如何设计理财方案_百度知道
如何设计理财方案
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农行针对不同客户需求，推出了不同的理财方式。五万元以下的资金，推荐办理农行储蓄方式的理财，比如：定期存款、定活两便、通知存款等。详情可点击链接：或者可以考虑下农行的贵金属业务，比如存金通。存金通业务指客户通过我行借记卡开立贵金属账户，按照我行实时贵金属报价购买“传世之宝”贵金属投资产品，购买数量实时计入客户贵金属账户。投资黄金，也是使资产得以保值的一种方式。详情可点击链接：若是金额在五万元以上，那么又会有更多的选择。比如购买农行的理财产品。一般保本保收益的理财风险较低，可看下本利丰系列。若是想要收益略高，可看下安心得利。或者最近比较受欢迎的“周四我最赚”。或者直接签约自动理财业务，自动理财是指客户通过与银行的一次性签约，系统按照约定周期和扣款规则对我行开放式理财产品实现定期申购的功能。更多理财业务介绍可点击链接：
主营：开展与银行业务有关的客户咨询报务（不得直接从事银行金融业务）
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如何制作一份完整的理财规划 圆家庭财的务梦想？
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如何制作一份完整的理财规划 圆家庭财务梦想？
来源：理财巴士
阅读之前不妨回答一个问题：
你有为自己的家庭做过财务规划吗？
物价上涨 财富分配
八大规划 资源最大化
资产配置 更经济
今年以来，食品行业似乎都在赶“涨价潮”。像小巴爱喝的冰红茶，就在年初进行了涨价调整；不久前，小巴经常光顾的早餐店里的面包也开始涨价，询问店主，说原料越来越贵，所以面包也不得不涨价。
物价总是在不经意间上涨，相信大家多少有感觉到。钱确实越来越不经用了，但是我们的要求却越来越高。我们不再满足于吃饱穿暖，还要吃得健康，穿得得体；不仅要求有房住，还对住房环境提出了要求，要住得舒适高档；每个人的人生目标，也不仅仅止步于满足由生到死的基本生活需求，还要追求更高品质、更有价值的人生。
上面所说到的这些追求，没有一个不需要用到手中的财富来支持，更需要我们把财富进行合理的分配。因此，我们就需要通过理财规划的方式，把有限的资源发挥到最大作用。
一个完整的理财规划主要包括八个方面，也称之为“理财八大规划”。大巴老师在之前的文章《用理财规划打造最佳资产配置》当中，有简单提到过这八大规划，今天我们就来详细说一说。
现金规划
现金规划是指我们要确保手上的资金具有一定的流动性，来满足短期的用钱需求。一方面满足家庭日常生活开支，另一方面还要准备好紧急备用金，来应对生病或失业导致的收入中断情况。所以紧急备用金一般是3-6个月的月支出，如果是自由职业或者创业阶段，最好是备到12个月的月支出。
那么具体要准备多少流动资金才足够呢？这就需要通过记账来梳理我们的开支了。关于记账，大家可以参考我们之前发表过的文章《记账很重要，但记账方式可以不一样》。只有清楚知道自己每一笔钱都花在了哪里，才知道要留出多少流动资金，做好现金规划，也方便有针对性的改善冲动消费等等不良的习惯。
当然，这里所说的现金不一定是指放在钱包里的现金。类似谱蓝活期宝之类的货币基金也是一种很好的存放方式，随存随取十分灵活，每天还有利息。
消费支出规划
小到吃饭穿衣，大到买车买房家庭装修等，这些涉及到花钱消费的事项都可以归类为消费规划。消费规划也就是通常我们所说“节流”，只有正确用钱、合理消费，把钱花在刀刃上，才能保持稳健的财务状况，实现财富的积累。如果缺少规划或规划不合理，很有可能会造成支出过高，像买车、住房这一类大额消费，对家庭财务影响比较大，如果没有规划好，严重的话甚至会造成家庭财务危机。
还要注意的是，我们的负债比率不应该高于0.4，也就是说，像还银行卡、房贷或车贷这类的负债支出，不应该超过每月税后收入的40%。
教育金规划
教育金规划一般是指孩子教育金的储备。孩子是家庭未来的希望，父母也想要给到孩子最好的教育，但逐年上涨的学费确实是一笔不小的费用，而且如果想要去好一点的学校，甚至出国留学，费用就更高了。所以要未雨绸缪，尽早开始规划，自孩子出生开始，教育金就要开始筹备了。而且因为孩子一到年龄就要上学花钱，在时间上的变动弹性很小，所以要用稳健合理的投资方式去储备，保证这笔钱到时候能够马上动用。
除了孩子的教育金外，教育金规划还可以是大人用于提升自我的教育费用规划。在如今的个人崛起时代，自我投资的价值会被进一步的放大，而且学习也不仅仅针对的是年轻人，而是活到老，学到老。
风险管理与保障规划
之前有一句话是这么讲的：中产距离贫穷中间，只隔了一场疾病与一场意外。虽然大家都知道风险无处不在，但大家宁愿相信自己有一天会中彩票，也不相信自己会碰到疾病和意外，或者认为这些都离自己很遥远，没有建立起用保险来转嫁不可抗风险的意识。
事实上，身体越健康、年龄越小，购买保险的限制条件就越小，而且保费会越便宜；如果等到年龄越来越大，身体出现了一些疾病问题的时候，不仅保费会很贵，甚至还会面临拒保或买不到保险的情况。所以，尽快建立起自己的保障体系，才能更好的去打拼事业，过好生活。
投资规划
这里说的投资规划，不完全等同于我们常说的投资，而是会更加强调目标的实现，通过建立投资组合来分散风险、获得合理的投资收益。除了要在各式各样的金融产品当中选择，还要面对市场的不确定性，所以投资规划相对于其他规划来说是比较难的。在做投资规划的时候，一定要先了解自己的风险承受能力，咨询专业人士的建议，不能贸贸然就投入全部身家。
另外还需要提醒大家的是，很多人常常过分关注理财中的投资，但我们可以看到，投资规划其实只是理财规划的八分之一。所以我们理财，不能只关注投资而忽略其他部分。
退休养老规划
很多年轻人对于这一块往往不够重视，总认为退休离自己还很遥远，但现代医疗水平逐步提高，人的寿命越来越长，人们对生活质量的要求也越来越高，想让自己的晚年生活过得舒适又有尊严，就需要一笔不小的养老金，仅仅靠社保是不够的。如果不想让自己在退休后的生活水平大打折扣，我们就需要自己额外储备养老金。
小巴用谱蓝测算了一下自己的养老金，大概需要408万，这么一大笔费用，如果不尽早规划，把压力前置，那么到后面就会比较艰难。你想想看，越到后面，有家室有孩子，还要赡养老人，压力已经很大了，再加上需要储备养老金，肯定是吃不消的。
税收筹划
税收筹划我们可以理解为合理避税。“任何一个人都有权安排自己的事业。如果依据法律所做的某些安排可以少缴税，那就不能强迫他多缴税收。”这一观点得到了法律界的认同。也就是说，在法律规定的许可范围内，通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，尽可能取得节税的经济利益。如果能合理避税，就是在创造财富。不过，目前国内对于个人税收的政策还是非常宽松的，普通家庭可以暂时不用考虑。
财产分配与传承规划
夫妻的共同财产因为离婚而要进行分割，还有企业家避免因为公司经营风险可能导致的个人财产损失，都需要进行财产分配的考虑。还有就是遗产的分配传承，一般是接近退休或是退休以后再考虑。
现在越来越多的人有能力积累起不小的财富，也开始重视传承规划这一块了。如果不提前规划，不仅要面临财产纠纷，还有可能面临高额的遗产税，有可能辛辛苦苦一辈子赚的钱到了继承人手里，就只剩一半了。所以要想继承人拿到全额遗产，提前做好规划是一个不可或缺的环节。
一般来讲，可以用遗嘱、保险或者信托的方式来进行规划。通过遗嘱可以指定继承人，避免财产纠纷；通过人寿保险或者信托能够实现资产隔离，保护个人和家庭的财产安全。
以上就是理财八大规划，说起来容易，但实际操作起来却一点都不简单，涉及到很多专业的金融知识。如果凭一己之力无法完成规划，那么可以找理财师协助，毕竟专业的事由专业的人来做，是更经济划算的方法。就像一个非医学专业的普通人，平常可能会学些保健和医学常识，一般小病自己买个药没什么问题，但如果需要系统的体检，或者针对某个复杂的疾病进行治疗，就不得不求助于专业的医生了。
大多数人高估了在一年内能做的事，
而低估了他们在十年里能做的事情。
责任编辑：谢海平
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家庭投资理财方案的设计
导读：就爱阅读网友为您分享以下“家庭投资理财方案的设计”资讯，希望对您有所帮助，感谢您对92to.com的支持!家庭投资理财方案的设计 摘要
随着我国经济的发展，人民的生活水平不断提高，家庭金融资产也在持续增加，家庭理财已经不再是陌生的话题，现在正在被越来越多的家庭和个人所重视。本文从对家庭理财含义的剖析入手, 从定义、类型和特点比较分析了目前主要的投资理财产品，并简单介绍了不同理财产品的投资风险程度和适宜何种人群投资使用。此外,综合概括了家庭投资理财容易陷入的误区和风险，并合理的提出了认清误区和规避风险的方法。解决了投资者如何在自己的风险承受能力情况下寻找正确投资理财途径的问题，同时提出投资理财的方法，以及理财时应注意的事项和确定要达到的目标。最后，针对处于不同阶段的家庭制定不同的理财方案，再将所有知识点结合起来，以某个普通家庭为例设计家庭投资理财的方案。 关键词
家庭理财；理财产品；投资风险；理财误区；方案设计 The design of family finance and investment scheme
With the development of our country's economy, the improvement of people's living standard, an increasing number of household financial assets. Family financial management is no longer a strange topic, which has been pay attention to more and more families and individuals. This article obtains from the meaning of family financial analysis, comparative analysis of the current definition of major investment banking products and features, and simple introduced the different financial product investment risk degree and is suitable for what kind of people to use .In addition, comprehensive summarizes the family easy to fall into pitfalls and risk in financial investment, and put forward the reasonable recognize error and the methods of risk aversion. Solved the investors how to under the condition of your risk tolerance to find a way finance and investment problems, proposed a method of finance and investment, and financial matters should be paid attention to when and sure you want to achieve. Finally, aiming at different stage of family develop different scenarios, then, combine all the knowledge points, in a common family, for example the design scheme of family finance and investment.Key words
I F The scheme design 目
录引言 ............................................................................................................................................... 1一
家庭投资理财的含义和种类 ............................................................................... 1（一）家庭理财的含义 ............................................................................................ 1（二）家庭投资理财的种类 .................................................................................. 1二
家庭投资理财的误区和风险 ............................................................................... 5（一）家庭投资理财的误区 .................................................................................. 5（二）家庭投资理财的风险 .................................................................................. 7三
家庭投资理财的设计方案..................................................................................... 9（一）了解家庭财务现状 ....................................................................................... 9（二）设定和分析理财目标 .................................................................................. 9（三）风险偏好评估与风险承受能力 ........................................................... 10（四）进行资产配置 ................................................................................................ 11（五）计划执行和跟踪评估 ................................................................................ 13四
实例分析理财方案实施全过程 ........................................................................ 13（一）了解理财对象 ................................................................................................ 13（二）掌握财务状况 ................................................................................................ 13（三）确定理财目标 ................................................................................................ 13（四）进行家庭理财规划 ..................................................................................... 14 结论 ............................................................................................................................................. 16 参考文献 .................................................................................................................................. 17 致谢 ............................................................................................................................................. 18引言改革开放以来,我国的经济持续高速发展,城镇居民生活水平也在不断的提高，由能基本解决生活需求逐渐发展为更注重生活质量，因此，居民的手中也积累了一定的资金。随着社会保障制度、经济体制、住房制度、教育制度等各项制度的改革以及深化发展，原来由政府和企业提供的住房、就业、养老、医疗、子女教育等保障，全部或部分的风险和费用相继转化成由居民自己承担。另外, 我国金融市场的发展，特别是保险、银行私人信贷、证券等业务的发展，为居民提供了更多更广的理财渠道，在这种状况下，“投资理财”就成为居民家庭生活中最重要的事情, 即怎样用手中的资产更好地保值增值，如何运用手中的资金改善生活，更好地提高生活保障。另外，生活中存在的各种风险，也需要家庭通过合理的规划和投资理财，更好的提前做好预防、规避、分散、转移、控制、补偿这些风险的准备，尽可能地减少甚至是避免风险造成的损失。资金有限的家庭不像能经得住大的风险冲击的实力雄厚的大企业，小小的风险可能就会让一个美满和谐的家庭破裂。因此，每一个家庭都应力求通过科学的理财，预防各种风险，提高生活质量，进而享受快乐幸福的人生。一、家庭投资理财的含义和种类理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。（一）家庭理财的含义家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。（二）家庭投资理财的种类作为家庭投资者, 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。1、金融资产理财方式（1）银行存款1银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。这种债权是无法直接流动的货币。总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。（2）债券债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。债券的分类主要有以下几种：①按发行主体分类主要分为政府债券、公司债券和金融债券。政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公司和各类基金的重要投资对象之一。金融债券是银行或其他非银行的金融机构为筹集中长期资金而向社会发行的借款凭证。由于这类债券资信程度高于普通的公司债券，具有较高的安全性和流动性，因而成为个人和机构投资的重要投资品种。②按债券的形式分类主要分为凭证式债券、实物债券和记账式债券。实物债券由于发行成本较高，已经逐步取消。凭证式债券是一种储蓄债券，通过银行发行但不能上市流通，采用“凭证式国债收款凭证”的形式，从购买之日起计息。记账式债券是以记账方式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易。记账式国债的发行和交易均为无纸化，交易效率高，成本低，因此将会是未来债券发展的趋势。
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个人理财规划项目设计方案 1个人理财规划项目设计方案一 计划目标通过初步了解个人（家庭）理财规划方案的知识学习，具备一定的理财知识，更加深入的了解各个理财产品的特性，熟练掌握个人理财的工作程序，内容和方法，最终具备一定的理财规划的能力，完成一份整体的个人理财设计方案。二 毕业任务安排1 毕业设计第一学期计划任务安排从第一学期中，我们通过林老师的指导，从中要走了解银行个人贷款，股票，基金等一系列的课题。为此，我到相关的书籍中查看了一翻，了解到了有关银行的个人贷款，存款信息，定期存款以及信用卡信息，并且编制了一份相关的银行调查报告.在第一学期我跟这老师学习到个人理财的基本含义，明白了个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动。个人理财的投资包括：股票、基金、国债、储蓄等八个内容。个 人 财 务 状 况 包 括 ： 个 人 收支 、 资 产 、 债 务 、 税 负 、 保 险 等 。个 人 理 财 的 方 向 1： 炒 金 。 2： 基 金 。 3： 炒 股 。 4： 国 债 。 5: 储 蓄 .6： 债 券 。7： 外 汇 。 8： 保 险 。 也 了 解 了 基 金 ， 股 票 ， 国 债 等 等 的 含 义 和 内 容 ， 明 白 了人 理 财 的 投 资 风 向 与 轨 道 ！2 毕 业 设 计 第 二 学 期 学 习 方 案第 二 学 期 将 会 跟 着 老 师 进 一 步 更 明 确 的 去 了 解 个 人 理 财 的 详 细 内 容 ！ 学习 如 何 投 资 ， 如 何 更 深 入 的 了 解 股 票 ， 如 何 去 深 入 炒 股 ， 学 习 如 何 制 定 个 人理 财 计 划 ， 学 习 所 需 要 的 步 骤 ， 学 习 如 何 确 定 个 人 理 财 的 目 标 ， 支 出 ， 控 制2支 出 ， 投 资 生 财 。 同 时 也 要 去 了 解 投 资 风 险 ， 不 能 没 有 做 好 充 分 的 准 备 之 前 ，凭 主 观 臆 断 等 非 理 性 因 素 而 进 行 项 目 投 资 开 发 ， 不 能 盲 目 的 投 资 ！并 且 还 跟 着 老 师 学 习 证 券 市 场 ， 学 习 证 券 市 场 的 构 成 要 素 ， 明 白 证 券 市 场参 与 者 、 证 券 市 场 交 易 工 具 和 证 券 交 易 场 所 等 ， 了 解 证 券 市 场 具 有 的 三 个 显著 特 征 和 证 劵 市 场 的 三 个 最 基 本 的 功 能 。 还 要 学 习 企 业 的 资 本 运 作 ， 了 解 企业 资 本 运 作 的 模 式 ， 还 有 资 本 运 作 包 括 的 内 容 ， 资 本 运 作 的 作 用 ， 资 本 运 作的 特 征 ， 和 资 本 运 作 模 式 的 分 类 ， 和 资 本 运 营 创 新 模 式 的 探 索 。3 毕 业 设 计 第 三 学 期 计 划 任 务 时 间 安 排总 目 标 ： 完 成 本 学 期 毕 业 设 计通 过 指 导 老 师 的 辅 导 ， 从 自 主 选 课 课 程 中 学 习 ， 开 阔 选 题 的 视 野 ， 完 善知 识 结 构 ， 同 时 进 行 初 步 的 初 稿 方 案 ， 按 月 完 成 上 述 计 划 任 务 报 告 ， 从 而 透视 整 个 理 财 规 划 对 财 务 状 况 的 分 析 情 况 ， 发 现 其 中 存 在 的 基 本 问 题 和 对 未 来趋 势 的 评 估 以 及 建 议 。 以 下 为 具 体 计 划 ：时间阶段 总任务 实现途径1；初步了解个人理财；2：咨询银行，连接基金；①回顾上学期完成的毕设内容 3:撰写开题报告（课题研究目的、文献综述、研究内容、研究方法、论文创新点） 。1:阅览个人理财与投资的相关书籍；2:.旁听个人理财与投资的课程（每周日晚上旁听） ；3 月 7 日---3月 14 日②论文前期资料准备和知识积累1:查阅相关论文写作书籍；3 月 15 日---3月 28 日 ①撰写论文基本框架： 2:.与指导老师探讨；1:目标了解银行（通过存款、放款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介任务的信用机构）2.了解个人理财周期；3 月 29 日---4月 11 日： ①更多了解投资途径和个人理财周期和更深入的了解客户理财的咪表①学习保险，了解保险的用途以及保险的分类 1：保险的双十规则和选择保险的品种（人寿保险和财产保险）4 月 12 日---4月 25 日：②写个人理财学习方案； 1：向老师请教，请老师知道，规划自己本学期的毕业设计学习方案①更深入的学习股票，基金，还有证劵市场：4 月 26 日---6月 30 日：②学习证劵市场以及如何操作通过网络查询以及翻阅书籍或者实地考察的方式，让自己真正的能了解到关于基金方面的知识，更加深入的认识到个人或家庭理财的投资目标，种类，分类以及特点、6 月 31 日—9 月 5 日：①整理分析资料；3②写一份关于个人理财投资的分析报告；通过以上方式，把自己得到的一种案例进行理财分析，如，一个家庭要考虑到养老，保险，子女教育金，储蓄等一系列的问题进行全面分析，然后给出相当的建议，最后写出一份案例分析书面报告。9 月 6 日—10月 31 日： ③整理资料进行论文写作①论文的整改；10 月 32 日—11 月 28 日：②准备论文答辩。通过以上的内容，得到了全部信息，完成前后相互对应的工作，然后进行详细的整理和调整，最后做出一份完整的毕业论文。三 整体预期成果1 调研报告（3 月 15 日——9 月 5 日）该报告是根据对个人或家庭理财的深入调查后，将调查中收集的材料加以系统整理，分析研究而得出的反映个人或家庭财务的真是性，可靠性的文字材料。2 毕业论文（9 月 18 日——10 月 10）该论文包括现社会理财规划研究的概念理解，实例研究，具体的优化方案，具体的实施步骤和建议启示。该论文能反映个人或家庭财务状况，存在的基本问题及未来获得更多资金的发展趋势，并且能够提出针对性的优化方案。摘 要个人理财本质是个人在生命周期内的长期资产配置问题，它以退休储蓄和投资为核心内容，帮助人们在生命周期各阶段进行投资组合的动态优化选择，以达到效用的终生最大化。本文以现代金融理论为基础，运用理论和案例分析相结合的研究方法，在分析研究国内外个人理财相关理论成果的基础上，结合本论文冯女士一家，归纳总结出个人理财规划的一般方法步骤，就生命周期的两个主要的阶段：退休前和退休后，根据人们的年龄、风险偏好、资源的状况，对购房、退休、教育基金、保险等方面做出资产配置计划。关 键 词 ： 家 庭 理 财 ： 投 资 组 合 ： 目 标 分 析 ： 理 财 规 划ABSTRACTNature of personal finance is personal in the life cycle of long-term asset allocation, retirement savings and investment it as the core content, to help people in all stages of the life cycle of the dynamic portfolio optimization options to achieve the maximum lifetime utility. In this paper, modern financial theory, theory and case analysis using a combination of research methods, the analysis of the theory of personal finance at home and abroad based on the results, a combination of Miss Fung of the paper, summarized the general approach to personal financial planning steps to the life cycle of the two main phases: pre-retirement and retirement, according to people's age, risk preferences, resources, status, purchase, retirement, education funds, insurance, etc. to make asset allocation plan.Key words: Family financial management: portfolio analysis, financial planning, target目 录第一章 家庭基本情况 ..............................................................................1第二章 家庭现有情况分析及建议 ........................................................42.1、家庭财务分析 ................................................................................................42.2、家庭理财风险和不合理之处 ........................................................................6第三章家庭理财目标与分析 ....................................................................63.1 家庭财务风险管理 ...........................................................................................73.11 应急金准备 .....................................................................................................73.12 家庭保险 .........................................................................................................83.2 购房首付 ...........................................................................................................93.3 子女大学教育金准备 .......................................................................................93.4 女儿创业金准备 ..............................................................................................93.5 理财目标小结 ...................................................................................................9第四章 未来理财规划安排原则 ............................................................11参考文献： ..............................................................................................12附 录 ......................................................................................................13致谢词 ......................................................................................................14前 言所 谓 理 财 就 是 指 将 资 金 做 出 最 明 智 的 安 排 和 运 用 ， 使 金 钱 产 生 最 高 的 效率 和 效 用 ， 而 投 资 理 财 的 五 大 目 标 ：1 获 得 资 产 增 值资 产 增 值 是 每 个 投 资 者 共 同 的 目 标 ， 理 财 就 是 将 资 产 合 理 分 配 ， 并 努 力使 财 富 不 断 累 积 的 过 程 。2 保 证 资 金 安 全资 金 的 安 全 包 括 两 个 方 面 的 含 义 ： 一 是 保 证 资 金 数 额 的 完 整 ： 二 是 保 证资 金 价 值 不 减 少 ， 即 保 证 资 金 不 会 因 亏 损 和 贬 值 遭 受 损 失 。3 防 御 意 外 事 故一 旦 风 险 到 来 的 时 候 ， 将 损 失 最 大 可 能 地 降 低 。4 保 证 老 有 所 养随 着 老 龄 化 社 会 的 到 来 ， 现 在 家 庭 呈 现 出 倒 金 字 塔 结 构 ， 及 早 制 定 适 宜的 理 财 计 划 ， 保 证 自 己 晚 年 生 活 独 立 ， 富 足 。5 给 子 女 提 供 教 育 基 金随 着 教 育 体 制 的 改 革 和 发 展 ， 教 育 费 用 逐 年 递 增 ， 尽 早 建 立 教 育 基 金 ，帮 助 子 女 顺 利 成 才 ， 是 父 母 义 不 容 辞 的 责 任 。合 理 的 理 财 才 能 堆 积 更 多 的 财 富 ， 才 能 让 我 们 的 生 活 品 质 得 到 保 障 。1第一章 家庭基本情况一 、 家 庭 基 本 情 况冯女士， 32 岁，某私营企业中层干部，其夫张先生是一名中学教师，有一个 4 岁的女儿，家庭年收入 12 万元，年终奖约 2.4 万元，居住在成都。目前有一套 80 平方米的按揭住房贷款 10.5 万元（贷款年限 10 年） ，每月支付 1130 元，已付 5 年，住房目前价值 45 万元。另有学校分配住房一套，50平方米，现出租，年租金 8000 元。目前有存款 10 万元。 平时家庭开支（含房屋按揭） 4500 元，个人开支1500 元。张先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；冯女士有养老保险，另购有重大疾病商业保险 7 万元（保额） ，年缴费 2700 元；女儿有重大疾病保险 5 万元（保额） ，年缴费 1500 元。 理财目标：为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套 120 平方米的房子，计划首付大概 40 万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24 岁，资金额度为 5 万元。表 一 家 庭 成 员 表家 庭 主 要 成 员 表家 庭 成 员 年 龄 职 业冯 女 士 32 企 业 中 城 干 部张 先 生 33 中 学 教 师女 儿 42二 、 家 庭 资 产 状 况资 产 负 债 表资 产 负 债种 类 现 金 备 注 个 人 住 房 贷 款 一 58000银 行 存 款 100000 个 人 住 房 贷 款 二流 动 资 产 小 计 100000 个 人 住 房 贷 款 三金 融 资 产 小 计 0自 住 房 产 450000 自住。2004 年购买，80M2，商业贷款 10.5万，10 年期，还款 1130/月，已付 5 年，剩余本金 5.833 万。出 租 房 产 200000 学校分配，50M2，目前出租 8000/年。其 他0固 定 资 产 小 计 450000 贷 款 小 计 58000总 资 产 550000总 负 债 58000净 资 产 （ 总 资产 -总 负 债 ）492000三 、 家 庭 收 支 情 况冯女士夫妇两人工作稳定，家庭工资收入 120，000/年税后，奖金24，000/ 年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：3每 月 现 金 流 量 表 （ 单 位 ： 元 ）现 金 流 入 现 金 流 出项 目 分 类 金 额 项 目 分 类 金 额日 常 支 出 3370月 收 入 家 庭 10000 家 庭 开支 养 车 费 用 0房 产 投资房 屋 供 款 1130其 他 个 人 支 出 1500流 入 合计10000 流 出 合计6000每 月 盈 余 （ 收 入 -支 出 ） 4000年 度 现 金 流 量 表 （ 单 位 ： 元 ）现 金 流 入 现 金 流 出项 目 分 类 金 额 项 目 分 类 金 额日 常 支 出 40440年 收 入 家 庭 120000 家 庭 开支 个 人 支 出 18000年 终 奖金24000 房 产 投资房 屋 供 款 13560冯女士重疾险（7 万）2700租 金 收入8000 保 险女儿重疾险（5 万）1500流 入 合 计 152000 流 出 合计76200每 年 盈 余 （ 收 入 -支 出 ） 758004第二章 家庭现有情况分析及建议2.1、家庭财务分析（ 一 ） 家 庭 资 产 负 债 表 分 析目 前 ， 家 庭 总 资 产 550000 元 ， 家 庭 负 债 58000 元 ， 净 资 产 492000元 。 其 中 自 住 房 产 占 比 为 60%， 投 资 资 产 占 比 为 27%， 流 动 资 产 占 比 为13%。 （ 二 ） 家 庭 保 障 分 析冯 女 士 夫 妇 的 资 产 负 债 结 构 比 较 合 理 ， 但 保 险 资 产 比 例 过 低 。 虽 然 冯 女士 已 经 拥 有 7 万 元 的 重 大 疾 病 保 障 ， 女 儿 也 拥 有 7 万 元 重 大 疾 病 保 险 ， 丈 夫张 先 生 目 前 没 有 拥 有 保 险 。 下 面 我 们 采 用 四 个 常 用 财 务 状 况 衡 量 参 数 对 财 务状 况 进 行 分 析 ：→ 负 债 总 资 产 比 率 ： 负 债 /资 产 =58000 元 /550000 元 =10.18%一 般 家 庭 的 总 资 产 负 债 率 低 于 50%， 说 明 这 个 家 庭 发 生 财 务 危 机 可 能 性较 小 ， 目 前 冯 女 士 家 庭 的 总 资 产 负 债 率 较 低 ， 有 足 够 的 能 力 防 御 财 务 危 机 。→ 流 动 性 比 率 ： 流 动 性 资 产 /每 月 支 出 =10000 万 /6000 万 =16.7%一 般 适 度 的 流 动 性 比 率 其 经 验 理 想 值 在 3—10 之 间 ， 流 动 资 产 可 以 保 证一 个 家 庭 4—6 个 月 的 每 月 开 支 。 从 该 比 例 看 目 前 冯 女 士 的 家 庭 的 流 动 性 比 率中 等 。 家 庭 的 流 动 性 资 产 足 以 满 足 家 庭 的 日 常 支 出 ， 并 且 也 是 以 以 防 一 些 突发 事 件 的 发 生 。 但 考 虑 到 这 笔 流 动 性 资 产 将 用 于 购 房 以 及 创 业 金 等 ， 因 此 流动 性 比 率 将 有 所 改 变 。→ 每 月 结 余 比 率 ： 每 月 结 余 /每 月 收 入 ==40%→ 每 年 结 余 比 率 ： 每 年 结 余 /每 年 收 入 ==50%目 前 冯 女 士 家 庭 的 每 月 结 余 比 例 比 较 充 裕 ， 可 以 充 分 利 用 这 部 分 结 余 ，通 过 现 金 流 量 的 逐 步 调 整 ， 充 分 增 加 投 资 保 障 计 划 ， 达 到 调 整 资 产 结 构 的 目的 ， 尽 早 实 现 各 个 目 标 。→ 净 资 产 投 资 率 =投 资 资 产 总 额 /净 资 产 =7=39.06%一 般 净 资 产 投 资 率 的 经 验 理 想 值 应 大 于 50%.冯 女 士 家 庭 目 前 的 比 率 为39.06%， 家 庭 金 融 资 产 的 增 值 能 力 和 盈 利 能 力 较 低 ， 本 规 划 将 会 根 据 冯 女 士家 庭 风 险 属 性 ， 建 议 增 加 投 资 产 品 的 比 重 。5表 二 家 庭 财 务 比 率序号 指标 计算公式 理想数值 计算数值 结果月度结余比率 月结余 / 月税后收入 0.4 0.4 良好年结余比率 年结余 / 年税后收入 0.4 0.5 良好净资产投资率 投资资产 / 净资产 > 50% 39.06% 投资不足财富累积能力财务自由度 投资性收入/日常消费支出 >=1 13.69% 投资不足资产负债率 总负债/总资产 <50% 10.18% 良好偿付能力 债务偿还比率 每月偿债额/ 月收入 <35% 11.30% 可适度提高流动性比率 流动性资产/ 每月支出 3—6 16.7 过高保险费支出占比 保险费支出/总收入 10% 4.63% 可适度提高抗风险能力 保额占比 保额/月收入 120 7 偏低2.2、家庭理财风险和不合理之我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留 3 至 6 个月的生活支出就可以了，现在达到了 16.7 个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，只有冯女士和女儿有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。建议张先生和冯女士尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加6稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。第三章 家庭理财目标与分析冯女士夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划在五年之后换一套 120 平方米的房子，计划首付大概 40 万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时 24 岁，资金额度为 5 万元。关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。冯女士夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：? 1 年：家庭财务风险管理? 5 年：换房首付款 40 万元? 13 年：女儿大学教育金准备? 17 年：女儿创业金基本假设与预测我们提供给您的理财建议，是在您所提供资料的基础上，综合考虑了您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财理念制定的，在无另外说明的情况下，都是基于通常可接受的假设、合理的估计制定的：? 通货膨胀率国内 5%。? 投资回报率：10%。3.1 家庭财务风险管理风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭7架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。3.11 应急金准备手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是 6000 元/月，建议准备 3 至6 个月，即 1.8 万至 3.6 万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为 2 日） 。3.12 家庭保险冯女士家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。关于寿险，冯女士家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余 6 万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从 0 岁到 18 岁大学毕业，平均费用是 50 万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置 30 万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑 20 年期的均衡费率，冯女士约 500 元/年，假定张先生与冯女士同岁，约 1000 元/年。关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均 20 万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前冯女士家庭年收入 12W 考虑，建议冯女士补齐13 万额度，丈夫配置 30 万额度。归纳如下表：类型 冯女士 张先生 女儿应配 300,000.00 300,000.00已配 0.00 0.00定期寿险缺口 300,000.00 300,000.008应配 200,000.00 200,000.00已配 70,000.00 0.00 50,000.00重大疾病保险缺口 130,000.00 200,000.00重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20 万保额，第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约 800 元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在 6000 上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在 8000 上下3.2 购房首付40 万元，5 年投资期，在年投资回报 10%的情况下，单笔投资，资金为248,369 元，每月投资，资金为 5165 元/月3.3 子女大学教育金准备教育金试算您的女儿将在 16 年后 读大学大学，以复旦大学，一般专业为例复旦大学的学费为一年 5,000 元住宿费生活费约每年 13,200 元合计每年约 18,200 元在学费上涨率为 5% 的情况下则 2027 年预计到时所需费用为每年 34,319 元4 年共计 137,275 元因此，按照假设回报率 10% 情况下建议您从现在起每月投入 337.80 人民币或者一次性投入 34,584.16 人民币93.4 女儿创业金准备 5 万元，20 年投资期，在年投资回报 10%的情况下，单笔投资，资金为7,432 元，每月投资，资金为 65 元/月3.5 理财目标小结冯女士目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。购置房产的计划，要在 5 年后实现，因为冯女士夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款 10 万元除去备用金 3 万元后，还有 7 万，采用债券或债券型基金的方式。冯女士夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有 7.58 万元变为 4.29 万元，改变处在于，保费 1 万/年，投资 2.29 万/年（1903 元/月）因为冯女士夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。13 年后女儿的教育金和 17 年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下：理财目标 理财对象 建议产品 投资金 额 到期金 额现金规划 家庭 银行存款 存款 备用金，即用即补 30,000寿险（消费型,30 万） 500冯太太 重疾险(返保费，13 万)共计 10000 元/年2,500寿险（消费型，30 万） 1,000保险保障规划张先生 重疾险（返保费，20万）年结余 缴费 20 年6,00017 万债券/货币基金 存款 年均回报率 3%，5 年 70,000 8.1 万置房规划 家庭债券/货币基金 年结 年均回报率 3%，5 年 42,964 22.8 万10余基金定投 月结余年均回报率 10%，5 年 1,500 11.6 万女儿教育金规划 女儿基金定投 月结余年均回报率 10%，16年 337 13.7 万女儿创业金规划 女儿基金定投 月结余年均回报 10%，20 年 66 5 万第四章未来理财规划安排原则理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未的理财安排上，我们建议需把握的原则。关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。理财策略：——利用财务杠杆，形成资产扩张；——买保险为保障，定投基金来养老；——专家理财，分散风险，长期投资，贵在坚持。上述关于冯女士家庭的目标与建议正体现了理财规划致力于实现财务安全、独立、自由的宗旨。各项投资品种的选择均充分考虑了资产的安全性、收益性是否达到合理配置、是否符合不同阶段；理财目标的需要，具体的产品选择作为参考。以上理财分析规划建议是建立在客户提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而客户的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为客户提供更加合理的理财建议，实现客户及客户家庭的理财目标。我们会和客户进行定期交流，根据变化来修改报告。如果客户及客户的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，我们会根据客户而做出未来的理财方案。11参考文献：1) 柯静， 《家庭投资理财 ABC》 ，时代金融，2004，第 11 期2) 薛涛， 《家庭投资理财之道》 ，国际市场，2001，第 11 期3) 张勤朴， 《家庭理财与保险投资》 ，上海国际，1998，第 08 期4) 杨义群， 《投资理财实用简明教程》 ，清华大学出版社，20095) 李善民，毛丹萍， 《个人理财规划：理论与实践》 ，中国财经出版社，200412附 录通过我们前期阶段的学习，在老师的悉心指导下，我们通过实地考察和资料收集，整理出了各个理财产品的学习报告，为这次的方案做了完善的铺垫。前期阶段的工作主要包括以下内容：1. 《银行理财产品调研报告》2. 《债券投资调研报告》3. 《基金投资调研报告》4. 《股票投资学习心得报告》5. 《保险投资调研报告》6. 《房地产投资调研报告》13致谢词本文是在林春老师的悉心指导下完成的。从毕业设计题目的选择、到选到课题的研究和论证，再到本毕业设计的编写、修改，每一步都有林老师的细心指导和认真的解析。在林老师的指导下，我在各方面都有所提高，老师以严谨求实，一丝不苟的治学态度和勤勉的工作态度深深感染了我，给我巨大的启迪，鼓舞和鞭策，并成为我人生路上值得学习的榜样。使我的知识层次又有所提高。同时感谢所有教育过我的专业老师，你们传授的专业知识是我不断成长的源泉也是完成本论文的基础。也感谢我同一班的同学是你们在我遇到难题是帮我找到大量资料，解决难题。再次真诚感谢所有帮助过我的老师同学。通过这次毕业设计不仅提高了我独立思考问题解决问题的能力而且培养了认真严谨，一丝不苟的学习态度。由于经验匮乏，能力有限，设计中难免有许多考虑不周全的地方，希望各位老师多加指教。14个人简历 在读期间发表的学术论文与研究成果个人简历： 代冰泉，男，1989 年 09 月 02 日生。2004 年 7 月毕业于许昌市第二中学。2007 年 7 月毕业于许昌市第四高级中学。2007 年 7 月进入中国信息大学攻读会计专业。已发表的学术论文与研究成果： [1] 作者. 研究题目名称， 时间， 指导教师。代冰泉 个人（家庭）理财方案 2011 年 5 月 8 日 林 春
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