网上银行外汇业务发展及风险防范
来源：金融时报
&&&&在我国互联网金融快速发展的大背景下,企业和个人通过网上银行办理的外汇业务种类越来越多,业务规模也越来越大,但与此同时,相关的配套政策却并不多,由此造成网上银行外汇业务存在诸多监管漏洞,并引发一系列潜在风险。针对此类问题,本文从网上银行外汇业务发展现状着手,对其存在的风险进行系统梳理,并就如何防范网上银行外汇业务风险提出可行性政策建议。&&&&网上银行外汇业务发展现状&&&&网上银行外汇业务是根据外汇政策的变化而发展的,伴随着外汇管理部门简政放权力度不断加大,从最初的外汇买卖、外汇汇款、个人结售汇到企业汇款、企业网上结算、国际收支网上申报等,网上银行外汇业务的受众面逐步从个人扩大到企业,产品也不断增多。同时,开办网上银行外汇业务的银行越来越多,从最初的全国性商业银行到地方性商业银行均陆续推出该类业务。&&&&(一)网上银行外汇业务的种类。在现行外汇政策框架下,各商业银行为抢占外汇市场,发挥竞争优势,在外汇政策允许的条件下,充分利用互联网渠道创新推出网上银行外汇业务,顺应并满足市场多样化需求。尽管各银行网上银行外汇业务均为各自开发,但从功能而言大同小异,大致可以分为个人网上银行外汇业务和企业网上银行外汇业务。受外汇政策管制影响,网上银行外汇业务主要以个人网上银行外汇业务为主,企业网上银行外汇业务尚未大规模推开。已开通的个人网上银行外汇业务主要有个人外汇账户管理、个人小额结售汇、个人跨境汇款、外汇买卖、外币理财、国际卡境外消费后购汇还款等;企业网上银行外汇业务主要有账户管理、离岸网上银行、进口/出口信用证、代收/托收、跨境汇款等。&&&&(二)网上银行外汇业务的优势。一是打破时间界限,为客户提供实时服务。客户可以实时对账户进行管理;可以及时盯市,方便投资;可以节省客户的业务办理成本。二是打破地域界限,为银行发展注入新动力。银行可以减轻柜面操作压力,提高工作效率;业务不受地域限制,可以扩大银行业务辐射半径,增强客户忠诚度和粘合度。&&&&(三)网上银行外汇业务的局限。一是业务种类、金额和币种受限。网上银行外汇业务主要分布于外汇管制完全放开无需审核单证的经常项目领域,比如外汇买卖、外币理财、个人小额(小于5万美元)结售汇、个人外汇账户定活转换等业务,其他受外汇政策管制领域的业务开办仍较困难,比如企业网上银行结售汇仅能办理经常项目项下结售汇,资本项下的结售汇仍需到柜台办理。另外,为了控制外汇风险,银行往往限制客户办理网上银行外汇业务的金额和币种。比如建行企业网上银行结汇业务单笔最高金额50万美元,网上银行购汇业务单笔最高金额200万美元,超过此限额的外汇业务企业无法通过网上银行一次性办理,只能分批结售汇,导致结售汇价格不一致。再比如中行的个人网上银行购汇币种有限,仅能通过网上银行购买美元、英镑、港元、瑞士法郎、新加坡元、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元等19种币种,其他币种的货币购汇只能在柜台上进行。二是业务流程并未完全线上化。由于外汇管理政策的限制,很多互联网外汇业务仅限于通过网上银行提交业务申请,其他纸质资料还需要递交至柜台进行办理,如进口信用证、出口交单等互联网外汇业务,企业只是通过互联网提交电子版的申请书,合同、协议等单据仍需要客户提供至银行柜台,业务流程并未完全实现网络运作。三是数据统计有难度。各商业银行网上银行数据中心往往在总行,各支行无法单独统计本支行客户办理的互联网外汇业务量。&&&&网上银行外汇业务存在的风险&&&&(一)技术风险。技术风险是指在网络运行过程中的信息技术系统发生故障,导致行情中断、交易停滞、交易数据被破坏、修改、泄露等可能给客户造成损失的风险。网上银行外汇业务依托的是互联网,而互联网的开放性和网络技术的复杂性客观上就决定了依托互联网业务本身就具有较大的风险,虽然各大银行在防范资金风险方面推出了各种防范措施,但不断发展的互联网技术让网上银行的安全性能面临巨大考验。其风险主要表现在银行网站的安全性和网络的安全性,“钓鱼”网站和黑客总是可以在复杂的程序中找到漏洞,使部分银行网站的安全性遭到极大威胁,带来业务数据被篡改和窃取的可能。&&&&(二)操作风险。操作风险是指商业银行在外汇业务的操作和办理中,因人为操作失误等原因导致直接或间接损失的风险。网上银行外汇业务的发起方是客户,客户操作依托的是客户端,这就会带来发起方操作风险,加之外汇业务的专业性强,因操作失误导致的操作风险较多且难以避免。比如企业和个人通过网上银行办理结售汇业务,可能存在企业和个人错误操作导致结售汇流程出错、选项选错、结售汇方向选反甚至影响结售汇统计的情况。如建行某企业客户通过网上银行办理结汇业务,在选择统计代码时,误将“中资机构”选成了“外资机构”,导致该笔结汇金额计入外资机构结汇项下,造成结售汇统计偏差。&&&&(三)政策风险。政策风险是指由于政策漏洞或执行不到位、管理不当等造成的风险,而网上银行外汇业务的办理缺少银行操作人员把关环节,造成了部分业务面临政策监管风险。&&&&一是难以监管个人分拆结售汇行为。现行外汇政策对境内个人年度结售汇额度实行总额管理,年度总额分别为每人每年等值5万美元。个人年度总额内的结汇和购汇,凭本人有效身份证件在银行办理,超过年度总额的,凭相关证明材料办理。但是通过网上银行办理个人结售汇业务,为境内个人分拆结售汇行为提供了便利通道。比如支付宝支付平台与上海银行合作推出的支付宝国际汇款业务,汇款人在汇款时只需要填写收款账户的姓名、国家、地址、银行和账号信息,而不需要填写汇款人的相关信息,同时全程在线上完成,由此推断其汇款人信息是通过实名认证确认的手机本人用户信息。一方面此信息是否属实存在疑问,另一方面通过支付宝快捷的人民币支付功能可以非常轻松的借用他人支付宝账号完成与其他汇款渠道并行的分拆汇出,相对于传统银行业务监管难度加大。&&&&二是难以监管个人年度实际购汇总额。现行外汇管理政策规定,境内卡境外使用购汇还款不纳入个人结售汇系统,也就是境内卡境外消费购汇还款不占用个人年度5万美元的额度,这样外汇管理部门就无法确切监管个人年度购汇额度,且为境内个人通过办理信用卡尤其是大额信用卡将境内资金转移到境外,或将资本项下外汇资金经由经常项目渠道转向境外提供了便利通道。再比如支付宝国际汇款业务,当个人跨境支付额度用完后,可以在手机客户端通过上海银行直接进行海外支付。&&&&三是难以监管汇款真实用途。目前的外汇管理政策对贸易项下国际支付不予限制,但是对于资本项目项下外汇管制仍较为严格。经由柜台进行外汇汇款,银行要对客户汇款用途进行严格的审核,而网上银行外汇业务由于缺少单证,难以监管跨境汇款真实用途,造成目前汇款用途监管存在较大的漏洞。比如个人通过网上银行办理额度内购汇汇款,即使客户在系统操作时录入用于境外旅游,但客户将外汇汇到境外后真正用途难以监管,很难界定款项汇出后究竟是用于旅游还是用于投资。&&&&防范网上银行外汇业务风险的建议&&&&(一)不断加强系统安全性建设,确保客户外汇资金安全。银行应增强防范技术风险的责任意识,将网络安全性作为网上银行外汇业务的生命线,通过加强自身的网络管理、客户资料管理等措施防范风险,同时通过网站、短信等方式对客户进行操作安全提示,防范网络诈骗情况发生,加快网上银行外汇业务发展。&&&&(二)不断加强业务指导,及时进行风险提示。外汇管理部门在银行申请办理各类网上银行外汇业务时,应严格审查其资质,要求其必须提供相应的内控制度和操作规程,并对其加强业务指导。银行应结合自身实际情况和业务特点制定切实合理详细的网上银行业务操作流程,向客户详细讲解操作步骤,尽到应尽的风险提示和提醒义务。同时,银行应建立核查纠错机制,在网上银行端口建立相应的后台审核功能,对客户在网上提交的外汇业务进行初步审核把关,积极防范网上银行外汇业务操作风险。&&&&(三)不断完善相关外汇政策,弥补政策监管漏洞。目前,尚未有专门针对网上银行外汇业务监督管理的正式文件,各银行开发办理的网上银行外汇业务产品比较混乱,加之当前无法有效获取网上银行外汇业务数据信息,外汇管理部门对此类业务的监管无从下手。建议外汇局关注网上银行外汇业务的管理,适时出台配套的政策文件,规范各银行网上银行外汇业务,让各银行在开发办理网上银行外汇业务过程中有章可循。同时建议外汇局加强监测网上银行外汇业务的技术手段,提取相关信息和数据,推进网上银行外汇业务的安全良性发展。
(制图 张乐)
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农业银行发展外汇业务的思考
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入世后，随着生活的全面开放，我国业将面临着前所未有的挑战。作为五大中资之—的中国银行要想发展成为具有国际竞争力的现代商业银行，目前最迫切的任务是实现商业化、现代化和国际化。而外汇业务将以其高效益和巨大的发展潜力成为各家商业银行的必争业务，也必然成为外资银行与中资银行争夺业务的焦点，可以说外汇业务在某种程度上决定着未来银行业的兴衰。因此，加速发展外汇业务是农业银行的当务之急。 一、农业银行外汇业务发展存在的突出问题
（一）经营理念陈旧，对发展外汇业务认识不到位
农业银行开办外汇业务已有十四年的，但从全国总的发展形势来看，仍然表现为极大的不平衡性，究其原因，既有客观因素，也有主观因素。客观上，由于各地区客观经济差异较大，发展速度不同，导致外汇业务的发展存在着很大程度的差别，经济欠发达地区同发达地区相比，表现为行际之间外汇业务开展的差距较大，好的很好，却很少；差的很差，面很大。主观上，很大一部分外汇业务经营行都普遍存在认识不到位、经营观念陈旧等问题，还不能把发展外汇业务放在同人民币业务同等的地位来考虑，没有从根本上意识到，开展外汇业务是城市行业务发展的需要，是商业银行业务经营的基本要求，是新的效益增长点，是扩大和完善商业银行服务功能，提升业务经营层次，树立企业自身形象，提高市场占有份额的重要手段。因此，也就表现为对外汇业务的发展不关心、不研究，更不愿在、物力上向外汇业务倾斜，这是农业银行外汇业务开展不平衡和业务发展缓慢的重要原因。
（二）政策调整不及时，机制有待完善
农业银行的外汇业务始终难以实现突破性发展，一个重要的因素就是我们在管理和营销机制上，还存在着一些不适应发展的条条框框，使得外汇业务营销政策没有得到及时有效地调整，经营手段和措施还有很多不到位、不得力的地方，这主要表现在以下几个方面：
1、管理模式与外部客观经济环境不协调
目前，农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都采取“本外币一体化”的管理模式，从长远发展的角度来看，这是对的，是利于发展的，对一些经济发达地区的外汇业务经营行也是很适应的。但是由于受客观经济环境的限制，经济发达地区与经济欠发达地区都一味的采取“本外币一体化”的管理模式，却显得不合适宜，甚至对一些地区和一些经营行来讲是不切实际的，与业务基础和经济环境也是不协调的。就经济欠发达地区而言，一是外商企业少，外贸企业也不多，进出口贸易占地区经济的比重小，因而发展外汇业务的客观经济环境差。二是农业银行外汇业务起步晚，很大一部分行才刚刚起步，服务功能欠缺，竞争意识差，市场份额小，外汇业务占整个业务经营的比重也很小，还很难与本币业务相提并论，因此也很难投入大的精力去研究发展外汇业务。三是专业人才匮乏，其他部门对外汇业务的认识和了解也还没有达到一定的程度，工作缺乏有效配合。四是制度不兼容，现有的外汇管理机制与部分外汇制度还不能与本币融为一体。所以，经济欠发达地区在外汇业务的管理上，实行真正意义上的“本外币一体化管理模式”还为时尚早。
2、部门间合力不强，拓展业务力度不够
在目前的下，农业银行系统绝大多数外汇业务经营行都实行了本外币归口管理，但这种归口是粗放式的，有的甚至仅仅流于形式，造成了表面上是多个部门管，而实际上又都不愿管、不怎么管的局面。很多经营行在外汇业务的营销中，部门之间都尚未形成一套行之有效的联合营销机制，整体合力不足，突出地表现为作为营销主体的客户部门对外汇业务营销意识不强，产品经理与客户经理缺乏强有力的配合，因而削弱了市场竞争力，错过了很多拓展外汇业务的良机，还没有把拓展外汇业务工作真正落到实处。
3、拓展业务缺乏配套的优惠政策
多年来，农业银行在拓展外汇业务客户的过程中，明显地感到难度大、收效差。究其原因，其中一个主要因素是，农业银行还缺乏配套的吸引客户的优惠政策。企业经常提出的如贸易、信贷支持、授信等需求，农业银行往往不能或一时难以满足，需要层层审批，耗时过长。这种冗长的审批程序不仅使企业望而怯步，为了不耽误经营的最佳时机而转投他行，而且也影响了农业银行声誉，造成了严重的客户流失、业务流失和拓展失利。如农业银行的长期优良客户吉林德大有限公司经常到中国银行开立信用证就是这种情况的佐证。而在其它商业银行，企业的这些需求却都能够得到妥善解决，并且工作效率较高，从而达到了银企双赢的目的。这不能说明其它商业银行不重视业务的风险性，而恰恰说明了这些行具备了控制风险的能力。相比之下，农业银行的业务没了，而风险却很难说没有。如吉林粮食集团进出口有限公司是国内最大的粮食经销商之一，年出口贸易额达6——7亿美元，外汇业务一直在中国银行办理。当地农业银行充分认识到了外汇业务营销的重要性，主动上门拓展业务已历时三年，但由于不能满足企业提出的资金等需求，至今未见成效，这其中存在的问题足以令我们反思。
（三）市场份额小，缺乏优良客户群体的支持
开户企业少，缺乏优良客户群体的支持，外汇业务市场份额低，是农业银行外汇业务经营所面临的严峻现实。从市场份额上看，在同业竞争中我们还处于相当不利的地位。在受理客户方面，少数发达地区经营行发展较快，前景看好。而很大一部分经营行外汇业务的开户企业很少，其中优良客户更少，很多行外汇业务也就是靠一、两个老客户支撑，不注重培植有发展潜力的外向型优质客户群体。这种单纯地依赖一、两个老客户对业务发展极为不利，一旦这些企业的经营形势不好，这些行的外汇业务量也就会随之下滑，导致业务萎缩，发展后劲不足，难以取得规模效益。因此，开发新的优良客户是农业银行外汇业务的当务之急。
（四）外币存款增长缓慢，制约了外汇业务的发展
近年来，由于受外币存款利率多次大幅下调及B股、个人实盘外汇买卖等业务分流外汇资金的影响，使得农业银行外汇存款增长缓慢。外币储蓄服务功能落后。是造成外汇存款业务增长缓慢的主要原因。目前，农业银行很多经营行办理外币储蓄业务时，均是手工操作、手工制单，并且未能达到通存通兑，不仅给储户带来了极大的不方便，同时也影响了农行的外在形象，不可避免地造成了外币存款业务的流失。当储户拿着农业银行手工制作的定期存单到外事机构办理出国留学资金证明时，屡屡受到外事机构的质询，这足以说明问题。由于手工记帐，操作落后，储户理所当然地会认为农业银行经济实力和科技水平不如他行，不选择农行也是在情理之中的事情。另外，外币现钞的移存工作还缺乏制度化和规范化管理，移存费用过高，收益较差，在一定程度上也影响了经办行开办外币储蓄的积极性。
（五）外汇贷款增长乏力，影响外汇业务的发展
长期以来，由于受传统行业划分和客户本币贷款需求的影响，农业银行大部分经营行的外汇贷款都先天不足。而且由于外汇不良贷款的占比较高，风险较大，政策上也不鼓励多发放外汇贷款，使得外汇贷款规模在逐渐萎缩，增长乏力。由于外汇贷款增长较慢，不仅影响了外汇存款和国际结算量的增长，在一定程度上制约了外汇业务的发展，而且也影响了农业银行综合效益的增长。
（六）外汇业务服务功能欠缺，经营能力差
从目前农业银行外汇业务的经营现状来看，服务功能还很不完善，经营能力也相对较差，这主要表现在：
1、产品的竞争能力差
从数据来看，尽管目前外汇业务产品行15大类80多个品种，与中资其他商业银行相比欠缺的产品仅是远期结售汇、个人因私购汇和出口退税的保函等少数几个品种，但是从每一个机构的准入来看，大部分支行真正能做起来的业务并不多，有很多的业务还处于待普及阶段。除少数几个分行经营水平较好外，大部分经营行的水平都比较低，真正有竞争力的产品并不多。
2、外汇业务经营网点少
从数据看，农业银行外汇业务经营机构和经营网点的占比都比较低，同时，还有相当一部分经营行很少发生外汇业务，已经是名不符实。由此可见，农业银行的网点优势还没有充分发挥出来。
3、资本不足、资产状况相对较差
农业银行的外汇营运资金不足、资产质量差给外汇业务经营带来了一定难度。尤其是很大一部分县级支行没有外汇营运资金，不得不靠系统内拆借资金来维持简单的经营活动，资金过高，收益较差，影响了外汇业务的拓展。
4、技术网络落后，发展进程慢
相对其他商业银行，农业银行外汇业务的网络、技术还很落后，虽然近年来有所发展，但进程不快，很多二级分行由于缺乏固定资产指标，化设备和系统升级无法在预期内达到总行的技术要求，特别是县级支行的网络化建设还相当滞后，其中有30％的支行还手工处理外汇业务，在一定程度上影响了外汇业务的开展，外汇业务产品的处理速度和工作效率还远不如其他中资银行，更无法与外资银行相比。因此，加速全系统的网络化（现代化）建设和先进系统软件的研制开发是外汇业务发展的又一关键因素。
5、专职从业人员少，素质有待提高
目前，农业银行外汇业务专职的从业人员不足万人。占全行员工的1.5％，其中持证上岗人员占58％。从发展的角度看，外汇从业人员明显不足，流失现象严重；从业人员水平参差不齐，部分经营行客户经理的外汇业务营销素质偏低，都需要进一步提高。
二、农业银行外汇业务面临的形势、任务及应采取的对策
入世后，我国、、外贸和外汇体制将发生巨大的变化，使农业银行的经营管理面临着严峻的挑战，迫使农业银行必须在业务发展上做出新的决策，调整营销策略，加快发展外汇业务。外资银行进入中国之初，由于网点、人才等因素限制，存贷款业务短期内将不会有大的发展，因而他们会把发展中间业务作为进军我国金融界的“切人点”，逐步扩大经营范围和业务品种。而外汇业务作为中间业务的龙头，自然就成为中、外资银行竞争的焦点，农业银行一些优秀人才和优质客户的流失将不可避免。分析其中的原因，一是外资企业同外资银行有着默契的利益关系，因而客户结构将发生重大变化。二是外资银行的低成本外汇资金、快捷的清算、结算速度、多渠道的方式，全方位的服务手段将吸引更多的客户选择外资银行。三是外资银行在办理国际业务方面确实有着较强的优势，特别是远期信用证、远期结售汇、利率保值和期权、等方面的中间业务，外资银行比我们的国有商业银行更具竞争力。四是外资银行优越的工作和优厚的工资待遇对中资银行的人才更具有吸引力。所以，面对激烈的竞争形势，农业银行必须果断出击，在完善服务功能和手段的前提下，进一步调整好营销政策和措施，深挖市场潜能，抢占市场份额，促进外汇业务的快速发展。
（一）提升经营理念，树立全行办外汇的经营思想
目前，农业银行的经营与发展进入了一个新的关键时期。面对机遇和挑战，各级行都必须牢固树立全行办外汇的经营思想，要以市场为导向。把握开拓机遇，适时调整和制定外汀：业务的，要把外汇业务列为当前以至今后的重点工作之一，纳入长远规划，切实抓好。首先，各级行从领导到一般员工，都要充分认识到全行办外汇的重要意义，认识到全行办外汇、本外币一体化，是商业银行发展的必然要求，关系农业银行未来的生死存亡。其次，各级行从领导到一般员工，在处理业务工作中，都要时时刻刻想到外汇业务，特别是在选择客户时，都要看看对方是否有外汇业务，对有外汇业务的客户，要在贷款规模、资金配备等各方面给予优先支持。总之、各级行都要把发展外汇业务放在与人民币业务同等重要的位置，同研究，同部署，同规划，同奖惩，这样才能确保外汇业务的快速发展。
（二）囚地制宜，根据区域特点采取不同的管理模式
我国地域辽阔，由于各地区的客观经济环境的差异较大，导致各分行外汇业务的发展基础也大不相同，因此，采取的管理模式也应有所区别。各行要根据本地区的客观经济环境和自身条件，因地制宜，研究探索，科学地确定管理模式，要以适应发展为前提，循序渐进，不能急于求成。当前，农业银行外汇业务的发展可以分三步走，第一步是专业阶段，第二步是整合阶段，第三步是本外币一体化阶段。第一步是基础，就是要用专门的队伍、专门的人员、专门的技术、专门的产品，甚至专门的业务机构来发展这一业务，这种做法对农业银行来说是必不可少的，是外汇业务早期发展的必经阶段。一些经济不发达地区、外汇业务基础较差的经营行应定位在这一阶段，采取集中管理、集中营销、集中操作的管理模式开展外汇业务，待条件成熟再步入第二阶段。二级分行和有条件的县级支行都应该成立国际业务专门机构，负责外汇业务的集中营销，这既有利于人员培训和业务，又能够加大外汇业务的拓展力度。第二阶段既是整合阶段，又是过渡阶段，是为一体化打基础的过程，农业银行大部分经营行应基本定位在这一阶段。所谓整合，首先是功能整合，就是要把本币的服务功能和外汇业务的服务功能能够在一线营销环节整合起来，给企业提供的解决方案里面不仅要包括本币，还要包括外汇；其次是系统集成，就是要实现本外币技术对接和系统共享；再者是制度兼容，所有的制度不仅要管本币，也要管外汇。在这一阶段，要采取分口管理、综合营销的管理模式。前台做营销、中台做风险控制，后台做业务处理。前台对客户营销应该综合化，而后台业务处理的时候专业化水平要高，处理的效率要高。因此要专业营运，而且分工要细，第三阶段是整合的高级阶段，也是整合的目的。东部地区有条件的行和本外币一体化整合能力强的经营行已经基本接近这一阶段，可以采取本外币一体化管理模式率先发展起来。本外币一体化管理的优势在于，有利于以本币优势带动外汇业务的发展，有利于以外汇业务的规范性促进本币业务经营管理的创新，有利于信贷资金的体内循环和全面管理，有利于发挥全行本外币资金的灵活调剂作用，有利于提高业务经营的整体效益。因此，各行都要积极推进本外币一体化管理的进程。
（三）优化服务手段，完善服务功能
（四）调整政策，培植优良客户群体
营销是拓展外汇业务的关键环节，一靠实力，二靠政策。凡是不利于对客户营销的制度都要改变，这是衡量一项经营制度是否合理的首要标准。因此，各级行都要以为导向，适时调整好营销政策，这是做好外汇业务营销的前提和保证。一是要合理调整营销机制，要把传统的外汇存贷款、兑换、清算业务同国际结算、代客理财及风险管理等有机地结合起来，把外汇业务用人民币业务有机地结合起来，走综合营销的发展道路。各个部门之间要加强相互配合，形成整体合力，加强对外汇业务的重点支持和倾斜。在资金和规模上，要优先支持外汇业务的需要，即优先支持进出口企业的资金需要，满足企业在办理国际结算同时提出的外汇业务需求；在费用上，对改善外汇业务及办公自动化所必需的费用要给子充分保证，以确保在外汇业务市场竞争中提供强有力的技术支撑：在人员的选拔和任用上，要优先考虑外汇业务的需要，对外汇业务专业人才要实行重点保护政策，以减少和避免人才流失，、二是要进——步优化进口开证和贸易融资、授信的审批程序，对创汇高、信誉好的外向型企业在授信额度、进口开证、进出口押汇、打包放款等方面要加大扶持力度，适当简化开证审批手续和环节，降低信用证保证金比例，并适度增加县级支行的经营权限，以推进外汇业务的快速发展。三是要大力营销优质外汇业务大客户，着力发展重点区域的外汇业务。要重点营销各地区进出口额前50名企业，加大对开发区、保税区、出口加工区、高科技产业园区等进出口企业密集地区外汇业务的营销力度，努力挖掘市场潜力，大力培植外汇业务优良客户群体。四是要结合各地实际，制定切实可行的外汇业务营销的激励政策，对拓展外汇业务贡献大的经营行和个人应给予重奖。五是充分利用宣传媒体，采取多样化的形式，加大外汇业务的宣传力度。
（五）加大培训力度，高标准建设外汇业务专业队伍
银行经营管理目标的实现，关键在人。银行之间的差距，其实就是人的素质的差距。农业银行要快速稳健高效地发展外汇业务，就必须有一支思想好、业务精、强的从业人员队伍。因此，各级行都必须注重人才的选拔、培养与合理使用，既要立足于当前，又要着眼于长远，要高标准地建设外汇业务专业队伍。首先，在人才的选拔上，要严把进入质量关，注重挑选高学历的专业人才或具有经营管理潜能的复合型人才。除了从每年的大学毕业生中补充和招聘外，主要应放在对现有员工的重新培养塑造上。其次，在人才的培养上，要用国际银行的标准来塑造员工，要采取内外结合、多形式、多层次的培训办法，不断提高全体员工的业务素质和素质。
（六）完善内控机制，提高外汇业务的监管水平和风险防范能力
由于外汇业务具有政策性强、风险大、收益好等特点，这就要求我们在奋力发展外汇业务的同时，还必须时刻注意严防风险、稳健经营。“严防风险”不是要不但风险、不干或少干事情，“稳健经营”也不是不去经营或不去扩大经营；相反，我们是要善于承担风险、善于扩大经营和善于积极拓展业务。因此，各行都应把提高外汇业务的监管水平和风险防范能力，当做一项重要的工作来抓。同时，要采取相应措施，重点防范业务受理过程中的客户风险、政策风险和业务操作的技术风险。首行，各行应进一步健全和完善各项内控制度，规范业务操作程序，使外汇业务人员在操作过程中真正做到有据可依、有章可循。其次，各行应进一步提高外汇业务从业人员的素质，增强员工的风险防范意识。要严格按操作程序办理业务，减少和避免操作失误。要吸取教训，注重员工的职业。再者，各行应进一步加强外汇业务的事先与事后检查，及时发现问题和解决问题。要采取监管和自律相结合的办法，规范业务，堵塞漏洞，使事故消失在萌芽中，进而使农业银行的外汇业务在规范化的轨道上稳健发展。
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