重疾险，买短期划算还是长期划算
随着互联网保险的兴盛，短期重疾险成了毋庸置疑的“宠儿”！因此，有人认为只要有短期重疾险就可以抵御不可预知的大病风险了。
重疾险属于健康保险的一种，而健康保险的保费跟年龄有很大关系。一般来说，年龄越大需要缴纳的保费就越多。
短期重疾险，是指每年缴纳的保费只承担1年或1年以下的保障，所以这种保险越年轻缴费越少。比如，30岁的小王和50岁的老李两人，同样是买短期重疾险，小王每年只需缴纳600元保费，老王每年则要缴纳3000元保费。
而长期重疾险，则是将整个保险期间内需要缴纳的保费，均衡到交费期间的每一年，所以看起来年轻的时候需要缴纳的比较多。因此，保险市场上常听到这样的说法：“反正年轻时一般不会得病，所以也不用那么早购买重疾险。等我年龄大了，生病的时候多了，再多花一点钱去买重疾险，那样用到的可能性会大得多。”
可现实是：短期重疾险的最高投保年龄为60周岁，续保最高可至75周岁；长期重疾险的最高投保年龄为50周岁，最高可保至99周岁。按照这个规定，如果想等到60岁以后、身体有可能出现问题的时候再去买重疾险，那是根本无法实现的，即使以前买过短期重疾险也无法续保了。
此外，从应缴纳的保费上看，如果小王在30岁那年开始投保短期重疾险，一直续保到70周岁，他总共需要缴纳95930元保费；而如果从30岁那年就开始投长期重疾险，连续投20年，一直保到70周岁，那他总共需要缴纳的保费是51920元。要知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保险交费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险，30－34岁投保，年交保费273元；40－44岁需839元/年；50－54岁增至2342元/年。
当然，正所谓存在即合理！其实，不管是短期还是长期，都是有一些特定适合对象的：
短期消费型重疾险适合对象：
经济状况普通的工薪阶层，家庭顶梁柱；
年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额保障者；
自身具备投资能力、只需通过保险实现保障功能者。
长期返还型重疾险适合对象：
收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；
注重保障全面性、资金返还、对保费预算没太多限制的人。
而且，买保险并不是一成不变、一步到位的！比如对于事业还处于上升期，自身还比较健朗的“90后”而言，花少量的钱买份重疾险，以防不测就足矣。若几年后条件允许，可以再考虑给自己配置一份返还型重疾险。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。　　银行信息港理财8月1日讯 近日小编一位亲戚生病了，检查出了是一种严重的癌，小编很悲伤。最近还看到一个数据，说人的一生罹患重大疾病的机会高达72%。很多人希望配置一款重疾险产品，对生命进行保障。市场上重疾险那么多，怎么买才好呢? 小编研究了很多重疾险产品，得出一些经验，和大家分享一下。
　　什么是重疾险呢?
　　重疾险即重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
　　重疾险有两大种类 适宜不同的人群
　　重疾险根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病险和返还型重大疾病险。
　　消费型重疾险，就是纯消费，不带有储蓄或返还功能，只用来购买风险保障，保费只有在发生理赔时有价值体现，没有发生理赔所有保费就等于被&消费&掉了。
　　返还型重疾险就是储蓄型重疾险，需要固定缴费满一定年数，中间不能断，不然退保损失很大。费用较高，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
　　业内分析，从保费方面来看，消费型重疾险的保费要&便宜&很多(将近50%左右，具体视不同产品不同年龄而定)，即相同保费，如果买消费型重疾险，保障额度会更高。
　　而从保障内容上看，消费型保障内容相比较窄，责任较为少，一般是身故、全残、重疾保障，返还型有重疾、轻症、身故、全残、满期金等。
　　消费型的重疾险更适合保费预算少，保障意识高的消费者。对于收入不是很高的工薪阶层或者刚工作的青年群体，消费型重疾险也是一个较好的选择。不过，短期消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加，风险系数加大，保费也相应翻番，甚至会出现保费倒挂(累计所交保费高于保额)的现象。
　　找到两款消费型重疾险和返还型重疾险产品，对比一下他们的特性。
　　买重疾险怎么选，注意几个方面：
　　1.并不是疾病种类越多,保障越全
　　目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种，甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是，是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢?其实不然。
　　保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。
　　只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为&XX重大疾病保险&，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
　　另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
　　很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微。
　　2. 并非保额越高越好 30万元以上为宜
　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。王女士，今年35岁，她准备买某款返还型重疾险，保额为30万的，月保费约1000元上下，保额为50万的，月保费上升到2000元上下。
　　消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议重疾险保额选择10万～20万元。
　　年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。
　　而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
　　3， 投保年龄很重要
　　由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
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　一年期重疾险最大的特点就是便宜，但是其合同效力只有一年，需要一年后再投，但是一年前投保的时候身体很健康，一年后身体状况发生恶化，保险公司不会再和你续签下一年的合同。
一年期重疾险最大的特点就是便宜，但是其合同效力只有一年，需要一年后再投，但是一年前投保的时候身体很健康，一年后身体状况发生恶化，不会再和你续签下一年的合同。下面为大家推荐《2017年重疾险的三个基本问题,一年期重疾险有必要买吗》，欢迎阅读。
2017年重疾险的三个基本问题,一年期重疾险有必要买吗
重疾险的三个基本问题 搞清楚了再投保
多次赔付值得买吗?
多次赔付相比单次给付的卖点，市场上通用的话术是：“得过一次重疾，健康变差，再得大病机会比平常人高很多，但这时候你再想投保一份重疾险，是不可能的了”。这种观点看似很有道理，也容易击中大众对于健康的渴望和二次得病，无保可投的惶恐。
一、多次究竟是怎样的多次
随着医疗技术的发展，人们的平均寿命的延长，初次大病愈后，再次患病的可能性也并不是不存在，所以就催生了多次赔付的产品。多次赔付，看似贴心，但是不是真的只要二次、三次生病，就可以赔?
多次赔付产品，一般形态会有会有重疾多次赔付，重疾单次+轻疾多次赔付，也有重疾多次+轻疾多次，故名思议，就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，能获赔一定比例的金。当然两次生什么病，也是有严格定义的。
多次赔付需要注意的“猫腻”，有以下3个关键点：
1.疾病分组
我们可以发现，多次赔付重疾险，是对疾病分组的多次赔付。对每一组别，只要发生其中一种“疾病”的理赔，分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。
多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，分组的意义其实在于降低赔付率。所以所谓“再次患病”，也并不是什么病都可以赔。
2.赔付等待期
保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，两次赔付期间还加上了严格的康复要求，要求被保险人提供医疗证据，证明上一次癌症病灶已经或者曾经完全消失过。
严肃来讲，等待期的加入，也体现了保险公司的风险控制思路，避免一下子赔付率过高，保险公司“吃不消”。但是从消费者的角度说，等待期在一定程度上约束了保障的实用性。
3.责任赔付顺序
多次赔付重疾险，条款可能会这样约定：“在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零”。这个约定怎么理解呢?
事实上，重疾险除了重疾责任外，还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻疾这四种责任，按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分，会有一个赔付的优先级，重疾、死亡、全残、疾病终末期这四种旗鼓相当，均大于轻疾，排列大概如下：
重疾 =死亡 =全残 =疾病终末期 &轻症疾病
这四种责任，有且仅赔付一次，一旦赔付任何一种，很遗憾，轻疾的责任都将无效。
所以，多次赔付重疾险，在首次赔付重疾保险金以后，虽然至少还有一次重疾赔付的机会，合同依然有效，但按照合同规定，死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任都会效力终止。同时这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经被削减为零。
简单来讲，就是你的多次给付重疾“豪华套餐”，赔过一次之后，轻症等责任都会受到影响，最后只剩重疾保障，且保病不保死，还不能退保。
以上就是大家投保多次赔付重疾险时，关于产品方面，必需考虑的三个要点。
二、多次赔付概率真的高吗?
聊完产品本身，接下来就要进一步验证产品的实用性，得过一次重疾，再得重疾的概率真的很高吗?
我们从疾病关联性的角度做简单分析。这里，我们以三类最高发的疾病：癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中，来做分析，看看它们之间是否存在关联性。
综上，这三种病的关联大概是这样：
1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内，发生脑卒中的风险高于非癌症患者;
2.癌症化疗会对心脏造成不良影响，可能诱发心脏疾病;
3.出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死，但是对比其疾病，几率比较低，但一旦出现，致死概率相当高。
目前国内乃至国外，暂时并没有太多关于多种重疾之间关联性的研究和报告，可以看出以上3种疾病间，可能确实存在某种关联，但具体的风险程度和关联概率，医学界还尚未有权威的定论。
回过头来看目前国内的多次理赔重疾险，癌症、心血管疾病和男卒中这三类疾病，都分别被划分到三个不同分组中，也就是即使多次患病，这三类高发重疾都有机会得到相应赔偿，也在一定程度上体现了疾病分组的合理性。
那么，只是基于上述三种疾病的关联性研究，就能得出多次赔付的“实用性”结论吗?可并没有那么简单。
三、产品实用性及好产品的标记
文章开头已经说了，多次赔付重疾险的出现，是基于现代医疗技术持续获得进步的逻辑，并且我们有足够长的寿命去预见这些进步，有足够多的机会去得到这些医疗资源。
另外，目前关于重疾关联性的调研，也只是基于临床数据的分析，并不是基于保险理赔数据的分析。“得病”并不等同于“获得保险理赔”，因为重疾理赔标准与临床医学的确诊标准存在一定差别。除了癌症之外，心脏疾病(冠心病、心脏病手术)和脑中风，在重疾理赔标准上都有比较严格的手术治疗和病情规定。
从这个角度说，目前多次赔付重疾险，在二次甚至三次赔付的定价发生率基础上，非常缺乏有效数据支持。
综上，从消费者的角度说，目前的定价策略，在一定程度上给予了我们价格上的实在优惠。根据我们前边对产品的解读，好产品的标准应该是这样的：
a.疾病分组合理，分组越细致，消费者二次获赔的机率一定程度上越大;
b.每次重疾赔付之间的等待期足够短。
最后提示一下，有些多次赔付重疾险，为了控制风险，会将“严重帕金森病”和“严重阿尔茨海默症”的最高保障年龄限制在70周岁前，这些都需要消费者慧眼识别。
关于多次赔付重疾险，是最近几年新的产品创新领域。对于消费者而言，其实用性(保险的实用性是指是能否获赔，并不是会否得病)还处于探索阶段，无论从临床医学还是从保险公司理赔经验看，目前都没有实实在在的数据基础支持。
另外，市场上出现了一些定价与单次赔付重疾相接近的多次赔付重疾险，从一定程度上说其定价策略更偏向于为市场营销和获客服务，不过对于消费者而言是一种福音。
最后，分享一下投保建议：
1.投保首先考虑因素始终是保额。多次赔付重疾险通常比单次更贵，这就决定了预算不足的消费者，投保多次赔付产品无法得到想要的保额，在这种情况下个人建议选择单次赔付。
2.越年轻选择多重赔付意义越大。剩余越长，可触及并且获取的医疗资源越就更多，从一次重疾中康复的机率越大，这种情况下，选多次赔付重疾险更有意义。
3.既然多次赔付重疾险在首次重疾赔付后，责任也会无效，那么为何在产品设计时不将责任去掉，不是可以进一步降费吗?这类产品现在市场上虽然还没出现，但消费者可以留意和期待一下。
一年期重疾险有必要买吗?
随着经济水平的提高，人们的投保意识越来越强，不少消费者都会投保一份重疾险，为以后规避一些风险，但是重疾险给大多数人的印象都是保费高，缴费年限久，保障期限长，而市面上有一类重疾险却打破了这一传统思维，其保障期限短，不到百元就能购买，那么这种一年期重疾险有没有必要买呢，下面一起来了解下。
一年期重疾险有必要买吗
一年期重疾险最大的特点就是便宜，但是其合同效力只有一年，需要一年后再投，但是一年前投保的时候身体很健康，一年后身体状况发生恶化，保险公司不会再和你续签下一年的合同。即使你前面连续投保了10年，到第10年的时候你的身体发生恶化但不足以达到重疾赔付标准，这个时候，保险公司是不会和你续签第十一年合同的。相当于前面10年的钱白做了贡献了。更惨的是，这个时候想转投中长期重疾险，也会遇到单项免责或拒保等情况。
并且投保详情中，该保险没有犹豫期，缴费后等待期为90天，也就是说这一年投保期间有四分之一的时间并没有保险保障，而如果在这90天内因为非意外伤害事故原因罹患重疾，退还保险费，合同终止。
一年期重疾险有必要买吗?从以上来看，这款产品的合同效力只有一年，并且如果一年后身体状况发生恶化，保险公司不会再和你续签下一年的合同，而且等待期九十天，也就是四分之一的时间是没有保障的，综合来看，小编觉得一年期的重疾险还是没有必要买的，建议买中长期重疾险。
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[导读]：近年来，重大疾病的发病率不断年轻化，许多年轻的消费者都开始关注重大疾病保险。那么，年轻人如何投保重大疾病保险呢？重疾险交费期限是不是越长越好呢？
　　网友提问：
　　请问，我今年24岁，想买重疾，但是不知道交费哪种年限的比较好。
　　我希望保障年限可以是三十年的。但是缴费20年保障30年的表明上看好像便宜些，但加上通货膨胀，不知道还划算不？
　　专家回答：
　　交费时间和保障时间关系不大，对于重疾类产品，缴费时间越长越好，道理很简单，人随着年龄的增长患病率会大大增加，缴费时间长那么出险时保费还没交完，被保人就获得了赔偿，那不是真正的以小搏大了吗？
　　还不懂看实例：我公司去年有一笔最大的理赔案，赔偿客户50万，6天即到帐，本客户购买了保障计划的升级前产品，缴费期20年，年缴保费1万左右，保额50万，仅交三年便被确诊为乳腺癌，公司赔偿50万。也就是3万换了50万。但如果她一次性交清了保费，那可就是30万换50万了。
　　其他回答：
　　提几点建议供参考：
　　一：用最少的钱买最多的保障，30年好。
　　二：最主要的一点是：
　　人的一生不知会不会生病，不知何时生病，如果不幸生病，且在缴费期内，可以免交以后各期保费。所以，选最长的期限，最合适。
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这样交费压力没那么大，对客户来说要好点
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是的，缴费期限越长越好，因为第一面临通货膨胀，还有如果出现理赔，有保费豁免政策，所以缴费期限越长越好。
国家规定大病医保是可以进行二次报销使用的
一般缴费年限基本都选择的是20年。
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