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用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《用Excel 第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选一用Excel理财，第一步：制作账本1首先打开Excel，选中A1到I1，点选 菜单栏 常用 下 合并储存格，建立一个表头，例如输入：20xx年5月账本，选中表头，点选常用下布景主题颜色，勾选自己喜欢的颜色。2在B2-H2分别写入各项消费项目，在A3存储格写入日期，例如，鼠标选中该单元格待光标变成十字，下来鼠标，即自动生成日期列，如下图：3选中A3-I21，点击菜单栏 插入 下 表格，弹出窗口4选中在B4-H21的单元格，点击菜单栏中的格式选中货币符号在对应的费用下输入消费金额，自动显示消费金额，选中B22，点击菜单栏中的 公式 下的 自动加总 ，自动生成每项使用费用的总和，选中B2光标变成十字，向后拖动，后面自动套用公式。5在I4单元格中输入以下内容 =Sum(表格4[@[欄2]:[欄8]]) 点击enter ，自动生成当日消费金额，如第4步，选中I4光标变成十字，向下拖动，后面自动套用公式。6选中B4-H21单元格，点选菜单栏 常用 下的 设定格式化的条件 的 顶端/低端项目规则 点击 前10个项目 然后把10改为3，就做成了如下图的账本统计。7点击5月，右击选择 移动或复制 勾选建立副本，点击确定，更改副本名称，把表头即日期更改下，即账本生成了。素材来源：网络声明：版权归原作者所有，如有不便请及时联系作者删除！————————小而稳的壹佰分快乐微信号：letou100《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选二戳蓝字一键关注七七一起谈谈理想，顺便赚钱周五的时候，和大家聊了聊记账的小事，没想到点赞最高的居然是“从来不记账的路过~”。截止发稿前点赞量高达210。然后紧随其后留言最多的就是“没法坚持记账”。不过欣慰的事，也看到很多朋友发来。记账攻略分享。记账是件小事，但却是我们理财的第一步。只有知己，才能在致富这条路上百战不殆。平常听七七说太多，今天让留言的七友和大家说说关于记账的三个问题：为什么要坚持记账、怎么才能坚持记账、盘点几个记账的方式。为什么要坚持记账：@海绵包随手消费就记账坚持到现在差不多2年了，已经成为一种反射性习惯了，一消费就拿起手机记账。虽然也是刚刚工作，没有多少存款，但随着有等，记账这个习惯至少时时刻刻提醒着我，我的是多少，在我预算之内每个月的消费不能超过多少，工作3个月，我的存款已经差不多达到1万！感谢这个好习惯。@笑看人生我现在天天用支付宝记账本记账，以前每年到年底光知道钱花了不少却不知道花哪了，现在每个月一目了然。@CS 梁春松记账千万不要为了记而记，而要始终清楚记账的目的。记账的目的有2个:1.清楚自己的收支以及大致开销的去向，以便有的放矢做出消费计划调整；这部分没必要记得特别细节而只需按类别大致记账，比如把一天的开销记成包子3.5，豆浆2.5，午餐12这样的流水账除了增加记账人的负担和一大堆无用信息之外毫无意义，只需统一记为日常消费18元；2.为了时刻清楚自己的资产分布，最好是用动态的形式一目了然，比如存款多少，多少，多少，多少，各张多少，微信支付宝多少，等等，最好软件有自动计算和统计分析的功能。@小希以前从来不记账，每个月都感觉自己好像并没有花什么钱，然而月底老是透支，后来开始每个月记账，且给自己分析了下，设置了支出限额，从而开始给理财储备资金，而且看着增多，更加证明了记账这件事真的很有必要，且更有自信和憧憬了。拥有10万不是梦。@-shy上高中就开始记账，小到几毛钱，上午花多少，下午花多少，现在毕业三年又重新记账，记了2个月，每次看小账本都在想着怎么省着花[破涕为笑]收入确没多少，现在都是用付账，等下月还进去，工资一般吃利息，虽然不多，但是心里也安慰下。怎么才能坚持记账？@布娃娃习惯用微信消费所有的账单都有记录，到晚上就开始记账七七：这种就是以前也有说过的，选择一种支付手段，然后月末，每个月记账1~2次就可以了。个人觉得支付宝更加智能一些，他会把很多消费都帮你归类。@凉夏为了了解自己的支出情况，开始记账。之前试了七八次记账都没有坚持下来，后来发现，不能等到每天晚上统一记账，因为经常忘记各种消费，忘记的多了，就慢慢不记账了。现在每次一花了钱马上记账，反而慢慢坚持了下来，刚才看了下，这次已经坚持记账190天了。希望这个方法可以帮助到很多像我一样不能坚持记账的人呦。[呲牙]@Carrie和一个群的朋友一起记账 每个月底大家一起晒一下账单 开销最小的得小红花[偷笑]我们经常说笑就算记账钱也没少花 但是至少知道花哪儿去了。七七：打卡的方式，比一个人坚持更有可能达到预想目标。就像组团健身打卡，组团阅读打卡一样。@苏红丹记账，坚持了一年，把收入和支出记录下来，每个月总结一下哪个地方花的多了，没有必要的支出不花费，只有攒钱，才能使得，看见每个月数字再涨我很开心，最开心的事情就是省钱，我一个月只花几百，俗话说先苦后甜@宇儿以前在日本工作时，看过公司有个日本大姐用excel记账，什么今天喝了一罐茶150日元，中午午饭500日元，，，月末如果按原计划零钱2万日元有结余还会纳入存钱计划，几个月结余多了还会给自己个小奖赏之类。最深的感受是记账可能反映出一个人认真对待生活的态度。七七：如果坚持下来，并且达到自己的一些小目标就给自己一点小奖励，这样才能更有动力坚持哟。@小云子每个月都会奉行:支出=收入-储蓄，先把储蓄存半年期理财，再进行每个月的预算，每天都会记账，刚开始总是会忘记记账，当天晚上都会把支出再核对一下，毕竟手机支付都有记录，看到支出多了就会克制自己少花。这样每个月都不会有超支。现在记账都成为习惯，储蓄也达到5w了哈哈。记账的方式：盘点几个记账的方式，看看哪种更好用。@安东尼Anthony我也用Excel制作记帐表格。日表格两个：流行资金和。月表格四个：理财总帐，，股票，。坚持一年了，每天，每月，输入各数字，钱去哪里、总盈亏、日月、占比、总计等等，一目了然。虽然钱不多，但这样记帐，感觉对未来信心满满，向财务自由前进！前进！进！@仕林记账，经常购物的可以分类，比如水果，夜宵，买菜原料，早餐等等，这些使用频率高的可以设置快速记账。也可以拍照片，添加商户。高速便捷@诗意的栖息坚持记账四年的路过，后三年用，这些年没每个月的收入支出等等图表很详细，年底会和老公一起对账.让我们能更好的践行穷爸爸的原则。现在总之混的很好，以前想都不敢想。@逆风我用的网易有钱记账，界面简洁明了，平时基本上支付方式支付宝、微信、信用卡，现金几乎没有用过了，支付宝、信用卡、都是可以一键同步，现在除了微信和现金需要手工记账，相当于也就剩下10%了，而这10%我也不是天天记账，微信支付有账单记录每月底汇总记一笔，我现在除了支付房租、公交卡用现金，其余一律都是电子支付，一键同步就OK。七七：记账方式有很多种，选择合适自己的就好。就是萝卜青菜各有所爱，我也试过好几个APP其实基本都差不多。这就是这次关于记账的话题。最后恭喜几个中奖的朋友@逆风、@凉夏、@海绵包。快把你们的收件地址告诉七七，这两天给你们寄礼物。还有其他159位留言的朋友，谢谢你们的分享。没有中奖也没有关系，七七给大家送福利:前几天文章有提到的活期产品收益高于同类产品，最近懒财网对新用户又有新福利，新注册用户不仅可以获体验金，还可获得新手专享加息2.2%（收益是的2倍）。懒财网在中资格比较老，安全性和服务口碑一直很好。股东有宇驰瑞德、君联资本，平台资金已经实现，平台的，以为主，相对比较优质和安全。活期的历史年化有6.6%，T+0计息，并且24小时随存随取，都免手续费；的最高收益可达10%，是个不错的理财选择。最近懒财网对新用户又有新福利，新注册用户不仅可以获10000元体验金，还可获得新手专享懒财宝加息2.2%（收益是余额宝的2倍）。点击下面“阅读原文”，一分钟可完成注册，领取福利。《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选三我们天天用微信，很多人都不知道微信还有很多隐藏功能！今天，小编就带你看看微信那些强大又实用的玩法！总共13个！赶紧学起来吧！1收藏笔记微信收藏功能很强大，可以把你喜欢的人对你说的一句话、一段对你很重要的语音、各种你喜欢的文章都放进收藏夹。方法是：在【收藏】里点击右上角【+】就可以创建自己的笔记啦。可以把图片、地理位置、语音、文字等等都放到一起，帮你收藏每一个珍贵的瞬间，也有助于提高效率。最后还可以把笔记直接转发给任意你想要发送的朋友，超级方便啊。2快速在群里@别人在群聊里，如果你想@某个人，不用特地在群成员列表里去找他，也不用切换输入法去找@符号了。直接在聊天界面长按这个人头像就可以@他啦。3面对面建群微信建群功能越来越完善了，这个面对面建群特别适合刚认识的新朋友，大家只要输入同一个密码就可以啦。方法是：在聊天首页右上角选择【发起群聊】选项，进去以后点【面对面建群】，然后随便规定一组四位数，告诉周围人，大家一起输入这个数字就可以进到同一个群组里啦，非常方便。同时还有一个隐藏的用法就是，你可以自己给自己建个群，随便输入四个数字，这个群里就只有你一个人啦。4快速设置朋友圈权限点开朋友圈，长按某个人的头像可以快捷地对这个人设置朋友圈权限，很适合对那些突然某天刷屏刷得你眼睛很烦立刻决定不看他或者不让他看你的人。5偷偷看看你的朋友们都在读啥文章这个功能，刚发现那会儿惊到了！这功能太强了，直接暴露人性啊。朋友圈里的人到底在看哪些文章，可能和你想象的完全不同。方法是：在微信聊天界面点进订阅号，然后在最上面搜索文章那里点一下，会出现一行字“朋友阅读的原创文章”，点进去，你会发现更广阔的世界。6不让别人看你以前的朋友圈女大十八变，很多时候我们都是一年一个样，曾经可能有很挫的照片或者很不开心的朋友圈动态。新加了朋友，不方便屏蔽人家，但也不想让他们看到以前的自己。可以选择只给朋友展示近半年的朋友圈，这样，就算整过容，新的朋友都不会知道啦，哈哈哈哈哈。方法是：在【设置】里点【隐私】，然后找到最下面的【仅向朋友展示最近半年的朋友圈】选项就可以啦。另外，还可以把朋友圈的单张照片设为仅自己可见。只要在朋友圈找到那个图片设为私密照片，这样就只有你一个人能看到啦。心情好的时候还可以再变为公开，随意方便。7强大的微信搜索功能很多人都是搜索联系人，其实新版微信搜索功能越来越厉害了，直接在微信聊天顶部点击搜索，就会自动出现如下显示。可以有针对性地搜索朋友圈的相关内容，比如你想找大家对某个电影的评价，就搜电影的名字，大家对这个电影发过的朋友圈都会显示出来。此外，还可以单独搜索带关键词的文章、小说等，最后表情的选项简直就是斗图必备技能啊！随便输入个表情形容词就会出来很多，我输入的是“嘿嘿”，你们看看哈。最下面还有朋友圈热文选项，和之前提到的朋友阅读的原创文章那个有异曲同工之妙哦。8单方面删除好友再加回来，神不知鬼不觉如果有删除的好友，后悔了，尴尬了，想再加回来？只要对方没删除你，你再重新申请好友，那么对方是不会收到加好友提醒消息的，神不知鬼不觉，大家都不会察觉到，还是好朋友。非常人性化。至于如何知道你有没有被人家删除，就是建个群，把所有人加进来，只要你不说话别人是不知道你建了群的。如果对方删除了你，则系统会提示他不是你的好友，需要通过验证。测试完退出，群就自然不存在啦，也是神不知鬼不觉。9拉黑或者删除好友的区别如果对方把你删除或者加入，你这边有什么显示？这一点，很适合经常吵架的小盆友们，动不动就删除对方好友又要看对方反应的那种哈。微信官方给出的解释是，如果对方只是单纯的删除好友，你发送信息的显示是：如果对方把你拉黑了，你发送信息的显示是这样的：还是有区别的……10多人在线视频聊天微信可以支持多人视频聊天。非常适合那些需要远程学习、远程会议的朋友们。只要网速没问题，效果还是很不错的。最多可以支持9个人同时聊天。方法是：在你们几个人所在的微信群点右下角【+】选择【视频聊天】，然后再选择好聊天成员就可以啦。11摇一摇听歌 扫一扫查单词微信摇一摇功能很强大，也许都被你忽略了。现在的摇一摇还可以帮你找歌曲，参与电视活动。摇一摇听歌只能识别QQ音乐曲库里的歌曲，如果没有在曲库是没办法识别的。扫一扫不只是以前扫描二维码的功能。海报、英文、街景，都可以扫一扫，超级强大，试完你会回来赞我。12声音锁登录微信有声音锁登录功能，就是你在新的手机上登录或者退出后重新登录时候不需要再输入密码，说几个数字就可以。方法是：在【设置】中找到第一项【账号与安全】选项，点进去以后找到【声音锁】选项，点进去就可以开始设置了。然后你就可以用你的声音直接登录微信，识别功能很强大的。13微信也可以给图片加表情、文字了很多人在朋友圈发照片之前都习惯去其他的修图软件加工一下，再回来微信发。其实，根本不用那么麻烦，现在最新版本的微信（6.5.4版本）就可以帮你一次搞定。微信新增的这个图片编辑功能，不光有画笔、添加文字、打码、裁剪这些基础工具，最厉害的是还可以“把表情包当贴纸用”，这个就有些腻害了！方法：发朋友圈前选中要发布的图片——点击左下角的编辑——点击最下面的选项即可添加文字、表情、打码等，添加后可随意拖动，调整大小和角度，想删除的话可以直接拖动到页面底部重点的地方即可删除。一次只能编辑一张图片，点击完成后会跳转到朋友圈发布页面，再添加第二张即可。觉得有用请和更多人分享！来源：南方日报（ID：NF_Daily）综合南方新闻网（ID：southcn_news）微信名：微信ID：huijin51huijin51? 点击历史信息，查看更多内容? 点击菜单栏一起开启理财之路? 长按右侧二维码，关注惠金天下点击下方阅读原文我们一起理财吧《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选四Excel的50个逆天功能，动画教程珍藏版！先看几个简单的，看不明白先收藏！慢慢看！一定要收藏哦！1、自动筛选2、在Excel中字符替换3、在Excel中冻结行列标题4、在Excel中为导入外部数据5、在Excel中行列快速转换6、共享Excel工作簿7、在Excel中添加说明文字8、在Excel中数据分列整理9、在Excel中数据合并10、在Excel中添加常用文件夹11、在Excel中添加多个视图12、在Excel中设置打印区域13、在Excel中录制“宏”14、在Excel中建立图表15、在Excel中获取网络数据16、用好Excel的“搜索函数”17、在Excel中插入超级链接18、在Excel中打印指定页面19、在Excel中直接编辑“宏”20、用窗体调用“宏”21、在Excel中运行“宏”22、设置Excel标签颜色23、防止Excel数据重复输入24、给Excel中的数据添加单位25、更改Excel缺省文件保存位置26、保护Excel 工作簿27、按钮调用“宏”28、Excel自定义自动填充序列29、Excel中设置数据对齐方式30、Excel字符格式设置31、Excel自定输入数据下拉列表32、Excel正确输入身份证号码33、Excel数据排序操作34、Excel数据表格中如何将姓名信息按笔画排列35、Excel数据格式设置37、Excel内置序列批量填充38、Excel模版的保存和调用39、Excel监视窗口40、Excel中行列隐藏操作41、Excel工作簿加密保存42、Excel公式引用方式转换43、Excel中特殊符号的输入44、Excel中文日期格式45、Excel工作表的移动46、Excel工作表的复制47、Excel分区域锁定48、Excel加载“宏”49、Excel表格列宽行高设置50、Excel“公式求值”功能，高收益宏泰网是朝阳人自已的，五大安保障，理财无风险。目前宏泰网提供12%以上收益的。投资门槛仅100元。是您理财的不二选择。您可以点击右上角【查看公众号】关注“宏泰网”官方网站：http://www.21ht.cn客服热线：400-970-0021《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选五12月9日，在“2017中国新高峰”上，理事会原副理事长王忠民出席并演讲，他指出：我们推动市场经济的时候，信用是交互行为最底层的逻辑，要能够做到遵守信用社会的交易成本、生产成本就低，不守信用社会的交易成本和生产成本就高。所有的负信用制度、、、把它全部打败，让它无处藏身，把负信用的场景全部彻底消灭，让它一露苗头就成本最大化，让它永无生存之地。区块链在社会和生活中具有重要意义。*****曾要求有关部门负责人，要以云计算、大数据理念，与企业信息技术平台有机对接，建立统一综用信息平台，实现“大数据”共享。实际上，解决社会普遍存在的“负信用”问题，是关键。过的全网记账，有希望形成全球“信用”的基本协议，也就是能自动剔除“虚假信息”“欺诈信息”“双重支付”等非信用信息，为全球市场提供基本的“信用”资源和低成本价值转移通道。例如迅基于云计算与的“链克”（原玩客币）就提供了一个非常有力的佐证。链克开发之初是为了解决迅雷共享计算生态中的支付与激励问题。共享计算通过智能硬件“玩客云”将用户分享的闲置计算资源转化为创新的云计算服务，用以解决社会计算资源紧张与计算成本居高的社会矛盾，降低企业的运营成本。在这个过程中，迅雷对那些通过玩客云智能硬件分享带宽、存储和计算能力等闲置资源的用户发放链克，以保证用户共享计算资源和内容的付出和收益对等，激励用户主动加入到共享计算的产业链中。链克即迅雷玩客云共享计算生态下的虚拟数字资产，拥有区块链的基本属性。曾经迅雷凭借去中心化的P2P（Peer to Peer），即点对点传输方式为业界折服。每个用户既下载数据，又作为服务器存储数据并供其他用户下载。迅雷不仅通过P2SP的专利技术收获了4亿注册用户，更是积累了扎实的去中心化经验，这使得他们在术的开发上具有天然的优势。同时，迅雷注意到，此类完全去中心化的应用和数据庞大的全量钱包难以监管，炒币行为更将伤害自己的客户，不适合中国国情。于是，迅雷从规划之初就将链克打造为选择可信节点作为记账人，由这些可信节点来达成共识生成区块的，同时采用不保存所有交易的完整副本，必须信赖服务器来获取交易确认的轻量客户端。那么，链克是如何构成一个信用体系的呢？例如一个用户想要备份一套数据，这套数据将在这名用户的玩客云上经过加密并切成小片（保障数据安全）分发到很多其他用户的闲置硬盘上进行存储。而当这名用户或者其他用户需要下载这份数据时，就可以采用索引存储，去中心化探测文件是否存在，并通过实时支付链克，就完成了一次交易。由链克维系的是一个绝对自律的信用体系，首先区块链技术保证了每一个链克的发行透明、固定，也就是它们从出生就开始被追踪。而链克的每一次交易，所有权的转移都记录在分布式的区块上，谁也不可能进行篡改。链克就是一个绝对开放的账本，从而赢得用户的信任。实际上，迅雷正在扩充链克的应用场景，而眼下的进一步计划就是参与到版权保护与版权支付的进程中去，试想一下，版权问题作为困扰大众许久的一个难题，如果在作品发布的同时就通过“账本”并报，那么版权方的利益就会得到切实的保障。而用户想要购买版权方的服务，则需要支付链克，链克基于区块链，版权交易用智能合约实现，保证在支付版权费用的同时，一定能将消费记录计入链上、不可篡改。同时，版权方也将作为一个的一个可信记账节点，能够参与记账，保证数据真实，用户的利益也会得到保障。区块链创造了一个世界，在这个世界里，分享信息的各方都知道，他们所看到的信息和其他人所看到的信息是一样的。而通过共享经济，区块链被更多的用户所接触、所欣赏。区块链重组了智能的新世界，共享经济推广了智能的新世界。当全人类都认可这个新世界的时候，我们就已经在打倒“负信用”的战争中获胜了。《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选六近日，一种新的诈骗方式曝光，连银行从业人员都无法解释清楚。据悉，这种新骗局是警方刚刚曝光的：如果你在马路上拾到一个信封，里面有一张并附带密码，如果你把卡插入ATM机并输入密码，竟然发现有几十万余额。这个时候，你千万不要觉得天上掉了一个大馅饼，实际上，这可是一个大陷阱！炎炎夏日当你走在街上忽然，上有一个信封打开一看，我噻！里面有银行卡，还有密码再看看内容原来这是一封某家公司的行贿信是要感谢帮助招标成功的X处长的信的内容大致如下：X处长：感谢您在招标过程中对本公司的大力帮助，因不方便登门致谢，特附上银行卡一张，里面是我公司的一点心意。密码是工程开工日期（160423），如果在取款中遇到问题，请咨询开户银行（XXXX）。如果你看后一动心，想知道银行卡里到底有没有钱，并找个ATM取款机看看，结果，插卡、输入密码后，会发现余额竟然有30万！然后，贪念一生，那就先取两万吧……可是，自动提款机会显示“不予承兑”，于是赶紧打信上说的那个开户行电话，对方会答复你：“先生，查到这张卡有5000元滞纳金，您只要往该卡号转5000元，就可以自由存取了。”你也许会想：要交钱，不会是骗子吧？但是钱是转到我手里这张卡的，肯定没有什么问题，这张卡现在还没法用，赶紧用支付宝转5000元吧。结果，再一查，仍然是“不予承兑”！“完美”被骗5000元！转进去的钱取不出来。据悉，此类骗局发生后，很多银行从业人员也无法解释，原因是：银行卡插入ATM机后，输入密码能查到余额，说明银行卡是真的；无论骗子给出什么理由，向手中这张真卡里面转账，既使之前的钱取不出，转进去的钱肯定可以取出来。那么，骗子为什么还能诈骗成功呢？原因在这里：第一步：骗子先办一张额度为，但会先通过不予激活或先行注销等手段，达到“能查到额度却无法取现”的结果。第二步：用银行卡复制器复制出若干个伪卡，伪卡的磁条信息仍然是这张信用卡的，但是伪卡上面的账号则制作为骗子的私人账号。第三步：将伪卡和伪造的行贿信装入信封，四处散播，故意让人捡到。第四步：受害人捡到的这张卡，由于磁条信息是真实的信用卡，密码也是对的，所以插卡时会显示余额。而受骗者在取不出钱时，便会打信上所提到的开户行电话（实际上是骗子的电话）。第五步：骗子以此卡需要交纳滞纳金为由，要求受害者转账到卡面账户激活，实际上，已经把钱打到骗子的私人账户上去了。所以说，天上是不会掉馅饼的，不义之财不可得，没有了贪心，骗子也就无计可施了。网友评论：骗子其实不可怕，可怕的是爱贪便宜的心警方提醒！2016年最新十大微信骗局，千万小心！随着微信的普及应用，办公用微信交流的越来越多，方便快捷的微信给大家提供了多种方便。一部分有生意头脑的人把目光转向微信，做起了微商。然而，社会上也有一些心术不正的人盯上了微信，利用它开展七七四十九种诈骗行为！下面是警方精心搜集整理的2016年十大微信骗局汇总，只要你手机里装了微信，就应该收藏一份这样的防骗指南。1号骗局虚假购物送礼：免费送香奈儿口红微信朋友圈曾有过火爆一时的“香奈儿口红试用”的宣传广告，不少爱美的女生申请之后，在对方的网页上填入了自己的联系电话和家庭住址。结果不但收到的口红是假货，还为此支付了16元的“快递到付”费。有的收29元快递费。警方解读：实际上，这16元并非快递费，而是“代收货款”，也就是说，骗子利用微信朋友圈打着“产品试用”的幌子做起了虚假销售的勾当。这种骗术比之前的集赞送礼来骗运费更隐蔽，骗的不是运费，而是货款。骗子以收件人支付货物运费的名义骗取货款，网友在不明真相的情况下，将“货款”当成“快递费”，上了骗子的当。2号骗局索要手机号和验证码最近有网友收到朋友微信发来消息，告知其手机刷机，号码丢失，需要该网友的手机号。警方解读：这也是骗子常用的伎俩，一旦骗子进一步要求告知验证码时，就更要留心。这种情况的出现，往往是因为跟你对话的好友微信被盗，通过盗用的微信，骗子用好友的微信骗取你的手机号和验证码之后，就能盗取你的微信。微信被盗后，微信支付、微信好友都将面临进一步风险。3号骗局帮寻人或求捐助微信朋友圈里还经常发布“生病求献血”、“贫困求捐款”“帮忙找孩子”等传递正能量的文章，但这些看似“正能量”的内容，也可能暗藏诈骗电话。警方解读：朋友圈这些消息中往往包含电话、等信息，要第一时间向官方核实之后再行动，避免落入骗子陷阱。4号骗局盗取好友微信账户盗号诈骗通过盗取好友微信账户，冒充好友向当事人进行诈骗。警方解读：当您遇到好友通过微信向你借钱、汇款时，务必通过电话或见面确认，并定期查杀电脑或手机木马病毒，及时更新防火墙，谨防被不法分子钻空子。5号骗局二维码诈骗诈骗者以商品为诱饵，称给消费者或者便宜，发送的二维码实则木马病毒。一旦安装，木马就会盗取应用账号、密码等个人信息。警方解读：诈骗分子在网上下载一款“二维码生成器”，再将病毒程序的网址粘贴到二维码生成器上，就可以生成一个“有毒”的二维码。利用这些二维码，诈骗分子会将手机木马病毒植入被害人手机并自动提取相关信息，短短几秒钟的时间，手机号、卡号、密码等私人信息可能已经传到他人手中。6号骗局海外代购诈骗“代购”在国内风生水起，一刷朋友圈满屏都是代购、海淘等信息，冲着“货真价实”“限量发行”等噱头，代购成为不少年轻人追捧的新时尚，但随之而来的纠纷也越来越多。警方解读：但不管是网上代购还是找人代购，大家都要多留个心眼。请人代购时，应要求代购人提供购物凭证，如订单截图、购买日期、订单号、收银单据及出售商家的联系方式、物流运输证明等，以便日后发生纠纷时方便维权。7号骗局交友诈骗微信的“定位”、“摇一摇”等功能为不法分子提供途径。骗子可以装成“高富帅”或“白富美”，与人搭讪，骗取信任，进而以借钱、商业资金紧张、手术等为由骗取钱财。警方解读：使用“微信”、“漂流瓶”等新型交友工具的市民，交友时一定要谨慎。在网络设置中注意保护个人隐私。遇陌生人搭讪时，尽量不要搭理。如果对方提出借钱等要求，需提高警惕。8号骗局招嫖信息诈骗骗子把微信演变成诈骗平台，以提供“招嫖”、“特殊服务”为幌子，利用美女照片作为微信头像，对一些空虚寂寞之人趁机下手。警方解读：网络上有许多虚假信息，不法分子利用互联网发布虚假的“招嫖”信息进行网络诈骗，借招嫖之名行诈骗之事，导致受害人财物损失。市民们上网的时候发现此类信息不要去理会，要洁身自爱，因为一旦禁不住诱惑，很容易就会掉进骗子的陷阱。另外，举报网络招嫖信息可以拨打110。9号骗局够朋友，帮砍价史先生参与砍价活动，把微信里的好友都哀求了一遍，最后将原价6088元的手机砍到千元以下，想想这个价格也算是捡便宜了。申请“领取”后，需要先付款才会寄货，但是收到的却是一部长得像iphone 6S的山寨手机，联系客服，对方却振振有词，“我们的活动说的是‘高档手机’，又没说是iphone 6s，只是样子像而已。”说完挂了电话，并将史先生拉黑。警方解读：微信“砍价”、“助力”，只是网络微信营销的一种方式。不同的账号举办类似活动有着不同的目的，“有的真的是为了产品营销宣传，而有的则是为了骗粉丝关注、骗取个人信息等。更有甚者，其实就是为了后续的诈骗。”千万不要贪图小便宜，以防掉进微信骗局里。10号骗局点赞诈骗诈骗者靠“点赞”套取个人隐私信息，商家发布活动时不透露联系方式，仅写着电话通知，要求参与者将自己的电话和姓名发给商家，一旦所收集的信息够多了，这种“皮包”网站就会自动消失。警方解读：对这种点赞的信息还是先查证一下，打个电话先咨询一下，必要的时候可以把咨询答复录下来，防止商家到最后“赖账”，也可以直接实地去看一下，眼见为实还是很有必要的。小结微信是一个聊天平台，陌生人通过您的朋友圈可以看到您的一切动态。一旦添加，你的照片、信息及全部动态有可能暴露在陌生人的眼中，这样难免会增加困扰。所以，如果不是熟人或有交集的人，请不要乱加对方为好友。如果误加了，马上选择删除是没有用的，陌生人在短时间内还是可以看到你朋友圈的动态。最好的办法是，点击陌生人的头像直接加入“黑名单”，或者选择“不让他看我的朋友圈”，这样你的信息就相对安全隐私了。专业50元起投 年化:16.3%财富热线：3海贷金服注册点击阅读原文注册即送10000元体验金《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选七点击上方“华联财行”可订阅哦！——国内商贸行业巨头全国华联商厦集团成员单位，专注互联网，是老百姓放心的理财管家！（请置顶“华联财行”，第一时间获取最新内容）北京时间9月8日凌晨1点，苹果在旧金山举行了新品发布会。虽然发布会是在大中国的深夜1点，但还是吸引了很多肾脏齐全的果粉的热烈关注……根据苹果官方公布的报价，iPhone7在中国的售价，即使是32GB的也要5388元，而如果想买7plus，256GB的更是高达7988元。想拥有一部iPhone7，真的不（yao）容（ren）易（ming）啊。于是，各大商家纷纷推出了分期购买iPhone7的服务。一部原本大几千的肾7，如果分期购买，每个月只要付一千多就可以将它收入囊中了。而如果期数长的话，甚至还可以低至几百元。真的是毫无压力有木有？！小白的身边就有很多朋友准备通过分期的方式购买iPhone7。但素！！！你知道分期购买iPhone7的实际是多少吗？如果分期利率都不会算，有可能要亏不少钱的！今天小白就来跟大家聊聊怎么计算肾7分期利率的问题吧。掌握了这个计算方法，也能算啦！1.咱就以某猫上分期购买一部32GB的iPhone7来算吧（价格是5388元）。话不多说，上截图。（看不清楚的话，戳开看大图↑）在这里，分三期是可以免手续费的，相当于你买一部肾7，可以分三次付清钱，不需要多付利息。但是如果分六期、九期、十二期的话，就要收手续费了。收多少呢？上面没有说，我们来算下。第一，分六期。每期付款938.4元×6期－原价5388元=5630.4元-5388元=242.4元。就是说如果分六期购买这个iPhone7，利息就是242.4元。第二，分九期。每期付款634.57元×9期－原价5388元=5711.13元-5388元=323.13元。就是说如果分九期购买这个iPhone7，利息就是=323.13元。第三，分十二期。每期付款484.92元×12期－原价5388元=5819.04元-5388元=323.13元。就是说如果分十二期购买这个iPhone7，利息就是=431.04元。大家能看到，如果分期越多，利息就越高。一部5388元的iPhone7，如果分六期，每期只要付938.4元，再加上242.4元的利息，等半年后我们就可以完全拥有这部手机，真的很方便有木有？那么这个分期利率是不是就是242.4÷%呢？（好低啊…）NO~。因为我们每期还的938.4元里，就包含了一部分的本金。也就是说，很大一部分本金我们并没有使用满整个贷款期，就还回去了，因此这样下来，实际利率其实远不止这么多……那么实际利率究竟是多少呢？让我们打开万能的EXCEL来计算吧。在EXCEL中第1行输入5388元，代表我们向商家借款了5388元来买iPhone7。在第2-7行输入-938.4元，代表我们接下来每个月向商家还938.4元的钱，用六个月把原来借的5388元还清。然后在表格中任意一个地方输入公式=IRR(A1：A7)，一按Enter键就得出了我们分期买这部iPhone7所实际承担的月利率水平。算出来月利率是1.272%，那么就是1.272%×12=15.264%。也就是说，我们假如在上面那个商家那里分六期买iPhone7，实际上我们付出的年化利率是15.264%。这个利率水平不算太高。当然也不低。假如大家有，就会知道，获得15%的收益率，不容易啊……（比如华联保利网高达13%）2.现在小白简单解释下IRR是什么东东。大家对IRR函数可能不太了解。其实IRR也叫做内部收益率，简单说，就是根据一序列的现金流量（包括资金流入和流出），来反推一个投资案的内部收益率的函数。像上面分期购买iPhone7，就是一个投资案。商家允许我们先拿到手机，然后通过分期付款的方式结清款项，其实就是我们先向商家借了5388元买了这个手机（资金流入），然后再每个月分期还一部分钱给商家（资金流出），直至6个月后还清所有钱。根据这一资金的流入和流出数据，我们就可以计算中间的收益率（利率）了。有盆友可能要问了。为啥上面EXCEL中计算出来的是月利率水平啊？这是因为，上面案例中的所有现金流，都是以一个月为一期的。计算出来的，就是月利率。所以聪明的你一定知道了：假如每一格是代表一个『月』的现金流量，那么传回的利率就是『月利率』；如果每一格是代表一个『年』的现金流量，那么传回的利率就是『年利率』；而假如每一格是代表一『天』的现金流量，那么传回的利率就是『日利率』。3.懂得了上面的原理，现在我们就会知道，其实信用卡分期的利率也是一样的计算方式。也可以利用IRR函数来计算。妈妈再也不用担心我被银行坑了，有木有……假设我们用某行的了12000元，现在我们要分12期来偿还这笔钱，银行告诉我们我们每个月要还的金额为1072元。那么这里的年化利率是多少呢？打开万能的EXCEL，在第一行输入资金流入12000，在第2-13行输入资金流出-1072，按Enter就出来结果了。这个结果是月利率。将月利率乘以12，就得出了这笔分期下来我们实际承担的年化利率了。结果是13.03%。4.结语在很多人看来，分期消费可以很快买到自己喜欢的东西，而且看起来付出的利息不高，所以也就不在乎了。购物分期不得不说是一个非常好的消费方式。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。但是其实实际上我们承担的利率可能并不低。因为某些商品价格总体比较小的缘故，所以几百块钱的利息我们可能不在乎。但是假如商品比较贵，那么实际利率我们就要好好地来计算了。而IRR正是这样的一个函数，计算分期利率的利器。在做消费分期的时候，利用这一计算方法货比三家，就会更加能买到物美价廉的商品了。大家好好地把它用起来吧！（宝儿听说可以免息，大家不防试试~）授权转载自：（ID：veekn365）【长按下方二维码关注华联财行吧~】友情提醒更多精彩活动尽在【华联财行】微信公众号，大家不要客气的关注吧~参加享好友活动，请回复【天使】想要免费领，请回复【红包】查看保利网注册，请回复【注册】如果有其他问题，大家也可回复华联财行，在线客服会尽快为大家解决问题的～《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选八我在2016年的新年誓愿之一就是要管理好自己的钱。虽说我没什么大钱要管，但是如果连现在这点小钱都管不好，将来即使有了更多的钱也不一定能提高自己的生活质量，只会给自己增添许多烦恼。　　今年是我第一次把理财过程与方式放进我的年度计划中，以前都只是简单的列一个目标存款数，以为那就是判断自己功与否的标志。结果实践了几年，发现到了年底还是荷包空空，稀里糊涂不知道赚了多少钱也不知道自己为什么存不下钱 。　　我下了决心，发誓一定要把自己和老公的财务管好。之前读了一些书和别人的分享，也尝试了许多方法。 最终总结出来下面4个步骤，比较适合像我一样的理财小白，循序渐进的攻克理财难题 。习惯的形成需要时间，千万不要急于求成。尤其是这种需要伴随我们一辈子的习惯，更值得慢慢摸索与调整，找到最适合自己的、最能坚持下去的方法。　　2016我主攻的是前三个步骤，而第四步因为较为复杂，也受外在因素影响较多， 稍作探索即可。　　第一步：记账(3个月)- 2016重点攻克　　现在市面上很多记账APP，我试过挖财、随手记、Timi、Monny，Wally啥的。基本都是断断续续用一段时间，就再也坚持不下来了。这些App功能强大，有消费分类统计功能、拍照功能、定位功能、定时提醒功能，那我为什么都没有坚持下来记呢？　　琢磨了很久，觉得是因为这些App如果消费类别太精细，记账时就容易疲惫。如果自定义功能太多，那“完美主义”的毛病又会让我花上一整天设置每一种可能的开销，每次记账时都纠结是不是分到适当的类别里了。 后来我又尝试过用Excel表格来记账，但因为常偷懒，不愿开电脑，一拖再拖， 直到再也记不起这回事了。　　目前我觉得最有效的，也是目前坚持最久的方法是“用纸笔记 + 用Excel总结”。因为我有记手帐的习惯，每天会花一定时间在桌前回想自己的一天，做一些记录，那我就想在手帐时间里加入记账是完全可行的。本来以为到了晚上会忘记，但却因为梳理一整天的活动时，会自动按照时间顺序记起消费行为，忘记的时候居然变少了。　　除了每天在笔记本上记录我的消费，我还将每周三定为总结日，将笔记上的记录统计到Excel表格中。这样可以回顾前半周的消费情况，如果前半周花多了那就后半周克制。　　我现在用的记账笔记本，其实是一本日历本，这样每天的消费就记在相应的位置。　　我的Excel表格是自己设计、分类的，只需在流水账页面输入日常消费，再进行分类点选，总结页面就会自动算出该类别的消费情况。　　第二步：预算(3个月)- 2016重点攻克　　记账这个步骤我实际已经坚持了好几个月了，所以对每周的消费有比较准确的把握。这时候，就可以给自己制定预算了。　　你的预算，你说了算。千万不要因为别人给自己定下了一些“梦想预算”、“旅游预算”，你就也非要给自己的预算里加这些内容。要以自己的实际情况来定，房租都付不起的时候，就不要给自己定什么“马尔代夫旅游”了。　　一份好的预算，应该能起到以下作用：　　提醒自己理性花销：假如本月只有100块化妆品预算，你是该买一支唇膏，还是该买一支眉笔？现情况下哪一个产品带来的效用更高？　　保障自己的生活水平：就算是为了省钱到了要天天吃方便面的时候，也要给自己预算一笔钱买俩鸡蛋。　　给生活增添乐趣：生活不仅只有吃喝拉撒，给自己预算两块钱坐车去公园逛逛也好。　　我觉得在做预算的时候，其实也是在给自己设计生活，所以要认真对待。月光的时候，预算主要目的是控制花销，保证收入能够逐渐等于或大于开销。而收入有盈余的时候，预算的主要目的是提高生活质量，让金钱推动梦想。　　第三步：存款(3-6个月)- 2016重点攻克　　有一些人推崇“先支付自己”的存款模式，即使负债也要强制自己每月进行储蓄。但我比较保守，如果欠了谁钱，心里总是会不踏实。所以我尽量避免借钱给别人，也不愿向别人借钱，如果借了一定会第一时间把欠款还清。所以我这里讨论存款的都是在收入大于支出的情况发生的。　　按比例存：根据每个月实际收入存入银行，钱多就存的多，钱少就存的少。 优点是不管当月赚了多少钱，都会有一部分被存起来，适合收入不太固定的人。缺点是因为金额不固定没法做，也不好给自己做预算和计划。　　按固定金额存： 每月定额定量的存，虽然也能每月都保证有存款，但是存款反映不出收入的变化，适合收入相对固定的人。遇到收入突然降低时，还存计划的数目压力就会很大。　　52周存钱法：这种阶梯类的存款方式最近很受追捧，看起来让人很有动力的样子，但是真的只适用于完全不存钱/没什么钱存的人(回复“52”免费下载52周攒钱大挑战日历模版)。　　假设，第一周起始金额设置成100块，每周往上增长多少钱合适呢？涨50块的话，第52周的存款额就到2650了，不知道多少人能够一周拿出2650块来做存款呢？ 　如果此人确实有钱，那第一周只存100块的话，剩下的那么多钱是花了还是留着等后面存款金额涨了之后再用呢？如果可以豪豪地花掉100块存款之外所有钱，而不担心后面的存款额是否能够随时跟上的人，真的还需要这个方法监督自己存钱吗？如果存了100块后还必须留着剩下的钱，以补充后期的存款额，那为何不一开始就存了呢？留在身边夜长梦多。　　所以说这个方法真的适合没什么钱存的人。如果第一周存10块，每周涨5块钱，到了第52周也才265块钱，压力不大，但一年下来一起就有7150块钱了。我现在还没执行到存款这步，不过因为我的收入相对固定，基本会按固定金额来存。　　第四步：投资-创造被动收入(3-6个月)- 2016探索即可　　我和老公的钱，大部分都是以银行活期的形式存在着，让人看着很是着急。可是老公对理财这件事没有什么兴趣，只好我快马加鞭的学习相关知识，促进我们的钱宝宝再生钱宝宝。　　今年投资有两个计划：　　第一，打算回国在我老家买一套小户型，主要是想租出去，收取租金作为老妈的。这样的话，我们的现金得以保值，老妈的养老金也不会占用我们手上的现金。　　第二：余下的钱，要么付一套公寓的首付，或者是作为定期存到银行里去收取利息。今天新西兰的电视台播报，当前新西兰率在0.1%。在这么低的通货膨胀率下，能拿到3-4%的银行利息，既安全，回报也算不错。　　我在心里给自己设置了一个实现财务自由的期限， 感觉做很多事情时都有了动力(是不是感觉我好爱钱)。我相信每次一小步，走得稳一些，才能走得长久一些。《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选九其实，只要掌握好技巧，信用卡也同样可以理财。但是，与其它理财方式相同，在看似“美丽”的外表下，也存在着诸多误区和陷阱。中国经济网北京 5 月 20 日讯（记者蒋柠潞） “宝宝”理财、、 …… 随着理财的日渐火热，们的理财情绪也日渐提高。除了上述理财方式，还有一种非常简便的理财方式被人们所忽视 — 信用卡理财。有投资者对此表示疑问：信用卡不是用来的消费的吗？怎么能理财呢？其实，只要掌握好技巧，信用卡也同样可以理财。但是，与其它理财方式相同，在信用卡理财看似“美丽”的外表下，也存在着诸多误区和陷阱。中国经济网记者提醒您，在相关业务时，一定要看清条款，千万不要因为一时大意而造成损失。免息期巧赚收益 积分换购卖二手充分利用免息期理财。在最后还款日之前，资金可用于投资高的理财产品，比如 T+0 实时赎回到账的，充分享受。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。此外，各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡金等。个人可根据自己的实际情况，比如常逛的超市、常消费的品牌，去申请持有 2 到 3 张有相关优惠的。同时，要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。除了利用免息期和优惠活动外，还有一种信用卡理财方式 — 积分。对于相信大家都不陌生，但是大家对于积分的敏感度不是很高，因为积分换购的东西太缺乏诱惑力。换购的东西如果是自己感兴趣的还好，如果不喜欢就觉得有点累赘。有理财达人表示，如果实在没有需要的东西，可以去一些 58 同城，赶集等买卖二手货的网站或其他一些二手社区，搜索一下大家非常急需的产品。然后再通过信用卡积分换购相关产品，再转手卖出去，这样就能将积分换成实实在在的现金，可乐而不为呢？甜美的陷阱对于急需用钱的人来说，是一个非常甜美的陷阱。信用卡在刷卡消费时具有免息期，而在提取现金时则不存在免息期，昂贵的手续费让很多持卡人掉入套现的陷阱。此外，一些不法分子或者中介机构也在利用持卡人急需套现的心理赚取利润。据中国经济网记者了解，截至 2013 年末，我国信用卡半年未偿信贷总额达到 251.92 亿元，同比增加 105.34 亿元，增幅超七成。此前，2012 年全年我国信用卡新增仅 36.28 亿元，这意味着 2013 年信用卡新增坏账已接近 2012 年全年的 3 倍。现是指 POS 机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式 , 向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为。除 POS 机套现外，近年来诸如通过信用卡购买虚拟购物卡套现、购买再赎回套现等套现方式花样百出，给发卡行和收单机构带来较大的。业内人士建议，商业银行应建立并严格执行本行的信用卡交易监测预警制度，针对各类疑似套现特征设计相关指标 ( 如单笔或单日刷卡透支金额与信用卡核定额度的占比、交易时间与还款时间的相邻天数等 ) ，一旦出现可疑交易行为，应立即调查核实，必要时采取止付措施。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，还应将相关信息录入系统和银行间已建立的“黑名单”。分期业务不靠谱 存诸多陷阱越来越多地被消费者选择。在激烈的市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠，以吸引消费者眼球。但是信用卡分期真的划算吗？一些商场标榜的零利率零手续费真的靠谱吗？零费用：据了解，一般包括利息以及手续费，如果没有利息，手续费中可能已经包含了相应的利息费用，如果没有手续费，那么利息依然照收不误。满额自动分期：只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。优惠活动实为“”：优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。===============================理财 从开始VIP全额 年化收益15~20%网址：www.yscf.com微信：yscfcom微博：e生财富点击右上角【。。。】分享到朋友圈吧！回复如下数字，还可查看更多内容哟~【1】公司详情【2】投资指南【3】五大标种【4】收费规则【5】公司大事记欲知推荐详情请猛戳阅读原文《用Excel 理财第一步：自制理财账本【人手必备】》 精选十的崛起会使传统银行变成“恐龙”吗？针对这一问题，《清华金融评论》与中国金融认证中心、中国电子银行网合作，推出：“互联网+银行的未来：前景与挑战”封面专题，旨在探索的发展趋势，以及传统银行在“互联网+”战略推动下的转型之路。清华大学五道口金融学院常务副院长、教授 随着，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式，在互联行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。互联网银行1.0一般是指直营银行或，是指不通过传统柜台和营业网点， 而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在； 由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包。以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。互联网银行2.0的主要特点● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。● +合作银行模式互联网银行2.0绝大多数属于企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保障。采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、、、、等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。● 免费地寄出（ V I S A 或Mastercard），存款享受存款的保障，无最低存款要求● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求● 拍照即可存款客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额，实现了客户随时随地存款的诉求，免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制（远程存款）。● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含）。转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。4家最具特点的银行案例我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行，逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。美国Movenbank：CRED大数据整合，引导健康消费Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美国纽约创立，是一家专门从事手机移动金融业务的银行服务商。和美国绝大多数Digital bank一样，Movenbank本身并没有银行牌照，其运营模式采取的是Moven作为金融科技企业负责运营，联合美国传统银行CBW Bank代为管理存款的合作模式。因而客户存入Movenbank的存款可以享受美国联邦存款（FDIC）提供的存款保险保障。目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：1 . 智能财务管理功能MoneyPulse和MoneyPath；2.测试客户信用分数；3.财务个性测试；4.非接触式支付功能；5.朋友间转账功能；6.异常消费实时提醒功能；7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；8.支票存款功能；9. 账单支付功能；10. CRED积分奖励功能。情况从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的，这也从另一个侧面反映出Movenbank发展前景被普遍看好。CRED信用评分系统说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。概括而言，Movenbank对的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款，设定相应的水平。财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；社交程度：根据客户在Facebook 、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、评分等信息，度量客户价值。值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。智能理财MoneyPulse和MoneyPathMovenbank的第二个特点是它的智能理财服MoneyPulse。MoneyPulse将客户的消费行为分为消费类、民生类和储蓄类三大项，并以图表的形式呈现给客户，方便客户了解自己各项消费明细，也可以让客户看到某个特定时间的消费明细，客户可以清晰地看到每笔消费的金额、时间，并能显示详细的地址和地图位置。消费类：记录的是客户外出餐饮、购物、娱乐、旅行、提取现金的消费；民生类：记录的是客户购买蔬菜粮食、交通、医疗、水电网等公共事业的支出；储蓄类：记录的是客户目前储蓄账户下的资金储蓄情况。消费类里，MoneyPulse还用绿色、红色来提醒客户其整体消费水平的提高或降低，让客户对自己的消费行为一目了然。如果MoneyPulse的显示结果是绿色，说明客户近期的消费，比过去平均水平减少了；如果结果显示的是红色，则表明客户目前的消费比过去平均水平有所增加。例如，客户本月购买了一部新款手机，消费水平比客户过去的平均水平高了652美元，MoneyPulse则会显示红色结果提醒客户，如果客户还制订了储蓄计划，这样的红色提醒对于客户合理控制消费、保障储蓄计划最终实现是有一定约束作用的。MoneyPath则是以时间和曲线形式，记录客户每个月消费行为的变化。其创新之处，是关联了Movenbank的消费数据与Facebook账户的社交行为数据，并用同一时间轴显示两者的相关性，客户可以看到其在Facebook上的社交活动，对客户消费行为产生的影响。例如：客户在Facebook好友生日的日期，客户当天消费金额显示上升。此外，Movenbank另一个立足于金融服务又强调社交功能的服务，是Movenbank的财务性格归类功能。客户在回答Movenbank一系列问题测试后，Movenbank会综合其他客户的数据对比分析，最后会显示出客户的财务性格测试结果。Movenbank将客户的财务性格归类为销售人员、学者教授、会计师、摇滚明星、企业家、公务员、艺术家、工薪阶层、交易员这9种职业，并附上Movenbank这一归类推测客户财务个性的理由。财务性格测试也引入了社交功能，客户可以将测试结果分享到自己的社交平台上，成为朋友之间娱乐、加深彼此了解的一种有趣的交流方式。实体借记卡与近场通信（）无卡支付双保险与多数美国Digital Bank免费寄给客户一张实体借记卡不同，Movenbank除了免费提供给每位客户一张借记卡之外，还向客户提供采用无卡支付选择。也就是通过采用非接触式NFC技术的贴纸，实现无卡支付。客户开户并向账户存钱后，可以申请得到一张Mastercard标志的Paypass贴，客户将纸贴贴在手机背面，购物支付时只须靠近销售终端（POS）机而无须物理接触，贴纸存储的信息被POS机接收后，客户点击手机APP的弹出支付按键，即完成了非接触式付款。当然，为了方便客户ATM机取现的需要，Movenbank会寄给客户一张实体借记卡，方便客户在无法实现非接触式付款的情况下使用。日常交易服务上，Movenbank能够实时记录客户的每笔消费，防止出现客户不自知的异常交易发生；远程实现支票存款、朋友间实时转账等常规功能。Movenbank作为Digitial Bank代表，这些功能应有尽有。Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。Simple Bank：掌上智能理财管家作为美国数字银行最成功的代表，Simple银行于2009年由乔施·瑞奇（Josh Reich）、沙米尔·卡尔考（Shamir Karkal）、亚历克斯·佩恩（AlexPayne ）三位创始人联合创立于纽约布鲁克林，成立之初公司名为BankSimple。Simple是一家基于手机移动端提供金融综合服务的金融科技企业，目前公司已从纽约迁至美国俄勒冈州波特兰市办公。截至2013 年， Si mple客户已经超过10万人，客户增长330%（见图4），2013当年Simple处理的资金交易超过，目前员工仅为92人，是典型的新型“”互联网银行。2014年2月，在成立不到5年之际，Simple被西班牙银行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria （ BBVA ） 通过其美国分公司BBVA Compass收购，收购价格高达1.17亿美元。目前，Simple Bank作为BBVA集团的一部分，仍然独立开展数字银行的相关业务。对于一个仅有92名员工、10万多位客户的商而言，1.17亿美元的收购价格足以彰显BBVA对Simple以Simple代表的数字银行未来发展的信心。在运营模式上，Simple本身不是银行，没有任何物理柜台网点，也没有银行牌照，其选择的模式是Simple作为金融服务提供商负责平台运营，联合美国合众银行(The Bancorp Bank)Simple客户存款，客户存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保险的保障。Simple基于客户存款产生的息差收入，按一定比例向合作银行收取提成收入。融资情况自Simple 于2009 年成立以来， 经过4轮融资共计得到1 1家投资机构合计1 5 2 的投资。参与投资的机构包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（见表4）。基本功能与服务由于Simple没有物理网点和柜台，客户通过手机APP注册并申请开通账户后，Simple会邮寄给客户一张实体借记卡（VISA），客户就可以开始体验所有的Simple服务了。和绝大多数数字银行（Digital Bank）一样，Simple银行提供的基础服务涵盖了客户日常的基础金融和银行需求：1.免费的Simple借记卡（VISA），存款享受FDIC保险保障；2.实时人工电话客服，短信客服，Simple的电话客户服务均采用人工客服，不用录音服务，客户也可以向Simple发短信咨询，手机APP里很快会回复客户相关疑问；3.全美最多的免费取款ATM，共55000台，且APP为客户搜索附近最近的ATM列表；4.通过邮箱地址或手机号码转账给收款人，实时到账且免费；5.Simple账户与客户其他银行账户转账，免费；6.免费邮寄支票簿。智能理财Simple在美国众多数字银行中最大的亮点，就是其完善的智能理财功能，能够潜移默化地帮助客户建立合理储蓄和消费的意识和科学理财的习惯。而一旦客户喜欢并且习惯Simple 提倡的这种消费和储蓄理念，会逐渐对Simple 产生使用黏性，这也成为Simple与合作银行收取息差提成重要的一个议价筹码。Simple能够记录客户使用Simple借记卡的所有消费，扣除客户的账户资金后，会实时更新客户的账户余额，然而这并不是智能理财的全部，Simple智能理财最大的特色是设置消费计划并智能生成储蓄计划。具体说来，Simple的智能理财能够让客户预先设置未来的消费计划，然后Simple会根据这笔消费计划的金额、预期购买时间、目前客户的收入情况，智能生成一个实现这笔消费的储蓄计划，从而客户可以合理支配剩余的可用资金。下面举例说明智能理财功能。客户在Simple填入未来一段时间预计发生的一笔消费的金额和预计发生的时间，例如为下个月参加朋友婚礼需要购置的礼服、假期计划出行旅游。Simple会自动根据目前的账户余额、客户未来时间点的消费数，为客户计算为保证购买计划实现客户可以任意支配的金额总数，以及接下来一段时间客户每天最多能够消费的金额[即：大额购置计划日前，每天可消费金额=（账户余额-计划购买金额）/天数]。这样，客户可以量入为出、有条理地安排消费和理财，根据Simple统计，使用智能预算的客户比不使用该功能的客户，平均能多出2倍的理财储蓄。智能消费归类，且可以按类别设定消费上限不仅记录客户每月所有的消费，Simp l e还会对客户每月消费按类别进行归类，客户可以设置每月各类消费（例如：食品、服装、家电）的消费上限，一旦客户当月消费超过该上限，APP会自动提醒客户。个性化编辑记录每笔消费客户可以自行在任意笔消费记录里，上传照片和文字（例如：朋友聚餐的消费，上传与朋友的合影，并用文字记录下来，让每笔消费成为个性化的私人空间）。关键字搜索消费记录Simple客户可以模糊输入关键字（例如：寿司），再点击“搜索”，Simple就会智能检索相关的消费记录（全年寿司相关的消费记录，如果客户有过个性编辑，甚至可以查看到该笔消费是与客户的哪位朋友用餐），供客户查找信息，十分便捷。此外，还能根据该项关键字，整理一份理财报告（全年寿司消费金额，平均每月寿司消费金额，本月寿司消费金额，平均每天寿司消费金额，今天寿司消费金额等），十分个性化。支票扫描存款服务客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；然后点Simple主页里“存入支票”选项的摄像头标识，进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照（保证支票4个边角均被拍摄进入照片），待APP读取支票信息后，客户在Simple的账户会自动显示刚才支票存入的金额。存款利率低，不靠利率吸引客户Simple作为互联网银行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank这些互联网银行1.0而言，是比较低的，只有0.01%。互联网银行向手机移动端纵深发展出的全新数字银行模式，其吸引客户的重点在于手机办理银行业务的便利性，这也预示了数字银行区别于直营银行，进一步向移动化、智能化、社交化和大数据方向延伸的趋势。这与1.0版本的直营银行主打利率优势吸引客户，形成了差异化竞争的格局。Number26：欧洲最新锐的数字银行接下来，我们将目光转向欧洲。和美国在数字银行上的快速发展相比，欧洲的互联网银行2.0布局则显得相对滞后了一些。目前在欧洲许多国家，银行开户的惯例依然手续烦琐，从预约分支网点、准备身份证明文件，到填写一系列开户申请表格等，都耗费客户相当多的时间和精力，即使在发展已经颇具规模的直营银行，类似的手续依然无法避免。而以Number 26为代表的数字银行的出现，正在悄然改变着欧洲的金融传统与效率。2013 年Number 26 创立于德国柏林，也是一家依手机A P P 端口提供金融服务、欧洲目前发展最为成熟的数字银行。Number26现有员工30人，截至2015年客户数量超过8500多人，另外15000人在排队等待注册被审核通过。作为金融科技企业，Number26本身并没有银行牌照，其选择的模式是与德国传统银行Wirecard合作，由Number26负责数字银行的平台运营，Wirecard银行拥有银行牌照，由Wirecard负责保管Number26客户的存款，存至Number26账户的客户存款享受德国 (German Deposit Protection Fund)提供的存款保险保障。合作双方再基于客户存款产生的息差收入，由Number26 向Wirecard银行收取一定的提成。Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质。融资情况从2013年2月成立至今，Number 26 经过三轮融资合计募集1273万美元（表5）。其中由“贝宝黑帮”成员彼得·泰尔（Peter Thiel）创立的风投公司Valar Ventures也参与了投资，对Number26的投资规模也是ValarVentures对欧洲金融科技企业的第二个大手笔投资。目前Number26的手机APP服务已经能够在德国和少数欧洲国家（奥地利、瑞士）以及澳大利亚使用，未来一年计划进入更多的欧洲市场。欧洲数字银行的发展略晚于美国，成立不过3年多的Number26作为欧洲数字银行的先行者，其金融服务已经可以覆盖数字银行的所有基础业务和服务领域：1.开户后，客户可以免费获得Number26借记卡（Mastercard），客户存款享受德国存款保障，借记卡可以在德国境内6000多家商户刷卡消费，享受全球所有带有Mastercard标志的ATM机免费取现服务；2.同时提供手机APP和电脑网页版本的Number26服务，手机APP功能更为全面；3.客户的所有消费交易，Number26会实时通过短信发送至客户手机；4.手机APP里，实时记录每笔消费、收入明细；5.自动对所有消费进行归类，计算各项消费占比（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析）；6.客户的手机联系人之间实时转账：输入对方邮箱、手机号码，即可在朋友间转账汇款；7.强大的安全系统作为保障。业务亮点除基本业务与服务外，Number26 之所以成为欧洲最新锐的数字银行，在于其业务亮点引入最新科技元素，时刻彰显着创新的特质：·指纹识别技术：记录客户指纹，提高账户信息、资金、交易安全性和保密性。·随时开启或关闭交易功能：以网络购物的在线支付功能为例，Number26客户可以自行设置开启或者关闭网络在线支付功能，最大限度地根据客户需求，保障交易安全。·3D Touch：与苹果合作在iPhone 6S手机上引入立体触屏（3D Touch）功能；·智能扫码存取款：Number 26 特有的Cash26功能，与德国各大超级卖场、药店合作。客户在这些商户的收银台，点击存款/取现功能，手机APP则会显示一个条形码，让收银员用条形码扫描器对准手机上显示的条形码进行扫描（存款须同时将相应金额的现金给收银员）。扫描成功后手机APP会继续让客户输入交易密码，输入完成后APP就会显示该客户在Number26账户里新存入的金额数。·全球刷卡，免收货币兑换费：客户持Number26借记卡（Mastercard）在全球所有国家和地区刷卡消费，都不收取货币兑换手续费。·承诺开户8分钟搞掂（注册账户—视频电话审核—收到开卡、开卡使用通知）。首先，客户在手机上下载Number26的APP，点击注册后会收到一个邀请验证码，输入后进入信息填写页面，客户输入电子邮箱地址、设置密码、个人基本信息等即可点击提交；第二步，Number26收到客户信息后，会向客户发起视频电话，视频电话中客户只须将个人护照的相应页出示给Number 26工作人员，工作人员对客户本人和护照页进行截图拍照即可；第三步，一切信息审核通过，客户就会收到相应通知，就可以在APP上开户了，后续收到Number26借记卡（Mastercard）就可以开卡正式使用。英国Atom银行：英国首家获得银行牌照的数字银行在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。与我们前面介绍的几家数字银行采取的合作模式不同，Atom是首家明确获得英国中央银行颁发的银行牌照的数字银行。Atom银行于2014年3月在英国达勒姆创立，2015年6月获得英国央行授予的银行牌照，目前正在积极筹备数字银行各项业务的开展，尚处于试运营阶段。在业务发展定位上，Atom致力于成为零网点、100%纯粹基于手机APP提供远程金融服务、英国第一家完全在手机端口实现所有银行服务的指尖银行。未来正式上线运营后，所有Atom客户存入的存款，都将会享受英国金融服务补偿计划（FSCS）提供的最高75000英镑的存款的存款保障。Atom的基本情况Atom 银行的创始人安东尼· 汤姆森（Anthony Thomson）过去曾长期服务于英国大型传统银行Metro Bank，由于看好数字银行的发展前景，遂离职创立Atom Bank。Atom团队其他，也分别来自汇丰银行及英国著名直营银行First Direct。作为英国第一家数字银行， A t o m 将目标客户主要锁定在18～34岁并且已经养成熟练使用手机APP习惯的人群。从客户体验来说，Atom的银行APP制作凸显时尚、动感、流畅的特质，Atom对客户服务使用的语言，也奉行年轻人之间对话风格，口语化、接地气，甚至古怪俏皮，这些对年轻人群十分具有吸引力。公司设在英国达勒姆的运营总部设有专门的电话服务团队，提供7×24小时无间断服务。Atom的业务与服务特色Atom提供的MSO融资业务，与英国著名的金融软件企业Iress合作，旨在为Atom抵押构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外，Atom一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务，以及，这些都将完全基于手机APP实现。在目前许多已有的数字银行还没有实现纯粹基于手机APP办理这些业务，仍然需要依靠邮寄客户个人身份资料、客户本人前往实体分支银行，通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续，而在Atom这一切将完全由手机APP自助实现办理所有业务。Atom开户流程：（目前只服务于居住在英国境内， 且拥有主流智能手机/ 平板电脑和3 G 网络的人群， 除此之外别无其他限制，无智能手机或平板电脑的用户将无法享受A tom的服务，居住在英国境外暂时无法享受Atom服务）：1.下载Atom App2.注册3.选择开立的账户类型4.扫描身份ID （护照/驾照）5.填写几条基本信息6.开户完成Atom上线营业后的重点业务分布：1.打造一站式金融平台2.对公与个人金融服务3.共享、开放、交互式的平台4.储蓄业务5.贷款及抵押业务6. 移动支付、转账服务融资情况2014年刚刚成立的Atom截至目前已分别获得了两笔数额可观的（表6），从4家投资机构手中共计募集1.67亿美元。其中，西班牙银行集团BBVA更是以4500的价格获得了Atom银行29.5%的股权。根据Atom高层预计，未来5年，Atom将占据英国活期账户市场5%的市场份额。互联网银行2.0思考1. 互联网银行2.0是在1.0基础上向纵深发展。目前国内则刚开始直营银行的尝试，大部分还处于取消营业网点、提供比较高的存款利率来跟传统银行竞争的阶段。互联网银行2.0提供了一个启示，我们完全可以在银行外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照所有的资质，又能提供创新性的银行服务和体验。2. 更加重视客户体验。随着银行业务向互联网与移动客户端转移，客户体验愈发重要。随意取款的全天候服务，以及其他一些业务， 都在慢慢向手机移动端集中。所以客户体验是银行未来竞争力非常重要的组成部分。3. 大量引进新的技术。远程开户我们已经讨论了很久，包括指纹技术，以及其他一些新兴技术，都已经逐渐在往银行手机端整合。4. 随着我国经济持续增长，居民可支配收入持续增加，在不断丰富，一个重要的结果就是要求每个家庭都要对自己的表进行有效管理。如果管理不好，家庭就会出现问题，家庭的加总就会出现国家级的灾难。比如2008年的次贷危机的重要原因之一就是家庭过多利用了杠杆。互联网银行2.0慢慢会成为一个家庭金融的入口，这个入口将逐渐摆脱原来只提供简单银行服务的模式，而开始向集成多项金融服务的形态转变。5. 同时具备了大数据、移动、社交等互联网特点，我们的银行业务将更加丰富多彩，使得客户体验更好。考虑到我们同时既面对1.0，也面向2.0，因此对传统银行来说完全有机会拥抱这两代互联网银行的技术，把银行业做好。源：《清华金融评论》版权声明：如果您认为我们的授权或标注有问题，请告知我们，我们会立即删除，并表示歉意！或与您共同协商解决。谢谢！关于客户的贴心的互联网运营平台网 址：www.lonceen.com财富热线：企业QQ：地 址：北京市丰台区南四环西路科技园（总部基地金融港）186号4区汉威国际广场七号楼601北京睿银经济信息咨询有限公司Beijing Ruiyin Economic Information Consulting Co.Ld
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
我是熊猫BABY品牌运营部负责人，该篇帖子所编写内容完全属于与事实不符，是对我品牌的恶意中伤诋毁，本企业属于合法经营中的正规企业，从未做过以上文章所写的骗人的事，发布该篇不实文章的个人我们会追究责任。
此文章内容不属实,有意损害澳嘉公司名誉权,希望网站管理者,对此文章进行相关处理..
一个很XX的平台，客服打了四遍电话没人接，手机app告诉我在更新不能用手机操作买标，等了一天没有新手标提现手续费5万扣款250，重点是提现时候系统非常卡，提现到账才发现被扣了250元
楼主明显是用标题敲诈平台，目前有些人利用互联网传播功能，以不适过期信息，危害企业的声誉，达到拿钱删帖之目的。具有刑事犯罪之嫌疑。
张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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