定期寿险丨房奴的必需品——定期寿险
一、什么是定期寿险？
定期寿险顾名思义就是一定期限内的寿险，是一种以被保人的生命为标的的纯保障型保险。 在这一定的时间内如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金。
定期寿险的特点就是保费不高，保额很高，并且可以指定受益人，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。
定期寿险的责任范围是身故和全残，既包括因意外造成的，也包括因疾病而引起的。
平时我们熟知的意外伤害险只能涵盖因意外原因造成的身故，以及伤残，其中伤残会因程度不同进行按比例赔付。比如时常听闻的“猝死”，多半是自身疾病造成的，看似意外离世，但意外险是不赔的。所以从身故责任这一项来看，定期寿险要比意外险更全面。因为加入了疾病因素，所以定寿的定价是和年龄、性别、健康状况密切相关的，而意外险的定价仅仅和所从事的职业挂钩。
在保险期限上，定期寿险限有10年、20年、30年，或至被保险人到60周岁、75周岁等约定年龄的多项选择。
二、定期寿险适合哪些人群？
如今工作忙碌、生活节奏紧张的现代人可能随时面临疾病和意外身故频发的挑战。考虑自身的风险承受能力，为自己和家庭做足保障，已成为现代人的共识。
年轻白领：健康时用最低的保费提高保额
刚走出校门踏入社会的年轻人，工作压力大，生活节奏快，健康隐患高。合理利用定期寿险保险的杠杆作用能以最低成本转嫁最大的风险。用有限的资金抵御主要风险，保证对父母的赡养责任。
家庭支柱：用最经济的手段拥有足够的保额
他们是家庭的中坚力量，是家庭的主要收入来源，一旦他们发生人身风险，家庭往往会陷入困境，投保定期寿险可以确保家庭责任有所倚仗。
私人企业合伙人：提升个人信誉
很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并使家庭的生活水平下降。在诚信和信誉就是资本的时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。
负债人群：避免亲人负债危机
对于那些有房贷的人群，购买定期寿险也能很好的规避给亲人留下高额负债的风险，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。
老王的同事余同学，去年咬牙在北京买了一套商品房，交完首付后，还按揭贷款100万，缴费二十年期，从此加入了浩浩荡荡的“房奴”大军。
上次新房交钥匙，余同学请大家小聚以示庆祝，闲聊之余，老王提醒余同学买房之后的未尽事宜——买一份定期寿险。
像余同学这样的“房奴”家庭，长达几十年、高达上百万甚至更多的银行贷款，是家里最大的“负债”，非常需要用“定期寿险”来抵御可能发生的风险。
定期寿险怎么买？老王建议考虑好两个关键因素：
首先是保额
定期寿险的保额 ≥按揭贷款额度
这样能充分发挥保险的风险抵御作用，万一家庭的顶梁柱出现不幸（疾病身故、意外身故），高达上百万的负债，就能用保险公司的赔付来偿还，给亲人留爱不留债。
余同学提出一个小的疑义：他已经还款一年多了，银行的贷款额度也降低了一些，那保额是否也需要变化？
老王的建议是：从买保险的那个时点起，有多少贷款额就配多少保险额度（取整），而且越早越好。像余同学的情况，100万的贷款额，到现在还了4万多，应该买100万的定期寿险。
然后是保险期间
保险期间 ≥ 还款的时间
保险的保障时间，一定要完全覆盖负债的期限，才能最大限度发挥风险预防的作用。余同学房子贷款20年，定期寿险保障期间也应该是20年。
最后是保费
定期寿险是传统的纯消费型产品，价格非常便宜。
一般来说，像余同学这样30岁左右的男士，费率（就是保费/保额比）大约在千分之三到四左右；100万保额的产品，年交保费大约4000元左右。
对于贷款买房的家庭来说，家里的顶梁柱买一份定期寿险，是对亲人的一种责任和关爱。讲个真实的案例：
九十年代著名的笑星洛桑，曾红遍大江南北。定居北京后，刚开始是租房，到后来条件稍好，又贷款买了房，将远在西藏的父母也接到了北京生活。
日因一场车祸不幸遇难。直至出事前，他的贷款才刚还几年，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。
我们永远不知道明天和意外哪个先来，唯一能做的就是“做好准备、从容面对”；对于房奴们来说，一份合适的定期寿险，是对家人关爱最智慧、最从容的准备。
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今日搜狐热点人房两保富德生命人寿“爱家园”定期寿险_新浪内蒙古_新浪网
　　“套一世A股还一生房贷”，房价段子在网上热传，折射出当前购房热及“房奴”偿还房贷压力之巨大。而“房奴”往往也是各自家庭的经济支柱，除了要定期还贷，他们还得面对抚养子女、赡养老人等等问题，如何防范“人没了，债还在”的风险成为家庭稳定幸福的关键。
　　事实上，城市中每天都在发生的交通意外，青年白领为梦想拼搏不顾惜身体而过劳猝死的报道屡见报端。不过随着人们自我保护意识和收入水平的提高，越来越多人选择通过调整购房方案、购买保险产品等方式来减小压力降低风险。有保险专家则指出，就投保而言，“房奴”可以考虑用一份定期寿险来加强保障。
　　定期寿险是指在一段时期内保障人的生命。当意外、疾病等重大不幸发生时，受保障的家庭支柱可获得一大笔赔偿金，给予家庭经济支持，或本人维持生计。据了解，花小钱大保障（其保障杠杆高达数百倍至上千倍）是定期寿险的特点，可避免因失去经济支柱造成家庭困境。从这个意义而言，定期寿险不仅是个人身价保障，更是家庭责任的延续。
　　但定期寿险产品的保障程度因各保险公司的设计而异。如富德生命人寿的“爱家园”房贷定寿，通过创新的责任设计，保障全面覆盖家庭支柱的房贷负债，同时费率较传统定寿大幅下降。
　　记者对比发现，每年交一样的保费，“爱家园”的初始保额是市场同类产品的2倍以上，且免体检保额高达200万，远高于50万-100万的行业平均水平。
　　据了解，富德生命人寿“爱家园”产品系为“房奴”定制，全程覆盖房贷本金，保障优化，极大降低保费负担。而且用户可以根据剩余还款期限选择保险期间，房贷还多久，保障保多久。
　　同时，专家建议：投保应从家庭经济情况出发量力而行，保额以覆盖被保险人实际承担的经济责任为宜，过度投保将造成不必要的开支和负担。以贷 款50万20年还清投保“爱家园”定寿为例，保障期与按揭期一致同为20年，缴费期15年，则年交保费575元，相当于每月48元，极大地减轻了缴费负担。
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保费花在刀刃上 房奴家庭应优先考虑顶梁柱寿险
　　房价高企、央行加息、住房公积金贷款利率上调等消息让部分房奴实在是揪心。中国人“有房才有家”的理念未来很多年也不会改变，但是贷款买房很长的时间内将使很多家庭成为高负债一族。这样的家庭实际上经济基础非常脆弱，因为背负二十年、三十年的房贷，就意味着工作不能中断，更经不起意外、疾病等“断粮”的折腾。
　　作为一名多年来从事保险营销的专业人员，感受是“房奴”家庭需配备更高的保障，而购买保险更需“家庭顶梁柱优先”。何为“顶梁柱”？即家庭主要收入来源，为这套房子承担主要还款压力的人。
我的建议是高负债一族的家庭保费应控制在家庭年总收入的20%之内，保额至少要覆盖负债。在家庭保险规划中，首先应对家庭经济支柱进行保障，才能最有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。因此，“顶梁柱”为自己买保险，在某种程度上来说是对自己挣钱能力的保障，是对家庭责任的承担。特别是对现金流动性要求较高的“房奴”而言，觉得可以先购买一些重保障轻储蓄功能的产品，而一些保费低廉的附加险，也应该是“房奴”们考虑的重点，主要目的将保费花在刀刃上。不过需提醒大家的是，附加险不能单独购买，只能附加主险购买。
来源：深圳商报房奴的标配，有贷款的一定要看
自中国2014年11月进入降息通道后，一系列宽松举措刺激了住宅成交量。过去一年中，北京的新建住宅价格上涨21%，天津上涨16%，深圳在过去一年中甚至飙升了60%
在狂热的情绪的传导下，人们似乎对数字失去了感觉，再多、再贵的房子推出，总是一抢而空。2016年8月份，建设银行在2016中期业绩发布会称：我们给买房的贷款，已经是给卖房的贷款的6倍了。截至6月底，个人住房贷款余额3.18万亿，新增逾4000亿元，同比增幅14.7%。
这新增住房贷款的数据后面，代表着中国又新增了多少房奴啊！
唱空中国房市的声音由来已久，但之前持币观望的人群现在都追悔莫及，在当前这个时点贷款买房，从经济角度考虑，谁也无法判断是对还是错。
但是有一点小编可以肯定的是：一旦利用了高杠杆贷款买房，没有配置相应的寿险，那肯定是错误的.
01为什么房贷必须配置相应的寿险
因为在没有还清贷款之前，房子是你的负债，而不是你的资产，一旦家庭支柱突然身故，这笔负债怎么偿还？如果无法偿还贷款，银行将会拍卖房子。
定期寿险，将是转移此类风险的最佳工具。
02什么是定期寿险？
定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、20年、30年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
定期寿险具有"低保费、高保障"的优点，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。
白话解释：寿险就是以人的生命作为保险标的的保险，一旦被保险人身故，保险公司就向他的家人给付保险金。
03有了房贷怎么配置寿险？
告诉你一个基本原则：寿险的金额和期限一定要覆盖房贷的金额和期限。
例如：你银行贷款100万，约定20年还清。那你最低就要购买100万保额、保险期间为20年的定期寿险。
04如果还清了贷款也没有发生事故，是不是这保费就白交了？
是的，定期寿险是消费型的，保险期间内没有发生风险，保险合同就终止了，保险公司也不会返还保费的。
但是正因如此，定期寿险的保费也是很便宜的，每10万保额的保费，也就2、3百块钱吧，不要去买一些所谓的“返还型定期寿险”，羊毛出在羊身上，保险公司会多收你很多保费，用多出的保费去投资，投资收益的一部分来支付你的风险保费。
小编也劝您不要有：没出险保费也不返还就吃亏了的心态，要知道保险保的就是万一的风险，买的就是个安心啊！
05目前市场上有哪些好的定期寿险产品啊？
这个可是小编的强项，专门测评市场上的各种保险产品，帮您精选出性价比最高的保障类产品，下面，我就把几款的极具购买价值的定期寿险产品为您比较一下。
同方全球挚爱优选的超优体保费最便宜，如果不抽烟、对自己身体状况很有信心的同学可以选择。
阳光人寿的人生随e保和弘康人寿的福佑人生定期寿险综合性价比更高，保费比同方全球的稍贵，但都免体检，投保非常方便，最高保额都可达到100万，有200万贷款的同学，可以两家各买100万，轻松搞定。
最后总结：
1、贷款买房不管是为了投资还是改善居住，都属于家庭的巨大负债，一定要做好风险规避的安排。
2、寿险是对家人的责任和关爱，一旦发生风险，会保护您的家人继续体面、尊严的生活
3、为了您和您的家人，请不要在房市里裸奔。
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