金融风险提前预警面临三大挑战 警惕网贷问题平台五大特点
　　本报记者&于德良　　截至2018年1月份，数据统计显示，问题网贷平台数量累计达到4110家，涉及资金超过千亿，受害者遍布全国各地。正值消费者权益保护日来临之际，3月10日，柒财经联合中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地推出的“3.15互联网金融消费者权益保护沙龙”在北京举行。　　国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震、中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛、和信贷CEO周歆明、点牛金融董事长曾而新、开鑫金服战略高级顾问凌冲、网金社首席合规官刘智秀出就信息安全、消费者权益保护路径、金融监管等消费者关心问题展开讨论。　　提前预警风险存挑战　　金融消费者概念比较新，凌冲表示，放在传统金融时代，和银行打交道的群体，并没有消费者的概念。“2016年是一个时间节点，再往前推，2015年E租宝事件爆发，投资者被消费，亟需对应法律保护投资者，才引入了消费者概念。”　　2015年7月份，央行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了“金融消费者权益保护”理念；2016年8月份，银监会等部门联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，将对消费者权益保护进行重点关注。　　可以看到，监管层逐步加强对金融消费者保护。吴震指出，目前在防控风险上存在困难，“发现问题很容易，但很难做到全面准确的提前预警”，存在三大挑战，一是数据真实性很难得到保障；二是金控集团风险量化存在困难；三是资金透明度不高，关联融资情况难以了解。　　以时下火热的区块链来说，ICO是一种融资的行为，尹振涛直言，投资者并不会像专业投资机构对ICO项目进行管理与管控。“现在有大量区块链项目团队已经驻扎在海外，真出了什么风险不是跑路问题，实际上已经跑路。”　　建立互助机制　　与传统金融机构相比，互联网金融打破地域限制带来便利的同时，也使维权成本变高。由于互联网金融的所有交易通过非面对面的方式进行，从开立账户、条款说明到签署合同都是通过电子数据得以记录。但这些电子数据容易被篡改和灭失，消费者往往存在举证困难的可能。　　国家互联网金融安全技术专家委员会提供的数据显示，随机抽取100家跑路平台，其中60%左右存在诈骗行为，其余40%为运营不善所致。截至2018年3月，国家互联网金融风险分析技术平台已累计监测发现疑似诈骗平台数百家。　　在投资者在进行互联网投资理财时，吴震称，“应规避具有以下特点平台：网页设计粗糙，多平台网页设计雷同；虚假宣传，国资背景造假；诱导性宣传，以高收益，高返利为噱头；平台收益率畸高，常见秒标或超短期标；采用发展会员的模式，实施金融传销等。”　　可无论是因经营不善，还是存诈骗行为，都会导致投资人恐慌而对行业失去信心，特别是在今年下半年，在备案逐步推进同时，也会出现许多机构无序退出市场。周歆明表示，这也作为行业从业者不愿看到的景象。“如果行业中成立一些互助协会，或者是成立相关的互助机构，在关键时点能够帮助一些遇到问题或者是遇到风险的平台平稳过渡，这也是在保护投资人的权益。”周歆明称，通过互助的形式接管优质资产，这样可以避免还款人恶意拒还的情况，可有效避免出借人本金损失。　　与此同时，保护金融消费者权益，曾而新表示，平台要在合规发展基础上，通过不断拥抱金融科技创新加强对风险把控。全部业务流程均要围绕着风控展开，包括价值评估、信用评价、反欺诈、贷中和贷后监控、舆情监控等方面。“对于投资者来说，平台要严格把关信息披露、资金存管、信息保护三方面建设。因为这三方面对金融消费者权益保护至关重要，同时也是消费者判断金融产品好与坏的基础。”刘智秀称。　　践行社会责任　　2018年，互联网金融进入生死最后阶段，备案大考在即，借款额度、信息披露、资金存管等要在今年6月底前达到合规标准，而这也势必淘汰一部分平台。　　在“剩者为王”的时代下，作为行业安全的维护者与践行者，互联网金融企业在以保护金融消费者权益基础之上，更需承担起一定的社会责任。曾而新表示，备案的完结仅仅是自身合法合规经营的起点，网贷平台要以备案为契机，持续性地遵从“1+3”监管体系，把合法合规经营作为立足之本、立身之基，自律自省自查自纠。　　在个人信息保护方面，周歆明认为，除了严禁数据倒卖外，平台内部需要衡量哪些信息应加密存储。“这是公司内部规范问题。公司内部信息在流转的时候，什么信息是脱敏的，么信息是可公开的，需要大家认真考虑。”余额宝出来后，网贷、P2P被送上了“风口”，很多小白用户和老年人进入到互联网金融领域，但是他们本身对这一领域缺乏了解。凌冲认为，从企业角度来说，应该履行企业责任，加强投资者教育，通过线上和线下让投资者对金融产品有一个最粗浅的了解，而不像“骗子”以高至30%利息吸引用户投资。
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同花顺爱基金互联网金融概念火热 P2P网贷业务存三大风险
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　　“（P2P网贷）有两个底线是不能碰的，或者不能击穿的，一个是非法吸收公共存款，一个是非法集资。”8月13日，副行长刘士余出席互联网大会时发表的演讲，再次点燃了行业内对互联网金融风险的探讨。
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　　互联网金融概念火热有目共睹，但是其风险也在奔腾暗涌。特别是其中的主要业务之一P2P网贷，由于信用评估体系不完善，让许多P2P网贷平台从线上转移至线下开展业务，甚至进行债权转让，触碰到非法集资的底线。
　　而另一方面，近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很大的影响，并且会长期影响投资人的信心，对平台的影响更加深远。
　　本报记者采访调查获悉，目前P2P网贷业务主要存在信用评估、业务监管、系统安全这三大风险。如果下一步不能很好地解决，则P2P网贷业务依然很难借着互联网金融的大势发展壮大。
　　信用评估的风险
　　从2010年开始，P2P网贷平台走的都是线上的信用评估，但是由于做不下去，半年之后几乎所有信用评估都走到线下。张俊认为，单纯依靠线上的进行信用评估是有门槛的，“是经验积累和数据量的支撑。”
　　“我们对信用评估方面有两种模式。”张俊接受记者采访时介绍，对于类似于淘宝店主的方，会要求提供经营数据和买家的评价信息；对于个人会更多地看这个人的碎片化信息，包括社交网络等信息，分析这个人的状况。“一个越是在社交媒体上活跃的人，违约成本会更高。”
　　张俊对记者说，拍拍贷会根据用户提交的信息做交叉验证，并且和公安部身份信息中心等第三方权威信息源进行合作来比对数据。
　　但是像拍拍贷这样用线上信用评估控制风险的平台并不多。更多的是转向线下，并沿用银行的“抵押文化”。
　　国内一城市银行的对公业务部经理朱智（化名）接受记者采访时表示，银行的授信文化也被称为“砖头文化”，对担保方的要求很高，需要有足够的不动产来进行抵押。“没有的话还有企业股权、动产或者有企业担保。”
　　在朱智看来，做信贷业务是一种技术性很强的工作。“信贷员和审批官的个人判断非常重要，很多软性的指标，包括借款人的品德、想法和理念，这个以目前的科技水平来运作还比较难达到。”朱智表示，单纯以数据来看，风险比较大。“互联网金融目前做到和传统金融一样经营风险，距离还很大。”
　　与国内不同的是，美国拥有成熟的信用体系，FICO机构会对个人进行信用评级。在美国，美国个人信用记录是对当事人在过去7至10年期间的财务信用给予评分等级的一份书面报告，这是个人资料的一部分。当购屋置产、添购家具、等需要贷款时，银行会先查阅个人的信用记录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人的信用记录，作为审核录用的标准。
　　据了解，美国个人信用记录主要是由Equifax、Trans　Union及Experian这三大信用调查机构负责管理、调查与审核的。“在美国的平台只要跟三家机构进行对接，根据信用评级来定借款额度并进行借款。”张俊对记者说。
　　张俊说，目前国内的网贷平台要多做很多信用审核的步骤，这其中就存在很大风险。消息称我国在“十二五”期间要建立“征信体系”，网贷平台方面也呼吁能够与的征信系统进行对接，更便捷地查询用户的征信报告。
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（责任编辑：祝玉婷）
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网贷平台三大模式风险分析，供应链金融略胜一筹
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中国的金融正在由于&互联网金融&冲击在迅速改变，其速度可以形容为井喷式。在这场蜕变中，P2P网贷充满争议但属于行业中的&领头羊&地位，我们来看看最新的数据：
据第三方平台网贷天眼不完全统计，截至日，我国P2P网贷平台数量达2143家。2月新增平台52家，同比上升23.81%。当月新增问题平台数量为57家，同比上升714.29%。当月的活跃投资人数为80.86万人(含多平台重复投融资)，是去年同期的4.89倍。活跃借款人数为16.18万人，是去年同期人数的6倍。P2P网贷行业整体成交量达335.14亿元，是去年同期的3.18倍。
这么庞大的资金体量和人群使行业竞争加剧，平台的功能和产品日益丰富，一些细分领域出现的平台，比如信用贷款、供应链金融贷款、票据贷款等。其中供应链金融贷款的平台从去年的发展情况和风险来看优势比较明显。现在从事多年的行业人士给投资者依依分析这几种典型网贷的特别。希望给大家一些帮助。
一、信用型模式：信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型，贷款额度一般不固定，不超过10-20万，借款期也是不固定，不过目前以短期为主。一般来讲，申请个人信用贷款需要提供以下信息：收入证明、银行内个人资信等级、个人职业信息等。
此类投资项目主要基于借款人的个人资信而定，在国内征信体系不健全的大背景下，网贷平台中借款人借款的违约成本较低，所以违约率较高，平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。但其运营成本较大，风险安全总体说明不是特别低。具有代表性公司：人人贷等。
运作模式如下：
二、供应链金融型模式：供应链金融是指平台基于核心企业的信用，根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格，为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。
这类贷款存在整个产业链的集中风险，核心企业风险，质押货物或企业资产的市场价格波动的风险，应收帐变成坏账的无法收回的风险。核心企业通过P2P平台给关联企业融资存在的风控上的道德风险。
总体来说风险相对比较低，平台和核心企业有紧密合作关系将是更好的模式，代表平台：随时融等。
以随时融为代表的运作模式如下：
随时融：典型供应链金融网贷模式,引进了市值百亿的战略投资者&A股上市公司智慧能源及数家国际知名基金千万美元投资。专注于上市公司供应链金融，此举虽然平台自身成本提高，但将平台风险降到最低。
三、融资租赁平台模式：融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。
此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。
对以上典型的三种模式来说，供应链融金融是安全性相对高 ，主要是如何解决道德风险，在实际业务开展过程中，供应链融资业务更多地依赖上下游核心客户、第三方监管企业的配合，基本能把风险降到了最低。
总体来说网贷行业的发展必定会衍生出更多的模式，而网贷平台的首要任务则是找出这些模式中的闪光点，并对缺点进行改善，只有这样，才能更好的履行普惠金融的职责。
本文来源：驱动中国网
责任编辑：王晓易_NE0011
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摘要: 众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等基于保障和促进互联网生态发起设立，是国内首家互联网保险.产品涵盖车险/旅行险/健康险等.保骉车险由众安平安联合共保,通过从车、从人双维度大数据分析,给好用户更好的福利...
这是笔者今天发现的一个支付宝申贷的新渠道。那就是支付宝的众安保险（以下简称众安）。众安的前身是做保险的，以车险为主。申请准备资料：1、支付宝账号（并且需要三个常用收货地址）2、支付宝绑定的手机号码（用于接收验证码）3、车牌号码（非必选项，加分项）4、信用卡一张。以下是众安保险的申请操作步骤：1、首先打开支付宝，点击朋友--选择生活号。（如果还没有关注众安保险的。可以先添加关注，点击右上角的加号，搜索众安保险，如下图）2、添加关注后，打开其生活号主页，然后点击我的3、点击我的后弹出登录界面，点击授权登录。4、登录后，输入个人手机号码，并输入验证码完成认证和注册。5、完成认证6、完成后，返回生活号主页，再次点击我的。进入主页后，会看到一个，我的借款，点击他。7、进入后，开始进行资料核验。第一步资料是进行姓名和芝麻分授权以及输入地址。8、下一步，再一次验证手机。然后继续下一步9、这一步忘记截图了，是输入信用卡号以及填写车主信息的。其中信用卡是必选，车主选填。填写完可以申请提交评估额度了。评估时间大概是30秒。10、出来额度后，填写你想借的金额。然后点立即借款，就可以秒到支付宝了。综合测评：1、借款最长期限是6个月，适合资金周转需求的。2、利息方面，日息0.015%，是目前我见过的利息最低的。3、申请操作方便，全程无电话审核，直接秒到账。4、网上说查询人行征信，但是我这边还没去查询笔者征信，反正是不会上征信，过程中也没要征信授权书。个人觉得不查不上。众安保险简介：众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等基于保障和促进互联网生态发起设立，是国内首家互联网保险.产品涵盖车险/旅行险/健康险等.保骉车险由众安平安联合共保,通过从车、从人双维度大数据分析,给好用户更好的福利。
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P2P业兑付风险或集中暴发 投资者称对没标准已习以为常
文章导读：
在“3·15”消费者权益保护日前后，P2P网贷平台盛融在线、金马甲及陆金所陆续被爆出坏账事件。
2015，网贷行业兑付风险集中暴发？
【金融&资本】P2P投资人：&富贵险中求&
《中国经济周刊》 记者 谢玮︱北京报道
在&3&15&消费者权益保护日前后，P2P网贷平台盛融在线、金马甲及陆金所陆续被爆出坏账事件。
P2P门户网站&网贷之家&最新数据显示，截至2015年2月，网贷平台已有1646家，累计问题平台已达494家。目前网贷行业累计投资人达140万，活跃投资人达80万。
3月12日，央行行长周小川在十二届全国人大三次会议记者会上指出，P2P网络借贷是互联网金融的业态之一，由于没有申请取得金融机构执照，属于民间金融。而备受业内期待的互联网金融指导意见则&目前还在起草讨论中，不久后将出台&。
在缺乏监管的网贷行业，金融消费者是否只能&富贵险中求&？
P2P行业：草木皆兵？风险高发期？
进入2015年，网贷行业兑付风险似乎开始集中凸显。
2月上旬，有媒体报道称，广东地区老牌P2P盛融在线出现提现困难，待收本息高达9亿多元。据悉，盛融在线成立于2010年，累计成交量已经超过100亿元。
2月11日，盛融在线发布公告称，因新系统上线，且有多款产品集中展期，又逢年关大量提现，导致平台资金紧张，待收2000元以下的客户，回款可自由提现；待收2000元以上的客户，3月10日可提现账户净额的5%。
投资者李宏（化名）对《中国经济周刊》记者反映，自己先后将8万余元资金投资于盛融在线，该平台却于2月初爆出提现困难。春节过后，盛融在线不断出台方案，却始终没有解决债务问题。
3月5日，广州另一家P2P平台好又贷称，将与盛融在线组建一个全新的P2P平台，但不承担盛融在线的任何债权债务。
3月9日晚上10时22分，盛融在线董事长刘志军在网上发布了一封&道歉信&，称投资人可提现其账户投资金额的5%，将交由好又贷陆续代发放。
看到希望后，在盛融在线的投资者维权沟通群中，许多投资人表示要坚持&等下去&。
平台提现困难尚且有一丝回款希望，若是不慎遇上平台&跑路&，那么投资人就将面临一场&持久战&。
网金宝是北京首例&跑路&P2P网贷平台的主角。2014年，上线仅4个月的网金宝于6月4日悄悄关闭。据悉，网金宝累计成交金额达2.6亿多元。
如今，距离P2P网贷平台网金宝跑路已经将近一年，投资者吴泰（化名）告诉《中国经济周刊》记者，虽然自己仍然抱有希望，但案件本身如今没有任何进展。&没有相关的法律规定，也没有明确的监管部门，我们只能等经侦的结果。&吴泰说。
3月11日，被P2P行业视为标杆的陆金所被曝&身陷2.5亿坏账&；第二天，陆金所发声明称，传闻中的坏账项目与陆金所P2P业务无关。
还是3月11日，网上有消息称：互联网金融平台铜板街涉&1亿坏账&；该平台迅速回应称：传言严重失实。
3月15日，有媒体报道称，北京产权交易所旗下金马甲网络产权交易平台爆出违约事件，涉及金额3200万元、投资人近百人。次日，金马甲CEO樊东平向媒体表示，目前项目处于担保公司代偿阶段，期限为40天，并称投资人不会有损失，公司最终会处理好该事件。
一时之间，P2P行业&草木皆兵&，投资者频频冒冷汗。有人甚至说：P2P行业进入了风险高发期。
还要不要继续投资网络借贷？到底选择哪一家？万一真的&踩雷&了怎么办？这些问题正困扰着许多P2P网贷投资人。
投资者维权困境：报警？自救？
P2P网贷投资遇到问题后如何维权，一直是投资人密切关注的问题。如今，&抱团自救&和寻求律师帮助成了投资者为数不多的选择。
北京中兆律师事务所律师杨翼飞告诉《中国经济周刊》记者，网贷平台出事后，往往涉及&非法吸收公众存款 &或&集资诈骗&等非法集资刑事案件，由于投资者人数众多，且不同投资额待收金额不同，导致很难达成统一的维权解决方案。
杨翼飞解释说，涉及金额较大的受害投资者并不愿意报警，因为一旦立案并进入司法程序之后，受害人只能等待案件审理结束之后得到补偿，等待时间长、回款率低且投资人的收益不受保护。
李宏则坦言，自己作为中小投资人更倾向于将公司告上法庭，&能回多少算多少&，关键是&让平台得到应有的处罚&。
盛融在线的投资人开始&抱团自救&。3月7日，北京地区近100名盛融在线的投资者，委托10名代表，向律师寻求帮助。
北京博融律师事务所杨连庆律师建议，作为网贷投资者，应当确立主体意识并加强法律意识和维权意识，不要被一些恶意的网贷平台的做法所左右。投资者可先成立统一的维权协调机构，而且需要提高机构独立性，避免内部纷争，将法律途径作为最后一道救济方式。同时，要抓紧进行证据保全，为采取法律措施做好准备。
不过，李宏告诉《中国经济周刊》，即便如今盛融在线出了问题，他仍然没有放弃在其他平台的投资。他表示，自己总共投了5个平台，累计金额近50万元人民币。其选择的也是时间较长、口碑较好的平台，其产品年收益率也没有很高。
&P2P网贷没有统一的标准，大家都习以为常了，毕竟还是需要一个渠道理财。&李宏坦言。
专家：应完善政府监管和行业自律
&无准入门槛、无行业准则、无监管机构&&&虽然P2P网贷行业在&三无&状态下饱受诟病，但依然野蛮生长。
一面是监管缺失，部分倒闭、跑路平台等行业乱象导致众多投资人权益受损；一面是备受期待的互联网金融指导意见迟迟没能出台，P2P网贷平台的健康发展面临诸多难题。
&互联网金融消费者往往是不成熟的消费者，很多是刚进入市场的，有些甚至是退休人员。他们缺乏金融知识和风险管理的能力。&中国银行法学研究会会长王卫国对《中国经济周刊》记者表示，消费者保护关系到整个互联网金融的发展前景。部分欺诈的、诈骗的平台导致劣币驱逐良币，具有系统危害性，这些都可能造成整个行业信用的丧失，甚至造成整个市场信用的丧失。在这种情况下，政府应该加强对互联网金融行业的监管。
&互联网金融有其自身的独特性，只有有效的自律管理同行政监管双管齐下，才能处理好鼓励支持与适度监管的关系。&中国人民大学法学院副院长杨东对《中国经济周刊》记者表示，互联网金融行业协会需接受业务主管单位的指导和监督，但也应在一定程度上保持其独立性，代表来自市场与政府之外的力量，作为独立的第三方发挥作用。&由于第三方部门具有灵活性、专业性等优势，可以促进信息披露和信息共享，建立&黑名单&，维护会员的合法权益，调解行业纠纷，搭建行业资源交流平台，维持市场的良性、有序竞争。互联网金融行业协会的自律管理大有可为。&杨东表示。
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