仅有这16家P2P上线相对安全的履约保证险 P2P和保险四种合作模式要分清
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仅有这16家P2P上线相对安全的履约保证险 P2P和保险四种合作模式要分清
P2P平台与保险公司的合作，模式多样化，既有对客户资金安全进行投保，也有保险公司对P2P平台业务进行承保等。有些平台甚至会利用与保险公司的简单合作，过度宣称成保险公司兜底，投资者要擦亮双眼。P2P平台与保险公司合作目前有四大模式：模式一：账户安全险，保障用户交易资金安全（保险指数：三颗星）P2P平台与保险公司签订的账户资金安全保险，与支付宝的账户安全险类似。若用户在P2P平台的账户在充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用事件，保险公司会承担相应的损失。例如，阳光保险已经向包括拍拍贷、麦子金服、财猫网在内的众多P2P平台提供交易资金损失保险。模式二：人身安全保险，保障借款人的还款能力（保险指数：一颗星）P2P平台向借款人推荐保险公司提供的人身安全保险，实质是针对借款人的人寿保险。即在借款人发生人身危险时，才会进行赔付，且受益人并不是投资人。人身安全险在其他情况下对借款人是否还款没有任何保障。模式三：财产保险，为担保标的抵押物提供保险（保险指数：两颗星）对于车抵贷、房抵贷类资产，借款方为其抵押物购买财产保险，保障借款期间抵押物的安全。一般情况下，抵押物出现损坏的可能性不大，且最终的还款还是取决于借款人的还款能力以及贷款方的资产处置能力。模式四：履约保证保险，相当于保险公司为借款做担保（保险指数：五颗星）履约保证保险，是保险公司向履约保证保险的受益人(投资人)承诺，如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。P2P宣传的与保险公司的合作中，最为深度的合作为履约保证险。简单来说就是保险公司收取一定的钱作为保费，然后保证：如果借款人不还钱，我来赔。履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即投资人）承诺，如果被保险人（即债务人）不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。&其实就相当于保险公司为借款做担保。据布谷TIME不完全统计，目前上线履约保证险的有16家P2P平台，还有几家宣称引入了履约保证险，但还没有项目上线。备注：a.微贷网和予财网都宣称将引入履约保证险，但截止笔者发稿前，未查询到有相关项目上线。b.一些平台的履约保证险项目，已经很久没有新标的上线，譬如首金网、投融家、PPmoney等。c.表格内容由布谷TIME根据媒体报道和用户留言等信息整理完成，如有疏漏，欢迎留言补充。整体来看，有履约保证险的平台都会大力宣传履约保证险的保障作用，但很多平台其实只有部分产品有履约保证险。从收益率来看，签有履约保证险的项目因为成本更高，所以收益率会比平台没有履约保证险的产品低，一年期的年化收益约为6.5%-9%。是不是上了履约保证险的平台就一定安全呢？其实未必，不管是履约保证险还是银行存管，都是为风险颇高的P2P投资上一道安全锁而已，没有百分之百的安全。就履约保证险来说，有几个风险点，投资人需要注意：1）区分账户安全险和履约保证险账户安全险是保障资金交易过程中被盗转盗用的风险，并不负责借款人不还钱的本息保障！很多平台其实上线的是账户安全险，但很多投资人会误以为是履约保证险。譬如，投资人提到的惠金所，其实只有阳光保险提供的账户安全险，并没有履约保证险。还有，即便平台的确有履约保证险，也只能保障借款人不还钱的情况，如果平台本身出现问题，譬如老板卷款跑路等，投资人依然要自担责任。2）注意履约保证险的赔付限额一般情况下，我们理解的履约保证险，是指全额本息担保。但事实上，保险公司跟平台合作，不可能无上限的兜底。很多平台跟保险公司合作，都会有限额赔付的要求。譬如黄河金融跟浙商财险的合作，就有限额赔付的要求：每次事故责任限额50万元，累计责任限额1000万。超出部分的赔偿责任保险公司并不会负责。还有玖富，玖富与太平保险合作，引入了履约保证险。但是查询保单你会发现，玖富是把平台的风险备付金转到了太平保险和另一个担保公司在银行的账户。当这个账户没钱时，保险公司才开始赔付。并且是在保单约定限额内，也不是无限度的本息担保。除此之外，保监会前段时间开始监管履约保证险，对保险公司承保限额做了规定。投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。这意味着，未来的履约保证险都不再是无上限的本息兜底，投资人需要更加注意这一点。3）注意保险合同的责任免除条款和免赔率保险合同怎么看？一般的保险合同都会有责任免除条款，意思就是那些情况下，保险公司不会理赔。这部分内容，需要仔细查看。这其实就相当于保险公司给你一个承诺，但同时附加了N个条件，这些条件你都满足，保险公司才给你兑现承诺。来源：综合布谷TIME
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三大”懒人”理财方式对比：银行存款、余额宝和P2P
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　　有了闲置资金，最明智的做法就是投资理财，让钱生钱。但如今投资渠道众多，理财产品五花八门，对于理财“小白”们而言，选择适合自己的理财方式并不是件容易的事。投资股市可能收获暴利，但更存在血本无归的风险，而且各种指标分析、专业技巧更是提高了投资门槛。对 “小白”们而言，最适合资金门槛低、无需频繁操作、低风险、流动性强的投资理财方式。在此，小编为大家推荐几种“懒人”理财方式，可能会有一种方式适合你。
　　银行存款
　　银行存款是最常见的理财方式之一，也无疑是最安全的理财方式。但是银行存款收益低，甚至赶不上通胀的速度，有一种说法是存银行就等于贬值。目前活期存款年利率为0.35%(银行最高可上浮10%)，收益超低，优势在于可以随存随取，不会冻结资金。1年期定期存款利率为3%，收益接近活期存款的10倍，但定期存款期间资金冻结，提前取款则只能计活期存款利息。
　　活期存款　　定期存款
★　　　　　★★
　　安全性　　★★★★★　★★★★★
　　流动性
　★★★★★　★★
　　综合评估
　　小编点评，选择银行存款的话，就把银行当个保险箱好了，理财目的反而可忽略不计了。定期存款的储户们可以改选购买银行理财产品，收益更高，不过有一定的资金门槛。因银行理财产品不符合低门槛、高流动性的条件，在此就不单独介绍了。
　　余额宝
　　今年横空出世的支付宝余额增值服务，一面世就受到广泛关注。支付宝用户可随时将账户余额转为余额宝，享受指定的货币基金产品收益。相比其他类型基金，货币基金具有高安全性、高流动性的特征。绝大部分情况下，余额宝收益略高于银行一年期定期存款收益。相比定期存款，余额宝不仅收益更高，资金流动还完全不受限制，用户可随时将资金从余额宝转入支付宝用于消费或提现。和银行存款相比，余额宝就相当于“活期存款拿定期利息”。余额宝的同类产品还有活期宝、现金宝、盈利宝等等。
★★★　　
　　安全性　　★★★★
　　流动性
　★★★★★
　　综合评估
　　小编点评，同银行存款相比，余额宝类产品完胜。不过4%-5%的年化收益率吸引力还略显不足。货币基金收益基本和余额宝相似，不过流动性更差，从赎回基金到可提现的期限更长。而其他大部分基金不符合低风险的条件，在此不单独介绍。
　　P2P投资理财
　　互联网金融领域，P2P无疑是近两年发展最迅猛的行业之一，一些P2P平台甚至出现了投资者疯狂抢标、新标一出即被“秒杀”的现象。不同P2P平台投资收益较大，但最低年化收益率也比6%的贷款基准利率更高，更远高于银行存款收益，最高年收益甚至高达20%。P2P投资，资金流动性也较强，借款标到期之前，投资者可通过转让债权的方式收回资金。不同P2P平台投资风险差异大，近期就有一些平台出现了因经营管理不善导致兑付困难的现象，甚至还有个别网站卷款跑路，给投资者造成重大损失。
★★★★　
　　安全性　　★★★★
　　流动性
　★★★★
　　综合评估
　　小编点评，P2P投资收益远高于余额宝和货币基金，而且投资门槛低，流动性强，是不错的理财方式。不过，选择安全可靠的P2P平台非常重要，建议选择人人贷、陆金所这样的“大牌”,或者易贷网P2P这类标的有足额抵押物、并且提供本息保障的低风险平台。
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定期存款与理财哪个好 对比就知道了
　　定期存款与理财哪个好？很多人都疑惑，有钱是存定期还是买理财产品好？定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。而我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。现在就去比较一下定期存款与银行理财产品，看看是应该存定期还是买理财。
　　存款与理财比较：
　　安全性方面。
　　存款时存款人将其所有的人民币或外币存入银行，银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证，存款本金和利息受法律保护。理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品，本金和收益安全由理财产品的类型决定。所以是存定期还是买理财还要分情况。
　　保证收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益，但该类产品均嵌入了银行的一个期权，即投资人不能提前赎回，而银行可以提前终止合同。保本浮动收益型理财产品，由银行保证理财产品到期后本金不受损失，但不保证收益不受损失。非保本浮动收益型理财产品，银行既不保证理财产品到期后本金不受损失，也不保证收益不受损失。
定期存款与理财
　　流动性方面。
　　想知道是存定期还是买理财，就看看它们流动性怎么样。根据法律法规，定期存款可以随时支取，流动性强，只是提前支取不享受定期收益。在到期日或者开放日前，银行理财产品不能提前赎回。
　　收益性方面。
　　定期存款的利率是事先确定的。银行理财产品的收益率是不能事先确定的，具有不确定性。银行的定期存款利息较低，理财产品预期收益一般高于定期存款，但是理财产品在销售时标示的收益率只能是“预期收益率”，可能与最终实现的收益率存在差异。
　　期限方面。
　　定期存款具有严格的期限。银行理财产品的期限非常丰富和灵活，银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。实际上，如果你有足够的闲钱，期限长短不足以影响你存定期还是买理财。
定期存款VS理财
　　办理手续方面。
　　存款人到银行定期存款，无需评估是否合格。投资人到银行购买理财产品，要按照规定测评是否符合购买该款理财产品的要求，即是否为合格投资人，并且须签署相关投资协议。
　　这就是定期存款与理财的比较，通过比较，很多人都已经知道是存定期还是买理财好，因为从它们的优缺点就可以知道哪个更适合你。
　　短期的话肯定是理财产品划算，保本型理财，银行理财产品的年化收益率一般在3.5%至4%之间。
　　如果你是在国有银行，5年以内不用钱的话，存5年定期比较划算，比理财产品收益高，但要确定是存定期还是买理财，前提是你长时间不用这笔钱。
　　如果是商业银行的，理财产品会比定期存款收益高，理论上来说理财产品可以促使更大的收益，但无论如何都会存在一定的风险。
　　以上就是关于存定期还是买理财的分析，不同情况下，定期存款和理财的收益比较，而且不同情况下，结果不同。所以是存定期还是买理财好这个问题，还要看资金多少和存的时间长短。
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> P2P争雄：陆金所VS招财宝
P2P争雄：陆金所VS招财宝
P2P市场正在爆发，浪潮汹涌。统计数据显示，去年我国P2P行业共有16起融资案例，10家网贷获得投资，而今年上半年就有10起融资，融资金额约为20亿。风投之外，今年P2P也将突破3000亿规模。
任何行业浪潮，都有相应的产业泡沫，泡沫意味着“胜者为王”。，未必会遵循互联网赢者通吃，大者恒大的规则，但反过来，譬如支付宝、陆金所这样背靠大树的平台，还将是笑到最后的赢家。
P2P市场尽管不会一家独大，但市场总会相对集中，今年整个P2P市场有望突破100万用户，尽管这些用户都是考核投资回报率的精英人士——但说到底，投资者看重收益的同时，更要求风险可控。
风险可控，明确的有担保公司担保，P2P公司不作资金池之外，还有些不能具化，却能够被投资者感知的——那就是品牌。金融说到底，还是信任。支付宝，有小微金融、阿里的信任备书，陆金所则有平安集团的备书。
宜信这样的“草莽”民营平台，是快速做到too big to
fall，而另外如积木盒子、花果金融这样的新创公司，则是“抱大腿”——积木盒子选择了小米、顺为投资，而花果金融则找来蓝色经济区产业投资基金和首都科技集团，国字头的公司投资。背后其实都是为了获取投资者的信任，做品牌备书。
品牌与信任，很抽象，却又很实切的东西——这也是平安陆金所、小微支付宝的优势所在。
平安陆金所，最早在2011年成立，2012年4月已经正式上线。而支付宝的P2P则是一个月前才上线的“招财宝”。
根据《2014上半年中国P2P平台市场研究报告》显示，2014年上半年P2P贷款平台数量超过1200个，预计至年底达到约1570个。其中平安陆金所认知度排名第三，满意度排第二。
陆金所是中国平安在互联网金融领域的最重要落子布局。招财宝则由上海招财宝金融信息服务有限公司独立运营，由阿里小微金服集团（筹）投资设立，相当于由小微金服进行品牌与信任备书。有支付宝的余额宝势能，“招财宝”的潜力不言而喻。
之前的P2P平台仅撮合借贷双方合作，不承担借贷违约风险，但伴随着P2P的发展，涌现出。其中，平安陆金所通过平安融资担保（天津）有限公司对借款方提供偿付违约担保，借助中国平安信贷消费风险管理数据模型对借款风险做评估进行风险管控，在担保和提供流动性的基础上，其产品供不应求。而招财宝目前招财宝平台对客户做出风险评估和担保的金融机构包括众安保险、中投保等，它们同时对招财宝投资者的本息都担保。
相比较于线下小贷和传统信贷，P2P平台门槛低、地域不限，能花最短的时间凝聚最多最广的力量。
平安陆金所推出的“稳盈平安陆金所-安e贷”，
单一债权在1-15万元，投资期限为1—3年之内，年化利率8.4%以上，远高于银行存款。随后，陆金所于去年12月推出债权转让服务，即投资“稳盈-安e贷”90天以上可申请转让，以提高投资者的资金流动性。平安陆金所个人投资，Lufax.com平台起点1000元，超过500万也可以入手。而在机构投资上，平安陆金所推出的Lfex.com平台起点则在二三千万上。
支付宝推出P2P属性的“招财宝”，其产品涵盖了银行、基金保险等金融机构的定期理财产品，还有中小企业或者个人的借款产品，预期年化收益率在5.4%~7%之间，期限3个月到3年，门槛100元起步。与陆金所的定位，稍有差异，“招财宝”设置的门槛更低。
平安陆金所，从2013年1月份到今年1月份，成长翻了大概20倍，而且这样的成长还在持续，预计今年成长将会接近10倍。
平安陆金所之所以做大的原因归功于互联网低成本聚集用户的特点。这一点也是——1.24亿的余额宝用户，即便按照10%的转化率，“招财宝”也将坐拥千万级别的用户。“招财宝”的到来，将会与平安陆金所一起将P2P市场搅个天翻地覆，呈现P2P双雄之势。
近两年，陆金所保持着平安集团一贯的务实、低调的姿态，与其他P2P公司的市场与传播策略截然不同——不愠不火，不徐不疾。事实上，陆金所的交易额已经是业内第一，只不过，有些收入被刻意雪藏。
在我看来，支付宝“招财宝”的推出与陆金所的双雄对决，才是P2P浪潮的真正主角。
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