重疾险，保多少才合适？
市民杨先生问： “我今年30多岁了，业务工作太忙，感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险，大致知道承保范围，但是不知道要投保多少金额才够，投保时需要注意哪些问题？”
保险专家建议：购买重疾险要适量，重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略，但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费，购买10万元到20万元的保额比较合适。并注意以下具体事项。
一二十万元保额较合适
目前，许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类，把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上，我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
需要注意的是，每隔一定时间，大约3到5年周期，投保人应该检查一下自家的保单，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整，看看是否有必要追加保额，或者再购买点附加险。
注意疾病保额的分配
重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付。比如，有的将原位癌赔付设得高，有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高，保障的重点不一样。原位癌因为治愈率高，赔付的几率也比较高，对被保险人的健康风险和财务压力不大。但是系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些，但一旦患上就很难治愈，需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品，如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病，那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的，投保人在购买前一定要注意，细细分辨，好好选择。
老年投保不划算
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，等过了60周岁或65周岁(个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁)，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且，随着年龄的增长，投保所需要的保费也跟着涨，有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。
原标题：重疾险，保多少才合适？
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职称：医生会员
专长：手足癣,传染性软疣,白驳风
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指导意见：痛风的治疗,对于血尿酸水平轻微偏高的,可以服用碳酸氢钠片,偏高较多的,用苯溴马隆.对血尿酸水平持续超过500的,则要考虑使用别嘌醇.痛风急性发作时,只能用秋水仙碱镇痛,平时轻微的疼痛,则可以用吲哚美辛,扶他林软膏.饮食控制和多饮水对控制痛风的发作有重要意义.注意避免食用嘌呤含量高的食物.
问尿酸偏高吃胡萝卜辣的食物可以吃吗
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问题分析：对于尿酸偏高患者来说，首先要找到尿酸偏高的原因，然后在进行合理的进食。如果是因饮食引起的，那么就可以用饮食调节尿酸，如果不是，那么饮食起到的作用只能控制，不能实现治疗。常见的一些高尿酸患者，意见建议：尿酸偏高的原因多数都是因为饮食问题引起的，所以患者就可以通过饮食方式进行有效的降低尿酸，找到较好的降低尿酸高的方法来实现自身体内的尿酸平衡。
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病情分析： 可以，没有问题~加白萝卜可以减少排骨的油腻程度~但是平时有泄泻的人少吃白萝卜~意见建议：没有问题~加白萝卜可以减少排骨的油腻程度~但是平时有泄泻的人少吃白萝卜~
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&/strong&&/h2&精算君坦诚，两年不可抗辩条例的出现，在很大程度上保护了消费者的权益，但是绝不应该成为鼓励消费者不实告知钻空子的理由。 &p&精算君要再次提醒，&strong&如果未如实告知的事项是导致保险事故发生的主因&/strong&（比方说投保时隐瞒了糖尿病史，投保后两年确诊了重大疾病的“I型糖尿病”并申请理赔），理赔金额又特别大，即便过了两年，保险公司也可能去抗辩。 &/p&&p&另外，如果保险公司发现越来越多的不实告知行为，未来一定会想办法&strong&增加核保要求和投保限制&/strong&。这种有点类似“冤冤相报”恶性循环，归根结底还是不利于消费者的。所以&strong&精算君建议消费者们在用好两年不可抗辩条例保护自己合法权益的同时，也要在投保时尽到如实告知的义务。&/strong&&/p&&br&&p&&b&保乎笔记（微信ID：baohunotes）&br&&/b&&/p&&p&&b&这份笔记由北美精算师主笔，旨在传播你需要的、你能听懂的保险知识。&/b&&/p&&p&&b&您也可以来我们的&a href=&https://www.zhihu.com/zhi/mp/people/808512& class=&internal&&值乎专栏&/a&，向保乎精算君提问，也欢迎回听我们的&a href=&https://www.zhihu.com/lives/493120?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&往期Live&/a&！&/b&&/p&&p&&b&如需转载我们的文章，请关注【保乎笔记】官方微信，了解转载授权方式。&/b&&/p&
本文系微信公众号【保乎笔记】原创，未经授权，禁止一切转载行为保险公司一向给人高高在上，不近人情的感觉，但事实上在以往的实践中，它也有为维护投保人利益而“乖乖就范”的时候。19世纪的英国，为了挽回保险行业的形象，减少保险公司和客户的纠纷，发明…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fabc0e30f998dee3c61cfd7d15ab6e4_b.jpg& data-rawwidth=&448& data-rawheight=&270& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&448& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3fabc0e30f998dee3c61cfd7d15ab6e4_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&什么社保？&/b&&/h2&&blockquote&社保是社会保险的简称，是指国家为了&b&预防和分担&/b&年老、失业、疾病以及死亡等&b&社会风险&/b&，实现社会安全，而&b&强制&/b&社会多数成员参加的，具有所得&b&重分配&/b&功能的&b&非营利性&/b&的社会安全制度。&/blockquote&&h2&&b&社会保险的性质&/b&&/h2&&blockquote&1、&b&保障性&/b&：保障性是实施社会保险的根本目的，就是保障劳动者在其失去劳动能力之后的基本生活，从而维护社会稳定。&br&2、&b&法定性&/b&：法定性就是国家立法，强制实施。保险待遇的享受者及其所在单位，双方都必须按照规定参加并依法缴纳社会保险基金，不能自愿。法定性，是实现社会保险的组织保证，目的在于保障劳动者因暂时或永久丧失劳动能力以及失业时获得生活保障，安定社会秩序。&br&3、&b&互济性&/b&：互济性是指社会保险按照社会共担风险原则进行组织的。社会保险费由国家、企业、个人三方负担，建立社会保险基金。社会保险机构要用互助互济的办法统一调剂基金，支付保险金和提供服务，实行收入再分配，使参加社会保险的劳动者生活得到保障。&br&4、&b&福利性&/b&：社会保险不以盈利为目的的，它以最少的花费，解决最大的社会保障问题，属于社会福利性质。&br&5、&b&普遍性&/b&：社会保险实施范围广，一般在所有职工及其供老的直系亲属中实行。&/blockquote&&p&社保主要包括项目为&b&五险一金&/b&：&/p&&p&养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f7cbcc6d1cfa5ac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&798& data-rawheight=&307& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&798& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f7cbcc6d1cfa5ac_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&注：养老保险只涉及城镇职工养老保险，医疗保险只涉及城镇职工基本医疗保险
&/code&&/pre&&/div&&p&&b&社会保险费的缴费基数和缴费比例，各地区略有差异，以石家庄为例，只为讲解清晰为目的&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ec388b55fd4ed82f49be6f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&690& data-rawheight=&511& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&690& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ec388b55fd4ed82f49be6f_r.jpg&&&/figure&&p&企业缴纳比例：个人缴费比例=42.5%:20.5%，也就是说企业缴费比例/个人缴费比例=2.07倍，这就很好的诠释我刚大学毕业参加工作时经理对我格外关怀让我少缴社保费的原因了，我还分外感动，这是血的教训啊，“知识就是财富”这句话在这里是最好的诠释，所以如果你在单位上班，可以在网上查询当地社保的缴费基数和缴费比例，然后在当地社会保险个人信息查询中查到自己的社保信息，通过自己实际工资根据缴费比例计算是不是和你的社保信息吻合，如果有出入，完全可以根据&b&《中华人民共和国社会保险法》&/b&维护自身权益，当然这个结合自身情况而定，只是告诉大家有法律依据！&/p&&blockquote&&b&第六十条&/b&　用人单位应当自行申报、按时足额缴纳社会保险费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免。职工应当缴纳的社会保险费由用人单位代扣代缴，用人单位应当按月将缴纳社会保险费的明细情况告知本人。&br&&b&第六十三条&/b&　用人单位未按时足额缴纳社会保险费的，由社会保险费征收机构责令其限期缴纳或者补足。&br&&b&第八十三条&/b&
个人与所在用人单位发生社会保险争议的，可以依法申请调解、仲裁，提起诉讼。用人单位侵害个人社会保险权益的，个人也可以要求社会保险行政部门或者社会保险费征收机构依法处理。&/blockquote&&p&当然也不是你想缴纳多少就缴纳多少，缴费基数是有限额要求的，最低为上年度在岗职工平均工刚参加工作，工资为2000元/月，低于最低缴费基数，那他养老保险基数按最低缴费基数2620.45元/月缴纳，小明的同事小刚参加几年工作，工资为5000元/月，那小刚养老保险基数按实际工资5000元/月缴纳，小明的部门经理工资为15000元/月高于最高缴费基数，那部门经理按最高缴费基数13102.23元/月缴纳，工伤险、失业险、医疗险、生育险、公积金也是一样的道理。&br&资的60%，最高为300%，举个栗子：&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&假如小明是石家庄市一名在职职工，
&/code&&/pre&&/div&&p&下面分别讲解一下五险一金人们关注的一些问题；&/p&&h2&&b&1.【养老保险】&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d3da9645d18febc74a63484a79bdc584_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&403& data-rawheight=&371& class=&content_image& width=&403&&&/figure&&blockquote&&b&养老保险&/b&，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。&/blockquote&&p&下面是&b&《中华人民共和国社会保险法》&/b&基本养老保险方面的关注较多的法律法规：&/p&&blockquote&&b&第十四条&/b&　个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。&br&&b&第十五条&/b&　基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。&br&&b&第十六条&/b&　参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。&/blockquote&&ul&&li&参加基本养老保险的人，达到法定退休年龄时累计缴费15年，按月领取养老金，如果不足15年，上策是缴费满15年后按月领取养老金，所以想领取养老金前提必须满足缴费年限；下策是转入城镇居民社会养老保险，但是领取养老金就要大打折扣了；基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，如果不满足缴费年限，一次性领取养老金，那就是终止养老关系了，只能领取个人账户养老金及利息，统筹养老金就和你没有一毛线关系了，这是下下策！这里提示一点是累计缴费，两层意思：（1）缴费可以中断，当然不中断最好，（2）如果在一家公司离职到令一家公司任职或你在A城市离职到B城市任职，以前缴纳养老金计入缴费年限。&br&&/li&&li&养老保险领取地的不同情况（&b&至关只要&/b&）：&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&（1）养老保险关系在户籍的的，按当地规定领取&br&（2）不在户籍地的，在累计缴费满10年的地区领取&br&（3）不在户籍地，且缴费不满10年的，转回上一缴满年限地领取&br&（4）不在户籍地，且在多地累计缴费年限不满10年的，按户籍地按规定领取&br&（5）不在户籍地，且在多地累计缴费年限满10年的，按最后一个缴费地领取&/blockquote&&p&举栗子：&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&（1）比如你户籍在石家庄，工作也在石家庄，养老保险一直在石家庄缴纳，那等你退休的时候在石家庄办理养老金领取；
（2）比如你户籍在石家庄，工作在北京，养老保险一直在北京缴纳，只要累计缴费满10年，就可以在北京办理养老金领取；
（3）比如你户籍在石家庄，临退休时工作在北京，可是在北京累计缴养老保险不满10年，如果你在上一个工作地天津缴费满10年，那你就在天津办理养老金领取；
（4）比如你户籍在石家庄，临退休时工作在北京，在北京累计缴养老保险不满10年，在上一个工作地天津缴养老金也不满10年，那你在石家庄办理养老金领取；
（5）比如你户籍在石家庄，临退休时工作在北京，在北京累计缴养老保险满10年，在上一个工作地天津缴养老保险也满10年，那你在北京办理养老金领取。
&/code&&/pre&&/div&&ul&&li&等到退休的时候养老金能拿到多少养老金？（关心的问题）&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&公式：&b&&br&（1）养老金=基础养老金+个人账户养老金&/b& &b&（2）基础养老金=退休时本省上年度在岗职工月平均工资X（1+本人平均工资指数）/2X本人全部缴费年限X1%&/b& &b&（3）个人账户养老金=退休时个人账户储存额／本人退休年龄相对应的计发月数&/b& &b&（4）本人平均工资指数=参保人缴费基数与上年平均工资之比的平均值&/b&&/blockquote&&p&退休年龄对应的计发月数，是由国家统一公布，按下表：&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-edd0f8f3c537ad5c5fd477c8c2d9958a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&706& data-rawheight=&456& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&706& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-edd0f8f3c537ad5c5fd477c8c2d9958a_r.jpg&&&/figure&&p&举栗子：&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&老高户籍所在地是石家庄，60岁退休，45岁开始缴纳养老保险，缴费15年，一共缴纳保险费40万元，每年缴费基数均为上年度在岗职工月平均工资，老高退休能拿多少养老金？
基础养老金=4367.42X（1+1）/2X15X1%=655.11元/月
个人账户养老金==2877.70元/月
养老金=655.11+2.81元/月
注：15年河北省在岗职工月平均工资
&/code&&/pre&&/div&&p&需要提醒的是每年的退休金不是固定值，因为养老金除了与个&b&人账户养老金&/b&有关还与&b&基础养老金也就是本省上年度在岗职工月平均工资&/b&有关，这就突出了基本养老保险的&b&保险&/b&的意义！&/p&&p&深度讨论：&/p&&p&1.老刘和老王户籍所在地是石家庄，都时60岁退休，缴养老费都是15年，不同的是两人每月缴费基数不同，老刘每月按最低缴费基数0.6倍的在岗职工月平均工资缴纳,老王每月按最高缴费基数3倍的在岗职工月平均工资缴纳,假设老刘个人账户储蓄额为a,那么老王个人账户储蓄额则为5a，退休时上年度在岗职工月平均工资假设为b,老刘和老王退休分别能拿回来多少养老金？&/p&&p&老刘：&/p&&p&基础养老金=bX（1+0.6）/2X15X1%=0.12b&/p&&p&个人账户养老金=a/139&/p&&p&养老金=0.12b+a/139&/p&&p&同理老王：&/p&&p&养老金=0.3b+5a/139&/p&&p&老王养老金：老刘养老金=&img src=&http://www.zhihu.com/equation?tex=%5Cfrac%7B0.3b%2B5a%2F139%7D%7B0.12b%2Ba%2F139%7D+& alt=&\frac{0.3b+5a/139}{0.12b+a/139} & eeimg=&1&&&/p&&p&a、b均为＞0数值，根据数学理论，&/p&&p&&br&&/p&&p&&img src=&http://www.zhihu.com/equation?tex=2.5%5Cprec+%5Cfrac%7B0.3b%2B5a%2F139%7D%7B0.12b%2Ba%2F139%7D+%5Cprec+5& alt=&2.5\prec \frac{0.3b+5a/139}{0.12b+a/139} \prec 5& eeimg=&1&&&/p&&p&&b&结论：老王每月缴纳养老费是老刘的5倍，退休金领取时大于2.5倍，小于5倍，这样看来对于高收入者有点“吃亏”，而低收入者占到了“便宜”，确实是这样的，社保本身就是杀富济贫的一种不公平制度，具有重分配功能，但这也是调节贫富差距的一种有效手段，当然高收入者肯定是比低收入者要多拿养老金，只是不是按线型比例而已，所以想退休多拿养老金，现在还是积极缴养老费。&/b&&/p&&p&2.老赵和老孙的户籍所在地是石家庄，都是60岁退休，缴养老费都是15年，不同的是老赵在石家庄工作养老关系在石家庄，老孙在北京工作养老关系在北京只是退休后又回到家乡，假设两人每月养老费缴费基数一样(按河北省在岗职工月平均工资缴纳)，则退休时两人个人账户储蓄额也是一样的，假设为a，老赵和老孙退休分别能拿回来多少养老金？&/p&&p&北京在岗职工平均月工资是河北省在岗职工平均月工资的1.7倍（估值），假设河北为b,北京则为1.7b,具体在岗职工平均月工资可以百度查询，不在附图&/p&&p&老赵：&/p&&p&基础养老金=bX（1+1）/2X15X1%=0.15b&br&&/p&&p&个人账户养老金=a/139&br&&/p&&p&养老金=0.15b+a/139&br&&/p&&p&老孙：&/p&&p&基础养老金=1.7bX（1+1/1.7）/2X15X1%=0.20b&br&&/p&&p&个人账户养老金=a/139&br&&/p&&p&养老金=0.20b+a/139&br&&/p&&p&a、b均为＞0数值，根据数学理论，&br&&/p&&p&老孙养老金-老赵养老金=（0.20b+a/139）-（0.15b+a/139）=0.05b&/p&&p&&b&结论：发达地区办理养老金领取高于非发达地区，这给北漂一族带来了福音，但是要谨记一点，一定要在发达地区缴养老费满10年，千万别在天津缴费7年，又去北京再缴费8年，到时候退休回石家庄还得按石家庄地区领取养老金，那就悲催了。&/b&&/p&&p&最后退休时想多拿养老金&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-504acd75c493f469c7a84f7575dad87d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&392& data-rawheight=&292& class=&content_image& width=&392&&&/figure&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&（1）缴费水平高，缴费越多，个人账户储蓄越多，政府补贴越多；&br&（2）缴费年限长，显而易见长缴多得；&br&（3）在发达地区退休，基础养老金和退休地区在职职工平均工资有关；&br&（4）不要提前退休，退休年龄直接影响计发月数，且甚大。&br&&/b&&/blockquote&&h2&&b&2.[工伤保险]&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0afbcc8e711f949dee0856_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-0afbcc8e711f949dee0856_r.jpg&&&/figure&&blockquote&&b&工伤保险&/b&，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。&/blockquote&&ul&&li&工伤认定的范围（&b&难点&/b&）&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&第十四条　职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：&br&（一）在工作时间和工作场所内，因&b&工作原因&/b&受到事故伤害的；&br&（二）工作时间前后在工作场所内，&b&从事与工作有关&/b&的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；&br&（三）在工作时间和工作场所内，因&b&履行工作职责&/b&受到暴力等意外伤害的；&br&（四）患职业病的；&br&（五）因工外出期间，由于&b&工作原因&/b&受到伤害或者发生事故下落不明的；&br&（六）在上下班途中，受到&b&非本人主要责任&/b&的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；&br&（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。&br&第十五条　职工有下列情形之一的，视同工伤：&br&（一）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在&b&48小时&/b&之内经抢救无效死亡的；&br&（二）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；&br&（三）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。&br&职工有前款第（一）项、第（二）项情形的，按照本条例的有关规定享受工伤保险待遇；职工有前款第（三）项情形的，按照本条例的有关规定享受除一次性伤残补助金以外的工伤保险待遇。&br&第十六条　职工符合本条例第十四条、第十五条的规定，但是有下列情形之一的，不得认定为工伤或者视同工伤：&br&（一）故意犯罪的；&br&（二）醉酒或者吸毒的；&br&（三）自残或者自杀的。&/blockquote&&p&虽然《工伤保险条例》对工伤认定的范围作了规定，但难点是对工伤认定仅作了原则性的规定，条文简单、笼统，不具体，在实践中操作起来比较困难，在对法律的理解上容易让人产生歧议。&b&工作时间、工作场所、工作原因&/b&即伤害来源于工作， 是工伤保险的本质特征，只要抓住这三个要点，对工伤认定会有很大的帮助，下面举栗子了解一下工伤认定的一些实例！&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&例1：小明在某厂从事加工零件工作，由于对机器操作不当导致手指受损，是否属于工伤？
在我国处理工伤事故中，实行的是工伤者“无过错责任”原则，小明虽有一定责任，但其行为并非主观故意，且小明发生事故是在工作时间和工作场所内，故属于工伤认定情形。
例2：小明在某厂从事加工零件工作，由于和其他人发生口角而负伤，是否属于工伤？
小明负伤虽然在工作时间和工作场所内，但负伤和工作内容无关，不符合“因履行工作职责受到暴力等意外伤害”，故不属于工伤认定情形。
例3：小明下班开车回家，在回家途中发生交通事故，交警队出具事故认定为小明负次要责任，时候属于工伤？
例4：小明下班开车回家，在回家途中发生交通事故，交警队出具事故认定为小明负主要责任，时候属于工伤？
例3小明属于工伤认定情形；例4不属于工伤认定情形，根据第十四条（六）。
例5：小明下班骑车回家，在回家途中顺便到菜市场买菜被车撞伤了，交警队出具事故认定汽车负主要责任，是否属于工伤？
例6：小明下班骑车回家，在回家途中不小心摔伤，是否属于工伤？
例5事故中根据《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第六条规定，对社会保险行政部门认定下列情形为“上下班途中”的，人民法院会给予支持：
（一）在合理时间内往返于工作地与住所地、经常居住地、单位宿舍的合理路线的上下班途中；
（二）在合理时间内往返于工作地与配偶、父母、子女居住地的合理路线的上下班途中；
（三）从事属于日常工作生活所需要的活动，且在合理时间和合理路线的上下班途中；
（四）在合理时间内其他合理路线的上下班途中。
故属于工伤认定情形。
例6事故中不属于“交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害”，故不属于工伤认定情形。
例7：小明在一家设计公司做设计工程师，由于长期加班熬夜，突发脑出血，49小时之后经抢救无效死亡，是否属于工伤？
例8：小明是公司业务骨干中午吃饭陪客户醉酒突发脑出血，40小时之后经抢救无效死亡，是否属于工伤？
例7“48小时”的规定若因职业病或工作中事故等造成伤害，不受此时限限制，事故发生在工作时间和工作场所内，也是由于工作原因造成的，故属于属于工伤认定情形。
例8根据第十六条（二）“醉酒或者吸毒”不得认定为工伤或者视同工伤，，故不属于属于工伤认定情形。
&/code&&/pre&&/div&&ul&&li&受理工伤认定程序（&b&注意点&/b&）&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-53381ccfd97a28779dbcfa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&723& data-rawheight=&437& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&723& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-53381ccfd97a28779dbcfa_r.jpg&&&/figure&&p&如果万一发生了工伤，一定要督促用人单位30天内向统筹地区社会保险行政部门申请工伤认定，实在不行就自己亲属去，千万不要为后续理赔程序埋下隐患，很多劳动者认为只有单位才能够为自己申请工伤认定，而一味等待单位为自己申报，由于用人单位的懈怠，耽误了申请工伤认定的时间，超过了失效，最终使自己的权利白白失去（&b&谨记&/b&）。&/p&&ul&&li&工伤保险赔付标准（&b&重点&/b&）&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&下表为河北省2017年工伤赔付标准，各省略有差异，工伤赔付请参考本省工伤赔付标准表。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-bfaa3434cef179eeeb60c0f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&668& data-rawheight=&3156& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&668& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-bfaa3434cef179eeeb60c0f_r.jpg&&&/figure&&h2&&b&3.[失业保险]&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-85b8baf008d5afa2f5b05a06_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&239& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&blockquote&&b&失业保险&/b&是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。&/blockquote&&ul&&li&失业人员领取失业保险金的条件&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&（一）按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务&b&满1年&/b&的；&br&（二）&b&非因本人意愿&/b&中断就业的；&br&（三）已办理失业登记，并有&b&求职要求&/b&的。&/blockquote&&p&这三个条件必须同时具备，否则没有领取失业保险金的资格。&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&举一个栗子，假如小明在一家单位工作了2年，劳务合同没有到期小明无故提出辞职，那小明不能领取失业保险金。
&/code&&/pre&&/div&&ul&&li&失业保险领取标准&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&下表为河北省2017年失业保险领取标准，各省有差异&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-05f37e195fbafb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&499& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-05f37e195fbafb_r.jpg&&&/figure&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&统筹地区失业保险金标准分两档，第一档：石家庄、秦皇岛、唐山、廊坊、保定市、华北油田;第二档：承德、张家口、沧州、衡水、邢台、邯郸、定州、辛集市。
&/code&&/pre&&/div&&p&&br&&/p&&h2&&b&4.[医疗保险]&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-16e434d46f327d0d5d15_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&298& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&blockquote&&b&医疗保险&/b&是指国家通过立法强制规定，用人单位和社会成员个人共同缴纳医疗保险费，建立医疗保险基金，当社会成员个人因疾病或者意外伤害需要获得必需的医疗服务时，按规定提供医疗服务补偿的一种社会保险。&/blockquote&&ul&&li&城镇从业人员基本医疗保险基金的组成，根据《医疗保险条例》&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&&b&第三条&/b& 建立城镇从业人员基本医疗保险基金，实行个人医疗帐户（以下简称个人帐户）与基本医疗统筹基金（以下简称统筹基金）支付相结合的制度。&/blockquote&&p&为了方便讲解，我还是按石家庄地区为例，各地有差异，详细可以查询当地医疗保险条例。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1f08b1b8f1fed112dc78fa77841daad5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1764& data-rawheight=&589& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1764& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-1f08b1b8f1fed112dc78fa77841daad5_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&城镇职工参保应该注意的问题：&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&（1）城镇职工最低缴纳基本医保费的年限为&b&女满25年&/b&，&b&男满30年&/b&。参加基本医保的个人，达到法定退休年龄时,累计缴费年限达到规定的，其参保身份变更为退休后，不再缴纳基本医保费，按照规定享受退休人员基本医保待遇。未达到最低缴费年限和最低实际缴费年限的，按当时的缴费基数和费率一次性缴足。如果中断医保关系在恢复参保时，需要补缴停止参保期间所欠缴的基本医保费。参保后欠缴基本医保费在&b&6个月及以内&/b&的，补缴欠费后，欠费期间的医疗费可以报销，按规定补划个人账户;欠费时间&b&超过6个月&/b&的，补缴欠费后，给予补划个人账户，欠费期间的医疗费不予报销，这个其实可以理解为医保6个月的宽限期。（2）参保职工应在参保地规定的协议医疗机构范围内，&b&慢性病和普通病门诊&/b&共同自主选择&b&一家或两家门诊协议医疗机构&/b&，作为本人的门诊定点医疗机构；选择两家定点医疗机构的，其中必须有&b&一家一级及以下&/b&医疗机构。所选门诊定点医疗机构，医保年度内不予变更。医保年度末，所选的定点医疗机构信息清零。下一个医保年度初，重新选择本人的门诊定点医疗机构。&b&非本人门诊定点医疗机构发生的医疗费，医保基金不予支付。在两家医疗机构之间就医时，起付线执行较高医疗机构的起付标准。&/b&&/blockquote&&ul&&li&医保的报销问题&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0ccff983afbed47da0c90aad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&823& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&823& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0ccff983afbed47da0c90aad_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-f58270efbe1b8d65f4d273_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&367& data-rawheight=&500& class=&content_image& width=&367&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-17d7bdb164c042acb36e54_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&360& data-rawheight=&316& class=&content_image& width=&360&&&/figure&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&注：以上制表并非代理完整报销比例，完整报销比例要更加复杂，具体参见本地区医保政策。
举例讲解：
例1：小明是上班职工，由于发烧第一次到自选门诊定点一级医疗机构治疗，门诊和药品费用共花销400元，并符合基本医疗保险报销范围(即不含超目录范围、乙类先自付及超限额标准费用)，小明能报销多少？
例2：小明吃坏肚子第二次去自选门诊定点一级医疗机构治疗，门诊和药品费用共花销500元，并符合基本医疗保险报销范围(即不含超目录范围、乙类先自付及超限额标准费用)，小明能报销多少？
例1中小明不予报销，因为不满足门诊起步线700元要求，例2中小明报销（400+500-700）*80=160元。
例3：不拿小明举栗子了，小明家隔壁老王是在职职工，不幸罹患肝癌，一年在某三甲医院住院花费30万元，其中自费部分（超目录范围、乙类先自付及超限额标准费用）10万元，老王能报销多少？
基本医保报销
（000-1200）*80%=159040
（000-159040）-
000*60%+960*70%=11672
72=170712元
&/code&&/pre&&/div&&h2&&b&5.[生育保险]&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-efb0b0a44c2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&377& data-rawheight=&243& class=&content_image& width=&377&&&/figure&&blockquote&&b&生育保险&/b&是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。&/blockquote&&ul&&li&职工享受生育保险待遇具备下列条件：&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&（1）用人单位为职工累计缴费满&b&1年&/b&以上，并且继续为其缴费；&br&（2）符合国家和省人口与计划生育规定。&/blockquote&&ul&&li&生育保险待遇包括生育医疗费用和生育津贴。&br&&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&（1）医疗费包括生育的医疗费用、计划生育的医疗费用和其他符合规定的项目费用。比如检查费、接生费、手术费、住院费和药费由生育保险基金支付，女职工生育出院后，如果是因生育引起的疾病，治疗费也是由生育保险基金支付，不过需要注意，生育医疗费用有限额要求，超出规定限额了就需要自己承担了。&br&（2）津贴主要是指产假和休产假期间照拿工资，如果单位给职工缴纳了生育险（生育险费用只需要用人单位缴纳），生育后由生育保险基金支付生育津贴，&b&如果单位没有缴纳生育险，那单位有义务为职工支付生育费。&/b&&br&基本产假98天，其中产前可休15天。此外，根据以下情况在98天基础上叠加：&br&难产、剖腹产：+15天&br&&br&晚育：+30天&br& 生多胞：每多1个宝宝+15天&br&&br&如果孩子没有保住流产了怀孕未满4个月流产：15天&br&&br&怀孕满4个月流产：42天&br&不过现在二胎政策已经开放，很多地区陆续取消晚育假，这个详细了解当地情况。&br&&b&生育津贴的领取金额=分娩当月单位平均缴纳工资基数/30X产假天数&/b& &b&工资基数指上一个社保年度的月平均工资&/b& &b&这里需要提醒一下，生育津贴高于本人工资标准的，用人单位不得克扣，生育津贴低于本人工资标准的，用人单位补足差额部分。&/b&&br&举一个栗子：小红怀孕是双胞胎，生产时是剖腹产，单位员工的上一社保年度月平均工资为4000元，小红上一社保年度月工资为5000元，小红领取的生育津贴金额为两部分&br&生育保险基金支付：=17066&br&用人单位支付：（）/30X128=4266元&br&小红领取的生育津贴金额==21332元&/blockquote&&ul&&li&男同胞也有生育保险&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&社会保险法第五十四条规定&/p&&blockquote&职工未就业配偶按照国家规定享受生育医疗费用待遇。所需资金从生育保险基金中支付。&br&&/blockquote&&p&这就是说全职太太生完宝宝也可以报销，前提是丈夫有生育保险。同时符合条件的已参保男职工也可以享受看护假期津贴，已所属统筹地区上年度在岗职工月平均工资为基数，按规定的假期时间计发，各地区有差异，以当地为准。&/p&&p&同时具备以下条件的参保男职工，可申请享受一次性生育补贴：&/p&&blockquote&（1）计划生育政策规定和法定生育条件&br&（2）配偶生育或因病理原因流产时，用人单位参加生育保险并已为男职工正常连续缴纳生育保险费（不含补缴、欠缴和中断缴费）满10个月以上；&br&（3）配偶未列入生育保险范围，且生育第一胎。&/blockquote&&ul&&li&二胎政策放开以后，现在二胎也可以报销，要二胎的父母可以了解当地二胎政策。&/li&&/ul&&h2&&b&6.[住房公积金]&/b&&/h2&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-74420bad77f7a0bfecae7d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&330& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&blockquote&&b&住房公积金&/b&是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。&/blockquote&&ul&&li&住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到&b&住房公积金个人帐户&/b&内，也就是说住房公积金都是属于自己的，还有利息哟，这可是实实在在的羊毛。&br&&/li&&li&住房公积金的用途多多：&b&购买住房：&/b&包括普通商品房、经适房、公有住房、动迁安置房等。购买商铺的不算，不要指望住房公积金投资哟!&br&&b&修建住房：&/b&在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的，职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金金额，提取金额合计不超过修建房费用。&br&&b&租房：&/b&（1）用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租;（2）用公积金支付市场租房房租。&br&&b&父母给儿女购房：&/b&（1）未使用住房贷款购买自有住房，可提取父母公积金;（2）使用商业银行个人住房贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金（3）使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房，支付首付款后可提取父母公积金。&br&&b&纳入低保或特困范围的提取使用：&/b&职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。&br&&b&治疗重大疾病家庭成员：&/b&(包括职工本人、配偶及未成年子女)患重大疾病或重大手术住院治疗的，职工本人及配偶可申请提取住房公积金，申请日期应在出院之日起1年内，提取金额合计不超过住院费用个人负担部分。&br&&b&销户提取全部余额：&/b&（1）离、退休的;（2）农业户籍职工男满60周岁，女满55周岁的;（3）到国外、港、澳、台地区定居的;（4）完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的;（5）领取失业保险金的;（6）被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;（7）住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的;（8）到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的，可销户提取全部公积金余额。&/li&&li&住房公积金贷款额度&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&p&住房公积金贷款额度各地区差异很多，但总体都是根据&b&还贷能力&/b&、&b&房价成数&/b&、&b&住房公积金账户余额&/b&和&b&贷款最高限额&/b&四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。用住房公积金贷款的利息要比商业贷款低很多，想通过住房公积金贷款的同学了解当地政策即可。&/p&&p&还是以石家庄为例：&br&&b&按还款能力计算：&/b& &/p&&p&借款人申请人为单身或配偶未缴存住房公积金的，月还款能力=借款申请人住房公积金缴存基数-月生活费；&br&借款申请人及其配偶均缴存住房公积金的，月还贷能力=（借款申请人住房公积金缴存基数-月生活费）+（借款申请人配偶住房公积金缴存基数-月生活费）。&br&月生活费为石家庄市市区职工最低工资标准的50%&br&贷款额度＝月还贷能力÷申请贷款年限对应的每万元贷款等额本息月还款额×10000。&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-54dca5a7db0fe9e8c8ee6322cdb70963_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&402& data-rawheight=&297& class=&content_image& width=&402&&&/figure&&p&&b&按房价成数计算：&/b&&/p&&p&在石家庄购买家庭首套自住房的，住房公积金贷款比例不高于所购房屋总价的70%（首付比例不低于房屋总价的30%）；&br&在石家庄购买家庭第二套住房的，住房公积金贷款比例不高于所购房屋总价的60%（首付比例不低于房屋总价的40%）；&br&在石家庄购买房屋为二手住房的，住房公积金贷款比例不高于所购房屋总价的60%（首付比例不低于房屋总价的40%）。&/p&&p&&b&按住房公积金账户余额和缴存时间计算：&/b&&/p&&p&贷款额度=（借款人缴存余额×10×缴存时间系数）+（配偶缴存余额×10×缴存时间系数）。&br&个人缴存余额不包括贷款审批日前12个月内非正常补缴部分；缴存余额不足1万元按1万元计算。&br&缴存时间（月）与缴存时间系数对照如下：&br&6个月＜缴存时间≤24个月 缴存时间系数为1；&br&24个月＜缴存时间≤36个月 缴存时间系数为1.2；&br&36个月＜缴存时间≤48个月 缴存时间系数为1.5；&br&48个月＜缴存时间 缴存时间系数为2。&/p&&p&&b&按贷款最高限额计算：60万&/b& &/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&举一个栗子：
小明夫妻二人都是石家庄在职职工，小明缴存公积金12个月，公积金月缴存基数为5000，小明妻子缴存公积金12个月，公积金缴存基数为4000，二人准备购置第一套自住房，市价为70万，需要贷款，打算贷款20年，那小明夫妻二人公积金贷款额度是多少？
1.按还款能力就算：
[（）+（）]/56.71X7元
2.按房价成数计算：
最低贷款额度30%X000元
最高贷款额度70%X000元
3.按住房公积金账户余额和缴存时间计算：
[12X(5000X22%)X10]+[12X(4000X22%)X10]=237600元
4.按贷款最高限额计算：60万
四个条件算出的最小值为237600元，借款人最高可贷数额为237600元。
&/code&&/pre&&/div&&p&&b&社保就写这些吧，终于告一段落了，如果对你有所帮助，就活动活动手指吧，千万不要吝啬自己的赞哟！！&/b&&/p&
什么社保？社保是社会保险的简称，是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。社会保险的性质1、保障性：保障性是实施社会保险的根本目的，就是保…
&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/cbf7e769fb13bd9ffb3c45_b.jpg& data-rawwidth=&715& data-rawheight=&398& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&715& data-original=&https://pic2.zhimg.com/cbf7e769fb13bd9ffb3c45_r.jpg&&&/figure&&p&马上进入7月了，三伏天的高温让人目眩神迷。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/3dbafc2cca1_b.jpg& data-rawwidth=&696& data-rawheight=&539& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&696& data-original=&https://pic2.zhimg.com/3dbafc2cca1_r.jpg&&&/figure&&br&&p&这个季节里大家除了经常听到周围亲友子女高考、中考的喜讯，还会偶尔听到一些不那么美好的消息，与高温相伴的急性中暑、溺水事故、猝死等坏消息也经常见诸报端。上周北京奥森公园一位跑友高温下跑步猝死，让人着实难过。&b&天气热起来了，我们有必要对自己的身体多一点关心和爱护，家中有老人或儿童的尤其要注意。&/b&提醒之余，我们进入主题来聊一聊意外险。&/p&&p&我们购买保险首先关注的一定是这个保险可以保什么，用专业术语来讲，就是保险责任是什么。人身险关注的是人的“生、老、病、死、残”五种状态，活着有生存金领，老了有养老年金领，病了有重疾或医疗保险金领，去世了家人可以拿到身故保险金，身体残疾了有高残或护理保险金。从上面简单的划分来看，我们购买保险可能不单单是为了自己，如果说“生、老、病、残”状态下的保险责任是为了自己，那我们为自己的离去添置的保险保障更多是为了家人，我们离开了，至少有保险公司在金钱上将我们的“爱”加以变现，弥补我们为人子、为人夫，为人父未尽的责任。一个无牵无挂的孤家寡人，对于死亡责任的保险保障需求是极低的。&br&&/p&&br&既然谈到了死亡责任，我们来看一下哪些保险险种是包含该保险责任的，通常有意外险、定期或终身寿险、两全保险。其中，两全保险又称生死合险，既保生又保死（合同期内死亡，有身故保障，合同期满，活着可以有生存保障），兼顾储蓄性与给付性，价格相对定期寿险或意外险较贵。终身寿险也可以理解为保险期间为投保人整个生命周期的两全保险，保险公司对被保险人负责直至其生命终结。而定期寿险以被保险人特定时期的寿命为保险标的，保险期间内身故，保险公司承担身故保险责任。 意外险是杠杆率最高的带有死亡责任的保险，&b&通常包含“意外身故、意外残疾、意外医疗”三方面保险责任（带有意外医疗责任的意外险，相对只具有死亡及高残责任的产品较贵）&/b&，投入保费低，死亡保额高，但其前提是被保险人因意外事故身亡，所以并非所有身故都可保。意外事故需同时具备&b&外来的、突发的、非本意的、非疾病的&/b&四个要素。例如前文提到的猝死，通常与身体疾病相关，因此多数情况下需排除在意外身故保险责任之外。&p&马拉松赛事上经常出现猝死的情况，赛事主办方基本都会购买相应的保险，需要了解具体保险责任和条款，才能最终确定是否该赔和理赔额的多少，并不是所有体育保险的条款都一样。例如：&/p&&br&&blockquote&2005年北京国际马拉松赛中不幸猝死的王姓选手，其家属已经获得中国人寿保险公司赔付的保险金8.3万元。当届赛事保险提供方中国人寿保险股份有限公司为本届马拉松选手每人提供了总保险金额为38.3万元的保险保障，其中突发急性病身故保险金额为8万元。因该名参赛者为突发急性病身故，中国人寿根据保险责任，赔付突发急性病身故保险金8万元、意外伤害医疗保险金3000元，共计赔付8.3万元保险金。&/blockquote&为何38.3万元保障只赔了8.3万，因为其他30万保额针对的是意外身故，而&b&“猝死”通常不认为属于意外伤害的范畴&/b&。根据猝死的相关医学材料的解释，猝死是指因潜在的自然疾病突然发作、恶化所造成的急速死亡（有些保险条款对时间也有限定，例如：急性症状发生后即刻或6小时内死亡）。因此猝死不属于意外保险合同约定的非疾病的使身体受到伤害的意外事件，所以目前多数保险公司意外保险不承担猝死的身故责任。目前社会上已发生的因被保险人猝死导致的理赔诉讼案，如果医院在死亡认定栏明明白白写的是“猝死”（猝死诱因可确定为非外来因素），多数情况下是原告方败诉了。当然，也有法院判定保险公司赔付一定保额比例的案例，这种案例往往存在模糊地带，法院出发点从保护被保险人角度出发，相对较少。&br&&br&此外，&b&投保意外险要想获得理赔，除了符合意外伤害条件，还需要注意产品的免责条款&/b&（免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款）。下面是市场上常见的意外险免责条款。&br&&blockquote&&b&责任免除&/b&&br&因下列情形之一，导致被保险人身故或伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：&br&一、保险单中特别约定本公司不承担保险责任的事项；&br&二、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；&br&三、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；&br&四、被保险人自杀或故意自伤，但被保险人自杀或故意自伤时为无民事行为能力人的除外；&br&&b&五、被保险人猝死，但另有约定的除外；&/b&&br&六、被保险人斗殴、醉酒，服用、吸食或注射毒品；&br&七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；&br&八、被保险人未遵医嘱私自使用或服用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；&br&&b&九、被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾乘滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；&/b&&br&&b&十、被保险人的产前产后检查、妊娠（含宫外孕）、流产（含人工流产）、分娩（含剖腹产）、避孕、绝育手术、治疗不孕不育症以及上述原因引起的并发症；&/b&&br&十一、被保险人的精神或行为障碍；&br&十二、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；&br&十三、核爆炸、核辐射或核污染。&br&发生以上任何情形，导致被保险人身故的，本合同终止。未发生保险金给付的，本公司向投保人退还本合同的现金价值，但投保人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险人身故的，本公司退还本合同的现金价值，作为被保险人遗产处理；已发生保险金给付的，本公司不退还现金价值。&/blockquote&&p&自杀、斗殴、战争、核辐射之类的免责都比较容易理解。大家可以看到五、九、十条我用粗体字进行了标注。第五条，若保险补充条款对猝死约定可赔（如急性病身故责任），按照保险条款相关约定执行。第九条的高风险运动和第十条针对孕产妇的风险，普通意外险一般也是不赔的。后者需要孕产妇投保专属的保险产品，前者需要&b&专门的运动类保险，即在普通意外险条款之上，补充特别约定条款（如下图采用户外运动批单形式），将高风险运动的意外责任计入在内。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/b4dbc40c838ee697bd2f3_b.jpg& data-rawwidth=&1080& data-rawheight=&1920& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1080& data-original=&https://pic4.zhimg.com/b4dbc40c838ee697bd2f3_r.jpg&&&/figure&&br&&p&意外险的特点、理赔及免责等相关注意事项基本都讲完了，到这里，本篇的主要内容就结束了。&b&接下来，进入安利时间。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/5ba3cbe386e4e86445e7b_b.jpg& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&https://pic4.zhimg.com/5ba3cbe386e4e86445e7b_r.jpg&&&/figure&&br&&p&送各位看官一份福利，大家可微信公众号搜索“诺贝”（官网地址：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.nuobei.cn& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&nuobei.cn&/span&&span class=&invisible&&&/span&&/a&），关注后&b&免费领取保障高风险运动的意外险（下图所示）。&/b&虽然身故保额只有10万，但0保费，还附带1万意外医疗，杠杆率是无穷大的，也可送给志同道合的极限运动小伙伴。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/116d15d2d1227cbc8bec_b.jpg& data-rawwidth=&467& data-rawheight=&756& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&467& data-original=&https://pic1.zhimg.com/116d15d2d1227cbc8bec_r.jpg&&&/figure&&p&PS：这也算是在专栏明目张胆给诺贝保险（北京有保无险科技有限公司）站台了，我和这家公司的创始人有过交流，不知他们未来会发展成什么样子，但他们进入互联网保险创业的初心我还是很敬佩的。我们保险人在从内而外接入互联网保险，他们互联人从外而内跨入互联网保险，本质上，我们都希望中国的互联网保险能真正繁荣起来，老百姓能方便，明白，轻松的购买真正需要的好保险。&b&最后，他们正在开始新一轮的融资，如果有感兴趣的金主&/b&&b&大腿&/b&&b&，可以伸过来。&/b&&/p&&p&psps：本专栏不接受营销类付费广告合作，此次站台纯属友情赞助，谢谢！&/p&
马上进入7月了，三伏天的高温让人目眩神迷。 这个季节里大家除了经常听到周围亲友子女高考、中考的喜讯，还会偶尔听到一些不那么美好的消息，与高温相伴的急性中暑、溺水事故、猝死等坏消息也经常见诸报端。上周北京奥森公园一位跑友高温下跑步猝死，让人着…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-689eff1a868f7a4db36a5c2ca40ceafd_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&278& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-689eff1a868f7a4db36a5c2ca40ceafd_r.jpg&&&/figure&每次提到少儿保险，宝爸宝妈无不提及一个产品----智能星，这款“&b&既能保障还能理财&/b&”好像无所不能的险种可以说是深入人心，这不由令我佩服平安保险高超的营销手段，每款产品都能做到家喻户晓，那这款看似很美丽的险种真的像传说中的那么美丽吗？&b&智能星，真的智能吗？&/b&&p&这是前两天一位宝妈给我发的一条信息，问我这款产品怎么样，好像终于找到她心目中百年不遇的好保险了。&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&智能星：
月存583元，一年7000元，存15年，共存10.5万，给孩子各种保障：
1.教育金：
15岁领5000元，16岁领5000元，17岁领5000元；高中合计领15000元；18岁领15000元，19岁领15000元，20岁领15000元，21岁领15000元，大学合计领60000元；
教育金共领75000元；
婚嫁金：30岁可以领取50000元
2.保障金：18岁后20万——150万可调（不需额外交费）
3.重疾金：一旦医生诊断患有重疾，直接赔付现金120000元。
4.意外医疗：磕了碰了，门诊、住院都报销，100元以上，20000元以下合理费用100%报销。
5.养老金：60岁可领取17万；70岁可领取26万；80岁可领取40万，60岁后也可每月领取2000 元作为养老补充
每天一包烟钱，安排孩子幸福一生！
保障利益：
1.意外保障：24小时生效，拥有20000元意外医疗，因意外摔伤、烫伤、猫爪狗咬、磕磕碰碰等，100元以上实报实销，花5000元报4900元，花10000元报9900元；
2.大病保障：等待期90天后生效，拥有12万元大病保障（男性45类，女性45类），共有600种，涵盖人体所有器官。万一患其中一种，即可凭医院诊断书领取大病保险金12万元，帐户钱不变；
3.豁免功能：孩子如不幸身患重疾以后无需交保费，保险利益不变；
4.养老金：宝宝60岁时每月可以领取元养老金，一张保单保2人，三代人受益，完美计划，关爱孩子一生！
&/code&&/pre&&/div&&p&看到这些美丽的数字，大部分宝爸宝妈都缴械投降了，今天拿这个金，明天拿那个金，好像保险公司是在做慈善似的，是真的吗？这款保险正确的打开方式到底是神马模样呢，听我娓娓道来。&/p&&p&智能星是一款&b&万能险&/b&，其实万能险对于一个业外人事理解起来难度相对大一些，甚至我接触的代理人中也不乏对万能险一知半解的，所以为了更容易理解智能星，我以这位宝妈的举例用图片来说明，好~~~直接附图片!!&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-d128ed452fb42ec1dbd3e2_b.jpg& data-rawwidth=&773& data-rawheight=&631& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&773& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-d128ed452fb42ec1dbd3e2_r.jpg&&&/figure&&p&能看明白吗？如果看不明白，那就再看一遍，应该容易理解！如果能理解那下面的内容就可以忽略了！如果不理解怎么办？那我只能放大招了，图文解释！&/p&&ul&&li&&b&入水管有两个（注意箭头指示方向）：&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&【1】你有10.5万元的水资源（分15年每年7000元）流入入水管①（&b&期交保费&/b&），阀门①是打开的，水资源会流向两个方向，一个方向是通过出水管②（&b&初始费用&/b&）流向平安人寿保险公司，另一个方向流向蓄水池（&b&保单帐户价值&/b&），那流向平安保险公司的水资源有多少呢？这和初始费用有直接关系，附图！&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-57442a5ceaab_b.jpg& data-rawwidth=&914& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&914& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-57442a5ceaab_r.jpg&&&/figure&&p&这张图其实很容易理解，第一年有50%流向平安人寿保险公司，第二年有25%流向平安人寿保险公司，以此类推！！剩下的水资源（&b&保费&/b&）就流向蓄水池（&b&保单帐户价值&/b&）了！每年提供一次水资源（&b&保费&/b&），一共提供15年，你就暂时不用再提供了，看到我用“&b&暂时&/b&”两个字了吗，就是说你以后用不用再交保费谁都不敢保证（包括保险公司），不是说好的交十五年保终身吗？这个先卖个关子，往下继续分析！&/p&&p&【2】你可以发现，通向蓄水池（&b&保单帐户价值&/b&）还有一个管道，那就是入水管②（&b&保单利息&/b&）！这里的水资源（&b&利息&/b&）是平安保险公司提供的，那他每年提供多少水资源（&b&利息&/b&）呢，这个就看保险公司经营状况了，合同只有保证利率，其他不敢保证（&u&图片已经标明了&b&保底利率1.75%，中档4.5%，高档6.0%&/b&&/u&），&b&中档、高档都是演示利率&/b&！&/p&&ul&&li&&b&入水管讲清楚了，那该讲一讲出水管了，出水管有三个！&/b&&/li&&/ul&&br&【1】出水管②（&b&寿险、重疾险保障成本&/b&）通过阀门②（解释一下阀门②，阀门②有点小故障，就是无论怎么关闭，也不能封闭，也会有水流出来，好好理解一下呦）流向&b&保障身价&/b&和&b&重疾&/b&，那每年通过出水管②流出来多少水呢，这个和年龄有关系，附图！&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-83fc92c7e4c4d_b.jpg& data-rawwidth=&553& data-rawheight=&656& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&553& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-83fc92c7e4c4d_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-84aeda64090_b.jpg& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&727& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-84aeda64090_r.jpg&&&/figure&&p&认真阅读以上两张保障成本表，其实这两张表就是这款保险寿险和重疾险的费率表，属于自然费率（有别于长期传统保险的平均费率），交一年保一年。&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&举个栗子:孩子30岁的时候保障15万的寿险和12万的提前给付重疾险需要交多少保费？从表中可以看出来0.57*150+1.72*120=291.9元；如果孩子70岁的时候同样的保障交多少保费呢?24.61*150+26.53*120=6875.1元，是不是相当震惊，自己算算孩子80岁时候同样的保额需要多少保费！我相信会有意想不到的结果！
&/code&&/pre&&/div&&p&从这张表中可以看出来，随着年龄的增大，尤其是等孩子50岁以后，每年需要的保费增长速度可以说是惊人，因为这是自然费率，随着年龄的增大，风险也随之增大，保费自然也会水涨船高，也就是说每年从出水管②（&b&寿险、重疾险保障成本&/b&）流出来的水资源是相当之大！&/p&&p&【2】出水管③（&b&意外伤害、意外医疗保障成本&/b&）通过阀门③流向保障意外。那每年从出水管③（&b&意外伤害、意外医疗保障成本&/b&）通过阀门③流出来多少水资源呢，这个和职业类别和年龄有关系，提示一点等孩子65岁的时候阀门③就会强制关闭，也就是意外保障期限是到65周岁。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-cfefdb4ed1b47cc5ecf8eaa_b.jpg& data-rawwidth=&728& data-rawheight=&572& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&728& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-cfefdb4ed1b47cc5ecf8eaa_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&【3】还有一个出水管④（&b&豁免保费重大疾病保险&/b&）通过阀门④流出多少水呢？解释一下豁免保费重大疾病保险，这其实是保险重要的一项功能，就是假如在15年交费期间，如果孩子真的不幸罹患了合同里规定的45种重疾中的一种或者多种，那以后的保费就不用再交了，视同已交！至于出水管④流出来多少水，这和年龄有关，附图!&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-1d756ce70b7fa2c2f40b1f_b.jpg& data-rawwidth=&643& data-rawheight=&621& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&643& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-1d756ce70b7fa2c2f40b1f_r.jpg&&&/figure&&p&这套系统介绍清楚了，归纳一下，列一个公式，这个和小学数学算术题比较经典的水池题型差不多!&/p&&blockquote&&b&今年蓄水池的水量=上年蓄水池的水量+入水管①流入的水-出水管①流出的水+入水管②流入的水－出水管②流出的水－出水管③流出的水－出水管④流出的水&/b&&/blockquote&&p&换言之&/p&&blockquote&&b&今年保单帐户价值=上年保单帐户价值+期交保费－初始费用+保单利息－寿险、重疾险保障成本－意外伤害意外医疗保障成本－豁免保费重大疾病保险&/b&&/blockquote&&p&我们可以思考一个问题，蓄水池里的有可能枯竭的吗？也就是说保单帐户价值有可能小于零吗？带着这个问题继续往下分析！上年保单帐户价值已经是固定值，期交保费和初始费用15年以后也将为零，保单利息根据保险公司实际经营情况，是一个不确定值，寿险、重疾险保障成本是随着年龄的增大而增高尤其50岁以后，再加上意外伤害意外医疗的保障成本和豁免保费重大疾病保险，这就构成了保单帐户价值的不确定性，附图！&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-8ef8bbc880d08_b.jpg& data-rawwidth=&717& data-rawheight=&742& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&717& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8ef8bbc880d08_r.jpg&&&/figure&&br&&p&保单利率在1.75%收益情况下，年龄在78周岁保单帐户价值不足以支付寿险、重疾险保障成本，此时如果不及时交保费，那合同就强制终止，也就是说一分钱没有剩下，保障还没有了！说好的不是保障终身吗？这就是我上面遗留的一个问题，可能等孩子七八十岁的时候还需要交保费，但是那时候估计不会再交了，因为保费太太太太高了，也只能选择终止合同！其实这个蓄水池还有一个功能，就是可以随时往外淘水，据为己有！如果你中间要是再想把一部分水提前淘出来，那蓄水池的水枯竭的更快了！这还是在保障保额极其低的情况下，保单帐户价值出现负值，如果再想提高保障保额，那情况可想而知！&/p&&p&还在想孩子的教育金、养老金可以安枕无忧的好事儿吗？&br&&/p&&p&我想肯定有人会说，你演示的利率是按1.75%，那是因为合同明确标明保单利率是1.75%，以上均不会保障，就目前而言是保单利率在4%左右，在未来几十年后，我国的定存利率会趋于怎样的水平，我不做判断，可以参考发达国家，目前很多都趋于负利率时代，所以看中保险理财作用的宝宝更要关注保底利率，而不非演示利率！&/p&&p&关于寿险、重疾险保障和意外保障这部分，更是毫无竞争力，不在赘述！&/p&&p&&b&总结：&/b&&/p&&p&在我看来这款产品并不是一个值得选择的产品，看似样样精通，其实样样稀松！既能保障还能理财，从销售话术上来看，这个险种无非满足人们心理上追求完美、面面俱到的需求，但是到头来保障额度严重不足，理财能力也不可能满足要求。购买保险的目的是什么?如果是想通过保险理财，保险在这方面的作用微乎其微，智能星保证利率又过低（1.75%，现在市面2.5%~3.0%占据主流），初始费用又过高，可以肯定是想通过保险理财终会失望而归，如果想通过保险达到保障的作用，选择这款产品那就更不是明智的选择了。智能星，真的智能吗？我认为不然！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-6ca21f483cfd2c0b8518795_b.jpg& data-rawwidth=&650& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&650& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6ca21f483cfd2c0b8518795_r.jpg&&&/figure&&p&&b&谈一谈万能险的由来：&/b&&/p&&p&万能险并非是起源于中国，它属于舶来品 ！世界上第一款万能险是在1979年诞生于美国，基于缴费灵活和保障可调等特点，万能险在美国一推出，就立即受到保险市场的热捧，成为了美国保险市场的主打产品之一。从80年代中期开始，万能寿险迅速在欧洲、亚洲很多发达国家形成很大的市场，也成为市场销售的主力险种之一，中国是在2000年引进的万能险，这十多年来也保持着较快的发展。&br&&/p&&p&在诞生地美国是如何利用万能险的？在美国，万能险其实是土豪青睐的险种，主要是因为它缴费灵活，还可以调整保额，而且账户资金还可以随时支取，万能险主要是服务于土豪理财规划。当然万能险还有一个重要功能就是可以保单贷款，在美国由于保险公司可以进行全球化投资，万能险的结算利率要高于银行贷款利率。举个栗子，土豪A用二百万买到一千万保额，然后再把这份保单抵押给银行，从银行低于万能险结算利率的贷款利率将差不多一百万再取出来，这样就可以产生利差，用来支付保障成本，而且还获得了资金流动性！&/p&&p&而在国内万能险的保单贷款意义就不大了，因为银行贷款利率一般高于万能险结算利率，所以说在国内万能险主要优势就是缴费灵活、保额可调，关于这个我只想说中国有多少人不是买了保险就封存起来吃灰了呢！&/p&&p&那万能险适合哪些消费者呢？我觉得必须符合以下两点：&/p&&blockquote&（1）持续稳定高收入者，也就是土豪；
&br&（2）大量闲置资金，但无其他投资意向或者没有时间和精力进行其他投资。&/blockquote&&p&&b&而作为工薪阶级，保障才是根本，也是当务之急！&/b&&/p&
每次提到少儿保险，宝爸宝妈无不提及一个产品----智能星，这款“既能保障还能理财”好像无所不能的险种可以说是深入人心，这不由令我佩服平安保险高超的营销手段，每款产品都能做到家喻户晓，那这款看似很美丽的险种真的像传说中的那么美丽吗？智能星，真的…
&p&又进入了各家公司开门红时期，这些年各家寿险公司开门红主打的产品，主流产品为储蓄性质较浓厚的年金、分红、万能险，这类险种对普通消费者而言，乍一看实在是复杂。不同的产品，有不一样的缴费规则，不一样的领取规则，不一样的现金价值，不一样的分红规则，还可以附加不一样的万能险。你家说你家的产品返还多，我家说我家的收益高。最后开始打感情牌，“产品不重要，重要的是理念”；“理念不重要，重要的是品牌”。&/p&&p&产品真的不重要么，虽说我国目前寿险产品精算预定利率没有彻底完全放开自由竞争，但保监会还是给了一些空间的。精算预定利率差之毫厘，实际产品回报率差之万里。但是这么复杂的年金类产品，有没有什么办法可以采用一个标准度量衡进行一个度量，这里我就给大家介绍一个看上去专业，其实不难的方法——内部报酬率（IRR）法，让你分分钟透视各类储蓄型保险的本质。&/p&&p&先说什么是内部报酬率（IRR），内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是资金流入现值总额与资金流出&u&现值&/u&总额相等、&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/26468.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&净现值&/a&等于零时的&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/431166.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&折现率&/a&。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，该指标越大越好。一般情况下，内部收益率大于等于&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/1037741.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&基准收益率&/a&时，该项目是可行的。&/p&&p&一个不懂的概念，出来了三个不懂的新概念。没关系，我们逐个攻破。&/p&&p&1. 现值&/p&&p&说到这个概念，我们就一起将财务管理中的几个概念用一个例子给各位介绍了。用一年期存款的例子，加入我们有100元钱，存到银行一年期定期存款利率是2%，一年后本息和就是102元，那么在财务管理中，或者说在金融学中，我们将现在（期初）的100元叫做一年后（期末）102元的现值（可以理解成现在价值），讲一年后（期末）的102元叫做现在（期初）100元的终值。而年利率2%，就是我们假定的一个利率。&/p&&p&2. 折现率&/p&&p&刚刚我们是顺着时间往后算，容易理解，100元2%年利率情况下，一年后的终值是102元。但如果我反问你，告诉你给定年利率2%，反算现在应该存进去多少钱一年后可以得到102元，这种反算的过程就叫做将一年后（期末）的终值折现，而2%在这个过程就叫做折现率，折现率其实和正着算的投资利率是一个意思。&/p&&p&3. 净现值
&b&NPV=∑(CI-CO)/(1+i)^t&/b&&/p&&p&用例子来说明：&/p&&p&
2013&/p&&p&投入
——&/p&&p&成本
1000&/p&&p&收入
1900 &/p&&p&设定折现率（基准收益率），即公式中的i 为8%&/p&&p&2009年，净现值=(0-800)/(1+0.08) = -740.74&/p&&p&2010年，净现值=(0-600)/(1+0.08)^2 = -514.40&/p&&p&2011年，净现值= ()/(1+0.08)^3 = 396.92&/p&&p&2012年，净现值=()/(1+0.08)^4 = 441.02&/p&&p&2013年，净现值=()/(1+0.08)^5 = 612.52&/p&&p&NPV= -740.74 -514.40+396.92+441.02+612.52=195.32&/p&&p&那么，当一个复杂现金流的净现值NPV为零时，假如这里的IRR=r1，而这时候如果银行存款利率在这个现金流的持续期内可以保持r2，若r1=r2，那么我们去做这个投资（或者说买这个保险）的效果和直接存银行按年复利下来的总效益一样；若r1&r2，我们做投资（买保险）更合适；若r1&r2，我们存银行更合适。&/p&&p&拿来主义，我们知道了IRR越高越好，它是用来和其他投资作比较的一个理性的计算，直接用Excel来计算各类保险产品的IRR，就可以比较出来谁家的产品到底更好一些。&/p&&p&计算IRR的工具与要点：&/p&&p&1. Excel或者WPS表格&/p&&p&2. 细心将现金流整理正确&/p&&p&我们以平安人寿2017开门红主打产品赢越一生为例，算一下这个产品最基础的年金保证部分的IRR。当然，在计算之前，我们要先搞清楚，赢越一生到底是个什么产品，它未来那么多的收益，主要是有哪些部分构成，如何构成的。当然，还是案例来解说，我们用30周岁男，10年期缴，基本保险金额150000元考虑，根据平安计划书系统，测算出来年交保费19135.5元。&/p&&p&赢越一生的本质其实是分了三个模块：年金+分红+万能&/p&&p&1. 年金，根据合同在不同年度里会分别领回一个确定的钱，每年都领，但金额略不太一样。具体是多少呢，首年可以领8741，后续每年3000可以领终身。这其实就是一个现金流。当然，主险年金部分，在任何一个年度，如果我们选择退保，还可以拿回来一个当年的&b&现金价值&/b&，这个现金价值是写在合同的现金价值表里，同样可以用计划书计算出来，我们在算某一段时间的任何一张类似保险产品的IR