&ol&&li&&b&沉溺于「轻易获得高成就感」的事情&/b&：有意无意地寻求用很小付出获得很大「回报」的偏方，哪怕回报是虚拟的。这种行为会提升自己的「兴奋阈值」，让人越来越不容易拥有成就感，从而越来越依赖虚拟的成就感，陷入恶性循环。症状轻的：&b&沉溺游戏&/b&（在虚拟世界中加快时间流逝的速度，使得「成功」来得更快）、&b&种马小说&/b&（意淫人能轻易获得想要的东西）；症状重甚至犯法的：&b&赌博&/b&（轻易获得「金钱」）、&b&吸毒&/b&（轻易获得「爽」的感觉）等。&/li&&li&&b&只接收「低信息密度」的信息源&/b&：只愿意接收信息密度低的信息（如无需太多动脑的视频、图片，以及深度较浅的娱乐、八卦、体育新闻等），不愿意接收信息密度高、需要思考后才能吸收的信息（如课程、知识框架、分析报告等）。由于真正有价值、能让人进步的信息大多是需要思考和消化的，所以如果完全隔离了这部分内容，基本也就隔离了进步的可能。&/li&&li&&b&习惯用「错位成就感」麻痹自己&/b&：有两类：① 习惯于拿自己擅长的东西和别人不擅长的东西比较，从来获得「比别人强」的错觉（如：和运动员比学习成绩，和学霸比体育）；② 习惯于拿别人做事情 A 的时间来做事情 B，来假装自己在事情 B 上做得好（如：「炫耀」自己在节假日做了比别人更多的工作，但也仅仅是在节假日才能如此）。&/li&&li&&b&过度依赖「既有可行路径」&/b&：在工作中，习惯了一件事情的流程后再也没想过如何改进，只会机械地重复，然后骗自己很充实。没有改进，便也没有剔除糟粕的意识，于是需要重复的东西越来越多，消耗时间也越来越长，到最后，看上去每天做了很多事情，但其实不仅一点进步都没有，还挤占了进步的空间。&/li&&li&&b&封闭「强化学习」的通道&/b&：在学习或接受信息中，只愿意执行最简单的第一步，却不愿意执行接下来更为复杂的巩固和应用流程，只听不说、只看不写、只学不练，还麻痹自己说学到了很多东西，而实际上，这种「浅层」的学习遗忘极快，有时还不如不学。比如，天天学英语，却从不写英语文章；再比如，天天花大量时间刷知乎，却从不写答案、写总结。&/li&&/ol&
沉溺于「轻易获得高成就感」的事情：有意无意地寻求用很小付出获得很大「回报」的偏方，哪怕回报是虚拟的。这种行为会提升自己的「兴奋阈值」，让人越来越不容易拥有成就感，从而越来越依赖虚拟的成就感，陷入恶性循环。症状轻的：沉溺游戏（在虚拟世界中加…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bae14014daf_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bae14014daf_r.jpg&&&/figure&&p&「蓝牙」这个二十多岁的小伙子，并不是什么新鲜事物，第一代 iPhone 发布的时候，就有配套的蓝牙通话耳机上架。&/p&&p&哪怕是今天，蓝牙技术依然不是一个「完美」的解决方案。甚至在几年前，蓝牙耳机都因为稀烂的传输带宽、稳定性，只能被用打打电话，绝对入不了片换火电的耳机玩家的眼。有线耳机，虽然有那么一点点麻烦，但凭借一个「稳」字，始终是最主流的选择。&/p&&p&直到 iPhone 7 取消了耳机孔。&b&用蓝牙耳机全面取代有线耳机才成为了一个切实的问题才摆在了我们眼前：我们究竟应该买一个什么样、多少钱的蓝牙耳机？&/b&&/p&&p&这个问题并不好回答，对于很多人来说，选购耳机只需要过了「能听」的那条及格线就可以了，但耳机除了「出声」之外，在其他的功能和特性上也开始越做越强，让他们除了声音之外，还有很多值得说道的地方。&/p&&p&所以我们自费搜寻到市面上最火的几款蓝牙耳机，他们分别是加入了 W1 芯片和分体式设计的苹果 AirPods、国产新品牌耳机 FIIL Diva、老牌降噪厂家的无线升级款 Bose QC35、财报越来越轻松的霓虹大厂 Sony MDR-1000X。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bae14014daf_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bae14014daf_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&我们将通过横评对比、分析，给出产品的明确好坏，同时，让大家对蓝牙耳机的常见营销卖点有一个清晰的了解。&/b&&/p&&br&&h2&&b&外观&/b&&/h2&&p&&b&耳机的世界，也是看身材的。&/b&&/p&&p&&b&Bose QC35 和 MDR-1000X 属于绵柔舒适的全包裹阵营。&/b&皮质耳罩接触皮肤，属于第一时间感觉很舒服的类型。因为长久佩戴，耳罩的内部空间充裕。长时间佩戴时，因为没有压迫，异常痛快，是头戴式耳机中，我最为推荐的耳机结构。Bose 和 Sony 的区别在于：皮耳罩一软一硬，Sony 偏软、Bose 偏硬。耳罩的空间，一深一浅。&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1bfed8fa9f7c7b798bc1fdf2a201d2e4_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1bfed8fa9f7c7b798bc1fdf2a201d2e4_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&Bose 耳罩内部的空间更大，耳朵完全无约束，通吃人群更多，Sony 稍浅，我们耳朵较小的后期，觉得相比 Bose 更为舒适。&br&&/p&&p&&b&材质上，不知道是不是为了卖的更贵，1000X 使用了更多的皮革。&/b&这种柔软的皮质顺着光一打，的是完全没安全感，能在万千耳机中被我选中的那一个，是要每天和我一起跟 100 万人挤 6 号线地铁的，这种连拍靠墙照都怕被划伤的肤质，我能想到唯一的用法就是：警告你你别过来啊， 我耳机很贵的，你可能划不起。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-417fd62de594_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-417fd62de594_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&QC35 就很能理解我们消费者的心里，把皮质用在了横梁部分。&/b&真皮假皮不要紧，但是北欧大气的味道出来了。容易划伤的耳机主体是黑色金属阳极氧化，容不容易掉漆呢，这么说吧，如果你在地铁中偶然认出了 QC35 ，他的 Bose Logo 周边有轻微掉漆，那么应该是刚买没多久，如果已经变成了白色，应该是半年以上天天出街，如果看到一个完全没有掉漆的，那妥妥是假的。
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-df9de91193fea04c02c9d75b_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-df9de91193fea04c02c9d75b_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&FIIL 的亚克力材质虽然和刚才的高阶玩家相比少了一些品质感&/b&，但是发光 Logo 还是相对多了一些摇滚教父的时尚，内衬被做平。主机的机构设计很扎实，金属转轴和皮质。符合这个价位的做工表现，但是它的所在的弹力贴耳阵营，在舒适度上，我是完全不会站边的，第一耳朵感受尚可，但是时间长了，被压迫的耳朵一定会酸痛。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa59c01731babde89d137fd1ea8fa11a_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aa59c01731babde89d137fd1ea8fa11a_r.jpg&&&/figure&&br&&/p&&p&&b&AirPods，浓郁的苹果简洁风，两截 5 号电池大小，外形几乎就是导管加粗版的 EarPods&/b&，佩戴上不光是通吃寒暑，也适合户外跑步，室内运动，也延续了 EarPods 的无敌舒适。尽管它之前被大家质疑会不会容易掉。但长期的使用，证明了，只有 AirPods 是一个「你可以 24 小时戴着它」的耳机，要让它自己掉，真的很难，可能对一些长头发或者戴口罩的用户容易被口罩的绳或者头发带掉。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cb6bfb5d6f86_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cb6bfb5d6f86_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&这种半入耳式的耳机舒适度无疑是最好的，输在便携性上的全包裹式头戴 QC35 和 1000X，并不算冤。&/b&刚才没有讲到的，可以物理隔音，但佩戴的舒适度稍差的入耳式，可以排进前三，至于夹耳式的头戴，长时间佩戴会让耳朵产生确切的疼痛，是舒适度最差的选择。&/p&&p&所以这是你们挑选耳机第一件应该考虑的事情，舒适性。 &/p&&br&&h2&&b&配对与连接&/b&&/h2&&p&过去，我买耳机，买的就是一个听歌的东西。而现在我身边的电子设备越来越多，提示、声音、电话、音乐、视频也越来越多，我对蓝牙的耳机的要求，已经不再是听歌，而是要酷炫大气上档次，更重要的是，它应该逐渐肩负起，接管我手机笔记本、电脑、所有电子产品声音这个的职责。&br&&b&所有的蓝牙耳机都要朝着一个终极目标去努力，那就是：无需配对，智能切换。&/b&&/p&&p&举个例子：当我在办公室，用电脑敲字时，耳机自动播放电脑的声音，这个时候突然来了电话，耳机自动连接到手机。当我深夜回到家，耳机自动连接到电视上的球赛，来到书房时，自动连接到我的笔记本。 &br&&b&目前的蓝牙减掉了物理连接的那根线，但是依然还需要手动的去配对，手动地在多设备之间搜索、切换。配对和切换的方便程度，决定了一款无线耳机的「无线」体验好坏。&/b&这也是在选购时我们最容易被忽视的一点。&br&&/p&&p&很幸运，今天这几款产品都朝着这个方向下足了功夫。&/p&&p&&b&首先是奔着接管你所有电子设备 所有苹果设备声音去的 AirPods。&/b&&/p&&p&靠近 、开盖，瞬间完成配对，同时，你可以在所有登陆了相同 iCloud 账户的苹果设备里，选择连接，无需再搜索配对。在我们刚才举例的场景里，AirPods 的表现是这样的：&br&打开耳机盒，戴上耳机，可以直接听手机的歌了（做到了无需配对），到了办公室，在电脑前坐下，电脑的蓝牙选项里，已经有 AirPods 的选项 （做到了无需搜索，但需要手动切换），连接完电脑，手机电话来了 。通过 iOS 和 macOS 之间的 Continuity 配合，可以在 Mac 上完成接听电话的功能。 &br&除了要手动切换之外，感觉这贵了的 1000 块钱真没白花。唯独在切换设备的时候，依然避免不了蓝牙的延迟。并且在接电话这个场景下，因为延迟问题，你的手机、电脑依次响起电话时，你会突然懵逼，如果你本能的打开手机，对不起，耳机还连着电脑，当你自然地点开了电脑的接听，抱歉，你忘了耳机实际上连的是 iPad 。正确的姿势，是双击AirPods ，再次感受1000快钱带来的无穷魅力。&/p&&p&&b&然后是配备有 Multi-point 技术，可以同时连接两个设备的 Bose QC35 和 FIIL Diva。&/b&以 Bose 为例，开机键长按，进入到配对模式。和普通蓝牙并没有区别，但是厉害的是，它同时可以连接两个设备。&/p&&p&回到办公室，当你正在电脑上听音乐，电话来了，耳机会自动切换到手机，你只需要接起电话，几乎没有延迟，当你挂掉了电话，电脑上的音乐又可以立即恢复播放。&/p&&p&所以，当对于很多人，在办公室或者家里，只需要连接电脑或者手机的时候， Multi-point 的综合体验其实是相比苹果花了上千万做出来的 W1 芯片更好的。不仅是几乎没延迟，你还能在 App 上去选择你想优先连接的两款设备。但是如果有三款，那就依然需要重复配对的动作。&/p&&p&&b&最后是在连接上最不方便的 Sony MDR-1000X。&/b&首次连接，同样是进入配对模式。在首次和电脑以及手机配对过之后，它也会记忆之前的记录。&/p&&p&回到刚才的办公室场景，正在电脑上打字，听音乐，突然来电话了。你是完全没有时间把耳机切换到手机接电话的，只能摘下耳机然后接电话。如果耳机开了降噪还听着歌，你没有感受到耳机的震动的话，就会有漏接电话的可能。&/p&&p&如果你想从电脑切换到手机，你必须要先手动断开与电脑的连接，无论是通过在电脑上手动操作断开，还是进入配对模式（自动断开所有连接），断开之后才能在手机上再手动选择与之连接。这点，我之前看了网上所有评测，都没有提到这点，你们这些索粉，完全体会不到我们这种因为买了 iPhone
又买了iPad ，又一不小心买了 Mac 需要经常切换人的痛苦。&/p&&p&可以说 MDR-1000X 只适合长时间用耳机与一个设备配合使用的用户，在蓝牙配对这个环节上，Sony 还停留在卖楼的时代。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c2d50ec84_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c2d50ec84_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&所以在使用的方便程度上，Bose 的这种 Multi-Point 的连接方式，其实更加适用于大多数用户的使用场景，尤其是手机 + 电脑这种最大众的使用场景下的体验，甚至好于 AirPods 。&/b&这也是评测之后，最令我们最为意外的一点。&/p&&br&&h2&&b&交互操作&/b&&/h2&&p&除了以上的这些不同，耳机厂商现在也大多在寻求更方便地只通过耳机来进行控制操作的交互方式。这里的几款耳机在交互上也分为了几个帮派。&/p&&p&&b&Bose QC35 采用了和前代 QC25 一样的设计。音量加减，播放键，加上一个集成了降噪开关和蓝牙键的按键。&/b&音量加减这三个按钮的操作逻辑和之前绝大多数适配苹果设备的耳机一样完成，「调节音量」、「播放 / 暂停」、「下一首 / 上一首」、「唤醒 Siri」功能。最常用的其实只有开机，拨动开机到配对模式，可以说是学习成本最低的一个。&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-45a51ebc748_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-45a51ebc748_r.jpg&&&/figure&&/p&&b&Sony MDR-1000X 则是在耳机的右耳部分，内置了一块可以触控的面板，用手指上下左右滑动，分别对应「音量加减」、「上一首 / 下一首」这四个操作。&/b&双击触控面板可以实现「播放 / 暂停」、长按「唤醒 Siri」，1000X 另一个比较实用的功能是，讲手掌整个覆盖到触控面板上，可以在降噪模式下，实现环境音监听的功能，让你在想要听到周围声音的时候不需要摘下耳机或者完全关掉降噪。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-04ef6d37c18ec6031779_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-04ef6d37c18ec6031779_r.jpg&&&/figure&&p&当我第一次知道，有触控操作这么炫酷的功能时，一下就被击中了，包括 FIIL 也是采用的这种方式，但真实的使用之后，我们可以很负责的告诉你，这真的不是一个买点。因为上下滑动调节音量的时候，手指需要划过的路程较长，戴在头上的时候，又很难划出准确的方向，所以很容易被耳机识别为切歌操作。甚至在日常操作的时候，也容易摸到误操作，带来的麻烦，远比带来的方便，多不少。&/p&&p&&b&AirPods 的控制，基本上就是砍掉了音量加减的线控
，只有『双击耳机』这一个操作来完成「播放 / 暂停」和「接听电话」，不支持声音调节。&/b&在需要加减音量的时候，要么需要通过 Siri，要么就要在手机上操作，Siri 对很多第三方音乐的支持也很差。&/p&&p&摘下耳机，AirPods 会暂停，戴回去时会自动继续播放。完全是一副：Hey！我已经帮你安排好了一切，如果还不满意，请买二代。&/p&&br&&h2&&b&音质&/b&&/h2&&p&（首先要说明的是，尽管 QC35 和 MDR-1000X 的国行定价只相差 10 块钱，在美国，两者是有 50 美元的差价的，所以 MDR-1000X 在定位上还是比 QC35 要稍高的。这点也反映在了两者的渠道购买价，QC35 还是要比 MDR-1000X 便宜几百块钱的。）&/p&&p&&b&对于蓝牙耳机的音质，主流的说法是。因为数字格式的音乐文件，采样率越高，码率越高，信息密度越大，而蓝牙因为传输带宽的限制，导致其码率有限制，所以在传输的过程中，即使是本身就已经有损的音乐文件，信号会再次被压缩，精度会更低。&/b&&/p&&p&同时，蓝牙耳机接收的是压缩后的数字信号，要转换为我们人耳能听到的模拟信号，就需要进行数模转换、信号放大，进而驱动振膜发出声音。在这个过程中，为了控制蓝牙耳机本身的功耗和成本控制，往往其这些电路的质量也不够好，所以最后出来的声音也就差强人意了。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-aceb_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-aceb_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&但是到了今天，随着蓝牙技术和压缩方式的发展，传输带宽越来越大，Sony 自己的 LDAC 技术配合 Walkman 使用，甚至可以做到 CD 无损级别的传输带宽，至于放大电路，在芯片技术得到足够发展的今天，&b&至少对于这次评测里设计到的几个耳机，我没有感觉到它们因为蓝牙耳机的低传输效率导致的「解析力不够」或者电路质量所导致的「失真」问题。&/b&在听 320k 码率的音乐时，很难感受到蓝牙和有线之间的明显区别。&br&至于那些一硬盘无损的玩家，在纠结蓝牙音质是否能满足你的无损音源的同学，我们在这份酷我音乐的歌单（&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kuwo.cn/album/2149001& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&[爱否科技测试] 酷我无损音乐&/a&）中，保存了两首不同音质的歌曲，一首无损，一首 320k ，如果你能正确分辨出哪一首是无损歌曲，转发评论本视频微博，前三名的网友，请收下我们的膝盖和一条 EarPods 耳机，并关注我们在 2030 年带来的蓝牙 8.0 无损耳机评测。&br&&/p&&p&&b&然后我们来谈谈今天这四款耳机的音质区别：&/b&&/p&&p&首先是AirPods ，它比 EarPods，无论是低频的质感，声场，都有一定的提升，综合的听感甚至好于低频松散，声场狭窄的FIIL Diva。&/p&&p&而两张焦点牌，1000X 的音质是要优于 QC35 的。我们重点关注。&br&&/p&&p&在类似《可惜不是你》这样人声占绝对主导歌曲中，两个耳机听下来，梁阿姨的换气声清晰可辨而且都具有一定的质感。&/p&&p&《前前前世》这样典型四人摇滚乐队，贝斯和吉他的声音也都清晰可辨，分离度足够。两者的解析力和瞬态，在连接 iOS 设备的时候，基本听不出区别。但 1000X 支持索尼的 LDAC 技术，如果换上支持 LDAC 的索尼自家播放器，则可以达到不输有线传输的解析力。&br&&/p&&p&换上试音的经典曲《Hotel California（1994 Live）》，从前奏开始，QC35 的声场就完全被 1000X 比下去了，一耳朵就能听出的区别。1994 年这个现场前奏的「空灵感」1000X 要表现得更好。&br&&/p&&p&然后我们换到《Halo》。在 Halo 中，前奏的鼓掌声，QC35 要比 1000X 更散，更碎，有毛刺感。而在「I’m never gonna shut you out.」这句由低转高，1000X 表现的感觉要更连贯、自然。&/p&&p&最后我们也作死地用这两这个耳机听了一下大编制的交响乐。Herfetz 演奏的《门德尔松 e 小调小提琴协奏曲》，蓝牙传输的限制在这个时候才被显现出来，两者的可听度都很不高。不同的乐器声音全部混在了一起。&/p&&h2&&b&降噪&/b&&/h2&&p&&b&有的时候后听歌，不是真的想哪一段旋律，而真的是想静静。&/b&&br&&br&在这点上，我们先不聊 Bose 和 Sony 等会他俩直接上PK台 。&/p&&p&我们先聊聊 AirPods，为什么要再降噪环节说提一个没有降噪功能的耳机呢？我看到太多人在乘坐公共交通的时候佩戴 Earpods 这样的半入耳式、平头耳机。你就比如地铁，在运行的时候噪音分贝能达到 80～90 分贝，戴这些耳机是能听到声音的，但是你一定会不自觉地把声音调大，这对听力的损害非常大，大到我一定要这里去跟大家强调下这件事。所以，如果你的通勤工具，是公交、地铁，而且你习惯在路上听点相声看看视频的话，说实话，真的完全没有必要选择 AirPods 这样的耳机，它越是适合运动，适合的场景多，就越容易在某些场景下输的一败涂地。 &/p&&p&我们分别测试了 QC35 和 MDR-1000X 在五个噪音场景下的降噪效果，并录制了效果。为了参考测试的有效性，我们还加入了国产的，同样具有主动降噪功能的 FIIL DIVA 作为对比。&/p&&p&我们录制了餐厅、飞机、火车、马路四个场景的环境噪音，还录制了一段鸟叫声来作为高频噪音的参考。然后我们在实验室环境下，把这几段噪音以当时环境的分贝音量进行回放。&/p&&p&然后我们戴上降噪耳机，将收音麦克风放在耳朵和耳机之间，不播放音乐，只降噪，录下经耳机降噪之后的声音，尽量还原我们耳朵听到的声音。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-918acd17dfddf746a163b_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-918acd17dfddf746a163b_r.jpg&&&/figure&&/p&&p&&b&通过声音的频谱图像可以看出来，相比于国产的 FIIL DIVA，定位更高端的 QC35 和 1000X 都明显有着更好的降噪效果，通过频谱的亮度反映出来的噪音的能量看，两者要小很多。而在 QC35 和 1000X 之间，1000X 的降噪要稍微略好一点点。&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e1dcfb9acd831fdc1909_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e1dcfb9acd831fdc1909_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ce180df06da50e6605853d_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ce180df06da50e6605853d_r.jpg&&&/figure&&/b&&/p&&p&值得一提的是，在降噪模式下，QC35 对人声做了较大程度的保留，在戴着耳机的情况下，甚至会让你听得更清楚人声，这能够让你听见很多信息，包括「同事叫你的声音」、「地铁报站声」、「机场登机信息」。而 1000X 降噪则更加纯粹，把中高频的人声也会降得比较小。&/p&&p&Sony MDR-1000X
的降噪开关具备两种环境声音监听功能，在语音模式下，1000X 会自动过滤掉低频的噪音，而播放你所处环境中中高频的「语音」，而环境声普通模式下则会播放环境中的所有声音。但这两个功能的可用度都很低，语音模式下，环境中的中高频声音当然不止人声，还包括了各种各样的风声、键盘声、地铁刹车声，经过回放之后的噪音会比直接听上去更恼人。但用之前提到的手掌覆盖触控面板，临时开启，还是很好用的。&/p&&p&&b&本次测试的全部音频，已经全部上传到酷我音乐，欢迎点击链接（&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kuwo.cn/album/2149001& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&[爱否科技测试] 酷我无损音乐&/a&）试听，也可以在酷我音乐 App 里搜索爱否科技找到。&/b&&/p&&br&&p&&b&所以四款耳机的音质测试，MDR-1000X 无争议胜出，Bose QC35 紧跟其后，AirPods 差了一个次元，但并没有显著短板，FIIL Diva 垫底，一度让我怀疑这个耳机是不是坏了。&/b&&/p&&br&&h2&&b&通话&/b&&/h2&&p&蓝牙耳机不仅要接管你设备的声音，不光电子设备的声音，还有你的声音，也就是通话质量。在地铁里打电话，对于绝大多数人来说，都是噩梦般的体验。所以我们测试了包括 AirPods、QC35、MDR-1000X、FIIL DIVA 在内的四款耳机分别在安静和嘈杂环境下的通话质量。&/p&&p&最后的结果是，无论是安静还是嘈杂环境，四款耳机在通话质量上，都至少做到了「能够清楚的让对方听到我说的话。」，使用起来，在连接通畅的情况下，是不会对你造成什么困扰的。&/p&&p&但四者的通话质量也有差别。安静环境下，QC35 最好地兼顾了音量和保真，1000X 足够保真，但音量有点小，有点闷闷的感觉。AirPods 声音足够大，但有一点畸变。FIIL 则是综合垫底。&/p&&p&而在嘈杂的环境下，四者的区别则不太大，都是在噪音变强的时候，质量会变差，需要一定的时间让麦克风去适应噪音，进行消噪。&/p&&br&&h2&&b&总结&/b&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-bca9cb2b09f04fd7b3f6ab74_b.jpg& data-rawwidth=&1920& data-rawheight=&1080& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1920& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-bca9cb2b09f04fd7b3f6ab74_r.jpg&&&/figure&&/h2&&p&来复一下盘，在舒适环节，以AirPods 为代表的半入耳式获得了全场最佳，其次是 Bose 和 Sony 为代表的绵柔包裹式。在随后的牵手环节，Sony 大楼级别垫底，在两个设备连接的情况下 Bose 为代表的 Multi-point 获得了比 W1 芯片更好的体验效果，但是胜在了多台苹果设备连接上。 在降噪环节，Sony 凭借微弱优势领先 Bose，并和Fill 拉开半圈。音质部分，Sony 不负祖传技艺取得头牌，通话音质部分，又被 Bose 微弱扳回一局。&br&如果这是铁人5项，我们是三流评测的话，到这里我在补上一句一分钱一分货，AirPods 适合果粉，Sony 和 Bose 分别适合巴拉巴拉，本次评测就可以结束了。&/p&&p&但是我们毕竟都花了七八千的真金白银。不说点建设性的意见，怎么对得起大家呢。 还是我反复提及的一个观点：&b&选蓝牙耳机，还是优先从接管你常用电子设备声音的角度来选，所以长久佩戴的舒适性和便携性以及连接的方便与否，在我们的评价体系里会高于音质。&/b&如果你真的非常看重音质，就是看音质选耳机，能把 Bose 和 Sony 干趴下的百元耳机，可以从朝阳门一直排队到高品质二手商城，爱否商城的门口。&/p&&p&在我们这次长达几个月的体验过程中，也依然发现蓝牙这个 20 多岁的小伙子依然很迷，连接的稳定性，延迟都出现过问题，所有蓝牙耳机在微信语音时，一定都有一到两秒的延迟，尤其是 AirPods 和我的 iPhone 6s 断联 N 次来提醒我：你该换 iPhone 7 了。&/p&&p&所以我们更希望大家可以通过这个评测，弄清楚选择蓝牙耳机的时候，需要考虑的维度，面对未来市场上越来越多的形形色色的产品，坚定自己心里的那一根标尺。&/p&
「蓝牙」这个二十多岁的小伙子，并不是什么新鲜事物，第一代 iPhone 发布的时候，就有配套的蓝牙通话耳机上架。哪怕是今天，蓝牙技术依然不是一个「完美」的解决方案。甚至在几年前，蓝牙耳机都因为稀烂的传输带宽、稳定性，只能被用打打电话，绝对入不了片…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7df33c98d62_r.jpg&&&/figure&&p&最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-96db2c89c8d0ecfb7505e3_r.jpg&&&/figure&&p&通过这个系列，让你明白：&/p&&p&&b&为什么要买保险&/b&&/p&&p&&b&国内保险为何人人喊打&/b&&/p&&p&&b&如何选择适合自己的保险&/b&&/p&&p&同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。&/p&&p&&b&当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，并以保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，说的不爽请绕道自行发泄。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&348& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-3e129ef9d14c8ac864d37acc_r.jpg&&&/figure&&p&此外，本篇文章也特别感谢济南资深保险人刘志明总，从业内角度，提供了不少数据，也敬佩他对保险的专业及对客户的忠诚。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&一、为何要买保险&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&因为——穷！&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-37a343c03e876a47e66d985f874e8894_r.jpg&&&/figure&&p&穷字的九种写法&/p&&p&&b&有几百万？&/b&&/p&&p&&b&家里任何人生场大病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&有千把万？&/b&&/p&&p&&b&得了癌想去美国看病，全家回到原始社会&/b&&/p&&p&&b&北上深有房？&/b&&/p&&p&&b&背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会&/b&&/p&&p&人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。&/p&&p&&b&老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。&/b&吸毒、赌博之类另说。&/p&&p&所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何储备养老金，贷款怎么配，房产怎么升级等。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&449& data-rawheight=&509& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&449& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-964a42b4c73e43b4f079d_r.jpg&&&/figure&&p&就在我写这篇文章时，老南一位好兄弟的父亲，前阵子在国内被查出得了癌症，应该算中期。这会趟在香港的医院，享受着不少国内没有的医疗条件，和领先五年以上的新药。老南问兄弟费用还吃力，他唏嘘到，亏好保险赔付了，应该问题不大。&/p&&p&所以，一定要理解保险的本质，这里很关键，看明白了，后面才好展开：&/p&&p&&b&1、保障&/b&&/p&&p&&b&保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&上面这张图好好看看，绝大多数人买的重大疾病保险都如上图：每年缴的3746元的保费里，真正起保障作用的保费仅849元，其余的2897元都投入到和疾病无关的分红险去了。而10万的保额，遇到重大疾病，分分钟烧光。&/p&&p&&b&为啥3746元，不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。&/b&&/p&&p&&b&2、杠杆&/b&&/p&&p&&b&保险的本质就是杠杆&/b&。即用最少的保费，获得最额的保障。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。&/p&&p&如一份保险，能30年缴，就别20年缴。虽然看似30年总保费比20年的多，但毕竟30年分到每一期的保费更少，自然杠杆更高，同时考虑到通胀因素，往往反而更划算。&/p&&p&&b&所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&497& data-rawheight=&161& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&497& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-9e2ef1eeea20a7bc09d2d4fb83db4078_r.jpg&&&/figure&&p&如这张广告，就是宣传香港保险杠杆更高。后面老南也会说香港保险的缺陷在哪。&/p&&p&&b&3、风险转移&/b&&/p&&p&&b&保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司&/b&。这里有两个关键：&/p&&p&&b&（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司&/b&。&/p&&p&如老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗报销、重疾保险。&br&这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率，远高于死亡概率。当然，终生寿险的确销售提成高点，所以很多人被推荐了。&/p&&p&&b&（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的经济风险。&/b&&/p&&p&什么叫无法承受的经济风险？你去医院看个感冒，门诊哪怕花了1000元，也是可承受的，这是不需要保险来替你分担的。&/p&&p&但如果得了癌症，或意外过世，家庭还有上百万的房贷，还有子女教育生活费用，这就是无法承受的经济风险。&/p&&p&所以，不要过于纠结完美，如门诊也要报销、等待期短、免赔额低、多次赔付等豪华条款，毕竟这些都会在保费中以成本形式体现。&/p&&p&而是在自己可承受的保费支出的范围内，优先考虑自己无法承受的经济风险。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d79e1d4f69ab4fdb256119_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&395& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-428c707f1d49e0c77565c9bbc394df56_r.jpg&&&/figure&&p&&b&4、保险是门生意&/b&&/p&&p&当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。&b&如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4430c8fcbde21b1f2301_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&554& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。&b&因为这份保单的真实irr（内部报酬率）老南自己测算过，高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。&/b&&/p&&p&&b&当时因为银行存款利率高，中国人寿和平安保险销售了大量的这样的高息保单，后来银行降息后，这批保单差点把公司拖垮。人寿是国家出钱救了一把，平安是全体动员忽悠客户退保。不少在平安工作过，40岁以上的都会记得那段痛苦的日子。&/b&&/p&&p&所以，老南这款保单，目前看有惊无险的赚到了。&/p&&p&&b&明天，来说说为啥买过保险前后，很多人有以下的感觉：&/b&&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&&b&在销售提成导向下，搞清楚这些，才知道该如何买保险。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&==========&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&二、为何保险被人人喊打&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南连载第一篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&p&&b&这次去美国，飞机上除了商务的和旅游的，居然其他的都是去美国看大病的。&/b&&/p&&p&&b&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/b&&/p&&p&&b&希望老师多写几期，写详细一点我也觉得保险里面的坑实在太多了，而且很迷茫不知道要买那种产品侧重点在哪里，之前买的保险年交保费4235元，保意外5万，大病5万，交十年20年返，觉得真心的不好，宝宝心里哭啊&/b&&/p&&p&书接上回，保险作为现代家庭必备的风险转移理财工具，为何时至今日，还被人人喊打？&/p&&blockquote&买错了，根本不管用&br&被忽悠了，不是我想要的&br&买贵了，比别人多花了两倍的保费&br&买多了，交不起保费了&br&买少了，才赔了这点钱，以后咋办&br&用处不大啊，现在好好的&br&买了，但真不清楚买的是啥&br&要涨价了，再不买后悔&br&要停售了，再也没有了&br&孩子只能买20万，买多了保险公司不赔（2016年新说辞）&br&产品这么多，挑花眼了，算了，随便买一个吧&br&公司这么多，晕了，随便买一个大公司的&/blockquote&&p&在老南看来，行业里的每一个人，都是有责任的。&/p&&p&&b&1、保险产品强制捆绑销售&/b&&/p&&p&以重大疾病保险为例，国内主流产品，基本都这个样子：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-eba6edf27110abf868f5_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-3fa890a53acddbbeaf2a7_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-6e510e11c1e5fe945bffb5f22d6fdcfb_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ddd818c154ecd23f54de2_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&342& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b40a938f6ba93b3ce74b91edd3e50631_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&基本都是：分红型主险+重疾附加险（少数终生寿险主险+重疾附加险）。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&494& data-rawheight=&129& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&494& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-5b9e5b6ced4e32cd0969c6ecf5ff14c7_r.jpg&&&/figure&&p&这就意味着，本来4000左右保费可以保50万的重疾，结果只保了10万，&b&导致保额在疾病来临时严重不足。&/b&而50万保额，动辄一万多的保费，&b&导致保费一般家庭难以承受&/b&。至于多付的钱，保险公司拿去干嘛了呢？&/p&&p&保险公司举牌上市公司汇总&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&301& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-7edd4bf082b2facd05a517_r.jpg&&&/figure&&p&再深入下，如30岁买份100万保额，保到70岁的纯重疾险，用相对强制捆绑分红保险，省下的保费去投资，到70岁时余额达到100万，你所需要达到的年化收益率要多少呢？&/p&&p&6款分红型主险+重疾附加险比较&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c66842e3ddc40c1f9d08bb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&是不是觉得很惊讶？你的钱被拿去吃肉，你也就喝点汤而已。&/p&&p&&b&可喜的是，国内目前已有少数几家保险公司，推出了单独的重疾保险，老南在得知的第一时间买入。剩下的钱基金定投，收益率超越保险公司会非常轻松。&/b&&/p&&p&&b&这就是所谓的“买定投余”——把准备投保终身型保障产品的保费，通过选择投保定期保障型产品，把之间的保费差（余额），用来做投资规划。&/b&&/p&&p&&b&2、销售环节的佣金导向&/b&&/p&&p&任何产品的销售环节，销售提成导向，都是可以理解的。但在保险行业，尤其是关系到每一个保险客户身价性命时，是否应该有点道德？再看下开头引用的昨天文章粉丝的留言：&/p&&blockquote&我女儿出生时买了几份****大病意外险。后来又被熟悉的保险公司人员忽悠买了****，过了10年才知道，****的受益人是孩子的孩子（第三代），还要在第二代身故后才受益。我知道后，立即去退保，从此谁向我推荐保险都不预理睬。&/blockquote&&p&老南作为一个非保险从业人士，看的都有滴血的感觉。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&519& data-rawheight=&302& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&519& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fca08f6105fd4_r.jpg&&&/figure&&p&因为保险的提成体制，强制捆绑的分红主险保单、死亡赔付类保单提成较高，而一些纯保障类的提成较少。所以，几乎所有咨询老南的客户，保单拿出来，都一堆问题。&/p&&p&&b&经常看到30多岁，最重要的疾病类保障是空白，手上一大堆死亡赔付、高分红保单。或者大人没任何保单，小朋友买了一堆，还都是熟人推荐的。老南说，这样的熟人，不是无知就是无耻。&/b&&/p&&p&&b&3、销售人员的去专业化&/b&&/p&&p&这话可能有点伤人，但老南还是得说。&/p&&p&上市保险公司代理人总数&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&433& data-rawheight=&241& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&433& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b4f9e4eed5293325fde9_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：公司公告&/p&&p&老南在券商工作期间，有阵子负责招聘，偶尔会去招聘会招人，基本100%有保险公司在那招销售。虽然少数保险公司会招聘有工作经验的中产做销售，但&b&绝大部分来自于刚出校园的新人、刚失业急于找工作的外行等。&/b&&/p&&p&而对于异常复杂的保险产品，老南和不少保险公司培训师聊过：&b&培训偏重于简单易学的营销话术和唱歌跳舞打鸡血，对于保险产品尤其是条款，培训非常薄弱。毕竟在巨大的销售考核压力和巨大的流失率下，让新人依靠身边熟人，快速出单，是最有效的。&/b&&/p&&p&老南曾做个一个测试，问买过重大疾病保险的消费者：&b&你买的重大疾病保险，保的是一种病？一种状态？一种手术？&/b&几乎没人知道。正在看这个问题的你，知道吗？&/p&&p&实际上都有，而且是国家统一标准，非常清楚。&b&如高发的冠心病，是以治疗手段作为理赔标准——冠状动脉搭桥手术，其它非开胸的手术是不在理赔范畴的。销售时不说清楚，客户得了冠心病没进行开胸手术，理赔被拒，自然会认为保险是骗子。&/b&&/p&&b&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&479& data-rawheight=&261& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&479& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-648c8a5b281a76444aaa51_r.jpg&&&/figure&&/b&&p&&br&&/p&&p&正是这些基本保单条款，稚嫩的新人在销售过程中没有和亲戚、朋友说清楚，导致了之后大量的纠纷。&/p&&p&&b&所以，今天的代理人，哪怕不少销售业绩非常出色的代理人，销售时提供的服务，更多来自于亲情、友情、关怀、理念，而非专业。&/b&&/p&&p&当一个需要极度专业和经验的工作，由流水线培训只会情怀和话术的人来做的时候；当一个中产的家庭保险方案，由一个学校刚毕业的远房亲戚提供的时候；大家都必然成了牺牲品。&/p&&p&&b&当整个保险体系，从产品设计、到销售政策、到销售人员，都和客户真实需求严重脱离的时候，其实巨大的机会，已经悄然出现。尤其是那些专业、有良心的保险人们。&/b&&/p&&p&（未完待续）&/p&&p&=============&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&三、保险创新在路上&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&昨天老南保险连载第二篇，有不少精彩回复，选几个典型的：&/p&&blockquote&我自认为也是有良心的银行从业人员，保障型是推荐的首选，可是也有迫于无奈的时候啊&br&作为从业十多年的外行精算师，深有体会。保额，保额，保额！！！要买改变家庭命运的保单，而不是买占小便宜的保单&br&嗯，所以买保险一定要看人品。自己学了AFP，又把保险法研究了一下，最后找了几个保险经济面谈，最后才选定了一个广州的保险经济签单……买个保险不容易啊&br&最后一段我认同，保险行业的信息不对称和大量真实需求的存在，必然会有灵敏者进入的。特别是移动互联网的催化剂作用。&/blockquote&&p&在写本篇之前，正好看到一个保险投诉的新闻，非常有代表性，先拿出来说下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&520& data-rawheight=&167& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&520& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-aafedcdb0b8_r.jpg&&&/figure&&blockquote&刘女士称，当时向其介绍保险产品的人说5年后能取回本金和收益，自己就认为合同期限为5年；去年**人寿保险北京分公司的人称要再过5年才能取回本金，就以为是签了10年合同；但回家后仔细一看才发现，合同竟然长达104年。刘女士说，“这太荒唐了，入保时我38岁，怎么可能再活104年，我儿子都受益不了，得等到孙子了。”&/blockquote&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&468& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&468& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f033bb074d_r.jpg&&&/figure&&p&看看这条新闻后的评论。保险行业，被不专业的媒体，和不负责的销售，一刀刀的割肉流血。&b&在媒体诱导下，都在批判居然卖给30岁的人104年期限的产品！&/b&&/p&&p&&b&实际上，在老南看来，从产品角度，并没任何问题。因为这是款终身保险，所有终身保险，都有默认的终生年龄作为精算依据，常见的是100岁和106岁。&/b&而从这篇新闻的截图可以看出：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&541& data-rawheight=&194& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&541& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed1fc2e84aec61eb17e67cc640b47631_r.jpg&&&/figure&&p&被保险人是男性，也就是投诉人的孩子。基本可以推测，这份保险是买给其孩子的，当时小孩2岁，106岁的默认终生年龄下，保障期限104年。而非30多岁的投保人给自己买份104年保障期限的产品。&/p&&p&&b&媒体在这个关键问题上，太想搞出个大新闻，而没有往下深究，歪曲了这个投诉的核心问题——销售误导。售人员奔着高佣金，销售时存误导，而这款保险产品本身是没问题的。但经媒体的不专业报道，社会上更关注“保险是骗人的”，而非“销售人员有问题”。&/b&&/p&&p&&b&本质上，保险机构不是活雷锋，都是要赚钱的，所以买保险本质上一定是投保人和保险公司之间的博弈。在你无法承担自己的病、残、老、死的风险之前，选择一个最适合自己的即可。如果你有几千万了，保险只是你的财富传承工具而已。&/b&&/p&&p&回到正题，今天聊下保险行业近几年的一些变化：海外保险、互助保险和短期消费型保险，考虑到篇幅，直接说重点了。&/p&&p&&b&一、海外保险&/b&&/p&&p&这两年随着rmb贬值的预期，香港保险突然火了起来，对于香港保险，老南写过（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】深度剖析香港101保单 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&【老南读财】香港保险优势弊端全揭秘 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&）（&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&老南：香港保险停售是谁的套路 - 老南读财 - 知乎专栏&/a&），主要观点直接罗列如下：&/p&&p&&b&1、香港保险不是人人都适合，尤其是普通中产家庭，配置足够国内产品后，且支付能力较强时，才建议海外高端医疗保险。不建议国内任何保险都没有，直接购买香港保险。&/b&&/p&&p&老南碰到过一个真实咨询：一姑娘，作保险的闺蜜约她去香港买保险，说香港保险好。姑娘想都没想、问都没问就去了，当时想支持下闺蜜。直到拿到保单要签字了，一看，&b&年缴保费6万美金，缴纳5年&/b&。虽然承担的起，但还是有点晕，第一时间咨询老南。老南建议她冷静下，再土豪签完这个字也三百多万要出去了，在未提供任何家庭财务数据和未来保障需求前，真不确定这款保险是否适合她，建议回家重新考虑下，如果的确合适再买。&/p&&p&估计姑娘的闺蜜一下子少了几十万的提成收入，要恨死老南。&b&但实际上绝大多数买香港保险的，还是出于人云亦云，完全没做过家庭财务分析。保险买错的后果，可能要多年后才会发现，而且往往会让人非常痛苦。的确香港保险保费比大陆便宜，但毕竟是外币，从保障一辈子的角度看，不能赌RMB必然贬值一辈子，需要和境内保险产品共同配置，对冲风险。&/b&&/p&&p&&b&2、香港保险迷一样的分红率&/b&&/p&&p&先来一组好玩的数据：&/p&&p&&br&&/p&&p&中国上市保险公司股票配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&490& data-rawheight=&251& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&490& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b012fb43fc07e39f98b8fdeb8d852d60_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&香港保诚保险2015年资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&451& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&451& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-b9ace7f70408_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：上市公司公告&/p&&p&&br&&/p&&p&美国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-20e0eec7182_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：美联储&/p&&p&&br&&/p&&p&英国寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&477& data-rawheight=&287& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&477& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-79bba7e44a75c9a8dc806ac6ac1b88a3_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：英国保险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&日本寿险公司权益类资产配置比例&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&284& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-65b64ca4872_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：日本寿险业协会&/p&&p&&br&&/p&&p&中、美、日寿险公司，投资于股市等权益类资产占比，在10%左右；香港和英国的寿险公司，投资于权股市等资产的占比，远高于前者，在50%左右，非常激进。&/p&&p&&b&这个数据很少有人来拿分析，但这也是老南对于香港保险最不放心的地方，而高分红正是香港保险最大的卖点。&/b&&/p&&p&&b&3、海外保单杠杆杠杆再杠杆&/b&&/p&&p&老南遇过不少客人拿海外保单来咨询，一般海外产品总体成熟，但最怕的就是加杠杆。比如美国保单（这里插一句，美国保单比香港保单还便宜），如某美国终身保单，保额100万美金起，实际杠杆已非常大，很适合中老年以上的中高净值人士，做传承规划，本身是好产品。&/p&&p&但经常被销售人员忽悠加杠杆买，如“通过保单质押，本来可以买100万美金保额的，可以买500万美金保额，用保单分红覆盖借款利息。这样过世后，给子女的赔付可以让他们过上好日子”&/p&&p&&b&可实际上这么干，保险公司产品多卖了，销售人员佣金多拿了，提供保费融资的银行赚到利息了，所有的风险全部在买保险的人身上：万一分红覆盖不了佣金支出，或者出现其他的问题。如2008年，大量放杠杆买保险的台湾土豪，保单全部被强制平仓，血本无归。&/b&&/p&&p&&b&所以，无数的血淋淋案例，保险产品本身不是骗子，只为了赚佣金而不关注投保人真实需求的销售人员，才是骗子。&/b&&/p&&p&&b&二、互联网保险&/b&&/p&&p&互联网保险目前有两个分支，一是网络保险销售，二是互助保险。老南对此均不大看好。&/p&&p&老南自身作为保险消费者，在选择保险过程中，也会请教很多老从业人员。&b&因为很能找到两个几乎一样的保险，而每个人的需求也是不一样的，互联网更适合余额宝这样的标准化产品。但对于保险这样的复杂产品，往往会有大量隐患&/b&，举个例子。&/p&&p&江苏某市，医疗改革试点，出了个奇葩的状况：所有好药，医院不得销售，只在药房销售。这事已经有段日子了，但当地老百姓几乎都不知道，甚至不少医务工作者都不清楚。这里蕴藏一个重大保险隐患：买了医疗报销险，遇到赔付时，保险公司只赔付医院开具的发票，药房购买药物，保险公司不赔付。这真是要了命了。&/p&&p&&b&实际上互联网销售医疗保险时，压根无法关注上述这种个性化问题。这也是老南不看好互联网销售复杂的人身保险的核心原因。还是需要专业的保险人员对接，才能避免此类情况。&/b&&/p&&p&至于互助保险，有个很有意思的情况，几乎所有互助保险的高管，均不是多年保险行业出生。然后大量几元钱，可以保30万重大疾病的广告，情怀满满。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&204& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-2b7b31e74a3ad6d3538f_r.jpg&&&/figure&&p&实际上，根据保险基本的大数法则，可以比较下多家国内甚至海外保险公司重疾的纯保费。如某保险公司“30万元保障的基础重疾险，30岁的人年保费是870，40岁的人是1740元，50岁的人是4950， 这个数据已经是千锤百炼，有足够的历史数据支撑，不用有任何质疑。”&/p&&p&&b&也就是说，靠消费者情怀以及占便宜的心理，初期9元的参与是肯定不够的，后期随着疾病赔付的增加，需要消费者不断投入才能保证运行。最后消费者实际缴纳的保费，不会比保险公司少多少。关键是缺乏监管下，以及随着保费交的越多退出的消费者会越来越多（如当累计支付过百之后，退出的消费者会越来越多），整个项目会难以维持，毕竟大家都是被占便宜吸引来的。换句话说，从薅羊毛的角度，这类产品不适合年轻人买，更适合年级大的人买，这就是传统商业保险防范逆选择的愿意。&/b&&/p&&p&&b&三、短期消费型保险&/b&&/p&&p&前面提到的两种创新，一种是海外的产品，一种是互联网的产品，第三，是保险行业自己的革命。前文提到的，300多元保费，可以保100万保额的医疗报销就属于这种。据老南了解，目前有三家保险公司推出了类似的产品。&b&老南的观点是：乐见其成，知其长短。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&547& data-rawheight=&399& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&547& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-5f64c0c192a10ace91afde07dc43a630_r.jpg&&&/figure&&p&&b&1，国内还是缺少纯医疗保障类的保险，几乎全是寿险，健康保障极低，美国老百姓过去十年健康险超过寿险越来越多。&/b&&/p&&p&中国人寿保险结构&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&535& data-rawheight=&329& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&535& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-cf1f95a3c581_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：WIND&/p&&p&&br&&/p&&p&美国人身保险收入情况&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&532& data-rawheight=&308& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&532& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-0e7adaaa09cbdfbf1c0a26e1_r.jpg&&&/figure&&p&数据来源：ACLI&/p&&p&&br&&/p&&p&我国健康险发展与美、德相比差距很大&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&528& data-rawheight=&101& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&528& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-121ef96c6b5b08bdef89d6_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：统计局、保监会&/p&&p&加上目前社保体系入不敷出，“医保控费”被列为医改重点工作，同时国内医疗自付比例也很高，在社会医疗保险以外，要提前考虑商业保险了。&/p&&p&&br&&/p&&p&各国医疗费用的资金来源&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&546& data-rawheight=&390& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&546& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7f085ad251e2a3f6099b5_r.jpg&&&/figure&&p&资料来源：世卫组织&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，愿意推出纯保障的医疗保险的，大力支持还是需要的，从博弈角度看，这是个大市场，有人打了第一枪，市场竞争起来，老百姓容易得利。&/b&&/p&&p&&b&2、了解产品的优缺点&/b&&/p&&p&&b&这类产品的优点很明显：&/b&&/p&&p&&b&保费便宜，保额高。适合年轻人购买，也适合中产作为重疾的补充。&/b&&/p&&p&&b&缺点也很明显：&/b&&/p&&p&&b&一方面，隐性门槛高&/b&。如0天犹豫期、30天免赔期，1万免赔额，不少常见疾病不能参保（如胆囊息肉、胃/十二指肠溃疡、高血压、肝炎、肾/输尿管结石等）。但不少人通过互联网投保前，并没有注意到这些，以后面临赔付时容易产生纠纷。&/p&&p&&b&一方面，也是最大的问题——不保证续保。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&649& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d6e295bcbfad7f9e3a5d8f6de66e06fb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&《健康保险管理办法》明确规定：短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。目前此类产品，虽然广告宣传对续保有积极态度，但合同条款均明确不保证续保。&b&也就是说，会存在不续保的风险。&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&536& data-rawheight=&140& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&536& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-a289b9f5d4d2fdeef51e1_r.jpg&&&/figure&&p&&b&3、关心产品可持续性&/b&&/p&&p&&b&这点其实很重要，即这么便宜的保费保险公司别说能不能赚钱，会不会赔穿掉？保险公司是最不能被薅羊毛的，一旦被薅必死无疑。&/b&&/p&&p&若干年前，某大保险公司，因国家政策要求，曾出过一类似产品，当时的费率表，某精算师提供给老南看过，保费差不多是上面说的3倍左右，后来该产品停售了。换句话说，客观讲，目前该产品的保费，老南认为是过低的。&/p&&p&&b&所以，老南对该类产品的观点是，可以作为重大疾病保险的补充，但不能完全依靠，毕竟这些保额不是保证续保。&/b&&/p&&p&今天扯得比较多，也比较分散。也许负面偏多，但实际上，一个行业的正能量从大家不被坑开始。明天会完成连载的最后一部分，谈谈老南对家庭保险购买的一些具体战略及战术建议。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&保险怎么买划算（完）&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&看今天的文章前，希望你深度阅读过本系列的前三篇，知晓老南对于保险产品的基本逻辑，在此基础上，才会明白这篇文章的观点。&/p&&p&&b&本文会给不同年龄段、不同富裕程度的家庭，一个保险险种的配置建议，当然，不会涉及到任何具体产品。毕竟理财如开药，不对症，不下药。而且保险产品变化也很快。&/b&&/p&&p&&b&婴幼儿及学生&/b&&/p&&p&&b&核心险种：重大疾病保险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，对家庭最大的财务冲击，就是子女生了场大病。一份生病立即给付的重大疾病险，或者较高额度的医疗报销险，会转移家庭巨大的医疗财务负担，年均保费在几百至2000之间。至于流行的死亡赔付保险、教育金等，就算了吧。&/p&&p&&b&刚工作的屌丝&/b&&/p&&p&&b&核心险种：互助重疾保险、意外险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段的特点，就两字：没钱，没自己的小家庭，还属于可以适当依靠父母的阶段。但也别让你自己的风险，转移到父母头上，他们的养老金禁不起你风险的折腾。&/p&&p&互助保险虽然老南不看好，但对于屌丝来说，在银行卡仅几千元储蓄时，几块钱的支出有30万的重疾保额，还是可以接受的短期选择。但切忌当作长期依靠，也尽量不要选择先交钱的，最好选择需要分担时，每个月给几毛钱的那种。老南自己也买了某家的互助作为测试。&/p&&p&意外险在于万一你意外挂了，留给父母些养老钱吧，毕竟一年也就几百的保费。医疗报销险，目前畅销的那几家网红保险，几百保费100万保额的那种，屌丝就不要纠结于不保证续保了，没钱啊，怎么办呢。&/p&&p&以上一年保费可控在1000以内。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（困难型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：意外险、重大疾病、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往家庭收支压力较大，一份意外险规避意外过世、全残后的风险。同时建议配置大疾病30万到50万的保额。如实在困难，可减配为医疗报销险。一般年保费可以搞定。&/p&&p&&b&工作有积累开始家庭组建（富裕型）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：定期寿险、重大疾病险、医疗报销险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往已经购房，且有高额的房贷，需要配置定期寿险（一般20到30年即可，没必要终生），且保额和房贷余额一致，确保个人过世后的赔付，可避免家庭房贷断供导致房屋被收回。同时确保50万的重大疾病保额以及100万的医疗报销辅助，基本可以转移各类疾病费用的风险。一年保费控制在6000到1万以内。&/p&&p&&b&人到中年（小康）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外重大疾病险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段往往国内保险已经配置整齐，主要家庭风险还是死亡和疾病，配置原则属于保额的补充和调整。大额定期寿险此时已经不是为了房贷，更多是为防范过世后，子女未来的教育和家庭的生活。海外重大疾病险在国内配置的基础上，可以考虑配置，作为货币风险对冲，以及随着通胀，提高原保额不足的部分。更核心的是为唯一罹患癌症，去美国等发达国家看病，有足够的保额，且避免汇率变化导致的购买力减少。一般年保费在2万以内。&/p&&p&&b&人到中年（土豪）&/b&&/p&&p&&b&核心险种：大额定期寿险、海外高端医疗报销、海外分红型终生寿险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段保险配置的原则在于财产传承和全球风险平衡。&/p&&p&虽然你已经有足够的资金支付国内的医疗费用。但对于可以出国治疗的癌症等，可以考虑配置海外高端医疗保险，毕竟如美国、日本、香港等，在癌症用药上相对于国内还是有一定的优势，但费用非常昂贵。&/p&&p&同时可以考虑传承的资产配置，如海外投资型万能寿险，一方面保持资产的抗通胀积累，一方面保持资产配置在不同的币种对冲汇率风险，同时通过海外信托进行未来的遗嘱规划。&/p&&p&&b&老年人&/b&&/p&&p&&b&核心险种：防癌险&/b&&/p&&p&&b&配置原因：&/b&这个阶段，家庭已经成熟，儿女双全，且已退休，主要的风险为医疗和养老。但养老靠保险非最佳选择。医疗这个阶段的产品基本已经不合适，保费过高。不妨可以考虑下防癌险，也算减轻子女的经济压力。毕竟一年就几千的保费。&/p&&p&当然，以上仅是老南的建议，具体个人的经济承担能力、家庭风险分布、个人健康程度以及价值观，在具体配置哪种保险产品时，都还有不少的变数，尤其这两年国内保险行业创新较多，新的好产品不断涌现，包括海外产品等等，选择空间越来越大。但无论如何，保险条款，一定要精读精读再精读。&/p&&p&&b&下面，是本订阅号的第一次广告时间，只留给我们自己&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-920cf5cb59cad051e8fb8f5f8ebda753_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&704& class=&content_image& width=&397&&&/figure&&p&在“石榴理财师”订阅号的菜单栏中间，可能大家都看到了&b&“理财师”&/b&这个选项。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-98f5ab00acce855de3b0c210cdadcb46_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&584& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&这个界面已存在数月，虽然老南一直没宣传过，但平台上的理财师们，已为20多名找上门的客人，提供了收费的理财咨询服务。这些理财师都是老南精挑细选，无论是专业性还是道德性，都非常棒，他们在某些专业领域的水平，也远超老南。&/p&&p&&b&石榴理财师是个类似“滴滴”“UBER”一样的理财师平台，由专业的理财师，根据客户的各种需求，如金融产品验毒、保险如何配置、如何最优的贷款方案、海外移民方案选择等等，只要你想的到，我们就能帮你解决所有的和财富有关的问题。&/b&当然如何炒股翻翻之类的就别来找我们了。&/p&&p&&b&当然，你得付咨询费。&/b&&/p&&p&&b&毕竟，和理财师初步沟通后不满意可退费。&/b&&/p&&p&&b&而且，服务结束后你对理财师的评价也很重要。&/b&&/p&&p&如保险，石榴理财师平台目前有四位专业的保险方面的专家：&/p&&p&广州的黄总，老南系列文章中的买定投余思路，第一次就从他这里学到。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&269& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-bf33e51f6c44eb4e829e_r.jpg&&&/figure&&p&山东的志明兄弟，一位客户利益至上的资深保险人。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&268& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8b6e360f51c12b0c7df40_r.jpg&&&/figure&&p&香港的林总，干了20多年保险，去香港买保险前问问他，会更放心点。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&271& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-25be7d853e7_r.jpg&&&/figure&&p&澳门的陈总，在中国银行新加坡私行，工作十年，对海外保险的理解，非常专业。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&267& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-f0b726e69d55fb74cf4700_r.jpg&&&/figure&&p&&b&如果你有保险方面的问题，尝试下付费咨询吧，专业是有价值的，免费的成本其实是最昂贵的。&/b&&/p&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴询财”（shiliulicaishi）&/b&&/p&
最近，某两家保险公司，300多元保额100万医疗报销的保险，在互联网上被刷屏。有叫好的，有质疑的，有谩骂的。正巧老南一直想写个保险系列，干脆择日不如撞日，写个系列。通过这个系列，让你明白：为什么要买保险国内保险为何人人喊打如何选择适合自己的保险…
&p&&b&我希望自己是能给你打鸡血的那一个。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&1、&/p&&p&去年11月的某一天上午上班点，我睡眼惺忪，手机铃声大作，是公司HR的号码。&/p&&p&难道我睡过点了？&/p&&p&人事的声音有些吞吞吐吐，“小居来上班了么？”&/p&&p&“哦哦！在路上呢。”&/p&&p&“啊。。。。你要是还没出发，今天可以先不来了，咱们公司有组织架构上的调整，上周五的会议你不在。是这样的…………”&/p&&p&人事说了啥我也没听见，我满脑子都是在想：“那我房贷怎么搞？”&/p&&p&&br&&/p&&p&挂了人事的电话，我意识到陷入了人生的一次两难选择：接着睡，还是起床。&/p&&p&尼玛怎么睡得着嘛！！！！&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-c0f0c08e7be4e63cf3fb2_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&300& data-rawheight=&300& class=&content_image& width=&300&&&/figure&&p&脑子里乱糟糟的，心情很复杂，就像小学生作文的金句；“好像打翻了五味瓶，酸甜苦辣一起涌上心头。”&/p&&p&&br&&/p&&p&狗血的往事一幕幕：&/p&&p&这个工作呢是一个朋友极力的邀请我去的，她在这家新公司负责一个新部门。虽然行业我感兴趣，但岗位并不是符合职业规划，但被“可以不坐班”的条件诱惑到不行。现在，我不坐班的生活还没有一个月，就可以彻底不坐班了。当然我办法怪我那个朋友，因为北京这边几乎是全部裁掉了。&/p&&p&在这之前，也是朋友介绍去创业公司，行业我也不喜欢，岗位我倒是还可以，当时心动的最大原因是：“离家打车只要7块钱。”离职的原因是病到姨妈连续流血40天X3次，然后老板不给我准假、&/p&&p&再之前还有两次试用期内就挥手拜拜。&/p&&p&我觉得简历写出来，可能有点惨不忍睹，我一个做HR的朋友说，你这种简历我第一时间就会毙掉。&/p&&p&我努力的往前找，终于找到一段温暖而奋斗的工作经历。那是我来北京的第二份工作，一家公关公司，我从文案入行，刻苦努力，每天早十点到晚十点，一周7天。周而复始，第一年连升三级，可能是升的最快的那一拨。每天上班高跟鞋小西装，人模狗样的夹着MacBook Air去跟客户开会。现在回去那家公司探亲，人事还说，经常怀念我贯彻整栋小楼的豪迈笑声。&/p&&p&&br&&/p&&p&想着想着，我没有潸然泪下，我发现，&b&这糟糕的一切，可能问题更多在我，我根本不知道自己想要做什么。&/b&&/p&&p&&b&我的生活真的陷入了一个两难。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&2、&/p&&p&&b&没有潸然泪下是因为，我已经从一个小北漂变成了一个老北漂，而老北京不相信眼泪。&/b&&/p&&p&我从温暖的被窝爬出来，过于给力的暖气让我有点口干舌燥，窗外是一片灰茫茫的雾霾。&/p&&p&我找出一张A4纸，在中间画一条线，开始左右抉择：&/p&&p&第一，我刚刚买了房子，首付还借了一点，未来每个月都有房贷要还，经济压力非常大。&/p&&p&第二，爹妈催我找对象，没有工作相亲人家都不给你介绍。&/p&&p&第三，最近大半年因为各种原因身体非常不好，失去稳定收入后心理压力可能会自己更焦虑。&/p&&p&划线的另一边，我想了很久很久，只有一个理由：&/p&&p&这不是我想要的生活。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&然而生活不就是苟且么？&/b&&/p&&p&&b&何况我也不知道我想要什么生活。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&3、&/p&&p&那段时间我的生活就是大写的迷茫。&/p&&p&我是选择回去上班？去乙方还是去甲方？乙方什么岗位？要走回头路吗？甲方什么行业，有合适的吗？&/p&&p&我选择家里蹲做一个自由撰稿人？做兼职商业记者嘛？写营养？写美食？写美妆？&/p&&p&还是去参加朋友的生意？&/p&&p&我感觉我似乎有很多条路，但是没有一条路可以走，都是墙壁，我瞻前顾后，世上难有两全法。&/p&&p&&br&&/p&&p&我真的是，逢人便讲我好迷茫。&/p&&p&这里我要感谢 &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/6e5d9c6ddc61e60c9a14& data-hash=&6e5d9c6ddc61e60c9a14& data-hovercard=&p$b$6e5d9c6ddc61e60c9a14&&@Lydia&/a&
和 &a class=&member_mention& href=&//www.zhihu.com/people/159cd3e3fe3562aad6d337db9e77bdf1& data-hash=&159cd3e3fe3562aad6d337db9e77bdf1& data-hovercard=&p$b$159cd3e3fe3562aad6d337db9e77bdf1&&@简浅&/a& 在五道口吃着烤翅，他们分别说了两句对我很有帮助的话。&/p&&p&李老师说：&b&“没有绝对的正确，只有相对的正确。”&/b&&/p&&p&简浅说：“&b&你做做看啊，我觉得很可以啊。如果我能帮你什么，我可以帮你啊。&/b&”&/p&&p&现在想起来也流泪，我何德何能啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&思来想去，我没结婚没娃，尚年轻尚有理想，没有什么万事俱备，只有启程了才能借到东风。光脚的不怕穿鞋的，最差的结果无非是：滚回去上班！&/p&&p&&br&&/p&&p&4、&/p&&p&我想过各种可能遇到的障碍，但是我万万没想第一个阻碍就是我自己。上班的时候有公司的规章，有领导的安排，有部门的规划目标。有既定轨道和拉力。&b&自己一个人，就像无头的苍蝇。&/b&&/p&&p&我几乎无法管好自己，我陷入这样的循环：早上不起，起来发呆，烦躁，闲聊，什么也没干，深夜自责无法入睡，早上不起。于是我开始研究自我管理，时间手账，情绪管理。最后这些还整理成了职场课程，卖了课程费。（意外收获）&/p&&p&&br&&/p&&p&接着生存的问题摆在眼前。我试过各种兼职：做商业访谈，为淘宝供稿，做代购。。。&/p&&p&我把自己搞的很忙，焦头烂额的，收入勉强糊口，经常遇到各种问题，比如代购就不太顺利，我和我的合伙人一度因为方向问题，聊到深夜。（至今还压着两万快的货。。。然而我们这种蠢零售总是要压货的，摊手）&/p&&p&&br&&/p&&p&经济上的困难其实并不可怕，&b&可怕的是陷入深深地自我怀疑&/b&。我不是科班出身，我做不了一个好营养师；我人胖且丑，拍不出漂亮妆面。我没有做生意的天赋，从大学摆摊就没赚过钱。我经常关于一个知识点查论文，查到很晚，对着一张照片P图到很晚，我还是写不出任何东西。什么都不满意。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.5、&/p&&p&很多朋友留言说，改变的过程很重要但是我却说得很少。其实我也不敢妄加总结什么&经验&，既然大家想知道我就分享一下。&/p&&p&&b&如何瘦了20多斤（体脂下降了5%）？如何系统学习新知识？如何通过看书提升认知？&/b&&/p&&p&&b&对我帮助最大的两件事是：”早起“和”自我管理日记“&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&先说“早起”，&/b&我坚持早起超过200天了，早起的时间是5:00-6:30，现在已经固定在5:30自然醒，前后误差不超过5分钟，每个月早起的日子不少于25天（偶尔特殊情况不能早起除外）&/p&&p&并且我还有一个早起群，带着大家一起早起，不少觉得自己肯定起不来，或者认为自己不是“晨型人”、“早起毁一天”的，也发现早起的好处。&/p&&p&1）&b&早上的时间不被打扰&/b&，每天5-8点这三个小时，几乎不会有电话、微信等，是难的可以安静读书学习，或者集中攻克难题的时间。&/p&&p&2）&b&早起时间效率极高，&/b&从脑科学角度看，早上人的意志力、集中注意力都更好。当然不排除有个体差异。&/p&&p&我个人的体验是：早上会觉得，我起这么早，这么不容易可不能浪费；而且还要在8点之前下楼去食堂吃早饭，有时间限，所以看书学习工作更有紧迫感，不会东扣扣，西搞搞。&/p&&p&3）&b&每天早上5点起来的时候，我会有一种“今天我也没有落后”的安全感；当你在上午10点之前，就完成了今天最重要的工作时，那一份自我肯定、满足感。&/b&真是：谁早起谁知道。&/p&&p&《稀缺》里说到的“穷人”思维，就是永远都生活在”稀缺“的状态，“时间稀缺”每天瞎忙，没有从容处理事情，认真思考生活的机会。&b&早起则是对抗时间稀缺的最好方法。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再说说“自我管理日记”，这并不完全是效率手册。&/b&&/p&&p&我把时间管理、情绪管理、知识管理等等我认为对个人很重要的事情，都综合到一套笔记系统里，笔记本的内容也是我自己设计的，也会根据最近的实际情况进行调整。&/p&&p&&br&&/p&&p&这套笔记的核心是&b&“刻意练习”&/b&的方法。&/p&&blockquote&“刻意练习”是心理学家埃里克森，研究了医生、音乐家、运动员等等专业人士后得出的一套学习方法。这种方法简单来说&b&；”技能的提升不是因为重复，而是以目标为标准，不断的矫正自己的行为。”&/b&拉小提琴的10000小时定律，如果每天重复昨天的错误是不可能有进步，正确的做法是每天回顾总结自己的行为，第二天针对做的不好的地方，进行改进。&/blockquote&&p&听起来很简单的道理，但是生活中却总是忘了用，不带思考的日复一日。&/p&&p&我为了强迫自己在时间管理技能、情绪管理、学习营养学上运用刻意练习的方法，搞了一套自己的日记系统。&/p&&p&&br&&/p&&p&这个日记分为两本，一本是“计划本”；一本是“总结本”&/p&&p&&b&简单说就是：&/b&&/p&&blockquote&&b&0）先写下全年目标，然后拆解为月目标，周目标，每日待办事项这些&/b& &br&&br&&b&1）在计划本上把所有事情安排进每天的时间格子里。&/b& &br&&br&&b&2）然后清空脑子里关于“我要做点啥”“我以后怎么办”的一切思考和焦虑，专注完成计划本上的内容。&/b& &br&&br&&b&3）把自己执行的情况记录在“总结本”里，每天结束的时候盘点自己完成了多少，未完成，多完成，原因和改进。&/b&&/blockquote&&p&长期坚持就会对自己有更全面的了解。比如知道做什么工作需要多少时间：自己什么时间段效率最高：什么情况下必须休息。这样每天校准，每天重新安排，对时间安排就越来越得心应手啦，效率自然就提高了。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ef151dec02ed13b09aafd5f6d065f417_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&603& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-ef151dec02ed13b09aafd5f6d065f417_r.jpg&&&/figure&&p&日计划和日总结&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-579b7e5d62b038ad180cba5ac62dd4ce_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&693& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1280& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-579b7e5d62b038ad180cba5ac62dd4ce_r.jpg&&&/figure&&p&月计划月总结&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&总结本&的内容，除了时间管理，还有每日反思。&/b&&/p&&p&内容包括：&/p&&blockquote&&b&1）我今天遇到的一个问题/困难/矛盾/让我情绪失控的事情&/b& &br&&br&&b&2）我是因为心里有一个什么样的“预先假设”才会在这样的情况下做出了当时的反应或者情绪的&/b& &br&&br&&b&3）这种“预先假设”对嘛，可以更好吗&/b& &br&&br&&b&4）下次我应该怎么做呢？&/b&&/blockquote&&p&这让我明白了很多道理。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-fb04fac6cbf062329efa693cd5df1616_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&326& data-rawheight=&324& class=&content_image& width=&326&&&/figure&&p&每日反思&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-e6eecacfb2bcb6242716a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&1280& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh