富国银行做了什么？被罚１０亿美元
　　美国消费者金融保护局和货币监理局20日宣布，富国银行因在部分车险和房贷业务上违反相关法律，被处以10亿美元罚款。这也是特朗普政府上台后对银行业开出的最大单笔罚单。
　　根据当天富国银行和监管机构达成的协议，富国银行将向两家监管机构分别支付5亿美元罚金。同时，富国银行还被要求补偿利益受损的消费者，并采取措施强化风险管理和合规管理。
　　富国银行是美国第三大银行，近年来屡曝丑闻。2016年，富国银行承认，基层零售网点员工为完成销售目标，在客户不知情或未经授权的情况下以客户名义开设了200多万个借记卡和信用卡账户。
　　2016年9月，美国监管机构对富国银行开出1.85亿美元的罚单，富国银行时任董事长兼首席执行官约翰?施通普夫也因虚假账户丑闻宣布辞职。
　　2017年7月，富国银行再曝丑闻，在车贷客户不知情的情况下为其购买了没必要的保险，并导致数万客户因无力支付车贷和保险导致汽车被收回。同年，富国银行又被曝出房贷丑闻，要求11万名房贷客户支付额外费用来锁定还贷利率，而这一收费被认为对客户“不公平”。
　　鉴于富国银行再三曝出丑闻，美联储今年2月对其作出处罚决定，要求其改进公司治理和风险管理流程，在问题彻底解决之前不得扩张业务。
责任编辑：王云龙
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猜你感兴趣银行界大丑闻！富国银行被罚1.85亿美元！5300人被开除！
导读：对于银行业务员来说，储蓄卡和信用卡的开卡数量与个人业绩和收入挂钩，这是再平常不过的事情了。不过，一家银行却因为这一运营模式本身的漏洞，给自己惹了大麻烦。为了冲业绩，员工悄悄为客户开业务，5300人被开除。银行满足了自己在盈利上的需求，却让客户遭受到了财务上的损失！在银行业的寒冬下，这注定是一个坏消息。“无论规模几何，无关疆域扩展，坚持共有的愿景，秉持独有的价值观，无论何时，无论何地，不忘初心。”在寒冬中，回归银行初心，我们才能继续走下去！
远在大洋彼岸的富国银行因开设虚假账户一案被罚款1.85亿美元，董事长兼首席执行官 John Stumpf 落魄离开。银行还面临源源不断的来自前员工、客户和股东的诉讼。国富银行，就这么黯然离开了宇宙第一行的宝座。
这件事儿也算是银行界的一个大丑闻了，如今终于有了定数，10月12日，富国银行宣布，现年63岁的富国银行董事长兼首席执行官John Stumpf退休，此人事变动立即生效。银行还表示，Stumpf将不会获得离职补偿金，并将没收此前给予他的4100万美元股票奖励。
造假案发生之后，富国银行被罚款1.85亿美元。此外，法庭要求Stumpf出庭作证。下图为Stumpf出席听证会，他在陪家里小孩玩的时候受了伤，右手绑着绷带。
听证会上，马萨诸塞州民主党议员、希拉里想要的副总统Elizabeth Warren对Stumpf进行了严厉的斥责：“你应该为造假事件负责、辞职，退回账户造假期间拿的薪水，你还应该接受美国司法部和证监会的刑事调查。”
结果，Stumpf果然只能落魄离开，富国银行也因造假事件付出了巨大的代价，不仅市值被摩根大通超越，失去了宇宙第一大行的宝座，而且面临源源不断的来自前员工、客户和股东的诉讼。高盛在10月12日也下调了对富国银行的收益预期，芝加哥议会通过了对富国银行维持一年的禁令，即未来一年富国银行将不得在芝加哥城开展业务。
路透社也分析称，富国高管们必须重建维持了20余年的销售激励和业绩管理机制，重新培训员工10万余人，这是个非常巨大的开销。不过，是否还有人才愿意在富国银行工作才是最大的问题。
5300人被开除：为了冲业绩，员工悄悄为客户开业务
富国银行的虚假账户案到底是怎么一回事儿呢？原来，富国银行的一些雇员在未经客户允许的情况下，私自开设了200多万个借记卡和信用卡账户，甚至将部分客户资金转移到这些未经授权的新账户，造成客户原有账户因资金不足或透支而被迫缴纳更多费用。对于银行业务员来说，储蓄卡和信用卡的开卡数量与个人业绩和收入挂钩，这是再平常不过的事情了。不过，就在这几天，一家银行却因为这一运营模式本身的漏洞，给自己惹了大麻烦。这就是股神巴菲特的最爱、全球市值最大的银行——富国银行（Wells Fargo）。
5年伪造150万个账户、56.5万张信用卡
当地时间9月8日，美国消费者金融保护局（CFPB）表示，因富国银行进行非法销售，对其罚款1亿美元。
其实，所谓的非法销售行为并不是富国银行的公司行为，而是银行里面的业务员所为。从2011年起，他们在未告知用户的情况下，偷偷摸摸地给用户开卡，然后将该用户现有账户上的资金转入擅自新开的账户，结果，用户莫名其妙地被扣除了卡费。
此外，他们还擅自为用户开办信用卡，并收取年费，利息费和滞纳金等。不仅如此，他们还利用伪造邮箱给客户开通网上银行。
富国银行聘请的一家咨询公司分析称，该银行员工伪造150万个账户和56.5万张信用卡。
对此，CFPB将对富国银行开出了高额处罚：
1.将非法所得返还给用户（至少250万美元）；
2.整顿银行的销售行为
3.处以1亿美元罚款。1亿美元是CFPB史上最大的一笔罚款。此外，富国银行还要面临其他机构开出的总共8500万美元的罚款。
5300名员工被开除 员工：宝宝心里苦，但宝宝要说
9日，富国银行对CNN称，过去几年，公司已经因这种不断行为开除了5300名员工。
处罚一出，国外掀起了一场对银行员工绩效考核标准的质疑。10日，在接受CNNMoney采访时，十多名富国银行的前职员大吐苦水。
他们说，银行经理给他们制定的销售目标难以想象，面对销售压力，感觉身体被掏空了。
根据2015年5月洛杉矶法院对富国银行的起诉书称，银行的区域经理每天要和各个支行的员工进行4次销售数据讨论，分别在早上11点、下午1点、下午3点和下午5点。
这种巨大的压力主要源于富国银行内部的销售目标，即要给每位用户推销出8种金融产品。目前，该银行每位用户平均购买了6种产品。
而且，经理们对底下员工的不道德甚至违法行为睁一只眼闭一只眼。一位曾在旧金山分行工作过的职员表示，“管理层对员工的作假行为心知肚明”，但这种作假的模式已经“更深蒂固”了。
除了作假之外，管理层还鼓励员工从亲朋好友下手，让员工说服家人多办卡。
富国银行是目前全球市值第一的银行，截至9月10日，市值高达2458亿美元。同时，它也是股神巴菲特力挺的银行。根据Factset数据，巴菲特个人持有富国银行股票1亿美元。而他的伯克希尔公司（Berkshire Hathaway）是富国银行最大股东，持有其10%的股份。
2015年5月，伯克希尔副主席，巴菲特的得力助手CharlieMunger在接受CNN采访时表示，“与其他大银行相比，富国银行更加规范。不过，人无完人。”
巴菲特本人在2009年接受The Motley Fool记者采访时，对富国银行赞美有加。他说：“富国银行之所以伟大，是因为有些事情富国银行不会去干。”
交叉销售是富国银行的“镇店之宝”
交叉销售的意思就是：银行发现现有客户的多种需求，通过满足其需求而实现销售多种相关的服务或产品的营销方式。富国银行人士称，交叉销售是富国银行的“镇店之宝”，其模式可为利润创造做出巨大贡献。
数据显示，富国银行平均可以向1个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品，均远高于同业平均水平。可以说没有交叉销售的成功，就没有富国银行的今天。
交叉销售的鼻祖是富国银行的前CEO柯瓦希维奇(Dick Kovacevich)。然而自从2010年他退休后，交叉销售就变了味儿，银行工作的重点慢慢转向交叉销售的数量，要求将每个客户在富国的产品数达到8个。为此从上到下制定了非常严格的计划，要求销售人员每天、每周、每月达到一定的销售目标。如果达不到，轻罚扣奖金、重罚则开除。
于是，富国银行的员工为了完成这些严格的销售指标，就去鼓（忽）励（悠）现有客户购买更多的富国银行产品。其实质就是向客户安利富国银行的“产品大套餐”：
开设了储蓄账户，那就再开设一个活期账户吧亲～
开设了活期账户，那就再申请一张富国信用卡吧亲～
申请了富国信用卡，那就再开个410k（美国的养老保险）吧亲～
上面三项成就都达成啦！那就再来按揭一套大house吧亲～
办了房贷，那就再开个支票账户吧亲~
曾在富国银行工作过的兰德沃德(Ruth Landaverde)向媒体表示，她在富国银行工作时每周必须至少完成4张信用卡、4笔汽车贷款、3笔房屋抵押贷款或重新贷款的销售任务，才能保住工作。而且她强调，这只是基础工作定额，没有任何奖金和佣金。她在富国银行工作短短一年之后就受不了压力离开了。
曾经的中国银行业偶像光环不再
然而，如果你上度娘查一下，你会发现交叉销售本身和富国银行的这桩丑闻并没有什么关系。
其实在国内，富国银行有着数量众多的粉丝，自从它取代了中国工商银行成为宇宙第一大行之后，更是成为了中国银行业的新偶像。
一开始，富国银行只是一家美国加州的地方小银行，通过百年的成长与发展，如今成为了一家全国性银行，并长期使总资产收益率和净资产收益率水平保持在行业平均水平的1.2倍以上，盈利能力傲视群雄。
富国银行的交叉销售模式在国内备受各家银行的推崇——
自 2006 年后，光大银行、中信银行、平安集团、 民生银行等一些商业银行或金融集团开始积极探索交叉销售。
2014年，民生银行行长助理林云山曾表示：“民生小微业务发展未来有三个目标：第一，获取资产业务的利差收入；第二，也为公司业务板块贡献成长型客户；第三，非常关键，要在小微客户群里大规模开展交叉销售。”
刚刚在港交所挂牌的邮储银行，也是致力于在各项业务中挖掘交叉销售能力，以实现客户的全方位服务，从而大大提高其对客户资源的利用能力，同时有更多机会营销其他产品和服务，实现效益最大化，形成业务良性循环发展。
这次富国银行的丑闻无疑令中国的很多银行都感到非常地震撼和失望，但是在中国，交叉销售已经被证明为一种长期有效的营销方式。
那么，问题来了，到底是什么原因导致了这个中国银行业偶像的光环不再？作为银行界的巨人，它究竟为什么会陨落？
银行业的寒冬：一线员工压力大工资低 全靠责任感死撑
在银行业寒冬局面下，高管层带头降薪，下降幅度将近一半，一线员工称全靠着责任感在死撑。
国有银行高管百万年薪降约五成
随着银行业寒冬期的到来，各大银行的净利润下滑趋势不减，而从行长到基层银行员工的收入也受到严寒的侵袭。
相比2014年的年薪，三大行高管年薪进一步缩水。
中国银行董事长田国立、行长陈四清的年薪缩水近5成。中国银行年报显示，2015年上述高管的税前年薪分别为61.79万元和61.33万元，相比2014年的118.08万元和108.32万元分别缩水了47.7%和43.4%。
3月29日晚间发布年报的交行年报显示，该行董事长牛锡明、行长彭纯的年薪均为52.57万元，分别较2014年的105.85万元和100.76万元下降50%和48%。
建行董事长王建章、行长王祖继的税前年薪分别为59.88万元和36.46万元，分别较2014年年薪115万元、113.2万元下降了48%和67.8%。
分析认为，高管百万年薪已成为国有大行的历史。2014年8月央企高管薪酬改革新规出台，央企、国有金融企业主要负责人的薪酬将削减到现有薪酬的30%左右，削减后年薪不能超过60万元。并于日起执行。
不过，相对国有行的高管年薪，股份制银行略显“土豪”。光大银行和中信银行虽然均未披露该行董事长、行长的年薪，但是，副行长级别的高管年薪已经披露，均保持100万级别以上。光大银行五位副行长和副监事长的薪酬为税前129.6万元。中信银行常务副行长孙德顺税前年薪为197.80万元。
此外，多家股份制银行今年略显谨慎，尚未披露高管年薪。去年靠835万年薪夺魁的平安银行行长邵平，尚未披露2015年年薪。招商银行在2015年年报中表示，公司高管税前薪酬总额仍在确认过程中，其余部分待确认发放之后再另行披露。
一线员工：压力大工资低 全靠责任感死撑
“自从工资全线下调以后，我们基层员工其实生活质量受到很严重的影响，感觉现在工作全靠责任感撑着了，每天无偿加班也不少。”
在东北地区某大行支行担任柜员的吴小姐对记者表示，自从去年开始降薪以来，行内从中层领导到基层员工，都或多或少地遭遇了工资削减，工资稍低一点的基层员工，现在每月生活都很成问题。随着东北地区经济增速放缓，当地银行的业绩也受到很大影响。
“因为上级分行很重视，也在限制不良贷款的产生，所以现在连信用卡的发放都非常地谨慎，个人和民营企业背景的申请人，很难申请到信用卡，也变相加重了我们的业绩负担。有时候不得不自己来想办法冲业绩，赔钱也要完成任务。”吴小姐表示。
吴小姐告诉记者，虽然支行内中层以上领导基本稳定，但身边已经有多位基层员工离职，“有些离开当地了，有些去了待遇更好的企业。 ”
我们能从富国银行身上学到什么？
曾在美联储负责银行监管的卢菁告诉媒体：“富国银行整个公司的文化非常激进，对销售人员要完成的指标定得太高，这是一个系统性的问题。”
从这句话我们可以看出，问题出在交叉销售的变异和过度使用对员工造成了心理和工作上的巨大压力，迫使他们只能采取这种违法的让客户的利益受到损害的方式来完成严格的指标任务。
反观我们中国银行业的营销模式，不仅仅是推崇富国银行的交叉营销模式，还有全员营销模式，即从最底层的现金柜员开始就有了压力极重的营销任务。
然而现实情况是，柜员的上班时间工作非常紧张，工作环境又差，工作一天下来，身体和精神都已经疲惫不堪。另外上班时间首先要顾业务操作，根本不便于长时间的营销，于是，想要完成任务就要占用休息的时间。长此以往，员工们个个都“哀莫大于心死”，一颗死了的心，怎么可能有活的笑容来服务客户，营销客户？
从银行下达的业务指标的种类来说，也是让人眼花缭乱，各种基金、保险、理财产品、贵金属产品、信用卡等等，让每个员工在遇到客户的时候都恨不得把银行所有的产品都介绍一遍。
如果遇到前一个客户来开卡，后一个客户恐怕就要等上很久的时间，因为办了卡之后，柜员还会进行各种营销，帮他办网上银行、手机银行、下载银行的各种APP、开立理财账户、贵金属账户、三方存管账户…反正一百样都要做一遍。
而新客户往往也不懂这些东西是干什么用的，办就办吧，结果等到要销卡的时候才发现卡里面居然开了那么多听都没听说过的账户。长期以往，越来越多的客户会对银行产生一种“不信任感”，办理业务的时间过长，不仅让客户感到银行的效率低下，同时也让员工感到疲惫不堪。
说实话，你给客户配了那么多的产品和账户，他们真的都使用得到吗？
那些年纪偏大的中年人，他们根本不会使用网上银行和手机银行，为什么一定要给他们办呢？
那些刚开始工作的年轻人，他们的积蓄还不到能够承受炒纸黄金、纸白银，炒股票的巨大亏损风险的程度，为什么一定要给他们开立贵金属账户和三方存管账户呢？
还有那些极度厌恶风险，只喜欢在银行存定期的客户，为什么一定要给他们推荐那些有亏损风险的基金和理财产品，利息根本得不到保障的保险产品呢？
为了营销而营销，而不是为了客户的利益和需求而营销，银行业或许已经走偏了路。我们应该回到初心！
是时候该找回银行业的初心了
越来越多的银行已经忘记了他们服务客户的初心，扭曲了交叉销售的本义。
富国银行原本是一个以马车为图腾的古老企业，他们的一句口头禅是：“我们永远不会把马车放在马的前面”，关于交叉销售，富国银行的“初心”是：“我们忠于我们的愿景——满足我们值得信任客户的金融需求，帮助他们实现财务上的成功。”
可是他们在现实中做的恰恰相反，满足了自己在盈利上的需求，却让客户遭受到了财务上的损失！显然，他们的做法是把马车放在了马的前面。
一家银行，最重要的还是“诚信”与“服务”，有了这两点，客户才会对银行产生“信任”。而一旦客户丧失了对银行的信任，想要再重建必然代价不菲。
银行不妨重新审视下自己所设置的营销指标，如果过高，反而是违反了考核的科学性和有效性，最后导致员工无法完成任务，失去了信心，同时也让客户失去了耐心和信任，落得个得不偿失、人走茶凉的下场。
富国银行宣传册：
“无论规模几何，无关疆域扩展，
坚持共有的愿景，秉持独有的价值观，
无论何时，无论何地，不忘初心”
银行业要从容一些，保持战略的稳定力，不要只是比较谁“跑得快”，而是比较谁“跑得远”，实现长期的稳健发展。不过，前提是：
Together we’ll go far.
一起走，才能走得更远。
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美国监管方考虑是否进一步处罚富国银行违规行为
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美国监管方考虑是否进一步处罚富国银行违规行为富国银行罚款1.85亿美元对于非法开户-企业动态-中国材料网
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富国银行罚款1.85亿美元对于非法开户
来源:中国材料网
美国富国银行被罚款1.85亿美元，对于非法开户，以提高销售目标。监管机构指责“普遍的非法”各地开户，对于销售目标和薪酬激励制度。　　该行表示：“我们很遗憾，客户可能已经收到了一个产品，他们没有要求的情况下”。在美国消费者金融保护局（CSFB）宣布，对该银行罚款，还必须雇用进行审查的独立顾问。　　监管机构的主任理查德·考德雷(RichardCordray)表示：“由于这些违法行为的严重性，富国银行是支付CSFB实施的最大的惩罚”。　　调查发现，以满足销售目标，并可能获得更多的补偿银行职员，有“非法”签约客户超过200万账户。甚至创建虚假的电子邮件地址向消费者不知不觉注册网上银行业务。　　富国银行表示，其销售行为可以追溯到2011独立审查，并采取纪律处分，包括经理和团队成员。
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来源：第一白银网
09-21 11:49
在出现欺诈案件后，华尔街高管面临牢狱之灾，才能让华尔街做出改变，这是让他们改变的唯一方法。否则，他们的业务还是会继续，富国银行可能还会继续骗客户、骗投资者、骗员工。
　　9月21日讯 富国银行因造假事件，上周失去了宇宙第一大行宝座，市值被摩根大通超越。周二，富国银行现年63岁的CEO John Stumpf因账户造假事件，参加美国参议院听证会。期间，民主党议员、希拉里想要的副总统Elizabeth
Warren对Stumpf进行拷问。Warren指责Stumpf领导无能，称他应退还部分薪资、辞职、并接受刑事调查。
& & & 两周前，美国消费者金融保护局(CFPB)称，富国银行造假。造假行为包括：虚假的信用卡账户;向用户发送虚假邮件使用户注册网上业务;迫使用户为自己不知道的信用卡缴纳滞纳金。富国银行有150万个账户、56.5万张信用卡都是伪造的。
　　由于造假，富国银行被罚款1.85亿美元。此外，法庭要求Stumpf出庭作证。美国参议院银行委员会在当地时间9月20号就三藩的富国分行账户造假案举行听证会，Stumpf出席。参议院听证会期间，民主党和共和党议员们对Stumpf发问。
　　听证会上，Stumpf对造假事件深表抱歉，称富国银行董事会有措施，让公司高管层为相关事情负责。他本人尊重并接受董事会的决定。Stumpf还表示，富国银行列出了五年时间表，用具体措施来阻止不当操守。
　　许多参议员认为，富国银行管理层应该对造假事件负有更大的责任，这事情远远没完。宾州共和党议员Patrick
Toomey表示，富国银行在做的不是交叉销售，完全就是在欺诈。
& & & 听证会上，马萨诸塞州民主党议员、希拉里想要的副总统Elizabeth
Warren对Stumpf的拷问最为严厉。Warren对Stumpf说，你应该为造假事件负责、辞职，退回账户造假期间拿的薪水，你还应该接受美国司法部和证监会的刑事调查。
　　Warren指责Stumpf压榨，称正是管理层的决定，让那些时薪只有12美元的员工在业绩压力面前选择账户造假，而Stumpf享有富国业绩提升带来的股价上涨，财富大增。等到造假事件爆料后，Stumpf批评解雇员工，就好像他自己没有责任一样。
　　在新业务的绩效刺激下，富国银行员工进行账户造假，许多人表示，他们面临极大的开户压力。富国造假案体现了其内部监管的缺陷，暴露了银行高估了它们自诩的“交叉销售能力”。交叉销售是指，银行发现现有客户的多种需求，通过满足其需求而实现销售多种相关的服务或产品的营销方式。
　　Warren称，在出现欺诈案件后，华尔街高管面临牢狱之灾，才能让华尔街做出改变，这是让他们改变的唯一方法。否则，他们的业务还是会继续，富国银行可能还会继续骗客户、骗投资者、骗员工。
　　近年，富国银行快速扩张，主要得益于2008年的金融危机。富国银行的贷款量为全美最高，今年一季度末富国银行1.85万亿美元的资产中，有9470亿美元是贷款。与此同时，贷款损失率也是所有大银行中最低的。
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周六（4月21日）早上，朝中社报道称，朝鲜最高领导人金正恩20日宣布，朝鲜将从21日开始不再进行任何核试验和洲际弹道导弹发射，废弃朝鲜北部核试验场。
美国总统特朗普发推称，石油输出国组织(OPEC)又在搞事了！全球各国的原油储备屡创纪录，海上还有装得满当当的油轮。油价被人为地抬高了，这没有好处，也不可接受！
美国克利夫兰联储主席梅斯特周四(4月20日)表示，美联储今明两年应继续加息，以防止经济过热和金融稳定性风险上升。
负责监管国际市场与投资策略的美国助理财长Tarbert，确认了彭博社3月底报道属实。美国考虑动用《国际紧急经济权力法》遏制中国收购敏感技术，将明确禁止中国企业投资哪些行业，比如半导体和5G。
意大利非欧盟贸易帐(亿欧元)
前值：41.4
预期值：--
美国4月20日当周石油钻井总数
预期值：818.33
公布值：820
美国4月20日当周天然气钻井总数
预期值：192
公布值：192
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