最近，有读者问能不能用信用卡还款资金，在还款日之前短线炒股。因为距离还款日较近，加上短线炒股风险性太大，因此大玩家给出的建议是不建议利用还款资金进行短线炒股。
的确，生活中很多时候会出现资金闲置的情况，对于闲置资金的处理要么放银行，要么用来进行投资理财。但有一个问题，在投资理财过程中，该如何安排这笔闲置资金，才能使其利用效率更高呢？
在闲置资金构成上，一般可以归纳为尚未消费的生活支出、储蓄型存款、应急资金、负债还款资金等，总结起来其实就两类——长期和短期闲置资金。因此，在这两类闲置资金的处理上，要区别对待，在进行投资理财时，建议普通投资者以降低风险为主，追求收益为辅。
对于短期闲置资金，主要指日常生活消费类资金和短期（一个月内）待使用资金，比如未到还款日的信用卡待还款等。对于这笔闲置资金，建议选择流动性较强的货币基金，最好是能随存随取，比如余额宝、招行的朝朝盈等。时间稍长且资金量较大的可以选择短期逆回购、短期固定理财，也可以尝试薅P2P羊毛，但要选好平台，而且投资时间不要太长。
不建议用这笔资金进行高风险投资，尤其是波动性较大的股票，短线炒股投机性较强，而且对选股能力要求很高。此外，在股票型基金上做短线是性价比较低的，原因在于基金成份股较多，投资比较分散，这就注定基金不存在大的波动，跟趋势的相关性较强，这种资产适不适合做短线。此外，对于一些投机、赌博、彩票等，大玩家同样不推荐。
然后是长期闲置资金，这部分主要包含储蓄性存款和家庭应急资金。一般在较长时间内不会用到，而且这部分金额会不断增加。建议把这部分资金作为投资资金，在控制风险的前提下适当博取高风险收益。
对于应急资金不建议投资固定理财产品，原因在于这类资产流动性不足，可以选择30%配置货基，60%配置中等风险的大盘指数基金（推荐沪深300类指数基金），10%可配置波动性较大的行业性指数基金，若资金量不大，建议70~85%配置货基，余下的配置大盘指数基金。
对于储蓄型资金，资金量较大的可配置30%的低风险固收类理财产品，主要指银行固收类理财产品、国债、货基等。50%配置指数基金，20%配置股票、P2P等高风险资产。年收益基本能达到在10%以上。
总结一下，在投资理财过程中的资金分配问题上，应分清日常消费支出，还债资金，应急资金和储蓄型资金。
在投资安排上，短期闲置资金建议以配置低风险资产为主，不建议配置高风险投资品。长期闲置资金可适当配置一些高风险资产，通过拉长投资周期扩大安全边际，博取长期收益。
对于股票短线投资，有技术、消息、资金等优势的投资者可以参与，但对于大多数普通小散来讲，不推荐。至于比特币、彩票、赌博等，希望大家远离，有些钱很诱人，但不见得适合你。
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&&&&&&& 这轮股市在短短的8个多月时间里从6240点下跌到2600点，各方面人士纷纷发表言论，分析原因。有说美国次贷危机引起的，大小非减持引起的，从紧的货币政策引起，通货膨胀经济发展减速、热钱等等。纵说纷纭，都各有道理。但依本人的愚见，这些都不是最主要的原因。根本的原因是市场本身结构不合理引起的，市场中投机交易者过多，价值投资者太少，各种投机力量利用各种场内场外资源，大大肆炒作，泡沫一旦吹大，外界有一点风吹草动，就会引起泡沫破灭。市场本身内部因素起决定作用，前面所说的各种外因只是个导火索而已。大力发展壮大真正的价值投资者才是我们努力的方向。
&&&&&&& 买股票其实就是购买一家公司的股权，成为这家公司的股东，享受公司发展的成果，因为大部分人没有足够的资金、能力和条件自己开办公司当大股东，所以就只有到市场上去买自己看好的公司的股份，如果你觉得这家公司基本面发生了改变，不值这个价钱，你就可以卖掉股份。这个市场有两类参与者，一类就是长期的价值投资者，你看好这家公司，就长期持有这家公司的股份，享受公司发展的成果，A股市场典型的就是万科的刘元生。另一类就是在市场频繁的进行低买高卖投机交易者，赚去短期波动的差价，赚取其他交易者的钱。投机交易者主要的作用是增加市场的流动性。一个平稳健康的市场应该是以价值投资者为主，投机交易者为辅。这几年证监会大力发展机构投资者，特别是公募基金，希望他们成为市场价值投资的主流力量，市场稳定的中流砥柱，他们确实占到了市场的主流，达到了30%的市场份额，但实际上在这轮爆涨爆跌的行情里，机构投资者却成为爆涨爆跌的重要的助推力量。机构投资者成为投机交易者，有多方面的原因，短期的业绩排名、基金产品的同质化，基金契约不完善，公司制度的不完善、机构投资者种类单一、市场监管制度不完善等等。这些才是我们这个市场需要去下功夫去做的。&(字节数: 0) [原创
19:49:10]&&&&&&&& 公募基金是像自己所宣传的坚持长期价值投资吗？
&&&&& 上交所交易记录表明，6月12日某大基金公司G31621席位买入1.9亿中石油600028，到6月17日和18日，同样是该基金公司G31621席位分别卖出1.6亿，3.7亿中石油600028。并且买入和卖出都列交易量的第一位。
&&&& 基金实际是在做投机，和游资没多大区别，与管理层要求的讲政治，稳定市场背道而弛。从另一个侧面反映市场最大的机构投资者对现在的市场没信心，看来管理层不出政策，市场很难好转！
&&(字节数: 4205) [原创
17:57:27]&&向汶川地震遇难同胞深切哀悼!
让我们共同为灾区的朋友们祈祷祝愿他们尽快度过困难时期!
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23:24:41]&&&
日&&&&&&来源：&&&&&&作者：卢晓平
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　　郭晨凯制图
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　　昨日，世德贝投资咨询（北京）有限公司研究分析部发布了我国国内投连险产品2008年第一季度分析报告。报告认为，在不稳定的市场环境中，各类投连险账户均初步表现出一定的抗险能力。初步数据表明，从收益风险比的角度上来看，不同类型的投连险账户之间并没有绝对的优劣之分，投资者应根据自己的投资目标和风险承受能力来选择适合于自己的账户类型。
　　进入2008年，上证综合指数在1月14日达到今年的最高点5522.77点后，一路向下寻找支撑点位，但是市场反弹势头不够强劲，许多股票已经下跌超过50%。最近几个月，受宏观数据高位运行、央行回收流动性以及大小非解禁的影响，证券市场始终没有上涨动力，连续出现多次大幅下跌，盘中中国平安甚至出现了AH倒挂现象。但报告认为，短期的股市涨跌起落将被长期的经济发展趋势所代替。在经济持续发展的条件下，中国股市的牛市趋势并没有变化，投资者没有必要因为短期的股市波动而改变自己长期投资的理念。
　　表面上看，各类投连险账户2008年第一季度收益不尽如人意，但其避险特性在不稳定的市场环境中得到初步体现。除了货币型账户和部分债券型账户以外，绝大部分投连险账户在2008年第一季度的收益率均为负值。但与整体股市相比较，投连险账户的整体跌幅则要低得多。这与投连险的产品设计有关。根据投资者的不同需求，即便是股票型和混合偏股型的账户，除了70%左右的资金投资于股票市场以外，剩余部分资金可投资于包括债券和货币等与股市挂钩并不紧密的产品。这些产品的收益变化一般会比股市的波动小，从而在一定程度上消除了单纯投资于股市所带来的不确定性，在股市下滑的环境下使得账户总体收益偏好。
　　不过，值得关注的是，报告认为，同类型中的各个投连险账户在收益率上存在着很大的差异性，而这一差异性只能在一定程度上归结于保险公司战术性权益配置比例调整和择时调仓能力。 同类型中各个投连险账户的收益率在2008年第一季度表现出了很大的差异性。同是股票型账户，第一季度最高跌幅高达29%，最低跌幅则为12%；混合偏股型各个账户的跌幅也是从8%到19%不等。
　　股票型绝大部分账户跌幅20%左右
　　⊙本报记者 卢晓平
　　世德贝投资咨询公司推出的报告，分别对股票型投资账户、混合偏股型账户、混合偏债型投资账户、债券型投资账户、货币型投资账户等进行了具体分析。
　　其中，股票型投资账户是所有投连账户中最为激进的投资账户，70%以上资产投资于风险较高的股票市场。因此，在本轮市场大跌的情况下，该类投连账户所遭受的损失也是最大的。各保险公司的该类账户，无一例外地均出现下跌。其中，跌幅最大的是招商信诺成长型账户和光大永明VUL指数型账户，分别下跌了28.95%和25.98%。下跌最少的前3位分别是：信诚人寿成长先锋账户（下跌11.86%），平安人寿平安基金投资账户（下跌13.60%）和信诚人寿金御良缘积极成长账户（下跌13.63%）。绝大部分账户的跌幅则围绕在20%左右。
　　相对于股票型账户而言，报告认为，混合偏股型账户投资于股票市场的比例有所缩小，虽然本类型账户也无一例外的下跌，但下跌幅度相对于上一类投资账户已经有明显的缩小。本类投资账户中，跌幅最小的有：海康人寿平衡型投资账户（7.94%跌幅），光大永明VUL平衡型投资账户（8.66%跌幅），中意人寿策略增长理财账户（9.08%跌幅）和信诚人寿策略成长账户（9.25%跌幅）。而混合偏债型投资账户主要投资于风险较低的债券市场，并且有较小部分资产投资于股票市场，因此所承担的风险进一步缩小。跌幅最小的友邦稳健组合账户仅仅下跌了2.76%，泰康人寿平衡配置型投资账户也只下跌了4.06%。
　　债券型投资账户主要投资于债券市场，报告分析，在本类投资账户中，有四个出现了上涨：信诚人寿金御良缘优选全债账户（上涨1.5%），泰康人寿稳健收益型投资账户（上涨1.36%），瑞泰人寿安益型账户（上涨0.61%）和瑞泰人寿稳定型账户（上涨0.24%）。　
&&(字节数: 3424) [转贴
11:34:33]&&
&&&&不同的财务顾问提供不同的投资产品，其中的一种就是保险。保险非常重要，它应该包括在你的财务方案中，成为必不可缺的一部分，尤其是你刚刚起步时。比方说，如果你很穷，而且有三个孩子要养活。一旦你死了，受伤了或是因为其他原因，你无法实现你的投资方案时，保险就变的非常重要。保险是一张安全网，或者说是预防财务负债和市场疲软的有效手段。当然，当你变富时，保险在你财务方案中的角色及类型会随着你经济状况及需求的改变而改变。因此，要根据当前的经济情况，来调整保险在你计划中的地位。
&&&&两年前，我公寓楼的一名房客在出门前，忘了吹灭圣诞树上的蜡烛，结果酿成一场大火。一接到报警，消防队就赶来救火，我感激万分。随后，我的保险代理人和他的助手赶到现场。哪天，他们是除了消防队员外，让我感激不已的人。
&&&&富爸爸常说：“在任何人的人生计划中，保险都占有举足轻重的地位。保险最大的麻烦是，当你需要它时，已永远都买不到它了。因此你要事先想好需要什么，然后买份相应的保险，当然，你希望这份保险永远都别生效。有了保险，你就不会每天都担惊受怕了。”
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& -&&&&&&&&&&&&&&&&&& ----摘自罗伯特·T·清崎《富爸爸投资指南》&(字节数: 1721) [转贴
16:27:46]&&生活稳定的家庭需要不断提高生活品质，为孩子创造更好的生活环境。许女士和先生都从事咨询行业，夫妇俩月收入2万元，又拥有两套房产。他们该如何理财，让投资性收益更大化呢？
　　许女士和先生都从事咨询行业，她在建筑咨询公司里担任HR，月收入9000元，先生在IT咨询公司谋职，月收入11000元。两人有一个13个月大的宝宝。生活得有滋有味，充满乐趣。现在，不仅有一套二室二厅的房子自住，还有一套小户型的房产用于出租。可以说，生活上相当稳定。许女士觉得，这样的生活已经令她和先生比较满意了，可是，想到要为宝宝提供更好的环境，他们还希望可以进一步改善生活质量，例如，年内买车就是他们的心愿。另外，他们希望为宝宝的教育金早做准备。
　　月度和年度收支稳定
　　许女士和先生除了每月正常的工资收入，还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元，生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。
　　在年度性收入方面，许女士和先生年终奖金相加约4万元；投资股市和基金的时间很短，所以暂时没有多少投资收益；由于利率的变化不定，且定期存款本金就不高，许女士估计了一下，每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元。所以，年度结余有40200元。
　　资产达到一定积累
　　许女士说，去年，他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元，股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米，二室二厅，价值140万元，投资用房46平方米，约55万元。黄金(201.99,2.33,1.17%,吧)及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。
　　购买保险为宝宝
　　许女士说，她和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。所以，他们觉得没有必要再为自己投保了。不过，公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50%的医疗费用，他们觉得有必要完善这方面的保险。去年，他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险，身故保额设置为10万元，然后附加保额20万元的重大疾病保险，每年保费支出4800元。
　　许女士说，这种保险就当给孩子买个大病保障，同时也有个教育费积累。不过，她觉得这样的积累着实不够，毕竟孩子的成长所需要的费用很大，她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
　　购车换房提高生活质量
　　谈起目标，许女士当然把孩子放在首位。她说，“现在做什么都是希望他成长的环境更好。”除了希望给孩子预留足够的成长经费，她还希望能在年内购车。“一家人出游的话，有个辆自备车方便会很多，可以带宝宝去很多想去的地方。”她预算购车的费用在15万元左右。
“随着宝宝的长大，当然希望房间更多，如果可以，我们想5年内换套大房子，能在3房以上。”关于这些愿望，她希望请教一下理财师，如何才能有足够的资本金。许女士不介意采取比较积极的投资方式，她认为债券的投资风险小，可回报太小，她宁愿采取风险大点，可回报也会多点的方式。她觉得现在的年纪和月收入，一定的风险还是可以承受的。
每月收支状况& （单位／元）
本人月收入
基本生活开销
年度收支状况 单位／元
家庭资产负债状况 单位／万元
活期及现金
房产（自用）
房产（投资）
黄金及收藏品
家庭资产净值
　　专家建议一：资产配置建议：
　　许女士家庭正处于家庭成长期，夫妇俩的事业也在上升期，收入状况良好，三口之家的生活过得其乐融融。面对购车、买房、子女教育等理财目标，像许女士这样的“准中产阶层”家庭，需要考虑的问题是如何更为合理地安排未来的现金流，并根据不同的家庭目标合理进行家庭资产配置。
　　家庭收支情况分析
　　许女士家庭的月度总收入21500元，主要是工资收入，投资性收入仅1500元；月度总支出6700元，主要以基本生活开支为主，在成长期家庭中，属于比较节俭的，能够合理安排收支，并留有较多盈余。由于宝宝目前13个月大，主要的支出还是日常的生活花费，但不可忽视两年后，也就是宝宝上学后，教育费用的提高将影响家庭月度收支的结构，应早做打算。许女士夫妇俩还有年度收入45000元，扣去宝宝的保险支出后，还剩40200元结余。需要考虑的是，随着家庭生活水准的不断提高(如：每年的旅游等)，年度支出也将大幅增加，那么，重新调整家庭收支分配也是必要的。从目前情况来看，每年总计约21.78万元的现金流入还是可以为理财目标的实现奠定良好基础的。
　　家庭资产情况分析
　　许女士家庭的资产达到218.5万元，银行房贷仅14万元，6.4%的负债比例还是比较低的。家庭金融资产占比尚不高，总计约23万元，占家庭总资产的10.5%。从金融资产的配置情况来看，还是比较合理，9万元的定期存款可以再考虑进行一些风险收益更高的投资。家庭资产构成中出现了黄金实物投资，这是很不错的决策，有利于平衡家庭资产风险，但从金额看估计只是日常用的黄金饰品，建议今后可以增加黄金、收藏品等方面的投资。此外，夫妇俩所在公司均为其投保了团险，但是，考虑到三口之家的责任更重了，有必要重新考量家庭保障计划是否周全。
　　总体看，受制于金融资产总量不高和不动产资产的高占比，许女士家庭目前暂时在开展理财活动时还显得略微力不从心，但是随着资产的不断积累，合理安排未来收入并配置相关金融资产，改善家庭资产构成，将成为有利于达成理财目标的重要举措。
　　家庭理财目标分析
　　徐女士家庭的理财目标：宝宝的教育基金；年底购车计划；五年内购房计划；进行适度金融资产投资，使家庭资产保值增值。
　　家庭资产配置建议
　　●逐步提高家庭金融资产占比，加强家庭资产流动性管理。一般而言，像许女士这样的白领家庭，金融资产的比例应保持在家庭总资产的20%～30%为宜。我们建议在未来若干年里，将年度盈余资金扣除现金储备、保险保障、提升生活品质的消费(如全家旅行计划等)后的多余部分，再按照一定比例进行金融资产的投资，逐步提高该部分投资的比例。一方面，增强金融资产的理财能力，增加收益；另一方面，金融资产的流动性较好，能满足家庭5年内的购车、购房等计划，也能有助于子女教育、养老等中长期目标的实现。
　　●调整资产配置结构，提高中低风险资产的配置，达成购车购房计划。建议许女士根据家庭情况以及近期计划调整资产配置结构。投资性房产可暂时保留，每月1500元的租金正好可用于支付房屋按揭贷款，等到购买新房时，再对现有房产重新做调整。在金融资产方面，提高中低风险的比例，降低无风险资产的配置，可将9万元的无风险投资定期存款逐步转移至低风险资产的投资，如债券、信托、银行理财产品等风险较小的投资方式。建议现有金融资产投资组合比例重新分配：基金30%，股票20%，中低风险资产40%，组合存款10%。此外，每年的盈余资金也可按照这个比例进行配置。有一点值得注意，由于年底有买车计划，建议将9万元定期存款转为投资期限一年以内的投资品种，再加上部分年度结余，刚好用于支付购车费用。
　　●在孩子养育、教育基金的准备上，可以以银行存款、股票及保守型专户理财产品来搭配，至于方法，我们还是强力推荐以定期定额的方式筹备小孩未来的教育金。类似于这样10年以上的长期理财目标非常适宜采用这种方法，因为长期地聚沙成塔可达到平均成本的效益，风险也被分散了。此外，为子女教育基金另辟专户进行管理也颇为必要，不应与家庭投资专户混淆，注重投资的延续性。
　　招商银行上海分行
　　第二届“上海十佳理财之星” 蒋文文
　　专家建议二：保险建议
　　如何理财，让投资性收益最大化，又能为家庭添车加房，合理做好家庭理财金字塔就显得尤为重要。对于家庭理财金字塔，其实不同的人有不同的见解。在笔者看来，一般家庭的理财金字塔不妨包含四个方面的消费理财功能。
　　第一层：生存保障。主要是为了满足基本生活消费和风险保障(安全需求)的资金规划，刚性消费资金10%～15%，银行存款(主要是为了基本生活和应急准备)10%～20%，传统保险产品10%左右。这也是家庭理财中最基础的底层部分。
　　第二层：满足机动需求的资产配置。主要包含房产10%～20%，弹性消费资金5%～10%。
　　第三层：低风险理财。如债券、可持续增长产品等，资金占比可以配为15%～20%。
　　第四层：中高风险投资。如期货、外汇、股票、基金、收藏、投连险等，资金可配置为15%～20%。
　　家庭理财，按上述金字塔型比例投资运作的话，会产生稳定的现金流，既能增加资产，又能规避风险。
　　许女士和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。为宝宝投保了每年保费支出4800元的大病保险。他们觉得没有必要再为自己投保了。夫妻俩同时希望有一部分资金能像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
　　实际上，任何一家企业不可能给员工终身医疗险，当你离开单位的时候，你的保障和下岗工人是一模一样的。比如，一旦发生重大疾病，除了社保部分的保障外，如果没有其它商业保险的支持，50%~60%以上的费用都要自费，现在进口药都是自费的，得了大病人的求生欲是非常强烈的，只要能控制病情，都会选择自费药。因此，提醒许女士夫妇要注意及早规划自身的商业医疗险，特别是大病医疗保障计划。同时要解释一下，如果单位和个人都投保了商业的医疗费用保险，在理赔时可能会出现“重复投保”的浪费情况，而如果是两方面都投保了重大疾病险，则不会形成重叠，而是两份都可以理赔。因此，如果觉得有单位的团体保险，那么不妨先自费投保一两款较低额度的商业健康险，一旦将来从公司团险计划中退出后(如离职等原因)，就把个人投保的商业险额度加高，这样就能保证既有个“后盾”，又不会形成保费浪费。
　　孩子的成长所需要的费用很大，为小孩准备教育出国深造的费用相当有必要。如果从孩子教育金的长期储备工具来看，具有基金理财特征的投连险也不失为一种可选择的配置品种。只不过目前由于股市震荡比较宽，投连险特别是偏股型账户的净值也跌下来一些。但如果是作为一种长期的理财工具配置，短期的震荡并不会影响长期的资金积累。而且，投连险产品通常也有不同风格账户的转换权利，投保人可以根据自己的风险偏好和市场形势，主动进行转换，熊市中保留胜利果实，牛市中及时出击赢得更高收益。
　　&(字节数: 17791) [转贴
23:51:17]&&& 1. 确定您的保险需求 &&& （1）认识自己的需求，决定适当的保险种类 人寿保险兼具保障与储蓄理财的功能。若是为减轻意外或疾病时家庭的负担，照顾家人的生活及教育基金，请选择保障性高的商品；若是筹备子女的教育经费或准备养老基金，则以选择储蓄性高的商品为宜。&&& （2）了解自己的需要，决定适当的保险金额 仔细盘算需要保障或准备储蓄累积的额度，先依照目前的缴费能力，决定适当的保险金额。每一保险商品每年应缴纳保险费的多少与保险金额的大小成正比。如果缴费能力无法一次达成需要的保险金额，可考虑於缴费能力增加时，逐次增加保险金额或再购买第二张、第三张新保单以满足自己的需要。&&& （3）衡量自己的能力，决定适当的保险费。人寿保险的保障功能，是个人或家庭理财规划，转移风险最好的工具之一，如同购买生活必需品，应属必要的支出。每年所缴纳的保险费，一般而言，以个人或家庭每年可支配所得（所得减除各种税捐後的余额）的10%为宜。 人寿保险的储蓄功能，是准备子女教育基金、个人或家庭中长期储蓄、退休养老，最稳健的理财方式之一，此部份每年所缴纳的保险费，应不超过个人或家庭每年可支配所得，减除应支付各项生活费用，即收支的余额。&&& 2. 充分了解保险公司&&& 寿险公司的好坏，关系到你今后的各项保障，因此，在购买保险前一定要了解多家保险公司的情况，比如通过亲自上门了解或电话咨询，切不可道听途说。建议选择经营稳健、服务良好、价格合理，出单快捷的公司，特别是服务。&&& 3. 慎重选择业务员&& 人身保险代理人（也称业务员 ）是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。凡持有《资格证书》并申请从事个人代理业务者，必须与保险公司签订《保险代理合同书》，持有所代理保险公司梭发的《展业证书》，并由所代理保险公司报经其所在地的中国人民银行分行备案后，方可从事保险代理业务。&&& 个人代理人的业务范围：&&& （1）代理推销保险产品；&&& （2）代理收取保险费。业务员的好坏至关重要，其对险种的建议，条款的解释，直接影响到今后的服务，影响到你的权益，据业内人士介绍，保户与保险公司的纠纷90%是因为业务员的不实说明或说明不足。建议选择业务员时可向保险公司了解其基本情况，更重要的是需要你仔细阅读保险公司出具的正式材料，有疑问通过保险公司的咨询电话了解。&&& 4. 认真阅读并读懂险条款&&& 索取并详阅保险计划中，有关保险商品的「保险单条款」内容，特别注意下列两类条款：&&& （１）保险责任条款。&&& （２）除外责任条款。&&& 所谓除外责任项目系指保险公司不负给付保险金责任的项目。各保险公司每一张保险单或保险商品，都列有除外责任项目；除外责任项目的多寡与内容，因保险法规、保险种类等及保险公司设计保险商品时，保险费率订定是否包括而定，并明列於保险单条款中。保险责任越多，除外责任越少，表明你享受的保障范围越广，保障越全面，保险公司承担的保险责任越大。&(字节数: 1593) [转贴
23:44:09]&&
发布时间： 13:43:16 　 作者：老潭　来源：中保网
投保过程注意事项：
1．投保前应仔细阅读条款，尤其是免责条款，之后在投保单上亲笔签名。
2．保险车辆须有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则保险单无效。
3．投保人应将车险现状及所属权益如实告之保险公司。
4．在办理完毕保险手续拿到保单正本后，应立即核对保险单上列明项目如车牌号，发动机号，要求承保等内容是否有错漏，如有错漏应立即提出并更正。　　5．保险卡应随车携带，在保险车辆发生保险事故后，被保险人应立即通知保险公司并向交通管理部门报案。 　　6．被保险人索赔时不得有隐瞒事实，伪造单证、制造假案等欺诈行为。　　7．注意续保时间。　　8．当保险车辆合法转买、转让、变更用途，被保险人应凭工商部门认可的发票或在交通管理部门办理异动手续后，向保险公司申请办理批改被保险人称谓使之具有可保利益。当改变使用性质或改装变型，被保险人应事先通知保险公司，并申请批改车辆使用性质或车型。如增加危险程度，除书面通知保险公司外，按规定应补交保险费。
9．不要重复投保。
10．不要超额投保或不足额投保。
11．在经济承受能力许可范围内，尽可能保全险。
12．注意审核代理人资质。
13．在交清保费的同时要得到保险公司统一格式的保险单正本、保险卡和保费收据；保险卡上要列明出险后需立即拔打的报案电话。
投保商业车险应备单证
①&&&&&& 身份证
②&&&&&& 车辆行驶证
③&&&&&& 购车发票、车辆合格证
④&&&&&& 驾驶证
⑤&&&&&& 投保单
⑥&&&&&& 交强险保单&(字节数: 3065) [转贴
22:50:02]&&
加入日期： 15:31:07 &&&&&&
　　公司为中国名牌产品，黄酒行业唯一中国名牌、唯一中国驰名商标，也是获得原产地域产品的品牌。随着品牌消费意识的提高，公司的黄酒销售出现加速发展的趋势。 　　 　　 　　 　　
　　该股从2007年12月到2008年3月，在二级市场的走势一直比较强劲，从2007年12月分开始一直处于上升通道当中，在大盘的剧烈调整当中走出了自己独立的一波行情。很多人认为，肯定是众多基金在运作这只股票。其实不然，通过TOPVIEW赢富数据发现，别有洞天！！ 　　 　　 　　
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　　从量帐户分类看，特大帐户增加91个，持股增加3515.6万股。而散户账户减少24124个，比例减少34.91%，比例相当大。特大户、大户、中户的占盘比例分别增加25.40%、2.00%、7.51%。筹码集中度很高。 　　 　　 　　
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　　从量区间分析看，筹码不断的向5、10、50、100万股区间集中，分别上升1.09%、11.56%、8.33%、10.63%。但是0、0.1、1、500万股的区间不断的减少，分别为3.57%、18.00%、6.04%、4.01%。从分类持仓来看，普通累增加1.10%，券基0.78%。法人减少1.88%。 　　 　　 　　
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　& 从TOP营业部来看，绝大多数都是通过A类账户席位进行买卖。 　　 　　
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　　从赢富数据技术指标中的散户线看，散户线不断下降，散户数量不断减少，筹码不断的向主力集中。此区间向下的柱子为绿，表明散户还在不断的下降，筹码依然不断的向主力流入。 　　 　　 　　
　　 值得注意的是：（分类持仓）普通账户的比例不断提高，（量区间分析）5、10、50、100万股区间的筹码不断增加。根据赢富以往的数据分析，主力要拉升一只股票的时候，法人或券基的账户会不断增加，普通账户会不断减少。但是此票确恰恰相反，普通账户的占盘比高达90.99%并还有不断上升的趋势。一般私募在操作一只股票的时候，不会通过B、D、F类账户收集筹码，而是通过普通账户A类进行市场操作，通过众多的个人账户来达到收集筹码的目的。通过赢富数据可以清晰的发现私募的操作痕迹，在众多股票中发现潜在的大黑马! 　　 　　 　　 　　
　　3月25日，该股的收盘价为29.7元，站在了10日均线以上，成交量比较温和，有望在短期内调整结束（短期内有振幅的话，会围绕26.12---29.29区间调整，通过观察此区间的支持力度很强），当行情起稳时，主力势必会大幅拉升该股。　　 　　
　　 了解TopView《赢富王》 跟踪机构增减仓动向 　　 　　 　　 　　 &(字节数: 2573) [转贴
23:50:45]&&与接近或刚过而立、不惑之年的人讨论退休生活，是不是太早了？
&不，一点都不早。退休，意味着每一天都可以自由安排闲暇时间，意味着每一天都可以做自己喜欢做的事情，但同时也意味着收入的锐减。因此，想要过上有品质、有尊严的理想退休生活，临近退休时再来考虑就太晚了，中青年人群从现在起就要进行相应的养老理财规划
&&&& 说起养老，人们通常只对养老体系三大支柱中的"社会基本养老保险"比较熟悉，而对"企业年金计划"和"个人储蓄性养老保险"知之甚少。记者在采访中发现，很多中青年都对自己未来的退休生活有一个很美好的预设和期待，而对如何实现却缺少规划，至于现在应该做些什么更是毫无概念。
&退休生活早憧憬
规划行动要同步
&"真想现在就退休。"在某会计师事务所任职的小钱告诉记者。由于工作压力重、生活节奏快，现在有如此想法的年轻人不在少数，提前退休已经成为不少人的生活目标。
&这目标能否实现呢？
光大银行上海分行理财师徐欣告诉记者："这个目标完全有可能实现，当然，中高端阶层实现的几率更大。"&&
除了提早退休，中青年对于今后的退休生活也抱着很大的乐观期望。金盛保险于去年发布的《安盛生活信心指数调查》显示，中国内地受访者在排列影响生活信心的指数时，将退休排在第二位。中高端消费者渴望抛开工作束缚，早日享受退休的闲暇时光。
渣打银行与复旦大学于2007年公布由其联合调查制作的《中国中产阶级退休养老计划》报告。报告显示，中产阶级将在养老生活中培养旅游和由于工作繁忙而无法实现的兴趣爱好。
一位43岁家住上海杨浦中原地区的林女士向记者表示："我希望退休后能与老伴一起旅游，把整个中国跑个遍，还希望能到郊县的农地里买套房子，种菜养鸡，疗养疗养。"
徐欣表示："这些新的兴趣爱好将是老年人支出增长最多的部分。"&&
养老需要百万元
降低品质非上策&&
虽然对于老年生活满怀希望，不过，不少人并不清楚需要多少钱来养老，对于怎样保障未来生活也缺乏了解，甚至采取不作为的方式对待养老。&&
我们先来简单算笔账，假如你准备60岁退休，退休后每月需花2000元，按平均寿命80岁来计算，将需要×20＝48万元养老金。如果你身体健康，生活美满，活到100岁，那么就需要×40＝96万元养老金。
《中国中产阶级退休养老计划》报告显示，大部分中产阶级意识到退休生活的经济压力。在未来，养老花费约占到收入水平的50%，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%到40%的比例。
将近一半的被调查者表示，他们认为退休生活的活动开支将会超过退休后生活费的30%，而当年轻时积累的财富无法填补养老生活费用时，个人消费会受到抑制。对于中产家庭而言，通过降低生活品质来迁就窘迫的经济情况，他们不愿意也无法接受。&(字节数: 2109) [转贴
21:55:01]&&值得一读――股神巴菲特08年致股东信
股神巴菲特08年致股东信：别对股市期望太高
 伯克希尔哈撒韦公司总裁、刚刚跃升为福布斯世界首富的巴菲特，每年都要在公司的年报中给股东写一封信，总结在过去一年中的成败得失。从挑选经理、选择投资目标、评估公司，到有效地使用金融信息，这些信涵盖面甚广，最重要的是，他会阐述自己的投资艺术，告诉你如何投资。因此，每年的”致股东信”都会成为世界杰出投资经理和优秀CEO的必读经典。在今年的“致股东信”中，股神提醒大家别对股市期望太高，还谈到了他在外汇市场上的操作、他的继承人问题、衍生金融工具、他犯下的错误以及公司的保险业务等。本报特摘译致股东信的一些亮点，以供投资爱好者和企业家参考。公司评估 76笔买卖都做得很好2007年我们的净资本增长为123亿美元，在过去的43年里，我们的股票价格从19美元增长到了78008美元，年复合增长率为21.1%。总的来说，去年处于我们运营下的76笔买卖都做得很好。只有一些与房地产行业相关的公司出现了一些小问题，例如我们做砖料、地毯以及房地产生意的分公司。他们受到的挫折是轻微而短暂的。我们在这些行业中的竞争地位依然强大，并且我们有一流的CEO们在努力为之工作，无论是在好年头还是坏年头。伯克希尔旗下的TTI和Iscar，在他们值得尊敬的CEO保罗·安得鲁以及杰克伯·哈帕斯的带领下，在2007年表现得非常杰出。Iscar是我见过的最出色的制造企业，在去年的报告中我就曾经提到过，2007年秋天我对他们韩国分公司的访问，再次印证了我的这个判断。另外，我们的cornerstone保险公司去年的表现也是非常出色。部分原因是因为我们囊扫了全行业最优秀保险经理人。在灾难不断的2007年，我们还是非常幸运的。毫无疑问，包括我们在内的保险行业，在2008年的利润会大幅度下降。价格下降，而风险却不可阻挡地增加。行业的利润率很有可能缩水4%左右，如果遭遇飓风和地震，情况也许会更糟。所以，我劝大家做好心理准备，保险行业在未来几年里的利润也许都不会很高。次债危机 金融机构惨不忍睹一些主要的金融投资机构由于卷入了”不良的信贷案例”(我去年的信中曾提到过)，现在正经受着一些棘手的问题。Wells Fargo公司的CEO约翰·斯坦弗很好地剖析了一些贷款者最近的表现：”非常有趣，这个行业找到了新的办法让自己损失钱。”你可能记得2003年的时候，硅谷很流行一个车贴：“神啊，救救我吧，再给一个泡沫吧。”很不幸，这个愿望很快就成真了：几乎每个美国人都认为房价会永远上涨。这种看法令贷款机构无视买房人的实际经济状况随意放贷，认为房价的上涨会解决一切问题。而今天，美国正为此付出惨痛的代价。随着房价的下跌，大量愚不可及的错误被曝光了。只有在退潮的时候，你才能看出哪些人不穿裤子就下水了。对于美国最大的一些金融机构，我只能用“惨不忍睹”来形容了。投资中石油 近40倍获利总的来说，我们非常为所投资的公司的良好表现所骄傲。2007年，美国运通公司、可口可乐公司以及宝洁公司，我们四个投资最大的公司中的三个，每股收益增长率分别为12%、14%和14%。另一个是富国银行，由于房地产市场泡沫的关系，股票收益有些下跌。然而，我坚信，它内在的价值在增长，即便增长率并不是很大。我必须强调，我们进行股票投资的衡量标准，绝对不是这些公司的市场价格。在投资时，我们用独有的两个标准来评估这些公司的价值。第一个，是看他们收入的增加情况;第二，更客观一些，是看他们的”护城河”是否在每年加宽，护城河是一种隐喻，比喻这个公司所拥有的独特的优势，这种优势让他们的竞争对手日子难过。我们四个最大的投资公司都是在这两点得分非常高的企业。去年，我们做了一笔非常大的卖出。2002年和2003年，伯克希尔以4.88亿美元购入中国石油1.3%的股份。按这个价格计算，中国石油的市值为370亿美元。而我那时判断，这个公司的价值应该为1000亿美元。2007年，两个因素增加了它的价值：国际原油期货价格的急剧攀升，与此同时，中国石油的管理层在建立石油和天然气储备方面又做了大量的工作。这些使中国石油的市值一下子飞升到了2750亿美元。我们认为，这个估值水平和其他大型石油公司相当，所以我们将手中的股票以40亿美元全部卖出。另外，由于出售中石油带来了投资收益，我们支付了12亿美元的税。这个金额相当于整个美国政府运作4个小时的所有支出，包括国防、社会保障等等。美元贬值 未带来贸易平衡相对于其他主要货币，美元在2007年继续不断地贬值。原因显而易见：美国人愿意买其他地方生产的产品，而世界其他地区的人们相比起来却并没有那么爱买美国生产的东西。而当美元不断贬值，一方面促使美国的商品对外国人变得便宜，另一方面也使外国人生产的产品对美国人民来说变得日益昂贵。似乎，美元的贬值是治疗贸易逆差的良药。看上去，美国的贸易逆差将毫无疑问地因美元的大幅贬值而得到好处。但是想一想，2002年，我们与德国(美国的第五大贸易伙伴)的贸易逆差是360亿美元，而2007年，当欧元对美元达到1∶1.37时，我们与德国的贸易逆差竟然上升到了450亿美元。同样，从2002年到2007年，加拿大币相对美元也有了巨大的升值，但是美国对加拿大的贸易逆差却依然扩大着，从2002年的500亿美元上升到了2007年的640亿美元。所以，贬值的美元并没能为我们的贸易带来平衡。 主权财富基金 美国没什么可抱怨主权财富基金最近成了一个热门话题，他们在大量地购入美国公司的股份，引发了激烈的争论。这种局面是美国人自己造成的，而不是外国政府在策划什么阴谋。巨额的贸易逆差才是外国政府大量投资美国的原因。当美国每天向世界上的其他国家输出20亿美元的时候，他们必须要把这些钱投到一个地方。他们选择了美国股票，而不是国债，我们有什么好抱怨的?美元的走弱不是欧佩克和中国的错。其他发达国家和美国一样，也依赖石油进口，也在和中国的产品进行竞争。美国应该完善其贸易政策，而不是针对某个国家，或者保护某个行业。美国也不应该采取可能引发报复的行动，那样只会减少美国的出口，损害真正的自由贸易。接班人 已经充分做好准备正如我之前提过的，我们已经为CEO接班人的继承做了充分的工作，一旦我由于去世或者无力正常工作时，董事会能非常清楚地知道谁会代替我，并且董事会还有额外的两个备用人选。我们已经确定了四名候选人，他们有足够的能力继续我的投资管理工作，并且他们都表现出极大的热情，如果需要，他们都可以随时来伯克希尔。董事会已经对他们的能力有了充分的了解，如果需要，董事会也希望从中雇用一个或更多。这些候选人都年富力强，同时也非常擅长带领人们致富，并且都非常希望能为伯克希尔工作，而且他们志向远大，并不仅仅是为了得到丰厚的薪水。做假账 目标转向养老金前参议员Alan Simpson曾说过一句名言：“在华盛顿的高速公路上不必为交通堵塞担心。”如果他真的是想寻找清净的街道，那么，他应该看看美国企业的会计。这要从1994年说起，那年美国举行过了一次非常重要的投票。被美国CEO们推动的美国参议院，以88∶9的投票率让美国财务会计准则委员会闭上了嘴。自那之后，美国财务会计准则委员会给出了高速公路外的另一条道路，即可以将股票期权视为费用在报表附注予以披露。(译者注：1994年美国财务会计准则委员会拟出台一项要求将股票期权作为费用予以确认和计量的准则。由于准则的出台将严重损害大公司经理阶层的经济利益，为了维护自身的利益，美国大公司不断游说国会，以至于在以参议员利伯曼为代表的许多国会议员的干预下，美国财务会计准则委员会最终不得不为政治低头，作出了妥协，只要求将股票期权视为费用在报表附注予以披露，而无需在表内正式确认。根据美国的相关规定，公司高管的年薪、奖金、退休福利必须作为费用予以确认，而最具价值的股票期权却不必作为费用确认，只需在报表附注披露。)美国的CEO们的表现并不是很光彩的。在之后的六年中，500强企业中只有两家选择了将股票期权作为费用予以确认和计量的高速公路。剩下的其他CEO们则选择了另一条低速路，但这也为公司高管人员通过伪造公司业绩，掩盖事实真相，通过股票期权牟取暴利埋下伏笔。股票期权会计的事似乎已经是上一个时代的事了，但是目前来看，会计们似乎找到了另一种选择--他们开始在养老保险上算计了，选择个人化的养老金计划。(译者注：个人化的养老金计划即企业为员工设立专门的账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工可自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。该账户中资金主要投向资本市场，企业完成出资份额义务，并向员工推荐基金。当然，它并不保证员工退休时所能受益的确定金额，员工退休时所能拿到的退休金数额仍取决于该账户投资资本市场中的资产增值情况。)个人养老金计划中平均只有28%是现金和债券，这些个人养老基金的回报率最多不会超过5%，当然也有可能更高，但要承担更高的风险。这也意味着，还有72%的资产是以公司股票的形式存在的，即不能直接持有也不能通过对冲基金或私人股票投资等方式转化，并且还必须取得9.2%的回报率，以满足所有资产的8%回报率的目标。另外，回报还得抵上这之间发生的所有交易费用，目前，这笔费用已经变得越来越贵。所以，这种赢利的吹嘘根本不切实际。许多公司也将他们的养老金计划发展到了欧洲，在他们的会计账本上，几乎所有的结果都是美国的计划要比非美国的计划赚钱多。这就令人百思不得其解：为什么这些公司不将他们的美国经理人放到非美国的计划中去管理，去施展他们神奇的资产管理魔法呢?我从没看到有人对这进行过解释。但是审计员与核算师似乎在审核时却从未对此表示过质疑。谜底就在于，他们极力吸引员工接受个人养老金计划，这就使他们能够报告更多的盈利，(译者注：利用该基金)使公司看上去更赚钱。而一旦他们错了--我认为他们的确错了，退休之后，鸡肉可不会自己飞到他们家的餐桌上。在与假账战斗了一个世纪之后，美国的公司高管们应当学着吸取教训了。也许他们应当听听我的伙伴查理的话：“如果你从左边三次都没能击中发过来的球，试试下次从右边挥棒。”股市 不要寄托过高希望让我们通过数字来看，两年前我也曾经提及过：在过去的20世纪中，道琼斯工业指数从66点上升至11497点。这个成果似乎很大，年复合增长率为5.3%。一个投资道琼斯工业指数的投资者，在不同的时期收益会不同，但最后的几年却只有2%的年复合增长率，那是一个多么好的世纪啊。但再看看我们这个世纪。几乎没有投资者再能获得5.3%的增长率了。道琼斯工业指数最近降到了13000点之下，如果想以5.3%的增长率发展，那么在2099年它需要达到200万点，我们刚刚步入这个世纪八年，这意味着我们未来还有198.8万点的路需要走。虽说什么都有可能，但真的有人相信这样的事能发生吗?很自然的，每个人都期盼着超越平凡，超越平均收益。基金经理人以及擅长说谎的顾问肯定也会不断地激励他们的客户们，给他们灌输这个观念。但是基金经理们以及顾问们给顾客带来的收入肯定是平均线之下的。原因很简单：1、投资者，一般都能追逐到平均收益的水平，再减去他们的花费。2、消极被动的只会看指数的投资者，能看出来，平均的收益减去花费，剩余的利润就已经很小了。3、非常积极的投资者，他们找顾问咨询，找基金经理，也是只能赚到平均收益的钱，但是他们花费要远远高于别人，所以收入还是在平均线之下。因此，消极和被动的投资者必定胜利，因为他们的花费比积极的投资者少。我必须一提的是，那些指望着从本世纪的股市中每年收益10%的人：2%的收益来自红利，从价格变动上赢得另外8%，就是在不切实际的期盼着道琼斯工业指数能在2100年达到2400万点。如果你的股票经理人向你吹嘘着每年两位数的股市收益率时，讲这个故事给他，一定让他狼狈不堪。许多投资经理人和所谓的顾问，显然是爱丽丝仙境中那个女王的直系后裔，吵嚷着：“为什么，我有时会在早餐前同时想起六件不可能的事情。”一定要对巧舌如簧的经理人和顾问保持清醒，他们在往你手中塞满幻想的同时，也往自己的钱包里塞满了咨询费。生活和工作：享受快乐与健康我和我的好搭档查理今年一个84岁，一个77岁，我们都非常幸运地超越了我们的梦想。我们都出生在美国，有非常了不起的父母，能给我们提供良好的教育。我们享受着快乐的家庭和良好的健康。由于我们具备一些所谓”商业基因”，因此获得了与自己的贡献不成比例的巨大财富。另外，我们一直都热爱自己的工作，也得到了许多有才华、有激情的人的帮助。对我们来说，每天都是让人兴奋的，每天早晨我们都是踩着舞步去上班，但最快乐的事莫过于我们聚在伯克希尔的办公室里与股东们一起开会了。所以，加入我们5月3日即将举行的股东年会吧，我们那里见。巴菲特董事会主席2008年2月&(字节数: 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17:01:06]&&　　案例：
　　小吴，27岁，住在浙江嘉兴。在淘宝开了一个网店，自己也有一个实体店。主要是做手机及手机周边销售生意。22岁大专毕业，和一个朋友就开了这个实体店。后来因朋友去了美国，自己就接下来全部生意。收入一直以来还都不错，02年-05年每年平均净赚12万。06年之后，开始接触网络，开始在淘宝上和易趣上开网店，还专门雇用了两个人来专营网店和物流，06年净收入大幅度增加，达到了35万。07年，通过国外朋友，做了很多国外手机网上代购，又打开了一部分市场，一年的净收入差不多达到了50万。
　　小吴现在和父母住离店铺比较近的一套126平米的两室两厅。父母在前些年还帮他置办了一套83平的老婆本儿住房，因为这个作为新房来用，简单装修之后一直闲置。这两套房子均没有贷款。小吴因为忙着生意，一直没有找到合适的女朋友。小吴还有一个比他大一岁的姐姐，出嫁到了北京。每个月固定给二老汇过来1500元孝敬二老。因为，以前父母均在一个乡镇企业工作，后来企业转型就不再工作了，给了一笔可观的补偿。因为那时候他父母也将近四十岁了，就没有再出去工作。现他父母都48岁了，还没有任何保险，身体健康，小吴非常想给他父母上个保险，不知道这么大岁数还能不能上了。希望专家能帮助他。
　　小吴目前有三年期定期存款10万，明年到期。活期存款28万。股票市值25万元。20万投资于朋友的电动自行车厂，07年分了2。5万元红利。因为他的收入要养二老，虽然他姐姐每月都给父母生活费，但是他觉得他作为儿子应该多孝顺一下父母。每个月除了负责家里面的全部开销，这个开销差不多是3000元。他还会另外给父母2000元作为父母的零用。随着年龄的增长，小吴觉得自己现在生意虽然很好，但是总觉得不如有固定工作的那些同学稳定。他也从来没有买过任何保险。前不久有人劝他，应该自己去社保中心上一下自由职业者的养老和医疗保险。可以又有朋友和他说，社会保险不划算，还是买商业保险好。可是现在保险这么多，他有不知道买什么好。希望专家能给他建议。
　　另外，小吴觉得那套83平米的房子闲置很可惜，他觉得现有的房子很大，如果自己将来结婚了，父母需要照顾，一定要和父母住在一起。所以，这个房子闲置太可惜了。他去中介问过价格，差不多是5000一平米。他是卖了这套房子，扩大生意或者做其他投资。还是把这个房子租出去呢？
　　小吴说，一直以来他做生意做投资都没什么规划。随着年龄增长他开始思考他的人生目标了，是否需要再去进修一下？拿个本科文凭？或者更高的文凭？怎能更好地赡养父母？将来有了家庭怎么能让妻儿生活的更好？等等。希望各位理财专家能给他的理财做做规划，他身边的很多做生意的朋友，情况和他很相似，也非常想来学习一下。
　　理财建议：
　　AFP理财师：幽灵公主柏铃
　　简单先整理一下目前提供的吴先生个人信息：
　　吴先生：
　　年龄27岁，未婚，自营公司，大专学历。
　　07年收入：
　　自己经营所得：50万元;
　　合作分红：25000元;
　　07年支出：
　　基本生活支出：00元
　　父母赡养支出：00元
　　拥有资产：
　　126平米房产，与父母同住;
　　83平米房产，空置（市价为5000元一平米）。
　　定期存款：100000元;
　　活期存款：280000元;
　　股票市值：250000元;
　　给朋友投资：200000元。
　　吴先生目前无负债，无任何保险;父母年纪均为48岁，已退休，无任何保险。
　　一、理财目标：
　　1、父母保险计划；
　　2、吴先生保险规划；
　　3、房产如何安置；
　　4、学历教育计划；
　　5、父母赡养。
　　以目前实际存在情况为理财目标，妻儿等目标等婚后再做安排。
　　二、[财务健康指数]分析
　　1、净值比率：100%（好）
　　2、负债比率：0%（好）
　　3、短期清偿能力：
　　流动资产多，无负债（好）；
　　4、生息资产占比：
　　按目前房产均为5000一平米来估算，生息资产比为80%，因为生息资产可以创造非工作收入，所以这个数字是越高越好的，这样积累财富的速度才会越来越快；
　　5、储蓄金额：
　　00=465000，这是每年家庭可支配的净收入，吴先生这个数据为50%以上，说明财务状况很安全；
　　6、储蓄率：
　　000=72%，储蓄率高，表示家庭收入高或者对支出控制良好，吴先生家中储蓄率为72%，说明各项支出较少，建议吴先生未来保持这样的支出习惯；
　　7、工资收入占比：
　　在这里，把吴先生自营生意所得视为工资所得，即为95%，这个数据是表示家庭的收入中，有多少比例是要靠工资收入，是越低越好的；从吴先生的工资收入占比来看，很大程度是倚靠自营事业收入，作为收入的主体人来说，其健康与风险的规划就相当重要，在这种情况下，一旦事业出现风险对家庭的影响是很严重的；建议吴先生未来要逐步提高[理财收入]，并合理调整保障风险规划；
　　8、生活支出占比：
　　=11.4%，这个数据50%以下都视为健康；吴先生目前生活支出占比很少，未来在子女教育及小夫妻养老等理财目标设定时，就有足够财物空间可以做准备；
　　9、理财支出：
　　000=120%，这个数据说明，目前的支出有多少是为了创造后续的理财收入，吴先生也是明显的，在理财方面的支出高于基本要求（30%），对于理财收入作为收入来源长期来讲是更具安全性，但目前活期存款额较大，不知道是否是因为自营事业的关系；
　　10、理财收入占比：
　　目前不了解详细的理财收益情况；
　　11、储蓄支出占比：
　　000=72%，这个数据在15%-20%之间即为健康，储蓄支出是指完全无风险性的投资，扬定存支出，储蓄险保费及国债投资等，它是资金安全性的积累，如果所占比较高，说明吴先生理财的积极性不大，建议在专家指导下做更适合他的理财投资规划；
　　12、保费支出占比：
　　这个数字目前是0，一般这个数据的标准值应该是总收入的10%，吴先生在这一方面数据是空白，盾来他对家庭管理的重视不足够，尤其吴先生目前是家里主要的经济来源，更应该重视自己的保障，为家人的生活提供更大的安全屏障。
　　三、保障规划：
　　1、吴先生商业保险建议：
　　A、终身寿险分红型，保额100万元（终身保障，20年缴费）；　　B、重大疾病保险，保额100万元（终身保障，20年缴费）；　　C、定期寿险，保额100万元（缴至少到退休，最多65岁）；　　D、意外伤害保险，保额100万元（缴至少到退休，最多65岁）；　　E、意外伤害医疗保险，保额5万元（缴至少到退休，最多65岁）；　　F、住院费用补偿医疗保险，目前年轻身体较好，可视具体情况选择保额，建议最低1万起。以上费率大概一年四万左右（现在手中没有费率表，估算）
　　2、父母保障计划
　　A、终身寿险分红型，保额10-20万元（终身保障，20年缴费）；　　B、重大疾病保险，保额10-20万元（终身保障，20年缴费）；　　C、意外伤害保险，保额20万元（缴至65岁）；　　E、意外伤害医疗保险，保额2万元（缴至65岁）；　　F、住院费用补偿医疗保险，看看老人们有无报销渠道，年纪大了这方面需求应该比较重要，建议最低1万起。
　　以上费率大概每位一年缴费1万元左右（10万大病一万以下，20万大病一万以上多），目前市面上的商业保险公司对重疾保险限定的年龄是55周岁之前，50岁之前核保通过率更高。
　　四、其它理财建议：
　　1、说到房产，其实还是那句老话，鸡蛋不要放到一个篮子里，固定资产适当的拥有一些，作为中国人来讲，心理还是比较踏实的，我不知道吴先生所在的城市，但是大的方向房产还是会增值的。所以如果吴先生不是很缺少资金的话，我个人建议这套房子出租，房租同样可算为理财收益；还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。
　　2、关于是否应该再读些书，其实我个人是很赞同的。理财这件事情。不光是要把理财目标实现，家庭的财富增值，其实往自己的脑袋里多装些东西也是很重要，况且吴先生现在还很年龄不到30岁，本身你是做自营事业的，我建议可以观注一下当地的MBA之类的课程，在经济允许的情况下，吴先生又有一些经营事业的经验，在那里的学习不光会为你的事业经营开拓思络，还可以多结交一些不错的同学作为以后事业上的伙伴；
　　3、父母的赡养，其实目前吴先生和姐姐每月3500的专用资金已经不算少了，这笔钱合理打理，一般的情况下应该足够两位老人过正常的退休生活，其它的支出，比如：旅行，医疗等，我建议可以设置个专项账户，账户上每年放一部分钱作为父母的专项紧急备用金，其它资金按照正常理财流程来安排。
　　4、还有如下建议：
　　A、如果排除生意上的现金流，活期账户上只放一年的生活费用，即6万元；
　　B、接下来应该为自己和家人选择适合自己的保障规划，这是理财的一部分，也是规避风险的必要动作；还有房产同样需要保险，建议投保财产保险。
　　C、其它的闲置资金，一定要经过专业理财师为吴先生做风险属性分析及评估，再做具体安排；目前市场上的理财产品较多，只要这样才会为吴先生做出最适合的理财规划。
　　AFP理财师：翁晟
　　一、财务分析
　　年生意收入:500000　　理财收入---股权分红收入:25000　　总收入年----525000　　折合成月----43750　　月固定支出----孝敬父母2000&　　----生活支出3000　　总支出月----5000　　总储蓄月----38750
　　资产----活期存款280000　　-----定期存款100000　　-----股票250000　　-----股权200000　　-----房产2套，一套126平方，一套83平方，按市价5000一方折算1045000元
　　总资产:1875000
　　负债:无
　　财务状况评价:从小吴的工作情况还有收入情况来看，财务状况非常好，有大量资金可以储蓄下来。并且已经有了一定量的资产积累。考虑到小吴的年纪较轻，因此可以给予优秀的评级。从小吴的工作上来看，主要是做网购代理加实体店的模式，这种模式是现在比较新兴的一种商业模式，成本小，效率高，收益可观。考虑到手机的更新换代速度非常快，利润也很高，应该来说，还是可以继续发展一段时间的。我觉得小吴面临的问题，主要是如何充分利用起已经获利的部分，将之有效的使用。因为做生意，还是存在着相当的风险的，需要将风险分散，尽量做些金融投资，可以确保在将来有一个财产性收入来源来支撑你的生意。因为只有没后顾之忧，你才能放心的把精力和资金集中在生意上。
　　二、小吴的理财目标
　　1、处理目前的房产问题，是出租还是出售　　2、做一个投资理财规划　　3、是否进修　　4、父母和自己的保险问题
　　三、理财建议
　　从小吴的情况来看，我建议小吴主要要做好一个投资规划和合理的资金安排计划，尽量拿闲散资金做到一个稳定收入，来对应可能生意上带来的风险。同时，小吴自己必须安排好自己的保障，因为你是家庭的主要收入来源，对自己的保障就是对父母的最大赡养，我相信您是一位很孝敬的儿子，为了自己，更为了你的父母，一定要做好自己的保障计划。同时也尽可能的做一些父母的保障计划。我的建议如下：
　　1、现在的房子，建议继续保留，可以出租获得一个稳定的现金流。您在事业上并不缺这笔资金，而从长期来看，土地是不可再生资源，房子始终是有升值空间，而且也是非常好的抵御通货膨胀工具。你是在浙江嘉兴，目前房价并不高，应该来说，随着经济的发展，还是有很大的升值空间的，所以建议您继续保留房子，作为出租获得稳定的出租收入。
　　2、建立家庭应急准备金。考虑到您是家庭主要收入来源，建议按较高准备，６个月标准，至少帐面上保留３万元的活期存款，作为家庭应急准备金。
　　3、做一个较为稳健的投资计划。不知道您对股票的操控能力如何，如果专业性一般，而且没有时间去操作的，建议以基金为主，股票为辅。因为从长期来看，基金稳健的多，虽然可能收益没股票高，但是风险小的多。定期存款毫无意义，因为定期利息比ＣＰＩ增长率低很多，还是在负利率状态。建议您可以拿出３０万左右的资产，做一个比较稳健的投资计划。债券型，平衡型，股票型基金可以按２０％，４０％，４０％比例配置，目标年收益２０％以上。不知道您的活期存款是否要做生意的流动资金，如果不是的话，可以动用１０万元左右，购买ＱＤＩＩ产品，因为境外投资的市场与国内市场相关性较小，可以有效的化解集中投资的风险。选购ＱＤＩＩ产品，强烈推荐外资银行的ＱＤＩＩ，可以选择已经在国外运行１０年以上，信用等级较高，投资均衡分散，口碑较好的产品，例如黄金，矿业等等类型的基金，最好有卖空机制，可以有效的对应市场波动。相比国内自己发行的ＱＤＩＩ，境外基金有明显优势。这样配置后，您的活期资金还有２０万左右，可以作为您做生意的预备流动资金。也可以暂时存放货币市场基金。
　　4、在资金充裕的情况下，可以早做准备，做一个长期的养老计划。建议小吴可以每月抽出１０００元进行基金定投，选取较为稳健的基金，按年收益１０％，定投３３年算，到６０岁退休，可以获得约３０８万的资金，作为退休金的有效补充。
　　5、在保障计划中，首先强烈建议小吴一定要参加自由职业者的社会保险。在非常低的费用下，可以获得比商业保险高多了的实际效用。例如医疗费用报销和以后的基础养老金。相比之下，要获得同样目的，商业保险显得非常昂贵。所以强烈小吴立刻参保，绝对是项划算的买卖。在有了社会保险的基础上，建议小吴要再购买些商业保险作为补充。
　　首先需要考虑的是寿险，意外险和医疗类保险。小吴由于家庭压力重，是家庭主要收入来源，因此建议购买１００万额度的寿险，由于经济实力较强，年纪较轻，可以选择有分红功能的终身寿险附加意外险。医疗类保险主要是要购买重大疾病保险，这部分可以选择附加在终身寿险里，种类较多费用也相对较低。保额３０万左右。另外还可以附加住院费用型的医疗保险，可以做一个医疗费用的报销。按市价，每年需要保费估计在二万元左右。同时，给父母建议上重大疾病保险和意外险，由于才４８岁，还可以赶在５５岁前上保险，虽然费用较贵，但是还是有较强的保障能力的。整个保险计划，建议在年费用４万以下。
　　四、人生规划
　　小吴虽然有了一定事业，但是规模还不是很大，以后还有很大的发展空间，那么我觉得读书进修是非常有必要的。不仅是要读一个本科，更应该读个ＭＢＡ，加强自己在管理上的能力。并且可以通过读书，扩大自己的交际面，可能会联系到很多对今后发展有用的人才或者企业家。对自己的教育投资，是一本万利的事情。小吴的运营模式，是一个新兴模式，作为新兴模式，当然有一个不成熟的风险，建议小吴要努力的去开拓一些新的生意渠道，寻找一些其他的赚钱模式，把规模扩大，做大做强才是商界必胜的法宝。考虑到小吴还未成家，那么考虑到年纪，在３年内应该会面临结婚的问题，一旦成家，家庭压力会更大，因此需要早做准备。每年小吴的净收入，可以拿来扩大生意，或者是开拓新的市场。或者是进行投资，可以选择房产投资，因为长期看，房产投资是最稳健的，而且近期房价有下跌的可能，将是买入的机会。
　　AFP理财师：1983wm
　　下面的财务报表是我根据上面所提供的内容做出的吴先生的财务报表。理财支出之所以为0是因为吴先生所提供的营利所得是减去支出后的净收入，利息收入主要包括银行定存和股票升值所产生的收入，对于上一年的状况吴先生没有在描述中提到，因此以问号代替。
2008年1月资产负债表
经营资本投入
自用房地产
备注:由于83平米的住房没有现金流因此作为自用资产
2007年收支损益表
　　首先经营资本投入远不止20万，吴先生网店和实体店的投入没有包含在内，因此吴先生的资产状况实际是要好于表格所体现出来的数据情况的。83平米的房子也可以作为生息资产的，只要吴先生愿意随时是可以变现的，但只有变现之后才是真正意义上的资产，尽管现在这套房子是价值41万左右的，但是最后所得还是要看出售之后的状况，同时也没有带来租金收入，因此暂时作为自用资产。不过无论怎样，吴先生的资产状况是非常好的。从吴先生的收支损益表以及资产表都可以看出，吴先生实际上所有的收入都是来自于自营业务和资本投入所带来的理财收入的，由于吴先生没有工作等等的固定收入，尽管理财收入是非常可观的，但同时风险也是比较大的。很明显吴先生实际上并不特别需要提高收益，当务之急是需要降低风险。吴先生自己也意识到了这个问题，他的问题实际是需要买什么类型和多大保额的保险。
　　总结一下吴先生需要解决的问题吧:
　　1。父母是否需要买保险
　　2。自己的退休金
　　3。自己是否需要医疗保险
　　4。自己是否需要继续教育
　　5。83平米房产的解决方案
　　看到了吴先生说自已一直以来都没有什么规划，现在开始思考自己的人生目标了，同时也看到他认为自己没有有固定工作的同学稳定， 所以在解决问题之前想先跟吴先生分享一些东西。我个人认为风险的大小是很多方面决定的，实际上财务风险关键还是取决于资产和负债的比例，也许有固定工作的人表面看来有一些社会保险，但是由于固定工作所带来的现金流是有限的，实际上大部分有固定工作的人的财务状况是很差的，是存在很大风险的；而对于拥有自己事业的从业者来说，不稳定的状况所带来的风险都是可以通过一些金融产品来解决的，同时在生意越做越大的同时风险也会越来越小，甚至不再需要社保和普通的商业保险来保障的。
　　关于吴先生上述问题的解决方案:
　　1。父母是否需要买保险
　　吴先生的父母现在是48岁，现在如果再买保险的话确实不是很合适的。吴先生的父母不知道是否有退休金，但不管怎样子女所提供的赡养费用实际上已经足够用了，剩余的就是医疗方面的费用了，建议吴先生可以设立一个独立的账户，存入一部门资金专门用来作为父母的备用大病医疗支出以备不时之需，建议可以用10万元的银行定期存款作为这个账户，到期之后自动转账，无论如何都不要动用这个账户即可。
　　2。自己的退休金
　　社保的退休金计划实际是一种劫富济贫的社会福利，真正的有钱人都是给别人上社保而自己不上的，如果愿意可以最低标准缴纳。但是在退休之后靠社保提供的退休金肯定是远远不够的。商业保险虽然比社保要好一些，但是投入也是相当大的。无论社保中心还是保险公司，缴纳的保险金实际上都是投资到其他渠道以赚取收益的。因此建议退休金除社保以外的部分还是自己准备比较好，由于吴先生还很年轻，准备退休金的时间比较长，可以根据自己的投资偏好来选择投资股票或者基金等有固定收益的金融产品。
　　3。自己是否需要医疗保险
　　把寿险和这个问题放在一起解决吧，吴先生父母主要的收入来源实际是吴先生，同时从案例叙述的字里行间也可以看得出来吴先生是非常孝敬的一个人。建议吴先生可以为自己购买一份受益人为其父母的寿险和意外伤害险。至于个人的医疗险建议可以购买一份商业医疗保险附带大病医疗险的，毕竟现在吴先生还年轻，可能平时的小病会占的比例比较高，建议买保险时将合同条款看仔细些，尽量能满足自己的需求。对于保险我并不是特别在行，建议从保险行业专业人士得到更多的建议。
　　4。自己是否需要继续教育
　　其实本来是想一开始就谈教育问题的，实际上教育是一个人持续一生的一件事情，无论职业规划也好还是理财规划也好，实际这三者是相互联系的。无论接下来要不要继续去课堂中学习，教育都是必须的，选择利于自己事业发展的书籍去读也是教育的一种方式。基于吴先生的情况建议可以挑选课程设置比较好的MBA课程读一下，尽管投资比较大，但是回报也是相当可观的。由于吴先生在经营自己的事业，同时也建议吴先生继续经营自己的事业，而不是拿到学位之后转而找一份稳定的工作。基于这点，建议吴先生选择的课程中尽可能的包含以下作为企业管理者所必须的课程:财务会计、管理会计、商法、人力资源管理、人力甄选与招聘、公司理财、市场营销、整合营销传播、专业销售，通过这些课程不光是得到知识，最关键的一点是很有可能就碰到了自己以后的事业合伙人，资金方面的投入最好不要在乎，这个很有可能是自己达到另一个层次的契机。事业方面给点建议，尽快规模化或者是流程化，只要有一个非常好的管理流程，那么在自己不工作的时候生意仍然可以照常运转就是成功了。
　　5。83平米房产的解决方案
　　尽管不知道吴先生所在的城市，但基于现在房地产市场的发展状况建议还是把房产卖掉比较好。对于得到的收入怎样处理的问题，由于MBA的课程所需投入会比较大，建议吴先生首先考虑投入到教育方面。如吴先生的生意确实运营状况非常好，同时对于扩大规模之后的运营也认为自己有能力完全掌控，那么除教育以外剩余部分用于扩大生意规模也是一个很好的方法。
　　6。有点疑问，不知道吴先生是不是由于生意需要因此有近30万的活期存款，建议可以将这种大笔流动资金作为通知存款放在银行，会再增加一些收入。
　　AFP理财师：流氓兔
　　一、家庭财务分析
　　家庭资产负债情况
　　单位：万元
负债及权益
流动资产---- 活期存款
生息资产-----定期存款
自用资产 ----126M2房产
资产总计---- 资产总计
　　注：自住房产暂不估价。
&&& 家庭收支损益情况　单位：万元
家庭生活费用
0.3*12=3.6
实体投资红利
0.2*12=2.4
　　财务状况简易分析：从家庭资产负债情况看，财务状况良好，当前无负债，资产净值在124。5万元以上，其资产分布欠优，流动资产28万元，占总资产的22.49%，应该予以优化一下，流动资产调整到满足家庭半年至一年的日常支出为宜，将多出部分进行规划实现增值，获取更多一些收益。生息资产中定期存款10万元，占总资产的8.03%，当下CPI指数已严重超过定期存款的收益，可将该定期存款进行调整，最低也应该让该部分资产收益与CPI指数相当，达到保值的效果；股票投资资产25万元，占总资产的20.08%，该部分资产占比较高，可适当进行调整，使占比在10%左右，因股票投资风险相对较高，小吴当下有实体经营需要大量精力投入而无更多时间及专业知识对其进行管理；投资朋友实体经营资产20万元，占总资产的16.06%；闲置房产按中介价格市值41.5万元，该房产可视为房地产投资，从我国长期市场看，房产增值势在必然，但当前未实现收益，较为可惜，应该让其实现收益，可出租或其他方式。
　　从收支储蓄情况看：小吴实体经营得道，收入较丰，当前年收入可达50万元，加上投资朋友的实体经营红利收入2.5万元，年收入在52.5万元，家庭支出控制良好，年支出仅6万元，其可支配收入有46.5万元，储蓄率达88.57%，状况健康良好，安全系数较高。
　　二、理财目标分析
　　1、83平方米房子出租还是卖?
　　&从长期看国内房地产市场前景良好，可将该房产视着房地产投资；假使出卖该房产投资实体经营的收益不及出租租金收益，建议留住该房产以出租形式实现资产的收益。
　　2、是否进修？
　　当前是知识经济时代、科技飞速发展的时代，人类社会的发展需要人才来实现，需要科学技术来推动，因此建议选择对学业进行进修。
　　3、如何更好赡养父母？
　　当下为父母购买一定的寿险、医疗疾病险为宜，再为父母制定一个退休规划，并建议作一个一年一定的带父母外出旅游规划，每年带上父母到国内或者国外著名胜地游览游览。
　　4、如何实现自己家庭更美好生活？
　　终生大事―婚姻，当前应纳入考虑之列，毕竟婚姻大事是父母最关心的事，同时也是人生必经之事，拟定一个结婚计划，为自己及未来的妻子制定退休规划，将来孩子的教育规划也是必备的！
　　三、规划建议
　　1、当前财务调整：活期存款调整为满足家庭半年期支出3万元，25万元规划到其他投资性产品上，定期存款10万元也转出投资稳健性理财产品，以实现保值基础上最大化增值。股票投资风险大，当前小吴主要精力是在实体经营上，无更多精力及专业知识来进行操作，再则把风险较高的产品上适当少配置一些资产，可减轻小吴一些后顾之忧，因此资产应调整出部分，使股票资产在10万元左右；投资在朋友的资产可按当前不变。
　　2、83平方米房产问题：从长期来看，国内未来房地产升值空间大，可将该房产作房地产投资，当下实体经营暂不缺乏资金，等到将来想扩大经营规模时再变卖房产也不迟，同时将该房产用于出租可获得稳定的现金流。
　　3、保障规划：小吴与父母都无保险，小吴是家庭主要经济来源支柱，应重点进行配置保障问题，主要参保定期寿险及意外伤害保险，定期寿险保额可在80万元，意外伤害保险保额在50万元，年保费在1.5万元。其父母的保障也是必不可少的，主要以终生两全寿险为主，辅以医疗保险中的重大疾病险和意外伤害保险予以配置，父母二人终生两全寿险各自保额在30万元，重大疾病险二老保额各自在20万元，意外伤害险保额二老各自可在10万元，其年保费在2.5万元。家庭年保费合计在4万元左右。
　　4、旅游规划：小吴对父母非常孝顺，当前每月扣除正常生活开支后多拿出2000元给予父母零用，为更好地满足其孝心，可以计划每年带父母外出旅游一次，考虑到工作问题，为在两大节假日不影响正常工作，旅游时间可定在年初或年底，旅游费用控制在1-1.5万元。
　　5、退休规划：每月可拿出1000元作一个基金定投计划，从27岁到60岁，共计33年，从长期来看，指数型基金回报丰厚，风险相对较为稳定，该基金定投可选择指数型基金，从欧美发达国家证券市场看，指数型基金收益率在12%-15%之间，国内市场将日趋成熟，在未来33年间，我国基金投资市场收益率可在12%，选择指数型基金投资用作退休规划较为适合，因此可为60岁退休后养老提供资金保障，到期可积累FV（12%/12，33*12，-0.1，0）=504.35万元的养老基金。
　　父母退休规划：当前可以从资产中拿出10万元作一次性投资，其投资产品可选择银行理财产品，其收益率可以达15%，同时每月可拿出1000元给父母作一个基金定投计划，父母当前48岁，到60岁退休共计有12年时间，选择稳健型的基金，以10%的收益计算，到期可积累FV（15%，12，0，-10）+FV（10%/12，12*12，-0.1，0）=53.5+27.64=81.14万元。
　　6、投资规划：按照对财务指标的调整后，活期存款剩下3万元作紧急备用金，调整出来25万元，定期存款调整出来10万元，股票调整15万元，共计50万元，父母退休规划扣出10万元，保险规划扣出4万元，剩余36万元，可以将36万元分别投资于人民币理财产品、基金以及银行或基金公司的QDII产品上。投资分配可以将10万元投资银行理财产品，主要是以稳健型为主，对抗通货膨胀以达到保值的目的；将10万元投资基金市场中，剩余6万元可以选择银行外币理财产品或者QDII理财产品。
　　银行人民币理财产品分为保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品，可以按7：3的比率配置保本浮动和非保本浮动收益产品进行投资，保本型理财产品如工商银行的“珠联币合”，非保本型如“稳得利”都属于流动性较强的理财产品，可以解决流动资金不足的后顾之忧，而且人民币理财产品最高收益率可达15%。
　　基金投资可以按2：3：5比率投资债券型、混合型及股票型基金进行配置，收益率综合应该在20%左右，可以实现资产增值。
　　QDII理财产品银行业的兴起比基金公司早，从操作经验上相对较基金公司稳健，可以将6万元的资产配置到银行QDII产品上，如工商银行的“东方之珠”理财产品。其投资范围包括(但