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为什么银行也应该提供加密货币钱包服务？
译者：连晨佳 原文来源：
VENTURE BEAT
原作：Bijan Shahrokhi
从2017年3月到6月，加密货币市值从不到300亿美元一路飙升至1100多亿美元。越来越多的传统投资公司和普通大众也开始将注意力投向这一领域，而加密货币也开始迅速成为类似于股票、债券、共同基金和政府支持货币的新兴全球资产市场。
但是，这种基于区块链的即时货币转移（如比特币和以太币）却是一把双刃剑。 虽然货币流动效率得到了大幅度提高，但是另一方面也给不法分子留下了可乘之机。如果有人通过未经授权的方式访问用户的加密货币账户，并将它们转移到自己的钱包，那么这些加密货币将有去无回。
因此，当把钱交给那些未经证实、不受管制的在线加密货币钱包提供商时，投资者们还是难免感到担心。 而这却也为传统银行开辟了新的机遇——既然多年来人们已经习惯将储蓄托付给传统银行，那么就很可能会在加密货币储蓄方面再一次对这些老牌机构寄予信任。
虽然进入这一新兴市场的成本巨大，但是从长远角度来说，银行还是应该敢于迈出这一步。因为：
这可以为客户解决一个真正的痛点
加密货币投资者们很难放心将他们的资产交给一些新近成立的机构。 银行是可靠的替代选项，因为人们相信他们。 进入加密货币领域的银行将为客户解决真正的财务问题，并进一步加深他们之间的合作关系。
这将帮助银行在未来竞争中取得一席之地
比特币等加密货币可能会在未来某日比政府支持的货币更受欢迎。 银行在未来取得一席之地的唯一办法就是维持与今天的加密货币持有者的关系。 随着时间的推移，新游戏玩家们将逐渐获得安全和保险方面的声誉，并将对现有金融机构构成威胁。 趁着现在银行们仍然比现有和刚进入市场的新游戏玩家们有优势，是时候确保如今的合作关系了。
这将帮助银行在实践中学习
加密货币领域的不断发展壮大已成定局。 银行必须开始了解这类市场如何运作，并在金融科技公司将它们取而代之之前，为其组织找到正确的商业模式。 银行们实现这些目标的一个好办法就是参与到当今的变革之中，强迫自己开始学习。
银行在这个生态系统中能提供什么？ 普通人是否只想从某一受信任方获得一个加密货币的钱包？ 他们是否想要使用加密货币支票或储蓄账户来支付他们的日常购买？ 他们会将加密货币视为类似黄金的长期资产吗？ 没有人知道这些问题的答案，但是银行将通过参与这一领域得到更接近正确的答案，并提供一个使他们能够监控持有加密货币的客户的行为的解决方案。
这有助于规范未来加密货币行业发展
银行可以通过对政府施加更大的压力来规范行业，从而影响加密货币的未来。虽然行业缺乏监管的现状令想要进入这一领域的银行感到担忧，但他们越早进入这一领域，就能越早开始推动监管机构和政府更多地对如何对待加密货币进行指导，并能越早开始在必要时制定自己的政策。
银行进入加密货币领域的机会并不算大。几年来，加密货币钱包提供商将获得足够的信任和信誉，从而使未能及时参与这一新兴领域的银行彻底变得无关紧要。如今是银行在为客户解决真正的问题方面比加密货币钱包和贸易公司都更具有竞争优势的时候。好消息是，如今这个领域的个人和组织的数量有限，所以银行可以测试各种商业模式，并向客户学习。与此同时，加密货币正逐渐变成一种可靠的资产。
With the recent surge in value of cryptocurrencies, ordinary people and traditional investment firms are paying more attention to the space. The market cap of cryptocurrencies has grown from less than $30 billion in March 2017 to over $110 billion in June 2017, and this is just the beginning. Cryptocurrencies are quickly becoming a new global market for assets, similar to stocks, bonds, mutual funds, and government backed-currencies.
But the immediate settlement of currency transfer on blockchains (such as Bitcoin and Etherium) is a double-edged sword. On the one hand, it’s incredibly efficie on the other, it allows bad players to transfer your cryotcurrency with the same speed. And if the wrong person gets unauthorized access to your cryptocurrency holdings and transfers the currencies to their own wallet, there will be no getting it back.
As a result, among new investors in the space, there is a concern about giving money to new, unproven, and non-regulated online-only cryptocurrency wallet providers. And that opens up an opportunity for traditional banks. You already trust them with your life savings, so you will likely trust them with your cryptocurrency holdings.
It would take an enormous investment for banks to move into this space. But here are some reasons they should consider it:
They can address a real pain point for their customers
Cryptocurrency investors are concerned about trusting recently established organizations to hold their assets. Banks are reliable alternatives because people trust them. Banks entering this space will solve a real financial problem for their customers and will deepen and reinforce their relationship.
They will stay relevant
Cryptocurrencies such as Bitcoin might become more popular than government backed currencies one day. The only way for a bank to stay relevant in that future is to secure their relationship with the cryptocurrency holder today. As time goes on, new players will slowly earn a reputation for safety and security and will present a threat to existing financial institutions. Now is the time for banks to secure those relationships while they still have an advantage over existing and entering players.
They will start learning by doing
Cryptocurrencies are here to stay. Banks must start learning how these markets operate and discover the right business models for their organizations before fintech companies make them irrelevant. A great way to do so is to get their feet wet by getting involved and forcing themselves to start learning.
What exactly can banks offer in this ecosystem? Will ordinary people just want a cryptocurrency wallet from a trusted name? Will they want a cryptocurrency checking or savings account to pay for their daily purchases? Will they treat cryptocurrencies as a long-term asset similar to gold? No one knows the answers to these questions, but banks will get closer to the right answers by getting involved today and offering a solution that allows them to monitor the behavior of customers who hold cryptocurrencies.
They can help shape the future of cryptocurrency regulations
Banks can influence the future of cryptocurrencies by putting more pressure on governments to regulate the industry. While the lack of regulation in the industry creates concerns for banks looking to enter this space, the sooner they get into the cryptocurrency holding business, the sooner they can start pressing regulators and government for more guidance on how cryptocurrencies should be treated and the sooner they can develop their own policies if needed.
Banks have a small window of opportunity to jump into the cryptocurrency space. In a few years, cryptocurrency wallet providers will have gained enough trust and credibility that they will make banks that did not reinvent themselves irrelevant. Now is the time that banks have a competitive advantage over cryptocurrency wallet and trading companies to solve a real problem for their customers. The good news is that the number of individuals and organizations in this space is limited today so banks can test various business models and learn from their customers while cryptocurrencies evolve to become a reliable asset.
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摘要：12月13日，一则《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下文简称《通知》）流出，已延期的整治工作进入收尾。而这样一则附带11条具体解释的《通知》，完全可以拿来作为网贷投资的指南。
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带你分析，荷包金融到底怎么样？
【摘要】本文我们主要讨论的是荷包金融，也就是深圳的那家P2P平台。
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作者: 多赚理财师微信dzxinru&&&
图片来源: 达志
由于荷包金融的活动了力度很大，很多人都在问笔者，荷包金融能不能投？有没有风险？对此，多赚用户“旋律zz”发帖称，在他看来荷包金融是骗子平台。据笔者查询，名叫“荷包”的产品共有两款，一个是和信贷平台的荷包系列项目，一个是荷包金融旗下的APP名称。但据调查，和信贷是北京的一家P2P平台，而荷包金融是深圳的P2P平台，两家平台所属公司不同，股东背景也没有任何关系。本文我们主要讨论的是荷包金融，也就是深圳的那家平台。公开资料显示，荷包金融隶属于深圳荷包金融信息咨询有限公司（以下简称荷包金融），工商公示信息显示，荷包金融注册资本1亿元人民币，法人代表李苑菁，公司成立于日，共有三个自然人股东，分别是王俐、李苑菁、陈循宝。根据企业公示信息，2014年年报显示，荷包金融股东出资比例如下：荷包金融网站公布的管理团队中，两位合伙人，王天宇和Matt Fraleigh、执行总裁梁健恒、销售总监黄茂华、风控经理罗婷婷、研发总监赵屹立。管理团队中，并没有荷包金融的控股股东。也就是说，荷包金融看起来很高大上的管理团队，其实都不是公司的实际控制人。关于多赚用户“旋律zz”的质疑，这里我们就不过多的解析，毕竟是推理而没有实际证据。荷包金融到底安不安全？我们还是来看借款项目吧！据笔者发现，企业荷包贷的借款金额一般都在150万元，也有100万元和200万元的借款标的，我们随机抽查一个借款项目进行分析。如下图所示，借款项目“企业荷包贷032101”，借款金额150万元，借款期限58天，投资收益率13.88%，还款方式先息后本。笔者注意到，该借款项目，荷包金融没有披露借款企业信息，借款用途，还款来源。也就是说，对于投资人来说，不知道借款资金去向，无从判断投资风险，也不能判断借款项目真假。那么，投资的安全性如何，只能看安全保障。根据安全保障说明，五重安全保障，是否真的足够安全呢？1）用户资金流转完全通过第三方支付机构，荷包不触及用户交易资金；据多了解，平台不触碰资金有两种，一种是第三方支付的资金托管，一种是银行的资金托管。荷包金融所说的用户资金流转通过第三方支付机构，指的是第三方支付托管，还是由第三方支付通道呢？笔者注册荷包金融，并完善个人信息，充值100元发现，荷包金融并没让在第三方托管机构开通账户，支付完成以后，通过在中国银联查询订单，发现最终支付的商户名称是清远市江丰饲料。笔者不知道清远市江丰饲料是哪路神仙，但显然不会是资金托管方，可以肯定的是，荷包金融与其有资金上的合作。笔者在某平台充值1元，完成支付以后，通过在中国银联查询订单，发现最终的商户名称是上海汇付数据服务有限公司。也就是说，充值资金最后进入到汇付天下，满足某平台宣称的由汇付天下资金托管，平台不触碰资金的说法。可以肯定的是，荷包金融没有进行第三方托管，平台不触碰资用户资金的说法，明显是欺骗投资者。2）用户资金通卡进出，保证资金安全；关于这一条，笔者没啥好说的，因为所有的平台都这么做。重要的是，这仅能保证用户账户资金安全，不能保证项目投资风险3）账户资金安全由阳光保障；这一点和第二点一样，仅能保障用户账户安全，不能保证项目投资风险。4）荷包本息保障计划，所有投资这转入资金均自动加入荷包本息保障计划；关于这一点，平台就想说，所有借款项目，都提供本息保障。到底能不能提供保障，我们且看下面第五点。5）民生银行千万级风险预备金；笔者想说的是，荷包金融的风险预备金与民生银行无关，只是平台说放在民生银行账户，预备金达到千万级。根据荷包金融月报数据，平台目前风险预备金达4495万元。这么大一笔风险预备金，理论上应该比较安全。但是，平台没有披露民生的备用金存管报告，也没有披露相关查询方法。另外，平台只披露目前总成交额154.21亿元，没有披露目前总待收金额，无法核算风险备用金对待收总额的比例。另外，要补充的是，荷包金融的“零钱包”产品，零钱包作为活期理财产品，其资金到哪里去了，有没有投资风险？根据“零钱包”的资金去向说明，平台为用户匹配优质的小微金融债权，平均额度金为6万元。同时荷包通过分散投资的方式为你进行债权购买，例如投资10000元到零钱包，系统自动匹配若干个借款项目，降低投资风险。看起来似乎比较合理，但是小微金融债权往往借款期限比较长，平台在实际运作中必然会进行期限错配，这一点《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明令禁止。而对于平台而言，长期借款项目，用活期来发标，这个极为考验平台的活跃度，如果哪天“零钱包”没人投资，而活期用户又大量提现，平台没有那么多资金垫付，就会出现违约风波，极端情况投资人集体提现，其结果就是平台资金断裂。总结根据上面的项目分析，多笔者认为，从荷包金融极其简陋的信息披露来看，平台所谓的五重安全保障，实际上有着很多的不确定性，其中平台不触碰资金还涉嫌欺诈。多赚师只能说，荷包金融信息不够透明，我们看不到资金去向，所以无法判断投资风险，只能建议投资者要审慎投资。
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