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人口老龄化己成为世界关注的主要社会问题之一，也是我国面临的巨大挑战。我国于2000年已经达到老龄化国家标准，而目前我国已经处于人口老龄化的高速期。
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人口老龄化对我国养老保险基金的影响
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人口老龄化态势下养老保险如何改革
&&&&刘维民&&&&【摘要】在我国人口老龄化趋势背景下，要促进养老保险的发展，就必须在尊重我国基本国情的基础上，结合当前我国人口老龄化态势的不断发展和基本特点，从退休制度、提高劳动力价值以及对养老保险资金进行投资等方面推进。&&&&【关键词】人口老龄化&&&养老保险&&&&&&&&&【中图分类号】F840.67&&&&&&【文献标识码】A&&&&随着经济的迅速发展，人民生活水平得到了提高，人口增长速度也逐渐减慢，死亡率以及生育率开始下降，由此导致新世纪全球出现“人口老龄化”现象。而我国由于执行计划生育政策，人口老龄化的速度远超欧美等国。伴随着我国人口老龄化的发展，其对我国的社会发展产生了重要影响，也带来了一系列的问题，如导致家庭负担增重、离休费用增加以及促使养老保险管理方式的转换等。&&&&养老保险作为保障社会制度的重要组成部分之一，是为了减少退休人员和在职人员的工资差距，更重要的是为了更好地保障退休人员日常生活，稳定社会。但近年来，我国人口老龄化进程的加快也使城镇养老保险出现了给付困难和资金筹集困难等情况，人口老龄化对我国养老保险制度提出了一系列挑战。&&&&我国人口老龄化成因及特征&&&&人口老龄化过程是社会的一种必然现象，同时也是人类发展到一定程度所引起的必然结果，联合国及各国对人口老龄化的划分标准及含义都有一定的界定。&&&&人口老龄化，是60岁或者65岁以上的老龄人口比例不断攀升，并且达到一定水平时的人口结构状态。1956年联合国制定了《人口老龄化及其社会经济后果》，研究中关于老龄人口有明确的划分，在一国范围内，65岁以上老龄人口占总人口比例的7%以上时，即进入了老龄化。据调查，2012年我国大陆城镇人口约为7亿人，乡村人口约为6亿人，分别比上年提高了52.6%和47.4%，全国出生率12.10%，死亡率仅仅为7.15%，自然增长率4.95%，由此可见，老龄化趋势在不断增强，并逐渐成为一个全球化问题，且世界范围内对人口老龄化的划分标准也在不断耦合。&&&&影响我国人口老龄化的因素是多方面的，但在人口政策层面，主要有出生率下降、人均寿命的延长、人口的迁移等因素。首先，出生率下降会导致人口老龄化。多年实施计划生育的人为干预给我国生育率带来了重大影响，从而使人口结构发生了剧烈的变化；其次，人均寿命的延长也会导致人口老龄化。随着我国社会经济的不断增长，人民的生活水平得到提高，营养素质也得到提高，同时医学技术以及医疗服务的不断发展，使个人寿命得到延长，人口死亡率降低；再次，人口的迁移也会造成人口老龄化，越来越多的西部人口向东部及沿海地区迁移，间接导致了地区性人口老龄化态势。&&&&我国人口老龄化在历史发展进程中，呈现出一系列明显特征，表现在多方面。首先，老龄化人口绝对数量大。近年来，我国老年人口年龄80岁以上的迅速增加，几乎占到全部老年人口的25%左右，80岁老年人口增长速度是总人口年增长速度的33倍，由此可见，我国老龄化人口绝对数量较大；其次，老龄化人口增长速度快。预计在本世纪前50年中，我国人口老龄化将经历起步、发展以及高峰的发展过程。我国的人口增长率已经趋于平稳，但是未来时间里，我国老年人口将呈现自然增长态势；再次，老龄化人口区域性严重。由于城乡经济水平存在差异，城市老龄化的发展速度远远快于农村，农村老龄人口的进程比较慢，但是老年保障制度与城市相比比较落后，而较西部地区而言，东部地区老龄化进程较快，呈现较为严重的区域性。&&&&人口老龄化趋势下我国养老保险发展探讨&&&&在我国人口老龄化趋势背景下，要促进养老保险的发展，就必须在尊重我国基本国情的基础上，结合当前我国人口老龄化态势的不断发展和基本特点，主要从退休制度、提高劳动力价值以及对养老保险资金进行投资等方面推进。&&&&加强离退休制度弹性，充分利用老年人力资源。从社会保障角度分析得知，法定退休年龄直接关系三方面利益，即国家、企业和个人，而对于养老保险这一政策而言，国家财政是支付社会养老的重要来源，延长退休年龄能获得较为充足的养老保险资金，从而能支付社会养老所需资本，以此应对人口老龄化问题。因此，必须完善离退休制度，增加其制度弹性，结合三方利益，适当延迟退休年龄，这也是西方国家所普遍奉行的制度。我国应科学预算延迟老年人退休年龄，不能强制且盲目，要结合实际发展水平制定逐渐放缓且有弹性的措施。同时，在相关政策规定内，为充分发挥老年人个人价值，有效利用老年人人力资源，国家还应制定鼓励老年人就业的措施，使其能再次就业，从而推动老年人在业余时间发挥自身社会价值，增强社会认同感和自信心，也有利于老年人的身心健康，减轻社会及家庭负担。&&&&正确认识人口老龄化，提高自身社会价值。在人口老龄化趋势下，老年人要对人口老龄化现象进行正确认识。老年人不仅需要社会的抚养，同时还具有较高的社会价值，对此应正确认识。在中国有很多老年人虽然年龄上呈现老的趋势，但是依然注重自身社会价值的实现，投身于社会各个行业之中。老年人在生活和工作实践中积累了较为丰富的知识及社会经验，同时具有较高的威望及品德，对于社会来说是一笔可贵的财富。尤其在经济条件较为发达的地区，这种现象更为常见。对于我国来说，针对老年人的行为特点，可以开展适合老年人的第三产业，让老人积极参与到这些活动中。&&&&加强养老保险基金投资力度，充分发挥养老保险作用。要想提高我国养老保险基金管理水平，就必须实现养老基金的增值和保值，只有这样才能在少增加或不增加国家、参保人负担的前提下维持持久的养老资金支付能力。我国应制定相关法律法规规范养老基金投资，通过成立非政府部门监管的基金运营机构来监督和加强指导资金管理，一方面能保证资金增值，另一方面增强资金安全性。我国出台了一系列养老保险政策，全力推进养老服务行业发展，推动养老保险产业的发展，如保健行业中常见的哈药股份，医药行业中的中新药业，医疗行业中活跃的尚荣医疗和鱼跃医疗等。除此之外，如果我国养老保险能够实现长期累积投保人个人账户资金，并将其投入到社会市场运营当中，既能解决我国因人口老龄化增长带来的基金支付问题，还能实现基金增值。&&&&&（作者为贵阳中医学院教授)&&&&【注：此项目为“贵州苗族医药发展及其历史地位研究”（项目编号：）的阶段性成果】&&&&【参考文献】&&&&①张翼：《人口转型与养老保险制度改革——中国可能从日本吸取的经验与教训》，《河北学刊》，2012年第32期。&&&&②徐高峰：《发展养老保险应对人口老龄化问题——以杭州市为例》，《中国老年学杂志》，2011年第31期。&&&&③约翰·B·威廉姆森、孙策、张松等：《中国养老保险制度改革：从FDC层次向NDC层次转换》，《经济社会体制比较》，2004年第3期。&&&&责编/陈楠&&&刘芋艺（见习）&美编/于珊
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">2017年中国人口老龄化现状及养老保险行业发展趋势【图】_中国产业信息网
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2017年中国人口老龄化现状及养老保险行业发展趋势【图】
& & 人口老龄化迅速推进，养老问题亟待解决。2016 年 12 月 10 日，我国首部养老金 融蓝皮书《中国养老金融发展报告(2016)》发行，报告指出中国正在经历全球规模最大、 速度最快、持续时间最长的老龄化过程，老龄化也将成为我国经济发展面临的严峻挑战。 2015 年中国 65 岁及以上人口为 14386 万人，近十年 65 岁及以上人口逐年增加，老年 抚养比（65 岁以上人口数/劳动年龄人口数）快速提升，人口红利逐渐消失，创造价值 的劳动力不断减少。到 2040 年中国 65 岁以上人口占比将超过美国。老龄化趋势对养老 保障提出更高要求，养老问题的严重性和必要性浮出水面。年中国65岁以上人口及占比& 数据来源：公开资料，智研咨询整理年中国老年人口抚养比走势图数据来源：公开资料，智研咨询整理& & 相关报告：智研咨询发布的《》& & 第一支柱保障程度有限，第二支柱覆盖面小。我国的养老保障体系包括三大支柱： 基本养老保险（国家层面）、企业/职业年金（企业层面）、商业养老保险（个人层面）。 目前养老保障仍以基本养老保险为主，企业年金和个人商业养老保险的规模较小。随着 我国老龄化现象越来越严重，依靠国家养老的难度越来越大。2009 年以来，基本养老 金的支出增幅大于收入增幅的趋势逐渐凸显，其中 2016 年的增幅逆差为 3.8%。我国养 老金统筹账户当期缺口较大，个人账户累积空账较多，导致基本养老保险依赖财政补贴， &收不抵支&的压力加大。另一方面，企业年金覆盖面较小，增长缓慢。根据人社部的数据，2016 年参保企业数 7.63 万（集中于大型国有企业），参保职工数仅 2325 万，分 别同比增长 1.06%和 0.39%，增幅均处于近十年来最低值。因此我国迫切需要通过发展 第三支柱增强国民自我养老保障能力，缓解未来政府财政压力，同时减轻公共养老金负 担，为降低企业社保缴费负担营造空间，实现养老三支柱的相对均衡。2016 年中国养老体系三支柱占比 数据来源：公开资料，智研咨询整理基本养老金的收入与支出情况 数据来源：公开资料& & 第三支柱商业养老保险的发展潜力较大，有助于纠正中国养老金体系的结构性失 衡。2016 年具备养老功能的人身保险（年金险为主）保费收入为 8600 亿元，在人身保 险保费收入中的占比为 25%。但真正意义上的商业养老保险（退休后分期领取）的保费 收入为 1500 亿元，占比仅为 4.4%，有效保单件数只有 1348 万件，有效承保人次只有 1707 万。而美国、英国、加拿大等国家的商业养老保险保费占比均超过 35%。我国商 业养老保险发展相对滞后，在老龄人口占比逐渐提升的情况下，将迎来长期的发展机遇 期。商业养老保险将成为国民退休收入结构的重要组成部分，其快速发展有助于缓解中 国养老金体系的结构性失衡。& & 养老金存量压力大。自 1997 年我国正式确立统账结合的养老保险制度至今，2013 年出 现了当期缴费收不抵支，养老金存量压力较大。养老金被普遍认为是资产管理行业 的蓝海。《中国养老金融发展报告（2016）》显示，我国养老金现有存量已经超过 5 万亿 元，预计随着二、三支柱的发展， 未来 5 年我国养老金市场规模有望达到 10 万亿元。 即便如此我国养老金占 GDP 的比例也不到 20%，与 OECD 国家平均 80%的水平相差 甚远（数据来自 OECD 2015 年养老金统计报告），可见中长期来看，我国养老资产管理 行业仍然具有巨大发展空间。 年我国养老金存量情况 数据来源：公开资料，智研咨询整理& & 商业养老保险的发展有利于调整金融结构。我国的储蓄率长期高于世界其他主要经 济体的水平。2013 年，中国居民家庭储蓄占家庭可支配收入的比例为 38.46%；2014 年，中国总储蓄占 GDP 的比例为 48.67%，远高于世界 24%的平均水平（数据来自《&十 三五&国家老龄事业发展和养老体系建设规划》）。总储蓄率偏高的重要原因在于，社会 保障体系（包括养老保障）不健全，预防性储蓄占较大的比重。发展商业养老保险可以 引导大量的居民储蓄至保险市场与资本市场，有助于调整和优化金融结构。& & 中国基本养老保险是保证 基本生活标准的强制性基础养老计划，且免除对应的企业所得税和个人所得税。中国的 基本养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截止 2016 年底， 城镇职工基本养老保险覆盖 37930 万人，比上年增加 2569 万人，城乡居民基本养老保 险覆盖 50847 万人，比上年增加 375 万人。但由于历史原因，个人账户长期被统筹账户 借支形成了大规模空账。国家设有全国社会保障基金作为基本养老保险的储备基金,资 金来源于财政拨款，国有股减持以及彩票公益金等。截止 2016 年，全国社会保障基金 收入合计 53563 亿元，比上年增长 16.4%，支出合计 46888 亿元，比上年增长 20.3%， 净资产不足 0.7 万亿元。基本养老保险的替代率与预测 数据来源：公开资料& &
年，参与企业年金的企业数量、参与企业年金的职工人数、企业年金积 累资金规模均有明显增加。我国参与企业年金的企业数量从 2007 年的 32000 个增长至 2016 年的 76300 个，涉及职工人数从 2007 年的 929 万人至 2016 年的 2325 万人，累 积的基金数量也达到了 11075 亿元。2016 年年底全国企业年金积累资金总规模为 11075 亿元，比 2015 年年末的 9526 亿元超过 1500 亿元。从总体业绩来看，2016 年全年企 业年金当年投资收益为 296 亿元，按实际运作规模计算的当年加权平均收益率为 3.03%， 净赚近 300 亿元。历年全国企业年金基本情况 数据来源：公开资料& & 我国商业养老保险发展起步晚，参与度远远落后于发达国家，发展空间巨大。我国 商业养老保险的参与度较低, 保监会统计显示，中国人均长期寿险保单持有量仅为 0.1 份，远低于发达国家 1.5 份以上的水平。2016 年，寿险公司总资产 12.44 万亿元，根 据社科院世界社保研究中心的统计，多年来，寿险资产中 80%是属于理财产品，其中的养老保险大部分为分红型养老保险，而只有 20%属于传统的养老保险，例如年金保险和 生存保险等产品，这些产品才是真正的养老保险资产。按这一比例推算，2016 年真正 的养老保险资产仅为 2.49 万亿元，占 GDP 比重为 3.34%。2016 年寿险原保费收入为 17442.22 亿元，按养老保险占比 20%的收入结构推算，2016 年养老保险原保费收入为 3488.44 亿元，保险密度为 252.29 元/人，保险深度为 0.47%，还存在巨大的发展空间。养老保险原保费收入情况 数据来源：公开资料养老保险密度和保险深度情况 数据来源：公开资料
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人口老龄化对我社会养老保险的影响及对策研究
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Category Number ：F240
Level of Secrecy ：Open
Serial Number
Student Number：
Master's Dissertation of Chongqing University
of Technology
The Aging Influence on China's
Endowment Insurance and
Countermeasures Research
Postgraduate:
Huang Yulin
Supervisor：
Prof. Zhang Xiaoying
Specialty:
Labor Economics
Research Direction:
and System Innovation
Training Unit:
Economic and Trade School
Thesis Deadline:
Oct 10th，2010
Oral Defense Date:
Nov 25th，2010
重庆理工大学
学位论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行研究所取得的成果。
除文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成
果、作品。对本文的研究做出重要贡献的集体和个人，均已在文中以明确方式标明。
本人承担本声明的法律后果。
作者签名：
学位论文使用授权声明
本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家
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学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫
描等复制手段保存和汇编本学位论文。
本学位论文属于（请在以下相应方框内打“√” ）：
1.保密□，在 年解密后适用本授权书。
2.不保密□。
作者签名：
导师签名：
人口老龄化问题是当今世界各国普遍面临的重大社会问题，是人口转变发展到一
定阶段的必然结果。根据国际社会通例，65岁及以上人口占总人口7% 以上或60岁以
上人口比重超过10%的社会被称为老龄社会或老年型人口国家。我国自上个世纪末就
已经徘徊在老龄化社会的边缘，时至今日，经过近十年时间的演变，我国人口老龄化
压力已经开始显现，问题日益突出，老年人口的逐步增加，青少年人数的不断减少，
老年抚养比的上升速度高于少儿抚养比的下降速度，随之而来的就是养老问
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