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P2P网贷三风险
行业革新在即&&
11:51&&&& 来源：商业电讯
&&& 继11月26日关于央行划界限定P2P网贷红线的相关消息发布以后，整个行业就引发了一场关于网贷经营规范的讨论。虽然事后相关部门否认了已明确划分边界的相关信息，但空穴不来风，行业乱象的频发和对监管的期待让P2P行业已到了不得不改的地步。 &&&&央行划定红线 &&&&据相关报道称，由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议以&非法集资&为主题，而近期频频爆出挤兑、跑路事件的P2P领域成了会议关注的焦点。央行对&以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为&作出了界定：第一类为理财-资金池模式；第二类为不合格借款人导致的非法集资风险行为；最后一类为典型的庞氏骗局。 &&&&不过，几天后相关人员澄清了一些误读。银监会确实有一个闭门会议，央行是以旁听身份参加，会上讨论了P2P的相关问题，但并非主要讨论非法集资的话题。并且，并未设定P2P的业务边界，也并未做出划分红线及下发相关文件的行为。 &&&&&媒体和大众的&误读&表明了大家对这一领域的热切关注，这也足以说明大家有多盼望P2P行业可以健康、规范的蓬勃发展。&P2P网贷平台融信财富()的创始人兼CEO吴显勇这样看待这些报道。
&&&&P2P三风险 &&&&虽然央行、银监会并没有明确就规范P2P行业作出表态，但会议透漏的消息却不无道理。P2P网络借贷模式这一舶来品在本土化的演进过程中产生了很多新的运作模式，却都面临着同样的监管缺失问题。&不论是资金池、不合格借款人导致的非法集资风险还是庞氏骗局，归根到底都反映了平台风控能力、资金安全不过关。&融信财富吴显勇这样解释道。 &&&&在吴显勇看来，网贷平台的风险主要来自资金链的中下游。平台的中介角色让平台处于投资人和借款人之间，如果对下游的借款人审核不严格甚至发布虚假标就会产生非法集资的风险。更有甚者，平台自身通过假标自融，借新还旧，通过错配来覆盖资金缺口就会产生资金池，甚至发展为庞氏骗局。 &&&&融信财富成立以来，一直坚持不自融、不发布假标，同时公示借款人的个人信息和资产状况，保障标的的真实性。同时，在风险控制端就严格设防，层层审核降低了借款人的违约风险。为此专门设立了风险准备金制度，按照借款人的不同情况收取一定的风险准备金，并划入专门账户，在发生不可预计风险时用来覆盖风险。 &&&&行业革新在即 &&&&&现在的P2P行业和几年前的团购网站一样。&吴显勇这样比喻，团购网站的发展经历了百花齐放到倒闭兼并，再到行业巨头出现，市场格局形成的过程。如今的网贷行业也以同样的规律发展着，且目前还处于初始阶段，倒闭潮正席卷整个行业。 &&&&由挤兑、跑路引发的倒闭潮引起了监管层的重视，并沿用着以往的监管策略：静观其变。当新事物出现而监管不明时，放任其发展，待它成长壮大后再重新审视其暴漏的弊端，明确部门管辖问题后再做出相应的监管决策或制定法律法规。但显然，P2P网贷离这一目标还有很长的路要走。 &&&&此次已有明确的监管表态，行业革新已箭在弦上。&有明确的监管是好事，对于规范行业发展有很大的帮助。&融信财富平台负责人吴显勇这样解释道。如果政策明确对存在非法集资行为平台的惩治措施，将淘汰一大批有担保和资金池业务的问题平台，这就加速了行业大浪淘沙的进程。 &&&&&还是那句老话，大浪褪去了才知道谁在裸泳。&吴显勇笑谈，P2P还是一个年轻的行业，规范经营是很有必要的，但也要小心过分的控制扼杀了它的生命力。民间金融巨大的市场空白需要P2P这样普惠金融的模式，随着监管的逐渐明朗，行业将有一个更清晰的发展道路。&&&&&&
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来源：今日头条
作者：大斌
　　一一监管征集意见稿明确提出平台自身不能为投资人提供任何本息保障，只能做信息中介，新形势下，P2P平台与担保公司渐行渐远。
　　一一目前国内部分平台已尝试与公司合作。网贷平台与保险公司的合作，成为在“去担保”浪潮下，P2P平台对新的投资人保障模式的探索。
　　――今天，大斌就网贷平台与保险公司合作模式与大家探讨下。
　　一一保险公司作为独立第三方，具备强大的分析与建模能力，风险预估能力，对合作平台在数据与财务上的监测能力。与第三方担保模式相比，保险公司具有更强的风险控制能力和承受能力，P2P与保险行业的结合将更具有优势。
　　一一但是许多网贷平台对于与保险公司拟定的保险合同中的保费、保额、保险责任等等细则三缄其口。
　　一一保险公司认为P2P行业是近年来的新事物，很多保险公司没有对应的险种。而且，保险公司承保是建立在大数法则与风险概率的精准测算之上，而单个P2P平台上债权标的的数量本就不多，难以统计成量化模型并进行精算。由于缺乏对众多小微企业和个人借款人的经营、财务数据的积累，国内财险公司不敢贸然为P2P平台的借款方提供信用保险。而其他财产类、责任类保险产品，所能提供的保障十分有限；在保险责任方面，保险公司会有诸多限制条件和除外责任，一旦出现问题，能不能起到担保赔偿作用仍是一大疑问。
　　一、法律不允许
　　一一投资损失属于投机风险，其实在《》的定义中已经属于不可保风险，所以任何正规的保险公司，无论是寿险还是财产险，甚至是再保险公司都不可能合法的为投资风险提供承包服务。毕竟，财务风险的发生很大程度上是因为投资人的主观意愿与行为导致，并不具备纯粹风险的特征，就如同保险公司不会承保任何人的赌博一样。举例来说，前一段时间，雪球网试图向用户推广一款”跌停险“，旨在帮助股民抵御跌停的风险，结果很快保监会就约谈雪球网，并且叫停了这样一款以投机风险为保障标的的保险。
　　一一现在很多平台都声称为用户的资金安全投保，会有大型的保险公司赔付。但往往，这样含糊的描述多具有误导的成分。严格意义上说，很多平台仅仅是为客户账号被盗的这样的风险投了保险，并不保障由于市场波动造成的客户投资利益和本金上的损失。所以不要被”资金已投保，安全有保障“的话语所误导了。
　　一一再举个例子，余额宝说自己的资金有保障，但实际上，众安保险并不会对由于天弘的投资损失进行承保，毕竟余额宝的资金规模已经超过众安保险全部资产规模的很多倍。
　　二、了解清楚保险险种
　　一一保险公司与P2P公司不同的合作方式对网贷行业各主体所起的保障作用不尽相同。某些P2P公司号称与保险公司合作，但基本上都是以借款人的意外身故、高度残疾或者投资人的账户被盗刷被泄密为保险责任，都是借保险公司做宣传，“忽悠”投资人，与网贷的违约风险无关。
　　一一1. 大部分平台与保险公司签署的保险合同，只是保障投资人账户安全，当投资人账户被盗刷、盗用而造成的损失。
　　一一2. 以借款人抵押物为保险对象的财产险，比如说抵押物为，为这套房产投保的灾害险，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。以为抵押物，为这台汽车投保的盗抢险，全险。
　　一一3. 董事高管责任险，因高管操作或决策失误导致公司的损失也可以由保险来买单，或平台方董事和高级经理人员导致的责任事故和道德风险，保险公司按约进行赔付。
　　一一以上几类保险实质是传统险种在P2P行业的延伸，而出资人最为关心的借款人按期履约问题并没有任何保障。
　　三、大平台保险只是锦上添花
　　一一众安在线财产险公司为招财宝平台的个人贷业务提供类似上述的信用保险，由招财宝平台替投资者购买，保障以个人所持有的理财投资产品做抵押的个人融资行为不会出现坏账。招财宝上的所有票据类产品都标明“借款由永安保险提供承兑汇票质押借款保证保险保障”。融资方将基础资产比如承兑汇票或商票做质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。
　　一一宜信与国寿财险的合作也属于这种方式，宜信作为投保人，就与中航合作发行系列信托计划，向国寿财险投保该险种，被保险人为中航信托。在发生逾期后，国寿财险将根据三方合作协议约定的条件和赔偿限额，对借款人的违约本金进行相应赔付。
　　一一然而我们看到，承兑汇票和信托，本身就是低回报率的刚兑资产，出现风险的概率万中无一，平台为这类融资质押物投保，本身炒作或是宣传的意义大于保障意义，对于投资人来说可有可无。
　　一一真正需要保险保障的中小平台，投资人有较高收益的传统（房贷，车贷，小额信用，企业融资）保险公司绝对是拒之于千里之外的。
　　一一投资人不能轻信平台的一两句宣传广告，要了解清楚平台投保的险种，并可要求平台出示相关的保单，记住，不要只看签署的合作协议，一定要看保单，保单上会清楚标明投保险种，赔付条件，赔付方式，赔付金额，保险有效期和受益人。对于某些挂羊头卖狗肉的平台，要避而远之。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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网贷平台三大模式风险分析，供应链金融略胜一筹
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中国的金融正在由于&互联网金融&冲击在迅速改变，其速度可以形容为井喷式。在这场蜕变中，P2P网贷充满争议但属于行业中的&领头羊&地位，我们来看看最新的数据：
据第三方平台网贷天眼不完全统计，截至日，我国P2P网贷平台数量达2143家。2月新增平台52家，同比上升23.81%。当月新增问题平台数量为57家，同比上升714.29%。当月的活跃投资人数为80.86万人(含多平台重复投融资)，是去年同期的4.89倍。活跃借款人数为16.18万人，是去年同期人数的6倍。P2P网贷行业整体成交量达335.14亿元，是去年同期的3.18倍。
这么庞大的资金体量和人群使行业竞争加剧，平台的功能和产品日益丰富，一些细分领域出现的平台，比如信用贷款、供应链金融贷款、票据贷款等。其中供应链金融贷款的平台从去年的发展情况和风险来看优势比较明显。现在从事多年的行业人士给投资者依依分析这几种典型网贷的特别。希望给大家一些帮助。
一、信用型模式：信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，不超过10-20万，借款期也是不固定，不过目前以短期为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。
此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定，在国内征信体系不健全的大背景下，网贷平台中借款人借款的违约成本较低，所以违约率较高，平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。但其运营成本较大，风险安全总体说明不是特别低。具有代表性公司：人人贷等。
运作模式如下：
二、供应链金融型模式：供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。
这类贷款存在整个产业链的集中风险，核心企业风险，质押货物或企业资产的市场价格波动的风险，应收帐变成坏账的无法收回的风险。核心企业通过P2P平台给关联企业融资存在的风控上的道德风险。
总体来说风险相对比较低，平台和核心企业有紧密合作关系将是更好的模式，代表平台：随时融等。
以随时融为代表的运作模式如下：
随时融：典型供应链金融网贷模式,引进了市值百亿的战略投资者&A股上市公司智慧能源及数家国际知名基金千万美元投资。专注于上市公司供应链金融，此举虽然平台自身成本提高，但将平台风险降到最低。
三、融资租赁平台模式：融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。
此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。
对以上典型的三种模式来说，供应链融金融是安全性相对高 ，主要是如何解决道德风险，在实际业务开展过程中，供应链融资业务更多地依赖上下游核心客户、第三方监管企业的配合，基本能把风险降到了最低。
总体来说网贷行业的发展必定会衍生出更多的模式，而网贷平台的首要任务则是找出这些模式中的闪光点，并对缺点进行改善，只有这样，才能更好的履行普惠金融的职责。
本文来源：驱动中国网
责任编辑：王晓易_NE0011
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