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第三方登录：多个网贷平台出现问题 疯狂式融资加大P2P坏账率
　　P2P融资乱象丛生，监管如何破冰？
　　东莞各类P2P平台发展前景存在复杂的变量，唯一不变的是该行业风险依然巨大。
　　作为“世界工厂”的东莞，经济发展迅猛，民间积累的财富存量相当可观，因此成为各类金融融资服务平台抢滩的商业高地。然而，近年来，东莞的P2P平台却屡屡出现问题。
　　今年7月，友贷网和卓鹏财富两家本土的P2P企业，开始出现回款逾期的问题。12月初，投资者在网上反映，投在卓鹏财富的本金提不出来，目前卓鹏财富的总部已经搬离，连续发生的事件令东莞金融业界震惊和担忧。
　　一直以来，由于民间资本丰厚，东莞几大副中心镇成为各类金融平台布局落子的重中之重。各类融资平台，P2P小额存贷款公司遍及各镇街。在国内外经济疲软，实业压力重重背景下，这些融资平台由于监管不到位、获利能力单一，风险重重。
　　随着东莞部分P2P平台被查或者崩塌，其对东莞互联网金融行业，尤其是P2P行业带来了一定的冲击，后续的挤兑提现问题也备受关注，东莞P2P平台发展前景仍存在复杂的变量。唯一不变的是该行业风险依然巨大。
　　东莞P2P行业发展迅猛
　　12月18日，团贷网北京、天津、石家庄、济南、太原、长沙、武汉、杭州、宁波、义乌十家分公司同时开业，开启全国性的布局。实际上，团贷网是国内发展较早的P2P平台，也是东莞最早成立的P2P平台之一。
　　2012年，广东俊特团贷网络信息服务股份有限公司正式成立，其P2P平台团贷网正式上线，并开始于资产端的建设。同年11月，其团贷网上线不久，东莞线下营业厅即开业。
　　随后，东莞P2P网贷公司开始像雨后春笋一样拔地而起，P2P迅速从蓝海变成红海。
　　2013年，东莞开始迈入互联网金融元年。
　　“那时候，互联网金融刚刚起步，规模还很小，互联网金融的兴起也就成为金融业的新的发力点。”东莞市互联网金融协会秘书长杨希说。
　　2013年至2014年期间，东莞互联网金融行业呈现快速发展，P2P平台的数量和成交规模迅速增加。东莞一些具备民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者，开始尝试开设P2P网络借贷平台。
　　杨希说：“当时，投资者和机构对P2P了解到一定的程度，明确到它的行业形态和市场特征，开始投身进入互联网金融行业，也就造成整个行业爆发性发展。”
　　融裕贷相关负责人莫崇武认为，P2P行业非常有前景和潜力，在极短的时间，发展惊人。然而，按照东莞P2P企业数量、金融机构以及存款量来计算，现在P2P行业的市场占有率很低，挖掘的空间还不到10%。
　　据东莞市互联网金融协会统计，截至目前，东莞互联网金融类型的企业已经多达50家左右，其中，从事P2P业务的互联网金融企业超过30家，年成交额超过亿元的P2P平台超过10家。
　　进入2015年，东莞P2P行业乃至整个行业，开始告别野蛮生长进入规范发展的过渡年，也是从游击队往正规军的过渡。
　　今年7月，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资等互联网金融主要业态进行明确规定。近日，“十三五”规划也明确互联网金融的法律地位，“互联网金融”首次被纳入国家五年规划建议。
　　一路走来，可见互联网金融行业逐渐得到肯定，在国家经济发展中发挥着重要作用。
　　多个网贷平台出现问题
　　然而，在互联网金融原则上被肯定的时代背景下，许多投资人恰恰忘记了一句老话：“机遇和风险往往并存。”
　　今年以来，东莞的P2P平台屡屡被曝出问题，多数问题平台也出自于南城的企业。7月，公司地址位于南城的友贷网和卓鹏财富两家P2P企业开始出现回款逾期的问题。当时，两家P2P企业的相关负责人均回应，逾期的回款金额不大，暂不影响公司的运转，并将垫付本息给投资者。
　　10月，南方日报记者发现卓鹏财富在南城财富中心的线下门店的招牌已被换下，现改成“东莞睿富盈通”，现场工作人员回应：“这里租金太贵，卓鹏财富不租了。现在这里是由主营医疗器械的东莞睿富盈通承租。”12月初，投资者在网上反映，投在卓鹏财富的本金提不出来。
　　近日，记者走访卓鹏财富位于南城区胜和路华凯大厦10楼整层的总部时，该公司已经人去楼空了，办公电脑已被搬走，现场一片狼藉，建筑材料散落一地。据现场的工作人员说，该公司搬走有一段日子了，现场在重新装修。随后，记者尝试联系卓鹏财富总经理唐鹏，电话一直没接通。
　　对于上述现象，一位业内观察人士表示，P2P企业出现问题甚至跑路，与其运营模式密切相关。诸多P2P企业在南城设点，与其企业的战略布局有关，更加有利于业务的拓展和人才的招聘。相对而言，南城的租金比其他镇区略高，这对部分P2P企业来说有一定的成本压力。
　　在一些P2P平台屡屡出现问题的情况下，东莞P2P行业的公信力和影响力也大打折扣。
　　P2P企业安信聚贷副总裁张凡说，几个事件下来，对行业的伤害非常大，很多投资者对P2P都持有谨慎的态度。
　　对于新兴的P2P行业，更是风险和收益同时存在的。“我们也摸着石头过河，我们走得也非常崎岖。不过，有些P2P个体走偏了路，没有很好地控制住风险，导致了企业出现问题乃至倒闭。”张凡说，“不过，我们可以此为借鉴，避免发生同样的错误，促使行业的规范化。”
　　“任何事物发展有一个过程，尤其是对新兴事物来说，发展的过程较为曲折，也充满了不确定性。今年以来，因为行业缺乏明确的引导和监管，东莞部分P2P平台开始出现兑付等问题，行业也即将面临洗牌。”杨希说。
　　安信聚贷副总裁张凡认为，互联网金融的整体发展趋势是没有问题的，符合理财和融资双方面的需求，对整个经济有促进的作用。在新常态的环境下，互联网金融遇到瓶颈和困阻也是合理的。“总体而言，东莞的P2P行业是健康的，出现问题的平台的数量不多。于广深其他城市而言，东莞的P2P的规模还是比较小。”
　　疯狂式融资加大坏账率
　　古希腊谚语云：上帝让你灭亡，必先让你疯狂。这句话正是东莞不少P2P平台覆亡的真实历程。截至11月，国内P2P平台达到3769家，同时，问题平台也持续增加。据银率网统计，11月全国新增问题平台82家，环比大幅增长60.8%，其中有64家“跑路”。
　　为何现在很多P2P平台出现提现、兑付等问题，甚至“跑路”现象？
　　张凡认为，P2P出现问题的主要原因是没有做好风控，盲目进行快速扩张。“现在很多P2P企业把饼摊得太大了，有些P2P平台在年内做几百亿元的成交额，这样是不符合行业的规律的。”他举例称，譬如，有些P2P企业一下子拉几千万元的大单，要是这样的大单没有优质的项目去承接，平台极易发生自融的现象，这样的风险系数是成倍递增的，更有甚者出现平台崩盘的现象。“P2P企业更应该稳打稳扎、谨慎而为，经过长时间的沉淀，步伐才会走得稳。”
　　问题平台的出现，坏账率是首当其冲的。小麦创投总经理陈森凤也坦言，近年来，自己发现P2P越来越难做，皆因平台的坏账率高。“很多企业老板在P2P平台挣了几千万元，因为评估的失误，加速形成坏账率，巨额财富亦会幻化成泡沫。”
　　张凡认为，坏账率是事实存在的，看如何将违约控制在一定的范围内。譬如，在信用借贷上，我们将坏账率控制在5%。在操作方法上，一般而言，我们采用的是风险“小额分散”的做法。“正如不要把鸡蛋放在一个篮子里的道理，做几十笔几十万元的小额业务，总比一次性做几千万元的大单风险低。”
　　■治理
　　A。业内建议
　　要加强信息披露
　　今年7月，中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，被认为是我国对互联网金融业务模式进行规范的“基本法”，可是监管政策的细则迟迟未出。
　　随着P2P平台暴露的问题接连不断，尤其是临近年底，行业乱象频发，P2P的寒冬悄然而至。遭遇“寒冬”的P2P该何去何从，业内人士多是期盼监管的细则能尽快出台。
　　在监管方面，张凡希望可以尽快将政策的地方细则落地。监管政策的出台，这是对行业从业者的鼓舞，也能利好行业的发展。“我希望资金托管和信息的披露呈现透明化，可以落实到每一个标的，将数据跟监管层对接，解决资金的去向和风险问题。”
　　如今，行业中出现很多不正规的P2P企业在网站上发起虚假标，进行非法集资或者不正当的圈钱；又有一些P2P企业借网络借贷的名义，经营线下借贷、理财的门店，这样极容易造成行业的混乱，导致行业鱼龙混杂。
　　对此，杨希说，每个行业都有正常的市场规则和方向，对于新兴行业来说，因为缺乏监管，很多企业打着行业的幌子，在做不利于行业的事情。因此，P2P企业信息的披露显得至关重要。“现在监管政策的细则还未出来，为了维护行业秩序，我们发起了行业的自律，建议企业要守住底线，做好信息的披露，增强平台的透明度。”
　　另外，针对行业混杂的现象，他建议术业有专攻，P2P企业最好不做综合金融的服务，否则，业务太庞杂，容易出现资金链断裂，甚至出现崩盘的现象。
　　而在中山大学岭南学院教授林江看来，P2P平台要认清自己的市场定位。“P2P要拼数量，尽可能多做业务单，这样才可以争取市场份额。”
　　B。加强监管
　　首个镇街金融办成立
　　在这方面，东莞P2P平台扎堆的南城，开始试水成立镇街首个金融办，破冰监管难题。
　　作为东莞城市市中心，南城坐拥金融中心的优势，累计注册金融企业达252家，金融经营网点约100个。截至6月底，南城各项存款余额超过1800亿元，约占全市存款余额的六分之一，各项贷款余额超过1400亿元，是全市首个各项人民币存款余额和贷款余额双双突破千亿元的镇街。
　　在金融中心的辐射下，东莞的互联网金融企业在南城也发展蓬勃，部分民间借贷公司转型利用线下借贷经验和网络技术相结合，转型开起P2P企业。
　　据东莞市互联网金融协会统计，东莞约三分之一的P2P企业总部设在南城。张凡说：“南城聚集了很多同类型的金融企业，我们在南城设立公司，有利于行业之间的交流。”
　　此外，南城支持金融创新的发展，今年8月，该街道在原来民营办组织架构的基础上，通过整合力量组建专门管理的机构――南城金融办公室，这也成为东莞市首个镇街级金融办公室。
　　关于南城金融行业的监管，南城金融办主任李健平接受相关媒体采访时说：“在政策方面，我们将对南城所有的金融单位进行保姆式服务，为其提供政策上的支持和服务。另外，我们会监管好小额贷款、担保公司关于诚信、风控方面的问题，做好金融科技产业的孵化工作。”
　　而南城金融办在监管方面的探路成效如何，仍有待市场和时间检验。
　　策划/统筹：方镇彬 蒋才虎 撰文：南方日报记者 叶永茵 方镇彬 何明强 摄影：南方日报记者 孙俊杰
　　■延伸阅读
　　长安“融裕贷”采取资金第三方托管更安全
　　“融裕贷”位于南城中环财富广场，这家起始于东莞市长安镇的网贷公司，其主要放贷对象仍是长安镇模具行业从业者，因为该平台成立之初，就选择在垂直的细分市场耕耘，以期成为五金模具行业内的网贷第一平台。
　　融裕贷执行副总经理汪在明说，融裕贷隶属于广东联冠实业集团，由东莞市融裕贷互联网信息服务有限公司开发和运营，注册资金5000万元。联冠集团是广东省企业500强，其在长安拥有联冠长安商贸城五金模具广场等三大专业市场。
　　“依托联冠集团旗下的专业市场商户资源，融裕贷将市场目标放在五金模具行业，主要打造国内首家主要服务于机械五金模具产业的互联网金融平台，同时兼顾其他行业的融资需求和广大投资人的理财需求。”
　　融裕贷方面提供的数据显示，该平台自今年4月份上线以来，平台用户投资总额已达到5000万以上，累计为用户赚取收益70余万元，平台用户总人数达到15000人。
　　汪在明说，与大多数网贷平台的“资金池”运作方式不同，为了保证投资者资金的安全，融裕贷平台运作采取的是资金第三方托管的管理方式，这让平台运作更加安全。
　　汪在明说，在这种运作模式下，平台接到商户借款要求后，就在网贷平台上众筹，在资金到位后，通过第三方转给借款方，“这样做的好处是所有流程可查找，且平台运作者不能随意使用投资款项，保证资金的安全”。
　　此外，融裕贷当前提供的贷款利息也维持在相对合理的水平，其贷款一月标年化利率为12%，三月标年化利率13.2%，六月标年化利率15%，一年以上标年化利率18%
　　融裕贷运营总监周基科说，今年上半年，长安联冠长荣国际五金模具广场经营商铺的李先生，遇上客户购买大量五金设备，但他因存货不足导致短期资金周转困难的情况。李先生找到了融裕贷，融裕贷经过风险评审后，确认李先生满足借款条件风险可控，不到一周就帮助他完成了资金筹集。
　　汪在明说，虽然当前不少网贷平台出现问题，但融裕贷每笔借贷都有标的抵押物，自平台运作以来，从未出现一单坏账，“只要坚持细分市场，严控风险，在专业领域内，融裕贷将会取得成功”。
　　■记者手记
　　监管惩戒与宣传引导双管齐下才能规范P2P市场
　　P2P可以称为金融业的“私生子”，该行业不少从业者都游走于非法集资的边缘，一步之遥就可能就是违法犯罪。
　　众所周知，我国民间借贷资本数额庞大，长期以来，缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，而通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，有利于引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务于实体经济。
　　但近年来，随着社会的不断发展，互联网金融在迎来爆发式增长期的同时，泥沙俱下的行业乱象，以及随之而来的跑路潮，也让整个行业备受外界质疑，行业发展前景仍存在众多不确实性。
　　国家处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君曾公开表示：“目前P2P的网站借贷发展迅猛，新开设的P2P借贷网站数量和贷款规模迅速飙升，已屡屡出现兑付危机、倒闭、卷款跑路，有的已涉嫌非法集资。”
　　而在关注行业发展的业内人士看来，正是P2P的监管缺失，以及民众想赚快钱的贪婪心理，使该行业存在着重重隐患。
　　根据现行规定，P2P网络借贷平台只需根据《公司登记管理条例》在工商管理部门进行注册，根据《互联网信息服务管理办法》及《互联网站管理工作细则》的规定在通信管理部门进行备案。登记与备案后，并没有有效的动态跟踪管理，导致P2P网贷处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。
　　目前真正做到资金在银行进行第三方存管的少之又少，仅占行业的几个百分点，大部分P2P还是采取跟第三方支付公司合作，进行存管业务，在没有好项目跟进的情况下，很容易变为平台自融，引发崩盘危险。
　　P2P平台如何在其迅猛发展之后进行有效监管，是当前的最大难题。在这方面，加强对金融平台的监管惩戒与对民众的宣传引导同样重要。
　　值得庆幸的是，2015年底，在千呼万唤之下，关于P2P的监管办法终于成型。P2P行业将实行负面清单制，并明确禁止参与股票市场配资和股权众筹等业务。同时，要求P2P平台必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。
　　与此同时，政府相关部门还要利用对P2P非法集资平台及人员的处理情况，对民众进行宣传引导，提升群众对各类金融平台的鉴别能力，抛弃一心赚快钱的浮躁心态。
　　归根到底，P2P平台的诸多乱象，还是在于业界诚信问题。要根本解决这个问题，更多还要依靠国家有关部门在政策方面出台更多监管细则。对违规违法行为作出处罚，并对现行的P2P平台，建立起常态化的风险预警。
编辑：王梦妍
关键词：P2P网络,坏账,融资平台,融裕贷,融资服务
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网贷逾期后需要面临哪些问题？
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　　欠账还钱，自古以来就是天经地义，虽然现在网贷众多申请起来也比较方便，有按时归还的，也有，那么对于网贷逾期后需要面临哪些问题?　　一、高额的逾期费　　对于逾期费用，不同网贷平台的名称不同，收费标准也不同。不管是叫逾期罚息、逾期管理还是其它五花八门的名字，收费标准都非常高。大学生在校园贷平台借款几千元逾期几个月没还滚到上万元的新闻，屡见不鲜。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期。当然，不在意“那点小钱”的可以随意。　　二、花式催收　　如果网贷没有逾期的情况下，是不会遇到此类问题的，但是但凡借款人在还款日两日内没有按时还款，催收员的电话就开始轰炸了。开始两天可能会轻言细语的提醒您记得还款。如果已经逾期了，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果。第三阶段就是面临上门催收或者亲友电话骚扰以及暴力催收等。　　三、全国信任危机　　现在的网贷平台征信基本都是全国联网了，在一家平台借款逾期不还，在其他平台再借就十分困难。除此之外，网贷平台会将黑名单通过自身微信、微博等网络渠道，甚至火车站、飞机场大屏幕公示出去。让全国人民都知道，这些“老赖”借钱不还!当然，除了恶意欠款的人，一般借款人不会走到这一步。　　四、污点　　进入人行征信系统是一定要到的过程，以后网贷平台借贷逾期不还，将会和银行贷款、信用卡逾期一样被记录到人行的征信系统中，产生信用污点。如果说之前的后果，仅仅是颜面扫地的话，那么征信产生污点后将会影响到实际生活，想买房没办法贷款，想买车没办法按揭等等。　　五、面临起诉，上告法庭　　借贷之后长时间逾期或者说故意不还，额度超过2000之后，就已经可以构成诈骗犯罪，有被网贷平台告上法庭的危险。一旦法院判决网贷平台胜诉，那么借款人除了要支付需要还的款项外，还要支付双方诉讼费用和巨额罚款，甚至面临牢狱之灾。
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校园网贷中的问题与对策
第566期　作者：□文/陶　杨　刘　顺　时间： 10:38:43　浏览：1444次
［提要］　在互联网金融不断发展的同时，校园网络贷款也得到迅速发展，在给大学生带来便利的同时，一些不良网络贷款平台利用大学生群体存在的虚荣攀比消费心理，引诱大学生过度消费，致使他们沦陷于“高利贷”而无法还清的地步。高校校园网络贷款平台存在着隐瞒夸大误导性宣传、平台审核不严谨、市场监管能力较弱、非理性消费等问题，这对大学生健康成长及其家庭和睦都造成非常不利的影响，应通过加强网络贷款平台风险管理、净化高校校园环境、培育大学生科学的消费观、加强社会行业监管力度等举措，进一步整治和改进。
关键词：校园网贷；原因；问题；相关对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2017年4月20日
现代社会中互联网金融行业和电子商务得到极速发展，有许多互联网金融公司为了赚得更多的利益，将竞争目标转移到高校大学生市场。目前，我国校园网贷平台中只有少数平台能够得到外部的融资需求，各个网络贷款平台为占据更多的市场极力进行宣传推广，不需要任何的担保抵押，贷款程序十分便捷，会根据不同类型的学校设置不同的信用额度。校园网贷平台会收取高额的利息和服务费用，一旦大学生无法还清贷款金额，不仅会对个人日常生活产生影响，还会造成家庭经济负担，甚至会导致命案，对整个社会造成十分恶劣的影响。
一、校园网络贷款产生的原因
（一）大学生消费观念的转变。现如今大学生受到当今社会成长与发展的影响，私人消费中品质、形象消费所占比重越来越大。不少商家为了赚取更多的利益，进行极具诱惑力的宣传，推崇物质消费，极大地影响着学生的消费观念。大学生不仅好奇心强、追求个性独立，而且很容易受到外界的影响而产生模仿和从众心理，许多大学生心理不够成熟，存在虚荣攀比消费的念头，容易冲动为满足一时的消费欲望而进行网络贷款。
（二）社会消费方式的改变。随着电子商务平台的不断发展与完善，大学生的消费地点从实体店渐渐转移到线上网络消费平台。网上购物的物种丰富、经济实惠、方便快捷，不受时间和空间的限制，较容易受到大学生的欢迎与接受，支付宝等移动支付平台在大学生之间已经被普遍应用。
（三）网络贷款平台的吸引力较大。校园网络贷款不仅方便快捷，而且门槛较低，大学生只需提供身份证、学生证等证件信息就能申请到分期付款或者提现，不需要任何担保抵押。在需要更多的钱财来满足自己，但又愿被父母得知的情况下，就能彰显出网络贷款平台所特有的极大的诱惑力。
二、校园网络贷款中存在的问题
（一）网络贷款平台存在隐瞒误导性宣传。一些网络平台在宣传时以虚假口号吸引学生贷款，实际上在背后变相收取高额利率，而且在宣传的时候并没有明确说明贷款逾期之后的责任，贷款人不能及时还贷时，需要支付高额的滞纳金，使用野蛮催债的方式时有发生，这严重损害了大学生的知情权、公平交易权、人身财产安全等合法权益。
（二）相关平台审核不严谨。网络贷款门槛较低，无需任何担保抵押，不需要核实贷款人的身份就能够进行借贷。平台审核非常不严谨，不仅可以在多家网络贷款平台进行重复贷款，而且有些学生利用身边同学的信息获得贷款，事后发现无力偿还，不仅破坏彼此的友谊，还造成了极大的精神压力。
（三）存在非理性消费行为。绝大多数大学生没有独立的经济来源，大学生又很容易受到周围环境的影响，虚荣心作祟，致使盲目攀比消费。校园网络贷款激起了大学生的消费动机，能够满足大学生的消费需求，易于形成活在当下、及时享乐的心态，乃至出现了非理性消费的行为。不合理非理性的消费不仅会影响大学生的学业学习，还会加重家庭经济负担。学生用更多的生活费来偿还网络贷款，只能加剧对父母的依赖心理，拆东墙补西墙向同学借钱，又或者向其他的网络贷款平台借钱，陷入高利贷的怪圈无法自拔，严重危害大学生的学习和生活。
（四）行业监管缺失。社会监管职责分配不合理，加上互联网金融产业不停地推陈出新，以至于相关行业监管严重滞后。
（五）校园综合治理难度增大。一些大学生贷款后自己无法还清又不敢告诉家长，也不敢跟老师沟通交流，在网络贷款平台债主的威逼利诱下，有的大学生铤而走险走上抢劫偷窃的犯罪道路，牺牲自己的前途和幸福，有的大学生承受不了巨大的心理压力而跳楼自杀，这些都不利于校园的综合治理。
三、校园网络贷款管理相关对策
（一）高校层面。首先，学校应当了解各个试图进驻校园的网络贷款公司，坚决禁止那些有不良企图的公司到学校宣传；其次，学校要加强对学生消费方面的重视，开设互联网金融、消费理财和经济信用等方面的选修课和讲座，帮助学生了解掌握相关知识。经常组织班会或者以校园广播的形式对学生进行网络贷款的风险性教育，如若发现有学生进行网络贷款却不能偿还，要及时与学生家长联系，让网络贷款学生及早还清贷款；再次，高校要增强消费教育，可以与一些正规的金融机构合作，以更专业更有用为出发点为大学生提供更多的金融理财知识，为大学生对自身消费结构的合理分配和金融产品的审慎选择提供帮助。与此同时，学校要意识到信用教育的重要性，让学生领会到他们的每一次消费活动和贷款记录都将被社会征信体系记录在册，要珍惜并主动维护自己良好的信用记录，不能为了眼前的消费冲动而忽视自身还款能力，影响今后在信用体系中的个人信用级别。
（二）网络贷款平台。大学生网络贷款平台应该有足够的资金支撑其正常营业，能够承担信用支付可能会面临的风险。对大学生借款人群的借款资格进行严格的审查，核实贷款人的身份，在宣传时说明实际利率以及贷款逾期应该负的责任。网络贷款平台应本着真诚服务的理念，遵守相关行业法规，实心实意为社会服务企业的盈利才会长久。
（三）大学生。大学生已经成年，作为成年人应该懂得对自己的行为负责，更加自立自强，思想更加成熟，尊重父母的辛劳，少让父母担忧。高校大学生应该了解并掌握一些基本的金融消费与理财方面的知识，自觉养成科学的消费观，摆正自己的位置，客观对待自己的消费能力，规范自身网络消费行为。牢记网络贷款的危害，必要时通过合法可信赖的网络贷款平台筹资，清楚自己的还款能力，具备应有的风险意识。
（四）家庭方面。家长作为孩子容易模仿的对象，应该拥有健康理性的消费观念，从小给孩子潜移默化的正确影响，树立良好的榜样作用。家长不应忙于事业却用金钱来弥补对孩子的愧疚，应该多与孩子沟通交流，实时了解他们心里的真实想法，教导孩子树立正确的金钱观、价值观，增强辨别是非的能力，把钱用在真正需要的地方，不能被外界诱惑一时冲动而做出令自己后悔的事情。同时，要告诫孩子网络贷款的弊端，不能为图眼前利益而误终身，有需要可以直接跟父母说，一起想办法解决。
（五）周边同学。当同学向你借钱或是想要了解身份信息时，作为同学，或是好朋友，不应当碍于面子讲表面义气，要注重保护自己的隐私，要树立正确的借钱观，了解对方真正用途，结合自身能力判断是否借钱给他，一定不要答应他人以自己的名义通过网络贷款平台办理分期贷款。多留意身边同学，若发现有不正常借贷行为，及时劝阻，或者与老师沟通交流，而不能坐视不理。
（六）社会行业监管。行政部门要规范网络贷款平台的行为，明确网络贷款机构市场准入与退出机制，建立健全完备的专门性的经营监管法律体系，维持金融领域的有序竞争和合理发展。应当对那些进驻高校校园的网络贷款公司的利率进行明确的限定，并且对于大学生贷款的金额、贷款的范围都要明示。加强大学生互联网消费金融法律监管，建立风险测评和内部监控体系，互联网金融消费平台一定要对大学生做特别的风险提示，倡导其适度消费，在评估信用水平和授信额度时，审核标准应高于其他群体。社会各部门分工合作，明确各自的权力与义务，共同维护大学生互联网消费金融领域的健康发展。
总之，大学生应当量力而为，适度消费，网贷有风险，借贷需谨慎。
（作者单位：滁州学院经济与管理学院）
主要参考文献：
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［2］傅幼萍，马利国，王聪聪.大学生网贷存在的问题、原因与对策［J］.高教论坛，2016.11.
［3］逢索，程毅.大学生网贷成因分析及其风险规避路径［J］.实践研究，2017.2.
［4］张淼.大学生网贷行为法律规范分析［J］.法制博览，2016.32.
［5］陈卫东.“互联网+”视域下高校校园网贷现状调查及对策研究［J］.法制与社会，2017.7.
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