差一个字,多花8.6万利息.等额本息、等额本金、等本等息、先息后本、随借随还.-天津搜狐焦点
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有人问选择什么还款方式和年限好？
我一般都会回答
等额本息，最长的年限，
你信我，不会错的！
但启星懂懂懂整天标榜自己专业又贴心，不能浪得虚名，今儿发文顺便把等额本金、等本等息、先息后本几种方法一字排开拆解一下。文科生不要怕，有图，很容易看懂的。
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利率（Interest Rates）
　　利率，又叫，是衡量高低的指标。是一定时期内利息额和的比率。
　　利率=利息/本金
按计算利息的期限单位划分：、和
根据计算方法不同，分为和
　　是指在借贷期限内，只在原采的本金上计算利息，对本金所产生的利息不再另外计算利息。复利是指在借贷期限内，除了在原来本金上计算利息外，还要把本金所产生的利息重新计入本金、重复计算利息，俗称"利滚利"。
根据银行业务要求不同，分为、
　　是指在金融机构存款所获得的利息与本金的比率。是指从金融机构贷款所支付的利息与本金的比率。
　　与单利相比，复利更重视时间因素所起的作用，也更能反映信贷关系的本质，更好地体现信贷资金占用时间越长利息越多的原则。当然，复利的计算过程也要复杂得多。
按借贷期间内利率是否浮动划分：和
　　是合同期内固定不变的利率，浮动利率是合同期内可随时调整的利率。
按利率的作用划分：和
　　是在各种利率中起决定作用的利率。是根据不同的情况试图限制或鼓励性的利率。
按的期限长短划分：和。
按计息对象划分：，，，，，
按借贷主体不同划分：中央银行利率，商业银行利率，非银行利率。
根据与的关系，分为和
　　是指没有剔除通货膨胀因素的利率，也就是或上标明的利率。是指已经剔除通货膨胀因素后的利率。
根据确定方式不同，分为、和
　　是指由政府金融管理部门或者中央银行确定的利率。是指由或协会按照协商办法确定的利率，这种利率标准只适合于参加该协会的金融机构，对其他机构不具约束力，利率标准也通常介于官定利率和之间。市场利率是指根据市场资金借贷关系紧张程度所确定的利率。
根据国家政策意向不同，分为一般利率和优惠利率
　　--般利率是指在不享受任何优惠条件下的利率。优惠利率是指对某些部门、、个人所制定的利率优惠政策。
　　利率就其表现形式来说，是指一定时期内额同借贷资本总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的水平，表明利息的多少。多年来，一直在致力于寻找一套能够完全解释和变化的理论，""认为，利率是资本的价格，而和需求决定利率的变化；则把利率看作是"使用货币的代价"。认为，利率是的一部分，是借贷资本家参与剩余价值的一种表现形式。利率通常由国家的，在美国由管理。现在，所有国家都把利率作为调控的重要工具之一。当经济过热、上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。
　　利率是中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、均与利率有着或多或少的联系。当前，世界各国频繁运用实施，已成为各国调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。
　　从借款人的角度来看，利率是使用资本的，是借款人使用的而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用I表示利息额、用P表示，则利率可用公式表示为：i=I/P
　　一般来说，利率根据计量的期限不同，表示方法有、、。
　　现代经济中，利率作为资金的价格，不仅受到经济社会中许多因素的制约，而且，利率的变动对整个经济产生重大的影响，因此，现代在研究利率的决定问题时，特别重视各种变量的关系以及整个经济的平衡问题，也经历了、、、以及当代动态的利率模型的演变、发展过程。
　　认为和是两个相互依赖的变量，而不是两个独立的变量。在他的理论中，由，是没有利率弹性的。此时就取决于人们心理上的“”。而后产生的是的利率理论，是为修正的“”利率理论而提出的。在某种程度上，实际上可看成和的一种综合。
　　英国著名经济学家等人则认为以上理论没有考虑收入的因素，因而无法确定，于是于1937年提出了基础上的。从而建立了一种在储蓄和投资、货币供应和货币需求这四个因素的相互作用之下的利率与收入同时决定的理论。
　　根据此模型，利率的决定取决于储蓄供给、投资需要、、货币需求四个因素，导致储蓄投资、货币供求变动的因素都将影响到利率水平。这种理论的特点是。该理论在比较严密的理论框架下，把古典理论的均衡和凯恩斯理论的货币市场均衡有机的统一在一起。
　　是从利息的来源和实质的角度，考虑了制度因素在利率决定中的作用的利率理论，其理论核心是利率是由决定的。认为在下,利息是的一部分,是的一种转换形式。利息的独立化，对于真正显示资金使用者在过程中所起的能动作用有积极意义。
　　利率水平对汇率有着非常重要的影响，利率是影响汇率最重要的因素。我们知道，汇率是两个国家的货币之间的。和其他机制一样，它由上的所决定。外汇是一种，人们持有它，是因为它能带来的。人们在选择是持有本国货币，还是持有某一种外国借币时，首先也是考虑持有哪一种货币能够给他带来较大的收益.而各国货币的首先是由其的利率来衡量的。某种货币的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引买入该种货币，因此，对该货币有(行情看好)支持；如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱了。因此，可以说"利率升，货币强；利率跌，货币弱"。
　　从经济学意义上讲，在均衡时，持有任何两种货币所带来的收益应该相等，这就是：Ri=Rj(条件)。这里，R代表，i和j代表不同国家的货币。如果持有两种货币所带来的收益不等，则会产生：买进A种外汇，而卖出B种外汇。这种，不存在任何。因而一旦两种货币的收益率不等时，机制就会促使两种货币的收益率相等，也就是说，不同国家货币的利率内在地存在着一种均等化倾向和趋势，这是利率指标对外汇汇率走向影响的关键方面，也是我们解读和把握利率指标的关键。例如，1987年8月后，随着下跌，人们争相购买这一，致使在很短的时间内英镑汇率由1.65美元升至1.90美元，升幅近20%。为了限制英镑升势，在月间英国连续几次调低利率，由年利10%降至7.5%，伴随每次减息，英镑都会下跌。但是由于英镑过快、压力增加，随后被迫多次调高利率，便英镑汇率又开始逐渐回升。
　　在开放经济条件下，规模巨大，大大超过，表明的极大发展。利率差异对的影响比过去更为重要了。当一个紧缩信贷时，利率会上升，征上形成利率差异，将引起短期资金在国际间移动，资本一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。这样，如果一国的高于其他国家，就会吸引大量的资本流入，本国资金流出减少，导致上抢购这种货币；同时收支得到改善，本国货币得到提高。反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成资本大量流出，外国资本流人减少，收支恶化，同时外汇交易市场上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。
　　在一般情况下，美国利率下跌，的走势就疲软；美国利率上升，走势偏好。从(特别是长期国库券)的变化动向，可以探寻出美国利率的动向，因而可以对走势有所帮助。如果认为美国通货膨胀受到了控制，那么在现有国库券利息收益的吸引下，尤其是，便会受到投资者青睐，上扬。反之，如果投资者认为将会加剧或恶化，那么利率就可能上升以抑制通货膨胀，的价格便会下跌。20世纪80年代前半期，美国在存在着大量的和巨额的的情况下，依然坚挺，就是美国实行高，促使大量资本从日本和西欧流人美国的结果。的走势，受利率因素的影响很大。
　　(一)利率与．对有着非常重要的影响。某种的利率上升，则持有该种货币的利息收益增加，吸引投资者买入该种货币；反之，如果利率下降，持有该种货币的收益便会减少，该种货币的吸引力也就减弱。因此，可以说“利率升，货币强；利率跌，货币弱”，进而容易出现。当一个国家收缩时，利率会上升，在上形成利率差异，将引起大量在国际间移动，一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。
　　(二)利率与．消费、、被认为是拉动的三驾马车，我国的经济增长主要是投资拉动，而美国则是消费拉动。由于我国目前还没有实现利率的市场化，政府需要通过调控商业银行的存贷款基准利率来实现对于经济的调控作用。利率可以看成是货币的。利率会影响消费，原因是通过调节一定时期的在消费支出和之间的。越高，居民的越大，实现的购买愿望越小，居民的消费支出就会减少；反之，存款利率越低，居民的储蓄倾向越小，实现的购买愿望越大，居民的消费支出就会增加。
　　(三)利率与投资。利率对的影响是作为投资的对社会总投资的影响，在不变的条件下，因利率上升而导致的投资成本增加，必然使那些投资收益较低的投资者退出投资领域，从而使减少。相反，利率下跌则意味着投资成本下降，从而刺激投资，使社会总投资增加。这只是理论上的，虽然说降低利率会使得借款者借钱的降低，使得他们有更多的诱因借钱来投资，但影响投资的还有其他一些因素，比如市场预期。如果投资者预期未来的市场是衰退的，即使不断地降低利率，可能仍然走不出低迷。
　　(四)利率与。利率与通货膨胀率之间有相关性
　　(五)利率与．利率要通过一系列传导机制对施加影响，因此其结果是不确定的，降低利率是否有利于减少要视具体情况而定。一般来说，如果一个的是以和技术密集型为主，而且这个国家的失业类型主要是，则利率降低的会大于，从而有利于增加就业。
　　1980年之前我国银行利率几乎没有变化，而且利率水平很低。之后，银行利率不断升高，最高时银行年利率加高达20%之多。随着通货膨胀的有效抑制，银行利率又逐年下降。2000年银行利率已降至2%左右，而在近10年以来连续8次下调存贷款利率后，央行于2006年10月底首次加息，从日起上调金融机构。银行利率的大起大落反映我国经济系统没有运行在最佳轨道上。
　　利率指一定时期内利息与本金的比率，是决定利息多少的因素与衡量标准。利率作为资金的价格，决定和影响的因素很多、很复杂，利率水平最终是由各种因素的综合影响所决定的。首先，利率分别受到产业的水平、货币的供给与需求状况、经济发展的状况的决定因素的影响，其次，又受到、、国际经济状况和货币政策的影响。
　　根据马克思的利率理论，利息是利润的一部分，是剩余价值的转换形态，所以利息首先要受平均利润的制约。一般来说，平均利润率是利息的最高限。
　　利率作为资本的价格，与普通商品一样，货币的供求状况决定和影响其价格的高低。
　　一国经济发展的状况，决定了水平的高低和人们收入的多少，决定和影响了储蓄供给与，也影响了货币的需求和供给。
　　是随价格水平预期变化而调整的，目前国际上通用的实际利率计算公式
　　实际利率=（1+）/（1+物价变动率）-1
　　由于利率变动对经济有很大的影响，各国都通过法律、法规、政策的形式，对利率实施不同程度的管理。国家往往根据其经济政策来干预利率水平，同时又通过调节利率来影响经济。
　　总之，决定利率及影响利率变动的因素很多很复杂，其中，最终起决定作用的是一国经济活动的状况。因此，要分析一国利率现状及变动，必须结合该国国情，充分考虑到该国的具体情况，区分不同的特点分别对待。
　　物价变动率。在制定存款利率时，考虑因素，是为了保障存款人不致因而使存款的实际货币金额减少。
　　。确定存款利率时要考虑证券收益率，因为人们对闲置的货币资本的支配方式有多种选择，可以保留在手边；可以存到银行；可以购买国券或企业股票、债券。
　　综合之，可得出理想状态为:
　　物价上涨率＜银行存款利率＜收益率
　　国内生产总值名义值=国内生产总值实际值V*P
　　根据数据，首先构造国内生产总值实际值V与K及劳动L之间的关系：
　　V＝AKaL1-a
　　上式中V为国内生产总值，K为全社会固定资本存量，L为全社会从业人员，A,a为参数。在不考虑技术进步时，可以认为a,A为正常数。应当指出，一个效用函数在某一特定时刻只有一种，而且很难用数学式子来完全准确的表达出来。以上的效用函数仅是一个的近似表达式，还需在实践中不断完善。
　　这样便得到公式：
　　V＝3.*K*1.*L-0.
　　由上式算出的与实际的有一定的偏差，误差率保持在0.0912之间，属于正常范围。
　　银行利率的计算与租金的计算有着直接的联系，因此我们首先需要求出租金的计算公式，所谓资本的租金是指如果一个人拥有K亿元的资本，并将它租给生产者使用，生产者应给她R*K的租金。
　　由于为δ，资本折旧为δ*K，那么资本收益或回报为R*K-δ*K。在定义或回报率为：
　　资本收益率或回报率r=资本收益或回报/资本，即：
　　r=(R*K-δ*K)/K=R-δ（3）
　　但由于资本回报中有相当一部分要交纳各种，所以将钱存入银行所得的利率i＜r，
　　设资本回报r*K中要征收一定的税作为，征收的各种税费占国民生产总值合理比例为?，即征税总额为?*V，在这里我们要考虑到误差的存在，设误差系数为b，在征完税费之后为资本应得回报r*K-?*V*b。他与资本K之比可以理解为银行利率i的合理位置，因此有如下式子：
　　i=r*K-?*V/K=r-?*V/K*b
　　注意到r=R-δ，因此上式可以记为：
　　i=R-δ-?*V/K*b
　　在单部门模型中，折旧率设为：δ=0.1,b是误差系数。从上式看出，利率的大小与K/L、?、b有关。
杨丽君.浅谈利率对经济的影响[J].《合作经济与科技》.2011年第11期
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2016提前还贷最全攻略（附5种提前还贷方式）
根据中国银行法律法规的规定，个人住房贷款的种类有两种：一种是公积金贷款，一种是商业贷款。个人住房贷款还款法有三种：一是等额本息还款法，二是等额本金还款法，三是累进还款法。就执行情况而言，多数银行普遍采用的是前两种方式：等额本金法和等额本息法，这也是老百姓最能接受和能够很快看明白的还款法。提前还款是一门学问，对此马虎不得。如何提前去还贷，用哪种方式去提前还贷，可能很多人就不知道了！等额本息or等额本金两种方式一字之差，但是还款方式却有着很大不同。等额本金：每月需要还的本金一样，由于本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。等额本息：每月的还款数额一致。一部分拿去还利息，一部分拿去还本金。对于购房者来说，两种方式的不同会产生非常不一样的结果。等额本金还款，可以迅速降低还款压力，减少购房者花在利息上的钱，但是前期的还款非常痛苦。而更多人选择的等额本息。如果贷款一百万买房，然后计划20年还清，两者还款上有什么区别呢？我们先来看一张图：如图所示红色的部分是还款的利息，蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下，随着贷款剩余的本金的逐渐减少，利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面，每月还款的本金数目一直不变，但是利息逐渐变少，每月还款的数额就越来越少。相对来说，等额本金的还款模式下，还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。（如下图所示）等额本息利息总额会比等额本金利息总额高出接近14万元左右。虽然利息更多，但是为什么大家更多的选择了等额本息的还款模式呢？例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：等额本息：每月还款金额=【‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元等额本金：第一个月=() + ()×5‰=5500第二个月=() + (0)×5‰=5487.5......实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。事实上绝大多数人都宁愿选择“等额还款方式”，因为这种方式月还款额固定还款压力均衡，与等额本金法差别也不是非常的大，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了不同。当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。简单来说选择哪种还款方式，需根据每个人的现状和对未来的规划而定，不要一味的相信别人的话。如何还贷最划算？先看你是哪种贷款方式组合贷如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。纯商贷如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退 还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着 时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。提前还贷 搞清银行规定很重要提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。目前，银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请，银行接到借款人提前还贷申请后要审批，所以一般需要一个月左右的时间。此外，各家银行对于提前还 贷的要求有所不同，比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金。目前，大部分银行已经不收取违约金了，而部分收取违约金 的，也都针对在贷款一年内申请提前还贷的，并且也大多以提前还款额或者利息计算违约金，极少依据本金计算违约金收取的额度。银行常见的五种提前还贷方式按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。那么提前还贷需要哪些手续呢？1、还款人身份证（原件——复印件）2、一张银行卡（里面的钱够还房贷）3、买房时候和银行签的贷款合同（原件+复印件）4、到银行预约申请（一般申请批准的当月就要扣银行卡里面的钱）三类情况不适宜提前还贷一、在基准利率基础上再享受7折到8.5折之间的购房者,没必要提前还贷,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元。而且,再次购买房产仍将被视作二套房,利率将遭遇上浮。二、等额本金还款期已过三分之一的购房者,也没有必要提前还贷。因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。三、投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会。转眼到了年末，买房贷款的政策利好，购房人也开始行动起来了。大房地产商为了走量，纷纷推出优惠政策。接下来，小编为大家介绍几个优惠力度较大的楼盘，让大家在少交利息的基础上再省一笔，争取早日成为“有房一族”。装着走的移动楼书——乐居广州买房_微房产(微信号：gzkanfang)官方微信服务号，为各位广州街坊提供最新、最全面的楼盘资讯服务，包括新盘营销信息、折扣优惠，另外还定期免费提供专业线下实地看房接送服务。扫描二维码立即关注，获取更全面、更专业、更优惠的买房信息。
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