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银行对公业务实习报告
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银行对公业务实习报告
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3秒自动关闭窗口银行对公现金管理业务转型与创新的五大路径
10:15:33　来源: 　
近年来，商业银行现金管理业务竞争压力日益增大，为了能够分享企业步入财资管理时代的红利，增加企业在银行的存款沉淀，各大银行都把对公现金管理业务转型看作重中之重。
近年来，商业银行现金管理业务竞争压力日益增大，为了能够分享企业步入财资管理时代的红利，增加企业在银行的存款沉淀，各大银行都把对公现金管理业务转型看作重中之重。因此，本文将从客户准入、产品设计、外部合作模式、系统建设以及组织架构调整等五大方面，分析探讨商业银行现金管理业务的发展趋势以及业务转型的路径。▎客户准入：现金管理客户逐步下沉银行现金管理业务发力中小企业客户中小企业的现金管理需求较大型公司、集团企业要更加简单，但中小企业数量众多，而且其中一些企业具有很好的成长性。同时，中小企业的财务管理、现金管理能力很欠缺，为数不少的中小企业因高速扩张中的流动性问题而倒闭。因而，针对中小企业客户进行现金管理业务的拓展不仅有利于商业银行的业务发展，而且有利于中小企业的可持续发展。花旗银行曾专门针对中小企业的现金管理需求推出了花旗环球E通网，基于网络平台，无需安装任何客户端软件，一网揽括各项银行业务，并提供一流的报告功能，取得了很好的市场效果。目前，国内现金管理典范银行招商银行以及后续开展现金管理业务的商业银行已经着手将现金管理重心向中小企业转移，重点瞄准一些优质的中小企业客户，根据中小企业客户在账户管理、收付款管理、现金头寸管理、投融资管理方面的个性化需求，量身定做现金管理解决方案，有效帮助中小企业提升现金管理水平。着力开发政府机关、事业法人客户一般而言此类客户并不需要特别复杂和全面的现金管理产品，他们只需要在收费、账户管理、预算方面、存款和结算等方面的服务。但此类客户收费账户面对众多的主体以及多种渠道，同时，国家对此类客户又有些特殊的资金划拨与预算管理方面的要求，因而需要商业银行针对其特点与现金流结构提出精细化的现金管理服务方案。目前，商业银行已经针对海关、税务、医院、学校等提出了很多整合化的服务方案，在市场上很有影响力。善用比较优势，为同业提供专业现金管理服务随着商业银行经营领域的拓展，银行开始利用其比较优势为银行同业、政策性银行、证券公司、保险公司、基金管理公司、金融租赁公司、小额贷款公司、消费金融公司等提供专业的现金管理服务。针对每一类金融同业客户的组织架构、现金流结构及其他具体需求，设计出更符合其利益的现金管理方案，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。当前，我国商业银行现金管理业务正在摆脱原创性产品较少的窘境。从发展趋势看，商业银行现金管理业务产品和服务的创新方向是客户化、自助化、智能化、整合化，总体而言，是要覆盖企业或企业集团所有与货币资金相关的业务，实际上就是以现金管理业务界面整合所有对公业务。由此可见，商业银行现金管理业务的发展方式是使商业银行成为客户的主办银行。▎产品设计：现金管理产品和服务的创新力度加大从标准化到个性化客户的规模、发展阶段、发展战略、组织管理架构等不同，对现金管理的要求也不同。在不同的经济周期之下，对现金管理的要求也是不同的。因而，客户化是近来该业务发展的趋势性特征之一。比如，招商银行针对不同行业的特征，推出了不同的现金管理方案。招商银行还针对不同组织架构、不同资金管理模式的企业提供多种类型资金集中管理方案。再比如，针对能源企业生产周期较长，预算管理不细致、不完整而直接影响资金计划执行这一问题，兴业银行推出精细化预算管理方案，通过预算控制下的资金收、付款作业，逐步培养和提升企业的资金预测和掌控能力，促使企业有效提高资金使用效率。应该说，这些行业解决方案，甚至针对企业定制的方案，不是单项产品的简单累加，而是在客户细分的基础上，根据其行业产业特点及发展趋势，根据其现金流结构与发展战略，由专业团队打造的适合其特点、可操作性强的解决方案。甚至对于一些特殊的现金管理需求或者问题，推出原创性的现金管理产品。从反应式管理到预见式管理现金管理产品和服务创新将走向智能化，其主要特征是将智能化的分析与机器学习的理念嵌入到日常现金管理服务中。企业或企业集团之所以难以解决此过程中管理问题，一个主要方面是难以分析和预测现金流的走向。商业银行能够根据一般的统计规律引入预测模型，帮助企业实现预见式管理。商业银行现金管理系统也将借助各类决策和分析模型，在业务处理过程中应对各种资金管理问题，全程评价监控企业现金和财务运作，充分提高企业价值。从分散化到整合化企业的现金管理牵涉到日常交易与收付、账户管理，也涉及到资金划拨、预算管理、融资与投资的运作等诸多方面，因而，要做好现金管理金融服务，就需要以现金管理为切入点，对企业或企业集团运作的各个方面进行管理。因而，商业银行对公现金管理金融服务的发展趋势也是以现金管理为统一界面，整合各类相关金融服务，向企业、企业集团或整个供应链提供综合化的金融服务。未来的现金管理不会再单纯以传统的支付结算和贷款授信业务为主，而是逐渐将与企业外汇交易、行业金融、供应链金融、投资理财等相结合。提供全产业链金融服务从关注单一企业、单一集团，向提供全产业链的金融服务发展。最终成为一个能够帮助企业整合其国内及跨境上下游财资资源的金融及交易服务提供商。例如，工商银行将现金管理服务范围从企业向企业资金链延伸。平安银行也利用其供应链金融服务产品将现金管理服务范围扩展到整个供应链。▎合作模式：借助同业机构等第三方构建一站式现金管理金融服务银行开启跨银行、跨平台的现金管理模式在实践中，客户的账户可能分布在不同的银行，甚至不同国家的银行。特别是一些大型企业集团。此外，从供应链的角度看，处在供应链上的众多企业，其账户也可能分布在不同的银行。从资金应用的角度看，企业也需要在不同的银行、不同的金融机构、不同的交易平台开户，因此，为了做好企业和供应链的现金管理，商业银行开始发展跨银行、跨平台的现金管理模式。这样就需要利用商业模式构建的思路，引入利益相关者，共同做好对公现金管理服务。与第三方合作的实践情况实践中，招商银行、中信银行都提出了跨银行现金管理的概念，并开发了相应的系统。招商银行、荷兰商业银行和北欧斯安银行建立了合作关系，招商银行将成为荷兰商业银行以及北欧斯安银行中国地区现金管理业务唯一指定银行。招商银行还通过与金融同业的合作，为机构客户提供第三方存管、融资融券、银证转账等网上转账平台，还为客户提供集合黄金、外汇、基金和理财产品等各大主流投资品种的网上投资平台，真正实现了投资理财的一站式服务。法兴银行（中国）与农业银行合作，实现了现金管理银银直连系统，两行成功建立电子化银行系统接口，实现两行系统的电子数据交换，以便为双方共同客户提供更加完备的现金管理服务。▎系统建设：推动现金管理IT平台创新现金管理业务庞杂，牵涉面广泛，而且其预见式管理、智能化管理、交互式管理的特点对IT系统提出了较高的要求。商业银行现金管理信息平台创新呈现以下趋势：先进的顶层设计现金管理IT平台在技术架构上要求先进的顶层设计。目前先进的现金管理IT平台在架构上具有如下特点：一是采用分层次设计的思想，以核心业务模块为基础，通过良好的设计框架，支持新业务品种快速搭建。二是业务数据集中处理、业务流程集权管理、系统功能应用集成。三是面向交易，流程驱动的交互模式，为企业用户提供更为良好的人机交互方式。这样的架构能够支持对现金管理产品的持续整合，在可拓展可支持可整合的方面比较突出。统一的操作平台以统一界面整合网上企业银行渠道、电子供应链平台、金融电子商务平台，通过多种系统整合形成统一的业务操作平台。不断创新与企业内部财务系统的对接上提高效率，增加推广性、灵活性。通过与移动服务相联系，通过各种电子渠道与现金管理产品的综合使用，为客户体统独特的体验。配合业务发展方向配合产品升级及现金业务管理的发展方向。通过更多信息技术、数据处理技术的应用支持现金管理产品和服务功能的智能化，支持现金管理产品和服务功能的不断升级。通过参数化、模块化的设计，保持可拓展、可配置的灵活性。▎组织架构：传统现金管理业务组织架构亟需调整从商业银行的组织架构看，对公现金管理业务涉及到商业银行几个条线，商业银行现金管理所涉及的产品也可能由多部门经营，部门间业务管理角度和目标难以趋同，使得国内商业银行不得不付出很高的管理成本用于协调内部各层级间与各部门间的利益关系。因此，传统的组织架构已经难以支持商业银行现金管理业务的发展。在解决现金管理业务组织架构方面，国外商业银行给出了不同的答案。有的为矩阵式结构，有的为事业部制。从国内银行的实际出发，建立以功能为核心的矩阵式管理架构可能是较为现实的。国内现金管理业务领先银行大多也采用此结构，即在总行成立一级部门现金管理部，负责协调市场营销业务部门、后台支持部门、IT部门、资源保障部门等，推进现金管理业务的发展。本文节选自佰瑞金融终端来源：佰瑞咨询（bankresearch）
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建行对公业务可以刷卡办理了
来源：每日甘肃网　建行兰州电力支行
　　&建行的对公业务也可以像个人业务一样刷卡办理了，且不受开户网点和节假日的限制&、&不用签发现金支票就可以支取现金，确实很方便&。近期这样的声音在建行兰州电力支行各网点的客户中不断的传递着。
　　建设银行为提高对公客户体验和适应电子化发展的需要，让对公结算更简单和方便，经中国人民银行、中国银行业监督管理委员会批准研发了单位人民币结算卡。单位人民币结算卡主要面向单位客户发行，客户凭结算卡及密码就可以在建设银行营业网点的柜面及ATM机、POS机等自助渠道办理银行业务。单位结算卡以核验密码的方式替代了传统的印鉴核验，减少了传统的验印等柜面业务工作量，有助于风险防范能力的提升；自助银行及柜面渠道交易采用免填单、免填写支付凭证的方式，最大限度的方便了客户，真正体现了&以客户为中心&的经理理念。
　　长期以来，商业银行主要采用支票、汇票、电汇等传统的结算工具为对公客户提供结算服务。随着电子化特别是各类商品交易电子化的快速发展，传统的支付工具已不能完全满足对公客户的结算需求。建设银行的单位银行结算卡不仅有利于提高客户服务的质量，也有利于加强银行的内部管理，既适应了低碳银行的需要，减少纸质凭证使用，也减少了银行凭证档案的保管量。
　　建行结算卡推行以来，切实为客户提供了很多的便利，如：学生交学费可以在就近的任何建行网点办理了，公司财务人员可以在银行自助柜员机上提取对公现金了，公司营业款可以在节假日存入银行账户了，财务人员到银行办业务再不需用带印鉴了&&。
　编辑：[晴朗]
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我省在推进新一轮退耕还林的过程中，在重视生态恢复的同时兼顾经济效益，促进生态与经济协调发展，努力实现生态建设产业化，产业发展生态化。
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甘肃市州新闻精选对公业务转型加速 银行陷两难境地
作者：吴婧
　　作为地方政府债务置换的重要利益相关方，在债务置换风险缓释的同时，利润、资产结构以及客户结构都受到直接冲击，银行转型压力更加凸显。
　　业正在告别高增长、高息差、高利润的“三高”时代，缓步踏入“盈利放缓、息差收窄、质量下滑”的“新时期”。转型发展既是大势所趋，也是形势所迫。
　　业内分析人士指出：商业银行正从仅依托资产、盈利、市值等规模性指标开展粗放式竞争，向着深度挖掘境外金融服务需求、提升跨境综合经营能力的方向转变。
　　银行陷两难境地
　　央行公布的最新数据显示，4月份地方政府债券发行规模空前，总额达1.1万亿元，占当月债券总发行量1/3，远超国债、金融债券等发行规模，是发行量最大的单一债券品种。
　　伴随着地方债发行的屡屡提速，债务置换对于持有大量政府债务资产的银行来说，影响力不容忽视，尤其对于信用风险的缓释和资本充足率的提高效果明显。然而，在风险缓释的同时，利润、资产结构却受到了直接冲击。
　　据《国际金融报》记者了解，2016年地方政府债务置换债券不仅是针对2016年到期债务，还有2017年、2018年提前偿还的债务。也就是说，地方政府将原本要到2017年、2018年才偿还的高息债务，提前至2016年来偿还，这不仅实现了对本年到期债务的全覆盖，还将被置换的存量债务成本从平均约10%大幅降到3.5%左右，预计每年将节省利息2000亿元。但从银行角度讲，这意味着银行的利润每年或同步减少1000亿元左右。
　　事实上，已可以看到债务置换对于银行信贷的影响。金研中心高级金融分析师鄂永健列出了一组数据来说明，“2015年12月新增人民币贷款为5978亿元，看似较低。其实，社会融资口径的新增人民币贷款为8323亿元。如果考虑地方政府债务置换对人民币贷款余额以及新增人民币贷款的负面影响，实际去年12月人民币贷款新增可能接近9000亿元。”
　　中金公司宏观分析师余向荣认为，加快完成地方债置换将进一步加剧对金融数据的扰动，除推高M2增速、抑制新增社会融资外，还将压低新增贷款。其中在完成向“即时发行、即时置换”模式的过渡后，债务置换对M2的影响将会减弱，但是信贷和社融数据仍然会受到债务置换影响。
　　另外，随着融资平台与银行信贷的联系逐步被切断，直接融资工具不仅在地方政府融资中占比提高，在企业融资中也会发挥越来越重要的作用。鄂永健预计，未来随着经济状况的逐渐改善，企业债发行规模或将进一步提升。
　　“转型”成年报关键词
　　经济增长乏力导致银行不良资产的回升和盈利能力的下降，利率市场化和金融脱媒的加快带来利差的进一步缩小，降杠杆、去产能、去库存的结构调整使银行客户结构调整面临巨大压力。多重压力之下，银行转型已箭在弦上。
　　无独有偶，从五大商业银行披露的2015年度报告来看，转型发展已经成为各大行年报中数次重点提及的关键词。
　　事实上，在公司业务领域，为适应直接融资快速发展的趋势，商业银行正从单纯提供信贷资金向组织资金、为客户提供综合金融解决方案的投行化转型。
　　从各家银行年报中的表述来看，转型主要表现为统筹运用信贷与非信贷融资，加快发展债券承销、资产交易、银团贷款、股权融资、委托贷款等高端债务融资工具。根据年报数据计算，2015年五大行承销公开市场非金融企业债务融资工具总额约为2.94万亿元，同比增长52.93%，其中增幅最大，达到144%，承销总额为1.15万亿元。
　　值得一提的是，以工商银行、、中国银行等为代表的商业银行将信贷业务分为专业化和标准化两大体系。依靠专业化融资经理团队服务原有大企业、大项目融资和复杂的、综合化的金融服务需求，以及部分中小企业个性化、定制化的金融需求。根据年报披露，工商银行2015年网络融资余额已超过5000亿元。其中，契合小微企业融资需求的贷款产品，年累计发放3400亿元。
　　面对经济转型中潜在风险显性化、利率市场化发展中利差收窄等复杂因素对盈利的影响，业务转型无疑成为商业银行适应更开放式竞争环境的首选战略。
　　其实，建行早在两年前就召开了对公业务转型的全行启动会议。以“十大方向”为目标推动对公业务转型。为应对息差收入减少的行业发展趋势，建行把非贷款融资占贷款的比例看作最为关键的转型指标。2015年，建行对公非贷款融资已达贷款融资的4.01倍，与2014年的2.17倍相比，变化较为明显。
　　而在(,)的转型计划中，为应对的挑战，交易务是一个重要的突破口。浦发银行交易银行部总经理在接受媒体采访时曾坦言，交易银行将覆盖弱周期、大现金流量、高交易频次、轻资产和公私联动特点的企业。
　　交通银行总行发展研究部高级研究员黄艳斐在撰文中表示，利率汇率市场化改革接近完成，金融市场广度、深度和开放度大幅提升，为发展低资本占用、收入较为稳定的交易型银行业务提供了崭新的业务机会。商业银行将从企业商业模式和交易链条的视角转型创新，开展支付结算、现金管理、贸易融资、资产托管等综合金融服务，从而带动对公业务转型。
　　“稳增长”背景下的机会
　　央行公布的数据显示，4月份新增人民币贷款5556亿元，同比少增1523亿元。不过，汇丰大中华区首席经济学家屈宏斌将其解读为前期信贷放量后回归，信贷状况并未显著恶化，未来其可持续性很大程度上取决于政策支持。
　　天津市分行相关人士告诉记者，从国有大行的信贷情况来看，5月份的数据将会强于4月。
　　无疑，银行业面临的外部经济环境并不轻松。从国内看，经济增速放缓、产业结构转变、政府融资平台清理等都给银行业发展带来一定影响。但是，国家加大基建投资、推动去库存、积极落实“”战略等“稳增长”措施等也将为银行业经营带来转型和发展良机。
　　黄艳斐认为，受利率市场化加速推进影响，净息差面临进一步收窄压力，这将倒逼商业银行进一步加快业务结构优化调整的步伐。在改造升级传统业务的同时，加速培育新业态新动能，构建多点支撑的盈利增长新格局，将成为银行转型的主攻方向。
　　中国银监会近日发布的《中国银行业监督管理委员会2015年报》称，今年监管重点之一是协调发展，优化经济落后地区与发达地区之间的信贷资源分配。银监会方面还表示，支持产业转型升级。通过盘活信贷存量、优化增量投向、科学利率定价等方式，主动配合供给侧结构性改革。
　　中金公司首席经济学家也认为，在通胀压力变得更加明显前，货币政策还应继续保持稳健，但可能在操作上强化定向结构性调整功能，以配合供给侧改革和金融风险防范的需要。
　　银监会相关负责人也表示，“在优化地区间信贷资源分配的同时，还将引导银行业整合信贷资源，聚焦重点项目、重大工程和棚户区改造等薄弱环节，着力补齐短板。”
　　国际化布局受重视
　　围绕国家对外开放新格局和需求多元化发展趋势，商业银行的全球经营网络日益完善，业务创新的市场空间渐次打开。黄艳斐认为，国际化、综合化经营对集团的价值贡献日益显现，并呈现出新的转型特征。
　　事实上，在近几年快速扩张的基础上，五大行境外机构网络的布局已经基本形成，全球网络布局和建设渠道愈加成熟。根据年报数据统计，2015年五大行境外资产增幅除农业银行国际化起步较晚增幅较大之外，其余几家银行基本都维持在15%左右，中国银行和交通银行的境外资产占比还略有下降，但五大行境外机构对集团利润贡献都呈现正数增长。
　　前述建设银行天津市分行相关人士认为，这意味着从一定程度上来讲，商业银行正从仅依托资产、盈利、市值等规模性指标开展粗放式竞争，向着深度挖掘境外金融服务需求、提升跨境综合经营能力的方向转变。
　　在机构设置上，商业银行的境外分支机构布点密集围绕“一带一路”国家战略，其中工商银行和中国银行的分支机构已经覆盖18个“一带一路”沿线国家，体现出商业银行从以往境外机构散式布点，转向深耕国家重点战略建设地带的布局思想的转变。
　　值得一提的是，在业务范围上，商业银行正从过去主要通过在境外筹集低成本资金为境内“走出去”客户提供融资条件的单一服务，转变为主动对接企业境外发债、上市、资金集中管理、投资咨询和资产管理等需求，在多个业务领域内积极寻求作为。
　　而在支付清算领域，商业银行积极争取获得境外人民币清算行资格，借此打通赢得当地市场认可的通道。截至2015年，在央行授权的境外人民币清算行中，中国银行占据10家、工商银行6家、建设银行3家、交通银行1家，这四家银行2015年人民币跨境结算量分别为5.39万亿元、4.41万亿元、1.84万亿元和1.61万亿元。
　　伴随着“一带一路”建设、中资企业“走出去”和人民币国际化的国家战略机遇期的到来，商业银行跨境经营正从“粗放”进入“精细”的时代。
　　另外，除五大行之外，股份制银行的国际化布局总体来说才刚刚起步，海外机构设置较少，一般仅设有香港分行，其中招行和中信的国际化布局较为领先，体现在海外机构布局的广泛性和贡献度较大。此外浦发、平安、光大、中信、民生、招行六大股份行也均体现了不同程度的布局深入，包括在跨境领域的业务量增长、国际化业务平台以及香港分行的规模扩张、积极参与跨境支付系统、拓展海外新机构等。
（责任编辑：张功成 HN092）
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【银行】对公业务停办个人业务正常办理
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本报9月29日讯　（记者　张珍）今日，记者咨询多家银行了解到，10月1日至7日，大多数商业银行营业网点均开门纳客，只是所办业务稍有调整：对公业务停办，多数存取款等个人业务可正常办理。
记者从工行、农行、中行、建行、交行了解到，国庆长假期间，对公业务均停办，储蓄业务在各大营业网点可正常办理，办理时间为9时至17时。“目前暂未收到时间调整通知，建议有业务办理需求的客户随时关注网点门口的通知或各大网点的LED屏。”农行相关人士告诉记者。
而在各大股份制商业银行，长假期间，业务办理范围则更宽泛。“存取款、办卡、理财等个人业务在本行各个网点均可办理，办理时间为9时至18时。”浦发银行一位工作人员说。华夏银行营业部工作人员介绍，除跨行汇款、挂失补卡之外，其他个人业务长假期间均可办理。在民生银行，工作人员解释，除太原分行营业部和学府街支行因装修无法正常营业外，其他网点均可受理个人业务。记者了解到，除对公业务和电汇业务无法正常办理外，大多数股份制银行均可办理储蓄等个人业务。
另外，银行工作人员提示，长假期间若客户自助取款时银行卡被吞，除部分银行需电话核实相关信息外，大多数银行网点凭本人身份证即可取回。若网点无值班人员，持卡人可在吞卡后的3个工作日内凭本人身份证件到网点柜台领取。
作者：张珍
本文来源：山西新闻网-山西晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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