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还款日到了，没钱的你可以这样还
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《还款日到了，没钱的你可以这样还》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选一来源：心哥卡社（ID：xgkashe6）大心哥多数持卡人都会遇到“到期还款日钱不够还”的痛苦时期。你说不还，不仅要承担逾期费最重要的是影响个人哇，万万使不得。还款的话手里钱不够，要么找朋友借（求人办事总是拉不下脸），要么最低还款，多付日息万分之五；账单分期费用高不说，还会冻结可消费金额。你说这可怎么办？要说中国人的脑袋真的转得快，那里有需求哪里就有市场。信用卡是块蛋糕，而且还是没有饱和、发展前景广阔的大蛋糕。下图是部分银行披露的收入情况(单位：亿元)看到如此丰厚的利润，你就知道这块蛋糕有多诱人了把，很多公司或者网络平台想要与银行分一碗羹。正因如此，这两年APP可谓是遍地开花，各种广告、宣传海报层出不穷，说几个有名的：还呗、省呗、等。今天大心哥就和你们聊一聊这个信用卡衍生行业——机构。先来讲讲什么是代还：简单的说就是你的信用卡钱还不了，找到了此类代还机构，机构先帮你把欠款还了，你再分期把这笔钱还给机构，打出来的招牌一般是分期手利息比银行低，审批快等等。代还是可以缓解你暂时的还款危机。所以，我们来看一下市面上比较火热的几款代还机构的费率是怎么样的吧。大心哥选取了比较有代表性的省呗、还呗以及还款软件。对比各个还款软件的月以及是否有附加费用，来评估哪个还款软件更值得使用。其中还呗费率官方说法看资质，最低银行费率5折。年利率大概9.24%。省呗3期费率0.6102%，6期费率0.5363%，12期费率0.5024%，年利率11.13%。3期费率0.9%，6期手续费0.75%，12期手续费0.66%，年利率14.62%这样看下来，确实代还软件的费率比银行低得多。另外还有其他市面上比较流行的代还软件，给大家看看对比一下。以实际借款20000元，12期利息为例：妥妥的了，卡友们如果有的赶紧跑出来，浪子回头还不晚！总结：1、市面上确实有费率较低的代还软件，如果有卡友资金周转不开，确实可以考虑，但一定记住选择最合适的，别借到费率高的平台上，那就吃亏了。2、不是所有的代还软件都比银行的费率低，众所周知的大妈行（工商银行）的分期费率非常低，年利率只有7.75%，建设11.96%。3、另外要注意的是：在申请代APP还款时，要提供个人电话、姓名、身份证号、甚至人脸照片等一系列详细的信息，其实对我们个人的信息安全有一定的泄露。4、另外使用代还信用卡本质上相当于网络，这些机构背后是小贷公司，用户申请贷款时，小贷公司都会查询个人征信作为依据。不管能否申请成功，个人征信上都会多出一条查询记录。代还信用卡这种方式有利也有弊，有使用过的人和大心哥说体验感很好，而且全部恢复，费率也可以承受。也有人和大心哥说个，这是个坑啊，稍有不慎就中招。所以说，究竟要不要用代还信用卡APP，就需要根据你自身情况来考量了。大心哥只能帮你到这了。最后送大家一句话：花钱一时爽，爽后火葬场！各位卡友且行且珍惜，当然大心哥是不用代还软件的，毕竟我有更好的妙招还款，至于方法，日后再讲吧。《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选二眼看着双十一又快来了，去年双十一的天猫的交易额达到1207亿元，不知道大家贡献了多少？虽然每年都有双十一各种黑料出来，但还是阻挡不了大家买买买的热情。在这个烧钱的季节，我们聊聊烧钱好伙伴——信用卡的正确使用姿势。1.记好还款日我们知道，免息期就是银行账单日到还款日之间的日期。其中最长免息期就是在账单日的第二天消费（这样就算做下一个周期的消费了），到下一个月的还款日之间的日期。而最短免息期就是账单日当日消费到这个月的还款日之间的日期。记好账单日和还款日就是为了让我们更好的规划消费行为。我们查了一下22家主流最长和最短免息期情况，具体如下：从最短免息期来看，农行、工行、华夏和交行比较长，有25天。其他的银行在20天左右。最短免息期越短，就说明在账单日消费越不划算。比如如果你持有的是招行和光大的，账单日那天就不要消费了，忍一天就可以拖长还款日了。掌握了手上信用卡的最长免息期与最短免息期，我们就能更好的使用手上的信用卡，切记，账单日前一天及当天，消费最不划算，只能享受最短免息；账单日后一天消费，就能享受50多天的最长免息期。比如，即将来临的双十一，如果10号是你的，那么11号消费，就是账单日后一天消费，刚好可以享受50多天的最长免息期。而如果你的账单日时11号，那么你双十一消费，就是最短免息期，20天后就要给银行把钱还上。不过现在也有很多银行可以调整还款日和账单日，如果你打算双十一剁剁剁，买买买的话，就可以打电话给银行修改一下。据说工行终身只能改一次还款日，工行的七友改之前要慎重~2.信用卡的分期利率还有就是这个长假，可能出现过度消费的朋友，这时候现金流跟不上，还不上信用卡只能选择分期。那就需要了解一下你的了。给大家整理了各大银行的分期手续费率。不过自己也可以算一下分期利率情况，就是用下之前说过的IRR函数。图中是演示一个的利率多少，大家看完可以举一反三。不过关于分期还款，有几点需要提醒一下。分期越多，分期的利率就越低。从表格就可以看出，中行3期的分期利率是1.96%，每期就是0.65%；而6期的分期利率是3.60%，每一期就是0.6%。如果你一旦选择了分期，就算也需要缴纳剩余期数的手续费。所以选择了分期之后，就不要提前还款了，这样也不划算。还有人担心，选择分期会不会影响个人征信，这里说一下，账单分期之后，只要你按时还款，并不会影响个人征信。相反适当的分期可能还会增加个人信用。如果为了应付临时的大消费申请了信用卡的临时提额，这部分的钱是不能申请分期的哟。必须一次性还清，也没有最低还款额，如未还款，这就会影响个人征信。在这烧钱的季节，看起来百物均廉，但为了钱包，也要理性消费。今天就说这么多，降温了，大家记得多添衣！（来源| 七七读财，本文经授权发布，特此感谢！）客服电话：400-QQ总群：长按指纹识别一键下载App轻松《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选三洪偌馨/文新栏目的第一期的话题是关于(balance transfer，简称BT，又称)，我关注这个业务已经有一段时间了，起因是一些相熟的VC朋友在看相关的项目，大家一起交流过数次。说实话，这个商业模式的市场前景和发展路径，我一直看不大懂，所以也迟迟没有落笔，今天抛出这个话题也希望大家可以多多分享一些你们的观点。其实如果从简单的满足市场需求的逻辑来看，确实有它存在的空间。近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量都呈现快速上涨的趋势，与之相伴的是逾期还款需求的快速增加。当用户无法按时还款时，他们不仅要承担透支利率（约18.25%），还要支付滞纳金（通常为最低还款额未还部分的5%）。因为这部分费率高昂，瞄准这个细分需求的余额业务便应运而生。参考国外余额代偿业务的商业路径，它的成功基本需要包含几个要素：√供给稳定的低成本资金√真正有效的风控手段√一定的用户粘性和品牌忠诚度√深度挖掘用户潜在价值的能力1、银行瞧不上的市场有潜力吗？余额代偿又称信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的时，通过在第三方机构申请较低利率(低于)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给机构的过程。信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期，消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。在美国，余额代偿业务已经发展较为成熟，它主要由银行、，以及后期如Lending Club等网络借贷机构提供，是它们争夺新客户，或者对现有客户进行的常用手段。前者主要是指客户把既有的以循环利率计息的转移到一张新申请的信用卡上，就可享受但一定的优惠（通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率）。后者主要指用于增加客户资产（asset growth）和激活非活跃客户（dormancy re-engagement）的策略，但优惠力度往往不如前者。余额代偿代偿业务在美国兴起的背景是，20世纪90年代，美国趋于成熟，信贷制度和信用体系都较完善。信用卡业务的发卡规模基本饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于平稳。但在国内，由于市场环境不同（比如，信用卡持卡量还不高、个人征信体系尚不完善），消费习惯不同（比如，中国人普遍不习惯负债消费），银行缺少动力（比如，前一个消费习惯的原因就直接导致了付息用户较少，这部分业务收益有限。）不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。截至今年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，其中，人均持有银行卡4.53张，人均持有信用卡0.32张。银行卡授信总额为9.85万亿元，环比增长7.87%；银行卡应偿信贷余额为 4.27万亿元，环比增长5.12%。随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发生逾期还款行为的比例也随之提升（信用卡刚刚兴起的前几年，大部分用户都习惯在免息期内还款）。截至今年1季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%。从数据来看，这已经是个相当诱人的“蛋糕”了。2、巨头的阴影与创业公司的突围事实上，眼下从行业巨头到创业公司也确实都在关注和进入这个市场。此前，和已经先后上线了功能，只是他们并非直接将钱直接打进用户的信用卡，而是打进用户的，用户可自行转入其信用卡进行还款。这种模式其实更接近于，因为具体借款用途则由用户自己决定，在场景上没有做任何特殊区分，主要优势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其本身的流量优势就足以对一大波进击的创业公司们造成威胁。目前市面上已有的产品包括省呗、还呗、卡卡贷、、包你还等等。其中，“包你还”是持牌金融机构的产品，其余则主要为非持牌机构的产品。这些公司的业务其实大抵相似：他们一端通过线上或者线下找到自己的目标用户，另一端找到相对低成本的资金，如银行、持牌机构及等，通过比银行更低的还款成本来吸引客户。许多偿平台的介绍中就简单直接地写成“利息是的X折优惠”，直接抢食银行客户。从流程来看，在整个申请过程中，通常是C端用户提出申请，平台先对用户进行一道信息审核，而后平台合作的持牌金融机构会再对用户进行一道审查才能确定放款额度。这也是这些平台与持牌金融机构合作的重要原因之一，除了可以获得稳定而低成本的资金之外，更重要的是，在获得用户授权之后，他们可以查询用户个人征信报告。相比于外界始终听说过却没见过的“风控”和“”，征信可能至今还是最行之有效的风控手段。在确定放款额度之后，银行会直接放款给平台，再由平台到用户的信用卡当中。而还款时，用户同样是通过这些平台来还款给真正的。除了模式和流程十分相似，这些涉足余额代偿业务的平台在发展过程中还有一个相似之处，就是上线之后迅速放量。其中，线下最具代表性的公司如，还呗，依靠母公司分众传媒的传播资源，迅速聚拢了一批用户。根据此前分众传媒发布的《控股子公司为开展“还呗”业务申请综合并提供担保的公告》显示，还呗于2016年5月上线，而截至2017年4月末，贷款余额达到30亿元。而其他平台如省呗、卡卡贷依靠纯线上的模式，前者累计注册用户数已经超过1000万，后者单月服务超过30万的用户并保持每月15%的增长，每月放款额达5亿。可是在新金融这个行业里，我们见过太多规模增长迅速的业务模式，问题的关键在于，然后呢？3、客户好但利润薄，这是一门好生意吗？总结一下，余额代偿的商业逻辑成立起码需要几个要素：足够低（至少要低于）、风控能力强、业务链条长（BT业务本身利润薄需要挖掘用户延伸价值）。从前述目前国内余额代偿的商业模式来看，显然，短期内这并不是一个高利润的好生意。主流的业务甚至大部分有场景的分期业务走的都是高利率覆盖高风险的路线，而余额代偿模式从最开始就把自己锁定在了低息的领域里，利润空间本身就很薄了，加上前期为了获客可能进一步降低利息，亏钱也并不稀奇。这些平台明知道利润有限还愿意进入的原因在于，这个模式圈定了个人信贷业务中比较优质的群体——持卡人群。“持卡用户有两个高频使用场景：支付和还款。对于创业公司来说，前者难以切入，后者相对容易。”一个VC朋友道出了余额代偿项目兴起的原因，大家都希望能快速圈定一个优质人群，积累用户和数据，然后挖掘它们的延伸价值。延续我朋友的说法，从成本利润角度来看，一个商业模式要考虑、资金成本、（风控）成本、运营成本。那么，就余额代偿来说，国外成熟的业务逻辑是：前面低成本获客，后面（免息或低息期结束后）再获取利润。具体来看，美国的银行及信用卡公司在开展BT Offer Promotion前，会对5年的客户行为进行建模，零息期内亏钱，但是利率恢复到循环利率后就开始赚钱，5年的客户价值净现值为远大于零的正数，整体是盈利的，同时拓展了新客户。可是相比于国外的银行和信用卡公司可以在信用卡体系内继续挖掘这些用户的价值，国内的这些创业公司的问题在于：获客之后并没有延长的业务链条去进一步挖掘他们的价值。从目前的行业发展来看，虽然一些余额代偿的产品也开始引入包括消费金融、甚至的产品，但这些平台的用户粘性不足、使用频率过低，效果似乎也并明显。再进一步考量，这个被视为价值最大的获客环节，真的积累到优质客户和数据了吗？从业务逻辑来看，余额代偿注定不是一个高频的行为（高频使用余额代偿产品的用户往往风险较高）。那么，如果没有持续的行为发生，没有持续更新的信息，这些数据价值恐怕也会大打折扣。顺延上述逻辑，余额代偿模式要实现持续、健康的发展：首先，理想的客户应该是少卡人群（通常指拥有2张或以下信用卡的人）；其次，这些人对于平台有一定的粘性；第三，这些用户在代偿业务以外还愿意使用平台提供的其他服务。然而，上述条件中又存在些相悖的情况，比如，少卡人群真的会有高频次的余额代偿使用习惯吗？而高频的借贷使用者又真的会有理财需求吗？另外，在银行危机意识越来越强，愿意放低身段服务大众的今天，如果银行在体系内开始提供类似的服务，或者进一步降低分期成本，这些平台的生存空间还有会多大呢？对于余额代偿模式，我一直持保留意见，如果你有不同的看法，或者更新的观点，欢迎在评论区跟我交流。《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选四洪偌馨/文新栏目的第一期的话题是关于余额代偿(balance transfer，简称BT，又称信用卡余额代偿)，我关注这个业务已经有一段时间了，起因是一些相熟的VC朋友在看相关的项目，大家一起交流过数次。说实话，这个商业模式的市场前景和发展路径，我一直看不大懂，所以也迟迟没有落笔，今天抛出这个话题也希望大家可以多多分享一些你们的观点。其实如果从简单的满足市场需求的逻辑来看，信用卡代偿业务确实有它存在的空间。近年来，我国信用卡持卡人数和发卡量都呈现快速上涨的趋势，与之相伴的是逾期还款需求的快速增加。当用户无法按时还款时，他们不仅要承担透支利率（信用卡约18.25%），还要支付滞纳金（通常为最低还款额未还部分的5%）。因为这部分费率高昂，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。参考国外余额代偿业务的商业路径，它的成功基本需要包含几个要素：√供给稳定的低成本资金√真正有效的风控手段√一定的用户粘性和品牌忠诚度√深度挖掘用户潜在价值的能力1、银行瞧不上的市场有潜力吗？余额代偿又称信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请较低利率(低于利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期流动性，消费者通过低利率的代偿借款替换了高利率信用卡贷款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费能力。在美国，余额代偿业务已经发展较为成熟，它主要由银行、信用卡公司，以及后期如Lending Club等网络借贷机构提供，是它们争夺新客户，或者对现有客户进行资产管理的常用手段。前者主要是指客户把既有的以循环利率计息的信用卡欠款转移到一张新申请的信用卡上，就可享受但一定的优惠（通常设定在一定期限内实行低利率甚至零利率）。后者主要指用于增加客户资产（asset growth）和激活非活跃客户（dormancy re-engagement）的策略，但优惠力度往往不如前者。余额代偿代偿业务在美国兴起的背景是，20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟，信贷制度和信用体系都较完善。信用卡业务的发卡规模基本饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于平稳。但在国内，由于市场环境不同（比如，信用卡持卡量还不高、个人征信体系尚不完善），消费习惯不同（比如，中国人普遍不习惯负债消费），银行缺少动力（比如，前一个消费习惯的原因就直接导致了付息用户较少，这部分业务收益有限。）不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。截至今年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.90亿张，其中，人均持有银行卡4.53张，人均持有信用卡0.32张。银行卡授信总额为9.85万亿元，环比增长7.87%；银行卡应偿信贷余额为 4.27万亿元，环比增长5.12%。随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发生逾期还款行为的比例也随之提升（信用卡刚刚兴起的前几年，大部分用户都习惯在免息期内还款）。截至今年1季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元，环比增长12.89%。从数据来看，这已经是个相当诱人的“蛋糕”了。2、巨头的阴影与创业公司的突围事实上，眼下从行业巨头到创业公司也确实都在关注和进入这个市场。此前，微粒贷和蚂蚁借呗已经先后上线了信用卡还款功能，只是他们并非直接将钱直接打进用户的信用卡，而是打进用户的储蓄卡，用户可自行转入其信用卡进行还款。这种模式其实更接近于现金借贷，因为具体借款用途则由用户自己决定，在场景上没有做任何特殊区分，主要优势就在于利率。不过虽然巨头们没有在场景上花心思，但是其本身的流量优势就足以对一大波进击的创业公司们造成威胁。目前市面上已有的信用卡代偿产品包括省呗、还呗、卡卡贷、松鼠金融、包你还等等。其中，“包你还”是持牌金融机构包银消费金融的产品，其余则主要为非持牌机构的产品。这些公司的业务其实大抵相似：他们一端通过线上或者线下找到自己的目标用户，另一端找到相对低成本的资金，如银行、持牌消费金融机构及信托公司等，通过比银行更低的还款成本来吸引客户。许多信用卡代偿平台的介绍中就简单直接地写成“利息是信用卡还款利率的X折优惠”，直接抢食银行客户。从流程来看，在整个申请过程中，通常是C端用户提出申请，平台先对用户进行一道信息审核，而后平台合作的持牌金融机构会再对用户进行一道审查才能确定放款额度。这也是这些平台与持牌金融机构合作的重要原因之一，除了可以获得稳定而低成本的资金之外，更重要的是，在获得用户授权之后，他们可以查询用户个人征信报告。相比于外界始终听说过却没见过的“大数据风控”和“机器学习”，征信可能至今还是最行之有效的风控手段。在确定放款额度之后，银行会直接放款给平台，再由平台充值到用户的信用卡当中。而还款时，用户同样是通过这些平台来还款给真正的资金端。除了模式和流程十分相似，这些涉足余额代偿业务的平台在发展过程中还有一个相似之处，就是上线之后迅速放量。其中，线下最具代表性的公司如，还呗，依靠母公司分众传媒的传播资源，迅速聚拢了一批用户。根据此前分众传媒发布的《控股子公司为开展“还呗”业务申请综合授信额度并提供担保的公告》显示，还呗于2016年5月上线，而截至2017年4月末，贷款余额达到30亿元。而其他平台如省呗、卡卡贷依靠纯线上的模式，前者累计注册用户数已经超过1000万，后者单月服务超过30万的用户并保持每月15%的增长，每月放款额达5亿。可是在新金融这个行业里，我们见过太多规模增长迅速的业务模式，问题的关键在于，然后呢？3、客户好但利润薄，这是一门好生意吗？总结一下，余额代偿的商业逻辑成立起码需要几个要素：资金成本足够低（至少要低于利息）、风控能力强、业务链条长（BT业务本身利润薄需要挖掘用户延伸价值）。从前述目前国内余额代偿的商业模式来看，显然，短期内这并不是一个高利润的好生意。主流的现金贷业务甚至大部分有场景的分期业务走的都是高利率覆盖高风险的路线，而余额代偿模式从最开始就把自己锁定在了低息的领域里，利润空间本身就很薄了，加上前期为了获客可能进一步降低利息，亏钱也并不稀奇。这些平台明知道利润有限还愿意进入的原因在于，这个模式圈定了个人信贷业务中比较优质的群体——持卡人群。“持卡用户有两个高频使用场景：支付和还款。对于创业公司来说，前者难以切入，后者相对容易。”一个VC朋友道出了余额代偿项目兴起的原因，大家都希望能快速圈定一个优质人群，积累用户和数据，然后挖掘它们的延伸价值。延续我朋友的说法，从成本利润角度来看，一个商业模式要考虑获客成本、资金成本、坏账（风控）成本、运营成本。那么，就余额代偿来说，国外成熟的业务逻辑是：前面低成本获客，后面（免息或低息期结束后）再获取利润。具体来看，美国的银行及信用卡公司在开展BT Offer Promotion前，会对5年的客户行为进行建模，零息期内亏钱，但是利率恢复到循环利率后就开始赚钱，5年的客户价值净现值为远大于零的正数，整体是盈利的，同时拓展了新客户。可是相比于国外的银行和信用卡公司可以在信用卡体系内继续挖掘这些用户的价值，国内的这些创业公司的问题在于：获客之后并没有延长的业务链条去进一步挖掘他们的价值。从目前的行业发展来看，虽然一些余额代偿的产品也开始引入包括消费金融、甚至个人理财的产品，但这些平台的用户粘性不足、使用频率过低，效果似乎也并明显。再进一步考量，这个被视为价值最大的获客环节，真的积累到优质客户和数据了吗？从业务逻辑来看，余额代偿注定不是一个高频的行为（高频使用余额代偿产品的用户往往风险较高）。那么，如果没有持续的行为发生，没有持续更新的信息，这些数据价值恐怕也会大打折扣。顺延上述逻辑，余额代偿模式要实现持续、健康的发展：首先，理想的客户应该是少卡人群（通常指拥有2张或以下信用卡的人）；其次，这些人对于平台有一定的粘性；第三，这些用户在代偿业务以外还愿意使用平台提供的其他服务。然而，上述条件中又存在些相悖的情况，比如，少卡人群真的会有高频次的余额代偿使用习惯吗？而高频的借贷使用者又真的会有理财需求吗？另外，在银行危机意识越来越强，愿意放低身段服务大众的今天，如果银行在体系内开始提供类似的服务，或者进一步降低分期成本，这些平台的生存空间还有会多大呢？对于余额代偿模式，我一直持保留意见，如果你有不同的看法，或者更新的观点，欢迎在评论区跟我交流。《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选五当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。当前，中国消费金融市场正呈现爆发式增长的态势，而各种消费贷款工具扎堆。记者近日调查发现，众多的消费贷工具中，分期费率高低差距大，不同平台的逾期费率更是相差60倍。业内研究员建议，分期费率并不低，要谨慎选择。对比一：最长免息期信用卡更长喜欢网购的林先生就告诉记者，并非缺钱买不起商品，而是已形成早收晚付的消费习惯，因此线下消费一般都使用信用卡，而线上消费，除了信用卡，还会使用部分电商推出的类信用卡工具，如等。“这些贷款工具都可以享受近一个月的免息期，而未付的钱则用来赚利息。”林先生得意地说。虽然央行自前年叫停了后至今未解绑，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“”等产品早已被越来越多的消费者接受。这一类电商提供的赊购服务工具，并非信用卡，不过，跟信用卡一样都会提供免息期。如花呗的还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持中信银行和光大银行的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上，理论上可以达到80多天。与之相比，目前各家银行发行的并不相同，最少有20天，不过最长有56天，如、、等。值得一提的是，明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。对比二：有平台年化费率高达21.6%而如果你手头紧，与信用卡一样，花呗京东白条的免息期到后，是可以申请分期还款的。对花呗用户来说，可以在每月1～10日，对上个月的“花呗”应还金额进行分期，对应的费率分别为：分3期是总金额的2.5%、分6期是总金额的4.5%、分9期是总金额的6.5%、分12期是总金额的8.8%。京东白条的3期、6期、12期和24期分期费率均为每月0.5%。例如，同样是1万元分12期还，使用花呗分期需要支出费用为880元，使用京东白条则要600元。这样看，京东白条的分期费率比花呗要低。目前各账单分期每期手续费率为0.6%～1%不等，不同期数的分期手续费率也不同。不过，普益财富研究员叶林峰指出，目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期就一次性收取，实际费率年化超过10%，比京东白条和花呗高。不过，也要具体产品具体对比。而分期产品，除了信用卡及类信用卡，还有提供的众多产品。记者比对了一下，发现不同平台的分期费率存在较大差异，但都很高息。如零零花的分期费率每期高达1.8%，年化相当于21.6%；而佰潮网每期费率仅为0.30%，相当于年化3.6%，前者的利息是后者的6倍。对比三：逾期利息必须关注条款约定另外，和信用卡一样，如果不能按时还款，这些消费金融工具同样也会罚息。目前，无论是蚂蚁花呗、京东白条、还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息。但是，目前大部分银行收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。但是的逾期费率就高很多。据发布的上半年大学生消费分期调查报告显示，在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为58%；逾期后每日费率最高的是3%，占比为11%；逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为12%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。对比四：门槛越低利息越高据了解，银行无论是信用卡还是消费贷的发放及授信额度，都是银行基于过去的金融数据，比如申请人的学历、服务的公司性质、收入、家庭情况等，并不是基于以往的消费；而花呗白条等电商赊账工具并没有考察申请人的资产情况等，其初始额度完全是基于申请人在这个平台的历史消费行为判断的，年度消费额度越大，初始额度越高。而很多P2P的消费贷款门槛更低。如某针对宣称，只需要将学生证或饭卡抵押就可借钱，无需身份证、不必上传自拍照等。叶林峰指出，贷款的利率与门槛风险是挂钩的，门槛越低，风险可控能力也越低，那么贷款的利息则会越高，因为贷款机构往往想以高收益掩盖高风险。TIPS：零利息不是免服务费叶林峰建议，对于扎堆的消费贷款工具，要根据自己的需要，善于利用免息期，将晚付的钱用于钱生钱赚取利息。另外，目前无论是银行的信用卡分期，还是电商、P2P的分期工具，其费率都并不低，能不用尽量不用。迫不得已需要分期的时候，也要谨慎选择平台，除了选择适合自己的额度，还要仔细对比各个消费贷款工具的分期利率等，一般来说，门槛越高的机构，利息会相应低一些。叶林峰还指出，由于竞争激烈，加上部分平台想培养消费习惯，因此会不定期推出分期免息等优惠，消费者可借此。而融360相关人士则建议，对于一些平台宣称的低门槛、零首付、零利息、免担保等信息，要看下是否高利息、高违约金、高服务费；除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用；在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约，同时对由于商品的退换货导致的分期还款和保修等问题需要咨询清楚。《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选六来源: 金 zora金评媒（https://www.**m.cn）编者按：把握住中国消费者对消费借贷的青睐，是的一个大趋势。想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。信用卡余额代偿市场正在成为下一个红海。所谓信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人通过在第三方机构申请较低利率(低于信用卡账单分期利率)贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构。对于用户来说，这种能够延长信用卡的资金周转周期，以解决燃眉之急。长期以来，余额代偿都是在欧美地区比较流行的生活方式。借助国内消费金融的东风，一批主打信用卡线上管理的初创公司正在将这种“生活方式”引入国内。目前，市面上已经出现了包括还呗、包你还、卡卡贷、省呗、松鼠金融等在内的信用卡代偿产品。信用卡余额代偿服务正在悄然流行。的崛起我国呈现出了快速上涨的趋势。量已经从2002年的500万增加到现在的3亿。根据《2016信用卡活跃用户消费报告》，2016年信用卡人均持卡数量已经达到4.3张。一些分析师认为，信用卡发行将在未来几年推动业务，因为消费者正在购买更多的大件商品，并在海外旅行方面产生更多支出。2016年，来自信用卡业务的银行收入约占银行净利润的5.6%。据央行统计数据显示，2014年末应偿总额为2.34万亿元，2015年末为3.1万亿元，增长32%。信用卡持卡人数越多，逾期还款的概率就越大。相应的，信用卡余额代偿的需求就会越高。信用卡余额代偿的优势把握住中国消费者对消费借贷的青睐，是发展的一个大趋势。想要借助互联网改变用户使用信用卡的习惯，就要探索出独特的商业模式。主打余额代偿初创公司，在成立之初必须满足几个商业要素，即：资金成本低、风控能力强、业务链条长。正确的风险识别和适当的定价，是在这个竞争激烈的行业中实现盈利的关键。在没有现成的经验可以借鉴的情况下，国内兴起的第一批公司曾经吃过亏。由于不了解国内用户，只靠照搬国外的发展模式来摸着石头过河，这些企业不是遇到了现金流的限制，就是经历了彻头彻尾的欺诈，从而错失了关键的发展时期。但是，新一代的已经从中吸取了教训。在获得授权的情况下，他们可以利用用户更多的信息，例如电话记录或上网记录了解客户，通过更完备的来减少欺诈风险、信用风险和操作风险。从而能够少走一些行业前辈的弯路。在行业卖点，即在利率方面，余额代偿公司的定价比银行要低，紧紧抓住了信用卡用户对利率的敏感度相对较高的特点。对此，平台普遍的做法是，根据用户的征信数据实行差异化定价。以省呗为例，省呗信用卡代偿的平均利率是利率的七折，最低是六折，最高是九五折，中间还有很多个折扣层级，年利率大约在11%至16%之间。此外，通过消费者的信用水平将高级用户和次级用户区分开来之后，余额代偿平台会向那些被认为是良好信用风险的人提供信用卡，甚至提供或出售，从而延伸到更多的业务领域。然而，对于余额代偿初创公司来说，低利息难免会令企业在前期遭受亏损。因此不难想象，这部分企业应该会走上大多数互联网金融公司的老路——靠低利息获客，然后增加利息来获取利润。如果余额代偿公司按照这样的模式发展，那么它的主要优势就不再突出。这不得不令人思考，余额代偿公司会遭遇与互联网巨头抢占市场的尴尬吗?与巨头的“撞车”之痛对于持卡用户的两个高频使用场景——支付和还款——来说，后者对创业公司来说是相对来说更具有吸引力，因为比较容易进入。相比之下，而前者通常情况下已经被先入为主的互联网巨头所垄断。但即便如此，在信用卡还款领域仍然能发现大的互联网公司的足迹。在此之前，腾讯的微粒贷和的蚂蚁借呗已经先后上线了信用卡还款功能。通过将钱打入用户的储蓄卡，用户可以自行转入到信用卡完成还款过程。虽然与余额代偿公司直接将资金打入用户信用卡的过程不同，但也能从中看到信用卡余额代偿的影子。在用户粘性、获客成本以及延长业务链条方面，大的互联网公司显然更具有优势。如果信用卡余额代偿创企不能拿出独一无二的技术或高级的风控系统，就很难与腾讯和蚂蚁金服这些企业竞争。此外，并不是所有的信用卡余额代偿公司都是以自己技术作为主要卖点，一些跟风涌入的企业可能只是照搬别人的发展模式。结果就是，要么早早的就被拍死在沙滩上，要么就是成为了催生信用卡非法套现行为的推手。无论如何，这都是死路一条。（编辑：郑惠敏）来源: 金融之家 zora上一篇文章下一篇：最后了以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场，禁止转载。炫烨金评媒责任编辑《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选七消费金融抑或是现金分期平台如雨后春笋般冒出，促进了快速发展，也打破了传统的消费金融格局，改变了传统金融机构的经营理念。但是，上市公司、电商巨头、银行、，风投，甚至外资纷纷进军线上消费金融领域，令这个曾是一片蓝海的行业，显得拥挤不堪。与此同时，一些平台正在开始多元化经营、差异化经营，期待在接下来的竞争中脱颖而出，如购物分期、信用卡余额代偿、在线教育分期等，其中的信用卡余额代偿业务值得一书。中国从事信用卡余额代偿业务的公司，大多是新兴的互联网金融企业，他们曾是Capital One的学徒。但因为与美国环境天差地别，这些中国公司不得不对信用卡余额代偿业务进行本土化改造。一、信用卡余额代偿产品有哪些?根据定义，信用卡余额代偿是指信用卡持卡人在使用达一定金额后，由于种种原因无法及时还款，利用第三方机构资金偿还信用卡账单，然后分期或者一次性偿还第三方机构贷款，其中第三方机构包括商业银行、互联网金融平台等。根据不同，信用卡余额代偿产品可以分为三类，分别是针对优质客户的低利率贷款产品(简称低息产品)、针对次级客户的高利率贷款产品(简称高息产品)、以及依据客户资质不同的产品(简称浮动利率产品)。1、低息产品。提供比银行信用卡分期更低的利率吸引客户使用该平台的信用卡余额代偿服务是低息产品的最大特点。低息产品主要针对优质客户，对平台要求较高，需要有稳定且便宜的资金来源，适合消费金融公司、上市公司等有背景的平台，如分众传媒旗下的还呗。2、高息产品。针对信用卡余额代偿客户提供一笔期限短、利率高的贷款，主要客户是信用卡逾期客户或者新开户客户，这些客户没有分期功能或者分期功能因为逾期而被迫关闭。如拉卡拉旗下替你还，此类产品一般期限较短，类似于，由于较短，借款利息较少，一般借款客户对利率不敏感。此外，对于部分不想分期的客户也有一定吸引力。虽然较低，但是总利息金额却比高息产品收取的短期利息要高。如：贷款10000元，费率2%，借款1周，利息是200元，而通过信用卡分期月费率0.7%左右，分12期，合计利息为840元。3、浮动利率产品。根据用户资质不同提供不同的产品，是前两种产品的结合，以、省呗等为代表。二、信用卡余额代偿业务发展现状第一阶段：摸索阶段。2015年之前，以、为代表，主要是想在中国复制Capital One商业模式一提到信用卡余额代偿，不得不提Capital One，在该公司成立之初，就是通过较低的贷款利率为客户提供信用卡余额代偿服务，攒下第并获得大量用户，为后期崛起奠定了坚实的基础。然而，2015年之前，国内的各大也想通过低息吸引优质客户，在中国复制Capital One的商业模式，但是做得却不温不火，迟迟不见盈利，如(挖财旗下)、51信用卡等。随着现金贷业务的兴起，这些平台纷纷转型做纯现金分期业务。第二阶段，缓慢发展阶段。2015年至今，随着一些上市公司、商业银行、消费金融公司等机构参与，信用卡余额代偿资金端不断下降，信用卡余额代偿业务开始进入新的发展阶段。2015年4月维信金科推出卡卡贷，2015年6月拉卡拉旗下替你还和萨摩耶金服旗下省呗上线，2015年8月还呗成立，2016年年初，中腾信旗下小花钱包推出信用卡余额代偿产品，2016年6月小赢科技成立，2017年包银消费金融公司包你还开始宣传。与之前不同，这些平台依靠股东背景，与商业银行、信托公司等传统金融机构合作，再加上出借利率不断下降，资金端成本不断下降，信用卡余额代偿息差收入开始增加，行业出现快速增长的新机遇，如小花钱包与合作，还呗利用分众传媒获取便宜资金，卡卡贷从包商银行等获取资金。表2
信用卡余额代偿平台基本情况介绍三、信用卡余额代偿业务前期摸索不温不火的原因?“赚钱难，很难。”这是一位曾经的信用卡余额代偿业务负责人，给出的为什么放弃信用卡余额代偿业务的理由。研究院认为，信用卡余额代偿业务之所以没有形成发展规模，主要有两大原因：1、市场接受度有限，导致融资成本高、盈利难。传统金融机构不仅没有直接参与这个细分领域，而且也没有像今天这样直接给互金平台提供资金，信用卡余额代偿机构只能通过P2P平台融资。而两年前网贷本身并不成熟，()对产品收益要求较高，加上运营成本，一般超过15%。而信用卡余额代偿业务定位的是相对优质客户，一般给予客户的融资利率低于信用卡分期年利率18%。考虑到坏账、人工费、推广费等，平台获得的息差非常有限，盈利较难。2、信用卡市场发展不成熟，获客成本较高，风口还未到来。据中国银行业协会发布的2014年度《中国信用卡产业发展蓝皮书》指出：“截至2014年底，我国信用卡累计发卡量4.6亿张，人均持有量仅0.3张。过去一年，银行信用卡活卡率仅为58.7%。”此外，据挖财的数据显示，仅有三成左右的国内用户愿意承担利息，选择分期还款(美国人均持卡量2.9张，愿意承担利息的客户超过7成)。因此，中国的信用卡覆盖人群依然较少且多为优质客户，需要提供余额代偿服务的客户群体相对较小，市场还未真正发育成熟，开展信用卡余额代偿业务获客成本较高，真正的风口还未到来。四、本土化改造的信用卡余额代偿业务值得期待目前，一些信用卡余额代偿平台不再一味复制Capital one的商业模式，追求优质客户，而是结合中国特色的信用卡持卡群体进行本土化改造，根据用户信用资质不同提供不同的贷款利率。麻袋理财研究院认为：“此举既覆盖更多用户，降低了获客成本，又增加了公司息差收入。”随着上市公司、商业银行、消费金融公司等联合新兴互联网金融公司一起参与，网贷渠道资金成本的走低，中国的信用卡余额代偿领域将迎来快速发展的新篇章。《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选八本文系融 360 作者楚小西原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场，转载请联系作者授权。信用卡因其先刷卡消费后还款，最长可以享受 56 天的免息期，资金紧张的人能够利用免息期筹措资金，缓解资金压力，的人还可以利用期合理套取收益，因而得到越来越多人的青睐。信用卡在给人们带来便利和收益的同时，也给人们带来了困扰。，超过免息期拒不还款，造成信用卡逾期，轻者、申卡困难，即使下卡，额度也会大幅降低，重者纳入央行，贷款被拒，与以银行为代表的金融机构从此绝缘。那么，如果超过还款日还没有还款怎么办呢？有没有什么破局之法呢？这里分几种情况给大家介绍下。01. 一般银行都有容时政策，最长允许还款日后三天内将欠款全部还清，对个人征信没有任何影响。具体持卡行的容时政策可以拨打各行的信用卡热线了解下。02. 如果一不小心，还款日后超过三天了还没还款，也不要慌，据小西了解，很多银行的政策是，只要在下一个账单日前还清欠款，就不会上个人征信报告，但是会在银行留下延时还款的痕迹。与在征信报告上留下逾期记录相比，这已经是不幸中的万幸了。小西就有一次了，打了解了下，还好是在下一个账单日前还清了欠款，留下了一个延时还款记录，但没有上征信报告，对以后的贷款没有任何影响。03.在下一个账单日前还没还清欠款就要在个人征信报告上留下逾期记录了。很多卡友觉得留下了信用污点，为了避免再次逾期，将欠款全部还上然后。殊不知这样做适得其反，信用污点反而会一直出现在征信报告上。个人征信报告最多可以显示查询之日起向上五年的记录。其中，近两年内的记录会逐月显示，而另外三年只显示逾期记录，不显示正常还款记录。也就是说，只要五年内存在逾期记录都会显示出来。注后，信用终止，对应的记录也不再滚动，而是会长时间留存下来！所以，还款后消除不良记录的正确做法是坚持用卡 5 年，并保证这期间按时还款，这样就能靠不断更新的后续用卡记录冲销掉之前的逾期记录！其实很多卡友们信用卡逾期并不是因为资金紧张完成的，很多是因为个人原因忘记还了。那么怎样才能避免这样的逾期呢以前还信用卡都要到银行柜台或者 ATM 机上办理，众所周知，银行下午四点多就停止营业了，要专门挤出时间到银行去，还要排队啥的，还信用卡不是很方便。但是现在网络那么发达，智能手机普及，各种银行 app、信用卡 app 大行其道，只需在手机上轻轻点点，就能够轻松还款，当然还可以设置信用卡关联账户，每个还款日自动从账户上扣款，也不失为一个很好的方法。然后还有很多卡友说，我那个月资金紧张，还不起信用卡了怎么办？01. 前面已经讲过了，很多银行都有容时还款服务了，一般是一至三天，最好提前打持卡行的信用卡中心咨询下，只要在容时还款期间筹钱将欠款还上，对没有任何影响。02. 更改帐单日，一般银行都支持更改帐单日，如果你发现本期的刷卡金额超了，不能按时还款，那么可以在本期帐单日的前几天，拨打信用卡中心的电话，把帐单日改到你的申请日之前，这样可以获得最长一个月的免息期，那么本期的账单会在你更改的那天才出，这样极大的缓解了资金压力，实在还不上就要想办法筹钱了。03. 放大招啦，觉得实在还不上了，可以还最低还款额，一般是本期账单的 10%，还可以在还款日前申请分期还款。这两者虽然保住了良好的，但都需要支付一定的手续费及利息。现在办理房贷，据我了解，一次逾期记录，贷款利率轻浮 10%。两年内连续三次逾期还款或累计六次逾期还款，贷款直接被拒。与贷款利率上浮、贷款被拒相比，支付的那些分期手续费、利息就显得无足轻重了，还是很值得的。怎么样，信用卡逾期的处理方法，你 get 到了吗作者：楚小西 公众号：小西向钱看《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选九如今信用卡的使用十分普遍，很多长期使用的人认为自己已经很了解信用卡了，可是实际上信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。信用卡带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务，特别是在北京、上海这样的城市里，已成为很多人的习惯，也被越来越多人接受，可是，随之而来的是怎么还也还不清的卡债。你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过从其他至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。把绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至0元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢?据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。另一家股份制客服表示，由于统进行批处理的时间不一定，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？一般来说，免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。潜规则三：信用卡分期实际年利率高 提前还款不一定可免收手续费我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1 7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费1%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。另外，提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完;按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。潜规则四：只还“最低还款”还是会影响朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。“‘最低还款额’难道不是银行定下的还款方式吗?持卡人选这种还款方式难道有错吗?”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢?“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗?”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。有银行在调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。不少市民担心，易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的，除了提供的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。多家都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。案例：因为工作繁忙，刘女士在到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。潜规则八：做了关联 借记卡就能还欠款？案例：某某有张，开通了从借记卡自动还款给。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币还款，这是为什么?若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动。很多银行对外币自动还款都默认自动优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。长按下方二维码，关注订阅号即可获得50元大礼；若您还未注册，现在前往www.jinrongweb.com成功注册还可获得20元新手红包大礼哦《还款日到了，没钱的你可以这样还》 精选十随着用卡高峰的到来，也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言信用卡分期远没有银行宣传的那么划算。手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某 IT 公司职员小王购最近花 1.2 万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有 7.2%。于是他选择了 12 期分期，每月还款 1072 元。可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行 12000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的 。到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 12000 元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的 7.2%费率的两倍 。因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为 。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24，从而得到更接近实际的年化利率。以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：目前，绝大多数按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义 。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的，以收益抵消掉部分手续费 。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取 ，如农行、建行、交行、民生等;另一种则是在缴付首期款时一次性收取 ，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额 1200 元的产品申请分 12 期付款为例，如果一次性收取 7.2%费用，真实年利率为 14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为 13.03%，两者利率相差约 1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行 。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。优惠活动实为“高利贷”笔者曾接到某人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔，额度为 2 万，不仅可以免手续费 ATM 取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的?”工作人员补充说道：“如果选择 12 期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高 。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息，并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为 0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为 16.22% 。这种比传统高出近 10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。“最低还款额”利息高“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本 。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达 18%，是所有分期业务类型中利息最高的。举个例子 。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日，到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费，那么在 12 月 20 日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元，“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在 1 月 20 日的对账单中循环利息为：10000 元×0.05%×31 天(12 月 10 日至 1 月 10 日)+9000 元×0.05%×10 天(1 月 10 日至 1 月 20 日)= 200 元。这 200 元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计还款 。小心“满额自动分期”近日，有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难 。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。信用卡分期业务，是各大银行一种针对的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的。但作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用 。而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息 。【解析P2P】P2P网贷，真的靠谱吗？查看原文，更多精彩！
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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