手机话费、羊城通等电子现金为什么没有成为主流电子支付工具？_百度知道
手机话费、羊城通等电子现金为什么没有成为主流电子支付工具？
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主流电子支付工具 只有微信和支付宝 其他的很快也会被取代和淘汰了
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。　　文/记者张晨　　在大学城，一卡通是大学生最不可或缺的生活必需品，在校园里吃饭、洗澡、打水、借书、进宿舍大门都离不开它。但是因为它属于电子现金，丢了卡不挂失，不退余额，也让不少同学头疼。　　“200块钱余额都没了”　　华南师范大学的同学小王（化名）前段时间出去逛街的时候，不慎将自己的大学城一卡通遗失了。他立刻前往一卡通公司在大学城华南师范大学食堂设立的营业点补办。工作人员告诉她，即使补办新卡，原来卡里面的余额也无法退还到新卡里。　　“一卡通里面充值的是电子现金，根据各银行的规定是不记名不挂失的，也就是说，一旦卡片遗失，这个电子现金就没了。”小王原来的一卡通里有还有200多元，现在只能“打水漂”了。　　让小王感到奇怪的是，这张一卡通实际上是实名制的，怎么又变成不记名不挂失呢？　　小王还向记者透露，电子现金充值消费是今年9月份左右开始实施的。之前没采用这种电子银行现金充值时，遗失补办还是可以退还余额的。　　“钱都转到银行端口上”　　带着小王的疑问，记者查询了广州市大学城一卡通公司主页，并咨询了广州大学城内多家一卡通大学服务点以及大学城一卡通服务中心。　　华师服务点的工作人员告诉记者，之前实施的一卡通钱包确实可以将原卡余额转移到新卡内。但今年9月份开始，一卡通升级后，开始全面实施电子现金功能，同学将其与银行卡绑定之后，通过圈存机，将银行卡内的钱转入一卡通电子现金账户内，就可以进行消费；一旦卡片丢失，由于电子现金功能不记名、不挂失，所以同学无法获得原卡内的余额。而且，若其他人捡到遗失的卡片，实际上也是可以进行消费的。　　大学城一卡通服务中心的客服人员也承认，所谓挂失，只能对一卡通内的身份信息进行挂失，让别人无法使用，而电子现金是不记名、不挂失的，钱也都是转移到银行的端口上去的，只有将原来的卡找回，才能实现余额返还。　　别人捡到 还是可以消费的　　银行客服：电子现金业务一般是“闪酷卡”实现的，“闪酷卡” 作为借记卡的附属卡发行，可将主账户内的金额转移到该卡内的电子钱包中，然后就可以进行小额支付或消费。“类似于羊城通，在特定的机器上碰一下就可以消费。”　　中国银联的服务人员：很多银行的芯片IC卡卡面上标示的“闪付”功能其实就是电子现金业务，它无法挂失。卡片丢失后，一旦有人捡到还是可以消费的。“为了确保安全，每家银行的电子现金账户限额基本都是1000元。”　　中国人民银行网站：电子现金是金融IC卡电子钱包中的金额，持卡人在使用电子现金前，要向绑定在金融IC卡上的电子现金账户即电子钱包，预存一定的金额（圈存），该金额等同于我们日常使用的现金，具备不记名、不挂失的特点，同时也不能透支、不能取现，称为电子现金。来源广州日报)羊城通退余额免收手续费_网易新闻
羊城通退余额免收手续费
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本报讯 （记者叶平生）从下周一起，市民羊城通内没有用完的余额，都可以在办理退卡时一并退回，并不收取任何退卡手续费。这是羊城通公司根据中国人民银行相关管理规定而作出的一项调整。
日前，中国人民银行发布了今年的第12号公告，即：《支付机构预付卡业务管理办法》。《办法》提出“不记名预付卡不挂失，不赎回”以及“发行可在公共交通领域使用的预付卡，单张卡片余额在100元以下的，可按约定赎回”。在这种政策背景下，参照该《办法》，并结合羊城通使用业务的实际情况，广州羊城通公司决定，从日起，对所有羊城通用户，不论单张卡内的资金余额是否超过100元，都实行免收手续费的退卡服务，退卡时卡内所有余额都可以全额退还持卡者本人。
至于羊城通丢失之后的挂失及卡内充值额能否转账，羊城通公司负责人表示“还不行！”对此，羊城通公司负责人解释称，从性质定位角度而言，羊城通是一种小额支付的电子现金，“每张羊城通卡内的充值金都是附着在那张卡上，而不是储存在后台账户里的！”正因为如此，羊城通没有实名制，卡片遗失后，后台系统无法及时冻结卡内的资金及对消费情况进行监控。
作者：叶平生
本文来源：大洋网-广州日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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电子支付与网上银行
　　原标题：电子支付与网上银行
电子商务5电子货币与网上支付5电子货币与网上支付???????5.1学习目的5.2网上支付概述5.3银行卡型电子货币5.5电子现金5.4电子支票5.6其它电子支付工具5.7网络银行5.1学习目的????了解电子支付的概念了解电子支付的优势了解各种电子支付工具及其应用了解网络银行的发展和现状5.2网上支付概述?传统支付手段：现金票据（本票、支票、汇票）银行卡5.2网上支付概述?现金现金交易中，??现金是最终的支付手段。现金支付具有“分散处理”的性质，买卖双方通过授受现金即可完成交易，不需要银行参与。交易是匿名的，卖方不需要了解买方的身份。现金支付具有“脱线处理”的性质。现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的。现金的稀缺性与信誉性。交易双方在交易结束后马上可以实现交易目的，卖方用货物换取现金，买方用现金买到货物。??5.2网上支付概述?现金交易流程图货物客户钱款商家?缺陷：受时间和空间的限制；大宗交易携带不便，不安全。5.2网上支付概述?票据广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票等。狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。?票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。5.2网上支付概述?支票：出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受票人的票据。交易中，??支票由买方签名后即可生效卖方需要通过银行来处理支票，同时为此付一定费用，并等待提款。交易不再匿名，费用高。5.2网上支付概述?支票交易流程图支票客户货物商家支票银行现金或对帐5.2网上支付概述?支票特点：??交易可异市、异地（一般是同城）进行；适于大宗交易使用，安全。问题：??票据的真伪；遗失。5.2网上支付概述?银行卡由银行或其它金融机构发放的贷记卡或借记卡，可在特约商家刷卡支付。?贷记卡（无需预先存款就可贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡）；借记卡（先存款后消费，不能透支）；遗失、被窃后危险性较大?问题?5.2网上支付概述各银行信用卡费用和功能一览表卡名年费（金卡/普卡）最长免息期工行牡丹贷记卡招行信用卡建行龙卡贷记卡160/80元300/100元160/80元56天50天50天广发人民币信用卡深发展信用卡农行金穗信用卡85/45元80/40元200/100元50天50天56天5.2网上支付概述?信用卡交易流程图客户信用卡帐单信用卡货物支票(1)发卡人有效性认证认证并付款现金或对帐银行支票(2)商家5.2网上支付概述?电子商务中，传统支付手段的局限：不能进行实时结算缺乏便利性缺乏安全性受时空限制不方便进行小额结算5.2网上支付概述?传统支付方式的应用状况我国金融业发展现状决定了传统支付手段将在较长一段时间内存在，它也是解决当前我国电子商务发展中支付“瓶颈”的一个有效方法。5.2网上支付概述?网上支付目前，我国网民对网上支付的使用率为30.5%，用户规模达12810万，半年增长36.2%，是用户增速最快的网络应用。网上支付快速增长的原因主要有几点：???一是网络购物增长迅速，拉动网上支付快速增长。二是网上支付的支持范围更加广泛。在种类上，已有越来越多的支付企业开通网上支付水电煤等费用的服务；在地域上，不仅一线城市，大量二三线城市也在拓展网上支付方式。三是企业间网上支付应用更加广泛。数据统计截至日引自：《第26次中国互联网络发展状况统计报告》5.2网上支付概述?电子货币的含义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。5.2网上支付概述?电子货币的特点（1）电子货币是以计算机技术为依托，进行相应的支付处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；在支付电子货币时，其金额信息是以电子数据形式流动或通过网络系统传送，流通速度远远快于传统货币；广泛应用于生产、交换、分配和消费等各个领域，集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；5.2网上支付概述?电子货币的特点（2）电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便；能够处理以“分”或更小的货币单位出现的大量低价值的交易；不像传统货币是国家发行并强制流通的，电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导；信息加密、数字签名、数字时间戳等技术的应用使电子货币更具有安全可靠性。5.2网上支付概述?电子货币的主要技术工具储值卡型电子货币银行卡型电子货币电子现金电子支票直接发行A（电子货币发行者）12X（电子货币使用者）3现金或存款流数据流Y（电子货币使用者）间接发行A（电子货币发行者）现金或存款流15数据流a银行23X（电子货币使用者）Y（电子货币使用者）b银行4储值卡型电子货币储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡（?只听得“嘟”的一声，张女士把手中的羊城通轻轻一刷，9.3元的买鱼钱就算付清了。从日开始，广州东川新街市的105个档口、东川酒家、东川快餐店正式使用IC卡结算。据悉，今年内广州市民可以在5000个肉菜市场、早餐店、面包店以及茶铺的档口，轻松享受刷羊城通付款的便利。5.3银行卡型电子货币?银行卡型电子货币是信用卡类型的电子货币，它以信用卡为基础实现网上的电子支付。信用卡类型的电子货币在网上应用较为成熟，是目前Internet网上支付工具中使用积极性最高、发展速度最快的―种。InternetCash、招商银行的“一网通”、ECashSERVICES、CyberCash和FirstVirtualHolding等。?VISA和MasterCard联合制定的安全电子交易规范SET可更好地保证信用卡类型电子货币的安全使用。?5.3银行卡型电子货币?根据信用卡信息在网上处理方式的不同，电子信用卡可以分成两大类：一类是实时处理的电子信用卡?如InternetCash、招商银行的“一网通”、ECashSERVICES、CyberCash如FirstVirtualHolding另一类是通过E-mail的方式传递信用卡信息?5.3银行卡型电子货币?实例以Cybercash(www.Cybercash.com)为例，Cybercash公司于1994年8月创立，1995年4月开始为客户提供Internet的实时支付服务。它的处理流程如图所示。5.3银行卡型电子货币?第一虚拟(www.Firstvirtualmall.com)第一虚拟互联网支付系统(FirstVirtualInternetPaymentSystem)于1994年5月开始试行，10月正式营业，是Internet网上最早开展结算服务的系统。该系统的特点是在Internet上不传递私人的信用卡信息，因此不需要使用密码技术和特殊的软件，可以降低成本。但由于采用的是E-mail方式，所以信息传递双方必须进行必要的接受和确认，这样就难以做到实时的销售。5.3银行卡型电子货币?信用卡的安全性传统信用卡支付方式一般通过信用卡和签名来提供交易的安全和鉴别。Internet上的交易更需要支持对买卖双方身份的鉴别和认证。5.3银行卡型电子货币?信用卡支付方式根据安全级别分为四种：无安全措施的信用卡支付简单信用卡加密支付通过第三方代理人支付SET信用卡方式支付5.3银行卡型电子货币?无安全措施的信用卡支付买方信用卡信息不经过任何处理在网络上进行传输，是一种非常不安全的方式卖方得不到买方的签名，可能发生买方拒付或者否认购买的情况5.3银行卡型电子货币?简单加密信用卡支付买方在自己的个人计算机或其他设施上输入信用卡号码时，按照加密协议，对信用卡信息进行简单加密，然后在公网上传输。5.3银行卡型电子货币?通过第三方代理人的支付第三方代理人是买卖双方都信任的一方；买方的信用卡信息不用多次在网上传输；卖方通过选择信任的第三方来减少可能的风险。5.3银行卡型电子货币?SET信用卡支付对用户来说，SET是透明的，他们只需确认订单已发送给商家就行了；SET可以很好地保障订单信息和帐户信息安全地传送到商家和银行；这些功能都是由软件自动执行的。5.3银行卡型电子货币?拉卡啦（Lakala）是一种银联新型智能支付终端，是一种可用于信用卡还款和公共事业缴费服务的工具。在北京和上海大约有5000家网点可以信用卡还款。在北京主要集中在各小区和写字楼下的超市、洗衣店、彩票店、烟酒店、柯达彩扩店、药店、我爱我家等。在上海主要集中在快客、好德、光明、喜士多等便利店。5.3银行卡型电子货币?拉卡啦（Lakala）2009年6月，拉卡拉已经低调进驻成都，并在WOWO、红旗等本土连锁超市铺设了2000家网点。2009年以来，仅成都一地通过拉卡拉完成的交易已达到200万笔，金额超过23亿元。5.3银行卡型电子货币?拉卡啦（Lakala）这种机器的主要功能：信用卡还款：支持18家银行信用卡还款，只要用任何一张带有银联标记的借记卡就能为信用卡还款，而且还不收手续费。?银行卡余额查询：建行除外，其他银行都可以?手机充值卡：移动，联通，小灵通（网通固话）等。?游戏充值卡：Q币，完美世界，魔兽世界，跑跑卡丁车等50几种。?必备条件:网通或电信的座机（带分机号的不能安装）、大灵通电话，公用电话不行.5.4电子支票?电子支票电子支票以纸质支票为模型，用电子方式生成，它使用数字签名进行签名和背书，而且要求用数字证书来确认付款人、付款人的银行和账户。电子支票是用户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令。5.4电子支票?电子支票数字化流转方式加快了支票解付速度，缩短了资金的在途时间，降低了处理成本，克服了传统支票的处理速度慢(一般一张支票的处理时间为2～3天)，在途资金占用量大，处理成本高等缺点。?如新加坡每年要处理8000万张支票，每张支票的处理成本为1.5新加坡元，总处理成本相当于新加坡国民生产总值的1％。5.4电子支票??我国2005年生效的《电子签名法》，使银行制作电子支票有了法律保障。优点：①通过网络传输，大大缩短支票的在途时间;②可以减少假图章、“空头支票”的欺诈，减少交易风险。5.4电子支票??支付人姓名和地址、支付人账户信息、被支付人姓名、支票金额使用时加上支付人的数字签名①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号5.4电子支票?由于电子支票中都包含某些必选和可选的信息，以及数字签名，所以，电子支票可以使用标准金融服务标识语言FSML（FinancialServicesMarkupLanguage）来书写，这样便于信息的共享和利用。5.4电子支票?电子支票的申请到提供电子支票的银行注册，银行申请购买电子支票；银行会要求用户提供信用卡和账户信息以支持开设支票。开出的电子支票应该有银行的数字签名。5.4电子支票?电子支票的传递可通过专用网传送，也可通过公共网络来传送。电子支票款项（存款）可以通过银行收取，通过现有的银行渠道进行结算。银行的基础设施与公共网络的集成是电子支票的基础。5.4电子支票?电子支票的使用过程买方填写好相关信息后，先用自己的私钥在电子支票上进行数字签名；用卖方的公钥加密电子支票；用Email或其他传递方式向卖方进行支付；卖方收到后自己的私钥解密，再用用买方的公钥确认其数字签名，然后向银行认证电子支票。银行用数字签名确认支付人和被支付人的身份、支付银行以及账户后，就可以使用签过名和认证过的电子支票进行账户存储了。5.5电子现金?电子现金电子现金，又称为数字现金，是纸币现金的电子化。电子现金支付是指客户在电子现金发行银行开一个账户，客户应用电子现金软件从银行购买电子现金，并储存在自己的硬盘上或可信的第三方那里，客户可用电子现金购物，商家接受客户电子现金后与发行电子现金的银行结算以获得货款。5.5电子现金?电子现金的持有方式在线存储离线存储5.5电子现金?在线存储在线现金存储意味着消费者不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方(如电子银行)参与到所有的电子现金转账过程中，它们持有消费者的现金账号。在线现金系统要求商家先同消费者的开户银行联系，然后再接收消费者的购买请求。可确定消费者提供的电子现金是否有效而防止欺诈的发生。5.5电子现金?离线存储离线现金存储是在消费者自己的钱包里保存虚拟货币，由消费者自己持有货币，不需要第三方参与交易。5.5电子现金?电子现金的实现手段数字信息块实现手段Mondex的实现手段5.5电子现金?数字信息块实现手段将一定金额的现金转化为对应的一个数字串进行加密存储。必须确保任何个人或者组织不能制造（或复制）出这种信息块，以确保电子货币的稀缺性。5.5电子现金?Mondex的实现手段在IC卡内保存了货币价值的汇总余额，并且该余额是以二进制数字形式存储的。可以通过系统在两个合法的Mondex专用IC卡之间转移货币。5.5电子现金?电子现金的应用过程1请求开设E-cash账户客2获得账号3购买数字现金请求银7核对数字现金库存户4银行数字签名的随机数行5订单及加密的数字现金6加密的数字现金商家9确认信息8确认5.5电子现金?电子现金的安全防范措施防伪造――加盖银行电子印鉴保证匿名性――盲签名防止重复使用――序列号5.5电子现金消费者支取指令数字串+e现金数字串电子信封银电子信封+行电子印鉴消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者从银行获取e现金网银核对e现金上加盖的印鉴消上e现金费e现金商者店行核对e现金上的序列号e现金支付时的处理过程真实性可以使不重复用5.5电子现金?优点：匿名性：交易中可以不由第三方参与，保证结算的匿名性。。不可跟踪性：保证交易的保密性，维护交易双方的隐私权。节省传输费用：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。5.5电子现金?优点：风险小：电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。节省交易费用：互联网用户均可使用，不需要提供专门的实体服务。且不受实际现金系统的限制，特别适用于小额支付。方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。5.5电子现金?缺点：接受电子现金的商家少存在货币兑换问题电子现金只能使用一次5.5电子现金?各种现金系统ECashMillicentWorldpayCybercoinMPTP5.5电子现金?实例：以使用eCash系统购买CD为例，介绍电子现金的使用方法。步骤一，打开客户端的电子钱包(eCashPurse)，检查账户上的电子现金数额(＄90.00)，如图所示。5.5电子现金?步骤二，到允许接收电子现金（图右上角的注释：weacceptecash）的网上商场购物，可使用eCash支付（paywithecash）此示例中CD价格为＄14.95，如图所示。5.5电子现金?步骤三，出现eCash支付确认界面（payrequest），同意立即支付按“yes”，如所示。5.5电子现金?步骤四，向网上商店帐户“”发送电子现金，如图所示。5.5电子现金?步骤五，检查电子钱包中的电子现金数额，由＄90.00减少为＄75.05，扣除了本次购买CD的交易金额＄14.95，如图所示。5.5电子现金?步骤六，查看交易日志(Transactionlog)，可以看到各种帐目往来，如图所示。5.5电子现金?总结从上面的购物过程可以发现，电子现金是一种较为简单的网上支付手段。其支付过程就是向商户发送一封E-mail。这种电子现金可以像普遍文件一样存储在使用者的硬盘上，需要时可以E-mail附件的形式发送或接收。5.5电子现金?应用情况20世纪90年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。5.6其它支付工具?电子钱包电子钱包要解决的是消费者每次购物都重复输入送货地址和结算信息的问题。电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息，是一个用来携带信用卡、借记卡、电子现金的软件。电子钱包提高了购物的效率。消费者选好商品后，只要点击自己的钱包就能完成付款过程，大大加速了购物的过程。5.6其它支付工具?电子钱包软件的功能⑴电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。消费者可在此档案中增加、修改、删除个人资料。⑵交易的进行：进行交易时辩认商店身份并发送交易讯息。登录到电子钱包，选择电子货币，进行支付。⑶交易记录的保存：保存每一笔交易记录以供日后查询。5.6其它支付工具?电子钱包的使用电子钱包购物需要在电子钱包服务系统中进行，电子钱包软件一般都是免费提供的，用户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子零售系统服务器上的电子钱包软件。5.6其它支付工具?几种电子钱包软件中银电子钱包AgileWalleteWalletMicrosoftWallet5.6其它支付工具?中银电子钱包优点：全国独有的电子钱包，SET安全交易，CA认证中心。缺点：缺乏个人网上在线理财功能。●电子钱包管理系统将显示每次交易的最终结果。5.6其它支付工具?AgileWallet可处理消费者结算和购物信息，提供快速和安全交易。消费者第一次用AgileWallet购物时需要输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储在AgileWallet服务器上。以后访问支持AgileWallet的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有用户购物信息的AgileWallet框。消费者验证了框内信息的正确性后，用鼠标点击一次就可完成购物交易。消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中。5.6其它支付工具?eWallet免费的钱包软件，用户可下载并安装到自己计算机上。eWallet将用户个人信息和结算信息存在钱包里，甚至还专门为用户留出放照片的地方（就像真正的钱包一样）。购物完成时，只需点击图标并输入口令，然后从eWallet中选定信用卡并拖到结账表中，eWallet就能把用户在安装软件时所提供的个人信息填写到表中。为保护用户的个人信息，eWallet还有加密和口令保护措施。5.6其它支付工具?MicrosoftWallet微软公司为电子钱包的标准化而推出MicrosoftWallet。用户输入到MicrosoftWallet里的所有个人信息都经过加密并用口令进行保护。新版本还能同电子现金系统、网络银行账户及其他结算模式交互。目前它支持运通卡、Discover卡、万事达卡和Visa卡。5.7网络银行???1、网络银行2、中国网络银行现状3、网上支付的电子过程5.7网络银行?1、网络银行网络银行一般是由银行在网络上开办的服务系统，其功能包括转帐在内的一系列服务，是在线交易和从事金融业活动的基础。5.7网络银行?网络银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网络银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网络银行的发展亦是必然趋势。5.7网络银行?安全第一网络银行SFNB案例日诞生这是全球第一家网络银行“安全第一网络银行，（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB）”，它通过Internet网络提供全球范围的金融服务。信息查询（Information）?利率牌价（Rates）?服务指示（Demo）?安全（Security）服务?客户服务（CustomerService）?客户自助（Customers）等等?5.7网络银行?安全第一网络银行SFNB案例1998年，员工10人，客户户头1万个，存款余额超过4亿美元1998年被加拿大皇家银行（RBC-RoyalBankofCanada）以2千万美元收购了除技术部门之外的所有部分；但收购之后连续两年亏损。5.7网络银行?网络银行的两种形式完全依赖于Internet，所有银行业务都在网上完成传统银行运用公共Internet，开展网上业务为了适应网络化生存的压力，争取更多的成长空间，降低运营成本，传统银行纷纷到互联网上去进行“二次创业”，从而使得有限的营业网点通过Internet延伸到无限的客户中去。5.7网络银行?典型的网络银行安全第一网络银行（WWW.SFNB.COM)花旗银行(WWW.CITIBANK.COM)爱尔兰银行(WWW.BANKOFMONTREAL.COM)中国银行(WWW.BANK-OF-CHINA.COM)招商银行(WWW.CMBCHINA.COM)中国建设银行(WWW.CCB.COM.CN)中国工商银行(WWW.ICBC.COM.CN)……5.7网络银行?2、中国网络银行现状国内各大商业银行已经推出了网络银行服务。5.7网络银行?网络银行的业务功能一般有三类：银行广告、宣传资料及公共信息的发布，如银行的业务种类、处理流程、最新通知…；实现客户安全交易，如：转帐、股票、信贷买卖、购物消费；实现客户各类账户信息的查询，及时反映客户的财产状况。5.7网络银行中国银行(www.bank-of-china.com)?主要服务个人金融服务企业金融服务基金和国际业务5.7网络银行?中国工商银行(www.icbc.com.cn)中国工商银行与首都信息发展有限公司、北京珠穆朗玛电子商务网络服务有限公司、北大方正、清华同方等联合推出了B2B在线商城，以及B2C商城、网上个人汇款等特色业务。5.7网络银行?中国建设银行（www.ccb.cn）建设银行网络银行以遍布全国的城市综合业务网络为基础，以24小时清算系统、全国大中城市联网的龙卡系统为依托，支持实时网上结算、网上购物、网上订房、网上订票等电子商务行为。5.7网络银行?招商银行(www.cmbchina.com)99年9月，招商银行与中国电信总局、南方航空和新浪网签署协议，联手开拓电子商务合作，正式启动网络银行服务。目前业务包括：?企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付等内容。主要业务网上“企业银行”网上“个人银行”网上支付网上商城网上证券特点：一卡通免办卡工本费和年费；带证券买卖投资理财、网上个人转帐等功能；5.7网络银行?3、网上支付的电子过程一般来说，由商家、客户和银行参与的交易流程包括以下几个步骤：消费者向商家发出购物请求；?商家把消费者的支付指令通过支付网关送往商家收单行；?收单行通过银行卡网络从消费者发卡行取得授权后，把授权信息通过支付网关送回商家；?商家取得授权后，向消费者发送购物回应信息。?5.7网络银行?3、网上支付的电子过程授权信息发卡行银行网络收单行授权信息支付指令支付网关购物回应消费者购物请求商家5.8第三方支付?第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。目前中国国内的第三方支付产品主要有贝宝（上海网付易信息技术有限公司与paypal合作）、支付宝（阿里巴巴旗下）、首信易支付（北京市政府支持成立）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱――完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下，其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。另外中国银联旗下银联电子支付也开始发力第三方支付，其实力不容小视。5.8第三方支付?第三方支付的特点（1）支持国内外多种银行卡（2）手续费标准统一（3）确保商户后期服务/支付（4）具有公信度。?支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（www.alipay.com）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。5.8第三方支付?支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。5.8第三方支付??从1998年网络购物在中国出现到2003年支付宝出现，中国网络购物市场5年内达到的规模是10亿，而支付宝出现之后，从2003年到2008年，同样是5年时间，淘宝一个网络购物平台的规模就达到了999.6亿，整个中国网购市场规模达到1200亿。到2009年7月，支付宝的注册用户数已突破2亿，日交易额突破7亿元，日交易笔数400万笔。包括艾瑞咨询等知名调查机构分析师在对这一数字的分析报告中均提出，这标志着第三方支付已经成为重要的电子商务基础服务。5.8第三方支付?首信易支付日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。5.8第三方支付?首信易支付是中国唯一架设在政府专网的支付平台中国唯一通过ISO9001认证的支付平台中国唯一由政府确定的“电子商务示范工程”中国唯一连续三年和2007，获得电子支付用户最佳信任奖的支付平台中国唯一被中国电子支付高层论坛授与2006年度中国最杰出B2B支付创新奖的支付平台中国唯一一家支付企业于2006年被REDHERRING评为“亚洲100强创新企业”中国唯一一家支付企业于2005年获中国电子商务协会颁发的2005年度中国电子商务诚信建设贡献奖，并被该协会授予2006年度中国电子商务诚信先进单位(全国只有50家企业获此奖)中国唯一经北京政府认定提供网上公共支付服务的平台中国唯一被邀请参与支持北京2008奥运会的支付平台5.8第三方支付?易宝支付易宝支付（YeePay.com）是国内领先的独立第三方支付公司。自2003年8月成立以来一直致力于为广大商家和消费者提供“安全、简单、快乐”的专业电子支付解决方案和服务。2006年成功并购西部支付。为所有公益机构打造了信息时代的网上募捐平台――易宝支付公益圈（gongyi.yeepay.com），并提供“零费率”政策。5.8第三方支付??PayPal账户是PayPal公司推出的安全的网络电子账户，使用它可有效降低网络欺诈案件的产生。账户集成的高级管理功能，使您能轻松掌控每一笔交易详情。现在，PayPal已在全球190个国家和地区支持多达23种货币进行交易；在eBay跨国贸易中，PayPal为您提供安全高效的一站式支付方案，集国际流行的信用卡，借记卡，电子支票等支付方式与一身。帮助买卖双方解决各种交易过程中的支付难题。目前在跨国交易中超过90%的卖家和超过85%的买家认可并正在使用PayPal电子支付业务。5.8第三方支付?银联电子支付中国唯一银行卡组织中国银联旗下的电子支付平台，更多的是提供跨行转账服务，也可以对信用卡进行还款，只不过并没有太大的优势。银联电子支付为农行、中行、浦发、中信和交行（2009年5月前开通服务）信用卡提供还款服务。除了中国银行准贷记卡需要1个工作日后到账，其他均可实时到账，如果持卡人在最后一天才想起还款，这一平台倒是值得一试。与其他各种还款平台相比，银联电子支付显得有些斤斤计较，持卡人的每次还款都需要额外支付手续费。同城还款小于5000元收费2元，5000元至5万元收费3元，5万元至10万元收费5元，10万元以上收费8元。异地还款最低5元最高50元，按照交易金额的0.1％收取。5.8第三方支付?第三方支付平台规范化由于能够完美解决虚拟方式交易的支付，第三方支付迅速带动了电子商务的发展，而国内一批第三方支付企业也在拓展各自的一片领域，但由于缺乏监管和相应的法律体系，在从业者看来，第三方支付企业面临极大的“系统性风险”。央行2009年7月底完成对国内从事电子支付的非金融机构的登记备案后，近日有市场传言称，首批第三方支付企业的支付牌照有望很快发放。实战演练??1、选择一个网络银行，尝试开通并使用个人网络银行服务，详细了解其网上银行业务。2、比较国内外各大银行采取的安全措施（选择2家银行）。中国银行/招商银行/建设银行/交通银行/工商银行/农业银行/民生银行/花旗银行／汇丰银行／东亚银行／渣打银行……?3、选择两个第三方支付平台，比较其提供的服务和特点。在此基础上，总结出一个适合中国电子商务支付的完整方案。