&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-e001bbfcb177_b.jpg& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&457& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-e001bbfcb177_r.jpg&&&/figure&&p&根据逾期客户的不同态度和行为，可以将其分为挑衅型、推托型、受害者型、自信型、顽固型、老练型、保证还款型，共七种类型。针对不同类型的客户，应采用不同的对应策略进行催收，这样才能取得更好的催收效果。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-ef240e62aa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&700& data-rawheight=&457& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&700& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-ef240e62aa_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&1&/p&&p&&b&挑衅型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.客户特征&/b&&/p&&p&口头及肢体语言具有侵犯性，是最容易解决的一类客户。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&找出敌对的动机；让客户发泄，并解释其遇到的挫折；关怀客户，同情其面对的难处；当客户冷静下来时，寻找可以解决的方案；永远不要以硬碰硬。&/p&&p&&br&&/p&&p&2&/p&&p&&b&推托型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.客户特征&/b&&/p&&p&很难取得联络，从不提供任何解释，也很难拜访到。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&不断拜访，直到客户同意对贷款事宜进行探讨，暗示客户与我们协商将会是个更好的选择。告诉他们：“我本可以给你们提供更好的还款选择。”&/p&&p&成功要素：自信。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&3&/p&&p&&b&受害者型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 客户特征&/b&&/p&&p&客户会表现出极度的悲痛，边哭边讲述现状；她/他会夸大所处的困境，无论协商的过程和结果如何。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&等到该客户冷静下来，向他/她阐述状况；向客户表示对其现处困境以同情和理解；一旦客户得到理解，他/她通常都会变得容易接受其责任；将重心重新转移到偿还贷款，给予他/她各种还款选择。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&4&/p&&p&&b&自信型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 客户特征&/b&&/p&&p&他非常顽固，有一点强势、粗鲁，还自认为很聪明很能干。他并不知道状况且看似很清楚诉讼的意义和后果，表现一点都不害怕也不关心。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&要表现十分坚定，并且显现出对程序和意义的充分了解；提出强有力的论证和事实；不要被客户恐吓住；引领谈话，并且向客户提供可选择的还款方案。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&5&/p&&p&&b&顽固型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 客户特征&/b&&/p&&p&总是说“我还不了”，“我不会还”，“如果我告诉你我会还那我一定是在撒谎”等这类话，他根本不听你的话或者选择，他们只坚持他们的提议。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&一定要耐心，听完他们的解释后，再次解释为什么政策很严格，且为什么他需要遵守这样的政策。花一点时间告诉他按时还款的好处和还款的各种方式，强调还款的过程和按时还款的好处，并及时给出你的建议，保证你领导着谈话，最终你的坚持和专业将会解决一切问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&6&/p&&p&&b&老练型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 客户特征&/b&&/p&&p&通常来自中产阶级/中上阶级。非常友好且受过很好的教育，喜欢炫耀他的社会关系和资产。他们并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律术语，他们自我感觉良好，且自认为比信贷员懂的更多。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&表现出对法律手段的程序和其意义的熟悉；坚持不懈，并且保持友好的态度；不要理睬其粗鲁的态度及充满敌意的肢体语言；专业一点，努力让客户通过可行的方案进行还款。&/p&&p&&br&&/p&&p&7&/p&&p&&b&保证还款型客户&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1. 客户特征&/b&&/p&&p&非常的友善，善于沟通，且一直做保证，但他根本不在意他所承诺的，也很难兑现诺言。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2. 应对技巧&/b&&/p&&p&告诉他兑现其还款诺言的重要性，强调不兑现诺言的严重后果，用行动证明你对催收还款是绝对认真的。当客户出现逾期时，信贷员需要投入更多的时间，但很多时候信贷员都忽视了频繁拜访的重要性。信贷员持续的拜访逾期客户，可以让他们明白逾期不还是不行的，让他们时时刻刻感受到被催收的压力。只有这样客户才会在有钱时第一时间用来还款。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ebbdce4bea420_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&566& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ebbdce4bea420_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&b&外访催收&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&当债务人电话打不通，联系不上；或电话能联系上，但不太合作，还款意愿不高或者能力有限，这个时候咋办呢？坐等借款人良心发现主动还款，别傻了，上门吧！&/p&&p&&br&&/p&&p&外访前准备：&/p&&p&&br&&/p&&p&1. 录音笔(手机的录音功能也可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.外访前先打电话把外访地址核实，看是否有存在此地址和此债务人。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.如果被访者是公司，要问明天是否上班;如是人家，要先查询其地址是否存在(打社区电话核实地址的有效性，是否拆迁搬迁)。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.熟悉债务人姓名、欠款金额、最后透支时间、担保人姓名、开卡时间、地址等基本资料。不要到时候一下子懵了，给人以不专业的形象。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.最好找同事一同前行，相互配合，相互保护。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&外访过程中的注意事项：&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&1. 到达地点时，先核对外访地址是否与资料地址一致，细心观察周围环境。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.外访过程中，两人分别扮演黑白脸，一人主导说话，另外一个人观察被访者家里布置。&/p&&p&&br&&/p&&p&3.找到被访者时，说明来意，根据债务人情况进行试压，要求对方给出还款的承诺，并签下还款承诺书。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.被访者家人、朋友、同事告知被访者不在时，应详细询问具体情况，说明来意并留下信函及口信，让其尽快与我方联系。&/p&&p&&br&&/p&&p&5.当被访者家中无人时，尽可能向保安、邻居等收集被访者信息(询问邻居、管理处、居委会，如是否拖欠管理费、水电费等情况)，并留下信函、剪报或口信、抄下水电表度数，改天再访。&/p&&p&&br&&/p&&p&6.被访者情绪失控时，应安抚并使其冷静，若继续失控，迅速离开，视情况过一会儿或改天再访。&/p&&p&&br&&/p&&p&7.被访者使用武力时，应迅速离开。&/p&&p&&br&&/p&&p&8.发现地址不详、地址错误或已经搬迁时，应向保安、邻居等了解相关情况及时记录。&/p&&p&&br&&/p&&p&9.当遇到屋里的人称无此人，或不认识债务人或已搬走时，要与屋内核对资料，询问其房子是自有房，还是出租屋，之前是否有其他人居住过，请屋内的人提供证明文件证明真无此人，如房产证、户口本或房东联系方式等。核对完后，还要到物业管理处或居委了解情况，核实是否正确。&/p&&p&&br&&/p&&p&10.上公司时，若已离职或调职时，应向职员或人力资源部、人事部询问此债务人新通讯地址电话，以及其他有用信息，如他去了哪间新公司?新公司电话?什么时候走的?&/p&&p&&br&&/p&&p&11.如果小区保安不让你进，你就说是送信的，要本人亲自签收，或将实际情况告知，或问其物业管理处方位，或直接找其主管询问，请求协助。&/p&&p&&br&&/p&&p&12.债务人不在，就找债务人父母、妻子、丈夫、兄弟姐妹、颇有，要求其家人、朋友用家里电话找债务人，或向上述人员试压要求帮债务人还款。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-9ae7ffab717c84cba2b44b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&282& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-9ae7ffab717c84cba2b44b_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d8dc191dba933ecc40ea63_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&958& data-rawheight=&560& data-thumbnail=&https://pic4.zhimg.com/v2-d8dc191dba933ecc40ea63_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&958& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d8dc191dba933ecc40ea63_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&在银行催收8年的老鸟：致逾期不良客户的一封信&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&一名在银行从事8年逾期及不良贷款催收工作的专业人士，给我们分享远比电影精彩的催收经验之谈（内行的解决方式）&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1、关于“忙的忘记了”所造成的逾期——都是理由，说明还没有足够重视！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&也许您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，网银转账出现问题，还有跨行转账时间滞后，甚至楼下ATM坏了等我走到远一点的那家时已经过了凌晨12点之类的问题，但这些在银行等出借机构眼里其实都不足以成为理由，只是你对自己的征信还没有引起足够的重视。&/p&&p&&br&&/p&&p&通常银行、小贷公司以及现在新兴的网贷平台服务还是比较完善的，信贷经理至少会提前一周提醒你提前准备好用于还款的资金，千万不要抵触不接电话不看短信，觉得人家是追债来了，换个角度来说，如果是你老板提前一星期告诉你要交报告，恐怕没几个人不敢准时交吧，除非真的天灾人祸或者你不想干了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2、关于“应该没关系”的欠款影响——1万不还，几年后你要还10万！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&首先直接影响就是高额的罚息和滞纳金——无论是银行还是其他出借机构，借款合同上都会有关于逾期罚息的条款，利率在同期利率上浮的基础上再上浮50％，按日计算，利滚利啊利滚利。搜索一下新闻，关于某人欠了信用卡多少钱后赖着不还，几年后因为征信问题四处碰壁，最后还了十几倍的利息和滞纳金事情才算告终，然后再要坐等5年不良记录才能抹去。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&间接影响就是你会被信贷人员们拉入黑名单——不良率是银行行长被考核的重要指标，逾期过后，逾期客户和负责该客户信贷经理的信息都会duang一下像弹幕一样出现在行长和风控的内部系统提示信息上，次数多了以后，续贷你还想愉快的跟人家一起玩耍吗？更何况现在银行收贷这么严重，那基本是没戏了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3、 关于“能把我怎样”的逾期和不良处置——出来混总是要还的，而且是全家一起！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都知道有些借款人是通过不动产抵押，有些则是信用贷款，在“安得广厦千万间”的大天朝，你的那一间如果用来抵押，银行房贷时一般都是按房价的7成，如果你不还，银行处置按7折处置，肯定不少人愿意接盘，要不然司法拍卖的房子那么抢手呢，只是你愿意看着自己的家被贴个封条吗？&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&信用贷款不需要抵押物，但不意味着出借机构就没有任何办法，一般信用贷款都需要借款人提供担保人，责任共担，一旦发生不良，出借方会申请法院对借款人（有时候含担保人）的财产进行查封和强制执行，直到还清债务为止，同时借款人还要承担本金违约金、罚息、诉讼费和公证费等——欠的钱肯定还是得还，如果法院警车频频到你公司和家中拜访，恐怕你身边不少人会默默的对你和你的家人取消关注+删除微信好友吧？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4、 关于“银行找民间催收”的内幕——催收公司外包，已是公开的秘密！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在借款人不配合、态度恶劣的情况下，通常我们都会把他移交给专门催收机构，而他们上门沟通债务的事宜也是完全“理直气壮”的，想通过报警逃避和他们的面对面基本不可能——&/p&&p&&br&&/p&&p&1、纯经济纠纷警察无法介入。一般案子，债权债务凭据齐全，而且催收人员没有硬闯你家门等警察执法范围内行为，等你报警了，警察来了，经济纠纷，一般就让双方协商处理，不会动辄把催收人员驱逐或者拘留起来。&/p&&p&&br&&/p&&p&2、催收手段基本都在法律限度内。虽然在不了解他们的人眼中，他们是“黑社会”，是 “粗人”，但其实深入接触后，他们对相关法律的透彻程度堪比专业法律人士，而且多年社会上的闯荡，他们对人的洞察极度敏锐，知道怎样在法律限度内从借款人的社会性和心理性弱点上突破，多方面的推进其偿还欠款。&/p&&p&&br&&/p&&p&3、一位催收大哥私底下说。首先嘞，敢吃催债这碗饭的，地方政府啊，相关部门啊，当地的黑加白社会啊，基本都熟的不要不要的。&/p&&p&&br&&/p&&p&对于老赖，他们有的是办法。小金额债务，稍微一点小暴力，当事人报了警其实后面可能还会有更大的麻烦，有些区域当地的派出所可能管的严一点，接到报警说遇到催债上门的会把他们抓起来，但最严重也就是拘留个把星期。&/p&&p&&br&&/p&&p&债务金额高的动辄几千万的嘛，那基本他们是会动用所有手段甚至做好准备有兄弟牺牲的，因为这样的单子催回来至少也是赚欠款金额的20%，所以他们也觉得了值了——当然这是说恶意拖欠、态度恶劣而且金额较高的情况。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5、关于“实在没有钱”的解决办法——充分配合、及时和客户经理沟通！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&天有不测风云，人有旦夕祸福，原本用于还款的资金用来应对紧急情况，而临时又筹措不到资金是很正常的，这个时候一定要擅用你的其他“资源”——如果你的贷款项目出现逾期，除了你和你的亲友，还有谁会特别着急呢？&/p&&p&&br&&/p&&p&对接你的客户经理，因为通常一笔项目发生问题，他有可能这一年的奖金都没了，所以你们是“利益共同体”，你资金周转上出了问题，只要及时跟客户经理沟通你的难处，说实话，他一定会帮助你想办法，这样就有可能帮你专心应对眼前的紧急问题，又不会因逾期还款而影响自己的征信和带来一系列不必要的麻烦。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-af912f05efd8ead29ed67_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&378& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-af912f05efd8ead29ed67_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&银行催收不良贷款三十计法&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&本文“不良贷款”是指不能按借款合同约定如期归还贷款本息的贷款。不良贷款的形成因素是多方面的，既有主观的，也有客观的；既有内部的，也有外部的。对不良贷款的防控与清收一直是当前农村信用社研究和讨论的课题。&/p&&p&&br&&/p&&p&解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。本文着重探讨贷款形成不良后的清收工作。不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原则，全面分析借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取适当方法加以解决。为了拓宽思路，本文提出一些清收不良贷款的计法，供实践中参考： &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&一、主动出击法&/b&&/p&&p&主动出击法是指责任信贷员主动深入到借款人经营场所了解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深入到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚定信心，反复多次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以达到管理贷款、提高质量、收回不良贷款的目的。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、感情投入法&/b&&/p&&p&对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位思考，分析问题，查找根源，寻找出路。使自己的观点与客户相融合，以获得其同情，被对方所接受，在工作交往中融入感情，建立友谊。&/p&&p&&br&&/p&&p&在此基础上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析使之产生同情与理解，以达到自己工作之目的。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、参与核算法&/b&&/p&&p&贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深入到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然接受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的具体措施，提高客户盈利水平，降低客户的经营成本。并关心客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&四、帮助讨债法&/b&&/p&&p&客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或部分归还贷款，部分用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&五、出谋划策法&/b&&/p&&p&贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深入里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的漏洞与不足，纠正市场营运过程中的偏差，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，以及防止上当受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力求扭转其经营中的困难局面，使不良贷款尽早收回。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&六、资金启动法&/b&&/p&&p&对不良贷款要进行深入实际的调查和认真仔细的分析，从中找出症结的根源，以便对症下药。当认定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的经营能力和管理能力，只因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害，导致生产设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息；&/p&&p&&br&&/p&&p&在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于取得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&七、借助关系法&/b&&/p&&p&对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进行详细的调查了解，选择出有重要影响力的人物。与其进行接触、交谈、交往，达到融合程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最佳途径。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&八、调解法&/b&&/p&&p&在拒绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析利弊，拉近双方距离，化解矛盾，进行有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&九、多方参与法&/b&&/p&&p&相对于借款人的客观实际，要深入研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在多次工作无效的情况下，应考虑动员亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十、群体进攻法&/b&&/p&&p&信贷员一个人的能力和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深入研究认真分析，寻找突破口，选择出最佳时机，发起群体进攻，一气呵成，不可间断，直至取得成果。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十一、人员交换法&/b&&/p&&p&总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我了解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，如果如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，提高贷款质量。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十二、领导出面法&/b&&/p&&p&具体工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深入实际，深入基层，解决实际问题。从实践中研究出新的工作方法来，再指导于实践中。清收不良贷款也是如此。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十三、组织干预法&/b&&/p&&p&有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，请求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十四、信息捕捉法&/b&&/p&&p&信息对各行各业都是不可忽视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，密切关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十五、刚柔相济法&/b&&/p&&p&面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在实践中体会摸索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深入，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十六、黑白脸法&/b&&/p&&p&黑白脸是甲乙信贷员各自扮演不同角色开展清收不良贷款配合工作的表现形式。黑脸以强硬姿态出现，清查帐目、盘点资产，当借款人公开阐明观点，拟将主要资产设备采取拆卸、封存、扣押、拍卖、冻结等手段进行处置。而白脸则应在黑脸与借款人之间巧妙周旋，时而以温和姿态劝说借款人归还贷款避免事态严重，时而与黑脸协商给借款人宽限几天时间。最后与借款人商定出还款时间和还款金额，继而进一步配合清收。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十七、分解法&/b&&/p&&p&父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借款人意外伤害致残致使贷款形成不良，而且贷款额均不是很大。在这种背景下，应细心研究其儿女亲属分担贷款问题。首先调查其家庭经济状况，从事工作，收入多少，品德如何，详细分析后择优开展工作。工作要有耐心，要从父母培养儿女的艰辛，对伤残亲属的同情心，儿女要有爱心，亲属要有善心，这几方面为切入点。融入感情反复交谈，谈到对方动情、动心，经多次努力，或平均分担或不平均分担，达到意见一致，愿意分担贷款并代为归还贷款。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十八、转让法&/b&&/p&&p&经营项目已经上马，设备已安装调试或进入生产状态，但因某种事先未预测到的因素，导致生产无法连续进行或生产产品越多亏损越多，或主要经营者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使经营项目不能继续进行。在全面分析各种影响因素确认后，应当立即采取断然措施，不要拖延时间，选择把损失降到最低点的最佳方案。首先应考虑项目整体转让，寻找经营管理能力强，实践经验丰富的同行业商谈全面接收问题，包括接收不良贷款问题，力争取得好的结果。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&十九、债权抵顶法&/b&&/p&&p&经营时间越多，往往形成债权的数额越大，追讨难度也相对加大，也是形成不良贷款的影响因素。对于这种因素信贷员要认真仔细研究，准确评估对方债务人的还债能力后，应考虑以债权抵顶不良贷款问题，如果可行，应与借款方、借款方债务人三方以书面协议形式加以认可，确保开展工作的合法性和可操作性。但在贷款还清前不可免除借款人的还款义务。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十、化整为零法&/b&&/p&&p&不良贷款往往是本金归还不了，利息也越欠越多，困难越来越大。在这种情况下，不要单一考虑贷款本息一次归还问题，应当化整为零。视借款人的实际还款能力，每隔一段时间，就还一部分贷款本息，利随本清。签定归还贷款协议书，分步进行。既能维持家庭基本生活，又能逐步归还贷款，直至贷款本息还清。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十一、先本后息法&/b&&/p&&p&借款人品质不错，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。调查认定后，应当对此采取先收本金后收利息的方法。签定协议，分解归还。先收本金使之不再产生利息，从而减轻了借款人的负担。这样对借款人的还款意愿是个鼓励，对其还款能力是个帮助。给点时间与方法是能够还清不良贷款的。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十二、保险受益清偿法&/b&&/p&&p&凡与信用社有信贷关系的客户，均应动员其参加人身意外伤害或其他品种的保险。谁都不愿意发生意外伤害，但又谁都无法避免意外事故的发生，如车祸、工伤、自然灾害等。一旦事故发生，将会造成无法想象的损失，包括贷款不能按期归还而形成不良。如参加保险，可以获得一定的补偿，而这种补偿在提前约定的情况下，应优先归还贷款。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十三、担保责任追究法&/b&&/p&&p&为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的追究，直至贷款本息全部还清。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十四、抵质押品处置法&/b&&/p&&p&抵押物品和质押物品，主要以房屋所有权、土地所有权、有价单证、机器设备等为主要内容的物品，作为贷款的保证物品。随着经济的发展，社会的进步，这些内容会不断地增加和变化。但要把握这些内容的核心是评估和变卖处置现值一定要大于贷款本息，评估和变卖处置现值大于贷款本息的差数越大，贷款的安全性越高。当贷款不能按期归还时，一定要及时按合法程序处置抵押质押物品，确保贷款安全。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十五、以物抵贷法&/b&&/p&&p&借款人的经营状况已走向下坡，无力以货币资金归还贷款。经深入调查确认后，要果断地采取措施，不可拖延时间，一旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十六、折扣法&/b&&/p&&p&当借款人面临多家债权人迅速以各种不同方式发起进攻时，已经出现其资产相继被抵顶债务。如不采取果断措施，将面临一无所有。使贷款受到的是全部损失，即使是法律手段也可能不及时。在这种背景下，应被迫考虑折扣法。以借款人尽可能多的物品，尽可能低的协商评估价格，先抵顶贷款本金，后抵顶贷款利息，能抵顶多少算多少。借款人提出的标准可能会高些或是抵顶贷款本息全部，僵持无果时，适当的退让，可能是明智的，最终的结果可能好些。
&/p&&p&&b&二十七、黑名单公示法&/b&&/p&&p&人是有尊严的，单位是有形象的，借款方也是如此，我们应尊重他们的尊严与形象。同时也必须强调尊严与形象必须建立在诚信的基础上，失去诚信必然失去尊严与形象。借款方不能按期还本付息，且在多种努力无果的前提下，应当采取黑名单公示法。可在报刊、广播电台、电视台等多方位周期性公示，施加社会影响，促其归还贷款。贷款本息还清时撤销公示。
&/p&&p&&b&二十八、限制法&/b&&/p&&p&贷款已超过合同规定的归还期限，多种方法、多种努力已经做到，只是结果不尽人意，这就应当考虑限制法。首先，在本系统停止各种方式的新增贷款。其次，函告本地区其他金融单位，请求对不讲诚信且贷款已经逾期的当事人不予贷款支持。然后函告本地区相关的工商、税务、环保等部门，特别是党政机关、各种协会及相关组织引起关注并请求提供法律范围内的限制方法。至少应取消各种荣誉称号、获奖资格等，促使贷款归还。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二十九、公证转执行法&/b&&/p&&p&根据中华人民共和国民事诉讼法的相关规定，“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行。”这就减少了一些环节和费用，因此，工作实践中一些单位采取了办理公证以取得具有强制执行效力的债权文书的方法。凡经办理公证的贷款出现不良，经信贷员或公证员催收无效后，可以直接转入执行程序，申请法院执行庭依法强行收回贷款。
&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三十、依法起诉法&/b&&/p&&p&能够在依法起诉前，使问题得到解决的是最好的选择，既能节省时间，又能节约开支，还不伤害感情。但在以下情况下，应重点考虑依法起诉的方法：1、依法保护债权的时间即将超过诉讼时效期。2、以土地、使用权、房屋、机器设备所有权进行抵押并登记的贷款逾期时间较长。3、借款人死亡或失踪。4、反复协商达不成一致。5、需冻结、查封、扣押债务人资产及相关物品时。6、恶意逃废债务。依法起诉相对于其他方法而言，应当是最后的方法，选择此方法要权衡利弊，把握时机，务求诉必胜、胜必有成果。
&/p&&p&&br&&/p&&p&本文来自公众号：瓜姐讲堂，carguagua，欢迎交流。&/p&
根据逾期客户的不同态度和行为，可以将其分为挑衅型、推托型、受害者型、自信型、顽固型、老练型、保证还款型，共七种类型。针对不同类型的客户，应采用不同的对应策略进行催收，这样才能取得更好的催收效果。 1挑衅型客户 1.客户特征口头及肢体语言具有侵…
&p&谢谢邀请。&/p&&p&不管是分期贷款还是经营贷款，银行突然要求借款人一次还清贷款，并不一定违约。&/p&&p&关键在于合同约定，请认真研究借款合同。举个例子，借款人申请贷款的用途是购买原材料，结果他买了房，银行得知后要求借款人提前归还贷款，理由杠杠滴，怎么打官司也是银行赢；除了借款用途，还有借款人提供的申请资料，如果贷后发现借款人提供了虚假的申请资料、虚假的身份、主体，或者其他重大虚假问题，明显存在欺骗的，银行不仅有理由要求提前结清贷款，还有权追究借款人的违约责任。&/p&&p&借款合同大都是格式条款，都是经过资深律师反复审查后确定的内容，当然，很多条款对借款人十分不利，所以法院判决时，如果条款表述模糊或概念不清，法院会倾向于保护借款人的权益进行判决，也就是说判决结果应当不利于格式合同的提供方。借款合同条款很多，签署时万万不可随意，一定要认真阅读，不清楚的地方请教法律人士，这样才能最大限度地保护自己。&/p&&p&题主所说的情况，请先分析自己是否有违约行为，要求银行详细说明提前还款的理由是否充分。如果借款人确实没有违约，应当理直气壮地投诉贷款人（也就是银行），银监会是银行业金融机构的监管机构，向他们投诉效果非常好。&/p&&p&还有一种特殊情况，是银行工作人员的失误导致这笔贷款存在无法整改的瑕疵，比如流程错误、产品产品适用错误、系统操作错误等，无法弥补，为了避免监管检查或内部审计导致的处罚，他只能要求客户提前还款。这种情况下，银行工作人员往往底气不足，可能会与借款人商量，要求帮助解决他的困难。如果是这种情况是可以提前结清后重新再贷的，在新的贷款中完善相关的流程、系统操作等等。&/p&&p&因为题主提供的信息不够多，以上意见仅供参考。谢谢！&/p&&hr&&p&推荐阅读：&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：银行是怎么通过个人银行流水来核定个人贷款额度和信用额度的？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：银行可以以我每个月的流水没有结余为由拒绝我的贷款申请吗？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：征信报告问题？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：商业银行给企业的授信如何进行查询？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：人死了，欠银行的债怎么办？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：你知道哪些隐藏的财务数据造假细节？&/a&&/p&&p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&知乎用户：怎样理解「现金流比利润更重要」？&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&怎样审查银行流水&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&经验中的价值&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&逾期客户的教训在哪里？&/a&&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&信贷审查的各项查询&/a&&/p&
谢谢邀请。不管是分期贷款还是经营贷款，银行突然要求借款人一次还清贷款，并不一定违约。关键在于合同约定，请认真研究借款合同。举个例子，借款人申请贷款的用途是购买原材料，结果他买了房，银行得知后要求借款人提前归还贷款，理由杠杠滴，怎么打官司也…
&p&尽职调查是指信贷经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析借款人各方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供一定的依据。&/p&&p&&br&&/p&&p&那么，尽职调查中有哪些关键点是不可忽视的呢？圈哥为大家作了一些总结，各位信贷经理们，快搬小板凳来学习啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.&/b& &b&证件信息&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-0f323cbafca9dff90d138_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&358& data-rawheight=&229& class=&content_image& width=&358&&&/figure&&p&为了成功拿到贷款，借款人会向信贷机构提供自己的各类有效证件，包括身份证、银行流水、收入证明、营业执照、房产证等。&/p&&p&&br&&/p&&p&信贷经理需要对这些证件进行审查，除了辨别证件真伪，还要注意核对证件所有者是否是借款者本人，证件中所包含的数据是否真实完整，证件是否在有效期内等。&/p&&p&&br&&/p&&p&审核借款人的证件信息是尽职调查的第一步，信贷经理必须确保借款人的所有证件信息都准确无误，才能更加有效地防范风险，起到降低贷款逾期率的作用。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.工作情况&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-742ff1e9835badab5dede43a2d3d405c_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&266& class=&content_image& width=&400&&&/figure&&p&借款人的工作情况也是尽职调查中非常关键的一个因素。信贷经理可以据此初步判断出借款人的还款能力。&/p&&p&&br&&/p&&p&关于借款人的工作情况，信贷经理可从多方面进行考量。一方面，信贷经理可以对客户进行面审，和借款人面对面交流，全面了解其工作单位、任职情况、工资收入等信息。&/p&&p&&br&&/p&&p&另一方面，信贷经理还可以通过第三方渠道进行调查。通过询问借款人的朋友、同事等，验证借款人提供的信息是否真实可靠。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.家庭情况&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-f35dad1cf312_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&387& data-rawheight=&262& class=&content_image& width=&387&&&/figure&&p&信贷经理可以通过网络查询、电话审查、面谈等方式对借款人的家庭住址、婚姻状况、家庭负担等情况进行调查。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般来说，如果借款人已婚，家庭幸福美满，夫妻双方收入稳定且没有过重的经济负担，借款人会有更强的还款意愿及还款能力。而对于未婚或离异的借款人，信贷经理就要慎重考虑了，有必要的话可以了解一下借款人未婚或离异的原因，再决定是否向其放款。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4.信用记录&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-22db1b921a336dd2331d0fae79aa2d73_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&284& data-rawheight=&284& class=&content_image& width=&284&&&/figure&&p&信用记录是调查借款人信用情况的一个重要参考。信用记录分为两种情况：一种是没有信用记录，一种是有信用记录。没有信用记录表示借款人的信用记录是空白，有信用记录又分为有不良信用记录和信用记录良好。&/p&&p&&br&&/p&&p&信贷经理在审核申请人的信用记录时，优先考虑的应该是有信用记录且信用记录良好的借款人。对于有不良信用记录的客户，信贷经理要了解其违约的真实原因，除非这项原因极其特殊，否则要将这次违约视为客户还款意愿较差的一个重要证据。而对于信用记录空白的客户，信贷经理也不能大意，要从多方面（如负债状况、亲朋好友的评价、芝麻信用等）对客户的信用进行评估，如果客户在这些方面的表现都不错，方可向其放款。 &/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5.社交关系&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-410b3bc8d3a_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&363& data-rawheight=&242& class=&content_image& width=&363&&&/figure&&p&所谓物以类聚，人以群分。借款人非生意往来的社会交往常常是由其生活嗜好来决定的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，如果有机会接触到客户的朋友，信贷经理一定要留心观察他们的言行举止，甚至可以和他们进行简单的沟通，判断客户的性格特征、兴趣爱好、社会地位等。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子，如果客户身边总是聚集着一些赌徒，那你就要格外注意了，你的客户十有八九也是个赌徒，你如果给他放贷，可能会面临很大的逾期风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&6.贷款用途&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-07e3edbcd49fab76c0d36dd_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&265& class=&content_image& width=&373&&&/figure&&p&借款人的贷款用途也是需要信贷经理重点了解的一项信息。个人贷款的用途较多，如买房、买车、开店、消费等。而对于企业而言，贷款用途可以是更新经营设备、装修经营场所、支付所租赁的经营场所租金等。&/p&&p&&br&&/p&&p&无论是哪一种贷款用途，都必须真实可靠，并有相应的文件证明。而对于从事股本&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.so.com/s%3Fq%3D%25E6%259D%%259B%258A%25E6%%25E6%258A%%25B5%2584%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&权益性投资&/a&、进行&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.so.com/s%3Fq%3D%25E8%%25E7%25A5%25A8%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&股票&/a&,&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.so.com/s%3Fq%3D%25E6%259C%259F%25E8%25B4%25A7%26ie%3Dutf-8%26src%3Dwenda_link& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&期货&/a&,金融衍生产品投资等贷款用途，信贷经理必须毫不犹豫地拒绝！因为贷款是绝不允许流入到这些行业之中的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&7.还款来源&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-87a358cb05f41af0f8fad6bf616aef79_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&352& data-rawheight=&234& class=&content_image& width=&352&&&/figure&&p&还款来源是借款人的预期偿债能力，可分为第一还款来源和第二还款来源。&/p&&p&&br&&/p&&p&第一还款来源一般是指借款人生产经营活动产生的直接用于归还贷款方的现金流量。第二还款来源是指当借款人无法偿还贷款时，通过处置抵押物、质押物或者对担保人进行追索所得到的款项。&/p&&p&&br&&/p&&p&无论是第一还款来源还是第二还款来源，信贷经理都必须进行认真的调查，只有两者都有保障时，贷款风险才能得到有效控制。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&8.企业资产负债状况&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-13e7cdbd8_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&386& data-rawheight=&253& class=&content_image& width=&386&&&/figure&&p&如果借款人将贷款用于企业的资金周转，信贷经理就有必要考察其企业的资产负债状况了。企业资产负债状况可以反映企业总体的负债水平、财务风险和偿债能力。&/p&&p&&br&&/p&&p&尽管行业不同，反映资产负债的水平也有差异，但无论哪家企业，资产负债率过高就足以表明该企业对融资的依赖性较高以及财务负担较重。这时，信贷经理就需要考虑向其放贷是否存在较高的风险了。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&9.经营管理能力&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2eea8d9bf4f31d4d0c2d4f_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&405& data-rawheight=&253& class=&content_image& width=&405&&&/figure&&p&对一个企业而言，管理者和经营团队的管理能力很关键，可以说对企业的命运起到了至关重要的作用。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，信贷经理一定要通过对企业管理者的个人修养、教育背景、商业经验、业界口碑等信息的搜集，判断其经营管理能力，看其企业是否有长远发展的可能。&/p&&p&&br&&/p&&p&一般来说，管理者能力较强的企业才会有较好的发展前景和较高的偿债能力。这样的企业，才值得我们放心地向其发放贷款。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&10.担保情况&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ec33deb34b9_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&340& data-rawheight=&257& class=&content_image& width=&340&&&/figure&&p&贷款人的担保情况也是信贷经理尽职调查中必须重视的一个关键点。&/p&&p&一般来说，对担保情况的调查分为三个层面：&/p&&p&&br&&/p&&p&一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性；二是向有关部门核实担保方提供的相关证件和资料，确保担保财产的真实性和有效性；三是对担保财产做严格的市场评估，确保借款人有足额的第二还款来源。&/p&&p&&br&&/p&&p&总之，在尽职调查中，信贷经理千万要重视以上10个关键点，对借款人的资质进行认真的分析与评估，才能在千千万万的借款人中剔除高风险的借款人，挑选出优质的客户，从而降低贷款的逾期率和不良率。&/p&&p&&br&&/p&&p&分析师：樊颖&/p&
尽职调查是指信贷经理通过资料收集、沟通交流、现场调研等渠道尽可能地获取、核实、分析借款人各方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供一定的依据。 那么，尽职调查中有哪些关键点是不可忽视的呢？圈哥为大家作了一…
&p&俗话说得话：欠债还钱，天经地义！然而在“老赖”眼里，“欠债还钱，天理难容！”他们凭借着一股“我凭本事借的钱，我凭什么要还”的劲儿在失信这条路上越走越远，面对催收员的催收也是振振有词，强词夺理！&/p&&p&&br&&/p&&p&为了惩治老赖，我国先后颁布了很多法规政策来对他们进行约束和惩罚，然而革命尚未成功，同志仍须努力！“老赖”这群生物不仅仅是我国的心头大患，还是世界各地都在严厉打击的对象！&/p&&p&&br&&/p&&p&今天，圈哥就来给大家盘点一下世界各地的讨债公司是怎样对付老赖的！当脑洞大开的歪果仁遇上欠钱不还的职业“老赖”，会有怎样的奇招出现呢？据说这些奇招百发百中！不信，我们就来一起看看！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.&/b& &b&奥地利：没日没夜讨债法&/b&&/p&&p&奥地利商人习惯使用每日每夜讨债法来对付“老赖”，直到“老赖”心甘情愿归还欠款。请专业人士不分昼夜轮流向欠款人打电话、发催款函、进行传真催债等等，经过一轮又一轮的车轮战术，欠款人身体疲惫不堪，心理压力巨大，身体累了，心也累了，只好最后还钱了……&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&如果你不还钱，我就让你身心疲惫！奥地利讨债公司完全抓住了“人”这种高级动物在身体与心理上的弱点进行攻陷，劳心又劳力，日日催款备受煎熬，看你还不还钱？臣妾做不到啊！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.&/b& &b&西班牙：让粉红豹“陪”着你吧&/b&&/p&&p&西班牙某个讨债公司的讨债方式也别出心裁，那就是为专业讨债人设计一套“粉红豹”衣服，然后在电视上反复亮相并郑重声明：我跟在谁后面，谁就是欠债不还的人。&/p&&p&&br&&/p&&p&“粉红豹”一直跟在欠款人身后，“陪”他\她上下班，“陪”他\她吃饭逛街，“陪”看电影，“陪”他\她上厕所，直到欠款人还钱为止。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&不知道为啥脑海里总有一种莫名的萌感在来回闪动！想想在国内，如果真有一只“粉红豹”一直跟在行人身后，那么不明真相的群众一定会将此次事件刷爆朋友圈和各大媒体网站，是一次不错的事件营销！估计这家讨债公司也会瞬间就能火起来！不过这并不是一件光荣的事，而是为了让老赖还钱才不得已使出的奇招！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.&/b& &b&泰国：靠丑闯出一片天&/b&&/p&&p&泰国有的讨债公司很奇葩，专门雇用长得奇丑、力气巨大以及特别邋遢的人前去讨债，并且还会在欠款人门前大吵大闹，恐吓威胁，让借款人乖乖还钱！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&这是不是现实生活中的“不忍直视”、不敢直视、黑帮老大既视感？原来在泰国，只要你丑得有特点，就依然可以闯出属于自己的一片天！不过，圈哥对此讨债公司持怀疑态度，暴力催收、非法恐吓，可是要蹲局子的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&4.&/b& &b&意大利：用体臭征服“老赖”&/b&&/p&&p&意大利有家讨债公司专门利用有特别体臭的人前去欠款人的家门前进行讨债，让欠款人避之不及，只能把钱上交出去！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&曾几何时，有体味是一件让人十分尴尬的事儿！不过在意大利一切皆有可能！即使体臭会给你的生活带来很多困扰，但也不妨碍找到一份合适的工作！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&5.&/b& &b&德国：让“黑色的影子”如影随形&/b&&/p&&p&德国有家讨债公司的做法与上面说到的西班牙某个讨债公司的做法十分相似，那就是让专门的债务讨债人员“跟你在一起”。德国的这家讨债公司是让雇员身披黑纱，找到欠款人，递上一张名片，上面列着欠款人所欠债务的某人或者某公司的地址或电话，然后不再多言，而是如影相随。无论欠款人走在哪里，都会有一个“黑色的影子”相伴相随，直到欠款人还清所有债务。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&实在不敢想象在自己的身边有个“鬼魅”般的身影一直跟随着自己，如果真是这样还不得被吓傻啊！欠债不还烦事多、压力大，还是趁早还钱来得痛快，少受罪！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&6.中国：大爷大妈齐上阵&/b&&/p&&p&在中国也有各别地区的讨债公司想出了一些匪夷所思的招数来对付老赖。广州有家讨债公司专门雇佣一些老态龙钟的大爷大妈前去上门讨债，他\她们拄着拐杖，慢慢悠悠来到欠款人门前，逢人就说，某某某欠了我钱至今未还……让欠款人哭笑不得，招架不住只能还钱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&圈哥点评：&/b&&/p&&p&中国的大爷大妈可是厉害的主儿，谁都不敢惹，平白无故给你来给假摔，让你有理说不清！如果大爷大妈都齐上阵催收了，那你还不老实点？&/p&&p&&br&&/p&&p&众所周知，催收过程中讨债公司难免需要用点“手段”让欠款人早点还钱，但非法恐吓、威胁，暴力催收等触犯法律的事情也是正规讨债公司不会做的。想要真正杜绝“老赖”的发生，还需要法律的制裁、监管、惩罚、各地方政府部门及各个行业的协助配合，以及加强个人的诚信意识的培养，只有大家共同努力，才能创造出一个诚信的社会！&/p&&p&&br&&/p&&p&（PS：以上例子仅为个例，并非普遍行业现象，仅供大家娱乐参考，不喜勿喷哦！）&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&分析师：王婧元&/p&
俗话说得话：欠债还钱，天经地义！然而在“老赖”眼里，“欠债还钱，天理难容！”他们凭借着一股“我凭本事借的钱，我凭什么要还”的劲儿在失信这条路上越走越远，面对催收员的催收也是振振有词，强词夺理！ 为了惩治老赖，我国先后颁布了很多法规政策来对…
&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-b5cfb14e726df8e6f48f0dd2a1a5e00a_b.jpg& data-rawwidth=&744& data-rawheight=&398& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&744& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-b5cfb14e726df8e6f48f0dd2a1a5e00a_r.jpg&&&/figure&买二手房，最闹心的事情就是房价涨了业主不卖了。业主说好了一套房子300万，现在房价500万了，业主说：要么加150万卖给你，要么定金退给你。最近这个话题实在没少说，所以专门准备了一期Live（&a href=&https://www.zhihu.com/lives/850432?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&Live 入口&/a&）介绍毁约案的各种注意事项。今天借着有朋友问，顺便说点新东西——关于强制过户和补按揭的问题。&br&&br&在买房人群体里盛传一些错误的法律概念，比如：&br&&ul&&li&只要业主同意支付违约金就能解除合同&br&&/li&&/ul&&br&这种观点完全不对，付违约金也不是解除合同的必然条件，就好像想离婚不是离婚的必然条件一样。买房的人都可以告到法院，让法院判业主给购房人过户。这个官司要想打赢并不难（类似于做个小手术），根据业主毁约的阶段不同，它分成如下几种情况：&br&&br&1、还没网签就毁约&br&2、网签之后贷款之前毁约&br&3、批贷之后过户之前毁约&br&4、过户之后毁约&br&&br&&br&&b&第一种情况&/b&，有的购房人会认为如果&b&交的钱不够多，就不能继续履行&/b&。这个认识是错误的，现在已经被团队的律师们推翻了。我们通过多起诉讼确定了一件事，要想打官司告到房产证，交多少钱不是关键——几万块定金也是可以告下来的——房子能不能过户才是关键。&br&&br&&b&第二种情况&/b&，贷款没办下来，法院在审理过程中（也可能是执行时）会要求买受人付清全款。有的购房人说啦，不能贷款，谁付得起全款啊，这不是让我必须解约吗？其实不是的，你不能付清全款的话，还有一条路：&br&&br&借钱。&br&&br&对的，借钱，现在融资工具这么多，只要是稳赚不赔，钱还是能借到的。问题就在于，借了钱之后怎么还？有的人说啦，借钱之后，把房卖了。这个方案周期太长。过桥资金的拆借，市场上的利息可以达到&b&千分之一每日&/b&左右。也就是说，借100万，每天要还1000块。一个月要还3万，光利息。每一百万，一年就是二十多万。普通人根本不可能靠工资去覆盖利息。&br&如果卖房需要几个月时间，那光是利息就有点让人无法忍受了。&br&&br&怎么解决这个问题：补按揭。现在很多银行都提供补按揭的手续，就是说买受人在支付购房款之后快速拿到房产证，然后到银行去做按揭贷款。&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-7ee84e330943dddeaecae_b.jpg& data-rawwidth=&915& data-rawheight=&710& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&915& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-7ee84e330943dddeaecae_r.jpg&&&/figure&&br&&br&本来正常的流程，是业主配合买受人做按揭贷款。但是现在房价涨了，业主借着不配合买受人的方法来解约，法院也不能强制去判业主配合你办贷款————总不能找法警拷着业主去银行。&br&&br&按揭贷款之所以需要业主配合，是因为办贷款的时候业主还没有过户，将来用来抵押的房子过户前还是业主名下的产权，因此，按揭贷款是三方协议，少一方都不行。而这个贷款就是放给业主的。&p&&br&现在通过打官司，购房人直接成了业主。购房人自己拿着自己名下的房产证去补按揭贷款，这个贷款也是三十年，购房人就还得起了。贷款下来以后，拿贷款去还过桥资金的本金，利息算下来就没有那么高，在可承受的范围内。&br&&br&&b&这里需要特别说明，北京曾经一度叫停过补按揭。在市场好的时候，补按揭是一种融资手段，就是全款买房的业主事后又后悔了想贷款缓解资金压力，一般补按揭是在拿到房产证之后三年内都可以做。但是这个由于是比较便利的融资方法，同时又有银根缩紧的大背景，所以就叫停过。现在已经不所有银行都能给你补按揭的了。&/b&&br&&br&&b&为了避免风险，一定是在起诉前或者同时，就先到银行提前咨询规划好，因为法庭辩论终结前，都来得及改变你的诉求，实在办不下补按揭手续，赶紧转成打解除还来得及，否则拿了房产证办不下贷款，可就只能卖房了！&/b&&/p&&p&&br&&br&&b&第三种情况&/b&，批贷了，业主不配合过户了。据我们所知过去这种情况下法院有比较高的概率不认可批贷的效力，还是要买受人&b&必须支付全款到法院，才能判继续履行&/b&，这就坑苦了买受人。&/p&&p&今年我们上海分所的李、龙两位律师在这方面取得了&b&突破进展&/b&，打赢了一个官司，法院凭批贷函没有要求业主必须当庭付清全款，直接判了强制过户，创造了先例。&br&&br&&br&&br&&b&第四种情况&/b&，这种业主一般就是出来搞笑的，但是也不是没有过户了以后又把房子要回去的案例。&/p&&br&&p&&b&希望本文提供的思路能对正在鏖战中的购房人以及律师同行有所帮助。&/b&&/p&
买二手房，最闹心的事情就是房价涨了业主不卖了。业主说好了一套房子300万，现在房价500万了，业主说：要么加150万卖给你，要么定金退给你。最近这个话题实在没少说，所以专门准备了一期Live（）介绍毁约案的各种注意事项。今天借着有朋友问，顺便…
&p&展业是信贷行业永恒不变的话题。信贷新人关心展业的方法有哪些，应该如何开始自己的展业；信贷老人在乎展业的效率有多高，能为自己带来几个意向客户，签成几笔单子！但无论你是刚入职的信贷菜鸟，还是混迹信贷行业的出师老司机，你都要知道只有把展业玩得好，玩得溜，你才能不停交单、签单、交单、签单！&/p&&p&&br&&/p&&p&展业方式千千万适合你的才是最好的，想要在展业上超越别人，首先你那就就要把6种基础展业方式牢记于心。&/p&&p&&br&&/p&&p&亲朋好友推荐最靠谱，利用身边资源拓展人脉，很划算；走街窜巷发广告\宣传单\名片，数量累积是基础；楼道、电梯间、小区LED不放过，牛皮藓广告照样贴；电话营销最有效，200个电话才有谱；结识新朋友不忘老朋友，转介绍的客户好沟通；专业贷款服务平台（好贷网等）来助推，一举多得，客户多！&/p&&p&&br&&/p&&p&展业是每位信贷员的必经之路，也是让信贷员快速融入信贷行业，提升业务能力与自身经验的最有效、最快速的方法，可以说没有展业的信贷员就没有月入3w+的销售精英！&/p&&p&&br&&/p&&p&展业是获取客户最直接、最原始的办法，那么我们常说的插、贴、派、拉展业是什么意思？这些展业方法有哪些特点？应该如何使用呢？今天，圈哥就来给大家说说真正的插、贴、派、拉展业技巧！&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ebab7614bbc159cca06ac0_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&549& data-rawheight=&305& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&549& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ebab7614bbc159cca06ac0_r.jpg&&&/figure&&p&&b&一、&/b& &b&插、贴、派、拉展业是什么意思？&/b&&/p&&p&一般来说新人进入公司后都会被安排进行展业，因为只有真实的接触展业，你才知道客户是怎么来的，你才清楚展业并非只是绕圈跑腿的无用工作，而是你获取客户的重要途径。&/p&&p&&br&&/p&&p&插贴派拉展业是展业的基础式。插指的是：插车；贴指的是贴广告，比如小牛皮藓广告；派指的是派单，在路上发放公司的宣传单、产品介绍单等；拉指的是拉横幅，两树之间的横幅、墙上的横幅等。&/p&&p&&br&&/p&&p&乍一看你会觉得插贴派拉展业很简单，但其实插贴派拉展业不但消耗着你的体力和时间，还需要你动动脑筋找到方法和技巧！在介绍技巧之前，我们先来看看展业要做好哪些准备！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&二、展业前要做好哪些准备？&/b&&/p&&p&展业不是你想展，想展就能展！背个书包你就外出展业了？NO！NO！NO！你需要有准备、有计划！将军不打无把握之战，展业亦是如此！&/p&&p&你可以这样做：&/p&&p&&b&1.&/b& &b&备齐展业资料&/b&&/p&&p&展业之前你可以先预估一下你需要携带产品的量，根据产品的量来选择背包的大小，之后把展业资料分类、整理齐全，按照资料的尺寸大小分别有顺序的放入背包中。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：明天你准备插500辆车、发1000张传单、贴500张广告、拉20条横幅，那么你需要一个能把这2000张单子和20条横幅都装下的展业包，并且为了方便起见，你最好把这些资料都整整齐齐准备好，不要胡乱放到背包中，这样你在展业的时候就可以很快速地掏出所需要的资料，并且毫无遗漏的发放完。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你随意把展业的资料放到包中，那么在展业的过程中你很可能在发传单的时候拿到的是小广告，在贴小广告的时候拿到的是插车卡，影响展业的效率。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外，最好选择夹层多的展业书包，这样你可以根据展业物件的大小把它们分别放在不同夹层中，使用时直接拿出来就行，既方便又省时。当然了，这种方式就要求你对自己展业资料的摆放位置非常的熟悉了，否则不但不会让你快速找到需要用的资料，还会让你变得手忙脚乱。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.设计展业计划统计表&/b&&/p&&p&需要使用的资料都准备好了，这时你还需要做一个统计规划，来让你展业变得更有目标，更加清晰。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：在展业之前你可以先制作一份展业计划统计表，预先把你明天展业的时间、地点、展业项目、预计工作量都填写好，之后按照计划的目标进行展业，在展业结束回到公司后，按照实际情况填写好你的实际完成量，以及在展业中遇到的问题、解决办法以及经验总结。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e6cd3bdc51cb8f95a9c45_b.jpg& data-caption=&& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&150& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e6cd3bdc51cb8f95a9c45_r.jpg&&&/figure&&p&展业绝不是盲目的，你需要有目标、有方向的开展，这样做可以让你有紧迫感，督促你按时按量完成展业工作，提高你的工作效率！同时对当天的工作进行反思总结，能让你发现展业过程中存在的问题，通过解决问题提高你的展业能力。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&3.&/b& &b&规划展业路线&/b&&/p&&p&资料有了，统计表也有了，我们还需要为自己设计一个展业路线。你可购买一张本地地图，按照地图规划自己的展业圈子。比如：公司附近的展业圈、目标客户所在的单位的展业圈等等，按照规划的展业路线去展业，这样有目标也有导向，不至于让你站在大街上不知道去哪开始展业。&/p&&p&&br&&/p&&p&另外，因为信贷员经常外出跑客户，所以很多人都有一个小电动，骑车小电动外出展业要比你两腿条快得多，如果你展业的地点距离公司比较近的话，可以骑着电动车去展业；如果你有条件，有代步车的话，你可以开车去展业；如果你什么都没有的话，可以考虑坐公交、坐地铁去展业，总之选择一件最合适你的交通工具去开始你的展业之旅就对啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&在做好了所有的准备工作之后，你就可以背着你的展业包开开心心外出展业了！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&三、&/b& &b&展业有哪些技巧？&/b&&/p&&p&要想展业顺利有效，除了要做好展业准备与展业计划之外，你还需要一点点运气，外加一些展业技巧，展业技巧是获得客户，走向成功的助推剂！下面，我们就来看看展业过程中有哪些小技巧！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&1.&/b& &b&时间安排&/b&&/p&&p&插车：插车可以选择在早上上班前插车，或者半夜插车，如果是早上的话，大家可以提前2小时插车，赶在上班高峰前，这样在你插完车之后正好就是客户用车、开车的时候了；半夜插车一般就是看到车就插，路边的、停车场的统统都不能放过，这些都是你可以下手的车辆。&/p&&p&&br&&/p&&p&贴广告：贴广告尽量避免在早高峰或者晚高峰，这个时候一般都会有城管，所以大家可以选择在中午或者下午清闲的时候去贴广告。&/p&&p&&br&&/p&&p&发传单：发传单大家可以选择在中午午休时间发，这个时候大家都会出来吃饭，选择在人流量密集的地方派单定能发出去很多，虽然也会有很多人把你的传单扔进垃圾桶，不过没有关系，量的积累引发质的飞跃！&/p&&p&&br&&/p&&p&拉横幅：拉横幅的时间相对来说比较自由，但还是建议大家尽量选择在天气好的白天拉横幅，天气不好拉横幅的效果也不会很好。比如你雾霾天拉横幅，那铁定看不清，拉了也白拉！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&2.&/b& &b&展业技巧&/b&&/p&&p&插车：插车的技巧在于快、多。插得越快，你插得车就越多；插得越多，就会有越多的人看到，客户上门的几率也就越大！建议同一辆车插2张卡片，放在比较明显的驾驶位置上。&/p&&p&&br&&/p&&p&贴广告：贴广告的技巧贴上行人走路比较慢的地方，比如说楼道里，门厅、电梯里等，这些地方行人一般不会匆匆而过，所以贴的小广告有可能被看到，需要注意的是楼道里经常是小广告的集中地，你贴广告就要确保把广告贴在最上面，实在不行，拿个产小广告的铲子，把你周围的小广告稍微清理一下，这样你的广告就会比较明显了！&/p&&p&&br&&/p&&p&发传单：发传单的技巧在于要选择在人流密集的地方发，公交站、地铁口等都是人流比较多的地方，所以大家在发传单时要尽量保证让路过的行人都能接到你的传单，接到的人多了看到你广告的几率也就大了！&/p&&p&&br&&/p&&p&拉横幅：拉横幅的技巧就是字要醒目，要大！越大越好，越大别人在远处越能看清楚，越大别人越能一眼就知道你是干嘛的！&/p&&p&&br&&/p&&p&展业是一个需要信贷员长期坚持的工作，三天打鱼两天晒网必然不会见效，但只有你坚持下去，按照方法有计划、有目标的去实施，日后你一定会收到意想不到的收获！&/p&
展业是信贷行业永恒不变的话题。信贷新人关心展业的方法有哪些，应该如何开始自己的展业；信贷老人在乎展业的效率有多高，能为自己带来几个意向客户，签成几笔单子！但无论你是刚入职的信贷菜鸟，还是混迹信贷行业的出师老司机，你都要知道只有把展业玩得好…
&p&段子讲得久，偶尔露一手。&/p&&p&多图，注意流量。&/p&&p&以下内容节选自我上一次有关征信的live，&a href=&https://www.zhihu.com/lives/036224& class=&internal&&知乎 Live - 全新的实时问答&/a&&/p&&br&&p&下面是我本次（17年6月30日）有关信用卡的live链接。&/p&&p&信用卡：&a href=&https://www.zhihu.com/lives/330240& class=&internal&&知乎 Live - 全新的实时问答&/a&&/p&&p&下面是正文&/p&&br&&p&【正文开始】&/p&&p&鉴于目前大部分能看到的征信报告大多数都是简版征信报告（我懒），我就依简版征信报告举例来进行每一项的拆解分析。&/p&&p&PS. &/p&&p&1.简版报告与详版报告在内容上没有区别，就是详尽程度上有区别。例如简版报告写你近2年5次逾期，详版报告会写你具体到哪个月逾期，逾期持续了多久。&/p&&p&2.详版报告不同银行拉出来的版本和格式是不一样的，且一般不是准备给非业内人士看的，你去征信中心网上或者自己去征信中心上门拉出来的报告，包括通过各类APP查的报告，都是简版报告，覆盖面最广。&/p&&br&&p&【网络查询自己的征信报告】&/p&&p&1.不是所有人都有征信报告，如果你本身没有信用卡，没有准贷记卡，没有贷款，那么大概率你的征信报告还没有被收录&/p&&p&2.可以到人行征信中心（&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国人民银行征信中心&/a&）来在线查询自己的征信报告。&/p&&br&&p&【图例】&/p&&p&下面先上一份完整的简版征信报告作为范例。&/p&&p&不用担心泄露个人隐私，这是从人行拿到的公开模板，专门示范用。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-eda31c99e_b.jpg& data-rawwidth=&785& data-rawheight=&67& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&785& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-eda31c99e_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d788c8b170feea_b.jpg& data-rawwidth=&712& data-rawheight=&902& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&712& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d788c8b170feea_r.jpg&&&/figure&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-baad8cb417d_b.jpg& data-rawwidth=&698& data-rawheight=&924& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&698& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-baad8cb417d_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-184dbae748e_b.jpg& data-rawwidth=&694& data-rawheight=&885& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&694& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-184dbae748e_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2ffba882a8b798fa61a12fd_b.jpg& data-rawwidth=&706& data-rawheight=&472& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&706& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-2ffba882a8b798fa61a12fd_r.jpg&&&/figure&&p&下面我们逐条开始分析解读&/p&&br&&p&【表头】&/p&&p&首先是表头&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-eda31c99e_b.jpg& data-rawwidth=&785& data-rawheight=&67& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&785& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-eda31c99e_r.jpg&&&/figure&&p&表头共包含【报告编号】，【查询时间】，【报告时间】，【姓名】，【证件类型】，【证件号码】，【婚姻状况】这7项。&/p&&p&整个表头部分，其实是一个常规基础信息的披露，在这里需要注意的有2点。&/p&&p&1.【报告编号】【查询时间】【报告时间】这三项内容，在具体数字上大多数情况下是应该对应的，例如查询时间是，报告时间是，报告编号就是开头。&/p&&p&当然，这个不绝对，有时可能会出现【报告时间】比【查询时间】晚的情况，这是由于你在网上申请了查询，需要等待24小时的验证码，从而导致报告生成时间比查询时间晚一点点。&/p&&br&&p&2.【婚姻状况】这一项，部分人的显示是不准确的。&/p&&p&经常出现单身汉显示已婚，已婚者显示未婚的情况。&/p&&p&这是由于人行本身不知道你的具体情况，要依据报信员提供的信息来对你做描画。&/p&&p&报信员通常是各个银行，如果你在银行办理业务的时候，勾选了已婚（例如你填信用卡申请单的时候），那么报信员上报给央行的的就是你已婚，你的征信报告上可能就会显示已婚，即使你还是一条单身狗。&/p&&p&&b&所以，在银行办理业务的时候，不要乱钩乱画。&/b&&/p&&br&&p&【信贷记录汇总】&/p&&p&下面是信贷记录汇总&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-446f1b8add9cc3e136e7f7_b.jpg& data-rawwidth=&761& data-rawheight=&352& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&761& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-446f1b8add9cc3e136e7f7_r.jpg&&&/figure&&p&这一项是下面多项信贷信息的一个汇总表，一般而言是作为一个对照参考的，除了在识别造假方面，平时看的不多，因为下面会有更详细具体的信息。&/p&&br&&p&【资产处置信息】&/p&&p&下面是资产处置信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0fac3e0ffb4a533c7c5a67_b.jpg& data-rawwidth=&1189& data-rawheight=&116& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1189& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-0fac3e0ffb4a533c7c5a67_r.jpg&&&/figure&&p&该项信息一般是指客户本人的相关债权被银行移交给了专门处置不良资产的资产管理公司，由资产管理公司来处理客户所欠的债，可能动用起诉等手段。&/p&&p&在这里例子中，客户欠了中国银行40W的钱，长期不还，中行把这笔债权卖给了东方资产，东方资产在向客户追债，可能使用了起诉，处置抵押物等手段（这么点钱应该没多少抵押物），截止到目前，追回来了38W，还剩2W。&/p&&p&需要注意的点如下&/p&&p&1.一般人征信上是不会出现资产处置信息的，但是一旦出现了该信息，属于重大征信瑕疵；一般情况下即使你欠银行几十万，银行会各种追讨，给你上征信，但不会轻易就把债权转移。&/p&&p&当产生债权转移的时候，就代表银行已经觉得靠自己追不回来了，出于剥离坏账美化报表的考量，所以转给了自己的资管公司（东方资产是为中行服务的）。&/p&&p&2.四大资管公司与银行的对应关系如下&/p&&p&中国长城资产管理公司——农业银行&/p&&p&中国信达资产管理公司——建设银行&/p&&p&中国华融资产管理公司——工商银行&/p&&p&中国东方资产管理公司——中国银行&/p&&br&&p&【保证人代偿信息】&/p&&p&下面是保证人代偿信息，如不涉及此类行为，则征信报告不显示此项&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7e5ececada429_b.jpg& data-rawwidth=&558& data-rawheight=&105& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&558& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-7e5ececada429_r.jpg&&&/figure&&p&该项信息是指客户所涉及的【被】代偿信息，即有人替你还债的信息，及后续的追讨情况。&/p&&p&简单来说，就是你本身资质不够贷款，有一家机构A愿意替你做担保，让你去向机构B借钱。&/p&&p&后来果然你还不上B的钱了，这家替你做担保的机构A就要替你把钱还给B，同时接收你的债权；就是以后你欠A钱，A会来找你追讨这笔钱。&/p&&p&在上面的图中所展示的就是这样两笔业务，图中可以看到富登和平安保险各替客户还了钱，一笔40W，一笔20W。然后这两家机构开始找客户追讨，截止到最近，富登的40W从客户手里追回了38W；平安保险的20W，追回了6.5W。&/p&&p&到这里可能会有疑问，为什么会有机构替人做担保？我既然肯给你担保，那为什么不直接放款给你？&/p&&p&问得好，原因有如下三点&/p&&p&1.不是所有机构都有贷款业务的经营资格，其他没有直接放贷资格的机构想要染指这一块，可以通过走担保。&/p&&p&2.担保本身就是现代金融的一种形式，担保不是无偿的，是要收费的，一般是授信额的百分之几。&/p&&p&3.授信额和你实际到手的贷款额不是一个性质。假如我给你担保，银行给了你100W授信，但是你未必能直接从银行拿到100W贷款，银行可能只允许你提现60W到70W，剩下的作为保证金；如果你想全部提出，银行可能会要求附加其他条件，例如补充抵质押物等。&/p&&p&不管你最终到手了多少钱，你给担保公司的钱都是按照100W的授信额度基数来计算的，所以担保公司多赚到了一笔钱（担保公司和银行串通给很高的授信但是提现比例很低的事情挺常见的），而且由于你的实际到手贷款低于授信额，从一定程度上也控制了风险。&/p&&br&&p&需要注意的是，一旦你的征信中出现了此类代偿信息，同样代表了很严重的负面信息，这说明你曾经有过严重的贷款逾期，在这笔业务没有结清之前，很少有机构会再和你有业务合作了。&/p&&br&&p&扯句题外话，我从业这些年看了将近10W份征信，代偿信息中出现最多的机构就是平安系的公司，上图中的两个案例都是平安系（富登是被平安收购的，属于平安）。&/p&&p&之所以平安上榜最多，主要是由于平安本身作为全牌照金融帝国，旗下众多金融公司间有着密切的业务往来，像案例里面的平安保险那笔，应该就是平安保险担保的，让平安银行or平安普惠下款的保单贷款，一笔业务多赚几次，不然正常情况下，保险公司只有疯了才会碰贷款担保，会赔死的。&/p&&p&另外平安本身有个理财平台叫做陆金所，【&b&早期&/b&】陆金所里每一个标的，都有平安担保，如果借款人不还了，平安会先行垫付，保证投资人的权益，然后平安会用自己的催收团队去收拾借钱不还的人，就是所谓的【刚性兑付】，这也是陆金所敢采取和其他平台完全不一样的低收益和高投资起点的底气，是上征信的铁证。&/p&&p&当然，只是【早期】的陆金所，现在陆金所&b&早已经号称要打破刚性兑付了，别随便头脑发热。&/b&&/p&&p&一般来说，我都是建议身边人只买【银行发行的理财产品】（注意，是【银行&b&自身&/b&发行的理财产品】，不是银行【代售三方机构】的产品，请在合同上看清楚细节！有的银行还代售过E租宝的理财呢，睁大眼睛看清楚），如果一定要买网络理财，我只推荐3家：【阿里巴巴】旗下【蚂蚁聚宝】；【腾讯】旗下【理财通】；【平安】旗下【陆金所】；&b&其余的我都不推荐，爱买是你的自由，我不方便随便非议同行&/b&。&/p&&br&&p&&b&记住，所有P2P公司所宣传的本产品由XX保险提供资金安全保险，意思是：这笔钱的支付过程中，保险公司保证这笔钱不会丢，会安全到达公司or银行托管账户，至于之后公司还不还这笔钱了，要不要跑路，和保险公司没有屁关系！一定要弄清楚！！！！！&/b&&/p&&p&&b&银行托管也是一个意思，不代表银行为这家公司提供担保！！！！！&/b&&/p&&br&&p&【信用卡】&/p&&p&下面是信用卡信息。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-56f460fe63c639af5e5bf9_b.jpg& data-rawwidth=&1510& data-rawheight=&629& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1510& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-56f460fe63c639af5e5bf9_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-80cfd942de624b535654_b.jpg& data-rawwidth=&1417& data-rawheight=&236& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1417& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-80cfd942de624b535654_r.jpg&&&/figure&&br&&p&信用卡信息是最常见的征信信息。&/p&&p&一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息量部分。&/p&&p&先从逾期卡信息说起。&/p&&p&一般一条信息中，包含了【发卡日期】，【发卡行】，【卡种】，【卡币种】，【截止日期】，【信用额度】，【已使用额度】，【逾期行为】（如有），等。&/p&&br&&p&【发卡日期】和【发卡行】，不需要解释。&/p&&br&&p&【卡种】分为贷记卡和准贷记卡两类。&/p&&p&贷记卡就是我们常说的信用卡，准贷记卡，是介于信用卡和借记卡之间的卡种，一般来说，是银行要求你在卡种存入一定的准备金，才给你透支。&/p&&p&而且透支的钱按天计息，没有免息期，比信用卡档次要差一些，现在准贷记越来越少了。&/p&&p&需要注意，这份征信报告中，客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于60天才算逾期，【贷记卡】是只要出现逾期，就算逾期。&/p&&p&因为准贷记卡的准备金和无免息期特点，所以一般来说透支在60天内，是正常行为，详版征信中有此体现（详版中准贷记卡的1,2是正常），&b&部分业务水准不高的银行人员&/b&，往往分不清这个，以为是逾期。&/p&&p&不过最好还是不要办准贷记卡，信用卡方便多了不是？&/p&&br&&p&【卡币种】多数情况下是人民币/美金，因为很多银行的信用卡是双币卡，所以会出现一张卡有2个账户，一个人民币账户，一个美金账户。在征信上显示为2个账户，例如上图中【5】和【7】，其实是同一张卡的不同账户，不能算作2张信用卡。&/p&&p&当然，外币账户远远不止美金一种，有的银行为了业绩发展需要，帮客户多开很多国家的货币账户，实际就是一张卡，给你们一个例子。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-b5f5ab21a4bee31863a7_b.jpg& data-rawwidth=&558& data-rawheight=&126& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&558& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-b5f5ab21a4bee31863a7_r.jpg&&&/figure&&p&这一堆账户实际就是一张卡，还只有2000额度，银行基层指标不好办哪。&/p&&p&但是请放心，如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响，就是逗个闷子。&/p&&br&&p&【截止日期】是对应表头的【查询日期】的，指的是你这张卡的最新状态更新到什么时间。一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月，例如我做示例的截图中，查询日期是2010年11月，截止日期是2010年10月。&/p&&p&就是说，你11月查到的征信报告中，所有卡的最新信息更新到10月份，少数情况下，会更新到11月。&/p&&p&这个要从征信的更新机制来说了，一般每个报信员，都是在每月的固定时间（不同银行不一样，一般是中旬或者月初），把自己最新的业务数据上传到人行。&/p&&p&而你去拉取征信的时候，有可能这个数据人行还没有进行当月的更新，所以就会截止到上个月，如果你是11月底去拉取，就有可能会拉到11月的最新数据。&/p&&p&&b&这就是很多人所谓的，征信有1个月的延迟。&/b&&/p&&br&&p&【信用额度】是比较简单直接的，就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的，则按照汇率来折算。&/p&&p&这里需要注意的有2点&/p&&p&1是你&b&在同一家银行有多张信用卡，你在该行的授信额度是指的你额度最高的那张卡，而不是所有卡相加&/b&。&/p&&p&例如你有3张工行信用卡，一张额度5W，一张额度3W，一张额度2W，那么工行给你的授信额度实际上是5W，而不是5+3+2=10W。&/p&&p&2现在很多人的卡都进行了临时提额，征信上也会体现，但是不会标明是临时额度。&/p&&p&例如你有一张招商的信用卡，9月份拉征信，显示额度是2W；你国庆节要出去玩，申请了&b&临时&/b&提额（区别于永久调额），招行给你&b&临时&/b&提了2W额度，持续时间1个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看，你的这张招行卡，会显示4W的额度，过两个月提额解束，你再拉征信，你的额度又变回了2W。&/p&&p&你说这个额度变来变去有什么用？还不是要还的。&/p&&p&呵呵，自己想吧。&/p&&br&&p&【已使用额度】，这个也顾名思义，就是你透支的额度，这里有2个点需要关注下。&/p&&p&1.你的透支额度是可以大于信用额度的，即：你的一张2W额度的信用卡，是允许刷3W的，只不过高于2W的部分你要支付一定的超限费。&/p&&p&2.在征信上信用卡的透支额度就是透支额度，而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度，而不是字面意义上的【透支余额】，例如&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-6aed8fde36a51ca4cc698_b.jpg& data-rawwidth=&1529& data-rawheight=&117& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1529& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-6aed8fde36a51ca4cc698_r.jpg&&&/figure&&p&这里面是指，这人额度1W的准贷记卡，透支了5K，而不是还能透支5K，这个数字很有迷惑性。&/p&&p&假如我把红线部分换为透支余额7000，就好理解了。&/p&&p&就是指：这人1W额度的准贷记卡，&b&已经透支了7K&/b&，&b&还能再透支3K&/b&。&/p&&p&而不是指这人还能再透支7K。&/p&&br&&p&【逾期行为】，准贷记卡的逾期就不说了，主要讲贷记卡（信用卡）的。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-967c7efbe29b42960cbffe_b.jpg& data-rawwidth=&1533& data-rawheight=&112& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1533& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-967c7efbe29b42960cbffe_r.jpg&&&/figure&&p&这个案例中，这个人近5年内有过11次逾期，其中有5次90天逾期，且当前还欠着500元没还。&/p&&p&逾期金额，是指的在拉征信的时候，仍存在的逾期未还金额，一般称为当前逾期。&/p&&p&但是我在上面已经讲过征信的更新机制了，征信有一个月的延迟。&/p&&p&这就代表了，这个逾期金额可能当前已经发生变动了。&/p&&p&有可能客户实际已经还掉了，但是征信还没更新，实际情况没有征信上那么严重。&/p&&p&也有可能客户这个月都还没还，逾期金额不止500了，实际情况比征信情况还严重。&/p&&br&&p&逾期状态这边是这样的，这个客户近5年有11个月处于逾期状态，其中有5个月有超过90天的逾期。&/p&&p&由于是简版征信，信息就是展示的这样，告诉你这个人的逾期历史很严重，而且还有当前逾期，你得小心点。&/p&&p&在征信报告里，一般的逾期是以月为单位记录的，逾期30天，计【1】，60天计【2】，90天计【3】，最高到180天以上，计【7】，之后数字不会再提升，而是会一直显示为【7】。&/p&&p&如果你每个月都有逾期，但是都是过几天就还了，没有超过2个月不还，那么你的征信上是：1,1,1,1,1,1,1这样。&/p&&p&如果你欠了一笔钱，一直不还，你的征信上会是：1,2,3,4,5,6,7,7,7&/p&&p&我说的这些数字是详版征信才有的，在简版征信是没有这么详细的。&/p&&p&给个详版案例（N代表正常还款，*代表未产生还款业务，一般等同于未使用）&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e02d76baaeac5a6dc76d_b.jpg& data-rawwidth=&558& data-rawheight=&165& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&558& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-e02d76baaeac5a6dc76d_r.jpg&&&/figure&&p&下面我要说下很多人问过的征信多久消除的事情。&/p&&p&网上有2种说法，一种是2年消除，一种是5年消除。&/p&&p&两种说法都对，对应的是不同版本的征信报告。&/p&&p&2年消除，指的是详版报告。&/p&&p&大家看下上面的详版报告截图，下面的格子数一数，是24个。&/p&&p&就是说