算算信用卡免息分期这笔账算算信用卡免息分期这笔账亿博源文化百家号近期，多家银行发布了信用卡分期费率下调的消息。笔者周围有不少朋友用过信用卡分期还款，大多数人对该业务的体验是“划算”，尤其是很多信用卡提供的大额免息分期还款，“减免了利息，就是银行白借给我们用呗”。然而，“免息”并非“免费”，很多人对该业务的认识存在误区。所谓信用卡分期还款，是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款并支付手续费的过程。当下比较热门的信用卡现金分期业务与此类似，也属于分期业务的一种，由银行将持卡人信用卡中额度转换为现金，转账到指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还。目前，几乎所有银行的信用卡都在主攻分期业务，尤其是信用卡现金分期业务，如招商银行推出的“e招贷”、浦发银行的“万用金”、广发银行的“财智金”等均属此类，贷款额度在5万元至30万元不等。银行信用卡分期业务全面开花，原因有二：一是个人房贷业务受限，银行加大了消费贷的投放力度；二是这类资产质量和收益都较好。为何在持卡人看来“划算”的业务，在银行看来也“收益较好”呢？实际上，消费者选择免息分期业务，并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现，免息分期业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费，并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。不妨这样算一笔账：以贷款10万元分3期计算，持卡人每月需支付手续费950元，总计2850元；如果把这笔10万元的贷款分成12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费为750元，总计支付则高达9000元。这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出一般消费贷利率水平。然而，这还不是真实成本。如果等额分期的话，手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，并非按照每月剩余的贷款额度计算。按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的实际年化利率达到16.22%。一旦出现逾期，需要支付的利息更高。目前银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%，名义年化利率为0.05%×365=18.25%。实际上，在信用卡逾期后，有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的，实际年利率重新计算后为19.56%，而且这个19.56%也还有前提：还款人至少要将最低还款额还掉，不然还会罚息。如此算来，所谓信用卡免息分期，持卡人需要付出的费用并不低，这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此，消费者在选择分期业务时需要谨慎考虑。另外，对消费者来说，在办理银行信用卡时需注意满额自动分期业务的相关事项。满额自动分期是指每一个月的账单消费的情况达到一定的金额标准，银行就会为用户开通该业务，将这笔金额当做分期来处理。消费者在办理信用卡时需谨慎开通该项业务，避免未来增加额外费用。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。亿博源文化百家号最近更新：简介:八方信融，让融资落地！作者最新文章相关文章扫描二维码下载APP
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怎么计算信用卡分期实际利息？原来很多人都算错了
这年头，谁没接到过几个银行推销的电话：信用卡提额了、免手续费了、0元抽大奖了、办分期送礼品了……尤其消费分期，每当咱们的信用卡刷了一笔较大的金额后，就有短信喊你来分期，比如：01.银行喊你来分期，这笔账你算对了吗？前几天一个朋友接到银行电话，“手续费才0.6%，按月还款无压力”，赶紧来问院长，按理说利息真的很低，看上去挺合适的。0.6%*12=7.2%，真的是这样吗？银行不遗余力让你分期，可不是为了让你用它的钱去赚钱的，如果你和小甜甜一样以为年手续费=月手续费*12，那就赶紧把今天这篇文章收藏起来多读几次，直到你真正看懂银行的套路。02.注意区分还款方式，真实利率怎么算？为了让你明白你是否掉坑里了，院长列举两种还款方式：先息后本 VS 分期还款A.先息后本有一天，小白要买个相机，囊中羞涩兜里只剩100块钱的他于是向小黑借了10000元，采用“先息后本”的方式还款，每月向小黑支付60元的利息（%），他们俩约定，1年后再把本金10000元还小黑。so，在这1年中，小白要付给小黑的利息总计为720元（60*12）那么：这笔借款的年利率就是720元（利息）/10000元（使用了1年的本金）=7.2%敲黑板：注意哦，这里的10000元本金，在小白的手里是用了整整1年的。跟后面的不一样哦。B.分期还款一年后，小白的相机坏了，他觉得可能是之前买的相机质量不太好？于是他想重新买个质量好点的，这次他选择用信用卡来购买，刷了10000元。作为月收入才3K的月光青年，一下子刷了这么多钱怎么还得起啊。于是他选择分期12个月还，每月还833元本金（10000元/12个月），另每月利息60元（%）。那这一年，小白仍支付720元（60*12）的利息。氮素！小白手头的本金，除了第一个月用足10000元外，剩余11个月，其实每个月都是递减的~~第一个月用了10000，第二个月用了-833），第三个月-833-833），第四个月……也就是说，虽然小白跟小黑借了1万，但是因为采用分期付款，小白实际使用的本金根本没有一万块呢！那么，实际使用本金究竟多少呢？第1个月还款后，实际欠款9167元，类推下去，一年里实际使用本金平均下来只有五千多块……（++.....+）/12个月=5419元所以，小白这笔分期付款的年利率=720元（利息）/5419元（实际使用本金）=13.28%分12期，7.2%的分期费率，实际的年化利率是13.28%，差不多是字面的2倍！那么问题来了，有几个人算过这笔账呢？03.教你两招，学会算利率对于分期，院长的观点是，消费分期（其本质是消费贷款）其实是现代生活中一个非常好的工具。相当于消费者多付一些利息，就可以获得提前使用商品的资格。一件价格比较高昂的商品，以我们当前的收入水平，本来是买不起的，但是通过消费贷款现在可以买得起了；原本要存好几个月甚至一两年的钱才买得起的，现在可以提前获得商品的使用资格了，因而享受到了更高的生活质量。不可否认，消费分期和消费贷款，给我们的生活带来了很大的便利。但是，健康的消费观应该是，首先你需要了解分期贷款背后的成本是否可以承受，才决定是否使用这个工具。因此，学会计算利率至关重要，这是每个现代消费者都要学习的一堂必修课。如果想要知道自己到底交了多少利息，有一个民间算法可以估算出大概数字：账面利息的两倍再减1。真实年利率=每月费率*12*2-1=0.6%*12*2-1=13.4%这个方法可以帮助你快速计算出大概的利率，适用于日常消费场景。如果想要更加准确，认真看《小赢学院》的同学们应该有所了解——可以用下面这个公式来计算 ↓↓↓↓↓IRR公式是Excel里专门算回报率的，用来计算信用卡分期这类规则的现金流的利率的，格外好用，只需一台电脑，安装了Excel，搞定！我们还是以10000元分12期，月手续费0.6%为例，每月需还的本金加利息共893元。打开Excel表，按照下面格式输入三列：计算年手续费率时，在EXCEL表格中插入IRR公式，并选定“手上可用现金”下的那一整列数字，最后在结果里乘以12，就搞定了！如果不太理解，可以在小赢学院公众号里回复“分期”两个字详细学习。最后计算出来的实际年利率（利息）为13%。这个利率你是否能够承受呢？到底要不要分期？怎么分期？大家在分期前要根据自己的收入水平做下斟酌哦~~~总之，分期和贷款都并不是坏事，在现在中国经济泡沫化严重，通货膨胀猛于虎的时代，保持一定比例的负债（比如大家熟知的房贷），是实现个人和家庭资产保值增值的重要途径。但一定不要超过自己的实际能力，这才是健康的消费观！希望本文对大家有帮助！本文系小赢学院（ID：xiaoyingxueyuan）原创稿件，转载需注明来源，欢迎关注小赢学院微信公众号。小赢学院——小赢理财旗下金融理财科普栏目。学金融，聊理财，三分钟读懂财经万象，聪明的理财人都在这里。
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信用卡分期后可提前还款吗？怎样还才划算？
编辑：景春霞来源：融360原创日期：
信用卡分期后，到底能不能提前还款呢？
　　一直以来，信用卡持卡人使用分期业务以后，就必须按时按息还款，如果资金充裕的情况下，持卡人选择，银行非但不&领情&，还依旧收取同样高额的手续费，这一不合理的现象多次被舆论诟病，但如今业务提前还款手续费收取有所松动，有的银行不再扣收剩余期限的手续费。
　　信用卡分期付款业务，一般是将单笔消费或账单金额平均分成若干期偿还，申请成功后持卡人需要在约定的期限内按月足额还款。虽然不收取利息，但是要支付一定手续费。目前，部分银行对于信用卡分期付款业务的手续费采取初期就一次性收取的方式，此外其他一些银行实行手续费也分摊在各期的方式。
　　信用卡分期还款分为1~24期，手续费1.5%至15%不等。对于普通消费者，信用卡分期的&成本&还是很高的。如果度过了经济紧张期，大多数人可能还是希望能够提前还款，少缴纳手续费。
　　如何申请提前还款？
　　如果持卡人度过了资金紧张期，希望提前还款，结束分期，一定不要擅自存钱进信用卡，银行不会默认这笔钱就是用来还分期账单的。有些银行的分期业务是不允许提前还款的，而有的银行需要你提出申请。
　　申请结束分期业务，或将溢缴款提前偿还未到期分期本金和手续费的，须在账单日前致电银行，并在账单日前通过客户经理向银行申请提前还款。各行可能要求也有所差别，最好还是电话问清楚。
　　怎样还款才换划算？
　　信用卡分期还款到底要不要提前还,还要根据各银行的政策行事。
　　如果提前还款仍然不能减少手续费，那持卡人就可以拿手头的资金去理财，也算挽回一部分分期&成本&。
　　但对于认可提前还款的银行，提前还款尤其是对分期6期以上的持卡人来说还是划算的，比如就将信用卡现金分期业务提前还款手续费由原来的收取1期分期手续费，调整为收取未还本金的3%。
　　所以是否提前还款，还是要看你分期的银行是如何要求的哦！
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