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房奴小两口月入约7500 如何理财将小窝变大房
投资与理财　
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　　孩子越长越大，原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要。应该如何打理手中有限的银子将小窝变成大房子呢？
　　陈军和爱人郑灵结婚5年，终于在一年半以前有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大，45平米的温馨小窝渐渐显得局促了起来，二人便生出了换房的打算。
　　二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买，二人也可以接受。只是小两口一时没了主意，不知道应该将小一居卖掉买新房，还是将小一居留着作为资产。
　　二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。如果跟父母借，又有点张不开嘴，小两口犯了难。
　　他们找到了我们《投资与理财》杂志，希望我们的规划师能帮他们出出主意。小两口问理财规划师：不知道能不能通过投资的方式，选择合适的理财产品，赚取收益，将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时，他们又害怕如果再不买房子，房价又继续上涨。如果投资的收益不能大过房价的上涨速度，他们的换房之梦就越来越渺茫。
　　二人月收入合计约7500元，陈军已经升迁为国企中层，每月的福利很好，月支出约为2000元。除了换房子，二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障，希望理财师连这个需求也一起规划进去。陈军对记者说，虽然知道自己的能力有限，但是即使现在做不到，也希望理财师帮自己做一个长期的规划，最终在5年之内，孩子上小学之前，把房子换了，将老人和孩子的保障都准备齐整了就好。
　　利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦
　　资产分析
　　资产负债
　　陈先生家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款，其中房产市值43万元，占家庭总资产72%，投资性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元，资产负债比率为15%，处于合理区间，暂时没有财务风险。
　　收支情况
　　二人收入合计7500元/月，月支出约3600元。储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。陈先生家庭储蓄比率为52%，储蓄意识和节约意识强烈，家庭财富积累效应明显。
　　保障情况
　　作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口；小孩及老人也要做好保险的补充。
　　充分利用财务杠杆
　　陈先生的换房，具有改善居住条件与孩子上学双重功能，属于改善性刚性需求，并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中，因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下，充分利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。
　　旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。
　　利用财务杠杆花今天钱圆明天换房梦李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0 消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0投资性资产0.0 投资性负债0自用房产43.0 房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0 自用性负债9.00资产总计60.0 负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口；小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4 . 6万元。由于陈先生是国企中层，资质较好，建议陈先生可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清，有效减轻压力。利率上浮10%，按7. 04%计算，月供约1421元；按揭贷款50.4万元，30年期，贷款利率按6. 8%计算，月供款约3285元。二者合计月供款4706元。
　　经过上述规划，家庭现金总流入为93600元，总流出为80472元，净现金流入为13128元，储蓄比率为14%；家庭总资产为115万元，总负债为5 9 . 4万元，资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内，因此，陈先生的小房换大房梦是完全可以提前实现的。
　　短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，陈先生家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是货币基金、债券基金等。
　　中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。
　　重点关注家庭经济支柱
　　陈先生夫妻二人工作稳定，均有基本的社保。建议陈先生和太太重点关注定期寿险、重疾险和健康险。定期寿险具有保费低、保障高的特点；重疾险和健康险是基本医疗保障范围外需补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险，为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。
　　资产分析
　　流动性健康诊断
　　陈先生家庭的流动性资产和自用性资产比例过高，而可以产生理财收入的投资性资产为零，导致陈先生家庭工作收入即是全部收入来源，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。
　　家庭保障能力指标诊断
　　目前陈先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
　　盈余状况诊断
　　盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。陈先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着陈先生家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标。
　　理财建议
　　现金规划
　　陈先生家庭由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出0.6万元作为家庭的紧急预备金即可，其余资金可以先暂时购买货币基金。由于陈先生家庭因为买房，可能会遇到随时的大额支出，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
　　购房规划
　　陈先生和爱人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元的房产，是选择攒钱来购买新房，还是出售房产来购买新房，确实是个两难的选择。两种情况各有利弊，陈先生可以根据自己的实际情况选择。
　　假设一：陈先生选择不出售现有房产。按照国家购买第二套房产的相关政策，购买家庭第二套房产需要首付50%，即36万元左右。目前积累36万元，还有19万元的缺口，每月以货币基金定投积累，以投资收益率5%和房价一年上涨5%为例计算，每月积累3000元，积累19万的现值(终值24.25万)，还需要5年零10个月才能实现购房梦想。考虑到房价的上涨速度是有波动的，如果当地房产年上涨幅度过大，则陈先生实现购房梦想可能还要延后。
　　假设二：陈先生选择出售现有房产，还清贷款后，还剩34万元。由于出售了自己家庭唯一一套房产，且所购买的新房面积小于90平米，首付比例最低可以降到20%，即14.4万元左右，这样还有20万元可以投资。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备，可以选择一半投资国债、银行理财产品等，一半投资信托理财，整体年平均收益率在8%左右。
　　综上所述，如果陈先生不能在短时间内凑够购买第二套房产的首付款的话，不建议以第一种假设方式来买新房。
　　保险规划
　　陈先生和爱人是家庭的经济支柱，目前的保障程度还非常不足。建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的定期寿险，附加重大疾病保险，共年缴保费3000元左右。另外，陈先生的孩子已经1岁多了，可以考虑为孩子投保一个少儿综合保险，年缴保费2300元，缴费18年，不仅包括住院医疗报销、重大疾病保险、意外险等，还包括未来孩子上大学、就业等一笔赞助金。
　　另外，由于陈先生父母年纪已大，投资保险并不是十分划算的选择，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。与其为老人投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金1000元左右，不仅收益较好，还比较灵活方便，随时可以取用。
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“房奴”小两口如何理财
陈军和爱人郑灵结婚5年，终于在一年半以前有了自己的小宝宝。随着孩子一天天长大，45平米的温馨小窝渐渐显得局促了起来，二人便生出了换房的打算。
二人结婚时，事业都属于起步阶段，于是贷款买了一套总价27万元的房子。贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1900元房租，足够支付其剩余的贷款。新房采取还贷的方式购买，二人也可以接受。只是小两口一时没了主意，不知道应该将小一居卖掉买新房，还是将小一居留着作为资产。
二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。如果跟父母借，又有点张不开嘴，小两口犯了难。
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二人月收入合计约7500元，陈军已经升迁为国企中层，每月的福利很好，月支出约为2000元。除了换房子，二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障，希望理财师连这个需求也一起规划进去。陈军对记者说，虽然知道自己的能力有限，但是即使现在做不到，也希望理财师帮自己做一个长期的规划，最终在5年之内，孩子上小学之前，把房子换了，将老人和孩子的保障都准备齐整了就好。
【资产分析】
陈先生家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款，其中房产市值43万元，占家庭总资产72%，投资性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元，资产负债比率为15%，处于合理区间，暂时没有财务风险。
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作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口；小孩及老人也要做好保险的补充。
日机密部队潜入，安培竟谎称不知情；美日军机轮流闯入东海防空识别区，联手对华；更是猖獗，借此狐假虎威；这充分说明，没有了祖国你将什么都不是！航母是一个国家重要的威慑力量之一，美日等对辽宁舰的接力监控告诉我们：我们应该联起手来，保卫祖国！爱国人士只要填写手机号码，即可获取最新的股票信息，让我们共同成为爱国人士。
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&&&&中国有句老话，说“富不过三代”，但是洛克菲勒家族发展到现在已经是第六代了，依然如日中天、独“富”天下。可见，从日常零花钱开始的理财教育和家庭教育对这个家族获得成功产生了莫大的影响。
&&&&小贴士：爸爸和约翰的备忘录———零用钱处理细则：
&&&&1.从5月1日起约翰的零用钱起始标准每周1美元50美分。
&&&&2.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录让父亲满意，下周的零用钱上浮10美分(最高零用钱金额可等于但不超过每周2美元)。
&&&&3.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录不合规定或无法让父亲满意，下周的零用钱下调10美分。
&&&&4.在任何一周，如果没有可记录的收入或支出，下周的零用钱保持本周水平。
&&&&5.每周末核对账目，如果当周约翰的财政记录合规定，但书写或计算不能令爸爸满意，下周的零用钱保持本周水平。
&&&&6.爸爸是零用钱水准调节的惟一评判人。
&&&&7.双方同意至少20%的零用钱将用于公益事业。
&&&&8.双方同意至少20%的零用钱将用于储蓄。
&&&&9.双方同意每项支出都必须清楚、确切地被记录。
&&&&10.双方同意在未经爸爸、妈妈或斯格尔思小姐(家庭教师)的同意下，约翰不可以购买商品，并向爸爸、妈妈要钱。
&&&&11.双方同意如果约翰需要购买零用钱使用范围以外的商品时，约翰必须征得爸爸、妈妈或斯格尔思小姐的同意。后者将给予约翰足够的资金。找回的零钱和标明商品价格、找零的收据必须在商品购买的当天晚上交给资金的给予方。&12.双方同意约翰不向任何家庭教师、爸爸的助手和他人要求垫付资金(车费除外)。
&&&&13.对于约翰存进银行账户的零用钱，其超过20%的部分(见细则第八款)，爸爸将向约翰的账户补加同等数量的存款。
&&&&14.以上零用钱公约细则将长期有效，直到签字双方同时决定修改其内容。
&&&&以上协议双方同意并执行。
&&&&小约翰&D&洛克菲勒(爸爸签名)
&&&&约翰&D&洛克菲勒三世(孩子签名)
&&&&五岁开始发财的巴菲特
&&&&“哈哈，想不想再听听股神巴菲特的故事啊？有几个人为了陪他吃顿饭，可是付了好多钱给他哦，就是你说的天价午餐。所以，你想不想知道巴菲特和你差不多大的时候，是什么样子的呢？”我笑着对儿子说道。
&&&&“想！”儿子痛快的答道。
&&&&“巴菲特刚出生的时候，家里很穷，他妈妈为了节省一点喝咖啡的钱，都不去教堂做礼拜。”5岁时，巴菲特在家外面的过道上摆了个小摊，向过往的人兜售口香糖。后来，他改为在繁华市区卖柠檬汁。
&&&&9岁的时候，巴菲特和他小时候的玩伴拉塞尔在加油站的门口数着汽水售卖机里出来的瓶盖数，并把它们运走，储存在家里的地下室。这可不是9岁少年的无聊举动，他们是在做市场调查。他们想知道，哪一种饮料的销售量最大。
&&&&统计出结果后，巴菲特就从他祖父的食品店买来最畅销的汽水在炎热的夏季挨门挨户地去叫卖。10岁时他每天早晨发送500份报纸，一个月下来可以挣到175美元，他把挣到的钱都积攒起来。
&&&&10岁时巴菲特就对炒股入了迷。像成年人一样，他努力学习掌握股票跌涨规律。11岁时他购买了3股城建公共设施证券，每股38美元。当证券升值到40美元时他就抛了出去，除掉手续费他赚了5美元。14岁时他用自己攒下的1200美元在内布拉斯加买了40英亩农田，然后转手租给一个农田承包人。&他还到高尔夫球场上寻找用过的但可以再用的高尔夫球，细心地把它们按照牌子和价格整理出来，再发给邻居去卖，然后他从邻居那里提成。巴菲特还和一个伙伴在公园里建了高尔夫球亭，生意很是红火了一段时间。
&&&&再后来，巴菲特就成了全世界的一个神话人物，几乎所有的人都知道他，包括你在内，对不对？”
&&&&“妈妈，我以后也要成为像巴菲特那样的人，然后天天带爷爷奶奶爸爸妈妈来这里吃饭！”儿子兴奋的举起了双手。
&&&&儿子并不知道巴菲特从一个五岁的孩童成长为世界投资业和企业界的公共导师中间有多么坎坷。纵观巴菲特的成长经历，巴菲特的父母对他来说才是最具决定性的，尤其是他的母亲没有约束他的天性，更没有剥夺他的零花钱和赚来的钱，才让他完成了最原始的资本积累。如果儿子以后真有这个潜质，我相信我也会尽我的能力，去呵护他的天性，尊重他的决定，所以，我们对于儿子的财商教育才刚刚开始。
&&&&小贴士：巴菲特的第一笔财富
&&&&6岁的时候，巴菲特开始卖口香糖，而且那时候就显示出，他是个做生意挺有原则的人。
&&&&巴菲特爷爷在奥玛哈(Omaha)经营一家超市，巴菲特从爷爷那里批货。《雪球》书中，他说：阿姨送给我的一个绿色小托盘，上面隔成了5个小区域，可以让我放水果、薄荷、双重薄荷等等口味的口香糖，……我会在社区里面一户一户的敲门卖口香糖，通常是晚上去卖。
&&&&巴菲特回忆，我记得一个叫做维吉尼亚．麦可维(VirginiaMacoubrie)的女人说，“我要买一片水果口味的口香糖。”年仅六岁的巴菲特回答她，我们是不会分拆口香糖来卖的。
&&&&我的意思是，我有我的原则！一包口香糖要价5美分，但她却只想花1美分在我身上。巴菲特告诉作者施洛德，他小小年纪时，心里的想法。
&&&&施洛德指出，对6岁的巴菲特来说，他很想卖掉口香糖，但只有买卖还不足以让他改变原则；如果拆开单卖1片，意味着他得承受另外4片卖不掉的风险，卖掉一整包，他可以赚到整整2美分利润，铜板实实在在的握在手心里面。2美分，就像最初的几片雪花，是(巴菲特)未来财富雪球的基础。施洛德说。
&&&&而小小年纪的巴菲特，把他赚到的每一分钱都记录在一本小小的紫红色登记簿，这是他人生的第一本帐本。
&&节俭的山姆&沃尔顿
&&&&培养孩子的财商，首先就应该让孩子学会过节俭的生活，如果让孩子在头脑里面留下“有钱就要胡吃海喝”的概念，那我的财商教育就从根本上失败了。所以，我还打算给他讲讲山姆&沃尔顿的故事。
&&&&“儿子，你还记不记得我们经常去买东西的那个大超市，沃尔玛？”
&&&&“记得记得，那里手推车坐着很舒服呀！”
&&&&我告诉儿子，沃尔玛的创始人叫山姆&沃尔顿，也是一个美国人。他也是和巴菲特一样的有钱人，曾经也是世界首富。但是，他却住在一座小镇上的普通房子里，平时开一辆旧车，穿着工作服像一名普通工人，还时不时亲自给自己的超市送一下货，生活不知道过得有多么的节俭。
&&&&我怕儿子不能直接的理解老沃尔顿的节俭，就给他讲起了沃尔玛名字的来历。我告诉他，按照美国人的习惯，他的这个大超市最开始应该叫沃尔顿玛特（Walton-Mart），后来一算账，发现名字太长了，浪费钱，所以干脆省事点，直接改成沃尔玛。这中间我给儿子省略了名词从英文到中文翻译的这个步骤。
&&&&最后，我给儿子总结到：“沃尔顿和他的家族现在是世界上最富有的家族之一，他们的生活都过得非常简朴，包括巴菲特和你说的华人首富李嘉诚，可以说生活都是很节俭的。你刚才说要成为巴菲特那样的人，那么平时是不是也应该向他们学习，做一个节俭的好孩子呢？”
&&&&没钱的时候吃过一次世贸天阶，就想着有钱的时候天天来吃世贸天阶，这也许是小孩子最本真的逻辑。但是小孩本身没有独立的经济来源，不具备消费的条件，心理上也尚未完全具备消费主体应有的辨别能力和承受能力。对他们而言，养成正当、合理、有品位的消费观才是重要的。如果能够让他早点明白，生活对他会有多种选择，他应该就不会这么轻易的下结论了。
&&&&小贴士：从名字开始节俭的沃尔玛
&&&&沃尔玛公司的名称充分体现了沃尔顿的节俭习性。&美国人习惯上用创业者的姓氏为公司命名。沃尔玛本应叫“沃尔顿玛特”（Walton-Mart），但沃尔顿在为公司定名时把制作霓虹灯、广告牌和电气照明的成本等全都计算了一遍，他认为省掉“ton”三个字母可以节约一笔钱，于是只保留了“WALMART”七个字母———它不仅是公司的名称，也是创业者节俭品德的象征。沃尔玛中国总店的管理者们对老沃尔顿的本意心领神会，他们没有把WALMART译成“沃尔玛特”，而是译成了“沃尔玛”。一字之省，足见精神。如果全世界4000多家沃尔玛连锁店全都节省一个字，那么整个沃尔玛公司在店名、广告、霓虹灯方面就会节约一笔不小的费用。
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&&&&我接着说：“我看过比尔&盖茨的传记和访问录，里面有两点是很值得我们要借鉴的：
&&&&第一，父母两人分工明确，互相配合。
&&&&比尔&盖茨的妈妈主要就是负责他们生活起居，日常礼仪的教育，他爸爸才是他的成长导师。尤其是在他的叛逆期，比尔盖茨和他妈妈吵架，他爸爸还泼过他一杯水，算是起到了很好的教育作用。待会回家了我们要认真讨论一下我们的具体分工，必要的话，还要把爷爷奶奶算进来。你说呢？”我征求老公的意见，老公听我说得在理，自然爽快的答应了。
&&&&第二，父亲能给孩子母亲所不能给予的影响。
&&&&比尔&盖茨除了是个技术天才，本身也是个理财的高手，这方面，他爸爸是他的忠实顾问，现在比尔&盖茨极力置身慈善事业，也是他爸爸的指导起了重要作用。所以我觉得，老爸的榜样力量是无穷的，你以后要在这方面多下点功夫。”
&&&&“那看来我还真是要加强理财知识的学习，不然，儿子身后缺少老爸的教导，那可不行。”老公也领会到对孩子财商的培养，父母双方是缺一不可的，而且还要两人保持默契，共同教育。
&&&&小贴士：老盖茨的一杯冷水
&&&&在盖茨11岁的时候，这个争强好胜的年轻人就开始让家里人头疼。当年，老盖茨在西雅图一家律师事务所忙于自己事业，对子女们日常的照顾由妻子玛丽一身承担。
&&&&玛丽太太对子女们要求很严，她不仅要求兄弟姐妹三人努力学习，而且还要参加各种运动，学各种乐器，她希望子女们穿着得体、守时、礼貌待客。大部分的时候，年轻的比尔都照做了。&&当儿子对母亲的严厉管教反抗的时候，就演变成了意识的冲突。玛丽希望盖茨做到的——干净的房间、准时就餐、不准咬指甲——这些都时刻都变成冲突爆发的导火线。母子俩往往发生争吵。
&&&&在小盖茨12岁那年的一个晚餐上，母子俩的冲突到了一个顶峰。在餐桌上，盖茨冲着母亲大叫大嚷，言语非常粗鲁。这个时候，向来稳重的老盖茨抑制不住心中的怒火，将手中的一杯冷水泼向小盖茨。
&&&&“感谢你为我洗澡”，小盖茨高叫道。
&&&&老盖茨很少有如此不冷静的举动，然而，这杯冷水却成了不羁少年人生的转折点，最终，这位少年成为众所周之的微软创始人，成为天底下最富有的人。
&&&&星期天是西方一周的起始日，这天的晚餐结束后，儿子第一次对有关“钱”的话题有了更多的兴趣和更深入的了解欲望。
&&&&但是，老公却略有担忧：“老婆，你说现在就开始跟孩子讲金钱，财富，会不会太早了？我还希望儿子单纯开心地过完童年呢，别像我们小时候那样，老是过得苦哈哈的，不舍得吃不舍得穿。孩子嘛，开心就好……”
&&&&作为财经工作者，我却不这样认为：“你看，现在之所以有越来越多的年轻人变成卡奴、房奴、月光族，还是因为小时候接触到的理财教育太少，也就是财商不足！
&&&&今天儿子主动问谈起和钱有关的话题，说明他已经开始关注金钱。作为父母，我们应该合适地引导，而不是避而不谈。儿子马上就要上学了，你打算怎么给他零花钱？又打算怎么教他用好零花钱呢？这些都需要我们作家长地提前思考，只有这样，才能尽早对孩子进行财商培养。其实，对孩子财商的培养，让他将来有独立的理财能力，远比给他财富更重要。
&&&&所以，我们要在日常小事上细心琢磨，比如儿子零花钱的使用和支配，积累、节俭习惯的养成，以及父母身体力行对孩子的影响，都是理财教育过程中必备的环节。对孩子的财商教育，只有提早入手，深耕细作，持之以恒，才能方有成效。我和老公，已经做好了充分的心理准备，并已做好周密的计划！星期一的惊喜晚餐：你的第一笔零花钱
&&&&章前语
&&&&零花钱，是孩子能够真正支配金钱的开始。学习管理和正确使用零花钱，对于培养孩子的金钱观念和理财能力具有极为重要的作用。由于零花钱的一个重要特点是无偿获得，中国父母往往尽最大努力满足孩子的零花钱要求，而对于孩子怎样管理和是否正确使用零花钱往往又疏于过问，致使孩子养成了一些不良的花钱习惯。在这一章节里，我们就要详细讲讲有关零花钱教育的一些问题。
&&&&我和老公商量之后，决定将儿子每个星期的零花钱标准定为一个星期10元，每周一和周四的时候分别发放5元。并且计划将零花钱发放的频率和标准，根据实际情况做适当的调整。
&&&&周一早上，我给了儿子5元零花钱，告诉他，如果有自己需要或者喜欢的东西，可以用这些钱去买，不过要省点花，因为要三天后，才能有第二个5元给他。对儿子来说，这是他人生第一次拥有可以独立支配的钱。
&&&&下午下班回家后，老公很意外的竟然准时下班回家了，看着我意外的表情，老公解释说，今天他的大学同学老王到我们城市出差，老公约了他到家里来吃饭。因为是好几年没见面的老同学，老公决定亲自下厨做一顿晚餐款待自己的贵客。让我和儿子都像见了外星人似的看着老公忙来忙去。
&&&&老王比我们早结婚几年，他的儿子比我们儿子大两岁。我们的儿子表现得很乖，开饭前，还帮忙老王搬了凳子。主客一番谦让之后，话题不知不觉就转到了自己孩子的教育上来。
&&&&洛克菲勒式零花钱教育的不足
&&&&老王一个劲的夸我们儿子乖，说如果在他们家，刚才儿子给他搬凳子，都是要付钱的。当时这话听得我和老公一头雾水。老王就给我们讲了他儿子的故事：
&&&&儿子是他爷爷奶奶带大的，爷爷奶奶爱孙心切，凡事都由着他，他想要买什么东西，十次有八九次都会满足，而唯一不从的那一次，他就撒泼耍赖，在这种情况下，两位老人也只能就范。
&&&&后来不知道谁给他爷爷出了个主意，说用钱来鼓励和引导孩子，让孙子扫一次地1元钱，洗一次碗2元钱，洗一次衣服3元钱，如果平时在其他方面表现比较好，也会酌情给一点奖励。
&&&&当时二老觉得这个办法可行，好歹可以让孙子动手干点活，总比什么都依着孩子的好。于是，他们就和孩子做了一些约定。孩子倒很高兴，立马就答应了。通过这个约定，他比以前爱劳动了，总是抢着洗碗洗衣服。
&&&&但有些时候还却成了他邀功请赏的理由。有时候儿子被蚊子咬了，爷爷奶奶拿着花露水去给他涂，他都让爷爷先给钱，说自己听爷爷的话算表现好，应该给钱，不然，花露水都不涂了。&&&现在儿子长大了一点，不讲道理瞎要钱的情况好了很多，但是，帮大人干活要付钱的这个习惯，基本上是保留了下来了。
&&&&老王这个时候有些失望的叹气说：“为什么洛克菲勒这样教育自己的孩子，一个个都挺好的，我的儿子就会出现这个干活就伸手要钱的问题呢？”
&&&&老公自己也是洛克菲勒式教育的提倡人，没想过还会出现这样的问题，回答不了老王，就把目光转向了我，因为我昨天对这个提议有保留意见，他觉得我应该有办法解决老王的问题。
&&&&我告诉他们，在洛克菲勒式的零花钱教育里面，包含了两个方面的内容：
&&&&第一，他的孩子们都有除了奖励之外独立的零花钱，是按时按量支付的，并且要明确零花钱的去向，也就是记账；
&&&&第二，洛克菲勒为孩子们额外支付的零花钱，往往是一些相对复杂的事情，比如打苍蝇、老鼠，给全家人擦皮鞋这样的工作，而孩子们力所能及的分内事，比如整理自己的房间和打扫卫生，从来都不是洛克菲勒奖励的内容。
&&&&洛克菲勒主要是为了通过物质的激励，去鼓励和引导孩子们完成在孩子们看起来不可能完成事情，提高他们思考和处理问题的能力。
&&&&但在我们中国，很多家长没有理解到洛克菲勒式零花钱教育的第二条，由此出现了不适当的奖赏，就很可能导致一些问题出现。安排孩子做家务来挣零花钱，本意是想通过家务劳动的方式，锻炼孩子的动手能力，知道珍惜劳动成果等一大堆好想法，结果换来的却是孩子干点活儿，就伸手要钱。
&&&&我们不能把零花钱和家务劳动、成绩直接捆绑在一起，零花钱永远应该独立出来，准时给他。金钱或物质奖励，只能作为辅助手段。对于某些复杂的活动，比如洗碗洗衣服这样的劳动，因为小孩还没有具备做这些事情的基本能力，不敢去尝试的时候，给他适当的奖励，可以诱导他学习那些基本能力。
&&&&而另外一些看起来并不是很复杂，执行起来也不是很困难的事情，比如整理一下报纸、在父母下班的时候帮父母拿一下拖鞋，吃完饭之后擦一下桌子这样的事情，是没有必要给他额外的零花钱进行奖励。
&&&&老王认同的点了点头，问道：“那我儿子现在这种情况，有没有一个好的解决方案呢？”&&解决孩子几个有关钱的问题
&&&&我告诉老王，小孩最先遇到的和钱有关的问题，都来自他购买东西的欲望。这个时候他还不知道金钱到底是什么，他认为金钱就好像是从父母口袋里冒出来的，可以用它换来很多好东西。如果在教育过程，不能让小孩知道或者不能正确理解钱是怎么来的，我们会成为他眼中的无限提款机，将来不仅会缺少赚钱的能力，还会缺少感恩的心，只知道索取，不知道回报。
&&&&接着，我给老王详细讲了我教育儿子的过程，希望他能够从我的方法中找到一些共同点，给他提供点借鉴：
&&&&1、告诉孩子，钱从哪里来，能干什么用
&&&&我会在孩子刚刚懂事的时候，潜移默化地让他知道钱是怎么来的。儿子还在上幼儿园小班时，老公下班一般都比较晚，他就老爱问我，爸爸为什么老是这么晚回来啊。我就告诉他，爸爸要工作，要赚钱。他就会问，爸爸赚钱干什么呀？我告诉他，爸爸赚了钱，才可以给宝宝买好玩的玩具，好看的衣服，给宝宝买大房子住。他这个时候一定是似懂非懂的。
&&&&所以，等到儿子上幼儿园大班的时候，我就有意带着他一起到了园长办公室，让他看着我把学费交给园长。我告诉他，这些钱交给园长，幼儿园的老师就有了工资，幼儿园的小朋友就可以有玩具玩，有画笔用，这笔钱还可以被幼儿园用作修建小朋友们最喜欢的玩耍场所。让他知道，必须交了钱才能上幼儿园。同时，我还告诉他，这些钱是爸爸妈妈每天辛苦工作得来的，只有通过劳动才能获取金钱。努力学习的小朋友才能有大本领，才能找到好工作挣更多的钱。
&&&&总之，就是要通过各种方法让孩子知道，钱可以用来交换自己所需要的生活和学习物品。另外，我们买任何和他有关的东西，从一根棒棒糖，到一件价格不菲的童装，我都会让儿子知道它们的价格。这样他就会理解为什么我们可以一口气买下好几块巧克力，却得存一阵子钱才能买下上百元的玩具，他也渐渐了解周围各种物品的价值。
&&&&让孩子了解，钱从哪来是启发孩子财商的开始，而且还是对他人格和品德的教育，不仅可以为孩子树立一个健康正确的金钱观，也可让他更早的具备责任感。
&&2、让孩子认识货币，区分币值
&&&&我们不仅要告诉孩子钱能干什么用，还要教他学会看商品价格。从儿子上了幼儿园以后，我就开始让他认识硬币和纸币，让他能够区别币值大小。
&&&&为了加深儿子对“小钱”、“大钱”的形象感官意识，我在家里为他准备了两个储蓄罐，从而让他学会辨别钱的大小、多少和用途不同。一个绿色的储蓄罐给儿子用来投放一角、五角的硬币，积累到一定数目的时候，把零钱取出来，我帮他换成一元的硬币，然后把一元硬币放到红色的储蓄罐里。告诉孩子，积累了多少个一元硬币后，就可以给自己买玩具。
&&&&渐渐地，儿子自己可以用一角、五角的硬币兑换一元硬币，而且还能把纸币和硬币对应起来，这是个不小的进步。
&&&&3、让孩子使用小额零钱
&&&&去便利店时，我会带着他一起去。我用1枚一元硬币买一个雪糕的时候，会特意让他看到。等到再去时，我会让孩子自己挑1元硬币，自己去买雪糕。
&&&&有时候我会给他一张10元钱券，让他到小区门口的面包房去买上几个面包，儿子还不愿意去，胆子小，怕羞，后来我就陪他进去，在旁边看着他将一个个面包标签上的数字看过来，然后计算哪几个加起来正好等于10元，如果算多了或少了都不能过关。
&&&&我们一起逛超市时，我也会让他学着辨认常用物品的标签价格。要从孩子最喜欢的东西认起，这样他才会有兴趣学习。而且还会教他分辨同类商品的差价，这也是从小培养他精打细算的本领吧。
&&&&认识钱，并知道使用，这是财商最基础的教育，让孩子们对金钱不会产生偏差很大的认识，以后在涉及到钱的教育问题，就会比较从容的应对了。
&&&&第一笔零花钱的合理分配
&&&&我们几个大人在饭桌上讲了一通孩子教育的话题，当然也把儿子好好夸奖了一番，按平时他的性格，早就神采飞扬了。可这会，他对着一桌子喜欢的菜，却提不起胃口。
&&&&老公难得做一次饭，所以他一个劲的催着儿子吃饭吃菜，我却看出他心里有事，兴趣不在吃饭上，于是问到：“儿子今天上学表现一定很乖吧，爸爸难得今天下厨，就是特意为了庆祝你成为有经济管理权的小大人哦！能不能告诉爸爸妈妈，今天给你的零花钱，还剩下多少呀？”以我对儿子的了解，我认为他应该还有一些剩余的零花钱。这样，我可以顺着儿子的话表扬一样儿子，让儿子的情绪能够高一点。儿子这个时候很有些不好意思的低下了头：“没有了。”
&&&&看着儿子有些不安的表情，我知道他情绪不高的原因了。当年我上小学时，自己那点零用钱，除了吃点小零食，还要买点我当时觉得可爱的橡皮和笔这样的小文具，也是花得很快的。何况，这是儿子第一次自己花钱，对计划花钱应该是一点概念都没有的，让他们有独立支出和控制消费的意识，实在是不合情理。不过，这倒是对儿子进行消费规划教育的一个好时机。
&&&&想到这里，我并没有责备儿子，而是夹了一块他最喜欢吃的鸡翅膀后，心平气和的问他：“那你能不能告诉妈妈，你的钱都买了些什么东西呢？”
&&&&“买了冰激凌，矿泉水，还买了一点贴纸……”儿子小心翼翼的回答到，还补充了一句，“其他的小朋友都买了的。”
&&&&“那你是因为觉得有必要才买，还是因为其他的小朋友都在买所以你才买呢？”
&&&&“矿泉水是因为我口渴才去买的，冰激凌是我想吃，才去买的，贴纸是我旁边的小朋友都去买，所以我就跟着去买了一点。”
&&&&“那你有没有想过，今天把所有的钱都花完了，明天和后天，当你口渴要去买水喝的时候，应该怎么办呢？”
&&&&“不知道。”儿子很窘迫的回答。
&&&&“所以你以后花零花钱的时候要想一想，这个东西你是不是一定要买的。如果今天把钱都花了，明天后天你还有没有要花钱的地方，知道吗？”
&&&&“知道了，妈妈。”
&&&&看儿子答应得那么认真的样子，我给他提了两种方案，一种是这几天不给他零花钱了，他只能等到周四的时候才能有零花钱；第二种方案是明天给他3元，然后周四的给2元。
&&&&“妈妈，我选后面一个办法！”儿子迫不及待的回答到。
&&&&“你也知道没有零花钱的日子不好过了吧，所以以后一定要吸取教训哦！”
&&&&儿子这个时候已经不担心自己后面几天没有零花钱了，情绪一下子就好转了，开始大口大口的吃起菜来，还主动给老公夹了一个鸡腿。&&零花钱使用是让孩子学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要教育手段。当孩子的零花钱因使用不当而犯错时，父母不应该不问缘由的就批评指责，也不该轻易帮助他们渡过难关。而是要想一些合适的办法，让孩子从中吸取教训，因此，孩子才能懂得过度消费所带来的严重后果，从而学会对自己的消费行为负责。
&&&&如何让孩子自己来赚零花钱
&&&&看我和儿子的讨论结束了，老公对我说道：“还是老婆有办法，不过我们是不是也可以学学洛克菲勒，让儿子在家里做做家务，赚点钱，补贴一下他的零花钱呢？我们上大学的时候不是还有奖学金吗，我们是不是在家里也设个奖学金，来鼓励儿子的学习呀？”
&&&&其实，老公和大多数的家长一样，从洛克菲勒那里只学到了零花钱教育的形式，而没有学到零花钱教育的本质。
&&&&老公还是有些担忧的问：“如果对儿子没有奖励，那些简单的小事儿，时间长了，儿子会不会没有积极性呢？”
&&&&“这倒不会，我们的口头奖励也可以让儿子产生条件反射嘛，比如说是妈妈的好帮手啊，是爸爸的好儿子，是个优秀的孩子之类的，总之不能轻易的用钱来作为奖励了。不过你硬是要给钱作为奖励的话，我也没办法啦，不过我正好可以清查一下你藏了多少私房钱！”我调皮的说。
&&&&“没有，绝对没有，即使有的话，那也只能教育基金，不能算是私房钱！”老公的反应速度也挺快的。其实这是我和老公开的一个玩笑，在孩子面前，夫妻之间对经济问题的互不信任或互相欺瞒对孩子的影响很大，他会模仿父母的举动，在金钱问题上撒谎，长此以往难免形成扭曲的金钱观。
&&&&这个时候我转向儿子说：“其实你想挣零花钱，也不是没有办法！”
&&&&儿子听我和老公讨论让他赚零花钱的问题，过程估计也没听明白，但是他还是听到了结论：“妈妈，今天的碗，是不是由我来洗呀？”
&&&&“哈哈，你现在还没有洗碗池高呢，等你再长高一点，妈妈一定会给你这个赚钱的机会。”我听到儿子的回答，一下子乐了，“现在让你做的赚钱的事情，完全可以凭你自己的能力做到，而且每天都可以做哦。”
&&&&“那妈妈快告诉我吧！”儿子兴奋的说。&&“就是你今天买的矿泉水，一个矿泉水瓶可以让你赚2毛钱哦。如果你每天都把你喝掉的矿泉水和饮料瓶子带回家，攒多了以后，妈妈陪你一起去卖掉，这样你的零花钱就多起来了！”
&&&&这个时候，老公在旁边插嘴：“你不要把儿子培养成一个小破烂王呀，要是哪天他去垃圾桶翻这些瓶子，感染了什么细菌可不得了。”
&&&&“老公你不要担心了，我只是让他有这个意识，而且还可以提醒他限制消费，没有让他去捡破烂。”我答道，然后转向儿子，“我每天只接收你的一个矿泉水瓶，多出来的部分，妈妈暂时不会付钱给你哦。”
&&&&钱是劳动换来的，但不是所有的劳动都能赚钱，孩子的自我服务、家务劳动、学习等，和能产生价值的社会劳动是不能相提并论的，让孩子参加家务劳动等是孩子应尽的义务，不能单纯的用金钱来衡量。而孩子由于年龄的限制，一般不能够创造出大量的财富，但通过一些日常的小事情，培养孩子创造财富的意识，为将来生活做准备却是极为重要的。
&&&&让孩子学会把消费记在纸上
&&&&晚饭之后，老公决定立即执行我们讨论的结果。老公在收拾完碗筷之后，让儿子帮忙擦一下桌子，还不忘鼓励他：“我知道儿子最乖了，可以做爸爸的好帮手！”
&&&&儿子很爽快的就答应了，迅速去厨房拿来抹布开始擦桌子。因为他还够不到桌子，要站在凳子上，才能用他稚嫩的双手紧紧的抓着桌布擦来擦去，一会就累得满头大汗，我在一边看着，着实有些心疼。但是在整个过程中，儿子一直都没有抱怨也没有喊累，让我非常的欣慰。
&&&&在他擦完桌子之后，我先是帮他擦掉了头上的汗水，然后高兴的摸了摸他的头：“我们的儿子长大了，是小男子汉了，可以帮爸爸干活了，妈妈真为你骄傲。为了表扬你的今天晚上的表现，妈妈决定给你一个奖励！”
&&&&儿子一听说有奖励，两个小眼睛马上从疲劳中恢复了神采：“什么奖励什么奖励？妈妈快给我！”
&&&&老公在一旁觉得有点莫名其妙了：“刚刚不是说了，这些力所能及的小事，不能用物质奖励的吗，怎么这一开始就破例了呢？”
&&&&“你先别着急，等会你就知道了！”我先安顿好老公，然后从房间里拿出了事先准备好的一个笔记本，在内页的第一页上写下：“给我最棒的儿子！”
&&&&之后把本子递给老公，让他送给儿子。
&&&&儿子这个时候还认不全上面的几个字，在接过本子的时候，好奇的问：“妈妈在上面写的什么呀？”
&&&&我答道：“这句话是妈妈帮爸爸写上去的，爸爸说我们的儿子是最棒的！以后，你可以把这个本子拿给老师，爷爷奶奶和叔叔阿姨们看一看，他们就会知道你很棒了！不过，妈妈今天给你的这个奖励，可是有额外要求的哦，只要你坚持按妈妈的要求去做，你就一定配的上最棒的称号！”
&&&&“那我一定按妈妈的要求去做，做最棒的小孩！”儿子一下子站得笔直。
&&&&我说道：“妈妈的要求其实很简单。每次当妈妈给你零花钱的时候，你要告诉妈妈，你是打算怎么样花掉这些零花钱，这样妈妈就可以帮你记在这个本子上，然后你每花一次钱，你都要在这个本子上做一个记录。另外，爸爸妈妈每次让你帮忙干活的时间和内容，你也要在这个本子上记下来来。你说好不好？”
&&&&儿子有点为难：“妈妈，有些字我不会写，该怎么记呢？”
&&&&“这个很简单嘛，你用拼音或者用画画把他画下来，爸爸妈妈会看得懂的！”
&&&&“那妈妈能不能告诉我，记这些东西有什么用呢？”儿子还有些不解的问。
“有很大的用处呀。每次妈妈给你零花钱的时候，你告诉妈妈你会做什么用途，如果有些你想要买的东西，妈妈给你的零花钱不够的时候，妈妈可以根据你的需要，看需不需要额外的再给你一些钱去买这个东西，好让你的愿望早点实现呀。另外，你每天把你花掉的钱记在这里，你就可以知道你每天花了多少钱，我们也可以知道你的钱是怎么花的。这样，我们也可以看看有没有必要给你增加零花钱的数额。并且，如果你的这些记录非常清楚，而且所有的钱花的都是有道理的话，爸爸妈妈每个月会给你额外的奖励。你觉得这样，用处大不大呢？”我这算是典型的诱导了。
&&&&儿子果然很高兴的答应了：“我一定把我的每一笔都记得清清楚楚，妈妈说话可要算数哦！”
&&&&“那当然了，只要你能做得到，妈妈答应你的事情就一定能够做到！”我爽快的答应到，然后伸出了自己的小拇指和儿子郑重地拉了个一个勾。
&&&&然后，我给儿子讲解了一些他在记账的过程中要注意的事项。其中比较重要的一项就是要养成保留购物小票和索要发票的习惯。这样，什么时候买的东西，购买货物的数量和价格都清清楚楚，记起账来也清楚明了。如果没有拿到发票，要在记账本上及时记录，以免时间长了遗忘。
&&&&虽然我们把儿子从制订“消费计划”到记账的成长过程稍微提前了一点，步子稍微迈得大了一点。但是这样做，一来可以让他尽早养成节俭的习惯，学会安排自己的生活；二来可以养成细心的习惯，初步培养理财能力。我和老公都认为是一次非常有意义的尝试。
&&&&剩下的时间里，我和老公要注意的事情，就是定期查看儿子的账本，提醒他要坚持记账，并且根据他的表现，及时的给他兑现奖励，或者适当的给予处罚，尽量让记账培养成为儿子的一种生活习惯。星期二的储蓄晚餐：压岁钱都去哪儿了呢？
&&&&章前语
&&&&近年来，压岁红包的分量越来越足，孩子们收上几千元，甚至上万元也并不少见。如何引导孩子们正确使用压岁钱，通过压岁钱来培养孩子的理财意识，已经越来越重要，成为家长和孩子要共同完成的“家庭作业”了。本章重点在于告知孩子压岁钱的本质和压岁钱的合理支配方式，储蓄的含义、银行的概念和功能，小孩储蓄意识的培养，还有诸如银行账户年费等细节解疑以及贷款基本原理等。
&&&&经过了昨天的一番教育和激励，下午回家的时候，儿子果然把他的空水瓶带了回来，并且很认真的在我给他的那个账本上认真的记下：“x月x日，矿泉水一瓶，减去1元。带回空水瓶一个，收入0.2元。”
&&&&虽然我很高兴的表扬了儿子，在饭桌上，我不停的给他夹菜，还向老公夸儿子乖巧懂事。可是，得到了表扬和称赞的儿子，并没有把这种喜悦转化到他的食欲上来，时不时在自己的饭碗里面拨弄着他最爱吃的红烧肉，一副心不在焉的样子。
&&&&孩子储蓄的开始——压岁钱
&&&&我和老公都觉得有点不对劲。我对老公使了个眼色，老公正准备开口的时候，儿子先开了口：“妈妈，像我这样一天捡一个瓶子，赚两毛钱，要多少天才能赚到3万元钱呀？”
&&&&儿子的问题让我和老公同时一愣：“你要三万元做什么事情呢？”三万块对儿子来说，无异于一个天文数字，难怪刚才一副心不在焉的样子，原来是自己一直在心里面嘀咕这笔帐，看来是没算明白这笔帐才开口求救的。但是他是怎么忽然有了三万元的这个概念呢？
&&&&“我的同桌今天告诉我，前几天他家里买了一架钢琴，要三万多块，全部是他自己的储蓄买下来的。我吃饭之前去数了一下我两个储蓄罐里面的钱，加起来只有一百一十二元钱。所以我想知道如果我也想像他一样买一架钢琴，需要多长的时间。”儿子很认真的回答着。
&&&&原来是这样！我问儿子：“那你知不知道他那里来的这么多积蓄呢？也是他自己赚来的零花钱么？”
&&&&“不是的，他说是他的压岁钱攒起来的！”儿子说到这个，似乎有些委屈的撇了撇嘴。&1.让孩子知道，压岁钱是亲情的纽带
&&&&看来，他的同桌在无意间引起了他和儿子之间的压岁钱攀比，让儿子小小的虚荣心受到了一点点的打击。我得先让儿子从这个错误的观念里面走出来。
&&&&我告诉儿子，长辈给晚辈压岁钱是我们中华民族的传统，是一种亲情的纽带，表达的是长辈对晚辈的关心和爱护，这个道理从我给他讲过的压岁钱的来历就可以体现出来。
&&&&所以，压岁钱的多少并不能够来作为衡量爱的尺度或者是长辈对自己的重视程度。长辈给你压岁钱的多少，是由他们的经济实力、与自己家庭的关系还有其它很多因素决定的，无论给多给少，都是他们的一片心意，都是他们爱你的一种表现，压岁钱的多少绝不能与爱的多少直接划等号，得到的压岁钱多少并不代表谁有多么了不起。
&&&&拿你和你的同桌来说，春节的时候爷爷给你了一百块，他的爷爷也许给了他五百块，压岁钱的多少虽有区别，但在爱的天平上，这两份爱的砝码应该是完全相等的。
&&&&小孩子通过压岁钱感受到来自长辈的一种温暖和关爱，让孩子们知道拿到压岁钱并非他们天经地义应该拿的，也不该用金额的多寡评断长者关爱的程度，这样，压岁钱在孩子的心目中，将不再只是反应冷冷的金钱价值，而是满满的关怀爱心。
&&&&小贴士：压岁钱的来历
&&&&传说古代有一个叫“祟”的小妖，黑身白手，他每年除夕夜里出来，专门摸熟睡的小孩子的脑门。小孩被摸过后就会发高烧、说梦话，退烧后就会变成痴呆疯癫的傻子了。大人们怕“祟”来伤害孩子，常常在除夕整夜亮灯不睡，这也叫做守“祟”。有一户姓管的人家，夫妻老年得子，十分珍爱。在这年三十晚上，为了防止祟来侵扰，这对老夫妻不睡觉，一直逗着孩子玩，他们用红纸包了几枚铜钱，包了拆，拆了包。但随着夜渐渐深了，小孩子受不了，先睡着了。这对老夫妻便把包好的几枚铜钱放在他的枕边。老夫妻年岁大，也熬不住，一看都已是四更天了，想来那祟该不会来伤害他们的孩子了吧！可他们刚一睡着，一阵阴风吹过，黑矮的小妖就进了屋，就在他要用手摸孩子头的时候，突然孩子枕边发出一道金光，祟尖叫着逃跑了。很快，这件事就传扬开来，大家纷纷效仿，在大年除夕夜里用红纸包上钱给孩子，祟就不敢再来侵扰了。因而人们把这种钱叫“压祟钱”，“祟”与“岁”发音相同，日久天长，就被称为“压岁钱”了。我知道，我的这番说教显然不能解决全部的问题，儿子的心里一定还会有其他的疑问。比如他每年都有压岁钱，但是同学都有三万元的积蓄，而自己只有储蓄罐的一百多元等等。
&&&&所以我接着告诉儿子：为什么每年春节过完之后，我们都会带他到银行去一次，还让他在柜台上输一次密码，那就是我们帮他把他的压岁钱存到银行里面了，现在也有七千多块了，也就是相当于他现在的有了一百五十个存钱罐，只要能够每天都坚持捡回自己的水瓶，加上我们给他存的压岁钱，很快也会有三万元了。
&&&&儿子知道自己已经有了七千多元时，高兴得一下子跳了起来：“我一定会好好的捡我的水瓶，和我每年的压岁钱一起都存到银行，我很快就要有三万块咯！”
&&&&让孩子见证自己储蓄的结果，见识储蓄的神奇力量，可以让孩子体会到储蓄的乐趣，慢慢就能养成储蓄的好习惯了。
&&&&2.回报亲情也是理财的重要内容
&&&&老公这时候问儿子：“你同学存的三万元去买了钢琴，那你要存三万元干什么呢？”
&&&&儿子一下子从兴奋中回过头来：“我还不知道。”
&&&&老公接着说，“外公下个星期就要过生日了，我和妈妈打算给外公买个蛋糕，不过，看在你现在是个压岁钱的小富翁了，所以我和妈妈打算让你从你的储蓄罐里面取出一部分钱给外公买这个蛋糕，好不好？
&&&&我顺着老公的话说：“外公外婆给我的压岁钱都是平时省吃俭用节省下来的。外公要是能收到你给他买的生日蛋糕，一定会高兴坏的！”
&&&&“好的，那妈妈订蛋糕的时候，告诉我多少钱，我从我的储蓄罐里面取一点出来，给外公买蛋糕！”儿子爽快的答应着。
&&&&取之亲情，用之亲情，让孩子在一点一滴的亲身的体验中，懂得如何去关心与施爱他人，这个将会使小孩对金钱的使用能够有一个更加全面正确的认识，对孩子的未来产生积极的影响。
&&&&让孩子学会储蓄，首先要了解什么是银行
&&&&解决了关于儿子关于压岁钱的一些问题，儿子似乎还有更多的问题在冒出来。在喝掉一勺鸡蛋汤之后，他还是没有忍住他的好奇，认真地问我：“妈妈，为什么我们的钱要存到银行里面呢？”
儿子这个问题的背后，也是绝大多数小孩都会遇到的困惑。除了零花钱的支配之外，孩子们的钱如何储存和支配，是他们大多数人都会遇到的问题。
&&&&我没有直接回答他的问题，而是反问到：“为什么我们给你的零钱，还有你的零花钱，都愿意放到存钱罐里面，而不是随便的扔在家里的抽屉里面呢？”
&&&&儿子想了想，回答到：“因为那样好找一些，并且不容易丢！”
&&&&我就告诉他，我们之所以帮他把钱存到银行里面，因为银行的作用和他的那个存钱罐的作用差不多。存在里面的钱不仅好找，不容易丢，而且取出来也方便，还有一个好处，就是安全。在正常情况下，是丢不了的，即使丢了，也有办法能够找得回来。
&&&&不过，存到银行还有一个好处是储蓄罐没有，就是银行能让我们钱的数额越多。
&&&&说着，我从钱包里面拿出一张我自己的银行卡递给儿子：“你看，这个卡片就是妈妈在银行里面存钱的凭证，反面写着妈妈的名字，这个卡片还设有一个密码。每次妈妈去银行取钱的时候，银行都要核对妈妈的名字，并且要输入正确的密码，才能够从这张卡里面取出钱来。如果名字不对，或者密码不对，都不能取出钱来。”
&&&&儿子听完我对银行的介绍，很激动的说：“妈妈，那你明天带我去银行，把我存钱罐里面的一百多块钱也存到银行里面吧，让我的钱早点变得多起来！”
&&&&我愉快的答应了孩子：“当然没问题，不过不是明天，我要等周末，我和你都有时间的时候，带你一起去！不过现在最重要的问题，是你要认真的吃饭，你吃不饱的话，哪里有力气搬你的存钱罐呢？”
&&&&小贴士：银行的信用
&&&&银行能够成为我们保险柜的一个重要因素是银行代表着政府信用，一方面，国家对于银行业的准入机制进行严格管制，确保银行自身具备比较好的信用水平，不论是国有银行，股份制银行还是城市商业银行，它们设立时候的准入的门槛和建设规模受到国家主管部门也就是央行的严格控制，从事实上保证了国家对银行信用能力的控制。而一方面，当银行信用出现危机时，政府往往会出面干预，以其自有资源提升公众对银行的信任度，平息银行的信任危机，在银行没有发生状况的时候，国家也是以银行潜在担保人的身份存在于人们的脑海中。关于银行的发展和现状，有很多知识已经远远超过了6岁儿子的理解能力，所以我并没有在今天的晚餐上讲给儿子听，等到有一天，他的头脑里面冒出这个问题的时候，我的这些答案一定是能够满足他的疑问。
&&&&让孩子了解储蓄的分类
&&&&我就接着告诉儿子，现在银行储蓄的类型主要有三种，分别是定期储蓄、零存整取和活期储蓄。
&&&&活期存款，优势在于随时可以提取，当你需要花钱的时候就可以从银行把存款取出来，但是活期存款的利息就很低了，这就意味着你的钱生钱的速度要慢很多；
&&&&定期储蓄，利息是最高的，但是缺点是要一次把所有的钱都存到银行，并且只能到规定的时间才能够用；
&&&&零存整取，这种储蓄的利息比活期的要高，比定期储蓄要低，存的时候比较自由，但是也只能在规定的时间去取。
&&&&小贴士：利息
&&&&利息是资金所有者由于向国家借出资金而取得的报酬，它来自生产者使用该笔资金发挥营运职能而形成的利润的一部分。是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额，其计算公式是：
&&&&利息=本金&利率&时间
&&&&“那我的钱是不是都存的是定期储蓄呀，这样我赚钱的速度就是最快的了！”儿子这睁大眼睛问到。
&&&&儿子这么快就判断出那种存款对他来说是最有利的，我和老公都很高兴。
&&&&我告诉他，因为他的压岁钱是每年才会发放一次，但是又不能确定以后什么时候会拿出来使用，我们给他选择的是一年期的定期储蓄的存款类型，每一年都会帮他转存一次，所以每年他去银行柜台都要输一次密码。
&&&&而他储蓄罐里面的钱，和以后的多余零花钱，或者其他的奖励，如果他真的打算存到银行的话，我们会给他开立一个活期储蓄的户头，就可以像储蓄罐一样，一点点的积累，让里面的钱越变越多，而当他有需要的时候，可以随时从银行里面取出来用。
&&&&这个时候，老公在一旁插话了：“不过你一定要记得每天勤奋的获取奖励哦，不然，你在一年的时间里面，平均每天的存款达不到300元的话，你的存款赚取的利息，说不定还不够付给银行的小额账户管理费哦，这样你的钱就越存越少了呢！”小贴士：小额账户管理费
&&&&小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。
&&&&所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。账户日均余额=统计期内每天存款余额合计数/统计期内天数。
&&&&儿子没想过钱还会越存越少，着急的挠了挠头，对我说：“妈妈，那我储蓄罐里面的钱，还是不要存到银行里面去吧，就存在储蓄罐里面，至少他不会变少，好不好？”
&&&&储蓄，打开孩子财商之门
&&&&从理财的角度上讲，银行储蓄是任何一个家庭或者个人都要好好掌握的理财技巧。不过，培养孩子的储蓄意识，可不能从银行储蓄的时候才开始，应该要更早的时候着手。
&&&&所以，我对儿子储蓄意识的培养，除了存钱罐之外，还通过其他小事，有意识的培养他的储蓄观念。
&&&&1.为目标而存钱
&&&&儿子最喜欢吃西式快餐店里面的大冰激凌，售价是6元一个，是儿子最喜欢吃的甜品之一。一般情况下，只要带他去西式快餐店，他想要吃大冰激凌时，我都会满足他的要求。而在平时，每当儿子提出要去坐摇摇车的时候，我就会告诉他，如果我们今天不去坐摇摇车，而是把这一块钱存下来，我们一个星期就可以再吃一次大冰激凌了，儿子一般这个时候会在两者之间衡量一下，因为冰激凌的诱惑比摇摇车的诱惑还是要大一些，所以大多数情况下，他都会接受我的提议。而为了鼓励他的积极性，一般在经过三次这样的提议后，我就会特意带他去快餐店买一个冰激凌给他，并且告诉他，其中的三元钱是他的积蓄，而另外的三元钱，是妈妈因为他愿意积蓄的奖励，从而鼓励他储蓄意识的萌发。
&&&&需要提醒的是，这种四到六岁的孩子存钱的耐心至多只能有3个星期，时间太长会使孩子感到灰心，失去存钱的兴趣。大约到了9岁，孩子才能懂得为远一些的目标而存钱的道理。
2.细节参与，提升乐趣
&&&&在儿子三岁时，已经开始对自己的压岁钱有支配欲望，经常提出要买这买那的，我就带他去银行，把他的压岁钱单独开一个户头，并且让他自己来输入密码，虽然那个时候儿子还不知道这些行为对他来说意味着什么，但实际上，这些细节对提高孩子理财的积极性和乐趣有着出人意料的效果。储蓄罐，储蓄意识和银行存款的细节，在孩子的成长过程中，都扮演着相当重要的角色。
&&&&让孩子试试贷款
&&&&如果我这个时候答应了儿子的请求，让他把钱放在储蓄罐里而不存到银行，我之前对他所进行的储蓄意识和储蓄观念的培养，包括今天对他进行的储蓄教育，基本上就等于做了无用功。不过老公说得也确实在理，根据银行的收费标准，把儿子现在所有的家当，和他一年的零花钱加起来，都够不上日均300元的不收取小额账户管理费的标准。
&&&&这个时候我灵机一动，对儿子说道：“爸爸说得确实有道理，不过妈妈有更好的主意，保证不会让你的钱越变越少，只会越变越多，那你愿不愿意把钱存到银行呢？”
&&&&儿子高兴地说：“只要钱能够变多，我当然愿意存到银行里面呀！”
&&&&老公没想出我会出什么招，也好奇的问：“那是什么办法？银行的规定可是死的，到时候是要直接扣掉的！”
&&&&我先没有回答老公的问题，而是反问他：“银行一年的小额账户管理费是多少？”
&&&&老公当初不听我的劝告，在好几个银行都开有账户，当时给我的说法是，反正又不要钱，怕什么，后来经常会发现自己的账户莫名其妙的少钱，所以他对小额账户管理费感触颇深：“这个不一定，有的银行没有，有的银行是十元，有的银行是十二元。不过，那些不收小额账户管理费的那些银行，在我们家附近没有网点。”
&&&&于是我就转过头来对儿子说：“妈妈可以借给你300元，先存在你的户头里面，不过，这300元可是要收利息的哦。你愿不愿意呢？”
&&&&儿子刚刚只知道自己的存款利息可以赚钱，现在听说我要找他收取利息，有些为难：“还要利息呀？”
&&&&我用家里买房的例子给他说明：“借钱付利息是很正常的哦。家里买房向银行申请了30万元的贷款，银行为什么要借钱给我们？是因为他们要从中收取贷款利息。我们每月还房贷的钱里，有一部分就是给银行的利息。”
&然后我给儿子算了算帐：“按照爸爸的算法，如果你的银行账户没有300元的话，每年交给银行的钱最少是10元，如果你借了妈妈的这300元钱，银行不仅不会收你的十元钱，还会付给你2元钱的利息，等于妈妈借给你的300元，你一下子就可以赚10元，所以妈妈决定收你1%的利息，你每年要还3元的利息给我。”
&&&&小贴士：算术题：
&&&&1、不贷款：活期存款一年收益：100&（1+0.75%）－10=90.75元
&&&&2、贷款300元：活期存款一年收益：（100+300）&（1+0.75%）=403
&&&&贷款与不贷款收益之差：403-300-3-90.75=9.25
&&&&儿子努力地想了又想：“那我每年还可以赚9块钱呀，好的，那妈妈你借给我300元，然后我付给你利息吧！”
&&&&信贷的生活方式已经逐渐渗透到我们生活中的每一个角落。也许现在儿子不一定能够明白这其中的信贷知识。而这3元钱对我们来说，其实算不了什么，但是从这种生活体验中，我们可以让儿子产生切身的体验——天下没有免费的午餐，使用不属于自己的钱，就必须付出一定的成本。
&&&&吃过了晚饭，儿子还没等我们吩咐，自己就去厨房拿来了抹布开始擦桌子。我在一旁夸他：“一天不见，儿子就突然长大了呀！”儿子得意的跟我说：“我要好好表现，让妈妈多给我点奖励，这样我就有钱去存到银行，等我长大以后，我就可以成为一个小富翁啦！”
&&&&我和老公相视一笑，钱存到银行是不一定能够成为小富翁，不过今天我们都不忍心打消他的积极性，等明天，我们再告诉他，成为小富翁的一些秘密吧！
星期三的运动晚餐：人要运动，财富也要运动
&&&&章前语
&&&&银行储蓄作为最简单、最基础的一种理财工具，被大家广泛运用着。但怎样利用好储蓄来获得较高的收益，却是很容易被我们忽略的。把握钱的运动规律，利用好储蓄存款组合，这个很好的理财手段，同样也能收获一份财富。
&&&&儿子昨天说以后要把所有的钱都存到银行，希望让自己一劳永逸的成为大富翁。当时我和老公为了不打击他存款的积极性，所以没有否定他的想法。周三是我们家庭的固定健身日，下班后，一家人一起去健身房运动，偶遇了我之前的一个下属徐珊，原来她最近搬来这附近住。从健身房出来的时候，她在门口等着我们，说要感谢我以前对她的关照，非要请我们一家吃饭，我们实在推脱不开，便来到附近的餐厅吃饭。
&&&&私底下我和老公商量好了，这顿饭由我们来买单。因为徐珊以前和我共事的时候就是个月光族，还经常欠信用卡的债，她现在收入虽然有所上升，但是我实在不好意思在她“月光”的基础上再增加点压力。
&&&&叙了叙旧，徐珊去逗我儿子：“小朋友，在健身房好不好玩呀？”
&&&&儿子很诚实的回答到：“一点都不好玩！姐姐你觉得好玩吗？”
&&&&“姐姐喜欢运动，当然觉得好玩啦！以后姐姐带着你玩，好不好？”徐珊鼓励儿子说。
&&&&“好呀！可是我觉得在健身房的运动一点都不好玩呢？”儿子答道。
&&&&这个时候，老公接过了儿子的话茬：“你觉得健身房的运动不好玩，那爸爸给你讲一个好玩的运动，好不好？”
&&&&“什么运动呢？”看来儿子没有体育细胞，对老公说的好玩运动都打不起精神来。
&&&&“乖儿子，你昨天不是说想成为大富翁吗，你知道成为大富翁的秘诀吗？”
&&&&儿子仰着头说：“我知道呀，昨天妈妈告诉过我的，要把钱存到银行，我就能成为大富翁。”
&&&&老公停下来，摸着儿子的头说：“妈妈说的没错，把钱存在银行，有可能成为大富翁，但是这样还远远不够，钱也是要运动起来，才能够变成真正的大富翁哦？”老公的话让儿子摸不着头脑：“运动，钱要怎么运动呀？钱也会跑步，钱也会游泳吗？”徐珊在一旁听得也是一头雾水。
&&&&这个时候我对儿子说到：“爸爸说的运动，不是跑步，也不是游泳，具体是怎么运动，要不要妈妈讲给你听呢？”
&&&&儿子用力的点了点头，这个时候，我们点的菜都已经上齐了，徐珊招呼我们吃菜之后，问我：“这钱的运动，是怎么回事呢？我也要听听呢？”
&&&&钱的运动规律：复利
&&&&我给儿子夹了菜之后，决定还是先从巴菲特的故事讲起。我问儿子：“你还记不记得妈妈给你讲过的巴菲特的故事吗？”
&&&&“记得呀，天价午餐的那个爷爷，他五岁就开始自己赚钱了。”
&&&&“上次妈妈只给你讲了他赚钱的故事，今天妈妈就给你讲讲他的钱做运动的故事，好不好？”钱的运动对儿子来说本来就是个新鲜事，现在给他讲巴菲特的钱运动的故事，他自然是睁大了眼睛准备听故事了。不过在讲故事之前，我还是打算让儿子把这几天的理财知识串起来回顾一下。所以我决定先对他提几个问题。
&&&&我问他：“巴菲特14岁的时候，也就是1944年，在他的家乡买下了一块地，价格是1200元，如果当时巴菲特没有用这1200元去买地，而是存到银行的话，我们按1200元一年的利息是30元钱算，巴菲特到今年，你猜猜会有多少钱呢？”
&&&&儿子没有学过这么复杂的算术题，摇了摇头。这个时候徐珊帮儿子答道：“大概能有2万元吧。”
&&&&“那巴菲特现在的资产有多少呢？”我接着问道。
&&&&“不知道，好像有很多很多钱。”儿子认真地说。
&&&&“那妈妈告诉你，巴菲特最新的资产总数是470亿美元。为什么同样是1200元钱，如果巴菲特把钱存在银行，到现在只能有两万元的积蓄，而实际上，现在巴菲特能够有470亿美元的资产呢？”
&&&&我告诉儿子，这原因之一，是有个很重要的财富运动规律：复利，也就是本金和前一个利息期内应记利息共同产生的利息。它能在不知不觉之中使财富获得巨额的增长。一般来说，时间越长，依靠复利创造财富的力量就越强大，投资的回报也就越丰厚。正是由于巴菲特正确的投资策略，并且长期坚持和积累，每年都能够获得可观的复利，才会使他的财富越积累越多。&小贴士：我国银行的复利
&&&&在我国，银行对于普通存款是没有复利这种说法的，只有单利。但是，如果是个人欠银行的债务，比如贷款或者透支信用卡，银行会在利息计算的时候计算复利的。所以最好不要拖欠银行的钱。
&&&&“所以，对巴菲特来说，买地就是遵守钱的运动规律，赚取复利的一种方式！”老公在一旁补充到。
&&&&儿子高兴地拍了拍手：“我知道了，原来说让钱做运动，就是让钱去赚复利！”徐珊也认可的点了点头。
&&&&投资理财真正的大聪明和大智慧就是领悟复利的深刻含义，并忠实地遵循它的规律，利用它在时间上的优势，稳妥地投资。
&&&&巴菲特的父亲：固定资产与货币的互换运动
&&&&看来，儿子对钱的复利有了一个大概的了解，我就开始给他讲巴菲特的爸爸如何让钱运动的故事。
&&&&我告诉儿子，巴菲特的爸爸霍华德是一位股票经纪人，在巴菲特出生前，因为赶上了一次很大的经济危机，他爸爸投资的股票，在那次经济危机里面赔得血本无归，也正是因为这次经济危机，让霍华德对个人的财富增长与经济规律之间的密切联系有了深刻的理解。
&&&&在巴菲特稍微大一点的时候，布雷登森林体系已经开始生效运作。在布雷登森林体系下，美元和黄金是直接挂钩的，也就是说可以用美元直接去兑换金币，当时的美国总统罗斯福正在使美元贬值，霍华德就把家里所有钱的去兑换成金币，然后发给他的孩子们，还给家里添置了许多漂亮的陈设，不仅有水晶吊灯，纯银的盘碟，还有东方韵味的挂毯。
&&&&巴菲特的爸爸认为，在货币贬值的情况下，有形的财产比美元更好一些。他甚至还囤积了罐头食品，买了一个农场，目的是在极度的通货膨胀中为家庭找到一个避难的场所。
&&&&父亲霍华德一直表现出对巴菲特充满信心，同时对巴菲特所做的任何事情都给予支持。所以他才有可能在11岁的时候买卖股票，在14岁的时候就拥有自己的庄园。巴菲特除了自小就具有过人的头脑之外，受他父亲的影响也是巨大的，加上巴菲特的成长正好赶上了美国经济高速发展的时期，在经济盛宴中一步一步的奠定了自己的事业基础，在逃避掉了上个世纪70年代的大萧条之后，他就一举奠定了在投资界的地位。&小贴士：布雷登森林体系
&&&&布雷顿森林体系以黄金为基础，以美元作为最主要的国际储备货币。美元直接与黄金挂钩，各国货币则与美元挂钩，并可按35美元一盎司的官价向美国兑换黄金。
&&&&1971年，美国的黄金储备再也支撑不住日益泛滥的美元了，尼克松政府被迫于这年8月宣布放弃按35美元一盎司的官价兑换黄金的美元“金本位制”，实行黄金与美元比价的自由浮动。欧洲经济共同体和日本、加拿大等国宣布实行浮动汇率。1973年2月美元进一步贬值，世界各主要货币由于受投机商冲击被迫实行浮动汇率制，美元也不再成为各国货币围绕的中心。
&&&&这标志着布雷顿森林体系的基础已全部丧失，该体系终于完全崩溃。
&&&&通货膨胀偷走了我们的钱
&&&&通货膨胀，最初是指因纸币发行量超过商品流通中的实际需要量而引起的货币贬值现象。现在一般是指：在纸币流通条件下，因货币供给大于货币实际需求，也即现实购买力大于产出供给，导致货币贬值，而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。其实质是社会总需求大于社会总供给。
&&&&我用身边的例子来和儿子打比方：“我们电视上经常说的那个CPI，就是衡量存款是不是可以赚钱的一个重要指标，如果CPI告诉我们存款不赚钱的时候，人们就不会把钱存在银行里面，而是会去买房子，黄金这些东西，就像巴菲特的爸爸一样，因为这些东西能保证他不会让自己的钱越变越少。巴菲特就是不断的在和CPI之类的这些指标中分析和判断，来决定自己的钱到底放在什么地方合适。当然了，到他很有钱的时候，他就去买公司的股票，这个，是我们以后才要讲给你听的内容。”
&&&&小贴士：CPI
&&&&CPI（consumerpriceindex）消费者物价指数测量由‘典型消费者’所购物品之价格。在许多工业国家中，该指数的年度性变化百分比为最通用的通货膨胀曲线报告。
&&&&儿子虽然在电视上听CPI这个词听得很多，但让他理解CPI与负利率之间的关系，应该已经超过了他的理解范围。于是他还是很不解的问我：“妈妈你昨天说钱存在银行会越变越多，刚才您跟我说巴菲特即使把钱存在银行，也是越变越多，那您为什么会说钱越变少了呢？”&“这个嘛，就是因为妈妈刚才说过的通货膨胀。”当然，儿子也不会理解什么是通货膨胀，于是我接着问儿子：“你们现在吃的雪糕，是多少钱一支？”
&&&&“我平时只吃一元的，不过有同学吃的雪糕是五元的！”儿子说。
&&&&徐珊笑着对儿子说：“姐姐小时候的雪糕是两角一根哦！”
&&&&“那你知不知道妈妈小时候吃的雪糕是多少钱一支？是两分哦！”儿子听到我和徐珊的回答，觉得十分惊讶。
&&&&他的储蓄罐里现在为数不多的两分和五分的硬币，是每次在超市买完东西收银员找给我的零头，我就顺手给他存了起来。在他的脑海里，应该已经没有一件商品能够单独和两分或者五分钱对上号了。
&&&&“很吃惊吧，妈妈小时候要两分的东西，姐姐小时候买就是两角，现在就需要一元钱才能够买到！而让那两分钱的东西慢慢变成一元钱的家伙，就叫通货膨胀！”我这么给儿子形容，“而通货膨胀的后果就是钱越来越不值钱，也就是我们通常所说的钱越变越少，虽然钱的总数没有少，但是实际上能够买的东西变少了，也就意味着我们的钱变少了。”
&&&&儿子这个时候也大概明白了：“妈妈，我知道了，通货膨胀是个小偷，把我们的钱都偷走了，真是可恶。”
&&&&“是呀，通货膨胀像个小偷，会把我们存在银行里的钱不知不觉地偷跑了，只有等到我们买东西的时候，才会发现钱变少了。但是等发现的时候，已经晚了，这些钱，是再也追不回来了。”
&&&&在通货膨胀条件下，以前100元能买的东西，现在更多的钱才能买到，也就意味着我们将要付出更多的金钱，才能维持和原来一样的生活水准。作为普通人,则必须学会生存的智慧了;为避免因通货膨胀而受到损害,就要求每个普通人都得努力把自己锻造成斤斤相争的理财好手。
&&&&储蓄思维动一动
&&&&“那既然钱存在银行会被通货膨胀偷走，我们是不是应该把钱从银行里面取出来呢？把他放在银行里面，不是浪费掉了么？”今天的问题，一次一次挑战着儿子的理解能力。
&&&&徐珊也说：“那我现在不存钱的选择看来是对的，可以抵御通货膨胀嘛！”徐珊似乎也为自己的月光找到了借口。
&&&&我马上否定了他们的说法：“也不能完全这么说，抵御通货膨胀不是让我们不存钱，而是要求我们储蓄的思维也要动一动！不能仅仅因为存在通货膨胀的可能就不存款了！”&1.让孩子明白，储蓄是必备的选择
&&&&我告诉他们，存款的第一个作用，就是积少成多，巴菲特从卖口香糖，到卖饮料，最后送报纸，赚到的这些钱，都是存起来了，而不是急于投资。这也就是说，在自己的资金不足以去做其他投资的时候，储蓄仍然是我们的第一选择。
&&&&通货膨胀的影响虽然会影响钱的购买力，但是，在我们的资产配置里面，仍然需要有一部分储蓄。这是因为我们都要为将来可能发生的事情，比如医疗，学费等预留一部分可以自由支配的资金。而存款相对其他的理财方式，流动性最好，而且也是最容易预见收益和保本效益明显的选择。
&&&&2.让孩子学会，变一变储蓄习惯
&&&&储蓄习惯的改变其实很容易，只需要从一个基础的算式开始就可以了。我们现在绝大数人的储蓄习惯是：
&&&&收入-支出=储蓄
&&&&可是由于支出的随意性，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰，造成月光甚至入不敷出的可能性极大。
&&&&其实改变的办法很简单，就是把算式换作：
&&&&支出=收入-储蓄
&&&&用强迫储蓄的方式，将一部分的资金先存储下来，为将来的消费、投资准备好粮草。
&&&&我以儿子的零花钱为例，在他的储蓄习惯还没有改变之前，他一个星期最多只能省下一元钱，有点时候甚至一分钱都不剩。这样他想依靠零花钱的积蓄买一个6元的冰激凌，不知道要什么时候才能实现。
&&&&后来我建议儿子，争取在三个星期的时间里面用自己攒下的零花钱去买一个冰激凌，也就是平均每个星期要攒下2元钱。儿子根据我的建议，每次的零花钱都自动先预存1元钱在我手里，一个星期只花8元钱，也基本够用。第一个星期儿子还不太适应，在周四的时候把8元钱都花光了，但是在我提醒他储蓄是不能随便取出来花之后，坚持一天没有花零花钱，两元钱就强制存了下来，第二个星期就基本适应了。这样，在第三个星期的时候，他就可以用自己攒下的零花钱买一个冰激凌了。徐珊在一旁听得直点头：“你应该早点告诉我使用这种储蓄的办法呀，没准在你的调教下，我早就不是月光族了呢？”
&&&&我和她开玩笑说：“我也是因为身边有你这样的月光族活样板，才会这么早就对儿子进行财商教育的呀！不过月光也不是完全没有好处，你可以结合我接下来要讲的适度负债来对你的收支重新进行一下规划。”
&&&&3.要学会适度负债
&&&&一方面，从消费的角度出发，合理负债可以减少自己的支出。自己手中的钱会越来越不值钱，与其这样还不如进行负债消费，将这种由于物价上涨带来的损失转嫁出去。其次要根据未来收入来决定负债比率，每月负债还款额最好控制在自己月收入的40%以内，这样个人的财务才会比较安全。
&&&&另一方面，从投资的角度讲，利用财务杠杆，合理的负债可以获取更多更高的收益。适度的负债，能利用银行贷款的财务杠杆进行房产等固定资产的投资，实现资产增值，抵御通货膨胀。
&&&&小贴士：财务杠杆
&&&&在经济学中，负债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以将整个地球提起。”延伸到财务杠杆上，可以这样说：“借我足够的钱，我可获取天下财富。”
&&&&4.认识和把握经济周期
&&&&社会经济的发展也会起伏涨落，并不会永远处在上升的高峰期，所以在有些时候，出现的不会是通货膨胀，而是通货紧缩，这个时候，存款的收益功能，就能够得到最好的体现。如果巴菲特的爸爸在经济危机爆发前不是投资股票，而是把钱全部存在银行，他们家就不会损失那么惨重，说不定巴菲特就没有那么大的压力去赚钱，成就不了这位投资大师。
&&&&言归正传，我告诉她，存款只是打开我们对金融产品了解的一扇窗户，后面我们会给儿子讲解投资的各种工具和方式，让儿子有个初步认识，简单了解在什么样的情况下，应该选择什么样的方式来安排自己的钱。
&&&&不过，为了鼓励儿子坚持存款的积极性，我决定在给他讲投资选择之前，告诉他一些关于存款的技巧。当然，这也是徐珊所需要的。
&&&&储蓄一样可以运动
&&&&果然，儿子提问了：“那爸爸刚才说我的钱也要运动，是不是我把钱从银行里面取出来，就是运动了呢？”
&&&&我说：“当然不是那样运动啦，妈妈给你介绍几种方法。”
运动方法一：根据利率走势调整储蓄组合
&&&&刚才我们讲了国家的经济形势以及通货膨胀与银行存款的关系。一般来说，如果国家的经济形势开始向好，则利率有进一步提升的可能，这个时候我们存款的时间就不能太长；比如今年我们给他存钱的时候，我国的经济形势走向不是十分的明确，所以我们给他选择的是一年期的定期储蓄，如果有加息的情况出现，我们都可以享受到加息的优惠。
&&&&如果国家的经济加速到一个较高的水平，通货膨胀上升，利率也比较高，则可存入长期的定期。如果利率下降并到低谷时，则选择短期存款，或者转向其他投资品种。
&&&&运动方法二：玩转多张存单法
&&&&我告诉儿子，等他的银行存款突破一万元的时候，我就会从里面每月拿出部分收入以整存整取、存期三年的方式存入银行。三年以后，手上正好有36张存单，而此时手中的第一张存单到期，若派不上大用场，又可以实施下一轮计划，连本加利再凑个整数以三年期的方式转存。寒暑易节，循环往复，手里始终握有36张存单，每月都有一定收益，而且随时都可以支配一部分的存款。
&&&&如果必要的话，还可进行一年期定存，分月存款的12张存单法。
&&&&运动方法三：用“七天通知存款”打理“活钱”
&&&&比如，我们家里有一部分钱，在银行是用“七天通知存款”的方式存进去的。“七天通知存款”是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知银行。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。不过，七天通知存款的起点金额是5万元，所以不是所有的人都能够享受到这个便利。
&&&&儿子听完，似懂非懂地说：“原来银行的储蓄都还有这么多的窍门，看来我的那些压岁钱，零花钱都存在银行，也很难成为小富翁了。妈妈你一定要教给我其他的知识，争取让我早点成为一位小富翁。”
&&&&我高兴的看着这个小“财迷”：“妈妈明天就会告诉你，还有哪些办法成为小富翁，不过现在的问题是，钱要运动，我们自己更要运动哦，没有健康的身体，再多的钱也会没有意义哦！”
&&&&刚才讲的三个方法，虽然儿子似懂非懂，但他至少有财富要运动的意识了，这就为他以后的财商教育开了很好的头。其实，对于孩子的财商培养，我们家长不一定非要孩子用钱生钱，但一定要让孩子有这个知识储备，这对于他以后的财商发展，是必不可