银行自行调整利率合同条款的效力和限制
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【期刊名称】
银行自行调整利率合同条款的效力和限制
【作者】 ，【作者单位】
【分类】 【期刊年份】
【期号】 12【页码】 90
【摘要】 【裁判要旨】银行可自行调整利率的约定，系权利性条款，不违反效力性强制规定，亦不存在危害金融安全或金融秩序等无效情形。该条款是否显失公平，应通过客观上利益是否明显不平衡，主观上银行是否滥用己方优势和对方的毫无经验判定。相对人对银行利率调整权的质疑，是行使请求权的方式，银行有权进行抗辩，但应充分履行提示和说明义务。
　　案号一审：（2009）浦民二（商）初字第5143号二审：（2010）沪一中民六（商）终字第36号
【全文】【】 &&&& 　　【案情】
　　原告：郑学诚。
　　被告：花旗银行（中国）有限公司上海分行（以下简称花旗银行）。
　　日，原告因购买上海市兴业路某房产，向被告贷款港币6800931元，期限为192月。双方同时签订个人房产按揭贷款合同，就贷款发放、还款、提前还款、房产抵押、保险、声明与保证、违约等进行了约定。合同第3条载明：“第3.1条――贷款利率：……港币贷款利率将在根据国家市场状况自行制定的基准利率基础上由银行自行调整。本合同签订时银行的港币基准利率为7.000%。本合同下相应的贷款利率为：港币基准利率D1.750%=5.250%”；“第3.2条――贷款利率调整：银行有权在中国人民银行所允许的上下浮动的利率范围内根据市场状况不时调整本合同下的人民币利率，银行亦有权根据市场情况不时调整港币贷款基准利率，但须书面通知贷款人调整后的贷款利率及其生效日期，银行可以信函或营业场所公告的方式进行该等书面通知……”。日，被告依约向原告放款，当时合同项下港币贷款利率为5.250%。后原告按约分期还款。
　　日至日，原告多次致函被告，质疑其未按国际市场的变动状况同步下调港币贷款利率，并要求其按香港港币利率调整的时间，分段计算，分别退还之前多收的利息。被告多次函复，坚持调整港币基准利率是被告的一项权利而非义务，但为保持与原告良好的客户关系，决定将贷款年利率进行一定下调。自日起，被告数次调整本案合同项下的港币贷款年利率，至2009年12月，系争利率调整为3.50%。期间被告最终回函称：同意贷款年利率自日起下调至3.25%；合同期内利率不再下调；原告若接受上述方案，可退还相应差额。日，原告再次出具律师函，要求被告将贷款利率按照市场情况降至2.5%，返还多收利息。后双方未能就上述利率调整问题达成一致，原告诉至法院。
　　原告诉称，贷款合同约定的调整利率是被告义务，而非权利。即使是被告的权利，也系格式条款，应为无效。被告未根据国际市场状况同步调整港币基准利率和贷款利率，进行相应幅度减息，造成原告利息损失，构成违约，应返还多收的贷款利息港币元。
　　被告辩称，首先，调整港币基准利率和贷款利率都是被告的合同权利，被告有权自行决定是否及如何调整，现行法律对此也无强制性规定；其次，境内外银行融资成本不同，利率变动也不完全一致，美国或香港银行大幅降息并不当然导致被告也应对境内贷款利率做相应幅度调整；再次，考虑到市场变化和客户利益，被告已经减息1.75%，故不同意原告的诉讼请求。
　　【审判】
　　上海市浦东新区人民法院一审认为，本案的争议焦点在于：1.系争合同第3.1条、第3.2条的约定是否有效；2.本案被告的实际履行情况是否符合贷款合同的约定。
　　一、关于系争合同第3.1条、第3.2条的效力。首先，系争第3.1条、3.2条的约定清楚明确，不存在语义和理解上的歧义。第3.1条应作如下理解：1.涉案港币基准利率应由被告根据国家市场状况自行制定；2.港币的贷款利率将由被告在制定的上述涉案港币的基准利率的基础上自行调整；第3.2条应作如下理解：被告可根据市场情况不时调整涉案港币贷款的基准利率，但应当履行一定的书面通知手续。在此，系争条款中的“有权”两字定义清晰明确，并不存在歧义或其他解释。其次，关于原告认为系争条款为格式条款应为无效的主张，法院认为，系争条款虽为格式条款，但一方面，原、被告均系平等主体，系争合同为双方在协商基础上订立，如原告认为被告提供的合同文本或条款存在不平等或被告系利用优势地位强迫其接受，则在境内外币贷款利率市场完全市场化的情况下，完全可以选择其他银行贷款，故在原告未能提供相应证明的情况下，应认定系争合同为双方协商订立。另一方面，格式条款只有具有合同法第五十二条和第五十三条规定的情形，或者提供格式条款方免除自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，方才无效。本案中，系争条款明确被告有权在自行制定港币基准利率的基础上自行调整贷款利率，该条款系赋予被告权利，并未免除其责任，亦未加重原告责任或排除原告主要权利，亦不存在其他无效情形。对于有效合同，应充分尊重当事人意思自治和缔约自由，保护当事人合同项下的合法权益，双方当事人也应依约全面履行义务。
　　二、关于本案被告的实际履行情况是否符合贷款合同的约定。本案中，当外币同期贷款利率的国际市场发生变动后，原告曾多次质疑并要求被告下调本案合同项下的港币贷款利率，而被告经与原告交涉后，也曾数次下调相关港币贷款利率。一方面，根据银行业市场情况，境内外融资成本并不一致，故境外利率的大幅下降并不必然导致境内利率的大幅调整。另一方面，系争合同并未约定花旗银行调整港币贷款利率的义务，在此情况下，本案被告有权根据系争合同的约定行使其权利，根据国际市场状况决定港币贷款利率是否调整以及调整的幅度，且其依照合同约定进行了公告通知等，故本案被告的实际履行情况符合贷款合同的约定，原告关于被告未能根据国际市场变动同步下调本案贷款利率、违反贷款合同约定的主张因没有法律或合同依据，不予采信。综上，原告的主张缺乏充分证据证明，依法不予支持。依照合同法第六十条第一款、最高人民法院《》第条之规定，法院判决驳回原告郑学诚的诉讼请求。
　　一审宣判后，原告不服，向上海市第一中级人民法院提起上诉。二审法院判决驳回上诉，维持原判。
　　【评析】
　　系争合同第3.1条、第3.2条约定清晰明确，为权利性条款。该条款的效力和限制是本案审理中最核心的法律问题。
　　一、银行可自行调整利率的约定是否存在无效情形
　　系争条款为银行单方事先拟定、重复使用，且未与客户协商的格式条款，该类条款虽系要约人事先制作，未与承诺方充分磋商，但并非当然无效。格式条款无效的情形主要有三种：一般合同条款的无效、不公平限制条款的无效、免责格式条款的无效。
　　（一）一般无效的情形。合同法第五十二条规定了一般情况下合同无效的五种情形：（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法目的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性规定。最高人民法院《关于适用合同法若干问题的规定（二）》（以下简称《合同法解释（二）》第14条将该第（5）项“强制性规定”限定为“效力性强制性规定”。实践中，效力性强制规定的识别方式主要有二：一是肯定性识别，即强制性规定是否明确违反的后果为合同无效，或即使没有明确规定，继续履行合同将损害国家利益和社会公共利益；二是否定性识别，即仅为了行政管理和纪律管理需要的强制性规定不属于效力性规定。{1}
　　具体到本案，我国没有明确禁止外资银行自行调整利率的强制性规定，而对于银行自行调整利率是否会危害金融安全、金融秩序进而影响国家利益或社会公共利益，笔者认为，首先，根据现行法律，外资银行可自行确定利率。根据日商业银行法第三十一条、第三十八条的规定，包括外资商业银行在内的商业银行，应当按照中国人
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