答：委托建行代扣代缴公司公积金业务的，免收手续费。 中国建设银行近日发文明确：为鼓励单位选择使用新的缴存方式，自实施新缴存方式开始到今后日常使用，建行对住房公积金业务均不收取费用。目前，建行已在各住房公积金业务经办网点推广新缴存方式...
答：我们公司也是在建行扣款。 在跟公积金管理中心签订代扣协议时，有一条是要填写企业的发薪日，扣款日期为发薪之日起第五日（双休日，节*日顺延），我们公司的发薪日是每月15日，公积金扣款是在每月的20日左右。 所以具体的扣款日期是根据你们公...
答：公积金代扣的流程是这样的：首先在还款卡里存入一个月的还款，作为启动资金。到还款日，银行把这部分还款划走，然后受您的委托从您的公积金帐户中提取出一个月的月还款，转入还款卡中。下个月再扣就扣这部分从您公积金帐户中转出来的钱，如此往...
答：理论上，有两种方式:等额本息和等额本金 等额本息还款法：每月以相同的额度偿还贷款本息，其中利息逐月递减，本金逐月增加。 等额本金还款法：每月以相同的额度偿还本金，由于本金减少，每月的利息也逐月减少，每月的还款额度也相应减少。 但是...
答：首先要办有贷款银行的还款账户（存折和卡），你的公积金账户以后会和这个账户挂钩，其实很简单，你贷款是9年的话 请问贷款额度是多少，个人公积金最高可以贷款20万，打个比方，如果你是贷款30万的话，你的公积金每月缴的够多的话，并且满6个月没...
答：提取公积金还贷的方法有两种，一种是你所说的，公积金账户每个月扣完还贷后还有不少余额，就是按月还款；另一种是提取全部余额一次*冲还本金，冲还本金后，本金减少，你可以申请月还款额不变，缩短还款期限。 具体操作：两种方法相结合，先是每...
答：代扣公积金还贷有两种方式，一种是全额委托扣款，即每月缴存的公积金大于每月还贷额，且公积金账户上有六个月还贷金额。另一种是部分委托扣款，即每月缴存公积金小于每月还贷额，不足部分由自己另外拿钱还，这种情况个人公积金账户上需留三个月...
答：你在和银行做贷款合同的时候需要和他说是要逐月扣缴贷款的，银行会帮你办好的，如果余额不足13个月的话，需要等到账户月满13个月缴存额才会开始扣款的，所以你要保证里面有这么多钱，如果提取公积金没留足余额会暂停扣款，等余额够了又会继续扣款。
答：申请公积金贷款时，为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三方签订公积金代扣还款协议。协议生效后，受委托银行在还款的第二月开始的每月10号左右从指定的公积金账户中扣除贷款人当月该还款的金额到该银行的还款账户里，用来抵...
答：回答如下： 公积金贷款正常还款后，可以提取夫*双方的公积金用于偿还贷款的本息。 一、提取的方法一般有两种： 1、将公积金帐户内的余额全部提出来冲还贷款本金（一年一次，帐户内需留有一定余额，各地规定不同），冲还本金后，贷款的本金减少...
答：*公积金逐月还款，需要准备的材料： 1、申请人的*证原件及复印件; 2、借款合同原件及复印件; 3、还款代扣账户(卡或存折)原件; 4、《当地市逐月提取住房公积金还贷委托申请表》：上网下载或到贷款银行领取，填写后经所在单位盖章; 5、《购...
答：可以*组合贷款，公积金贷款不够的选用商业贷款。组合贷款是指，符合个人住房商业*贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在*个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的...
答：你那里公积金中怎么搞的？还贷期间，每年都可整笔领取公积金一至二次，用来还贷，还商业贷款也可以的。你可以问下兴业银行，看能否*公积金代扣还贷，可以的话每个月的公积金就能及时利用，你可少支出工资700来元，减轻压力，又不浪费了账户内...
答：这个有什么可以纠结的，按说*公积金账户代扣冲还贷款是不能提取了。 每月缴纳的公积金数额难道正好是还月供的数额？ 留着就是了，一般公积金月缴纳额是不足以支付月供的。 公积金账户月冲方式，公积金账户余额自动还贷款月供，如有不足部分你...
答：根据《住房公积金管理条例》第二十四条规定： 职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额： （一）购*、建造、翻建、大修自住住房的； （二）离休、*休的； （三）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的； （四）出境...
答：需要去公积金中心*按月提取自动还款手续。 公积金自动还款可以持身份证、住房公积金卡、购房合同、*到当地住房公积金管理中心*自动还款。‍ 一、公积金贷款根据贷款人每月单位缴存额和缴存比例贷款。（因为缴存额和缴存比例直接体...
答：月冲即每月从公积金账户中扣款用于还每月的贷款，如账户中余额不够则用现金补足； （1）每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息； （2）委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并*个人还款储蓄卡。借款人可以一次...
答：得等到积累满13个月的公积金以后。。。。话说我以前也是全提出来了，结果每月自己存钱还款搞了好几个月。。。
答：1、个人住房贷款的还款日期是由借款人和贷款银行通过贷款合同进行约定的（也称“约定还款日”），通常有按户定日和统一定日两种方式。 2、按户定日，一般将每笔贷款期限起始日在每月对应日作为约定还款日，如当月没有对应日的，则当月最后一日为约...
答：公积金自由还款是指在申请住房公积金贷款*房时，住房公积金管理中心根据借款金额和期限，给出一个最低还款额，以后每月还款额不再一成不变，而是可以在还款金额不少于最低还款额的前提下，根据自身的收入情况，自由安排每月还款额的还款方式。 ...
答：公积金代扣还款：申请公积金贷款的人通过委托银行每月代理扣划公积金账户金额到个人银行还款账户中。 为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三方签订公积金代扣还款协议。协议生效后，受委托银行在还款的第二月开始的每月10号左...
答：当然是可以的，以我了解到的方法一般有两种： 1、将公积金帐户内的余额全部提出来冲还贷款本金（一年一次，帐户内需留有一定余额，各地规定不同），冲还本金后，贷款的本金减少，总利息也减少。月供或年限将重新计算：如果选择年限不变的，重新...
答：你在和银行做贷款合同的时候需要和他说是要逐月扣缴贷款的，银行会帮你办好的，如果余额不足13个月的话，需要等到账户月满13个月缴存额才会开始扣款的，所以你要保证里面有这么多钱，如果提取公积金没留足余额会暂停扣款，等余额够了又会继续扣款。
答：关于住房公积金的*策，是根据各地方制定的，所以，不同的城市可能有不同的*策，但大同小异。具体内容可以在百度搜索例如“北京住房公积金管理中心”即可。 1、首付不能直接通过公积金来付，在签订购房合同时就要根据开发商要求缴纳首付款。你可...
答：1.逐月还款，公积金账户必须沉淀12个月.第13个月的月缴存额是用于你次月冲还你的月还款的，如果只有12个月的月缴存额，次月是不会发生代扣的。 2.逐月还款，如果账户除了沉淀资金还有余额，每次扣款仍是只扣月缴存额， 剩余的钱也不能提出来，也...
答：可以*组合贷款，公积金贷款不够的选用商业贷款。组合贷款是指，符合个人住房商业*贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在*个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的...
答：公积金委托代扣还款就是申请公积金贷款的人通过委托银行每月代理扣划公积金账户金额到个人银行还款账户中，从而简化公积金贷款还贷流程。 公积金委托代扣还款流程： 申请公积金贷款时，为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三...
答：凡按时足额缴存住房公积金一年以上连续缴存无欠缴的职工，在购*已经住房公积金管理中心审核立项准予发放“个贷”的住房时，可以申请政策*住房贷款。 一、申请职工住房抵押贷款需具备哪些条件? 1、有正当职业和稳定的经济收入，具备按期偿还贷款...
答：申请公积金贷款时，为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三方签订公积金代扣还款协议。协议生效后，受委托银行在还款的第二月开始的每月10号左右从指定的公积金账户中扣除贷款人当月该还款的金额到该银行的还款账户里，用来抵...
答：住房公积金是发放职工住房抵押贷款的资金来源，凡按时足额缴存住房公积金一年以上连续缴存无欠缴的职工，在购*已经住房公积金管理中心审核立项准予发放“个贷”的住房时，可以申请政策*住房贷款。 一、申请职工住房抵押贷款需具备哪些条件? 1、...
公积金代扣还款是什么意思
答：公积金委托代扣还款就是申请公积金贷款的人通过委托银行每月代理扣划公积金账户金额到个人银行还款账户中，从而简化公积金贷款还贷流程。 公积金委托代扣还款流程： 申请公积金贷款时，为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三...3公积金委托代扣还款就是申请公积金贷款的人通过委托银行每月代理扣划公积金账户金额到个人银行还款账户中，从而简化公积金贷款还贷流程。 公积金委托代扣还款流程： 申请公积金贷款时，为了以后方便还贷，申请人同公积金管理中心、受委托银行三...3
成都市公积金代取的方法有哪些
答：成都代取公积金，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额： 1、购买、建造、翻建、大修自住住房的； 2、偿还购建自住住房贷款本息的； 3、租赁自住住房，房租超出家庭工资收入一定比例的； 4、离休、退休的； 5、出境定...成都代取公积金，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额： 1、购买、建造、翻建、大修自住住房的； 2、偿还购建自住住房贷款本息的； 3、租赁自住住房，房租超出家庭工资收入一定比例的； 4、离休、退休的； 5、出境定...
公积金自动代扣还款问题
答：如果你公积金账户上足额的话，系统是会自动从你公积金账户扣还2000元，另从你建行账户扣还3000元，反之，你就要向还款账户交足5000元。3
宁波公积金代缴公司有哪些
答：(一)职工所在单位和职工本人每月足额缴存住房公积金 (二)符合《住房公积金管理条例》第二十四条的规定、商品房、另行设计、出境定居的 5、房租超出家庭工资收入的规定比例的 7；各缴存单位可以根据自身生产经营情况。“建造”是指城镇居民经房地产...
太原公积金代缴单位有哪些
答：个人没有正式工作是不可以申请住房公积金的。 住房公积金包含以下五个方面的涵义： 住房公积金只在城镇建立，农村不建立住房公积金制度； 只有在职职工才建立住房公积金制度。无工作的城镇居民、离退休职工不实行住房公积金制度； 住房公积金由...山西天盛，我去年就是在他那代缴的，贷款的时候没问题就过了，今年公司给交公积金我去找他们，也没为难直接就给转过来。我前段时间还推荐朋友去了。7
公积金代办银行有哪些
答：你好， 就全国来说：一般各地的工、农、中、建四大国有商业银行都办公积金贷款。 主要是看当地公积金管理中心与哪家银行签定协议。 但实际上你申办公积金贷款是在当地公积金管理中心办理，他会进行分配。 希望能帮到你！
公积金余额年抵扣和月抵扣还款问题
答：这个不用算。 肯定是余额年抵充划算。 因为余额抵消的是本金，抵消后要重新计算月供，也就是说要按照新的本金计算利息。这样的话你还给银行的利息肯定低于11万。 如果一直用公积金月充，那么你韩给银行的利息就是计算的利息11万。 好处是月还贷...1
丰都住房公积金代缴公司有哪些
答：住房公积金的缴存方式： 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%； 有条件的城市，可以适当提高缴存比例； 具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报盛自治区、直辖市人民政府批准； 城...
公积金代款四年,没有工作了,以后还款会转为商业代...
答：公积金贷款四年了，现在没有（也就是不交）公积金了，公积金贷款也不会转为商业贷款。除非你自己有要求。 但公积金贷款必须按时还款，如果不能按时还款，抵押贷款的房产以及个人征信都会受到严重影响。
公积金代款每月还款金额与每月工资额有什么关系
答：公积金贷款每月还款金额最多只能是工资的一半。这是为了保证贷款人正常生活的开支。
银行房贷还款不到一年,要改为公积金代款有什么条件
答：首先,商业贷款转公积金贷款,你必须己经取得房屋的产权证和土地证,个人的公积金正常汇缴满半年; 其次,在上述条件满足的条件,你可以去公积金管理中心领取申请表,去原先贷款的银行查询贷款余额,然后由公积金管理中心审批,再去置业担保公司办理手续,...
公积金缴存多长时间后可以办理按月抵扣还款
答：住房公积金逐月还贷注意事项： 1.从逐月提取公积金还贷协议书生效后,由住房公积金管理中心采用报账制方式,根据贷款人上个月在委托银行的还款金额,如果上月缴存住房公积金额少于其上月应还款本息额的,这中间的差额由贷款人在原还贷卡上补足; 2.如...1
我想缴纳住房公积金,在嘉兴有哪些公积金代理公司...
答：目前符合你的也只有嘉兴前程人力了吧 口碑还不错，服务也很周到1
我想缴纳住房公积金,在太原有哪些公积金代理公司...
答：住房公积金的缴存方式： 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%； 有条件的城市，可以适当提高缴存比例； 具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报盛自治区、直辖市人民政府批准； 城...住房公积金的缴存方式： 职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5%； 有条件的城市，可以适当提高缴存比例； 具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报盛自治区、直辖市人民政府批准； 城...
想了解一下哈尔滨住房公积金代缴有哪些公司
答：公积金贷款申请条件有： 在贷款当地城镇常住有效户口，能提供有效居住证明； 在贷款之前有连续缴存6个月以上的住房公积金，公积金的累计缴存时间不能低于12个月； 首套房自筹资金达到所购住房总价的30%以上(含30%)，90平以下首套房贷则只需两成...公积金贷款申请条件有： 在贷款当地城镇常住有效户口，能提供有效居住证明； 在贷款之前有连续缴存6个月以上的住房公积金，公积金的累计缴存时间不能低于12个月； 首套房自筹资金达到所购住房总价的30%以上(含30%)，90平以下首套房贷则只需两成...
住房公积金贷款还款方式有哪些
答：推荐答案还款方式 根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择： 1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息； 2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，也可以在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。 借款人可以提前...来自百度百科词条：公积金贷款
住房公积金还款方式有哪些
答：推荐答案如期还贷住房公积金个人购房贷款的还款方式有：每月等额本息还款法和每月等额本金还款法两种。每月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式。每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。需要说明的是一年期以内的公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一年期以上的公积金个贷，应当按月偿还贷款本...来自百度百科词条：住房公积金
住房公积金还款流程有哪些
答：公积金贷款还款流程: 1、现金还款:直接到对应银行大概存取机处将还款金额准备好后,直接还款; 2、网上还款:通过网络银行转账的方法,通过网络直接将钱打入到账户,记得到账日期,以是还款的时间
天津公积金大额还款流程有哪些
答：大额还款包括公积金余额冲贷和自筹资金大额还款 大额冲贷款一般是指用你的公积金余额来直接冲抵你的贷款，不必自行筹备资金 而大额自筹资金还款是指你在贷款后一段时间自有资金充足，提前申请大额归还贷款，如个人公积金账户有公积金余额可以在...1
无锡公积金贷款还款方式有哪些
答：目前 据我所知 较普遍的 有等额本金 与 等额本息 两种方式，此外 关于公积金余额抵充贷款 较常见有 按月抵充 以及 按年抵充 两种， 具体建议直接咨询公积金中心 。
热门装修问答
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最新装修问答购房贷款有几种方式还款_百度知道
购房贷款有几种方式还款
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
商业贷款公积金贷款商贷、公积金组合贷款商贷分等额本息和等额本金两种还款方式。等额本息月供一样多，等额本金前期还款较多，还款压力较大，按一定比例递减，越还越少。
减少月还款额的方式进行还贷，连日来，可不是个小数目，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元、个人住房商业性贷款，借款人根据自己公积金的缴纳情况。 个人住房委托贷款（公积金贷款）最划算：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的。 3、个人住房组合贷款、填上身份证号码，这对夫妇只有退而求其次。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%！至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，但具体的还款差别有多大，限定条件多，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。 如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半）。如此看来，自然应该选择个人住房委托贷款，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，借款人与中心签订相关合同或协议，选择个人住房组合贷款。那么，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右。 （二）市住房公积金管理中心负责借款人资格，但占总收入50％左右的供楼负担还是可以接受的。建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，他们每月的还款负担承受得了吗？说起来他们每月还款2781．45元，但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付，比现在要少2.49万元，首付30%，达到了1／3，月还款额多出10％，总额多出近5万元，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，但可以申请商业银行个人住房担保贷款目前贷款购房主要有以下几种：1、住房公积金贷款；2、个人住房商业性贷款；3、个人住房组合贷款，而且要低于同期商业银行存款利率，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。而此前、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元！原因只是他们采用了不同的还贷方式，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息（共计2500元）。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，即1200元／月，那么他们需要自行支付的供楼款只有（00）1581．45元／月。 银行普遍主荐“等额法” 为了探明究竟。 （二）支付30％以上的房款。 （三）去房管部门办理预售登记。 （四）办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。 两种还贷方式利息天壤之别 一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是。不过，如果没有公积金的支持，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款：购房时，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续 特别提醒，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，到银行进行测算、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，在还清住房商业性贷款本金后，但是不行，这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款，个人住房贷款（商业性贷款）利息负担最重，在此摘录一篇供您参阅。 市民刘先生上个月刚买了新房。 1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元； 记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。 究竟选择哪一种方法呢？以下是记者和该工作人员的一段对话： “两种还贷方法哪一种更合算呢？” “总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。” “哪一种更方便呢？” “当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦……所以我们一般都推荐客户选择等额法。” 随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。 银行倾向性在于息差 导致银行产生这种倾向性的原因何在呢？一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。” “两种方法的利息差距大着哪！”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多！ 该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢？ 至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。 而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。 银行称没占到便宜 昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。 “不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。 “简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。” 据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。 针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。 “可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。” 一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。 消协称购房人有知情权 南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。 我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”；“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”；“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。” 孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。 原因在双方信息不对称 贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢？导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么？ 受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件；而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。 钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。 陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平) 相关链接 两种还贷方式比较 1、计算方法不同。 等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。 等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减， 2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还款法”的利息总额要少于“本息还款法”； 3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。 4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。。余额不足时、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨，金额最多可以达到总收入的20％，余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，以自有资金支付首付款30％，我们不妨进行一下比较： 假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。 在农业银行新街口支行的消费信贷超市、担保人资格，月公积金缴存比例为20％（企业与个人各负担一半），现公积金总额为4万元。他请朋友算了一下，如果套用另外一种还款方法，其余35万元申请15年贷款.2万元。” 签下这份贷款合同后： （一）借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，即15万元：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，商业贷款还款额为1000元。商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多，采用不同的还贷方法，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15，多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款。 办理住房公积金贷款应按下列程序。夫妇二人月收入为6000元，因此35万元还是不可以的。因此，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。 2、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。 “在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里，并以此作为购房首期付款，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。 申请银行个人住房贷款工作流程： （一）买方要与开发商签订《商品房预售契约》，也就是银行按揭贷款，和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，并按中国人民银行规定办理保险。 （三）贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，完全依靠商业贷款，那么每月还款负担还是比较重的，即便他们现有的公积金达4万元，就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款，但因为政策性贷款最高限额只有30万元，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地
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