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人人都知道银行账单分期或现金分期是一个坑，但这个坑到底有深，我想90%的人并没有一个准确清晰的概念，更不知如何计算这笔细账。本贴主要的目的就是带你拿着尺去细细算一下分期坑到底有多深，希望大家能够更加理性深刻地去理解银行的分期业务以及对我们玩卡的影响。一、说在前面的话：1、本贴仅是从成本收益的关系角度能够让大家以更加精确量化的方式理解自己的行为。本贴的受众对象也主要是想更加深入了解自己行为但无从下手不知从何分析的人。至于有人觉得太麻烦懒得动脑，您可以点开后再默默关闭即可，可能您并不是本文的受众对象。当然别看字写的多，其实只要明白了其中的道理，自己动笔算算只需三五分钟。如果连三五分钟也懒得算我也无法可说。2、不要过多纠缠于本文举例中所提到的自己真实投资收益率是多少、一个银行积分的市场价值是多少、刷卡成本是多少。每个人的认知不同获取方法不同。本文主要目的是揭示市场价值与成本之间的一个对应关系。每个人可以完全根据自己认可的市场价值以及付出成本用本贴的方法来计算属于你自己的投资收益率。二、前提条件1、前提条件一：刷卡基本信息（1）刷卡金额为12m元（2）消费分期数：12期（3）分期费率：月分期费率为t，则12期总手续费率为12m*t*12=144mt。2、前提条件二：贷款利息公式：我们知道分期的本质等效认为是银行给我们的一个短期贷款，这个贷款的基本要素包括：（1）贷款期限：即分期期限12个月；（2）还款频率：每月等额还款m元；（3）利息总额：即分期总手续费率144mt。（4）贷款月利率：i（5）利息计算公式：贷款余额*利率=利息。三、计算方法：通过利息计算公式，我们可以将上述信息列一个等式，即：12m*i（第一个月利息=贷款余额*月利率，以后依此类推）+11m*i+……m*i=144mt这个公式的左边相当于12个月里每月末所应支付的利息的总和，公式的右边就是总利息金额。由于公式的左边是一个等差数列，其求和比较容易计算出（或用最笨的方法挨个加）为78mi，这样公式就可整理为78mi=144mt，削掉两边的m，得出i=1.85t四、结论：1、若分12期，真实月利率为月分期费率的1.85倍由此可见，分期手续费率的真实成本并不是银行所宣称的那个月分期费率，而是要在其基础上再乘以1.85。举个例子，如果银行告诉我们分期费率目前正在打折特别便宜，分12期的话每月手续费率仅为0.66%，那么他没有告诉你的是：其实际的月利率为1.221%，年化利率即为1.221%*12=14.652%。这个利率可比银行给你购房按揭贷款啊、给房地产企业或一般工商企业的融资贷款利率等高多了。当然上述利率成本其实可以再稍微降低一些，即如果你是在账单日不久后刷卡，其实银行又额外给了你一个20-50天左右的一个免息期，相当于免费使用，我们取个平均数30天，这样我们实际是使用了13个月，只要在上面的贷款关系等式的左边再加上一个12mi即可,右边利息总额仍保持不变，这样算下来，最后就是90mi=144mt，即i=1.6t，这样就得到了结论22、若在账单日不久后刷卡，若分12期，则真实月利率为分期费率的1.6倍延用上面的例子，则银行在12期分期手续费率为0.66%时实际的月利率为1.056%，年化利率为12.672%。降了2个百分点左右。上述计算方法仅精确到了月。如果想要这个成本精确到天，只能借助EXCEL表中的XIRR公式来计算年化成本（这个公式很简单，网上搜索即可学会）。五、账单分期的钱我们可以干什么账单分期本质是银行借给了我们钱，我们用这部分资金其实可以做各种类型的投资，有人愿意去投余额宝，有人愿意买理财，有人愿意投网贷，有人愿意去炒股炒基。但不管怎样，你的年化投资收益率只有达到“1.85*分期12个月的月分期费率*12个月”的基础上，你才算将自己的成本打平，否则你的这项投资就是一个亏损买卖。由此可见，账单分期到底是不是一个坑，是不是一个洪水猛兽，关键取决于利用他的人。如果你是一个投资达人，投资年化收益率可以长期跑赢分期成本，那账单分期相当于给你的投资加了杠杆，最终会得到更高的投资回报率。这也说明了为什么有的人会那么在意银行的授信额度，不在乎银行分期成本，原因就在此。当然如果你长期投资收益跑不赢这个成本，那分期对你来说真的是一个不好的事情。六、公式的应用举例：招行账单分期赚积分到底值不值？若亏损到底亏多少？我想持有招行信用卡的人都会在掌上生活中赚积分栏目里关注到这样一个活动：“12期及以上账单分期满2017元，送1000积分”。现在我们来算一算刷卡2020元（主要用来取整方便计算）来分12期赚招行积分，我们的收益或亏损到底是多少。招行12期分期月费率为0.66%，我们假设分期延迟还款的钱去买银行的理财，目前30天左右民生或中信理财收益可以达到年化5%左右，月收益率就是0.42%，我仍假设收入为R，成本为C，收益为P，则这个投资损益表如下：&&项目&&金额备注收入R155.152020元购买银行理财一年内所获得的收益，78*.42%收入R29.47刷卡2020元获得101招行积分，若换SPG积分的市场价值收入R393.8账单分期赠送1000招行积分，若换SPG的市场价值成本C1-12.12如果你是非正常消费的话，则此处成本为2020元*0.6%,但如果你是真实刷卡消费并没有额外成本，其取值为0成本C2-159.98账单分期总手续费率%*12 通过上表可计算P=R1+R2+R3-C1-C2=55.15+9.47+93.8-12.12-159.98=-13.68元由此我们可以看出：我们通过账单分期的方式来赚招行积分不但不能获得正收益，甚至还是倒贴钱，这可比通过招行取现的方式获得积分亏多了，起码招行取现平均1元手续费可以获得25招行积分，可获得SPG2.345元，净赚1.345元呢。当然这个买卖是否亏损主要取决于我们分期的钱去投资的收益率的大小、刷卡的成本、账单分期的费率。如果你的投资收益率足够大，或刷卡成本为0，或银行的分期费率非常低如工行，或银行给你的额外奖励足够高（如招行分期送某品牌包），那么账单分期也是一个不错的赚取收益的好方法，甚至可能比取现买分还要合适。用这种方法也可以计算招行分期送你的品牌包，银行真实的采购成本极限是多少元。可能你计算的结果比他号称的市场价值要差很多七、其他说明1、我这里仅以分12期来举例，原因有2：一是平时我们讨论成本或收益多以年化成本或收益为统一口径，如贷款年利率是多少，投资年化收益率为多少，12期与此正好相同不用再对期限进行换算；二是12期以内不用考虑货币的时间价值，对我们最终收益的影响不大。如果采用15或18或24期，严谨来说其实是要考虑货币时间价值，但我想大多数人不容易理解这个概念，因此未采用这些期数。当然如果你学会了这种计算方法，可以自行去计算分其他期数的年化成本到底是多少。2、这种方法可以计算任何银行的账单分期成本收益，只要掌握这个思路根据自己的实际情况调整损益表中的参数其可本帖子中包含更多资源，您需要
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你怎么不算算房贷的实际利率
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你怎么不算算房贷的实际利率
房贷实际利率就是你的贷款利率，童叟无欺。
如果认为银行不是按照你的贷款利率收你的利息，请向当地银监会举报投诉，会有人给你上课教你怎么算利息的，省点书本钱。
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wy810762 发表于
你怎么不算算房贷的实际利率
房贷的实际利率就是银行报给你的利率。和信用卡分期费率计算方法不同
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wy810762 发表于
你怎么不算算房贷的实际利率
丢人现眼，自己都不清楚还嘲讽别人
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感觉一楼被裙潮了
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数学课不都学过么
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弱弱问下这个文章想说明什么？还举个招行分期拿积分的栗子，傻子都知道积分和礼品就是促销手段？！这是想来黑招行的？还是我太敏感？为什么不举例浦发的？0.74% 12期更加爽歪歪
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不用算，分期还本金的实际利率就是约等于报价利率的2倍。
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蓝钻会员, 积分 16719, 距离下一级还需 3281 积分
感谢楼主分析
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ilovegch 发表于
弱弱问下这个文章想说明什么？还举个招行分期拿积分的栗子，傻子都知道积分和礼品就是促销手段？！这是想来黑招行的？还是我太敏感？为什么不举例浦发的？0.74% 12期更加爽歪歪
1我想说明的问题已经在最开头就说了，是让你能更精确了解自己的行为。2选择招行是因为持有招行卡的人多关注的人多，说起来共鸣的人多。此外招行经常有分期活动，而浦发不常有。正是因为分期活动多参与的人多才帮这些人算个细账。都知道单纯分期亏，参与的人少才没有说浦发等其他银行。你太敏感了
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denniskai 发表于
不用算，分期还本金的实际利率就是约等于报价利率的2倍。
为啥是2倍啊？你向人解释的时候不还得算吗？不会被人进一步问时硬生生的说记住就行哪来那么多为什么？况且经实际算是1.6倍左右而不是2倍
钻石会员, 积分 9167, 距离下一级还需 833 积分
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技术贴，顶了
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对于分期每期都还本息
折合利率=(2n-1)/n*p p=月分期手续费（即银行所说0.75%,0.6%之类) n为期数
所以基本按照*2来大致估算。
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房贷是每个月都要还本付息的，正常商业贷款每个月只需要付利息。还向当地银监举报我也是醉了
白金会员, 积分 1822, 距离下一级还需 1178 积分
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白金会员, 积分 1822, 距离下一级还需 1178 积分
ldqlq 发表于
房贷是每个月都要还本付息的，正常商业贷款每个月只需要付利息。还向当地银监举报我也是醉了
又来了一个和一楼一样的gg
金卡会员, 积分 855, 距离下一级还需 145 积分
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金卡会员, 积分 855, 距离下一级还需 145 积分
需要信用卡账单分期的一般有两种
一、的确没钱还，先救下急，以后的事情以后再说
二、给银行交保护费，为了提额==以后可能有的收益
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1我想说明的问题已经在最开头就说了，是让你能更精确了解自己的行为。2选择招行是因为持有招行卡的人多关 ...主要是看了猪头前几天一个推文 说什么糟行分期利息最高。简直就是无脑黑。吓得我直接取关了。糟行分期在所有银行里都算是低的。
我现在分的华夏0.41,招行0.462.比很多所谓的四大行还低。
各种无脑黑着黑那，真是一点节操都不要。谁给他钱，背地里估计连菊花都舔上了。
言语粗鲁之处，见谅。
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jeffrey007 发表于
需要信用卡账单分期的一般有两种
一、的确没钱还，先救下急，以后的事情以后再说
二、给银行交保护费，为了提额==以后可能有的收益
还有第三种人，就是真的拿这个钱去杠杆投资。当然这类人极少，因为能长期保证投资年化十六以上的还是少数
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ilovegch 发表于
主要是看了猪头前几天一个推文 说什么糟行分期利息最高。简直就是无脑黑。吓得我直接取关了。糟行分期在所有银行里都算是低的。
我现在分的华夏0.41,招行0.462.比很多所谓的四大行还低。
各种无脑黑着黑那，真是一点节操都不要。谁给他钱，背地里估计连菊花都舔上了。
言语粗鲁之处，见谅。
应该是光大兴业最高吧，12期的基本都在0.75左右。招行12期没有你说的这么低，好像就是0.66。这个价格中规中矩吧
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信用卡账单分期和消费分期有什么区别？哪个更划算
zhangr&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
　　信用卡透支已是常事，但有时候一看账单，才发现要还的居然有这么多，为避免逾期，卡友们可能会选择分期还款这时候信用卡分期就显现出它的作用了，可是信用卡分期种类那么多，账单分期和消费分期，到底应该选择哪一个呢？有什么区别呢？那个更划算呢？　　【延伸阅读】　　一、信用卡账单分期与消费分期的区别　　信用卡账单分期是指在信用卡当期账单已出的情况下，在账单日后至最后还款日期间，持卡人向发卡行申请将已出账单的金额办理分期偿还，比如10月份持卡人账单金额为12000元， 那么，作账单分期还款，分12期偿还，则每期需还1000元+单期手续费。通常申请金额有限额。　　信用卡消费分期是指持卡人在消费后至最近一期账单日前3日期间，申请将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。持卡人可以对当期账单上的某一笔或者几笔消费作分期还款处理，比如10月份消费的12000元中，包含一笔采购电脑的费用，金额为6000元，那么通过消费分期，就可以单独对这6000元作分期还款，每期需还 500元+分期手续费。　　有的银行对于未出账单的消费也可以作单笔分期，如交通银行信用卡（银行中心 信用卡中心 信用卡申请）中心就规定：“对于已入账，未入账单和已出账单的消费均可申请单笔消费分期（房产类交易和非消费类交易除外），持卡人可在该笔消费后2天至该笔消费所在账单周期的到期还款日前1天期间申请办理单笔消费分期。”　　一般情况下，信用卡账单分期及消费分期的手续费是一样，但消费分期通常会设有消费限额，只有单笔消费满足一定金额才能申请分期。如交通银行信用卡中心规定：单笔消费分期最低限额为人民币1500元或100美元（Y-POWER信用卡单笔消费金额超过人民币500元或60美元），最高限额为不超过可用分期额度。　　二、信用卡账单分期与消费分期哪个更划算　　鉴于信用卡消费分期和账单分期手续费差不多，消费分期适用于较大金额的、有预见的单笔或几笔消费，持卡人知道自己买了金额较大的东西，暂时还不起，可在账单日前选择信用卡消费分期。& & & &信用卡账单分期适用于单笔金额不高但当期账单总额较高的情况，持卡人只要在账单出了之后，才发现当期花了太多钱，银子短缺，于是可选择信用卡账单分期。　　但是信用卡分期无论是哪种类型，一般均需要承担一定的分期手续费，信用卡分期手续费折算成实际年预期年化利率，比一般消费贷款年预期年化利率还要高，因此，如无特别需要，则尽量避免分期还款。此外，信用卡分期一旦办理成功，通常期数无法更改，提前还款也不划算，因为已交手续费通常不予退还。　　拓展阅读　　&&　&　&　&　　更多招商银行信用卡优惠相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的招商银行信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。
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　　年后是办理账单分期的期，然而，办理账单分期并非就一劳永逸。对于账单分期业务，还有这些猫腻你必须要知道。
　　1、账单分期有手续费
　　账单中为已出账单或未出账单，办理账单分期，都会根据分期利率，计算分期手续费。分期手续费各个都不一样。
　　以招行的分期利率举例：
　　分期期数越多，分期利率越低，足以可见，银行是鼓励持卡人做分期的。然而，并非分期利率低，就要做越多的期数分期。如无经济压力，最好是还款全部应还款额。
　　银行官网上购买商品做分期，无手续费。
　　2、账单分期可分期金额有限制
　　并非账单中所有消费金额都能做分期，一般情况下，账单分期的金额不能超过本期新增消费的90%。
　　3、账单分期金额会占用消费额度
　　账单分期后，分期的金额会占用消费额度，之后还款一期恢复一期的额度。
　　举例：本期消费金额做账单分期，共计分期5000元，信用卡原有额度1万元，分期之后，信用卡可消费额度为5000元。
　　4、要看具体情况做分期业务
　　如果欠款金额较低，能在短时间内还清，不要做分期。反之，做分期更划算。
　　5、账单分期不影响个人征信
　　账单分期并不影响个人征信，只有未还款或错过最后还款日还款才会影响个人征信。
　　6、临时额度不能做分期
　　如果信用卡有临时额度，是不能做分期业务的。临时额度必须一次性还清，没有最低还款额，如未还款，会影响个人征信。
（责任编辑： HN666）
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