董希淼：互联网公司与商业银行进入“竞合阶段”_网易财经
董希淼：互联网公司与商业银行进入“竞合阶段”
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网易财经6月30日讯 & &恒丰银行研究院执行院长、人大重阳客座研究员今日在网易财经的《财经大咖直播月》直播活动中表示，中国互联网公司跟这十多年来分分合合、合合分分，关系经历了三个阶段，最早时互联网公司和商业银行非常紧密地合作，现在大家都说互联网金融，中国的互联网金融最早是从开始，第三方支付的发展和商业银行密不可分，也可以说没有商业银行的支持配合就没有中国现在的第三方支付，也可以说没有现在的互联网金融。一开始互联网公司跟银行合作很紧密，大家关系挺好的，合作内容主要是安全认证、快捷支付、资金结算，还有一些银行跟互联网公司在电子商务方面也有合作，比如2004年就和腾讯开展了电子商务的合作。这是第一个阶段，大家关系很好，两小无猜，紧密合作。前两年有些银行把互联网公司快捷支付的接口关掉了，限额不能超过5000，这反映出双方进入到了第二个阶段，从最初的紧密合作，到第二阶段的相互竞争，主要是因为双方有一些利益冲突，比如互联网公司一些产品部分上对银行的产品和服务形成了替代、形成了分流。这两年来又进入了第三个阶段，我概括为“竞合阶段”，在竞争中合作，在合作中竞争，但主要还是合作更多，比如2014年和七家银行，、建设银行等，推出网商贷，对它的客户提供授信，特别是今年来，阿里巴巴、百度、腾讯、与四家大银行：中国工商银行、、、都亲手秀恩爱了。3月28日阿里巴巴集团，浙江蚂蚁金服集团和中国建设集团签了战略合作协议;3月28日阿里巴巴集团，浙江蚂蚁金服集团和中国建设集团签了战略合作协议;3月28日阿里巴巴集团，浙江蚂蚁金服集团和中国建设集团签了战略合作协议。6月21日中国银行在官网上发布了它跟腾讯联合组建金融科技联合实验室。以下为直播全文董希淼：网易财经的朋友们大家下午好！我是董希淼，我全职工作在恒丰银行研究院，执行院长，同时我是中国人民大学重阳金融研究院的客座研究员，我本质上是一个银行从业者，也研究金融、关心银行，今天想跟大家聊的一个 & &董希淼：网易财经的朋友们大家下午好！我是董希淼，我全职工作在恒丰银行研究院，执行院长，同时我是中国人民大学重阳金融研究院的客座研究员，我本质上是一个银行从业者，也研究金融、关心银行，今天想跟大家聊的一个话题是“互联网公司跟商业银行的恩怨情仇”。大家看到今年以来我们中国最大的四家互联网公司BATJ跟中国最大的四家大型商业银行工农中建开展了合作，四家互联网公司大家都知道：阿里巴巴、百度、腾讯、京东；四家大银行：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行。这各自领域的四大巨头纷纷亲手秀恩爱，这说明了什么？它背后有什么玄机，以后会怎么样？跟我们每个人又可能有什么关系，我想跟大家做一个交流：应该说互联网公司跟商业银行这十多年来分分合合、合合分分，关系经历了三个阶段：最早时互联网公司和商业银行非常紧密地合作，现在大家都说互联网金融，中国的互联网金融最早是从第三方支付开始，第三方支付的发展和商业银行密不可分，也可以说没有商业银行的支持配合就没有中国现在的第三方支付，也可以说没有现在的互联网金融。大家觉得奇怪，支付宝、微信支付这不都是、搞的吗？跟商业银行有什么关系呢？这里面关系大了去了。最早时银行给第三方支付至少提供了两项基础性工作：一、银行通过银行卡帮第三方支付完成了身份验证的问题，到目前为止不管是开支付宝还是微信支付，都需要绑定一张实名银行卡，如果没有银行卡绑定就完成不了这一步，这实际上是银行通过20多家网点发的卡帮助第三方支付完成的身份认证。二、银行通过自己的系统帮第三方支付公司进行了资金清算。一开始互联网公司跟银行合作很紧密，大家关系挺好的，合作内容主要是安全认证、快捷支付、资金结算，还有一些银行跟互联网公司在电子商务方面也有合作，比如2004年中国工商银行就和腾讯开展了电子商务的合作。这是第一个阶段，大家关系很好，两小无猜，紧密合作。随着互联网公司发展壮大，翅膀硬了，我们监管部门也很宽容，给第三方支付发牌照了，有一些互联网公司通过小贷公司慢慢进入了信贷领域，双方之间矛盾就开始多起来了，开始吵吵闹闹。马云那句话可能很多人知道，“银行不改变，我们就改变银行”，这两年有些人士也说了，“互联网公司不改变，我们就改变互联网公司，马云不改变，我们就改变马云。”这些话很难说谁对谁错，但它反映了一个问题，就是大家都想改变对方，这些话其实是互联网公司跟银行利益冲突、矛盾激化的一种表现，前两年有些银行把互联网公司快捷支付的接口关掉了，限额不能超过5000，这都反映出双方进入到了第二个阶段，从最初的紧密合作，到第二阶段的相互竞争，主要是因为双方有一些利益冲突，比如互联网公司一些产品部分上对银行的产品和服务形成了替代、形成了分流。更重要的是，一些第三方支付有意割裂了银行跟客户之间的联系，比如你通过支付宝支付了一笔，关联银行卡账户的账户上只看到一笔资金出去了，但看不到资金去哪里，你是买了手机还是买了一箱苹果，银行是不知道的，割裂了银行跟客户之间的关系，数据割裂，这是银行很难受的，所以第二阶段是大家相互竞争，竞争得头破血流。这两年来又进入了第三个阶段，我概括为“竞合阶段”，在竞争中合作，在合作中竞争，但主要还是合作更多，比如2014年阿里巴巴和七家银行，招商银行、建设银行等，推出网商贷，对它的客户提供授信，特别是今年来，BATJ和四大行都亲手秀恩爱了。3月28日阿里巴巴集团，浙江蚂蚁金服集团和中国建设集团签了战略合作协议，那两天我在俄罗斯参加学术交流，很多记者来采访我，问我看不看好他们秀恩爱，我说还得观察。6月16日中国工商银行跟京东集团签了全面合作协议，中国工商银行的董事长跟刘强东，今天我们在中国人民大学做直播，刘强东就是中国人民大学的校友，不久前刚刚捐了3个亿给中国人民大学。其实京东集团跟中国工商银行的合作就在捐款的前两天，这里说句题外话，人大校友超有钱，接着后面又有一位校友捐了3个亿，所以有人开玩笑说要把“中国人民大学”改名叫“中国人民三个亿大学”，这是题外话。6月20日，百度公司跟中国农业银行签了全面合作协议。中国农业银行是怎样一家银行呢？它是五大行里机构网点最多的银行，两家又秀恩爱了。6月20日晚上我发了一条朋友圈，大家都在猜阿里巴巴跟建设银行，京东跟工商银行，百度跟农业银行都牵手了，下一个秀恩爱的没有选择了，只能是中国银行跟腾讯。果然，第二天中国银行在官网上发布了它跟腾讯联合组建金融科技联合实验室。四大行全部牵手秀恩爱了，当然有人开玩笑，说中国银行跟腾讯是“剩男”“剩女”没得选。当然不是这样，这只是开玩笑。到6月21日，互联网公司跟银行业里最大的四家全部走在了一起。这时问题就来了，牵手了、秀恩爱了，他们会幸福吗？我们要不要祝福他们？尽管他们都非常高调，除了中国银行跟腾讯时间比较仓促，其它几家要么叫“战略合作”，要么叫“全面合作”，而且协议层面都非常大，都是各自的老大出来，非常高调，都是豪门，这是“四大豪门”和“四大豪门”，我们说他们强强联合，说得一点都不夸张。但强强联合就一定强吗？1+1一定就大于2吗？真不一定，我们可以看一个问题，《欢乐颂2》大家都看过吧？我们可以通过看《欢乐颂》第二季看到豪门婚姻并不一定是幸福的，包奕凡他爸和他妈貌合神离，他爸找小三，爸妈两个人为了争夺公司控制权，各自安排了一大堆人，同床异梦，貌合神离，豪门。还有一个例子，曲筱绡的爸爸和妈妈，也是表面和谐，一到利益冲突，大家都各自打着小算盘，包括曲筱绡她妈给曲筱绡买了那么多房产，其实这从一个侧面反映出她父母的豪门婚姻并不咋的。对于豪门婚姻我们打个问号，最重要的冲突就在于文化冲突。互联网公司和商业银行的企业文化、制度流程、战略完全是不一样的，特别是一些经营理念，观念、思维完全不一样，商业银行比较一板一眼，比较严谨，就像我，今天坐在这里做直播还穿西装打领带，互联网公司就像这位陈老师，T恤衫，穿着休闲，很轻松，从着装上就能看出问题，你看哪个互联网公司上班一定要求大家西装革履的？没有，我只是举个例子，文化冲突可能是最大的冲突。一个叫亨廷顿的美国佬写过一本书，《文明的冲突》，他认为冷战之后的世界，国家跟国家之间不再是意识形态的，不再是国家制度之间的冲突，更多是文化的冲突、文明的冲突，我觉得互联网公司跟银行之间的合作最大问题可能是文化的冲突，各自的文化不一样。这个问题要怎么解决呢？最初互联网公司和银行之间的合作更多是技术层面、业务层面的合作，现在要上升到股权层面的合作，什么叫股权层面的合作呢？就是大家相互持股，通过股权、通过资本的合作来达到一个新的境界，这个境界叫融合，刚才说了三个阶段，最初是合作，后来是竞争，当下是竞合，我觉得下一步要提升到融合阶段，如果到了融合，大家的冲突就能得到缓解。怎么融合？我觉得需要加强股权方面的合作，当下有两个途径可以加强股权方面的合作：一是通过取消银行子公司的形式，互联网公司跟商业银行可以进行股权层面的合作。比如今年1月份中国银监会批准百信银行开始筹建，百信银行是什么？出资70%，百度公司出资30%，大家联合成立一家独立法人的梓骁银行，这就是百信银行。还有，如果监管允许的话，商业银行和互联网公司可以跨界并购，比如说商业银行可以并购一些金融科技公司，可以并购一些互联网公司，互联网公司也可以入股甚至控股商业银行，大家通过股权层面的合作达到交叉跟融合。其实国外这种案例非常多，国内也有，但不多。比如国家开发银行下有个子公司叫“国开金融”，它也投资了浙江蚂蚁金服，投资了一些P2P平台，比如开心金服，都做得很好。梓骁银行跟子公司，商业银行和互联网公司的跨界并购，都需要监管部门进一步在政策上给予支持，比如梓骁银行、子公司就批了百信银行筹建，不出意外的话，百信银行在今年年内应该会开业，我们希望监管部门能够批更多银行子公司，让互联网公司跟商业银行通过这种载体开展更好的合作。第二还能放宽政策的限制，让互联网公司和商业银行能实现更多跨界并购，通过这种大家更好地实现融合，这样，互联网公司和商业银行之间的恩怨情仇就能得到一些缓解。
回到今天的题目，互联网公司和商业银行的恩怨情仇事实上经历了三个阶段：首先是合作，接下来是竞争，现在是竞合，我们希望进入到下一个阶段——融合，大家联合起来一起创新更多的金融产品和服务，打造金融科技的生态圈，为老百姓、为实体经济提供更多产品、更好服务，给大家更多的选择，这是一件很好的事情，关键大家要放下恩怨情仇，真正以开放包容、共享的精神面对彼此之间的合作，而不是各自打一些小算盘，否则这样是干不好的。就像我刚才说的《欢乐颂》里曲筱绡的父母和包奕凡的爸妈，互相算计、打小算盘，这肯定不会恩爱、不会幸福，互联网公司和商业银行合作也是同样的道理。豪门婚姻、强强联手一定要拿出真诚，一定要开放包容才能够走下去，才能走得更远。我就差不多分享这些，谢谢大家听我说了这些，我想通过网易财经这个平台是一个方式，另外一定还会有更多交流方式，交流方式有很多，O2O，今天这是线上直播，以后可能还有机会线下交流，欢迎大家谢谢大家今天参与网易财经的直播，祝大家周末快乐。
本文来源：网易财经
责任编辑：王宏贵_NF7326
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