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健康告知没填对，数万保险可能打水漂
怎么才是正确的健康告知方式呢，做到既能顺利投保，又能避免理赔时候被拒赔呢？
　　前期回顾（点击下方蓝字查看）
　　第一期：不了解这五个原则之前，你一定不要买保险
　　第二期：买保险具体是要买什么保险？哪四种保险是必须买的？
　　第三期：不同人生阶段买的保险不一样，看看你属于哪一阶段，该买什么？
　　第四期：从投保前到拿到保单后，有哪些你必须注意的细节？
　　前几年赵本山小品中有一句话很出名，这个世界上最悲哀的事情，是人死了，钱没花完。
　　对于买保险来说，最悲哀的事情，是保险买了，理赔的时候却无法理赔。而造成无法理赔，很大的一个因素就是投保时没有进行正确的健康告知。
　　按照投保时对待健康告知的态度，可以分为三种，一种是忠实型，不管健康告知上提到的，没提到的，都把自身健康的情况一股脑儿的倒豆子一样倒出来，一种是粗心型，健康告知的选项也不仔细看，全部点否。还有一种就是侥幸型，知道自己健康有点问题，怕被拒保，抱着侥幸心理，隐瞒病情投保。
　　这三种态度，后两种明显存在理赔不赔付的风险，第一种虽然理赔时没有问题，但由于太过实诚，反而在投保的时候容易引出不必要的麻烦。
　　那怎么才是正确的健康告知方式呢，做到既能顺利投保，又能避免理赔时候被拒赔呢？这正是我们这一期要讲的内容：
　　健康告知有哪些项目？
　　怎么进行正确的健康告知？
　　有健康问题就会被拒保吗？
　　有健康问题怎么争取投保机会？
　　投保时未如实填写，现在怎么办？
　　健康告知有些什么项目
　　保险业有两类告知方式，一种是无限告知，一种是询问告知（也就是有限告知）。无限告知是投保人主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司；询问告知只要根据保险公司的问题来回答就可以。
　　我国保险业采用“询问告知”的方式。根据保险法第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
　　不同的险种，健康告知的严格程度也不同。
　　意外险几乎没有健康要求，寿险也比较宽松，一般来说医疗险最严格，重疾险的话，不同产品，健康告知也会不同。
　　以重疾险为例，下面是一款重疾险的健康告知项目：
　　重疾险健康告知中的问题项目一般都非常多，涉及大量的医学专业名词，看起来就头疼，但总结起来，告知项基本分如下几类，不同产品只是类别和要求上有差异：
　　很多人看到健康告知就有点懵，就因为吸个烟，买重疾保费就得比不吸烟的贵啊！然而保险公司不是慈善机构，它也要盈利，有风险的业务，它也要衡量一下。
　　怎么进行正确的健康告知
　　正确的健康告知一般会遵守下面四个原则。
　　1.有问必答
　　就是对健康告知中明确列出的内容，如实作答。比如问是不是有甲状腺结节，如实的回答是或者否。
　　2.看清再答
　　健康告知中现病史、既往病史的部分，很多都有时间条件，要看清楚再回答。比如询问的是2年内是否住过院，如果是2年前住院而2年内未住院的，那就回答否。
　　3.不问不答
　　既然是询问告知，如果是健康告知中没有提到的内容，就算可能会有风险，也没必要主动回答，不然可能影响投保。比如问你有没有高血压，没提有没有痛风，就没必要主动说没有高血压，但是有痛风，自己给自己挖坑。
　　4.亲自作答
　　这个主要针对线下投保用户，有些代理人为了业绩，即使用户有某些健康状况，也不如实填写到健康告知中。这样理赔时就可能会因此而被拒赔。所以线下投保的用户，对投保时的健康状况，最好亲自核查一遍。
　　有健康问题就会被拒保吗
　　这个要看具体的情况，并非所有健康问题都会被拒保。不同保险公司，对同种疾病的处理方式也可能不同，常见的核保结果有下面5种，以重疾为例：
　　1.人工核保后可正常承保
　　如果是不会直接影响所承保重疾风险的健康问题，经过人工核保后，明确对所承保的重疾风险不会有影响，那还是可以正常承保的。
　　比如小刘去年做过骨折手术，现在线下投保重疾险时，健康告知中有询问最近两年是否住过院，是否有做过手术时，小刘勾选了是，保险公司核保后发现小刘已经痊愈，并没有什么后遗症，不会增加重疾发生的风险，他依然可以投保。
　　2.加费承保
　　核保人员经过评估，对会增加所承保的重疾发生风险的健康问题，给出加费承保的解决方案。比如老王有高血压，在投保重疾险产品时，健康告知中有一条是否有高血压。老王提交核保评估后，发现他的高血压还不至于达到拒保的程度，所以保险公司同意老王投保该产品，但是保费会增加。
　　3.延期承保
　　对某些影响重疾险风险不确定的因素，暂时不能通过投保，要观察一段时间才能确认承保的方式。
　　比如杨女士怀孕时有高血压，生孩子后想为自己投保，投保的重疾产品中要求对是否曾经有高血压进行健康告知，杨女士如实告知后，核保人员提出延期观察一年，1年后血压恢复正常水平，可以正常投保。
　　4.特别约定（单项免责）
　　对某些与承保重疾较相关的疾病或症状，会约定在保险合同有效期，被保险人因此导致的相关重疾，不承担保险金给付责任。
　　比如张女士投保时患有单纯性结节性甲状腺肿，在投保某款重疾险时发现健康告知中有对此情况的询问，张女士进行了如实告知。提交核保后，核保人员通过要求体检，发现甲状腺功能正常，没有任何压迫症状，所以给出特别约定，与此相关的重疾不承担理赔责任。
　　5.拒保
　　对明显会拉高所承保重疾风险的疾病或症状，保险公司会发出拒保通知。
　　很多时候，我们无法预估哪个健康问题会影响投保重疾的结果。我们唯一能做的，就是按照前面四大原则，如实告知，其他的就交给保险公司核保就行了。
　　有健康问题，怎么争取投保机会
　　如果有些小的健康状况，自己不太确定会不会影响到正常投保，那么，不妨试试下面三种方式来提升自己投保成功的机会。
　　1.同时投保多家
　　同时投保多家保险公司，看哪个核保的结果更有利，就选哪家公司，毕竟不同保险公司对于核保的要求不同。
　　2.预核保
　　预核保就是在投保前先将自己的健康告知问卷由保险代理人递交至保险公司核保，进行一个提前审核。这样做的好处就是能知道投保的结果，如果预核保会被拒保，也不会保留拒保记录，影响未来的投保。
　　3.先投保再体检
　　如果准备投保重疾险，那近期先不要体检，选份合适的、不要求体检的重疾险先投保，投保之后再去体检。
　　投保时未如实填写，现在怎么办
　　正如之前谈到，有些代理人为提高业绩，没有对自己的健康情况进行如实告知，可能影响理赔，那这种情况，我们是不是要退保或重新核保？
　　这个要根据实际情况来看，我国的保险业具有“两年不可抗辩”，这是保险行业为保护因疏忽而未及时如实告知健康风险的被保险人，在两年之后发生保险事故，能享受到保障。不过，在实际操作中，还存在一定的争议。
　　所以上面的情况，如果在投保时，没有正确的进行健康告知，又已经投保满两年，万一出险，应该不会有什么问题，不建议退保。
　　我们并不鼓励大家如果有健康问题，就冒险去赌一把投保，而是建议在身体健康的时候，尽快为自己配置合适的保险。
　　当然，如果确实因为身体原因，无法投保重疾险，也可以试试防癌险。
&&& 本文首发于微信公众号：风吹江南。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：李佳佳 HN153）
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买保险，要怎样如实健康告知
我有更好的答案
要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。
采纳率：100%
绝大多数准备购买保险的朋友，都是25-50岁之间，这个年纪100%都去过几次医院的，身体不可能一点问题都没有。而且随着体检的普及，很多人也会每年进行体检，在精密仪器全方位的检查下，很多人都会被查出某些指标异常。场景1：一些谨慎的朋友，会一股脑把自己的知道的、可能的、未确诊的一些异常指标都会告知保险公司，不仅给核保人员造成了困扰，也使得核保结果变的很苛刻。场景2：另外一些朋友，可能投保的时候没有想的太多，告知环节也不是很重视。顺利核保通过后，突然会想到，哎呀，5年前我去过门诊做过检查的，7年前登山摔伤，拍过CT做过检查的。这些都没有告知，会不会后续理赔存在困难呢？那么问题就来了，在购买保险的时候，我们到底应该如何进行告知呢？今天深蓝君就为大家讲讲告知那点事，希望能帮助到大家。一、线上产品投保的告知互联网保险都是采用询问告知的方式，这种情况下最合理的方法是：仅针对询问的问题进行告知，没有询问的问题，是无需告知的。这个不是我自己的总结，深蓝君也咨询了很多负责核保的朋友，都是这样的结论。《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。保险公司每款产品都是经过精心设计的，对于风险的衡量于界定都是有自己的数据模型，我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知，同样不用担心后续的理赔。我们以阳光健康随e保为例，这款产品只对乙肝大三阳进行了询问，如果是乙肝携带者、或者小三阳，自然是可以购买的。深蓝君之前在测评弘康大白定期寿险的时候，发现是需要填写身高体重，用来计算BMI值，但是同样有很多定期寿险是不询问身高体重的，所以就算我们严重肥胖，只要符合健康告知的内容，我们就可以正常购买的。二、投保线下产品的健康告知除了购买线上的互联网产品，很多朋友也会投保线下的产品，一般线下产品的的如实告知都是通过问卷的方式进行，下图是深蓝君找到的某产品问卷：深蓝君建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。上面只是某家保险公司的问卷，不同公司会存在一定的差异。写到这里，肯定会有一些朋友有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者代理人也没办法给你专业的意见，那么深蓝君建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。三、如果不如实告知会怎样？如果不如实告知，那么就涉及到保险法的不可抗辩条款，关于“不可抗辩条款”我们前几天的推文是有详细的说明的，而且很多同行朋友也给出了一些实际案例的反馈，点击这里查看原文&&&《保险法》16条“不可抗辩条款”内容：第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款，避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知，只要过了两年不可抗辩期，保险公司没有提出异议的话，那么将来不得以此为拒赔理由了。但是长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险，保险公司出于保护自己利益可能会加强核保，甚至提高保费等作为应对。所以深蓝君的态度是尽量做好如实告知，切勿玩火，以免给自己带来没必要的麻烦。上次的文章里面还漏掉了一种情况，比如未告知事项同保险事故的发生无关系，那么大部分情况下保险公司是需要理赔的。比如未如实告知乙肝大三阳购买了定期寿险，但是由于发生意外身故，这种情况在过往的诉讼中，一般都会获得理赔。
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投保人有慢性病或曾经得过病住院治疗过，买商业健康险，业务员说不需要如实告知
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