小白看过来：等额本息、等额本金、等本等息、先息后本有什么区别
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小白看过来：等额本息、等额本金、等本等息、先息后本有什么区别
佚名&&&&&&
&&&&&&来源：希财新金融
目前网贷平台，还款方式最常见的有三种：等额本息/等额本金，先息后本（按月付息、到期还本），一次性还本付息。许多投资者大多分不清哪种方式好，也不知道选什么还款方式。希财君这就为投资小白介绍常见的理财方式有哪些区别，哪种更划算，一定要看哦！1、先息后本（按月付息、到期还本）先息后本（按月付息、到期还本）是指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，利息按月归还。这种还款方式一般适用于中短期借款项目。这个很好理解，同样50W，月息1.5%，年息18%，周期6个月，那么每个月还款利息同样是7500，第6个月一次性还款50.75W。一共还款54.5W，共支付利息4.5W。点评：先息后本常见于6个月以内，因为最后一期才还款本息，时间太长几年的话，变数太大，不能及时跟踪和控制风险，借款人最后一期还款压力太大，逾期坏账几率大大增加。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期，平台抗风险能力较差。投资人也会提现，停止投资，如果所有活期用户在某几天到银行全部提现，银行也会出现资金困难，这就叫做挤兑。2、 等额本息等额本息指将预期年化收益和本息加起来后平均到每个月，每月偿还同等数额的资金，这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。借款50万元，10年还清，年预期年化利率7%，月预期年化利率0.5833%，则每月还款本金为：50万/120个月，即每月为4167元；（1） 第一个月还款利息为：50万*0..5元，则第一个月的实际还款额为=7083.5元。（2） 第二个月剩余本金为50万-元，则第二个月要还的利息为：..2元，则第二个月的实际还款额为=7059.2元以此类推，等额本金下10年共还款约67.65万元，共支付利息17.65万元。点评：等额本金是在还款期内把数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。3、等额本金等额本金：是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，借款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。借款50万元，10年还清，年预期年化利率7%，月预期年化利率0.5833%，则每月还款额（含本、息）为5805.4元。（1） 第一个月计算出的利息同样为2916.5元，第一个月只归还了本金6.5=2888.9元；（2） 第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即50万-111元，则第二个月应还的利息是..6元，即第二个月归还的本金为9.6=2905.8元以此类推，等额本息下，10年共还款约69.67万元，共支付利息19.67万元。4、等本等息等本等息：在某些情况下可能会被叫成等额本息，但计算方式是完全不一样的，等本等息的所有利息计算都是以全额。还是借款50W（实际小额信贷不会有这么高额度，方便举例），一年周期，月利息1.5%年率就是18%；，每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是50W/12月=41667元 还款利息是：50W*1.5%=7500元，每月还款本息就是=49167元。一年后还款的总额是59W，共支付利息是9W元。如果是10年只利息就是90W。这远远高于等额本息和等额本金。5、一次性还本付息简单粗暴，到期一次性全部付，这一般适用于短期1月标。
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银行贷款怎么还，还对了吗：等额本息和等额本金哪个划算？
等额本金：又称利随本清、等本不等息还款法。本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息，计算公式为：
每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+（本金-已归还本金累计额）×季利率
等额本息：又称为定期付息，本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，计算公式：
P:贷款本金 R:月利率 N:还款期数 其中：还款期数=贷款年限×12
两者的联系：
等额本金和等额本息，两者还款总利息额不同，但是支出的本金是相同的。
两者的区别：
1、现金流支出结构不同
等额本金，贷款人将本金均摊到每个月，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，尔后逐月减少，越还越少。
等额本息，每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
2、利息支出额不同
等额本息由于前期支出本金少，利息多，相当于债权人提前收取了贷出资金的利息成本，而等额本金，每期的支出本金额相同，再加上上期剩余本金的月利息，可以看做债务人提前偿还了借贷本金，后期计算利息的本金基数在减少，整体来看，等额本息的总利息支出比等额本金要高。
3、适用群体不同由于等额本金，前期支出多，后期逐渐减少，所以该种还款方式更适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用等额本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
等额本息，每期还款额相同，适宜家庭的开支计划，特别是年轻人，可以采用该种还款方式，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。
签属的时候需要面签。
两种还款方式主要运用银行贷款买房。
银行对于个人住房贷款基本提供了等额还款和等额本金还款两种方式。
客户在选择哪种方式时，需要与银行进行面对面沟通，这样才能更好向银行提供自己真实的经济状况和个人信息，反馈自己的经济能力和收入水平，选择适合自己的还款方式，减少还款压力。买房子的时候还贷，等额本息与等额本金有什么区别_百度知道
买房子的时候还贷，等额本息与等额本金有什么区别
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等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。
等额本金还款法：即借款人每月等额偿还本金，贷款利息逐月递减。 两种还款方式的区别：
等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同，偿还的利息逐月减少；本息合计逐月递减。这种还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款人群。
等额本息还款法每期还款额中的本金都不相同，前期还款金额较少，本息合计每月相等。这种还款方式由于本金归还速度相对较慢，占用资金时间较长，还款总利息较相同期限的等额本金还款法高。
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585，供完全程，所付利息较多3、举例，前期所还的利息高于本金.58，利息，利息3982231、等额本金前期还款压力大，月供越来越少：贷50万，20年。等额本息，要看你的资金实力和收入水平，同时如果供完全程，所付利息也较少2，虽然表面上看，首期两种方式所还的利息是一样的，但等等额本金逐月月供减少是10块多，减少的全是利息，本金不变.63。4、如果是等额本金：首月月供4812、用什么还款方式.5，其中利息2729.17：月供3742.6
其中利息2729.17
本金1013。到期还款总数为828864，逐月利息减少5块多，本金 ，本金增加相同数额。到期还款总额898223，以后每月都还这么多、等额本息每个月都还一样多的月供，如果等额本金压力不大，就建议用等额本金方式
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等额本金真的比等额本息省钱吗？
Q&A这个咱们可以算算，按照那些文章里的算法，假设你买个房子，贷款200万，还款30年，按照现在房贷基准利率4.9%打九折计算，按照等额本息的话，30年下来你连本带利要还给银行360.97万元，去掉本金利息就是160.97万元，这个就是我们现在大部分人买房选择的贷款还款方式。
如果选择等额本金的还款方式，同样200万，同样的利率，30年下来连本带利需要还332.67万元，去掉本金利息就是132.67万元。和前面那个等额本息比，利息支出少了28.3万元。
利息确实是少了，但是基于这样的计算就能得出等额本金还款会比等额本息还款更省钱了吗？如果真的省钱，那么为什么绝大部分人都选择的是等额本息而不是等额本金呢？大家都是傻逼吗？加减乘除五分钟算清楚的事大家都不会算？这么简单的事情银行能长期骗的住客户？
显然，不是我们选择等额本息的大家伙儿傻，也不是银行心黑，而是写这种说法的所谓的专家就是个假冒伪劣。虽然大家在选择等额本息还款的时候没有经过严格的计算，但是按照直觉，这种选择也是理性的选择。
等额本金比等额本息还款更省钱这事，是假的！上面的计算忽略了理财中最基础的思想——货币的时间价值。
同样是上面的例子，贷款200万，利率4.9%打9折，按照等额本息还款的话，你每个需要月供10027.04元，而按照等额本金的还款方式，你第一个月要还12905.56元，比等额本息多2827.52元。
之后每个月还款减少，直到142个月，也就是11年零10个月后，等额本金的还款方式下，每个月的还款额开始小于等额本息。
这就意味着什么呢？
这意味着，你在还房贷的前11年零10个月里，等额本息还款都会比等额本金少还一定金额的钱，这笔钱在第一个月是2827.52，之后逐月递减。
你在还房贷的后面18年零两个月里，每月还款额等额本金还款会比等额本息少一定的金额，并且这个金额逐年递增。
如果有甲乙两个人条件相同，同样贷款200万30年，甲选择等额本息，而乙则看了朋友圈里的文章选择了等额本金。
那么甲在前11年零8个月里会比乙多出一笔钱，他将这笔钱随便搞各基金什么的，年化8%的收益，一直投到30年房贷到期，而乙也一样，在后面18年里，他会比甲多处一笔钱，他也把这钱用于投资理财，年化收益也是8%，那么到30年后房贷还清时他们谁更有钱呢？
答案是甲。甲到时会有167.8万，而乙只有84.4万，甲比乙多83.4万，而这个过程中乙少支付了28.3万的利息，因此甲比乙多55.1万。
反过来说，选择等额本息还款方式，更加划算和省钱。
其实，等额本息和等额本金这事会给我们省钱的错觉是因为缺少货币时间价值的概念。
等额本金实际上可以当成是小部分的提前还款，本金还的速度快，在我国，个人能享受如此之低，期限如此之长的利率水平贷款，几乎只有房贷。
这么稀缺的机会，把本金过快偿还是会吃亏的，如果你是住房公积金贷款，利率水平只有3.25%，更是低于10年期国债。 你的长期投资收益率能够超过这个水平，那么等额本息就是划算的，而在一个发钞票无节制的环境里，这个长期收益还是很容易的。
货币的时间价值是理财的基础思维，缺少了这种认知就很容易就被一些有意或无意的错觉所欺骗。
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