公益性小贷机构在市场生存愈发艰难_网易新闻
公益性小贷机构在市场生存愈发艰难
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&&&&“我们这里地处偏僻，农户也比较分散，家家户户都养狗，一开始我特别怕狗，但现在几乎家家户户的狗都认识我。”说这番话的人叫何松林，目前是陕西省西乡县妇女可持续发展协会的一名信贷员，平时的主要工作就是为妇女放款和收款。&&&&据不完全统计，我国目前约有100多家致力于扶贫助农的公益小额信贷组织，有1000多名像何松林一样的普通信贷员奔走在3000多个农村地区从事小规模的扶贫实践。&&&&虽然公益性小额信贷机构早在上个世纪80年代就被引入国内，但相比近些年才起步但发展迅猛的小额贷款公司来说，缺乏资金、融资渠道不畅成为其日益萎缩、停滞不前的最大瓶颈。&&&&值得庆幸的是,一些好消息在最近传来。据了解，陕西省西乡县妇女可持续发展协会连同内蒙古赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会、甘肃省定西市安定区民富鑫荣小额信贷服务中心、陕西省蒲城县妇女可持续发展协会及河南省南召县扶贫经济合作社获得了来自普惠1号公益性小额信贷批发基金给予的500万元资金。&&&&钱虽不多，但这是国内首支通过市场化运作机制，以批发式银行委托贷款方式向公益性小额信贷机构提供资金支持的自主式批发基金，由宜信公司联合中国小额信贷联盟、商务部中国国际经济技术交流中心、北京大学金融信息化研究中心共同倡导成立，首期规模1000万元。据悉，该基金以私募形式募集资金，存续期3年，预期年化收益率3%。&&&&“零售”与“批发”&&&&无论是P2P零售模式还是批发基金模式，都是探索普惠金融融资渠道创新的有益尝试&&&&“那是在德国技术公司组织的一次小额信贷工作会议上，我和许超刚好做邻桌，然后就聊到各自做的事儿，聊的很对路，之后就促成了他们的第一次考察。”陕西省西乡县妇女可持续发展协会秘书长秦秀平如此回忆与普惠1号的结缘。&&&&秦秀平提到的许超目前是宜信宜农贷项目的总负责人，而宜农贷正是宜信公司借鉴全球知名非营利私对私小额贷款机构Kiva运作模式探索微金融创新的一种尝试，也即P2P模式，通过互联网，将城市里的爱心出借人与农村的借款农户对接起来，宜信CEO唐宁将这种模式形象的称为“零售”。&&&&据《农村金融时报》记者了解，自2009年宜信引入P2P模式进行公益信贷助农以来，至今已有6万3千多投资人参与平台，出借给全国11个公益性小额信贷机构的农户近8万人次，P2P方式为这些机构筹集到的发展资金已有2884万元。&&&&虽然，这一数字每天都在增长着，但对于我国农村巨大的贷款需求来说，几乎是“杯水车薪”。&&&&“P2P助农能够实现最个性化、最广泛性的参与，批发基金则是批发模式，是大额、集中、更有针对性的参与，也更多引入了企业投资者、大额投资者。”基金执行委员会主任侯琳对记者介绍。&&&&这种“批发”模式主要是把爱心机构和个人大额的资金汇集起来，通过基金方式批发给小额信贷助农组织，再通过这些助农组织帮助更多需要资金支持的贫困农户。&&&&在中国资深小额信贷行业专家王灵俊看来，公益性小贷机构是普惠金融的重要组成部分，它服务的是普惠金融中最难覆盖的群体，从国际经验看，不能指望商业性小贷机构覆盖低收入群体。批发基金是国际上支持公益小贷机构的最典型、有效的模式之一，普惠1号是将其引进中国的一个探索。&&&&“资金数额不多，但现在农户的单笔贷款在4000元左右，还是能帮到很多急需用钱的农户。”秦秀平说道。&&&&据悉，目前国内主要有两家正在尝试做公益性小额信贷领域的批发基金，除普惠1号外，友成普融也在与信托公司合作成立批发基金。&&&&“自省”与“共荣”&&&&法律地位、产权、治理结构、融资渠道等，是当下公益性小贷机构发展所必须解决的问题&&&&头顶着普惠金融和扶贫双重光环的公益性小额信贷，非但没有得到应有的关注，甚至在“非主流”金融体系中渐趋落寞。&&&&据记者了解，目前国内的公益性小额信贷机构大致分为几个主要系列，如扶贫基金会系列、商务部交流中心/联合国开发计划署系列、联合国儿童基金会系列、国际计划系列、社科院扶贫合作社系列等，机构数量在2003年达到高峰，之后逐渐减少，目前维持在100家左右。&&&&自去年倡导发起普惠1号以来，有18家公益性小额信贷机构或项目提出申请，从资产规模看，最大的已过亿，最小的仅100万元左右;从客户数量看，最大的有约7000多名客户，最小的仅有几十名客户。这也在某种程度上折射出目前公益性小额信贷机构发展所面临的种种问题。&&&&《农村公益性小额信贷机构发展研究报告》就将这些问题概括为法律地位问题、产权问题、治理结构问题和融资问题。而在社科院教授杜晓山看来，这其中最大的问题还在于机构自身的水准有限，“现在给这些公益小贷机构的批发资金基本是百万元，他们能玩儿的非常好，如果现在一下子给他们几个亿，或许他们就不会玩儿了。”
&&&&“很多公益性小额机构的管理架构、股权架构、利润分配都不是很清晰，财务审计也有很多不达标。”从许超近些年来的实地调研看，目前公益性小额信贷机构运作不够市场化，但过于市场化又会丢掉优势。&&&&北京大学金融信息化研究中心副主任周伟平强调，既然首批获得批发资金的公益性小贷机构都是通过认真考察、仔细挑选的，那就必须增加这个基金的透明性，同时评价问题、标准制定也必须日益完善，这样才能吸引更多有钱、有爱心的人参与到这个领域。&&&&杜晓山表示，只有每一个公益性小额信贷机构做好了，才能得到政府的认可，进而争取到政策的支持。现在看来，政府对这个领域还需要一个认识的过程。
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　被称为“中国小额信贷之父”的杜晓山传出了手中的接力棒，但是，他肩上的重担和心中的挂念并没有放下。　　由于存在后续资金不足、管理模式松散等问题，90年代由杜晓山借鉴孟加拉乡村银行而引入国内的扶贫社此前一直处于“存亡之秋”，中和农信最终接管，可谓“受命于危难之间”。然而，这只是暂时解决了杜晓山的燃眉之急，中国公益性小额信贷的长远困境，并没有因此得以突围。　　扶贫社的夭折　　日前，挂了10年的河北“涞水县扶贫经济合作社”的牌子被缓缓摘下，取而代之的是“涞水县农户自立服务社”的新门面。这一交替，意味着国内最大的公益性小额信贷机构中和农信接管了杜晓山旗下的扶贫社。从涞水开始，中和农信将陆续接管杜晓山的其他3个扶贫社。　　1994年，杜晓山所在的社科院农村发展研究所在河北省易县成立了第一家农村扶贫经济合作社，是国内最早实践孟加拉乡村银行模式的小额信贷扶贫机构。　　然而，经过将近二十年的发展，体制问题日益凸显，后续资金不足、管理模式松散成为使得该项目难以为继。　　成立之初，扶贫社的资金来源包括孟加拉银行的贷款、福特公司的捐款和其它渠道的捐赠，主要来自海外。“2000年以后，公益性小贷生存格外艰难，因为国外的捐助大幅减少，它们认为中国经济已经发展起来了。”杜晓山表示。　　国外捐赠资金的断流使得该项目需要依靠政府补贴，自身发展不可持续。以涞水扶贫社为例，虽有十年历史，其放款量仍然只能维持在每年1000万元左右，远远满足不了实际需求。　　管理混乱的问题也非常突出。中和农信董事长何道峰表示，之前由于政策原因，扶贫社是民间注册，属于社会团体，挂靠在地方政府下面，与社科院是合同关系，造成了双重管理模式，因此产权不清，管理混乱。　　此外，杜晓山发现，该项目逐渐背离他把“输血式扶贫”变为“造血式扶贫”的理想，“贷款变成了捐款，农民不还了也就不还了”。　　重重困难之下，杜晓山不得不为它寻找一个“好人家”。中和农信的小额信贷项目起源于1996年，与社科院扶贫社一样，也是中国最早一批非政府组织小额信贷。2000年，中国扶贫基金会正式接管该项目。　　比杜晓山的扶贫社幸运、也是杜晓山选中中和农信的重要原因，中和农信借项目治理结构清晰之势，改制为国内第一个小额信贷社会企业中和农信项目管理有限公司，更重要的是，中和农信借道中国扶贫基金会获得了国开行、农行和渣打等银行的批发贷款，解决了小额信贷机构融资难的问题。　　难抵的坦途　　作为国内最大的公益性小贷公司，中和农信无疑是幸运的，然而它享受的这份独一无二的幸运恰恰反映出整个公益小额信贷行业的不幸。　　首先是资金来源，像中和农信一样获得商业银行的批发性贷款是其他公益性小贷难以实现的。“在没有正常的、制度性的融资渠道的条件下，大家只能"讨要"，说好听点叫做"八仙过海，各显神通"。”杜晓山略显无奈。　　所谓制度性的融资渠道，就是达到一定条件就可是使用的手段，比如像商业银行那样吸储或者企业上市，但是公益性小贷无法享受这个待遇，更多的还是依靠捐赠。　　中和农信能拿到商业银行的批发贷款，是因为有扶贫基金的强硬后台，而社科院之前的扶贫社模式，也是经过专门批复的这都是自己的“神通”，却并不具有可持续性。　　杜晓山介绍，国外的小额信贷扶贫项目资金来源非常广泛，除了捐款，例如孟加拉银行有的规定可以吸储，有的有PKSF(专门针对小贷的批发基金)，有些国家法律和政策规定商业银行向有限部门贷款的范围就包括小额信贷领域，还有的可以发债。　　除了资金来源，法律定位和政策支持的缺乏也是制约公益性小额信贷发展的瓶颈。“之前出台的1号文件鼓励各种类型小额信贷机构发展，但是没有具体措施和规定，只能摸索。”杜晓山指出。　　托付，中和农信项目管理有限公司品牌总监王静艳以此来描述杜晓山的临危授命。这对中和农信来说，更多的一种责任，因为“接管一个新的项目，比我们自己新成立几个分支机构的成本和难度都要高”，而“财务问题、人员培训问题尤为迫切”。来源参考消息·北京参考)
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小贷公司差异化经营助推行业可持续发展
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选一为推动小贷公司行业健康发展，中国协会（以下简称“中贷协”）对2016年度获评的213家“全国优秀公司”中的26个优秀小贷公司商业模式进行摸底调研。通过对这些可供借鉴的商业模式的探讨，意在提振行业信心,为小贷公司提供不同类型的模式标杆和样本。针对小贷行业发展中的相关问题,记者采访了中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国。记者:您能简单介绍一下我国小贷行业的发展轨迹、当前状况以及对未来前景的看法吗?向为国:1994年引入中国，随之受到**重视，并进入以**扶贫为导向的发展阶段，由此吸引了大批国际组织的海外援助。然而，这些以NGO或者项目形式存在的的尝试，到了上个世纪90年代末期，随着补贴和援助资金的枯竭，纷纷难以为续，其中一个原因，就在于过分强调公益性，忽视了商业可持续发展。有鉴于此，2000年以来，以农村信用社为主体的正规机构开始试行并推广小额贷款，并逐渐从面向低收入人群，免息扶持，到服务中低收入群体、小微企业，强调收益覆盖风险发展。中国小额贷款的发展开始进入以金融机构为主导的发展阶段：2005年，世界银行和国家开发银行合作，选取国内12家，引入德国IPC技术，由此奠定了中国商业性小额信贷模式的基础；而2007年，邮储银行的成立，利用其4万个遍布全国的网点，更是将社会对小额贷款的认知提升到了新的高度。经过近20年的发展，小额信贷在银行体系，尤其是农信和邮储体系，已经基本实现了商业可持续发展和社会效益最大化的双重目标。2008年5月，在试点基础上，中国人民银行和中国银监会出台了《》，由此拉开了引导进入金融体系的序幕。从2008年至2013年，小额贷款公司经历了发展的期。这一段时期，除了少数外资主导的小额贷款公司外，大部分小额贷款公司都采用了类银行的模式：聘用银行员工、定位中小企业、采用银行常用的手段、开发“过桥”贷款。此时的小额贷款公司，大多是十几个员工，发放和维护几十个客户，贷款户均多在100万元以上，不良较低，一般在15%至25%之间。从2014年至2016年，实体经济疲软逐步传导到了金融体系，全国小额贷款公司普遍也遇到巨大的挑战。四大主要指标——机构数量、从业人员、实收资本、增速放缓,2016年全部小幅负增长。值得注意的是，一批小额贷款公司逆势而上。这些小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科技，进一步优化，涌现出了一大批优秀的小贷公司商业模式。日，在国务院常务会议上*****宣布，“金融机构农户贷款免收，并将这一优惠政策扩大到所有合法经营的小额贷款公司。”有关小贷公司相关政策法规的研究制定，也在国家主管部门紧锣密鼓地进行中。深圳等一些地区小贷公司主要业务指标出现拐点。2017年第一季度，全国小贷公司也呈现出“三增一降”的态势。随着国家经济形势的逐渐好转和国家层面对小贷公司行业政策环境的改善，相信小贷公司行业的春天将不会太晚到来，对此，我们应当充满信心。记者：通过接地气的基层考察，我们知道这26家小贷公司模式各具特色，成为当前我国小贷行业中的一道亮丽的风景线。您能简单概括下他们的发展模式吗？向为国：26个模式特点都非常鲜明，但大体是两大类：一大类是县域以下服务“”类的，占大多数；另一类是城镇服务小微企业类。县域服务“三农”类小贷公司优秀商业模式主要是利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势，与银行业金融机构错位经营，重点向乡镇、市场和社区延伸网点和业务。比如东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”、日升隆小贷的“商业性普惠”模式、宁信行小贷的“熟人经济圈”模式等等。城镇服务小微企业类小贷公司优秀商业模式主要是依核心企业、产业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区等资源优势，运用、、IT系统等先进技术，实现全省覆盖或跨区域经营，为广大中小微企业及个人提供高效、便捷的信贷服务。如东方邦信的“连锁经营”模式、瀚的“集团化信贷工厂”模式、海尔云贷的“科技+产业链金融”模式、万穗小贷的“传统IPC +小微贷技术输出”模式、英特力微贷的精准服务的“信贷工厂模式”等等。另外，按，可分为国资控股、民营资本和中外合资三大类。此外，还有公益性小贷公司。按经营方法和获客方式分类，可分为传统小贷公司和互联网小贷公司两大类。记者： 26家优秀小贷公司商业模式反映出哪些可借鉴、可复制的经验？向为国：我认为，成功的小贷公司必须有一个崇高的小贷情怀和必胜的信念。这个小贷情怀就是指的精神，即为小微企业、个体工商户及“三农”等这些传统金融机构难以覆盖的客户提供微贷服务，解决基层弱势群体金融服务可获得性难题，打通的最后1公里。必须坚持和服务小微“三农”的正确方向道路。小贷公司地处基层，小贷公司只要牢记小额贷款公司试点的初心，坚持小额、分散的方向，把握好经营小额贷款的规律，注重占领和经营好自己的细分市场，充分发挥自身优势和特长，就能有效防控风险，获得与银行差别化经营的丰硕成果，不断实现创新发展。必须建立科学合理的公司法人治理结构。小贷公司的注册资本金自有资金，因此，股东在一定程度上会影响小贷公司的日常经营活动，所以，科学合理的公司治理结构和法人结构对小贷公司的业务定位及可持续发展起到至关重要的作用。必须瞄准适合自己的市场定位并与传统金融机构错位经营。金融市场层次众多、需求各异，小贷公司只有充分发挥自身特长和优势，找准适合自己的市场定位，科学设计产品，才能在特有的、熟悉的细分市场中抢占一席之地。“类银行模式”的小贷公司大多数已失败。必须建立科学的风险防控机制。小贷公司与传统银行错位经营，大多采用完全或低门槛弱款，风险防控显得尤为重要。26家优秀的小贷公司均采取了不同的风控措施，不仅健全了风险部门、审批部门，而且实行了全员、全流程的风险管理机制。必须有科学的技术支撑。科技是推动企业发展的核心动力，小贷公司也不例外。26家优秀的小贷公司都在一定程度上运用了互联网等先进技术。小贷公司必须跟上和不断运用日益发展的互联网、大数据、云计算、等最新的信息和通讯技术，来进一步提升业务发展。此外，必须建设一支过硬的经营管理团队以及树立良好的企业文化及品牌。《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选二为推动小贷公司行业健康发展，中国小额贷款公司协会（以下简称“中贷协”）对2016年度获评的213家“全国优秀小额贷款公司”中的26个优秀小贷公司商业模式进行摸底调研。通过对这些可供借鉴的商业模式的探讨，意在提振行业信心,为小贷公司提供不同类型的模式标杆和样本。针对小贷行业发展中的相关问题,记者采访了中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国。记者:您能简单介绍一下我国小贷行业的发展轨迹、当前状况以及对未来前景的看法吗?向为国:1994年小额信贷模式引入中国，随之受到**重视，并进入以**扶贫为导向的发展阶段，由此吸引了大批国际组织的海外援助。然而，这些以NGO或者项目形式存在的小额信贷的尝试，到了上个世纪90年代末期，随着补贴和援助资金的枯竭，纷纷难以为续，其中一个原因，就在于过分强调公益性，忽视了商业可持续发展。有鉴于此，2000年以来，以农村信用社为主体的正规金融机构开始试行并推广小额贷款，并逐渐从面向低收入人群，免息扶持，到服务中低收入群体、小微企业，强调收益覆盖风险发展。中国小额贷款的发展开始进入以金融机构为主导的发展阶段：2005年，世界银行和国家开发银行合作，选取国内12家城商行，引入德国IPC技术，由此奠定了中国商业性小额信贷模式的基础；而2007年，邮储银行的成立，利用其4万个遍布全国的网点，更是将社会对小额贷款的认知提升到了新的高度。经过近20年的发展，小额信贷在银行体系，尤其是农信和邮储体系，已经基本实现了商业可持续发展和社会效益最大化的双重目标。2008年5月，在试点基础上，中国人民银行和中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，由此拉开了引导民间资本进入金融体系的序幕。从2008年至2013年，小额贷款公司经历了发展的黄金期。这一段时期，除了少数外资主导的小额贷款公司外，大部分小额贷款公司都采用了类银行的模式：聘用银行员工、定位中小企业、采用银行常用的风控手段、开发“过桥”贷款。此时的小额贷款公司，大多是十几个员工，发放和维护几十个客户，贷款户均多在100万元以上，不良较低，股东回报一般在15%至25%之间。从2014年至2016年，实体经济疲软逐步传导到了金融体系，全国小额贷款公司普遍也遇到巨大的挑战。四大主要指标——机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额增速放缓,2016年全部小幅负增长。值得注意的是，一批小额贷款公司逆势而上。这些小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科技，进一步优化风险控制，涌现出了一大批优秀的小贷公司商业模式。日，在国务院常务会议上*****宣布，“金融机构农户贷款免收增值税，并将这一优惠政策扩大到所有合法合规经营的小额贷款公司。”有关小贷公司相关政策法规的研究制定，也在国家主管部门紧锣密鼓地进行中。深圳等一些地区小贷公司主要业务指标出现拐点。2017年第一季度，全国小贷公司也呈现出“三增一降”的态势。随着国家经济形势的逐渐好转和国家层面对小贷公司行业政策环境的改善，相信小贷公司行业的春天将不会太晚到来，对此，我们应当充满信心。记者：通过接地气的基层考察，我们知道这26家小贷公司模式各具特色，成为当前我国小贷行业中的一道亮丽的风景线。您能简单概括下他们的发展模式吗？向为国：26个模式特点都非常鲜明，但大体是两大类：一大类是县域以下服务“三农”类的，占大多数；另一类是城镇服务小微企业类。县域服务“三农”类小贷公司优秀商业模式主要是利用“本乡本土”和“地缘人缘”优势，与银行业金融机构错位经营，重点向乡镇、市场和社区延伸网点和业务。比如东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”、日升隆小贷的“商业性普惠”模式、宁信行小贷的“熟人经济圈”模式等等。城镇服务小微企业类小贷公司优秀商业模式主要是依托核心企业、产业链、供应链、专业市场、商圈和产业园区等资源优势，运用大数据、云计算、IT系统等先进技术，实现全省覆盖或跨区域经营，为广大中小微企业及个人提供高效、便捷的信贷服务。如东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式、海尔云贷的“科技+产业链金融”模式、万穗小贷的“传统IPC+小微贷技术输出”模式、英特力微贷的精准服务的“信贷工厂模式”等等。另外，按股东性质分类，可分为国资控股、民营资本和中外合资三大类。此外，还有公益性小贷公司。按经营方法和获客方式分类，可分为传统小贷公司和互联网小贷公司两大类。记者：26家优秀小贷公司商业模式反映出哪些可借鉴、可复制的经验？向为国：我认为，成功的小贷公司必须有一个崇高的小贷情怀和必胜的信念。这个小贷情怀就是指践行普惠金融的精神，即为小微企业、个体工商户及“三农”等这些传统金融机构难以覆盖的客户提供微贷服务，解决基层弱势群体金融服务可获得性难题，打通普惠金融的最后1公里。必须坚持小额分散和服务小微“三农”的正确方向道路。小贷公司地处基层，小贷公司只要牢记小额贷款公司试点的初心，坚持小额、分散的方向，把握好经营小额贷款的规律，注重占领和经营好自己的细分市场，充分发挥自身优势和特长，就能有效防控风险，获得与银行差别化经营的丰硕成果，不断实现创新发展。必须建立科学合理的公司法人治理结构。小贷公司的注册资本金为股东自有资金，因此，股东在一定程度上会影响小贷公司的日常经营活动，所以，科学合理的公司治理结构和法人结构对小贷公司的业务定位及可持续发展起到至关重要的作用。必须瞄准适合自己的市场定位并与传统金融机构错位经营。金融市场层次众多、需求各异，小贷公司只有充分发挥自身特长和优势，找准适合自己的市场定位，科学设计产品，才能在特有的、熟悉的细分市场中抢占一席之地。“类银行模式”的小贷公司大多数已失败。必须建立科学的风险防控机制。小贷公司与传统银行错位经营，大多采用完全信用贷款或低门槛弱担保贷款，风险防控显得尤为重要。26家优秀的小贷公司均采取了不同的风控措施，不仅健全了风险部门、审批部门，而且实行了全员、全流程的风险管理机制。必须有科学的技术支撑。科技是推动企业发展的核心动力，小贷公司也不例外。26家优秀的小贷公司都在一定程度上运用了互联网等先进技术。小贷公司必须跟上和不断运用日益发展的互联网、大数据、云计算、区块链等最新的信息和通讯技术，来进一步提升业务发展。此外，必须建设一支过硬的经营管理团队以及树立良好的企业文化及品牌。作者：庞东梅来源：金融时报-中国金融新闻网---关注我们---《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选三本报讯 记者庞东梅报道6月7日至8日，由科博会组委会办公室联合中国银行业协会、、、中国小额贷款公司协会（以下简称“中贷协”）等单位共同主办的“2017中国金融”在北京召开。中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国6月8日以“下小贷公司模式创新”为主题发表致辞，他指出，中国小额贷款公司商业模式的演变经历了三个阶段。小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名***家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验，1994年小额信贷模式被引入中国，1996年开始受到**重视，进入以**扶贫为导向的发展阶段，并吸引了大批国际组织的海外援助，以上属于第一阶段，即引入小额信贷模式阶段（1994年至1999年）；第二阶段是正规金融机构试行小额信贷模式阶段（2000年至2005年）；第三阶段是小额贷款公司试点阶段。自2005年至今，又经历了包括民间资本市场化探索阶段、单一传统和类银行模式阶段及探索模式转型升级阶段在内的三个小阶段。小贷公司在商业模式演变过程中，为服务“三农”、支持中小微企业发展等发挥了积极作用。截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，直接从业人数109078人，实收资本8234亿元，贷款余额9377亿元。小贷公司为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供了贷款服务，已成为我国传统金融供给的有效补充和的一支重要生力军。与此同时，小额贷款公司在规范以及促进金融市场多元化发展等方面也发挥了重要作用。在全国现有的8665家小贷公司中，90%以上为民营资本发起设立，支持小微、“三农”的贷款占比约60%，贷款存量户数始终保持在110万户以上，加上个人业务，贷款总户（人）数在1200万以上。由于小贷公司主要以自有资金运营，外源性仅占10%，所以，小贷公司的风险外溢小，行业风险总体可控。向为国表示，随着经济面临下行压力，与全国其他行业一样，我国小额贷款公司也普遍遭遇严峻挑战，呈现“厂”字形高位振荡调整态势。大浪淘沙、优胜劣汰，强者更强、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科学技术，进一步优化风险控制。以湖北省为例，最佳的10%小额贷款公司中，在经济困难时期，反而继续保持增长，进一步增强了竞争优势。特别是一些优秀小贷公司加大了对商业模式的探索与创新，以弥补由于模式单一等原因导致小贷公司应对能力不足的短板，由此涌现出一大批优秀的小贷公司商业模式。据介绍，日至6月2日，中贷协组织国内外专家团队奔赴全国18个省市自治区、46个区县及乡镇，行程约36000公里，对2016年推选出的213家“全国优秀小额贷款公司”中的26家“全国优秀商业模式”小贷公司进行了一对一的深度访谈和考察调研。向为国对26家优秀小贷公司商业模式进行了详细分类。通过调研考察发现，26家优秀小贷公司商业模式都不一样，特点鲜明，但大体可分为两大类：一类是县域服务“三农”类，占据大多数，其中包括东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”模式、福星小贷的“客户定制”模式、日升隆小贷的“商业性普惠”模式等16种商业模式；另一类是城镇服务小微企业类，包括东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式和海尔云贷的“科技+产业链金融”模式等10种商业模式，基本符合国家试点初期倡导的小贷公司坚持小额、分散和服务小微、“三农”的方向和目标导向。向为国还表示，上述26种模式之所以表现出鲜明的多样性，主要原因在于小贷公司所处的地域环境和场景各不相同，小贷公司自身体量和团队资源优势各异，由此探索创新出的商业模式必然是百花齐放。这种模式分类最大的好处就是，能让其他小贷公司一看就知道哪一种优秀的商业模式是需要重点学习借鉴或复制的，这也是中贷协设计并下“血本”调研建立全国优秀小贷公司商业模式群的初衷。向为国称，26家优秀小贷公司商业模式具有四个方面的突出特点：一是经受住了严峻考验，具有很强的说服力。这26家小贷公司最大的特点，就是都经受住了2014年以来经济下行和小贷公司自身脆弱性等考验，都是市场大浪淘沙淘出来的闪光“金子”，具有很强的说服力和标杆意义。二是区域性场景色彩鲜明，具有典型的借鉴意义。26家优秀小贷公司商业模式都有各自的独特之处。他们都立足当地经济发展实情，根据当地产业情况及客户的需求情况，依据地缘优势和小贷公司自身的资源和团队优势，形成了26个各具特色且具有不同参考价值的模式，可供有类似情况或学习偏好的小贷公司参考借鉴。三是方向道路明确，具有广泛的代表性。26家小贷公司均坚持小额分散和服务小微、“三农”的正确方向道路，成为小贷公司行业的代表者和靓丽名片，且均在当地树立了较好的口碑，“回头客”较多。如宁夏东方惠民小贷公司凭借自己的口碑和在行业中树立起来的名片效应，获得国开行2.6亿元融资。这些优秀的小贷公司在小贷行业起到了一定的引领示范作用。四是社会贡献大，是践行普惠金融的典型代表。26家小贷公司均依法合规经营和纳税，在利用自有资金推动地方小微企业、个体工商户和“三农”发展方面发挥了积极作用。试点11年来，小贷公司已为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供了贷款服务，有效补充了我国金融服务的覆盖层级，是践行普惠金融的典型代表。据统计资料显示，截至2016年末，26家优秀商业模式小贷公司总注册资本金约145亿元，累计放贷1205亿元，服务“三农”、小微客户约5.71万户，累计缴纳税金40多亿元。《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选四
近期举行的提出，改善间接融资和金融机构治理结构，覆盖金融服务体系不健全的小微企业、“三农”和偏远地区，构建有效竞争的金融体系，服务实体经济健康发展。小贷公司的设立初衷正是定位于补充银行体系的“草根金融”。
从2008年我省启动小额贷款公司试点以来，近十年时间，小贷公司从无到有，不断壮大，截至2017年9月底，全省小贷公司413家，各项贷款余额399.7亿元。在经历了行业初期快速发展之后，2013年以来，小贷行业进入调整期，公司数量增速开始减缓。但是，在拓宽服务渠道、缓解小微企业和“三农”融资难等方面，小贷公司仍发挥着积极的作用。
市场导向，贴近“小个农”，回归本源服务实体经济
小额贷款公司是由监管部门审批、监管，由自然人、企业法人与其他社会组织设立，不吸收公众存款，经营的有限责任公司或股份有限公司。其草根金融的性质，决定其服务定位须以小微企业、个体工商户以及农户为主。
在安徽广德东方小贷公司，客户向“普惠小贷”提出申请，不用提供任何抵押物，只要将自己的经营数据提供给信贷员，通常3天内就能获得5-50万元的小额贷款。
公司负责人芮峰介绍：2013年以来，东方小贷就将小微企、个体工商户与农户当成重点拓展的客户群体，在整体行业趋缓的背景下，小微企业与农户的贷款数量每年都有30%的增幅，信贷团队感受到的是草根群体旺盛的信贷需求。“许多信贷员每个月要处理8-10笔小微的申请与调研，一个信贷员要管理100多个客户。”
“开业之初公司曾走过弯路，瞄准的是熟人介绍的传统客户，笔均几百万元，有的甚至涉及开发商贷款。但这种模式不可持续，一笔不良贷款就要了公司的命。渐渐我们转变思路，转向微贷。”他解释，公司内部管这种微贷叫“陌生人贷款”，即不看客户熟不熟，而是只看客户的经营数据，通过引进的新型数据模型还原客户真实的财务报表，了解其经营、财务及现金流，来决定放贷。
如今，该公司的贷款结构已经从最初传统客户占90%、微贷客户占10%，到2017年的传统客户不到30%，微贷客户超过70%。“大部分贷款是20万元左右微贷，涉农贷款占据九成以上。目前公司运营稳定，我认为小贷公司只有定位明晰，才能获得可持续性发展。”芮峰如是说。
另一家美的小额贷款公司则是致力于为集团数量庞大的上下游产业链客户提供资金支持，主要业务类型有供应商贷款、经销商贷款、员工贷、和等。对于和美的合作年限6个月以上的客户，在银行机构或民间无不良信用记录的，可给予美的应收账款50-80%的。目前，美的小贷依托产业链，业务发展迅速，截至9月底，贷款余额22亿元，贷款客户近2000户。
省**金融办主任何昌顺表示，作为的有益补充，近十年来，小贷公司在全省“小个农”获取融资服务方面的作用举足轻重，不容忽视，值得肯定。
增资一批，退出一批，行业“洗牌”优胜劣汰
正因小贷公司的“类金融”特质，曾几何时，各路民间资本扎堆进入小贷行业，许多小贷公司如雨后春笋般应运而生。然而如今，行业正面临洗牌，从快速成长期过渡到优胜劣汰的增速放缓期，正逐步迈向成熟期。
数据显示，截至2017年9月底，全省开业小贷公司413家，实收资本353.7亿元，比2013年高峰期的461家减少了48家。其中，按照注册资本金规模划分，注册资本5亿元以上的有10家，2亿元至5亿元的13家，1亿元至2亿元的127家，5000万元至1亿元的163家，5000万元以下的101家；按照公司性质划分，国有控股47家，民营控股366家。
省**金融办副主任戴利强说，在宏观经济发展进入新常态的环境下，小贷公司减资、、退出等情况有所增加，行业经营风险和生存发展问题持续凸显。“小贷公司机构数量虽然在减少，但平均注册资本在增加，这表明，行业发展在结构上注重优胜劣汰和提质增效。”从全国来看亦是如此，小贷公司数量下降趋势放缓，行业结构调整明显。
以合肥为例，2013年至今，该市正常经营的小贷公司从91家减少至66家，实收资本从98亿元减少至92亿元，平均实收资本则从1.1亿元增加至1.4亿元，比全省和全国平均水平分别高出41%和31%。全市小额贷款行业平均注册资本5年来则增长了27%。
该市金融办相关负责人介绍：“坚持高门槛进入、低门槛退出原则，对长期经营不善或不正常经营、整改无望的小贷公司，按规定依程序取消经营资格。截至目前，合肥已累计取消22家小贷公司经营资格，引导行业持续健康发展。”
，定位准确，加快行业转型升级
芮峰认为，任何行业都会有成长的烦恼，优胜劣汰很正常，小贷公司须定位准确，才能获得大发展。“想赚必摔跟头。有些小贷公司注册资本金1个亿，借给自家股东或者熟人，一笔几百万元，十几笔贷款钱就用完了，定位不准，风险太大。小贷必须着眼微贷，稳定小、分、散的小个农客户群，才有长远发展。”
何昌顺介绍，国家政策面支持小微金融发展，广大“小个农”融资需求很旺盛，这就决定了小贷行业有着光明的前景和大显身手、积极作为的广阔空间。当前的大浪淘沙，正是行业自我调整的必经金融周期。未来，对小贷公司监管要坚持四个原则：一是回归本源，强化支农支小市场定位；二是突出特色，创新模式；三是不碰红线，始终坚持依法合规经营；四是坚守底线，确保不发生系统性。
今年6月29日，财政部、国家税务总局出台了《》，明确规定小贷公司农户收入、其计算应纳税所得额时按90％记入收入总额，小贷公司可按全部贷款年末余额1％计提损失准备金予以在企业所得税前扣除。何昌顺认为，这是自2008年小贷公司试点以来，就小贷公司相关税收政策出台的第一个文件，意义重大。
芮峰介绍，仅这一项利税优惠，广德东方小贷公司一年就减轻税负四五十万元。
而从全省来说，下一步，将建设全省小贷公司统计信息系统，提升小贷公司数据统计效率，降低基层监管部门工作量。其次，加快推进小贷公司接入人民银行系统，为小贷公司健康运营创造了良好的发展环境。接入人民银行征信系统后，小贷公司可以大幅降低相关客户违约风险，大幅提高客户风险管理难度，有效提高了相关。作者：记者 冯珉来源：安徽日报---关注我们---《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选五中国中难，是民营经济发展的核心痛点，也一直是国家着力解决却无法有效解决的一大难题，然而，小贷公司一经出现，就被寄予厚望。自启动小贷公司试点以来，12年过去了，在经历几年的黄金期后，如今陷入泥潭，现状不容乐观。据统计上万家小贷公司，有一半都要倒闭了。其中一部分处于“零贷清售”状态，另一部分则披上了的外衣，却没有掌握互联网风控的核心技术，其实质还是传统的商业形态，真正能实现商业可持续经营的案例很少。小贷危急，救还是不救，怎么救，谜题待解。答案是肯定的，一定要救，因为小贷公司是普惠金融的主力军。这是最艰巨的社会工程，它们面对的是需求端最大的社会基座，并且能够提供有效供给，有明显的外部性社会效益。某种程度上，也寄托了中国达到共同富裕，走进小康社会的重大历史使命。如何救是问题核心小贷面临哪些困难呢？小编为您梳理一下，首先是资金来源严重不足。根据《指导意见》规定，小额贷款公司不得吸收公众存款，社会的非法融资案例比比皆是，平台一波接一波。政策需要小贷公司守住底线。规定“资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，且融入资金的余额，不得超过资本净额的50%”落实到现实中，小贷公司基本是自有资金放贷。虽然政策允许有百分之50%的，但小贷行业平均杠杆率只有15%。也正因如此，尽管小贷行业遭遇挑战，但风险外溢很小，没有社会风险。其次，法律定位模糊。小贷公司定位为“非银行类金融机构”，不能享受金融机构的国家政策扶助。2008年的《指导意见》，并没有赋予其金融机构的地位，需要等上位法出台。直到七年后的2015年，国务院法制办才对《（征求意见稿）》，向社会征求意见。所谓非存款类放贷组织，是指经营放贷业务但不吸收公众存款的机构，即国际上通称的“放贷人机构”，属于非银行类放贷机构，也就是中国版的“放贷人条例”，至今仍无下文，延宕多年。另外，小贷公司客户，也就是小微企业的还款能力下降；加上一些民间金融假冒小贷企业，挤占了传统小贷公司市场，败坏行业形象；以及小贷公司自身能力缺乏，这三个因素是小贷行业乱象丛生。虽然小贷做好很难，但要迎难而上，均贫富，保持社会稳定的社会职能，要求监管层必须拿出有力的措施来。小贷的帮扶措施一、聚焦于普惠金融小贷公司应聚焦普惠金融，继续将客户群体锁定为小微企业和“三农”，国家已经明确鼓励扶持三农的信贷政策，借助，打破发展瓶颈，才能实现可持续发展。金融反哺农村，这才是小贷的安身立命的根本。二、多元的融资渠道**应该明确小额贷款公司的“金融机构”身份，允许小额贷款公司提供投资、担保、咨询等，同时鼓励其挂牌上市，利用资本市场进行融资。以往过高的也倒逼小贷公司转向高风险客户，较大的运营资本压力使得小额贷款公司难以拓展业务。如果小贷公司能够运用、发行等多元化的，那么，公司的持续发展将得到多核动力。三、严谨的风控体系和良好的商业模式小额贷款公司首先应坚持“小额”“分散”的放贷原则，降低风险集中度，避免集体违约情况的发生。其次应该从贷前尽调和贷后管控两方面建设全方位的风险管控体系。贷前可借助“熟人圈”介绍客户或者借鉴孟加拉乡村银行的“小组联保”模式，让小组成员互相监督，以此降低客户群体的信用风险。贷后方面，应加强对客户的日常监测及风险预警。小额贷款公司也应该引进专业的大数据机构，为公司建立严格的风控体系。拓天速贷就是典型的立足小额、分散，风险控制能力较强的不可多得的平台。多类型、多期限的项目能够满足个性的投资需求、计划，而且拓天速贷一直在努力提升平台的，有自信，有数据支撑，保证风险可控，从而力求为用户提供安全、放心的。结论只要**承认小贷的金融机构角色，提供与大机构错位的差异化服务；**在风险拨备、税收以及政策方面，多处着力，就能让小贷摆脱“戴着镣铐跳舞”的尴尬局面，从而助力国家民营经济的发展，增大社会就业，实现国民经济的又好又快的发展目标。《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选六摘要：截止2014年末，全国小额贷款公司已有8791家，贷款余额9420亿元。但是，表面上的发展速度并不能掩盖行业发展的困局。作为一个新兴行业，由于监管经验的缺乏及政出原因，中国小额贷款行业的顶层设计截止2014年末，全国小额贷款公司已有8791家，贷款余额9420亿元。但是，表面上的发展速度并不能掩盖行业发展的困局。作为一个新兴行业，由于监管经验的缺乏及政出多头的原因，中国小额贷款行业的顶层设计存在许多矛盾及值得商榷的地方。小额贷款公司面临的监管困境　　自2005年我国在五省开展了小额贷款公司的试点工作以来，全国小额贷款公司如雨后春笋般迅速发展。截止2014年末，全国小额贷款公司已有8791家，贷款余额9420亿元。但是，表面上的发展速度并不能掩盖行业发展的困局。作为一个新兴行业，由于监管经验的缺乏及政出多头的原因，中国小额贷款行业的顶层设计存在许多矛盾及值得商榷的地方。一、 未明晰公益性商业性民间金融的定位。国际上的有影响力的小额贷款起源于孟加拉国尤努斯教授的模式，是针对穷人一种以公益为出发点的非盈利性组织形式(后发展为可吸储的银行)，1994年被引入中国，主要以国际援助机构和国内NGO面目出现，经营目的均非以盈利为主。在此之后的2005年10月，我国在五个省份开展了小额贷款公司的试点。此后10年，**陆续出台了一系列推动小贷公司发展的政策性文件。2008年5月，由中国人民银行[微博]和中国银监会出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》;2009年6月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，允许符合条件的小额贷款公司改制成立村镇银行;2013年7月，国务院办公厅对外公布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以推动民间资本进入金融业，发挥民间资本在村镇银行中的积极作用，尝试由民间资本发起设立自担风险的、和等金融机构。纵观这三个文件，看上去似乎给出了清晰的小贷公司的发展路径，由小到大，由小贷向银行的思路也很清晰，但是正是由于这种路径的设计，无形中使得小贷公司的公益性色彩逐渐淡出。在中国民间商业性金融受到压抑且金融业搭上经济高速列车的历史环境下，关于小贷公司改制村镇银行的制度设计，更使得民间商业性金融资本纷纷抢乘小额贷款公司的快车，以此当作获得的最佳路径。这三个重要文件有意无意中将中国的小额贷款公司推向了商业化的发展道路，从这时起，国际上通常意义上的小额贷款，在中国已被异化，全国公益性小额贷款公司反而变成了另类，绝大部分小贷公司都变成了商业性类银行金融机构的微缩版，均以追逐利润为首要目标。与此同时，监管当局又希望引导民间金融资本全部投向三农、小微企业这些缺乏金融服务且风险极高的信贷领域，以此弥补官方金融或社会信贷救助成本的缺失。最后的结果是这种发源于公益性的小额信贷制度框架，却建立在民间商业性金融资本的基础之上，无论是监管当局还是从业人员，均被这两个互相矛盾的属性所困扰。造成这一结果的另一重要历史原因当属中国金融的垄断与压抑。监管当局希望利用小额贷款公司这一新的金融业态对不透明、不合规的民间金融进行引导，以推动或丰富中国的金融体制改革，这一目标在上述三个文件中得到了充分的体现。但正是这种兼得的心态，直接导致了公益性小贷与商业性小贷的定位模糊，使得中国小贷行业的监管与发展出现了问题，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》这一政策出台数年竟无一家小贷公司改制成功，就是这种矛盾的最直接体现。当前形势看，将中国的小贷公司重新引流至公益性领域已不现实，更不必要，没有谁规定小额贷款一定是公益性的社会信贷救助机构，但明确区分两者属性及不同的管理原则，则是当前小贷公司立法的重要前提。中国当下绝大部分小贷公司属于民营商业性金融范畴，这一事实已无法改变，因此监管当局不能简单沿用国际上适用于公益性小额贷款机构的监管思路与模式。中国的小贷公司，作为民间金融合规化及打破金融垄断的先行者，被视为非吸储类商业放贷机构是符合中国国情的。当然，给予中国公益性小贷公司以足够的关注及积极的政策扶持，并制定独立的规则以使其回归国际主流，为其规划更简单清晰的发展路径更是必须。二、未关注监管成本与监管利益的统一性。总结全国当下所有的环境，只见监管成本层层叠加，而几无监管利益可言。与一般民间从事业务的相比，小贷公司无论是法律地位还是税收政策，均未见明显的优势。全国层面的监管制度除了给小贷公司一个金融牌照的空中之饼外，根本没有任何具体的政策红利出现。各省市金融办等行业主管部门尽管也争取了一些零星的税收优惠政策，但相对于小贷公司承受的监管成本而言是远远不够的。各省份对小贷公司的管理存在很大的地区差别，但总体而言，无论是准入审批、资本金的监管，还是业务规范及对IT系统和人员的要求，几乎所有的小额贷款公司均承受相当多的监管成本是不争的事实，而小贷公司的法律地位、税收政策均与一般工商企业无异，从银行融资比例不超过资本金的50%的限制甚至使其远低于一般的工商企业，这已完全不是类金融的概念，尖锐地讲这完全是对小贷公司的一种歧视。国际上众多国家针通常对非吸储类商业性放贷人采取较宽松的非审慎监管。在市场准入、组织形式上基本无多少限制，最低资本金的要求也很低，且没有对权益负债的比例限制，更谈不上严格的业务监管及对放贷对象的限制。对中国的小贷公司而言，权利与义务完全不在一个对等的状态，的缺失使得小贷公司在经营中无法承受对应的监管成本，宏观的政策面又让小贷公司看不到任何战略方向的前途，严重制约了行业的发展。2015年以来，许多小贷公司申请停业、减资，除业务受经济下行冲击的原因外，更多是源自对及本身遭受的不平等待遇及政策红利的失望，中国小贷公司的所谓牌照价值几近于零。三、未能正确看待普惠金融与中国小贷公司的逻辑关系。我们理解的普惠金融，一是为更多、更广泛的人群提供金融服务，二是提供更优惠、更便捷的金融服务、三是金融产品及机构本身的可持续性。对小额贷款行业来说，出于产品及市场本身的属性，为更多、更广泛的人群提供信贷服务是肯定的，至于是不是广泛到最贫穷的、最需要社会救济的人群，监管当局与小贷公司之间显然存在着巨大的认识差异。对于无益可图或者会带来损失的信贷领域，商业性信贷机构是没有积极性去做的，即使去做，也是偶尔为之绝不可能是其主力方向，因为这是资本的属性决定的。只有公益性组织或**才有可能成为社会救助的主力。**希望通过强制政策对商业性资本进行导向性的约束，使其扶贫救困，不以盈利为目的，其结果只能是缘木求鱼。至于优惠的金融服务，更难实现。从盈利公式来讲，小额、微型信贷本身的管理成本与风险成本是显而易见，因此全球范围的金融机构绝大部分的远大于大额贷款。在此情况下，如果需要借入更低的，那么信贷机构本身必须获得更低的、更低的税率及外部资金援助才能财务平衡。对当下中国的小额贷款公司而言，这三者均无从谈起，因此中国小贷公司的特性便无法根治，高息不是导致行业发展受挫的原因，而是这种政策环境造就的必然结果。当下全国各省通行的监管规则，基本上将公益性与商业性贷款公司混为一谈，整个监管逻辑的出发点大都是小额、救助、扶贫、济世，希望那些成功的企业家在投身金融的时刻转换为慈善家，把资本金作为无成本的闲置资金，服务社会、回报社会。在此基础上，监管部门出台了限制信贷投放对象、限制利率、限制单笔投放金额、限制等监管政策也就顺理成章。**对小贷公司的政策导向片面理解了普惠金融加之于小额贷款公司的义务，这是导致监管部门与小贷公司之间产生种种矛盾的重要原因之一。四、许多监管要求缺乏理论及现实依据。1、限制小贷公司的融资及杠杆率严重影响了行业的发展。既然小贷公司在中国的法律层面上被视为一般工商企业或者国际上通常的非吸储类商业放贷机构，限制其“两家银行不超过资本金50%的贷款”等等就明显缺乏依据。国际通行规则虽然禁止此类机构吸收公众存款，但是允许其通过向金融机构贷款、或、等方式获取资金，且无杠杆率的的要求。中国对小贷公司三倍杠杆率的规定严重限制了优秀企业的发展空间，也无任何依据可言。事实上小贷公司是否能融入资金，是否能融入低成本资金，很大程度上取决于其本身的综合实力及经营质量，并不因为有一个所谓的牌照就能获得资金方认可。况且这些能够为小贷公司提供资金的机构均为强势机构，并非弱势群体，自有防范资金风险的能力，根本无需监管部门担心。至于小贷公司的行为，那自有法律管辖，何需介怀?2、严格限制小贷公司信贷投放范围是不符合市场公平原则的，也是不科学的。包括银行业金融机构在内，尽管监管部门三令五申并出台“两个不低于”的支持小微企业的信贷政策，但实际上绝大部分银行的小微企业的信贷余额占比一直不高。为数不多的几家重视的银行也大都出于与大银行竞争大客户的弱势而另辟蹊径。由于不可预测的市场变化和自然灾害使得小微企业和“三农”客户的小额信贷存在较大的风险，同时额度与风险辨识难度导致的管理成本上升，使得商业性信贷在这些领域的获利难度远高于大企业信贷与非农信贷，这次经济下行给民生银行这类重视小的机构带来的教训又再次证明这个道理。国家资本为主并享有金融垄断地位的银行，承担一定的支农支小、扶贫减贫的社会责任，即使经济利益受损还有一定的法理、商理的依据;而要求小贷公司这个基本未获得政策红利的机构来承担扶贫救困的职能，一是不可得，二是无能力，依靠强迫性的政策管控只会带来监管矛盾或者行业的停滞。事实上，由于受资本金规模及成本的限制，小额贷款公司很难将大企业视为主要服务对象，小贷公司要想存活只能在、操作成本控制、灵活性方面做文章，选择小微企业以下客群作为主要服务对象几乎是唯一的选择。众多发放大额贷款的小贷公司已受到了市场规律的惩罚，根本无需政策的规定。中国农业的生产方式和科技水平相对落后，国家一直对其进行各种补贴与扶持，从纯商业信贷角度看，将其作为最主要的信贷投放对象是极不经济且高度危险的。在农业欠发达国家，商业性信贷机构如果要营造可持续的三农信贷模式，一定需要获得外部资金援助或特殊的政策红利，全球多数国家尽皆如此。中国的有关部门也通过存款准备金率、不良拨备、不良贷款容忍度、税收优惠等政策的让度来提高银行投放三农、投放小微企业信贷的积极性，在这个意义上说，缺乏政策红利的中国的小贷公司更是处于极度不公平的先天弱势地位，远远超过其能力承受范围。3、片面理解小额贷款公司中的小额的概念。对小贷、微贷的极端的监管要求，影响了小贷公司业务的自主性与灵活性。国际上常规理解的小额，是为了将社会救助直达更多、更广泛的贫穷人群以防止被富人占有优惠的信贷资源，以达到普惠的目的。中国的商业性小贷公司是不存在这一前提条件的，他们更多的是需要从效率、效益、安全性方面考虑信贷投放的对象与规模。中国幅员广阔，各地区经济发展极不平衡，定义小额贷款的具体标准本身是不科学也不可行的做法，完全出于一种公益及官僚的心态。小贷公司出于分散风险的考虑，根据自身资本金的规模及当地市场的特点，适度分散信贷风险还是有一定的必要。从信贷战术角度分析，小额在分散单一风险绝对值的同时，风险面也得到了扩散，本质上并不能起到控制信贷的作用，同时也会给小贷公司的效益与效率带来巨大影响，银行率远高过一般商业性贷款的事实中很能说明问题。监管部门一味强调小贷甚至微贷，甚至简单地拍脑袋画一个标准，完全是乱作为的一种表现。4、关于单一限制、贷款期限、现金管理等诸多方面的监管规定都留下了过度监管的痕迹。客观地讲，各地区主管部门对小贷公司的管理及发展均投入了相当的精力，许多监管政策的出台无不费心费力。但是，对民营资本的过分担心及对行业寄予的过度希望，均超过了现实的需求、脱离了实际，反而严重制约了行业的发展。典型的中国父母官心态，管的太多，指导的太多，使得许多监管政策随意性很强，简单而粗暴，最后的执行结果往往背离初衷。当然有一个原因不能忽视，那就是中国小额贷款公司成立之初就是严格按照牌照式管理制度设计的，正因为这个所谓的牌照使得监管部门倍受隐形背书的制约，承担了不该承担的责任。几乎所有的局中人均将小额贷款公司当作未来的金融机构看待，部分沿用金融机构的监管思路便顺理成章，这不能不说这是宏观政策影响下的必然结果。随着实体经济的下滑，小额贷款公司高息的恶果也逐步显现，不放高息则亏、发放高息则死的魔咒使得行业不良率急剧攀升，哀声四起，小贷公司盈利模式的缺陷暴露无遗。毫不危言耸听地说，**部门再不作实质性的政策调整，小贷行业将会面临与一样的死亡命运，这绝不是所谓正常的行业洗牌，而是由于宏观政策环境不合理、不协调导致的行业盈利模式的失败。中国及庞大的**性信贷规模催生出的无风险信贷利率过高，导致被金融机构视为一般小企业(以民营为主)的小额贷款公司获取资金的成本远远超过了平均利率。许多金融机构甚至将小贷公司视为禁止投放的对象。在这种环境里，即使能够享受一些税收优惠政策，小贷公司也是很难持续的。金融的垄断使得中国商业性信贷市场产生畸变，缺乏官方背书的民间金融生存空间极其狭窄，以高息资金放更高息贷款的盈利模式看上去就不可思议，更不要讲再承担更多的监管成本及税收成本。客观地看，全国小额贷款公司8000多家良莠不齐，不同地区的经营环境、监管环境差之千里，的确存在大量的不良公司甚至不法公司，这些公司的倒闭有着很多咎由自取的成分。但多数小贷均是中国最优秀的民营企业及民营企业家，他们是合法经营、认真敬业的，即使它们出身于草根也是希望被改良、被收编的民间金融群体中的良人。中国的小额贷款公司做着金融机构的活，却没有金融机构的待遇及保障机制，势必会在、安全性、盈利性上出现问题，一旦步入经济下行周期便无法象银行业金融机构一样通过机制避险，行业出现大面积死亡也就在所难免。全社会对小额贷款公司存在普遍的歧视，除常规的高利放贷、素质低下、管理混乱的理解外，甚至一些监管者的本能意识里还交织着对民间金融的恐惧与道德教化者的优越感。当然我们也要客观的评价监管部门为之付出的努力，新的行业对监管者提出的挑战一点不弱于市场对小贷公司的考验。让公益归于公益，让商业回归本源，中国的民间金融并不是洪水猛兽。大浪淘沙，骗子及外行终会现形，不法者自有其应有的下场，你管与不管，民间金融就在那儿，生生死死从未停息。监管不是唯一的手段也无需承载过多的责任，终有法律可作支撑。小贷公司经过多年的发展已经历过冰与火的洗礼，培养了众多的专业人才及极强的风险意识，他们对小微企业与底层金融的理解不逊于高高在上的银行，只要有合适的政策土壤，一定会成长为中国金融的一股新生力量。(写于5月18日北京“2015微型金融国际论坛――中国的立法和监管”前夜)版权声明本文仅代表作者观点，不代表百度立场。本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。阅读量：000《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选七“我们是一小贷公司，虽然块头比较小，但现在名气并不小，在当地老百姓心目中也有一定的位置。日，公司在中挂牌上市，是苏中、苏北地区唯一一家获“AAA”级的科技小额贷款公司，也是全国第一家挂牌的科贷公司，业务规模及赢利能力在南通小贷行业处于首位。这一切，得益于江苏金创的支持，推动我们公司跨越发展。”9月28日，南通和信科技小额贷款股份有限公司总经理钱秀明对记者如是说。其实，像南通和信科技小贷公司利用江苏金创信用股份有公司（以下简称“江苏金创”）平台获得快速成展的公司在江苏还有许多。据江苏金创董事长兼总经理张静峰介绍，截至今年8月末，江苏金创各项担保、再担保业务余额为40.88亿元，其中，再担保业务占90%，是目前全国唯一一家以再担保为、支持小微企业的再。服务实体经济，应运而生2012年12月，在江苏省**金融办牵头推动下，江苏金创由全省84家小额贷款公司的89个优质共同出资成立；经过数轮增资，目前股东为158家，资本金为6.51亿元。作为专业服务江苏小贷行业的担保、再担保互助平台和业务创新平台，江苏金创始终坚持“政策性、行业性、互助性”的发展定位，努力寻求与银行、P2P及投行等机构进行广泛而深入的业务合作。截至8月末，该公司累计再225.91亿元，累计再担保19833笔，支持小微客户3606户，平均单笔再担保金额113.91万元；累计担保金额104.04亿元，累计担保2096笔，支持小贷公司179户，平均单笔担保金额466.39万元。深耕小贷行业，创新驱动成立5年来，江苏金创始终将创新作为推动企业发展的主引擎，作为公司服务小贷行业和小微客户的核心竞争力，通过大力开展创新活动、增设研发部门、配强研发团队，着力研发符合商业运作要求、满足小贷公司和小微企业实际需求的创新产品。特别是——江苏金创的首个拳头创新产品，2014年甫一推出，便备受瞩目，受到了上级主管部门和小贷公司的一致赞誉。江苏金创副总经理薛大松告诉记者，该产品由小贷公司推荐小微并提供担保，江苏金创提供再担保，通过江苏小微中心备案登记并提供线上代理销售，，直接对接社会资金。江苏省金融办2014年专门下发《江苏省小额贷款公司小微业务管理办法》，从机构准入、业务管理、风险防控、监管与处罚等各个方面，为小微企业提供了政策指引和制度约束。“小微企业私募债是小微企业在江苏小贷行业帮助下实现直接融资的一个全面创新，目前在国内没有其他同类产品。同样，江苏金创是目前国内唯一一家专业服务于小贷行业的再担保机构，在规模和收入上都以再担保业务为主。特别是国内首创‘小微企业+小贷公司担保+金创公司再担保兼承销’模式，效率上领先其他发债模式。”谈及小微企业私募债的亮点，薛大松如数家珍。江苏省金融办处刘知其告诉记者，作为江苏地方金融改革创新的重要举措，小微企业支持了全省千余户小微企业通过100多家小贷公司发债，累计实现低成本、方便快捷的社会直接融资近40亿元。江苏金创除了开展小微企业私募债这一创新产品外，还围绕小贷公司陆续研发推出了、小微企业私募债、、分层转让、小贷卡、建设小微债、等一系列创新的再担保业务品种，“+金创公司提供再担保暨投行”的模式、“线上推荐、IT系统自动审批、客户线上签约和全天候自助用款”的小贷卡便捷高效互联模式等均属国内首创。“我们是错位经营，凡是银行不能贷的小微企业，我们能贷的，都会尽可能给予信贷支持。特别是创新产品，给我们带来实实在在的收益。”在当日下午召开的小型座谈会上，南京市浦口区正阳股份有限公司总经理戴国圣说。助力小微企业，严管风控今年以来，面对全省小贷行业有所下降、不良率有所上升的新情况，江苏金创上下统一认识，明确提出“风控建设年”战略主线，采取了一系列新举措，利用科技手段推动风控前移，把风险防控措施和要求渗透到业务全过程，努力实现在业务发展上形成数量和质量同步、规模和效益共赢的良好态势。严管风控需要依靠成熟的模式和先进的技术。江苏金创积极完善风控管理模式，积极围绕再担保主营业务和各项业务创新，探索运用大数据优势，在传统风险防控技术的基础上，加强风险预防和预警能力，把风控前移，实现提前预防。同时，还委托合作单位在小贷监管系统内开发了小贷公司风险预警模块，严格防范小贷公司的违规经营行为。严管风控还需有成熟的策略。江苏金创的策略是利用小额、分散的业务模式，有效降低。目前江苏金创所承办的业务均为小额、分散客户，小微债业务单户发行人的发行规模不得超过农贷的3%。在9月28日的座谈会上，张静峰还专门列举江苏小贷小微企业私募债的例子。他介绍说，该业务研发并使用了业务系统及风险预警系统，目前在国内没有其他同类系统，这是小贷行业和担保行业业务监管的重大创新。小微企业私募债每笔业务均实时录入业务系统，风险预警系统实时进行数据分析，不仅可以风险预防，系统还能自动发送预警信息。“截至今年8月末，有超过158家小贷公司和我们合作，再担保余额近40亿元，担保余额也有几亿元。在这5年的经营周期内，我们的业务损失率一直保持在0.25%左右，各项风险指标均好于行业平均水平。所产生的代偿主要是流动性代偿，目前未产生任何损失。”张静峰说。作者：本报记者 赵学锋 王峰 通讯员 李海东来源：金融时报-中国金融新闻网---关注我们---《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选八小额贷款公司从萌芽到在全国试点十年以来，经历了前五年的黄金期，从2013年开始，困难和风险逐步显现，至今已经进入了很困难的时期。据中国人民银行发布的小额贷款行业最新数据显示，截至2016年3月末，全国列入人民银行统计的小贷公司的机构数量、从业人员、实收资本、贷款余额全面下滑。全国小贷公司除了少部分保持了稳健发展的状态，普遍反映出“不良贷款高企、业务开拓困难、经营效益下滑、股东信心丧失”的困难局面。现实中已有相当数量小贷公司处于停业状态。小贷公司这一普惠金融或民间金融的新生事物的发展到了生死存亡的关键时刻。业界对小贷公司有一大波的说法，小贷公司必须转型，似乎不转型就无法生存，转型、创新是企业发展的必然趋势。转型为了什么？转型是为了更好的发展。在讨论转型之前，我们应该重新透视一下，小贷公司到底是一个什么样的行业。一、一个具有很大社会价值的行业小额贷款公司在全国试点的实践已经证明，相比于其他如担保、典当、租赁、P2P等类金融行业，小贷公司具有以下显著的优势：最直接最有效地引导和归集民间资本规范化、阳光化运行。小贷公司在全国试点短短几年，近万家小贷公司就募集了近万亿资本金在小贷公司这个平台上阳光化规范化地运行。最直接最有效地支持中小微实体经济发展资金的需要。全国近万家小贷公司以提供贷款这种最直接的资金支持形式，用近万亿贷款支持了数百万户中小微企业，这些借款企业基本上是难以从现有银行获得贷款的。全国小贷公司有无数支持中小微企业创业、成长、发展的生动鲜活的事例。有效地平抑了民间借贷的利率水平。小贷公司的主体利率大致是在15%-20%，比起民间普遍达到30%-50%甚至100%的高利贷起到了很大的平抑作用。有效地为国家创造了可观的税收。小贷公司执行与普通工商企业相同的营业税和所得税税率，但由于小贷公司营收额大以及可在所得中税前抵扣的金额少，因此一家正常营运的小贷公司都是当地的纳税大户，小贷公司员工人均创税额更是名列前茅。更重要的是小贷公司通过支持一大批中小微企业的成长，为国家培育了丰富的税源。小额贷款公司面向广大难以得到传统支持的中小微企业、农、工、商个体经营户，以**低于民间高利借贷的价格，方便、灵活、快捷地提供生产经营和创业发展的资金需要和服务，我国的小额贷款公司很现实地在履行着普惠金融的基本功能。如果小贷公司的身份地位问题、税负过重问题、融资障碍问题能够得到有效解决，那么小贷公司支持三农和中小微企业的正能量一定能发挥得更加充分和有力，小贷公司的社会价值就能够得到更加充分的显现。二、可具有合理的可持续的盈利模式小额贷款公司是目前我国除了银行业以外经过省级**部门正式批准允许经营贷款业务的新型地方性金融企业。小贷公司的主营业务就是经营贷款业务。具有资金来源和运用过程直接、中间环节少、营运链短、效率高的特点。（一）小贷公司的资金来源（1）股东投入的。具有募集快捷、来源稳定、隐性成本相对较低的特点。（2）外源性融资。目前对小贷公司的监管政策规定，在严格禁止小贷公司向公众吸收存款之外，允许小贷公司采用向银行融资、、发行私募债、等方式进行外源性融资。许多省监管部门对小贷公司的已放宽到100%-200%甚至更高。如果小贷公司经营实绩优良，社会声誉进一步提高，那么小贷公司的融资成本可以进一步下降，融资的便利度也可**提高。（3）小贷公司自身在之余的经营收益或暂不进行的收益积累都可作为小贷公司的营运资金。以上小贷公司的几个资金来源都是目前政策允许的、可以正当进行的，而不像有些行业的资金来路不正、去路不明，要通过不择手段、竭尽忽悠、欺诈、高利引诱去“募集”资金！因此，从小贷公司的资金来源看，正常的理想状态下，可以获得较低成本的100%-300%杠杆率的资金来源，这是保证小贷公司稳定经营和正常盈利的基础。（二）小贷公司的资金运用小贷公司的最主要的资金运用是发放贷款。小贷公司从成立之时就已经经国家批准合法经营贷款业务，这是对小贷公司的批文（或称牌照）中最有价值的一条。尽管目前社会上有众多没经过批准的放贷者似乎也没人管，但这是法治尚不健全环境下的产物，最终必然会被规范。小贷公司是唯一在“放款人条例”出台前就获得合法放贷资格的类金融行业。除了贷款之外，小贷公司的资金运用还包括、等解决流动性和短期闲置的资金运用方式。另外，最近部分省市已允许小贷公司进行一定比例的股权性投资，作为新开拓的业务范围，为小贷公司贷转股或向成长性企业投资开辟了通道，如何成为小贷公司新的盈利增长点还有待于实践和探索。（三）小贷公司的盈利模式从贷款中获取是小贷公司的主要盈利模式。小贷公司受法律保护的为24%以内。小贷公司的利率水平应该在法律允许范围内，兼顾小贷公司正常盈利、风险覆盖和借款人承受能力合理确定。当前小贷公司的主打利率区间大约为15%-20%。小贷公司应当合理运用政策允许的融资渠道，运用必要的杠杆率，提高资金使用效率，提高贷款质量来降低成本，尽可能降低借款利率，从而降低借款人负担，这也有利于开拓小贷公司的业务范围，同时也有利于降低风险，形成降低→促进业务拓展→降低→增加盈利能力→为进一步降低利率创造条件的良性循环。以下通过一家小贷公司的数据实例，来剖析小贷公司的盈利状况：某小贷公司2015年末经营业务数据：注册资本金1亿元，规模中等；向银行融资1亿元，融资利率为6%，较好；贷款余额2亿元，业务发展兴旺，资金运用充分；贷款平均利率18%，利率水平较为适中；不良贷款（按五级分类后三类）600万，不良率3%，贷款质量控制较好，不良率在可容忍范围内；全年利息收入3420万元，收息率为95%；支付向银行融资利息600万元；缴纳税金800万；全年经营费用400万；实现税后利润1620万，资本利润率达到16.2%。如果按审慎经营原则，计提600万，资本分红率仍可达到10.2%，经营成果仍然是稳健可持续的。上述经营成果需要：（1）两个前提：有较低成本的外源性融资，且杠杆率达到100%；业务发展兴旺，资金运用充分。（2）两个条件：资产质量控制良好，不良率在可容忍范围；经营收益比较良好，收息率达到95%。（3）四个敏感性指标：1）贷款利率水平利率水平，提高一个百分点将影响收益5.6%；同时利率提高将会影响业务开拓，导致风险上升；2）：如果不良率能进一步下降，经营效益也能进一步提高；3）收息率指标：收息率指标进一步提高，经营效益也能进一步增加；4）税收指标：小贷公司税负是比较重的，税金总额占到了全部收入的约四分之一。综上所述，小额贷款公司是一个具有很大社会价值的行业，如果经营好了，是具有较合理的可持续的盈利模式。但当前，全国小贷公司的发展遇到了很大困难，如果小额贷款公司这个普惠金融的新生事物不能走出困境，而试点失败，那将是非常可惜的！要使小额贷款公司稳定健康发展，真正发挥支农支小，普惠大众的作用，要从小贷公司自身和外部环境两方面都采取有效措施。小贷公司自身：1、小额贷款公司要正确定位，支农、支小、支实体，小额分散，与银行错层经营。2、选择合适的经营模式，发挥灵活、快捷的经营优势，创新产品，创新风控，创新服务。外部环境：1、为小贷公司营造一个良好的发展环境。明确小贷公司地方金融企业的性质和地位，享有金融行业应有的权利和义务。为保证小贷公司稳定健康发展，对小贷公司制订和实施必要的、适当的、有效的监管，解除不恰当的、无效的监管镣铐。2、为了促进小贷公司更好地发挥支农支小的作用，对小贷公司发放的涉农和实行优惠税率或给予利息补贴，提高小贷公司支农支小的积极性，促使支农支小贷款利率下降。把全国上万家小贷公司扶持好，促使它稳定健康成长发展，对于促进我国经济转型和结构调整，支持大众创业万众创新具有重大的意义。作者：周昌然来源：宁波市小额贷款行业协会---关注我们---《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选九受经济环境影响，近年来小贷公司发展形势严峻，但各地区仍有不少小贷公司展现出蓬勃向上的生命力，在践行普惠、服务“三农”与“小微”的路上探索出一批优秀的小贷商业模式。当然，湖北也不例外。作为我国的经济大省之一，湖北地理位置优越，农业、工业、服务业等位居全国前列。湖北的小贷公司也在积极扩服务覆盖面，既深入偏远县域，解决“三农”金融资源欠缺难题，又为本地区产业链中上下游的小微企业提供多层次的金融服务，发挥小贷公司拾遗补缺的作用。据湖北省小贷协会秘书长靳红旗介绍，截至今年3月，湖北省已有小额贷款公司414家，贷款余额达到450.38亿元。“链”上金融深入产业服务小微在当前的宏观环境下，传统的小贷模式越做越难，小贷公司也在力争求新求变，在、投资、股债联动等方向进行积极探索，向综合化、专业化的金融服务平台转型。供应链金融是未来金融行业发展的趋势之一。据前瞻产业研究院测算，到2020年，我国的可达到15万亿元左右。小贷公司在供应链金融中可发挥股东行业资源优势，通过相对灵活的经营机制，调整设计符合市场需求的贷款产品。在湖北，因具有集团上下游产业链上的企业客户优势，是众多背靠企业集团的小贷公司首选的业务创新与服务转型的突破点，如楚天小贷、福星小贷、华创小贷、铁投小贷、长江小贷等等。在供应链业务上，据楚天小贷总经理韦奇志介绍，楚天小贷推出了楚天供应贷、楚天仓单宝、楚天订单宝产品。2016年以来，累计发放供应链及小微贷款80笔，金额共计3000万元。福星小贷主动深入到集团15家子公司的产、供、销客户中，寻求优质贷款客户，以其应收或应付款作为质押，发放小额短期款。据了解，华创小贷2015年开始着力向供应链金融转型，公司曾与中百集团、贝壳数据公司共同推出移动产品“融e贷”。不仅是提供传统的，在调研中记者发现，湖北的小贷公司已初步形成了各具特色的“供应链+”与“供应链金融+”模式，比如“供应链融资+联保业务”以及“供应链+股权投入”等等。融资有道多管齐下突破资金瓶颈事实上，相比于银行及其他金融机构，小贷公司融入资金的渠道非常有限。近年来，在以往传统的银行融资和两大融资渠道的基础上，监管部门逐步放开了小贷公司上市、发行ABS与金融债的门槛。湖北省小贷协会、小贷公司等多方主体共同努力，在外部融资上主动作为，通过探索与创新，把融资之路越走越宽。2014年，湖北省**金融办制定了《湖北省小额贷款公司发行指引（试行）》，正式启动小额贷款公司发行。同年，楚天小贷通过武汉发行了千万规模的私募债。另外，联丰小贷也于2015年在新三板挂牌。据透露，楚天小贷目前已通过严格审计，即将登陆海外资本市场。为推动省内小贷公司创新化、多元化融资，促进行业持续健康发展，湖北省小贷协会与武汉分公司、中信证券湖北分公司、、香港多层次资本市场联盟、武汉仲裁委员会、等10家机构陆续达成战略合作，延伸自身服务职能，在融资增信、金融咨询等领域为湖北小贷公司搭建全方位的服务平台。打铁还须自身硬。对于小贷公司而言，改善资金困境除拓宽外部融资渠道外，更重要的是自身能力的建设。韦奇志认为，小贷公司是实实在在从事金融业务的金融公司，其金融属性不可否认。从事金融行业，必须尊重行业规律，必须具备有自身特色的信贷文化、规范的法人治理结构、完善的风控体系、专业的团队等要素。强化风控建章立制完善顶层设计湖北的小贷公司面临着两极分化的问题，一部分背靠集团、主动适应经济与行业发展新趋势，调整自身经营方向的小贷公司经营情况相对良好，而一批小贷公司在经济周期影响下，因资金链断裂、放贷规模萎缩等经营困境逐步退出市场。从另一个角度来看，经济波动促使小贷公司行业大浪淘沙、更新换代，是行业实现自我提升与迭代升级的必经之路。韦奇志对小贷行业未来的发展前景仍持乐观态度。他认为，只要中小微企业的融资难问题不解决，小贷公司就有其良好的发展空间。正如福星小贷总经理马圣文所言：“小额贷款公司只有弥补市场服务空白，才有生存空间。”在华创小贷副总经理肖刚看来，面临各种各样的行业困难，小贷行业要形成联动合力，建立业务联动、风险信息共享机制。当前，经营难度的加大对于小贷公司风控而言是个巨大挑战。整体来看，湖北小贷行业的风险外溢小，这得益于湖北小贷公司坚持以风控管理为核心，将合规经营与风险防范作为出发点和落脚点。建章立制是风险管理得以有效开展并推进的前提。福星小贷陆续完善修订了“贷款管理工作流程”“财务管理办法”“内控管理办法”“印章使用管理办法”等制度规章，为本公司依法合规正常运营防范经营风险奠定了基础。楚天小贷在风险防控上完善顶层设计，建立了自上而下、协作防控、相互制衡的内控体系；搭建起全面风险管理体系并改革优化授信管理体制，前移风险控制关口，提升了授批的准确性和客观性，强化了事前风险控制。《小贷公司差异化经营助推行业可持续发展》 精选十受经济环境影响，近年来小贷公司发展形势严峻，但各地区仍有不少小贷公司展现出蓬勃向上的生命力，在践行普惠、服务“三农”与“小微”的路上探索出一批优秀的小贷商业模式。当然，湖北也不例外。作为我国的经济大省之一，湖北地理位置优越，农业、工业、服务业等位居全国前列。湖北的小贷公司也在积极扩大金融服务覆盖面，既深入偏远县域，解决“三农”金融资源欠缺难题，又为本地区产业链中上下游的小微企业提供多层次的金融服务，发挥小贷公司拾遗补缺的作用。据湖北省小贷协会秘书长靳红旗介绍，截至今年3月，湖北省已有小额贷款公司414家，贷款余额达到450.38亿元。“链”上金融深入产业服务小微在当前的宏观环境下，传统的小贷模式越做越难，小贷公司也在力争求新求变，在供应链金融、投资、股债联动等方向进行积极探索，向综合化、专业化的金融服务平台转型。供应链金融是未来金融行业发展的趋势之一。据前瞻产业研究院测算，到2020年，我国的供应链金融市场规模可达到15万亿元左右。小贷公司在供应链金融中可发挥股东行业资源优势，通过相对灵活的经营机制，调整设计符合市场需求的贷款产品。在湖北，因具有集团上下游产业链上的企业客户优势，务是众多背靠企业集团的小贷公司首选的业务创新与服务转型的突破点，如楚天小贷、福星小贷、华创小贷、铁投小贷、长江小贷等等。在供应链业务上，据楚天小贷总经理韦奇志介绍，楚天小贷推出了楚天供应贷、楚天仓单宝、楚天订单宝产品。2016年以来，累计发放供应链及小微贷款80笔，金额共计3000万元。福星小贷主动深入到集团15家子公司的产、供、销客户中，寻求优质贷款客户，以其应收或应付款作为质押，发放小额短期周转贷款。据了解，华创小贷2015年开始着力向供应链金融转型，公司曾与中百集团、贝壳数据公司共同推出移动互联网小微金融产品“融e贷”。不仅是提供传统的供应链金融服务，在调研中记者发现，湖北的小贷公司已初步形成了各具特色的“供应链+”与“供应链金融+”模式，比如“供应链融资+联保业务”以及“供应链+股权投入”等等。融资有道多管齐下突破资金瓶颈事实上，相比于银行及其他金融机构，小贷公司融入资金的渠道非常有限。近年来，在以往传统的银行融资和股东投资两大融资渠道的基础上，监管部门逐步放开了小贷公司上市、发行ABS与金融债的门槛。湖北省小贷协会、小贷公司等多方主体共同努力，在外部融资上主动作为，通过探索与创新，把融资之路越走越宽。2014年，湖北省**金融办制定了《湖北省小额贷款公司发行私募指引（试行）》，正式启动小额贷款公司发行私募债试点。同年，楚天小贷通过武汉金交所发行了千万规模的私募债。另外，联丰小贷也于2015年在新三板挂牌。据透露，楚天小贷目前已通过严格审计，即将登陆海外资本市场。为推动省内小贷公司创新化、多元化融资，促进行业持续健康发展，湖北省小贷协会与长城武汉分公司、中信证券湖北分公司、深圳、香港多层次资本市场联盟、武汉仲裁委员会、有利网等10家机构陆续达成战略合作，延伸自身服务职能，在融资增信、金融咨询等领域为湖北小贷公司搭建全方位的服务平台。打铁还须自身硬。对于小贷公司而言，改善资金困境除拓宽外部融资渠道外，更重要的是自身能力的建设。韦奇志认为，小贷公司是实实在在从事金融业务的金融公司，其金融属性不可否认。从事金融行业，必须尊重行业规律，必须具备有自身特色的信贷文化、规范的法人治理结构、完善的风控体系、专业的团队等要素。强化风控建章立制完善顶层设计湖北的小贷公司面临着两极分化的问题，一部分背靠集团、主动适应经济与行业发展新趋势，调整自身经营方向的小贷公司经营情况相对良好，而一批小贷公司在经济周期影响下，因资金链断裂、放贷规模萎缩等经营困境逐步退出市场。从另一个角度来看，经济波动促使小贷公司行业大浪淘沙、更新换代，是行业实现自我提升与迭代升级的必经之路。韦奇志对小贷行业未来的发展前景仍持乐观态度。他认为，只要中小微企业的融资难问题不解决，小贷公司就有其良好的发展空间。正如福星小贷总经理马圣文所言：“小额贷款公司只有弥补市场服务空白，才有生存空间。”在华创小贷副总经理肖刚看来，面临各种各样的行业困难，小贷行业要形成联动合力，建立业务联动、风险信息共享机制。当前，经营难度的加大对于小贷公司风控而言是个巨大挑战。整体来看，湖北小贷行业的风险外溢小，这得益于湖北小贷公司坚持以风控管理为核心，将合规经营与风险防范作为出发点和落脚点。建章立制是风险管理得以有效开展并推进的前提。福星小贷陆续完善修订了“贷款管理工作流程”“财务管理办法”“内控管理办法”“印章使用管理办法”等制度规章，为本公司依法合规正常运营防范经营风险奠定了基础。楚天小贷在风险防控上完善顶层设计，建立了自上而下、协作防控、相互制衡的内控体系；搭建起全面风险管理体系并改革优化授信管理体制，前移风险控制关口，提升了授信审批的准确性和客观性，强化了事前风险控制。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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