大风号出品
大多数人花了冤枉钱，保险买不对，重疾险的那些“坑”你知道吗
“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。辛苦打拼很多年却可能在一场大病面前重回赤贫，这种忧虑，大家的都是相通的。包括大猫财经保险群里在内的很多人问我最多的一个险种就是重疾险。我们今天就来说说重疾险该不该买？怎么选？挑哪个？01我们为什么需要重疾险随着医疗水平的提升，大家会发现，或许重大疾病不一定要命，但一定要钱！患了大病之后，面临的现实是：花钱不断，收入中断。看病要钱，护理费、康复费、营养费……还要钱。而且，可能这个过程要好几年。再看看收入。《劳动法》第19条规定：只要不是因工负伤，患病超过两年，不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排的工作的，就可解雇。除了患者本人的收入减少甚至中断，因为要照顾他，家人的工作也会受到影响，相应的收入也可能降低。这种情况下怎么办？医保是个好东西，一般来说可以报销40%-60%的医疗费用。但很可惜，医保的特征是“全覆盖，低水平”。社保目录、封顶线、报销比例，决定了社保仅仅是解决普通人最基本的问题。看个数据，在中国允许销售的药品是19万多种，医保目录内药品是2千多种。很多治疗癌症的特效药都不在医保范围内。除此之外，你还可以选择花老本儿、借钱、众筹，以及不治了。或许，通过各种手段，看病的问题可以解决，命可以保住，但他们在财务上却“死”了。在考虑自己活下去的同时，是不是也要考虑家庭未来的经济生命呢？在我看来，最好的选择是通过商业保险，每年几千块钱，就可以把几十万的大病风险转嫁出去。非常赞同重疾险创始人巴纳德医生的那句话，他说“我们需要重疾险，不是因为我们会死，而是想好好活着。”试想一下，当一个人不幸患上重大疾病，保险公司给他一大笔钱，跟他说“拿去花”、“随便花”，会是怎样一种感受。医生只能救一个人的生理生命，而保险却可以救一个家庭的经济生命。这也是我为什么在群里一直推荐大家考虑重疾险搭配百万医疗险的原因，重疾险是基石和城墙，百万医疗险是对城墙的加固，二者结合，才能让我们的防御堡垒更加牢固。有人在群里问过，是不是买了百万医疗险就可以不用买重疾险了，我可以很明确的说，No！二者是完全不同的逻辑：百万医疗险价格便宜保额高，但是需要凭医疗发票报销，费率不保证，一般来说可能3-5年就涨价或者停售；而重疾险价格高且保额固定，是达到理赔标准定额给付，至于治疗花多少钱和理赔多少钱完全不挂钩，保障期间所有承诺不变，保费也不会变化。二者是非常互补的，最好都买。我十年前买了第一份定期重疾险，百万医疗险一出现，我就火速的买了，今年又给自己补充了一份终身重疾险。每个人的保障，都是要随着时间推移、新产品的出现来不断进行补充的。02选重疾险时应该看重什么、看轻什么现在的重疾险真是特别丰富。这个福、那个健、还有什么享的，几百种产品，摆在那，看得人眼花缭乱。 现在重疾险和十年前比真的是有很大的变化，保的疾病种类越来越多，重疾+轻症数量最多都达到三位数了；赔付的次数也多了，多次赔付的产品流行起来；附加服务也增加了，比如绿色通道，二次会诊。这些功能真的有用吗？今天我就来给大家科普科普，看看选重疾险什么最关键。▌疾病数量先来看看大家最关注的，保多少种疾病。是不是重疾险保的疾病种类越多就越好呢？我们先来看一个数据：中国人一辈子可能患的重大疾病，有6种占据绝对的大头儿，超过80%的患上重大疾病的，得的就是这6种病。如果继续扩展，有25种疾病，发病占比高达95%-98%了。目前中国内地市场的所有重疾险，都包括这25种疾病，而且对疾病的定义是一模一样的。因为这是保监会的统一规定。所以，不必过度追求重疾险是保25种重大疾病还是保100种重大疾病。疾病种类越是扩展，后面的发病概率就越低。话又说回来，如果俩重疾险放那儿，价格就差一点点，我肯定选保的疾病多的，1%的概率被自己摊上了，那也是灭顶之灾。注意我说的前提条件，“价格就差一点点”！所以，选择的核心关键是性价比。要看保险公司在定价时，没有将高额的利润藏在这部分扩展疾病中。▌轻症最开始的重疾险都只保重大疾病，但最近几年，很多产品都开始将“轻症”纳入到重疾险的保障范围。轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已。比如原位癌，类似0期癌症，一般切除即可，术后一般不需要辅助化疗或者靶向治疗。但在含轻症的重疾险里，会加上原位癌。一般轻症的治疗费用多集中在5万以下，不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，就医后的恢复费用也是一笔不小的支出。 从发病概率来看，轻症发生率大约是重大疾病发生率的30%。随着体检技术的提高，我觉得只要大家重视体检，很多问题都能在早期发现的。所以我的建议，如果预算允许，轻症可以有！▌多次赔付得了重疾，赔一次？不够，再赔一次！还不够，再赔一次！！之前的重疾险都是“一锤子”买卖，得病——赔付——合同结束，如果想再买，抱歉，你身体不好不卖给你了。但现在医疗技术水平提高了，很多病只要钱到位都能保住命，甚至很多人预后还能活很久。比如癌症的五年生存率，目前中国的均值是30.9%，美国癌症患者的5年生存率为66%。所以还是有很大的提升空间的。多次赔付的产品设计思路很好，但赔付概率到底有多大还有待商榷。比如某个产品打出了7次赔付的广告，这种就有些太扯了，这概论，也没sei了吧。我认为，如果多次赔付的重疾险明显比单次赔付的贵很多，可以不考虑，有这钱还不如把保额买更高点儿。如果价格差不多，建议买。另外，也要注意，多次赔付的重疾险，想多次理赔也有一定的门槛：比如一般会将具有关联性的疾病归为一组，每组只能赔一次；比如，两次重疾的确诊时间也要有一定的间隔，最短的180天，或者1年，癌症多次赔付都是要5年以上。▌绿色通道先说结论，这个服务很好，可以有。一般保险公司提供的就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等。现在，优质的资源集中度很高，有名的医院人满为患。可以不夸张的说，一号难求、一床难求。尤其是涉及到异地就医等问题，有绿色通道会方便很多。▌返还功能有的重疾险会主打不出事儿多少岁返还多少钱，带返还功能的重疾险要比不能返还的重疾险贵。羊毛出在羊身上，返还的部分，本金也是来自于你交的保费，保险公司不会做亏本买卖，赚钱是必须的，而且收益率又不高。所以如果不是有特殊的需求，没必要追求返还。03重疾险到底该怎么选？接下来咱们说说重疾险到底怎么选。▌选便宜的还是选贵的咱们首先说说买重疾险选便宜的还是选贵的。这个问题看起来好像有点傻。但是，却是实实在在困扰很多人的问题。先说说这一年交几百的重疾险和一年交上万的重疾险，到底差在什么地方吧。其实，差价来源主要有几个：? 保障期限越长保费越贵：只保一年的重疾险的价格身故退现金价值或者退保费的重疾险的价格所谓的身故赔保额，指的是重疾险带了寿险功能，因为人必有一死，不死在重疾也可能死在其他原因上。对保险公司来说，这笔钱是必然要赔出去的，区别只是赔得早和赔得晚罢了。而只带纯重疾保障的重疾险就不一样了，得不得重疾，理赔不理赔是有概率的。身故赔保额适合对寿险有需求的投保人。另外，在理赔实务中，也有的保险公司会对前者大方一点，因为区别就是早赔几年晚赔几年，而对后者会严格一点，因为涉及到盈亏平衡的问题。目前一些大公司的产品都是以寿险为主险，重疾险做附加险的形式出现的，这种产品也都可以归于身故赔保额的重疾险。? 得了重疾赔完身故还能赔的贵：额外给付型重疾险的价格>提前给付型重疾险的价格这两类保险都包括身故和重疾责任，区别是：提前给付型重疾险，不管身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔一次，赔完保单失效；而额外给付型重疾险是得了重疾赔一次，之后身故再赔一次，很明显由于它有可能赔两次，所以它的价格要比提前给付型产品要贵。还有大家讨论比较多的平安福，寿险保额比重疾险保额高1万，重疾险赔了，其实寿险保额也就只有1万了，更接近提前给付型重疾险。说完了重疾险贵和贱的原因，相信大家在选择的时候就容易衡量了。产品没有绝对的好和坏，只有适合自己需求的。▌买保到60岁、70岁还是买保终身的？这种问题的答案其实非常显而易见，肯定是保障越久越好嘛。但保险时间越长肯定风险越高成本越大，保费就会变贵。有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。刚毕业的年轻人可以考虑定期的，40来岁有一定经济基础的要考虑终身的了。如果钱有限，必须在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。人生责任最重的时期的保障一定要做足。也可以考虑折中一下，像我一样，定期重疾和终身重疾做搭配。▌买多少保额？最近跟一个保险公司的董事长聊天，她认为可能会很快攻克癌症。目前癌症的治愈率已经高达69%。医疗手段的进步，给人类带来了福音，比如上海市质子重离子医院，治疗效果明显高于常规放疗。然而其治疗费用每疗程27.8万元。目前25种核心重疾的治疗整体费用大致在30万-50万左右，但医疗费用是水涨船高的；除了考虑治疗费用，也要考虑家庭的“经济生命”，有建议说重疾保额要做到年收入的3-5倍。我觉得需要考虑的方面很多，从目前看，建议重疾险保额最好能在50万元人民币以上。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴，比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班。保额够了，可以吃效果更好、副作用更小的抗癌药物，也能够承担最新但昂贵的试验疗法，比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症，或者可以去国外治疗。▌有多长缴费期限就选多长缴费期限应该一次把保费交了（趸交保费）还是分成10年、20年30年交保费？缴费期限选择越长越好，有二十年缴选20年，有三十年缴选30年。举个栗子：有一份20年保险期间的重疾险，缴费期间有趸交和20年交两种。20年交的总保费比趸交保费高。如果A选择了趸交，B选择了20年交。最极端的例子，他俩第一年就出事理赔了，那明显B划算。虽然缴费的总钱数是多了，但期缴的缴费压力小，保障的杠杆比更大。▌什么时候买最划算保险是越老越贵，越老越难买。多少人现在想起给自己爸妈买保险，结果是要么买不到，要么算算太不划算了。爸妈的今天，就是我们的明天，如果不想给自己的孩子添麻烦，那还是趁早买保险吧。网上传一句马云说的话，“今天让你买保险，不是因为你有钱，而是因为你有资格！”马云说没说，我没亲耳听见，但理儿是这个理儿。成名要趁早，买保险要趁早，为啥？因为不早点买恐怕你就没资格买了，比如，针对个人健康情况的“如实告知”你通不过。“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。如果不是全“否”怎么解决：进入线上或者线下核保流程，也就是保险公司的核保工作人员对你进行评估。评估的结果可能是：? 正常投保告知的事项对投保的影响不大，保险公司会给出正常投保的结论。? 加费承保已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保，比如别人花100你就得花120。但是，之后出险可以正常理赔。? 除外责任某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。? 延期受理目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。? 拒保保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。最近在群里有不少非标准体的猫友问核保的事情，还有被线下多家公司拒保的问能不能私人定制保险计划让她顺利买到保险。对被保险公司拒保，我也很遗憾。真是应了那句话：四十岁前人找病，保险求你买；四十岁后病找人，你求着买保险。04哪些重疾险还不错从产品看选择很多，猫妹给大家挑了四款性价比很高的产品。具体的对比信息可以看表格。（如果图片不清晰，请点击放大查看）前面两款产品都属于身故赔保额性质，含有寿险责任，所以保费看起来贵一些。? 同方全球康健一生多倍保是多次赔付的产品，这在所有的产品中特点比较鲜明的，等待期很短，只有90天，性价比很高，可以称得上多次赔付的产品、单次赔付的价格。? 泰康乐安康是泰康人寿的产品，在大公司出品的产品中这个产品的定价是最亲民的，产品中规中矩，最大投保年龄可到68周岁，投保的地域很广，还有一点和其他产品不同，病毒性肝炎患者、小三阳及乙肝病毒携带者客户可申请核保。接下来这两款产品都是极简型产品，不含寿险责任。? 百年康惠保是一款追随产品，中规中矩，100种重疾、30种轻症，都可赔付一次。从单纯投保重疾险角度，费率很低，搭配轻症以后，价格优势就变小了。这款产品可以选择30年缴费。另外百年人寿的分支公司相对多，很多地区都可以投保这个产品。? 弘康的健康一生A+B是市场上久经考验的一款重疾险，也是网红产品，保障比较全面，含有轻症保障，轻症赔付2次且赔付比例30%，高于同类产品。也可以选择30年缴费。05重疾险要注意什么？最后要提醒大家两件事儿。首先，对重大疾病保险要有正确看法。重大疾病保险是保险行业的一个概念，其中的重大疾病定义和医学对重大疾病的认识是不完全一样的。不是被保险人患了医学上的大病后，重疾险就必然赔付。具体什么算什么不算，一切都以合同为准。另外，要重视健康告知，不要给理赔留隐患。保险公司问你有什么问题就回答什么问题，没问的不用回答。如果存在问题，不能线上直接投保，可以走线上核保通道。
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来点暖心的！扫这里买保险有啥用，死了才能赔，真的是这样吗？
多么简单道理，我们活着不要只为自己，因为还有家人的存在，应该为家人想想！！！保险就是黑暗中灯光，有时候可能自己看不见这道光，但是可以照亮家人，给他们温暖因为我们要对孩子，爱人，父母担当起责任！
一份保险不仅仅为了你，更是为了你的家人.....
我给你讲保险的好，你不接受，请不要跟我说对不起，因为不买保险真正对不起的是你自己和家人。今天你坐着笑着跟我说对不起，我认为是礼貌，明天你躺着哭着跟家人说对不起，那是无奈与绝望！我能承受你的拒绝，但谁来承受你的苦难，即便它一生只有一次！
不论贫富、拒绝保险，请先问自己三个问题：
一，如果生病了，治病急需30万，谁可以借我30万？
二，如果发生意外了，谁可以帮我抚养小孩，照顾我的家人，帮我还房贷，车贷？
三，如果治好了病，失去工作没有经济来源，但术后恢复维持生活需要50万，谁可以借给我？
思考：当你躺在病床上，为你借钱求人的是谁？
有没有人身保险，可以看出这个人有没有责任心，什么样的人才会买保险呢？那就是比较有智慧有远见、有责任心的人才会买保险。你想想一个人今朝有酒今朝醉，一个人吃饱全家不饿，甚至连自己的未来都不负责任的人，对自己都不负责任的人，对另一个人会负什么责任，可想而知。请记住：买保险不仅为自己更是为家人。
人生最大的三个尴尬事：
一、走早了，家人没钱
;二、走晚了，自己没钱
;三、住院了，四处借钱！
而人寿保险都能一一解决：一、买意外险，早走了，留钱留爱不留债！二、买养老险，走晚了，拥有与生命等长的现金流！三、买健康险，住院了，让自己拥有尊严！
上帝不偏爱每一个人，风险不会因为人贫穷就永不降临。从一定程度上讲，穷人面临风险的几率更大，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境……对于穷人来说，参加保险可以强制存钱，关键时是救命的钱。对于一般家庭来说，参加保险可以强制存钱、可以预防不测，是保命的钱。
买保险不是因为要死，而是因为要活；生活需要收入，所以人寿保险也为“收入保险”，保险不能代替一个丈夫，不能代表一个父亲，但是人寿保险可以代替他的收入。请记住：当不买人寿保险时，受伤害的不是自己，也不是营销员，而是你的家人。人寿保险不只影响到一个人，可能还会影响到第三代。为了父母妻儿,再穷不能穷保险！
为啥不求人买保险
1不是让你为了人情买保险
不是不想联系你们，只是感觉买不买保险都是你自己的事，这是每个人、每个家庭自己的事情；不要老是觉得我是想在挣你的钱，越是亲近的人，在不了解的时候，拒绝是件挺尴尬的事。但我愿意在职业的范围内，多做保险常识和观念的传播，多做保险知识和产品的介绍，希望大家多多关注、了解，早日利用保险这个理财工具，庇佑自己的亲人。
2所以不需要找各种理由拒绝我
如果他们有防患于未然的意识，有资产合理配置的概念，他们自然会买。我们要做的就是将客观，专业的保险知识与他们分享，在需要的时候推荐合适的方案！让他们能客观的面对现在的自己、从容的面对未来的自己，问心无愧的面对爱人和孩子！所以你不需要找各种理由来拒绝我，因为你不是为我们买的，而是为了你和你爱的人！
3保险永远是留给有规划，有责任心的人
你要明白一件事，买保险，保费是你的，保障是你的，万一理赔也是你的，以后领钱也是你的，保险永远是留给有规划、有责任心的人，我的时间也只留给信任我的有缘人！其实你买不买保险，对我来说就是少做一笔业务而已。
4得失之间，尽显你的远见和智慧
买保险就是这样，你信我，寥寥数语就可成交；不信我，口若悬河也是徒劳！你存或不存，我们还是朋友，丝毫不受影响！没有人会因为买了保险而倾家荡产，却有人会因为没买保险而一无所有，买保险是一种机会，也是一种资格。你可以轻视它，它自然就无视你；你如果重视它，它必定会守护你。得与失，尽在你的远见与智慧之中。
5我能承受你的拒绝，谁来承受你的苦难
我给你讲保险的好，你不接受，请不要跟我说对不起，因为不买保险真正对不起的是你自己和家人。今天你坐着笑着跟我说对不起，我认为是礼貌，明天你躺着哭着跟家人说对不起，那是无奈与绝望！我能承受你的拒绝，因为拒绝对我有千万次；谁来承受你的苦难，即便它一生只有一次!
6保险，解决人生三大尴尬事
人生最大的三个尴尬事：一、走早了，家人没钱;二、走晚了，自己没钱;三、住院了，四处借钱！人寿保险能一一解决：一、买意外险，早走了，留钱留爱不留债！二、买养老险，走晚了，拥有与生命等长的现金流！三、买健康险，住院了，让自己拥有尊严！
7保险，助你承认人生三大责任
为人一世，有三大家庭责任必须承担：1、赡养父母--父母辛苦一生，理当享受子女孝敬，快乐生活，颐养天年；2、恩爱夫妻--十年修得同船渡，百年修得共枕眠，夫妻理当共享生活，互敬互爱；3、抚育子女--抚育子女成长，教育子女成材，既是家长旨于天的责任，也是子女先天拥有的权利。三大责任既有浓浓的感情，也需要更多金钱;人寿保险给你的时间和金钱，帮你承担起这三大责任。
8三种保险怎么买都错不了
这辈子，什么东西都有可能买错，唯独这三种保险怎么买都不会错：一、养老保险买了不会错，谁都会老！如果真有错就错在自己不爱身体，活得短；二、大病保险买了不会错，每个人都会得大病，假若没得，大多是因为意外先走了，没来及得；三、意外保险买了不会错，避免人财两空，没有意外险，人没了、钱也没了，有则留钱留爱不留债！
9保险小金库，挡住大风险,
保险就是小金库：1、保险就是活着挣钱给家人花，死了换钱给家人花。2、不买保险光攒钱其实很傻，攒着攒着，花了；攒着攒着，让人借了；攒着攒着，被骗了；攒着攒着，给医院了。3、买保险绝不是让你花钱，而是让你存钱、生钱、家人永远有钱。小金库挡大风险！
记住吧：没保险发生风险叫不幸；没保险没发生风险叫侥幸；有保险发生风险叫庆幸；有保险没发生叫万幸。
两白领意外猝死
如果一个人走了，家徒四壁债墙高筑，让整个家庭陷于潦倒，那不是因为TA及其家人之前做错了什么，而是TA们什么都没做！没有为自己及亲人找到后路、留下依靠！让曾经的诺言、曾经的誓言都变成了有口无心的谎言！让自己最亲的人孤独的面对更加凛冽的风雨......
全国每年要累死60万人，大都是家里的顶梁柱&
&据统计，每年我国要累死60万人，过劳死、猝死以生命的逝去为一个感叹号，过度的劳累以及对病情的耽误，最终将美好的生活吞噬殆尽。据统计，这些人大都是家里的顶梁柱，是家里主要经济收入的来源，他们走后，有近一半家庭的生活发生了巨变，有1/3的家庭生活举步维艰，更有甚者因还不起房贷，被银行收走了房子......
深圳白领猝死，家人被银行收走房子&
&日，深圳某大型软件公司工程师黄某在家中睡觉，其妻发现他长睡不起；急忙拨打了120急救电话，医院急救车到达，但抢救无效。事后经法医鉴定为“猝死”。年仅35多岁就突然离世，留下了妻子以及
7岁多的女儿，还有尚未偿还的银行房屋贷款60万元。因其妻没有工作无经济来源，无力偿还留下的60万元房贷，8个月后，银行申请法院强制执行，收回了他家的房子，其妻只能带着7岁的女儿回山东老家......
北京白领猝死，给家人留下了245万元的理赔金&
&日，北京某著名金融公司中层干部林某在家中看电视突然不省人事，被家人急忙送往医院，经抢救无效死亡，法医鉴定为“猝死”，年仅43岁，因林某生前在某保险公司购买了定期寿险、终身寿险、两全保险，均包含疾病身故保险责任。3张保单获得保险公司的理赔金245万，虽然林某的突然离世让家人痛苦不已，但245万元的理赔金也算是给家人一些安慰了......
社保只赔付几千元的丧葬费，商保可全额赔付&
&目前我国对过劳死的国家补偿制度不健全。过劳死，尤其是中青年业务骨干的过劳死出现后的抚恤，没有得到法律上的重视，参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金，60岁前身故的只有几千元，但商业人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险，均包含疾病身故保险责任。如果被保险人猝死，满足身故保险金的给付条件，寿险对“猝死”被保险人会进行赔付。因此，在保持身体健康的前提下，投保一份保险是规避风险的理想选择。
保险，保的不是自己而是你的家人&
&保险是一种责任，是责任的提前准备，也是一种爱和责任的延续。可你是否真的考虑过什么是保险的意义呢？买保险的最基本的目的就是，万一当您发生风险时（大病、意外、身故）时能有一笔钱让您的女儿，能完成自己的学业，上自己喜欢的学校。能让您的父母安享晚年，让您的爱人继续享有幸福生活。无论您在与不在，这是责任！
&在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜。因为有保险金可以缓冲经济的压力......保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。
保险，可以让您留爱不留债&
&一个人再有本事，疾病和意外无法掌控。生命价值与职级高低无关，与文化多少无关，一个人的价值不好估量，但可以通过保单的总额来衡量。如果灾难在一瞬间来临，在你直面灾难，生命将尽的时候，你会想到什么，你又能做什么？你会想如果时间倒流，我会拿出更多的时间陪陪家人，如果时间倒流，我会陪着孩子出去旅游，如果时间倒流，我会买一份高保额的保险，即使我不在了，理赔金也能让我的家人生活的更好。如果......
&我相信，一个人买重疾险，一定不是为了得病，而是为了好好活着；一个人买意外险，一定不是为了出事，而是为了一生平安；一个人买保险，一定不是为了出险，而是为了病了有钱治、意外了有钱赔、老了有钱拿，不管出现什么状况，都不拖累家人！
下面是一份身价意外险保单针对现在有车一族的一份保障，保单金额不大，是一份非常好的意外险保单。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。什么保险值得买 篇一：到底怎么买_购物攻略_什么值得买
什么保险值得买 篇一：到底怎么买
写在最前 & &&&&&免责声明：以下言论仅代表个人观点，与所就职单位无关，未经同意请勿转载或作他用。 &&&&&前段时间突发奇想，克服时间、设备等困难，本着SMZDMer的精神，手机胡乱码了一篇文章，传送门在此&| 赞424 评论214 收藏1k&，本来是想和大家分享一下如何选择保险产品的，但发表后翻看了一下，字数不少可什么都没说明白，而且连个像样的图都没，索性就作为一个大纲吧。&&&&&作为国内知名寿险公司的一名业务管理者，本着负责的态度，决定从专业的角度来向大家阐述一下保险值不值得买、该如何买、怎么买、如何用的问题。考虑到篇幅和时间的问题，遂决定开个长篇连载和大家慢慢聊。本文及日后的连载中均会站在中立角度分析探讨。& &&首先允许我继续话唠两句。&&&&保险公司是是指经中国保监会批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，是一个金融服务性行业，从业人员并不是都卖保险的，分为劳动合同和代理合同。和所有行业的销售一样，保险销售人员（代理合同）均靠业绩吃饭（包含营销和电销的人员），只要合理合法合规，挣多少是人的本事，谁也眼红不来。所以，像我这种非销售序列（劳动合同）的，只能指望那点死工资度日了。&&&&&因为smzdm上以70、80、90后上班族居多，大都以屌丝自嘲。所以以后的文章均会以此类似的情况举例，如您经济状况上佳，请无视。&& &废话说完了，切入正题。&&&一、险企的选择&&&&因为考虑到smzdm各位的地域差异，外资和地区性质的险企我们就不赘述了，主要详解基本普及到县级以上地区的公司。&&&&国有控股的保险央企——国寿、人保寿、太平。&&&&股份制保险公司——平安，太平洋，泰康，新华等。&&&&这七家公司应该都不停的在大家身边刷过存在感&，关于各家公司的详情简介、年报等请浏览官网。&&&&就我个人而言，购物时我首先选择的是牌子，其次是价格，例如一双运动鞋，如果nike的一双和puma一摸一样，但是价格差不超过一百，我绝对会选择nike。（这就是个栗子，请无视实际情况）&&&&&就险企而言，第一，保险公司不存在破产这码事，放心。第二，如果非要较真，可自行查阅各公司保费规模，市场份额，分支机构，营销网点，赔款准备金等数据。第三，周围亲朋好友的口碑评价。&&&&说这么多什么意思呢？买一份长险，交费期最长三十年，肯定要选择一家信得过的企业，而且不能太个性，大家都说好才是真的好，办业务肯定要方便吧，至少离家或单位不远要有个柜面，不过我觉得没事还是不要老往保险公司柜面跑的好。如果你身边有地区性质的险企或北上广深的外企正合你的意，听说好多深圳的都跑香港去了，不妨自己添加到候选名单中。&&&&顺便解释一下规模的问题。&&&&1目前国内知名的几家险企，已能实现保全、理赔全国范围内的通赔通付工作，也就是说，在您保单管理机构辖外的任意柜面均可办理。&&&&&2除少数条款，例如特定景区的旅游险等在条款上有特约具体保障地点外，其他险种均对事故发生地没有硬性规定，例如国外出险，不管住院治疗还是身故，只要能提供完整病历或当地出具的死亡证明并有大使馆签章，均视为有效申请资料。&&&&&3少数险企可以实施境外事故的现场勘查服务。&&&&&&4保单正常生效后的交费方式可以分为柜面现金交付，柜面刷卡交付，银行转账交付等几种形式。 & &&&&&5保单生效后，纸质保险单已经不那么重要了（各公司要求不一，请区别对待）。原因有二，第一，网站、客服均能提供保单的查询服务。第二，如发生和公司的业务往来，只需提供投保人或被保人的身份证件即可，无需纸质保单。如发生不一致的情况，均以客户手中的纸质保险单为准（以上世纪八九十年代保单为主）。所以，您只需告知家属您在哪个公司投保过就行 。&& & &选择两到三家备选的公司，我们就可以往下进行了。 & &&&&&二、险种大方向的选择。&&&&这个大方向主要是指你想购买健康险、寿险、意外险还是其他等等，如果你这会心里没谱，请翻阅上期文章。&&&三、具体险种的选择。&&&&就个人而言，我觉得保险产品没有好不好一说，只有适不适合，请不要轻易否定任何一家公司的任何一个险种，存在既有理由。&&&&综合对比候选公司的同类型险种，具体对比项为：交费期、费率、保险责任、保障范围等。& & 仅就保险产品而言，不存在所谓vip级的专属一说，高端仅体现在增值服务上，类似银行和电商，所以请放心选择。&&&&不好意思各位，因为我一直在强调我是站在中立的角度来写，所以这个示例险种的选择真的很让我头疼，因为不管选择哪个举例都会有人认为我是在美化自己公司或是诋毁同业。&&&&话说来的早不如来得巧，上期文章中，@goukey 是唯一一个提到了具体险种名的朋友，《国寿康宁保险2012》，所以我们现在来具体分析一下这个险种，希望大家能从中悟出点东西来。&&&&各位可以详细的看一下条款，这个应该可以算是一个极为标准的健康险产品，而且业界口碑不错。&&&&这款产品的主要卖点是40种重大疾病的保障和10种特定疾病的提前给付，产品特色详见官网。&&&&首先来粗略的解读一下：&&&&交费期可以分为趸交、十年交、二十年交三种，投保年龄为出生二十八日以上、六十周岁以下，前提条件是身体健康者。&&&&保险责任可以分为重疾、特疾、高残、身故四项，对于这四项，需要注意的一个时间点就是“合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内”，也就是退费和约定给付的区别。第四项责任，又多了一个时间点“合同生效（或最后复效）之日起至年满十八周岁的年生效对应日”，也是退费和约定给付的区别。&&&&这份条款对各项重大疾病算是有较为详细、严谨的说明和规定，从专业角度说，这份健康险的条款就内容而言较难发生理赔纠纷，为什么呢？&&&&一、条款涵盖的40种疾病基本上覆盖的目前百姓公认的重大疾病。&&&&二、对于目前较易发生争议的10种疾病，条款给出了一个较为折中的方案，也就是特定疾病的责任，按基本保额的20%提前给付，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元。例如原位癌和皮肤癌等。&&&&三、请注意，本条款用加黑字体列明了八种责任免除事项。我们要注意什么呢？&&&&1如果发责免中列明的事项导致重疾、特疾、高残、身故，不赔。&&&&2根据险企规定，业务员在销售时需要逐条询问、告知客户责免等事项。注意！！根据保险法及相关司法解释，如条款中用加黑字体在显著位置列明的，可以不用讲。所以，劳烦各位认真阅读。&&&&真的，不信翻法条去。&&&&四、鉴定，请注意这有一个时间点，”治疗结束一百八十天后“。&&&&五、保险金申请所需证明和资料，这个仅供参考，各家公司所要求不一样，就不再赘述了。但是我就提一点，不管哪家公司和你要什么资料，都是在承保时就告知过你的，别认为是找茬。&&&&六、释义，对一些特殊情况的解释说明，各公司可能要求不一，请以具体条款为准。&&&&以上内容仅为个人解读，仅供参考，如有疑问请致电公司并以公司解释为准。&& &&根据官网的投保示例：王先生，30岁，投保基本保险金额30万元的国寿康宁终身重大疾病保险（2012版），选择10年交费，年交保费16350元。&&&&保险金的给付可以分为以下几种情况：&&&&1重疾——约定给付30万或退费。&&&&2特疾——约定给付6万或拒赔。&&&&3高残——约定给付30万或退费。&&&&4身故——约定给付30万或退费。&&&&”或“的这种情况也就是刚才提醒大家的180天的时间点。&&&&还有一种就是退现价，分为正常退保、永久失效、责免、拒赔（又分为退费或不退费）等情况。&&&&这份保险好不好？&&&&&按照示例，如果交费1期16350，发生上述情况，得到赔款30万。交费10期期满163500，发生上述情况，得到赔款30万。有人会说，算上通货膨胀，我在合同生效的第10年后发生重大疾病，只能拿到136500的赔款，现在三十岁，如果三十年后发生理赔，这钱拿出来购买茶叶蛋这种高大上的东西么？&&&&&说到这，我只能破例说下保险的意义了，利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险。买份保险是赚是赔完全是看你站在哪个角度来看了。（我有预感这句话又该被喷了~）&&&&&当然，个人建议，在购买健康险时，交费期尽量拉长。好处呢？每期费率较交费期短的低，万一没交完就来申请理赔了，后面的也不用交了。例如上面的例子，如果选择20年交费，费率肯定低于10年期的，如果第11年发生理赔，后面9期就免了~如果选择了十年期，呵呵。你要非得趸交我也不拦你，这其中一定有你的道理，比如节税并确保完整的转移资产给下一代等。除此原因外，不管是选择寿险还是健康险、不管你收入是高是低，请尽量选择交费年限为条款约定的最长年限，如您钱实在多，请选择其他险种或投资其他渠道，个种原因我们日后再议。 & &&&&&那这份保险到底好不好呢？我个人回答你，先说好，基本上各种疑难杂症都包含到责任里面去了，有争议的也都追加了一个责任（可参阅官网老版本，就专业而言，我认为这不能算是争议点，详见ICD-10，只是公众医学知识不够丰富而已，谁都无错）。再说不好，真不好，他要钱，免费就好了，便宜点也行，或者说他保的疾病太多了，就好比我只需要一辆二百块钱的自行车代步，但你只有两千多的山地车，肿么办~~。&&&&&试算一下，10年期30万保额16350，每一万的保费是545。如果换算成20年交，保费315。&&&&这险种适不适合你呢？我认为保险不是必需品，但也不是奢侈品。有了不多没有不少。实际点的问题，费率是否在你的承受范围内呢？什么？一年三百多哪算钱啊，随随便便就买了，拜托，你拿一万的理赔款好意思上个医院么？去年我发烧住了个三甲医院还花两千多呢。有条件的了解一下目前重疾的治疗费用，完了根据自己的经济状况再来选择保额吧。&&&&上面这一堆你是不是没有认真看呢？保险条款满满写了十页啊，这才几百个字就懒得看了？几十年的东西啊，成千上万的保费啊，认真点吧~&&&&&好了。根据上述例子，公司选择好了—国寿，大方向选择好了—健康险，险种选择好了—康终2012，我们来谈谈如何买。&&&&根据目前行业、监管、法律现状，我们目前可以选择购买保险的渠道主要有1营销员2公司柜面投保3电话致电公司客服预约投保4网上投保5电销中心电话销售投保。&&&&但目前网上销售的主要集中在短期意外险（比如春运时候网上铺天盖地的的那种）和万能险（比如最近挺火的保6收益的那种），电话销售的主要集中在十全大补型的险种（什么都能管，但都管不多），交费方式以月交为主。各位如想购买传统意义上的保险，不好意思，你还只能通过保险公司的个险渠道营销员购买，什么？你要来公司直接签单？好的，没问题，你先坐，我给你找个营销员过来。&没办法，现实是残酷的，在这个史诗级难度的漫漫人生路中，你还真的只能慢慢适应了。说句题外话，你不能因为出门看见起车祸，回家买个地下室把自己装起来吧。&&&&如果一切满意进入签单状态，恭喜，但！！，请先认真阅读投保单、基本条款、利益条款事项，尤其注意交费期、保险责任、责任免除条款，并如实告知公司所需告知的事项，并投被保人亲笔签字确认（未成年人由监护人代为签字）。请准备好现金或银行卡，等待公司核保吧。（关于核保的问题，由于专业性太强，属于商业机密且避免在读过我的文章后使您变坏，我就不再赘述了）&&&&&如果一切顺利保单生效，在您签署回执后十天，也就是通常所说的犹豫期，您有权在扣除相关费用（单证费而已，别紧张）后全额退还所交保费，过了十天，告诉你，退你的是现金价值，不是所交保费，而通常情况下现金价值&所交保费。什么？保险公司骗人？没骗你，看合同基本条款去，清清楚楚写明了。上面说的是利益条款里的东西。&&&&&所以说，您知道买保险到底该注意什么了么？&&&&不管你买哪家公司的，不管你买哪个险种，不管你交费多少钱，不管业务员跟你怎么说，不管谁承诺送你什么东西，请先详细阅读保险条款，并且在充分理解所有条款内容后签字确认。新单生效公司客服电话回访时，请认真回答对方所问的问题并如实回答。&&&请务必做到以上几点！！您对保险无需精通，只要把你的那条款读懂就行了。社会就这样，想改变别人很难，但我们起码能做的就是保证自己的利益尽量不受损吧（这条适用于各行各业，话说我家老爷子前几天差点被捆绑宽带套餐的给骗了，还好我机敏，话说通讯运营商连个宣传彩页都不给看的）&&&&顺带提一句，一直有人在纠结是否购买还本型的健康险，请参看本文中关于交费期的那段，或等待后期连载中的详细分析，&不要真的和我探讨，我可以是有精算工作背景的~。&&&&再提一句，您买不买保险是您的事，我和您没一分钱利益关系。保险好不好不是一两个人说的算的。保险公司是不是骗子由相关部门监管的。& & 请摘下有色眼镜来选择合适自己的产品，包括日常生活中的方方面面，奶粉总出事，该喝不还要喝么，我家的tplink841N路由还总掉线呢，京东上也卖出去几十万台了~。这就是社会。的光大老给我打电话，但我只和招商工行中行打交道，用不着光大，怎么办？接到挂了就完了，你再不满意，他该打还是会给你打。如果您总抱怨身边有恐怖营销（纯引用，我没理解什么意思）骚扰您，不妨审视一下自己。欢迎来喷。&&&&&关于上篇文章中理赔问题的回复：&&&&具体经办人员和你无冤无仇，为什么要卡着你的案子不赔呢？说的嚣张点，哪家险企不是家大业大的，真差你这万儿八千的么？&公司从来都是有理有据，按章办事，这是工作职责，基本素质，少赔了会扣工资的，多赔了还要追偿的&。&&&&如果拒赔，肯定会有拒赔的理由，具体参见公司下达的解除合同通知书和拒赔通知书。如果对处理结果有疑义，请提供新的证据来印证并向公司申请复议流程。如您对公司服务有意见，请致电公司客服投诉或到当地保险行业协会、保监局投诉。申请仲裁或到当地法院申请诉讼。&&&&如有您在评论里一句话问我赔不赔的问题，如果咱俩是哥们，我会阔利的回答你，因为我了解你，但在这个场合，我要对我的言行负责，从专业角度来说，在没有看到保单、病历、见人验伤的情况下，就我个人而言是无法回答的。 & &&&&&初步计划是在日后的连载中专门开题讨论一下理赔的问题，还请耐心等待。& &如果大家有所建议讨论哪个话题更好，可以直接 @贫道来阅经 告诉我（您想讨论黑幕内幕欺诈的，请移步法制频道或法院宣传栏）。 & &
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