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来源：网贷之家官网
作者：王海梅
　　随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。本文将从银行资金存管的基本情况和模式等方面介绍目前平台银行资金存管的情况。
　　银行资金存管的总体情况
　　银行资金存管对于网贷人来说并不陌生，是投资人和行业都关注的一个问题。在去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作，但是效果却不尽人意。
　　据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有、、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
&&& 图1 已与平台签订资金存管协议的银行情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　从上图可以看出，在与平台签订资金存管的银行中，华兴银行以与34家平台签订存管协议，位居榜首；其次是恒丰银行，签约21家；民生银行排第三，签约18家；江西银行以签约11家排名第四；徽商银行排名第五，签约10家；中信银行和浙商银行并列第六，分别签约7家；其余银行分别签约1-4家平台。也有平台与多家银行签订存管协议，可以看出，现有已签订存管协议的平台大部分都是与中小银行签订，原因很简单，中小银行审核标准宽松，门槛相对较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行更为适合那些非高大上的P2P网贷平台切入。
　　已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况
　　先来看一下已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况。在这149家平台中，有69家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台数最多，有53家；其次是注册资金在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台数，有51家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元的平台数排第三，有44家；注册资本在500万（含500万元）-1000万元的平台仅有1家。从中不难看出，有国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐，并且已签订存管协议的149家平台注册资本基本都在1000万元以上。可以看出银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。另外部分银行也会对平台的运营时间长短做出要求，如有报道称浙商银行要求平台运营1年以上。
　　图2 已签订资金存管协议的平台注册资本情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　备注：其中楚天财富是其母公司湖北荆楚网络科技股份有限公司与渤海银行武汉分行签署协议
　　再来看一下部分银行签订的平台背景情况。广东华兴银行签订合作的平台数最多，并且这34家平台中有32家都是在广东地区，在这已签订协议的34家平台中，有9家是风投系、上市系或国资系。其中注册资本在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台有16家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元和注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台各有9家。与恒丰银行签订合作的平台数仅次于华兴银行，其签订的21家平台中，仅有4家是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台数最多，有10家；其次是注册资本在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台数，有8家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元有3家。与民生银行签订合作的平台数排第三，其签订的18家平台中，有16家平台是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台最多，有14家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元有4家。可以看出与华兴银行和恒丰银行签订的平台注册资本都在1000万元以上，但对平台背景并没有过高要求，而民生银行签订的平台注册资本在5000万元以上，并且大部分平台都有国资、上市或风投背景。中小银行对平台的门槛显然比大银行宽松不少，而且地方银行主要针对地方的P2P网贷平台。中小规模平台选择与中小地方银行合作的成功概率也相对较高。
　　已签订资金存管协议的平台地域分布情况
　　再来看看这些签订银行资金存管的平台地域分布情况。广东地区签订资金存管协议的平台最多，有47家；其次是北京，有37家；上海地区排名第三，有21家。这三个地区的签订银行资金存管协议的平台数排全国前三，占全国已签订资金存管协议的平台数的70.47%。这三个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达，并有地方性银行如广东华兴银行涉足P2P网贷平台资金存管业务。
　　图3 已签订银行资金存管协议的平台地域分布
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　已完成资金存管的平台情况
　　据盈灿咨询不完全统计，截至日，已成功完成资金存管系统对接的平台有48家。其中恒丰银行完成上线的平台数最多，有14家平台上线资金存管系统；其次是广东华兴银行，有8家平台成功对接资金存管系统；江西银行排第三，有7家平台成功对接资金存管系统；徽商银行和民生银行各有5家和3家完成资金存管系统；贵州银行、长沙银行和重庆农商行等8家银行分别各有1-2家上线资金存管系统；开鑫贷和金宝保分别与2家及以上的银行对接完成银行直连系统。
　　表1已完成资金存管的平台情况
注册资本（万元）
江苏银行直销银行/中国银行
江苏，南京
招商银行/中国银行/重庆农商行
安徽，合肥
安徽，合肥
浙江，杭州
浙江，杭州
湖北，武汉
浙江，杭州
安徽，合肥
新安左右贷
安徽，合肥
安徽，合肥
浙江，杭州
广东，深圳
广东，深圳
广东，深圳
广东，广州
广东，深圳
广东，广州
广东，深圳
河南，郑州
微金易贷（PC端）/她金控（移动端）
浙江，杭州
四川，成都
重庆农商行
广西，南宁
贵州，贵阳
湖南，长沙
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　备注：部分平台操作没变化以银行口径为准，如恒丰银行
　　银行资金存管的三种模式
　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
　　1.银行直连
　　银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。据盈灿咨询不完全统计，目前使用银行直连的平台较少，仅有开鑫贷和金宝保，其中开鑫贷和江苏银行早在2012年就开展了相关的合作，是国内首家与银行合作的互金平台。
　　银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。目前开鑫贷支持可以通过江苏银行、江苏银行直销银行和中国银行的网银支付以及部分银行快捷支付进行投资，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。
　　2.直接存管
　　直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。
　　目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。笔者就来说说整个体验过程，来直观的了解一下资金存管开户过程。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
　　3. “银行+第三方支付公司”联合存管
　　“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
　　目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。就现有上线的联合存管的平台，笔者也体验了一下。联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。
　　随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务，如民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。与民生银行签订协议的平台也纷纷寻找其他银行进行资金存管合作，如壹佰金融就转而与华兴银行签订了资金存管协议。
　　值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。而且银行并不保证项目的真实性和收益。在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
(责任编辑：曹萌)
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