年龄大了重疾险不划算！那40岁，重疾险还买不买？
导语：人到中年，辛勤努力，终于事业有成，好不容易喘口气，开始为未来生活做规划：买重疾保险，做个人养老规划，规划退休等等
可是，突然发现，中年布局似乎都有点晚：想买的重疾保险似乎价格已经不便宜了...
40岁买重疾险，有多不划算？
一、重大疾病平均索赔年龄
保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，正是收入和事业顶峰期，也是“上有老下有下”的高压期。
二、重大疾病发生率
根据《2013年肿瘤登记年报》，恶性肿瘤的发病率在0到39岁组处于较低水平，40岁以后开始快速升高。上图为广州癌症发病率数据，40岁是20岁的7.45倍。
三、重大疾病保费
以某公司终身重大疾病保险10万元保额20年交费为例，40岁的保费是20岁的近两倍。
四、免体检限额
20岁的免体检限额通常是40岁以后的两倍。40岁不比20岁更富有么？对不起，没用，从医学核保的角度，你的健康指数和小鲜肉没法比。
五、保险期间
以长命百岁为例，20岁投保的人享有80年的保障期，40岁投保则只能享有60年保障期。当然，如果您想一直健康活泼地活下去，我们就一直陪着你，天荒地老。
六、交费期间
对于交费年期，保险公司通常都会有一个“投保年龄+交费期≤60岁/65岁”之类的要求。因此，40岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会增加，压力增大。
七、家庭影响
20岁时，来去自由无牵挂，万一真有个什么状况，可能父母年纪尚轻，身体尚佳，还能互相扶持继续过下去。可是40岁的你？一旦倒下，意味着几个家庭的崩塌。请让我们，在需要的时候，为你们伸出双手。当然，前提是，请敞开心扉，接纳。
教训：越早投保越划算！
其实，我们都理解，很多人确实是到中年才赶上最合适的配置保险年龄：一来开始有这个经济基础了，二来中年才开始形成意识，身体的变化也让人感觉到重疾险的重要了。
从上面对比我们了解到，年轻投保要节省很多金钱和麻烦，所以，尽量早点培养个人规划和保险意识，越早投保越好！但是，40岁后就真迟得不用考虑重疾险了吗？不！如果你意识到要买保险了，那就千万立即行动，即使是40岁也为时不晚！
虽然，所交保费会贵一点，虽然身体不如之前健朗还怕面临体检，拒保之类。但是趁着才40呢，不算太晚。面对40年后的生活，或许疾病的风险会更大，因此，还是可以冷静思考，为自己选一份身体健康方面的保障！
40岁重疾险，有什么可推荐？
这里，给40岁左右人士推荐一款重疾险：友X【加X倍安保】！
具备如下优势：
疾病保障全面，覆盖常见100种疾病。中老年常见疾病基本包含其中。
高预期回报及保障；计划除高额疾病保障外，还有长线有竞争力的特别花红，还能获得可观收益。
如果重视癌症保障，可以购买重疾加强版，它能提供癌症3重赔付，并且总赔偿额度可以达到原有基本保额的260%。
首10年升级保障；首10年就54种危疾和身故提供额外保障，投保时受保人31岁以上赠送35%额外保障。
附100种疾病保障范围：
赔付梯度合理，全面！（以10W保额为例）
被诊断罹患严重疾病/身故，即可获得10W美元赔偿，加额外赠送首10年严重疾病的3.5W美元的赔付（31岁或以上35%赠送）。
当被确诊为非严重疾病时，即可获得一笔预支金额5W美元及首10年非严重疾病额外17,500美元的赔偿。
若受保人诊断罹患早期危疾，将可获得预支2W美元的赔偿.
该保单内附加其他险种，如意外，医疗，即使患病此重疾险经过索偿，只要附加险继续缴费，附加险将继续生效。
兼备储蓄分红险的功能，升值空间大！
总共缴保费约7W多点，80岁时退保现金价值为22W！升值了315%！
80岁时身故现金价值为25W！升值了355%！
综上可知，此款重疾险对于40岁或以上的中年人还是比较具有性价比的。
另外，如果有相对宽松的资金条件，配备一个高端医疗保险将能更全面，更尊贵的为中老年健康养老提供保障！关于高端医疗，可参考之前介绍过的高端医疗险介绍。
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14种人购买重疾险的14个理由
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你可能喜欢老年人是重疾高发人群，但投保重疾险并不划算
来源：金保保险网
　　当今社会，重大疾病的发病率一天比一天高，而中老年人群恰恰是重疾高发人群，之前还在一起喝酒、打牌、聊天、吃饭的亲朋好友很可能哪一天就因身患重病而撒手人寰，因此许多人就打算通过重疾险来转嫁经济风险。重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。很多人在购买保险的时候会把目光锁定在重大疾病保险上，其实选择险种也要考虑到年龄因素，比如老年人投保重疾险就不是十分划算。
　　重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险的保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。一般而言，消费者购买重疾险，保额在10万元到20万元之间比较合适。　　目前市场上的重疾险的保障疾病种类从数十种到上百种不等，对于具体的投保人，投保大病保险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。总之，对于重疾险，消费者应着重考察保险合同条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。　　重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，上了年纪的老人购买重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，也就是会出现所谓的&保费倒挂&现象；另一方面，老年人随着年纪的增大，身体也会出现一系列毛病，体检不合格的话，保险公司可能会给出三种核保结果：拒保、加费承保、除外承保，无论哪一种，都是对大家不利的。因此，老年人最好不要购买重疾险。如果实在想要拥有一份大病保障，不妨考虑考虑保费较低、体检也比较容易通过的防癌险。
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中老年买重疾保险有什么意义
我有更好的答案
看来你也是了解了一些重大疾病保险才来此提问的，重大疾病保险的保费是随着被保险人年龄增长而增长的。你是不是被中年人的重疾险保费吓了一跳？是不是发现总交保费和保险保额不相上下（倒挂现象），失去了保险的杠杆作用？先不要慌，事情总是有解决办法的。1.重大疾病保险的保费过高，是因为保险责任全面，重大疾病种类动辄七八十种，那么我们可以退而求其次，选购一款“防癌险”来作为重疾险。“防癌险”，顾名思义，保障责任单一，只保障“恶性肿瘤”这一种恶性疾病。癌症现在作为高发病、常见病，引起了大家的担忧，所以中老年人选购一款防癌险也是不错的选择。2.可以购买“中端医疗险”，此险种为消费型产品，交费一年保障一年，可以报销住院医疗产生的费用，常见的医疗险有20万、50万、100万等等的报销额度，为父母购买也是很不错的选择。可以根据实际情况选择是否有“免赔额”的产品。ps：消费型医疗险保费并不高，50岁男性，20万保额，年交保费也就在1500元左右。
上蜂投，有甜头！
购买保险首先选择社保，其次可以考虑商业保险，商业保险先考虑健康，在考虑养老方面等等
生老病死是自然规律，任何人都无法违背。随着人年龄增大，身体机能也处于下降的状态，各种疾病会随之出现，尤其是一些重大疾病，已成为中老年人最大的风险之一。有数据显示我国居民8人中将有1人因癌症死亡，并且癌症发病率随着年龄的增长而上升。据了解35至39岁人群中恶性肿瘤发病率为87.07，40岁后发病率会快速升高，到44岁左右发病率几乎翻番，达到154.53/10万人，50岁以上人群发病占全部发病的80%以上，而60岁以上人群因癌症死亡约占全部癌症死亡的63%以上，死亡率达1%。大家都知道，重大疾病的治疗费用相当高，而人到老年后几乎丧失了劳动能力，经济来源有限，一旦患病会给子女或家庭增加严重的经济负担。因此，无论是为了自身健康，或者为了日后不至于给子女带来压力，中老年买重疾险还是很有必要的。目前，中老年买重疾险时，大多比较偏向于返还型的产品，其实这也是一种比较科学的规划。返还型重疾险不仅在合同期内通过疾病保障，而且满期后还能返还全部保费，有的甚至是超额返还。那么，这类保险也可以看做是保障与养老结合的产品，正所谓有病给钱治，无病返还钱。超额返还的保费可以用作日后养老经费，也算是额外增加了一些收入。但是需要提醒大家的是，中老年买重疾险一定要趁早。许多保险公司对于中老年投保重疾险的限制年龄是55岁，一旦超过这个年龄，多数保险公司出于风险考虑有可能会拒保。所以建议大家，如果经济条件允许，应该将保险早点纳入个人规划。
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买不了重疾险！老年人应补充医疗保险和防癌保险
重疾险，对于很多老年人来讲已经无法投保，他们要想构建较为安全的医疗保障就显得困难。那没有重疾险的老年人，安全保障该如何构建呢?
给谁投保：
出生年月：
专业人士给出的答复是：+老年人意外伤害险+老年人。
重大疾病险，简称重疾险，是指由经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型重大。目前重疾险的保障范围已达数十种重大疾病。
进城的阿姨没有重疾险
牛阿姨跟着儿子来镇江了。年近七旬的她身体很是硬朗，买菜做饭、接孩子是每天的“工作”，爬六楼也是家常便饭。但牛阿姨的儿子还是希望给老人买份保险，也算为妈妈的老年生活添份保障。
可咨询了多家保险公司后，得到的回答基本一致，老人年纪偏大，投保重疾险的可能不大。这个年龄投保重疾险，保险公司一定要体检，体检通过的可能性就不大。就算体检通过了，保费要比年轻人高很多，“不合算”是很多人给的答案。
对于一直在老家务农的牛阿姨来讲，“医疗保险”背后的意义并不是很清楚，但看病花费高这一点她是知道的。牛阿姨的儿子现在仍在思考，如何给母亲构建一个较为安全的医疗保障。“以前没有想到这个问题，现在想到了，却投保不起来了。”
和牛阿姨一样跟着儿子来镇江的老年人有很多。也有很多和牛阿姨儿子一样，为父母的医疗保险而感到担心。
首先解决医疗保险
牛阿姨儿子的困惑该如何解决呢?“虽然老人已经没有办法购买重疾险，但还是可以通过多种保险的组合，来达到保障的目的。”保险业内人士说。而牛阿姨首先需要的就是“”，这是一定要投保的。现阶段，我国建立了城镇职工制度、制度、城镇居民基本医疗保险制度。“新农合”就是我国医疗保障体制的一个部分。
新型农村合作医疗，简称“新农合”，这是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。有了“新农合”，牛阿姨的基本医疗保险就有了一定的保障。
牛阿姨是来自农村，如果是城镇居民，则需要投保。该保险是以没有参加的城镇未成年人和没有工作的居民为主要参保对象的医疗保险制度。它主要是对城镇非从业居民医疗保险做了制度安排。
“当然，有城镇职工基本医疗保险制度的，那就更好。”上述业内人士说，这三款医疗保险是国家解决人民群众医疗保障问题，完善医疗保障制度的重大举措，为绝大多数人提供了基本的医疗保障。
一定要购买意外伤害险
年纪大了，难免发生磕磕碰碰，所以意外伤害险对老年人来讲是必不可少的。现在，市场上针对老年人的意外伤害险品种很多，有的直接可以在网上投保。
除了保险公司推出的老年人意外伤害险外，我市自2013年开始，民政部门和合作，推行老年人政府统保，即市区户籍且年龄在65周岁以上的老年人，保费标准为每人每年5元。
因意外伤害导致死亡、伤残时，最高为3000元;因意外伤害产生医疗费用时，最高保险金额为300元。另外，居住在镇江市区范围内50周岁(含)以上的居民也可以到居住地的社区(村)自费购买老年人意外伤害保险，每人每年自费投保份数不超过2份，有50元/人/年和100元/人/年两种保险方案可供选择，保险期限均为一年。
应当补充老年人防癌险
癌症，是所有人所不愿提及的。但《2015年中国癌症统计》的数据显示，中国2015年有429.2万例癌症新发病例和281.4万例癌症死亡病例。这也意味着，每分钟有8人被诊断为癌症，同时每分钟有5人死于癌症。今年年初，富德生命人寿发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。如此看来，投保防癌险也是必不可少的。
目前，市场上针对老年人的防癌险品种不是很多，以平安人寿的“感恩福”老年专属防癌保障为例，该专门针对50-70周岁的老人设计，缴费期为10年，保障期限可根据实际情况选择，最长可保障至85周岁。以50周岁的女士为例，保险期间为10年，缴费期也为10年，保证金额15万元，年缴费只要1050元。
另外，“感恩福”老年专属防癌保障无需体检，不过投保人需要回答健康问卷。此问卷必须如实告知，否则会给今后的理赔带来麻烦。
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