商业银行不良贷款风险防范——基于绩效考核的视角
&&&&&&&&核心提示：信贷风险是银行经营的重点，信贷风险防范是银行经营管理的核心组成部分。目前我国经济进入新常态，在这样的背景下，银行信贷风险防范问题更加突出，其稳健经营受到挑战。信贷风险管理是一项系统工程，根据商业银行竞争力和不良贷款的形成机制背后不同的影响因素，可从不同的角度对不良贷款风险采取不同的措施进行防范，本文。...
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提供银行绩效考核专业信息...
&&[安徽阜阳市]
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单项选择题如果一家国内商业银行的贷款资产情况为：正常类贷款50亿，关注类贷款30亿，次级类贷款10亿，可疑类贷款7亿，损失类贷款3亿，那么该商业银行的不良贷款率等于(
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最新相关试卷银监局出手，开出9张罚单！农行、中行等多家银行被罚
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导语：在银行坏账规模不断攀升的情况下，银行如何发放贷款以及贷款去向何处更受关注。11月30日，银监会浙江监管局公示了新一批行政处罚信息，9家银行吃到罚单，多数银行受罚是由于贷款业务出现不合规操作。
来源：互联网金融俱乐部综合自北京商报（作者：崔启斌 程维妙）、凤凰财经WEMONEY、银行联合信息网（ID：yinlianxin888）
浙江银监局出手！开出9张罚单
11月30日消息，据银监会网站，浙江监管局今日公示了新一批行政处罚信息，共计9张罚单。分别是绍兴银行、杭州银行绍兴分行、上海浦东发展银行绍兴分行、中国农业银行绍兴分行、中国银行绍兴市分行、中信银行绍兴分行、浙江绍兴恒信农村合作银行、浙江义乌农村商业银行绍兴柯桥支行、浙江新昌浦发村镇银行。
农行被罚50万！9家银行违规贷款吃罚单
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尤其在今年监管部门三令五申禁止银行贷款用于个人房屋首付款后，工商银行、民生银行等都曾吃到当地银监局开出的罚单，理由几乎都是未发现“首付贷”问题，严重违反审慎经营规则等。
在这些罚单的背后，也可一窥银行的风控问题。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行应该把控制风险放在第一位，但有时在受到一些利益驱动的情况下，银行为了达到一定的业绩，可能会扩大放贷规模，以及对贷款审核放松等。
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上海银行被罚200万！
另外，据银监会官网29日公布信息，上海银行杭州分行被处以人民币罚款200万元。因该行办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务；贷款资金回流，为票据业务提供担保。
在银监会下发的《关于加强银行承兑汇票业务监管的通知》中明确规定，要加强客户授信调查，严格审查票据申请人资格、贸易背景真实性及背书流转过程合理性。要加强票据业务保证金、贴现资金划付和使用、查验和查询查复、重要空白凭证和业务印章等关键环节的管理。
据上海银行2015年年报数据显示，该行票据贴现票据贴现1054亿元，占比19.65%，同比分别增加1.99、2.92 个百分点。
据媒体梳理从2015年下半年至2016年初，银监会公布将近365份处罚决定书，涉及上百家银行，被罚款或者没收的金额近1.4亿元。其中，票据业务违规约占三分之一，主要是因为票据业务贸易背景不真实。
就在10月18日，中国民生银行杭州分行也曾因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票贴现业务;贷款资金回流，为票据业务提供担保而违规，被处以罚款330万元的行政处罚。
商业汇票业务发展迅速，为票据贴现提供了充足的票源。近十多年来，商业银行累计签发商业汇票金额呈现持续增长态势，由2005年的4.45万亿元上升到2015年的22.4万亿元，十年增长了4.03倍，年均增幅达到18%，签发商业汇票年均周转速度达到2.28次。
涉贷违规多样 违规发放最严重
自2015年9月以来，银监会官网“行政处罚”一栏的罚单开始密集增多，这或与当年9月正式实施修订后的《中国银监会行政处罚办法》(以下简称《办法》)有关。新修订后的《办法》规定，银监会及其派出机构应当在其官方网站上公开行政处罚有关信息，以提高处罚的透明度，引导和推动金融机构依法合规经营。
如今银行机构行政处罚披露已经相当规范，现正在逐批公布往年的行政处罚信息。自2015年9月至日银监会及其派出机构已公布千余罚单，罚单决定日期的时间跨度长达十年，涉及的违规行为也是多种多样，包括票据违规、违规发放贷款、违规收费、违反审慎经营规则、贷款三查不到位等。
银行“涉贷”违规行为大概分为：违规发放贷款；贷款被挪用；贷后管不严理；以贷转存，虚增存贷款；违反审慎经营规则；贷款资金未按约定用途使用；贷前调查不尽职；未按规定进行贷款资金支付管理与控制；贷款转保证金开立银行承兑汇票及贷款资金违规流入股市等。
其中，“违规发放贷款”的违规行为出现最为频繁，为161次，紧跟其后的为贷款被挪用，出现78次，排在第三位的是“贷后管理不严”，为45次。
2003年-2008年，“涉贷”罚单较少，2003年、2005年、2006年及2008年，都维持在个位数。自2009年开始，相关罚单数有所提升，并在2015年集中爆发，达258条，占总体“涉贷”罚单的六成。
2015年后半年为高发期，广西银监局、新疆银监局、海南银监局、湖北银监局、河南银监局、重庆银监局、天津银监局等皆开出多个罚单，对辖区内多家银行进行处罚。
资料显示，2015年不良贷款余额及不良率持续大幅攀升。据银监会发布数据显示，2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，比2014年末8426亿元新增4318亿元，增幅51.25%。不良贷款率1.67%，同比上涨0.42个百分点。
从涉及银行来看，“涉贷”罚单多集中在大行。工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行都在此列。
从2015年9月至日数据来看，工商银行、建设银行、农业银行分别以34、30、27张罚单数，排在该项处罚前三位，其后依次为民生银行、中国银行、招商银行、交通银行、中信银行、兴业银行以及光大银行。从罚单的整体分布来看与银行业务量基本成正比。
从罚款金额来看，“涉贷”罚单金额多是20万，但也有一些银行的罚单数额较大，或多种原因交错，出现了一些大额罚单。
日，中国建设银行广东省分行因“采取不正当手段发放贷款、提供与事实不相符的文件资料”，被警告，并处罚款80万元。
日，中国建设银行股份有限公司深圳市分行因违规发放土地储备贷款、房地产开发贷款，违规向房地产开发企业发放“拆迁补偿”贷款，信贷资金违规流入股市，被开出100万元的罚单。
日，交通银行广西区分行在因“贷后管理不到位导致贷款被挪用”，被罚80万元人民币。
日，江苏银行深圳分行因“人为掩饰信贷风险、违规为信贷资产转让业务提供隐性信用担保，承担实质风险却未在资产负债表内或表外反映、违规为结构化融资业务提供隐性信用担保，承担实质风险却未在资产负债表内或表外反映”，被开出140万元的罚单。
日，中国建设银行江西省分行因“下辖分支机构违规与企业签订存款协议，违规发放贷款”，被罚款100万元。
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