网贷信息披露任重道远：半数平台对逾期率讳莫如深
9个月前发布来源：作者：楼云
目前，网贷信息披露情况仍不容乐观，亚洲财经统计发现，超过半数的平台对逾期率讳莫如深。另据第一网贷数据，2017年6月份全国P2P网贷机构透明度评估值仅为35.8分，网贷信息披露可谓任重道远。
　　目前，网贷信息披露情况仍不容乐观，统计发现，超过半数的平台对逾期率讳莫如深。另据第一网贷数据，2017年6月份全国网贷机构透明度评估值仅为35.8分，网贷信息披露可谓任重道远。　　半数网贷平台对逾期率讳莫如深　　作为地方性行业协会开展信息披露工作较早的上海市行业协会（以下简称“上海互金协会”），自日首次公示辖内网贷平台信息披露情况以来，截至日，已累计公示2016年6月-2017年6月总计13个月的网贷平台信息披露情况。　　根据《上海市网络借贷信息中介机构信息披露公示表-2017年6月》，在总计59家平台中，有31家平台没有选择对社会公众或平台用户披露交易逾期情况（包括主要产品90天以上逾期金额、90天以上逾期率、90天以上累计逾期率3项），这些平台仅对协会进行了披露。　　亚洲财经注意到，上海网贷平台进行信息披露的数量已由最初的74家减少至目前的59家。　　其中，国诚金融、来财街、互利网、投储在线、玖那里、当天金融、宜贷在线、恒有钱、苏融贷、太有乾等10家因已被上海互金协会公告退出，而没有继续进行信息披露。　　其余佰邻居、盐商金融、天地e家、丝路财行、上海投融、亿蓝宝、点车成金、家金所8家机构未披露具体原因，有个别机构仅短暂的进行了1次披露就不见踪影。　　亚洲财经梳理发现，成立几近2年，上海互金协会已累计分8个批次公告退出会员49家，其中不乏问题平台。当然，也有已退会平台选择接入中国互金协会登记披露服务平台进行信息披露。例如，江苏易君财富虽然在去年11月退出上海互金协会，但其已于今年7月28日接入中国互金协会登记披露服务平台。　　实际上，随着行业合规进程的日益加速，从业机构将持续减少。据网贷之家最新数据显示，截至2017年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2090家，比6月底减少了24家。　　与上海网贷平台进行信息披露的数量持续减少形成反差的是，中国互金协会的登记披露服务平台的接入数量在上线不到2个月的时间里，已由最初的10家增至目前的50家。　　目前，上海辖内网贷平台同时在上海互金协会进行信息披露公示并已接入中国互金协会登记披露平台的仅有点融、陆金服和金银猫3家。　　尽管接入单位逐渐增加，但在投资者广泛关注的逾期率方面，平台们的披露情况却不容乐观。亚洲财经统计发现，在总计50家平台中，有近六成平台的逾期率披露显示为“0.00%”。其中，项目逾期率方面，共有26家平台显示为“0.00%”；金额逾期率方面，则有28家平台显示为“0.00%”。　　不少业内人士认为，网贷平台真实逾期率起码在3%甚至以上，“0”逾期不太可能。　　根据中国互金协会要求，接入登记披露平台的网贷机构应披露事项共计47项，其中强制性披露32项，鼓励性披露15项。从业机构信息和运营信息披露中，从业机构注册地、经营范围、法定代表人、实缴资本、银行存管情况、投融资人数、借贷余额、逾期率等数据都是必需披露事项，保证投资人在了解真实有效的数据基础上进行选择。　　另外，亚洲财经了解到，2016年5月，上海互金协会发布“关于进一步落实《上海网络借贷平台信息披露指引》的通知”，要求会员单位于每月20日前递交《上海市网络借贷平台信息披露指引反馈表》，协会统计整理后将信息披露情况进行公示。据悉，《信息披露指引反馈表》分为主体信息、产品信息、业务信息、财务信息及其他信息五大类，具体包括股东信息、高管从业经历、员工人数及学历结构、风控团队情况、平台成交量待收等数据、90天以上逾期率、合作担保公司信息等49条详细内容。信息披露公示拟分三个阶段实施：第一阶段，直接进行公示，但不进行排序；第二阶段，将根据平台信息披露情况，以评星的形式公示；第三阶段，协会官网以“多维度的公式评分”形式进行排序公示。　　事实上，自日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，监管已明确要求网贷机构应履行信息披露责任，充分披露借款人和融资项目信息，定期披露网贷平台有关经营管理信息，对信息披露情况等进行审计和公布，保证披露的信息真实、准确、完整、及时。日，中国互联网金融协会又正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准（T/NIFA 1-2016），进一步对网贷信息披露作出规范。该《标准》定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面。　　不过，中国互金协会方面表示，其登记披露服务平台旨在规范从业机构市场行为，保护金融消费者合法权益，引导行业规范健康运行。平台仅对各从业机构登记披露信息进行展示，不做实质性审查，不提供真实性、准确性、合法性的保证。　　上海互金协会也表示，由于多方面原因，协会在目前阶段无法做到网贷会员平台信息披露情况的真实核查，第一步首先由网贷会员自行进行信息披露，协会不能保证其信息披露的真实性、准确性和完整性。因此，协会希望投资者以自主判断投资风险为主，也希望广大投资者及其他市场参与各方对协会网贷会员的信披情况进行监督举报。　　网贷信息披露指引将加速出台　　值得一提的是，构成现行网贷监管体系的“一个办法”和“三个指引”只剩信息披露指引尚未出台。“一个办法”指《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》，“三个指引”分别是《网络借贷信息中介备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构信息披露指引》。　　今年4月12日，银监会发布《关于切实弥补监管短板 提升监管效能的通知》，明确将《网络借贷信息中介机构信息披露指引》列入弥补银行业监管制度短板工作26个制定类项目之中。5月15日，银监会网站又发布《2017年立法工作计划的通知》要求，《网络借贷信息中介机构信息披露指引》等46个立法项目均要在今年完成。这也意味着P2P网贷统一的信息披露标准将加速出台。　　相关阅读：　　　　　　　　　　　　版权声明：亚洲财经选发有优质传播价值的内容，我们极其尊重优质原创内容的版权，如所选内容未能联系到原文作者本人，请作者和yazhoucaijing（微信）联系。更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号【亚洲财经(yazhoucaijing)】或扫描二维码
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网贷日报：17家平台数据报送协会 逾期率仍是伤
来源：网贷之家
摘要：目前，已经有17家平台的数据报送给互金协会。最严信披下，P2P平台披露的逾期率仍不可信？
【编者按】作为与您息息相关的第三方资讯平台，将通过《日报》每天为您梳理P2P网贷江湖大事件，探寻行业最新动向走势，甄别秘诀，拿捏脉点。 【今日聚焦】
近日，下发了《标准——P2P网贷（征求意见稿）》和《协会互联网信息披露自律管理规范（征求意见稿）》，明确了86项信息，被称为“史上最严”。 创始人、联合CEO指出，此次中国的信披标准中，对于从业机构及其实际控制人的信息披露标准空前严苛，接近了IPO信披的标准。此外，业内人士提出，目前平台主动披露的率，究竟有没有看起来那么“美”，只有平台自己知道了。而此次的文件中并未明确如何界定逾期，有了等核心内容。
【行业热点】
今日，网贷之家联合盈灿咨询发布了《2016年7月众筹行业报告》。月报数据显示，据不完全统计，截至2016年7月底，全国各类型正常运营的众筹平台总计369家，其中奖励众筹平台数反超数，位居榜首。7月新增平台数量26家，倒闭众筹平台24家，平台众筹板块下架的有1家，转型的有2家。 截至2016年7月底，在奖励类众筹平台当月成功筹资金额中，京东众筹位居榜首，成功筹资金额超亿元，约为12476万元，成功项目数达209个。
8月4日，《每日经济新闻》记者获悉，中国互联网金融协会于4日下午开展了信用信息共享平台培训。 据悉，协会现已基本完成个人类业务信用信息共享服务平台的建设，已经有17家平台的数据报送给协会。
这边是深圳的加速加码，那边则是的有增无减，到底还要“”多少？ 秘书长表示，目前深圳正常运营的P2P有310多家，他预测，经过专项整治后，深圳要淘汰一半左右的P2P平台，才是比较合理的。
近日，为贯彻落实上述《通知》、上海金融信息行业协会共同召集、U族、随你花、等10家业务涉及校园网贷的会员单位召开座谈会。会上，上海互金协会呼吁，各平台应自觉遵守“五要五不”共10条规则。
【平台动态】
银客集团近期获得，融资金额达3亿元，由香港上市集团“云游控股”通过的方式完成。并且，银客集团将于8月8日在国家会议中心召开战略发布会，发布会上，银客集团还将进行及重大合作签约仪式。 云游控股与银客集团签订对赌协议：若银客集团于2017年及2018年未能达到分别为1及2亿元人民币的净利润目标，云游则有权要求银客集团在到期日之前赎回未到期的。
8月4日，炳恒集团发布了第四期兑付进程公告。公告称，截至7月31日，集团已收到近600份兑付申报材料，其中已审核通过147份。集团7月下旬，通过重大疾病绿色通道和高龄绿色通道已完成共计61笔兑付，总计兑付金额达393万元。 今年5月，炳恒集团被曝兑付困难，曾冠名金星秀，赞助上海娱乐频道《广场大民星》节目、《2015姜昆相声巡演-上海站》，曾高调的在700多家银行网点进行广告宣传。
【热辣点评】
一组数据可以说明有多惨烈，超过90%的平台都是亏损的，而在宣布盈利的为数不多的几家平台中，其利润总额也是寥寥无几。为什么P2P一直在亏钱，我们还要做P2P？这是因为P2P所承载的互联网基因，可能引发对传统金融的革命性颠覆，这是因为P2P背后潜在的数万亿市场规模，当这样一块大蛋糕突然出现在眼前时，没有人不希望分一笔。
多家P2P平台也纷纷试水网红直播，邀请一些网红美女或者直接让颜值较高的客服使用手机或PC端软件做主播，直播展示平台办公环境或举办线上活动宣传及转化。其中个别不惜花上大价钱，重金邀请人气网红，试图利用这个所谓的‘风口’一炮而红，但事后发现转化率较低，大喊不值。 P2P平台要想和网红经济有效跨界结合，与网红自身对于P2P行业了解的专业性是分不开的，即既要有颜，也得有“才”。将自身的流量配以易接受又不乏专业性的行业知识，让粉丝及观众直接或间接中了解到这个行业的范畴、盈利点、风险点、意义等等，真正体会到，而非想象中传统的的“”以及大都运作的线下。
【热门词条】
依照我国《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。早在2013年监管层启动试点时，就曾出现过众多企业“自封”银行的情形，例如中联银行、国盈银行、互众银行等百余家企业，这里面既有上市公司、民营企业，也有部分P2P公司，披着银行的外衣销售。对于来说，应当通过查验、企业营业执照等证书、查询企业信用信息公示系统、银行业监督管理机构官方网站等途径，审慎判断有关单位是否具有吸收公众存款等商业银行业务资格。
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回复老手: 大部分平台出事前，都是零逾期零坏账
我投资的予财网是零逾期零坏账，一直都很稳健，应该可信吧
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　　我还记得那天公司效率奇高，股东级高管亲自督促，一夜之间官网、A、微信号所有页面都加上了“投资有风险，入市需谨慎”的提示。同时，保本保息的宣传被替换成了“历史标的100%本息兑付”。
　　再加上去年的57号文件取缔风险备付金，让网贷平台回归信息中介本质，终于“将去刚兑进行到底”，不给人留任何的幻想空间。
　　既然投资与风险并存，那么投资，也就成了选择风险的过程：远离无法承受的风险，抛弃不可控的风险，选择在承受范围内的、可控的风险。
　　那么如何选择风险呢？今天我们就先聊聊逾期风险。
　　想到网贷，许多人的第一反应都是害怕逾期。一方面像陆金所、拍拍贷这样的大平台也是逾期不断，让人心慌慌；另一方面相对一些隐藏的、潜在的风险，逾期风险是摆在明面上的，最被大家所熟知的风险。
　　事实上，有借贷就会有逾期风险，从线下挪到线上了也不能避免。从平台的逾期信息披露的情况上，可以对平台的风险有一个判断。
　　一、如实披露的逾期
　　57号文件关于逾期的信息披露规定，网贷平台必须对历史逾期率、逾期金额、代偿金额、90天以上逾期情况等进行分级披露。目前陆金所关于逾期的信息披露，做的最为贴合监管规定，包含了历史逾期数据和分级逾期数据。具体又包含了项目逾期率、金额逾期率以及代偿数据。
　　这基本上可以作为大家了解网贷平台逾期数据披露的一个范本。那么逾期率多少算高呢？
　　根据网贷之家的梳理，截止今年2月，在117家披露了逾期数据的网贷平台中，一线平台拍拍贷的逾期率排名第三。
　　排名第一的财路通（豆蔓智投）已雷。
　　排名第二德众金融逾期率显示16.69%，德众金融回应表示，平台超限额业务处置，以及合作的担保公司短期代偿压力较大、代偿资金不足等因素，从而导致了逾期的发生，还表示逾期项目正在陆续解决当中。但据网友爆料，其逾期问题可以追溯到2017年1月份，截止目前2018年4月份仍然没有彻底解决。
　　第三名的拍拍贷逾期率为3.52%，由于拍拍贷平台整体合规度较高，信息披露较为透明，这基本上可以作为正常运营的网贷平台逾期率的参考，一旦超过这个数字，能从一定程度上反应平台运营方面的问题，比如排名的前两家。
　　披露了逾期率的一线平台还有宜人贷0.04%、投哪网0.81%、你我贷0.86%。由此可见，逾期在网贷平台中是普遍存在的，只要不超过红线，投资者不必太过担忧。
　　这类逾期风险，是属于可控风险：
　　1.分散投资，大资金分散多个平台，同一平台分散多个项目进行投资，分散风险；
　　2.选择借款额度小、信批透明度高、有抵押物或的标的，降低逾期风险；
　　3.选择背景强、风控措施强的头部平台，一旦出现逾期有完善的催收及抵押变现流程，可以尽量挽回损失。
　　4.许多平台会将不同标的进行风险评级，根据项目类型、借款人信用和偿还能力等，比如五星，低风险，三星，高风险等等。注意区分不同标的风险差异进行投资。
　　二、经过“操作”的零逾期
　　互金协会的信息披露规则规定：借款人到期未偿还，平台安全保障措施作为第二还款来源，对出借人的本息100%兑付的，可以不算逾期。
　　比如，爱钱进的信息披露中关于逾期的数据为0，同时披露了高达18亿的代偿数据。也就是利用代偿措施，在借款人逾期的情况下，为出借人进行了本息垫付。
　　像这种逾期为零、并披露了代偿金额、代偿笔数的情况，也可以从一定程度反映平台借款项目的原始逾期情况，同时也能反映出平台的保障措施和代偿能力。
　　还要注意的是，考察平台时若逾期显示为0则要看其是否披露了代偿金额和代偿笔数。同时要了解平台的风控措施，以确保数据的真实性，防止平台利用代偿数据来美化逾期情况。
　　不过至少对于一些大平台来说，如果还有用户手里有逾期标的没回款也没代偿，是不太敢大咧咧地在官网披露0逾期的，这也是选择平台时的一个思路。
　　类似这种通过代偿保持零逾期的平台还有玖富、小赢互金、PPmoney等。
　　三、风险最高的就是数据作假或不披露逾期
　　看看这几天处在风口浪尖上的大雷善林宝，官网信息披露中关于逾期和代偿的数据同时都是0。这个数据就是在说，平台的借款项目在没有经过代偿的前提下，所有借款人都100%到期还款了。结果大家都知道了，就是要么不逾期，一逾期就崩盘的噩梦。
从网贷平台的性质看，0逾期是不应该存在的，有借贷，就会有坏账率。
　　可以存在阶段性的0逾期，比如某小体量的网贷平台，某一个月份的运营报告中，由于借款人数较少，出现0逾期也是有可能的。
　　但历史0逾期+0代偿，对于善林宝这样一家运营超过2年，累计借款人数据是443,589人的网贷平台来说，显然不可信。
　　还有一种情况，一些没有披露逾期数据的和代偿数据的平台，这一栏也会显示0。不管是数据作假，还是未披露，都说明平台在信批和逾期方面存在问题，同时也不符合备案要求，要谨慎投资。
　　总得来说，关于逾期率的风险，由低到高的顺序大概是：
　　1.经过代偿的零逾期，核对平台的风控措施确认属实后风险较低；
　　2.存在一定的逾期率是正常现象，在没有过红线的情况下不必作为高风险看待，可以通过分散投资降低中标的风险；
　　3.不披露逾期数据或数据造假，要注意风险。
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