起底8家消费金融公司逾期率：蚂蚁金服逾期率33.27%|界面新闻扫一扫下载界面新闻APP图片来源：视觉中国&杨家有女初长成，养在深闺人未识。&
无论是消费场景贷，还是现金贷，消费金融服务提供商对逾期率讳莫如深。逾期率、坏账率如同杨家女，被养在深闺大院之中。第一消费金融试图从已发行ABS和已上市公司的月报、季报和年报中，一窥杨家女的真容。
银行：信用卡逾期率超11%
在讲逾期率和不良率之前，先根据国家行政法规明确银行的逾期率和不良率定义。
根据银监会颁布的《贷款风险分类指引》第五条，&商业银行应按照本指引，至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
&正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
&关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
&次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
&可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
&损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。&根据央行《贷款通则》第三十四条，&不良贷款系指呆帐贷款、呆滞贷款、逾期贷款。
&呆帐贷款，系指按财政部有关规定列为呆帐的贷款（第一消费金融注：见《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》之《附一　一般债权或股权呆账认定标准及核销所需相关材料》，呆账一般是借款人破产、清算、死亡等等原因导致贷款彻底无法收回）。
&呆滞贷款，系指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款（不含呆帐贷款）。
&逾期贷款，系指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆帐贷款）。&
第一消费金融选取了平安银行信用卡和交通银行信用卡作为案例进行分析。
交通银行以其发行的信用卡产生的消费贷款作为基础资产，发行了《交元2015年第一期信用卡分期资产支持证券》。在报告期为日至日这段时间，交通银行信用卡贷款的不良率（第一消费金融注：本文不良率定义为逾期90天以上）为10%，而逾期率则高达13.36%。
相比于交通银行，平安银行的个人小额消费贷款的逾期率略低，但2015年度的逾期率也高达11.17%。
一般来说，银行会发放信用卡的用户，是央行征信系统覆盖范围内的人群。然而，信用良好、按时还款的用户对银行而言是导致其亏损的群体；保持较高欠款余额和持续缴纳利息及滞纳金的的少部分用户才是信用卡的真正利润贡献者。这种盈利模式最终导致了银行信用卡贷款的逾期率和不良率保持在较高水平。
在经历了多年的前期亏损后，持牌消费金融公司的盈利模式与银行信用卡趋同。随着银行信用卡针对的用户群体不断下沉，持牌消费金融公司与银行信用卡在业务上已经呈现出一定程度的重叠。
持牌消费金融公司：盈利主要不靠利差
作为前期试错最久和当下创造净利润能力最强的公司，捷信已经与银行信用卡业务开展同质化竞争。
据《捷赢2016年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告及跟踪评级安排-大公国际》，&随着股东增资逐步到位，捷信金融贷款业务快速拓展，营业收入持续大幅增长。年，分别实现营业收入1.34亿元、2.73亿元和26.69亿元，同比分别增长57.59%、104.03%和877.66%。从收入结构上看，消费贷款业务产生的手续费及佣金净收入和利息净收入是公司营业收入的主要构成。年，手续费及佣金净收入占捷信金融营业收入的比例分别为54.14%、54.01%和65.31%，是公司最主要的收入来源；利息净收入在捷信金融营业收入的占比分别为29.61%、25.65%和29.45%，收入结构整体保持稳定。&
根据天风证券测算，自2012年至2015年，捷信集团90日以上逾期的违约率分别为8%、12.2%、15.3%和10%。从前述大公国际和天风证券提供的数据来看，捷信逐渐放弃了靠利差盈利的模式，转而学习信用卡的盈利模式，靠逾期产生的手续费和借款产生的佣金快速创造净利润。
从捷信发行的ABS《捷赢2016年第一期个人消费贷款资产支持证券》来看，捷信逾期率为9.28%。据大公国际提供的材料，&截至2015年末，捷信金融资产总额为156.35亿元，所有者权益为18.21亿元；贷款总额为140.31亿元；不良贷款率为3.70%。&
不像捷信那样高调，但创造净利润能力同样很强的中银消费金融，在不良率控制方面比捷信要优秀。2016年前三季度，中银消费金融的不良率3.29%，低于捷信2015年末的不良率。
从银监会公布的数据来看，持牌消费金融公司的不良率上升速度较快，在2016年第三季度已经达到4.11%，同比上升44%。
单从逾期率的控制来看，持牌消费金融公司并没有显示出优越性。
日，36氪的文章《监管层叫停，阿里京东之后，互联网消费金融&ABS&&一律不批&》在朋友圈刷屏。后来，36氪将这篇文章从官网删除。此文全文通过发行ABS之难推销中腾信。
从中腾信发行的《微贷信托受益权资产支持专项计划》来看，中腾信2015年度的逾期率10%，不良率3.2%，与持牌消费金融公司不相上下。
日，宜人贷发行了一单ABS《中金-宜人精英贷信托受益权资产支持专项计划》。据《中金-宜人精英贷信托受益权资产支持专项计划计划说明书》介绍，该专项计划基础资产为P2P平台宜人贷的&宜人精英贷&债权。
中金公司没有对外披露宜人精英贷逾期数据。据中信证券《非银行金融行业财富管理深度调研之宜人贷（YRD）：刚兑难以打破，失业率上升是主要风险》，&逾期90&天以上才计提坏账。和失业率具有相关性。最高的贷款违约率约为10-12%&。
据宜人贷最新财务数据，截止日，宜人贷2015年促成的A、B、C、D借款的累计坏账率分别是5.1%、6.6%、8.2%和6.7%。
据宜人贷客服信息，宜人贷收入主要分成向借款人收取的平台手续费和向出借人收取的服务费，跟银行信用卡和持牌消费金融公司盈利模式一致，所以坏账率较高且持续增加。
持牌消费金融公司发行的ABS确实在利率上面更低一些，具有资本成本优势，比如中腾信的优先级资金成本中的利息有7.2%，宜人贷的优先A1级成本为5.2%，而捷信的优先A档、优先B档成本分别为3%、3.6%。据测算，持牌消费金融公司的ABS利息成本一般在5%左右。
蚂蚁金服逾期率33.27%
京东白条号称是业内第一款互联网消费金融产品。
根据《白条（京东金融）信用赊购服务协议》，京东白条提供的是信用赊购服务，&指京东网站为符合条件的用户根据京东所提供的&先购物、后付款&的信用赊购方式的平台服务。&赊购方式付款&指用户在京东消费时，可依据京东平台规则及相应申请流程，享受由京东提供的相应的延后付款或分期付款的付款方式。&
日，《京东白条应收账款债权资产支持证券》发行成功。日至2月15日期间，京东白条不良率为3.56%，低于捷信消费金融。
京东日发行的ABS显示，日至2月26日期间，白条的逾期率达到6.7%的历史新高。
相比于京东白条，蚂蚁金服发行的ABS在信息透明度上非常差，一般不对外披露花呗和借呗相关信息。
据《德邦花呗第A期消费贷款资产支持专项计划【第二期】》，日至日期间，蚂蚁花呗的逾期率为2.54%，不良率为0.41%，似乎比较乐观。由于蚂蚁金服一般不连续披露信息，花呗的逾期率和不良率随着时间的变化情况不详，但可以从蚂蚁金服发行的小额贷款ABS来一窥究竟。
据《中金-蚂蚁微贷2015年第一期小额贷款资产支持证券专项计划》相关资料，该专项计划的基础资产系指计划管理人（第一消费金融注：指中国国际金融股份有限公司）利用专项计划资金，自专项计划设立日（含该日）起，向原始权益人（第一消费金融注：重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司）购买的符合合格标准的小额贷款资产。阿里小贷的小额贷款资产系指在其日常经营活动中基于阿里巴巴、淘宝、天猫平台向借款人提供小额贷款融资服务，从而向借款人实际发放的人民币贷款而合法享有的债权。
阿里小贷对逾期率及不良率的定义：
逾期率计算公式为：逾期余额（逾期天数&1的余额）&总余额
不良率计算公式为：不良余额（逾期天数&30的余额）&总余额
该材料公布的阿里小贷的逾期率和不良率分别为1.09%和1.27%。实际上，日至日期间，前述ABS显示蚂蚁微贷小额贷款逾期率达到了惊人的33.27%。
据立信出具的《中金-蚂蚁微贷2015年第一期小额贷款资产支持证券专项计划清算审计报告》，截止提前分配基准日日，尚未收回信贷资本金金额为1.38亿元，该部分未变现的信贷资产已全部分配给次级资产支持凭证持有人重庆阿里巴巴小额贷款有限公司。
阿里有中国最多的电商数据，所以做大数据征信，然后用于信贷领域，能有效降低逾期率&&长久以来，不明真相的吃瓜群众和媒体的这个假设，常常被当做理所当然的结论广泛使用。蚂蚁微贷极高的逾期率无情地粉碎了人们对大数据当下应用的迷信，证明通过大数据降低逾期率依然处于初级阶段，前路茫茫。
业内人士向第一消费金融表示，中国的消费信贷尚未经历过完整的经济周期洗礼。随着消费信贷业务的规模不断扩大，坏账率将不可逆转地整体提升。从短期来看，消费金融公司致胜在场景、资金和风控；而从长远来看，场景和资金对于企业的生死存亡的影响或许远被高估（比如蚂蚁金服对商户的贷款高逾期率实际上证伪了场景和大数据在当下对于信贷效力），而通过风控控制好坏账率才是遭遇大的下行周期依然顽强地活下去的唯一通途。
来源：第一消费金融原标题：最新更新时间：03/17 15:44您至少需输入5个字评论 相关文章推荐阅读这是最好的时代?10家持牌消费金融公司仅1家亏损
9月1日讯，早年布局消费金融的各方资本，今年普遍进入利润的收割期。8月31日，随着苏宁云商披露半年报，最后一家可查询持牌消费金融公司&&苏宁消费金融半年报也浮出水面。证券时报记者通过各方调查，统计了10家持牌消费金融公司中报发现，上半年消费金融公司业绩喜人，九成以上净利润实现增长，仅杭银消费金融1家亏损，多家消费金融公司同比均实现扭亏。中银金融夺得净利冠军中银消费金融有限公司(简称&中银金融&)是银监会2010年批准的四家试点消费金融公司之一，中国银行是第一大股东，此前业绩一直排在行业龙头捷信消费金融有限公司(简称&捷信金融&)之后，今年上半年实现首次超越，成为行业净利冠军。今年上半年，中银金融实现营业收入20亿元，同比增长125.73%;净利润6.45亿元，同比增长192%，这意味着，中银金融今年上半年赚取的净利润已超越去年全年。紧随中银金融其后，背靠招商银行和中国联通的招联金融上半年营业收入22.97亿元，同比增长2602.35%，净利润5.41亿元，同比增长982%，招联金融营业收入增长幅度放到整个行业也是惊人的。据记者了解，招联金融不同于捷信金融，它以纯线上的轻运营模式，完全利用互联网模式来获客和经营，无直销人员，风险管理依托大数据、基于小额分散识别和控制风险。8月31日，招商银行副行长刘建军在银行业例行发布会透露，截至7月末，招联金融累计授信客户1260万，累计放款超过1400亿元，户均贷款约6000元。捷信金融营收第一上半年，尽管在净利润指标上，捷信金融被中银金融和招联金融超越，但在营收规模上其仍然是无法撼动的&老大&。数据显示，上半年捷信金融实现营业收入88.6亿元，同比增长100.9%，净利润4.96亿元，同比下滑13.69%。捷信金融88.6亿元的营收规模，在行业内已远远超越中银金融和招联金融，这一营收规模很可能相当于目前已经持牌的其他21家消费金融营收总和。捷信金融成立于2010年11月，亦是银监会批准的首批四家消费金融试点公司之一，也是目前中国唯一一家外商独资消费金融，目前注册资本70亿元，排行业第一。捷信金融唯一股东是捷信集团，捷信集团控股母公司为捷克的派富集团，派富集团系中东欧最大的投资金融集团，拥有着丰富的消费金融经验。&7年前，当国内还不知道什么是消费金融的时候，捷信集团就在做了。&一位熟悉捷信金融的业内人士表示，&国内监管也希望吸引一家经验丰富的外资机构到中国做消费金融，方便国内公司学习。&捷信金融由此成为国内唯一外资独资消费金融公司，不少国内消费金融公司骨干来自于捷信金融。例如，马上金融被批准开业时，其首席财务及运营官郭剑霓，曾是捷信金融创始人之一兼首席财务官;马上消费金融公司首席风控官Tomas曾任捷信中国区首席风险官。据了解，捷信金融以线下模式为主，目前已经覆盖国内29个省份和直辖市，与迪信通和苏宁等零售商建立合作关系，设置超过17万个pos贷款点，拥有7.7万员工，是国内最大的消费金融公司。&这个行业变化很快，不能以一时的业绩衡量公司发展，捷信金融营收增长较快，体量很大，可能在做其他的业务布局，捷信金融在行业内做得不错，但线**量比较重。&一位消费金融行业研究人士对证券时报记者表示。三家扭亏为盈今年上半年，借助行业大发展机遇，纳入统计的三家持牌消费金融公司实现扭亏为盈。8月25日，重庆百货披露半年报显示，马上金融今年上半年业绩大幅超越去年全年，实现营业收入12.7亿元，同比增长1837%;净利润1.3亿元，去年同期净利亏损3872万元。8月31日，苏宁消费金融也宣布业绩实现扭亏为盈，上半年，实现营业收入1.02亿元，同比增长136%，净利润4287万元。去年同期数据显示，苏宁消费金融营业收入4328万元，净利润亏损1.47亿元。苏宁消费金融相关人士表示，该公司之所以实现扭亏为盈，得益于消费金融O2O模式的布局成熟，已在&场景、获客、风控&等方面展现出优势，通过互联网、大数据和人工智能等，深耕电信、教育、旅游和校园等细分市场。记者注意到，四大AMC旗下唯一一家消费金融公司华融消费金融今年也实现了扭亏。8月25日，中国华融半年报显示，华融消费金融今年上半年营业收入达到2.5亿元，同比增长1371.2%，税前利润1620万元，而在去年同期，营业收入仅为1700万元，税前利润亏损1090万元。今年上半年，华融消费金融资产总额58.24亿元，较年初增长212.8%，其中，贷款余额53.82亿元，较年初增长224.5%。仅杭银消费金融亏损消费金融行业两极分化较为明显，除却中银金融等大体量的行业龙头，其他中小型消费金融公司虽然体量不够大，但增速不容小觑，同比均取得不小的进步。从行业看，营业收入超过10亿元的属于行业&佼佼者&，分别为捷信消费金融、中银金融、招联金融和马上金融，这4家公司净利超过1亿元，亦大幅领先行业。记者注意到，目前仅杭银消费金融公司业绩出现亏损，不过，同比趋势向好，已经大幅减亏。杭银消费金融成立于2015年12月，由杭州银行与西班牙对外银行、生意宝等共同发起设立，注册资本5亿元，杭州银行作为主发起人持有41%股份。上半年，杭银消费金融实现营业收入2256万元，同比下降1.9%，净利润亏损474万元，去年上半年亏损高达999.3万元，这意味着尽管营收有所下滑，但相比去年已经减亏525.3万元。此外，另外两家银行系旗下的消费金融公司业绩也取得快速增长。兴业银行旗下兴业消费金融上半年实现营业收入4.3亿元，同比增长83.76%;净利润9100万元，同比增长62.5%。兴业消费金融资产总额79.37亿元，贷款余额76.39亿元，规模在第二批试点消费金融公司中排名前列。鄂武商披露，湖北银行旗下湖北消费金融今年上半年总资产53.6亿元，净资产5.9亿元，净利润3778.4万元。证券时报记者注意到，相比于去年同期，不管是资产规模还是净利润数据，湖北消费金融今年进步亦不小，去年上半年，湖北消费金融总资产21.73亿元，净资产2.83亿元，净利润1049万元。
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合作媒体：持牌消费金融公司陆续进军校园贷，年利10%左右_网易科技
持牌消费金融公司陆续进军校园贷，年利10%左右
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（原标题：招联、兴业消费金融 进军线上校园贷： 年化利率10%左右 盈利能力待考）
近年来，校园贷市场良莠不齐，裸条、高利贷、暴力催收等乱象频发，引起监管高度关注。为此，早在2017年6月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，各地金融办（局）和银监局要加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。目前，除了中行、建行等商业银行，招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。21世纪经济报道记者对比了招联和兴业的校园贷产品，存在一些共同点，比如额度5000元左右，线上申请，年化利率约在10%左右等，不过，招联校园贷产品年化利率略高一些。一家曾从事校园贷业务的机构负责人告诉21世纪经济报道记者：“总的来说，学生对未来收入预期较高，且处于生活方式的转型期，确实有学习生活等方面的经济需求和金融需求。正规的校园贷，由于学生珍惜个人信用，因此坏账率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取决于信审成本和获客成本。”持牌机构“补位”校园贷招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。2017年5月，招联消费金融率先推出了针对在校大学生群体（本硕博）的互联网信用贷款产品——学生零零花。随后，2017年8月，兴业消费金融公司推出了“助学宝”等相关产品，满足大学生学费、生活费、培训和创业等资金需求，并采用APP全在线申请。1月4日，一家银行系消费金融公司人士表示：“这是响应监管号召，开正道堵偏门。”具体来说，招联“学生零零花”有以下特点：元额度；纯线上借贷服务；利率比信用卡低，年化利率为12.7%；而且，区别于其他试点校园贷机构，招联消费金融的校园贷产品一上线，便面向全国千余所高校。21世纪经济报道记者查询“兴业助学宝”公号，产品包括生活贷款和学费贷款，生活贷款方面，贷款额度根据学校、学历及户籍而有所差异，试运行期间最高不超过6000元；月息为0.85%（借款6000元，每月利息约50元），期限最长不超过12个月；在授信额度和有效期内，随时支取；凭身份证和学生证即可通过APP全在线申请。至于助学贷款方面，贷款额度本专科生每人每学年不超过8000元，研究生每人每学年不超过12000元；年利息为6%（每日利息低至1.3元）；在校期间不用还本，仅需每月付息，毕业后等额本息还款，最长毕业后8年内还清。2017年7月，兴业消费金融董事长郑海清曾公开表示：“我们是主打线下。我们要打造一个可以复制的消费金融模式，能够把这个经验，在行业推广应用。”不过，近期，其业务经营模式也已逐步向大力发展线上转变。市场需求多大？能赚钱么？那么，校园贷业务市场需求和赚钱效应几何？多位业内人士认为，大学生群体可支配收入低，超前消费意愿强烈，发展空间巨大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿，同比增长4.7%，并呈增长趋势。他们在学习、培训、日常生活等方面都有较为强烈的消费需求。不过，多位上海在校大学生告诉21世纪经济报道记者：“校园贷需求不大，有需求的人应该很少。首先，助学贷款学校里都有提供，这个没有需求，有需求也不是因为学费；其次，收入来源父母给的生活费，寒暑假兼职工资、奖学金等，生活需求不应该靠贷款，买买买也要根据自己的能力。”
他们坦言：“也存在一些需求，同学有买手机贷款的，女生的化妆品之类的确实很烧钱，不过几乎都用蚂蚁花呗或京东白条，不会用到贷款。”而在一家互联网小贷人士看来，校园贷市场需求很大。他告诉21世纪经济报道记者：“蚂蚁花呗几千额度太少了，要看几千个样本，一些二三本院校或者二三线城市的学生用的多。”上述互联网小贷人士还认为：“虽然正规军进军校园贷是好事，不过利息低，风险高，坏账多，比较难赚钱。现在只能做很小的量。”一家曾从事校园贷业务的机构负责人则称，年化利率10%能否盈利，更多取决于信审成本和获客成本。
本文来源：21世纪经济报道
责任编辑：王华春_BJS5284
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当前，消费金融行业正处在监管重拳出击的风暴之下，按照监管“做金融必须持牌”的要求，银行和消费金融公司等持牌机构将会成为消费金融的主角。
自2010年银监会批准成立首批四家试点消费金融公司以来，经过七年的发展，我国消费金融公司数量仍然非常少，目前只有22家获批开业（详见表1）。
随着监管趋严，消费金融公司的增资步伐普遍加快。财世汇12月28日通过全国企业信用信息公示系统的公开资料查询显示，目前持牌消费金融公司队列中，注册资本10亿以上的分别是：捷信消费金融70亿元、马上消费金融22.1亿元、招联消费金融20亿元、中邮消费金融10亿元、上海尚诚消费金融10亿元。（捷信、招联、苏宁、锦程、华融等均有增资消息，详情见表1）
《消费金融公司管理办法》第二十条规定，消费金融公司应遵守下列监管指标要求：其一，资本充足率不低于10%；其二，同业拆入资金比例不高于资本总额的100%；其三，资产损失准备充足率不低于100%；其四，投资余额不高于资本总额的20%。
从合规角度来看，企业增资可以有效增加总资本，提高资本充足率。从资本运作角度来看，提高实缴资本还可以提高借贷额度，提高同业拆入资金总额，达到加大覆盖率，扩大市场份额的作用。
除了22家已开业的消费金融公司之外，据财世汇不完全统计，近两年不断有银行或上市公司对外发布公告称，拟投资设立消费金融公司，总数有10家左右。但截至目前，只有“珠海易生华通消费金融有限公司”获批筹建。（详情见表2）
如今，强监管环境下，消费金融行业不断规范和成熟，牌照优势不断凸显。优先布局消费金融牌照的企业，将会有巨大的“先发优势”。
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消费金融公司有哪些 15家持牌消费金融公司情况
这问题好宽泛，各自的情况不如查一查媒体报道了，有几家比较知名一些，倒是答不全：海尔消费金融、捷信消费金融、北银消费金融、锦程消费金融、苏宁消费金融、中银消费金融、兴业消费金融、马上消费金融、华融消费金融、中邮消费金融、杭银消费金融，像海尔、捷信、北银、苏宁这些比较知名一点
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