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资产200万想退休 先算算这些钱足够你养老吗？
资产200万想退休 先算算这些钱足够你养老吗？
先看我一位朋友（家住南京）的家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）： 幸福吧，没有房贷、没有车贷，还有存款，还有结余可以买理财产品！ 对于很多在南京打拼的朋友们而言，这
　　先看我一位朋友（家住南京）的家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）：
　　幸福吧，没有、没有车贷，还有存款，还有结余可以买！
　　对于很多在南京打拼的朋友们而言，这张资产负债表相当让人羡慕，光一项无贷房产就够我朋友一家自豪很久了。
　　但说实话，这张负债表真的意味着生活幸福，亦或者生活永远幸福吗？
　　资产负债表后面还接续着第二张表：收支平衡表
　　从这个数据上来看，小夫妻的年收入覆盖掉年支出，还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上：
　　全年家庭中不能有任何人（包括年迈的父母）生病住院，连感冒发烧之类的小病种都不可以有。
　　全年驾车百分百安全，无任何交通事故，且不能有丝毫车体损伤。
　　全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。
　　全年没有购买任何保险（、重疾险、寿险等等）。
　　全年没有遇到任何红白喜事丧时。
　　全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。
　　也就是说，撇开了以上6个前提后，小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了其中可能出现的开支，收支平衡又是何种状况呢？
　　瞬间，我朋友的收支彻底平衡了，辛苦了一年，最后挣多少，花多少，一不留神还是彻底的月光族。
　　然而，这三张表仅仅只是个开始。
　　看夫妻二人的资产负债表会发现，他们其实并没有拥有多少资产。这时候肯定有朋友不同意，认为我睁着眼睛说瞎话，明明有个市值180万的房子以及两部30万的代步车。可是自主房和自主车，能算是资产吗？或者说能算是改善生活的好资产吗？
　　房子只有一套，一家三口住在其中，无法获得现金流。倘若因为房价的上涨而卖出房子，就意味着自己还需要拿出更多的钱重新购买一套。
　　房子的事情还没有完。一家三口住在其中，每平米3.5元的物业费必须按时交，水电煤气等日常开支一样都少不了。只要住在这个屋檐下，吃喝拉撒用的一切费用时刻都在时刻消耗着工资卡。
　　汽车更是消耗品，从买定交钱开出4S店后身价立马8折，再然后花钱就开始无底洞：汽车保险费、汽车加油费、汽车保养费，一项都逃不了。
　　朋友夫妻两人看似还算不错的工资卡上绑定了无数的消费黑洞，无声无息却杀伤力巨大。而且看似稳定的收支平衡表中，也潜伏着巨大的危机：夫妻二人的收入不能降低，更加不能出现裁员或者失业的局面。
　　很多人都说我们渴望财富自由，但又有多少人真正懂得财富自由呢？财富自由并不是指无数个零的数字，或者豪车别墅。在我理解中，真正的财富自由是：满足需求的金钱和大量自由支配的时间。既要有钱，还要有时间花。否则，即便有很多钱，但根本没有时间花，全身心都被公司业务绑架了，挣来的钱都去养别人。
　　所以，对我朋友而言，他们只有更加努力的工作，更加辛苦的挣钱，才能有勉强让收支平衡表好看些，再好看些，结余更多的钱用来养老。
　　养老需要很多费用，朋友不是体制内人员（事实上，即便是体制内的职工，谁能保证30年后可以安然拿着高薪退休），企业人员的养老很大一部分需要自己来承担，在年轻的时候为家庭尽可能多的结余出养老金。
　　可参照朋友的日常情况，局面令人堪忧。除却房车这两个看似庞大且只会不断消耗金钱的固定资产外，夫妻两个人能拥有的&钱生钱&的资产太少了。
　　我们常常说只有&钱生钱&的资产才能真正带来财富自由，固定资产中是指经营性房产，可以定期收租金，让房主当收租婆婆和公公；流动资产中值得是股票、基金、债券、黄金、存款等等。
　　但朋友手中持有的30万流动资金能对家庭收入起到的帮助太微小：
　　20万存款，一年期利率1.95%，一年利息3900元；10万元买债券或者其他理财产品，综合算5%利率，一年利息5000元。30万元的投资，只能够给全家带来8900元投资收益。
　　倘若夫妻两人中，收入较少的妻子位遇到裁员，失业在家，朋友家的收支平衡会被打破：8900元+15万元（丈夫收入）-22.9万元（全年开支）= -7万；
　　倘若收入较高的丈夫遇到裁员，那么负债状况就要进一步扩大：8900+8万（妻子收入）-22.9万元（全年开支）= -14万元。
　　在这样的局面下，夫妻两人全年23万元的收入反而成了不定因素，而全年开支22.9万才是稳定因素，逃不开的支出是生存的噩梦。
　　既然是噩梦了，那么我们干脆计算到底。
　　抛开通胀因素，工资的涨幅，以及身体健康顾虑，假设朋友夫妻两人还需要继续工作30年，年收入25万，总和750万；他们退休后可以拿到的退休金是3000元/人，如果保养正常，还能活20年，这笔收入总计：个月X15年=108万。总计：858万元。
　　看看他们的支出,当前支出状态只会增加，不会减少：
　　假设四位老人保养得当，还可以自主生活15年，那么赡养费是2万X15年=30万；倘若年纪大了生病住院，请护工保姆等等，这笔费用至少要匡算到20万元/人，四位老人就是80万元预算。
　　孩子成长教育是可怕的支出，不算给孩子未来买房买车这类玩死自己的开支，从幼儿园到25岁在国内读完研究生的开支，保守估计200万。至于出国读书这类更加烧钱的事情，我们暂时就不计算，免得给朋友增加更多的噩梦。
　　房子置换不算其中，毕竟以房换房子，只要操作得当，不会掏出更多的钱。但是车子开个5-8年就需要更换，夫妻两人每10年一人换一辆，就是30（两辆）万一个周期。生命不止，换车不止，在工作这30年，估计要换两次汽车，费用在60万。
　　各类保险支出，一年1万，30年就是30万。每年旅行2万，30年就是60万。还有各种物业费、日常开支费、汽车保险费等等，这些就是14万X30年=420万。总计30+60+420=510万元。
　　绝对不是在说朋友很牛逼，夫妻两人可以挣得888万元，算上房产就成了千万资产的身价。这样的千万资产身家真的只能看看而已。
　　表四告诉我们：在此后的30年时光中，我的朋友们必须努力的工作，千万不能失业。否则，即便他们手中的30万的流动资产每年能获得10%的收益率，30万利滚利变成了500万，与此同时，他们还要面临880万的巨额负债。更何况，30年年年投资获利10%，可不是容易的事情哦。
　　那么，这样的局面可以改善吗？
　　可以，朋友需要重新规划家庭资产配置，并且动用一点理财技术，一点一滴地扭转当前稍微有点惊悚的局势。
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先看我一位朋友（家住南京）的 家庭资产负债表（为计算方便，数据稍作简化）：
幸福吧，没有房贷、没有车贷，还有存款，还有结余可以买理财产品！
对于很多在南京打拼的朋友们而言，这张资产负债表相当让人羡慕，光一项无贷房产就够我朋友一家自豪很久了。
但说实话，这张负债表真的意味着生活幸福，亦或者生活永远幸福吗？
资产负债表后面还接续着第二张表： 收支平衡表
从这个数据上来看，小夫妻的年收入覆盖掉年支出，还有5.1万元的富余。而实际上这张收支平衡表的成立是建立在几个前提上：
全年家庭中不能有任何人（包括年迈的父母）生病住院，连感冒发烧之类的小病种都不可以有。
全年驾车百分百安全，无任何交通事故，且不能有丝毫车体损伤。
全年不能有任何短途、长途、国内或者国外的旅行。
全年没有购买任何保险（意外险、重疾险、寿险等等）。
全年没有遇到任何红白喜事丧时。
全年夫妻工作没有出现降薪或者裁员之类的恶性事件。
也就是说，撇开了以上6个前提后，小夫妻两人每年才有可能结余5万元。倘若加上了其中可能出现的开支，收支平衡又是何种状况呢？
瞬间，我朋友的收支彻底平衡了，辛苦了一年，最后挣多少，花多少，一不留神还是彻底的月光族。
然而，这三张表仅仅只是个开始。
看夫妻二人的资产负债表会发现，他们其实并没有拥有多少资产。这时候肯定有朋友不同意，认为我睁着眼睛说瞎话，明明有个市值180万的房子以及两部30万的代步车。可是自主房和自主车，能算是资产吗？或者说能算是改善生活的好资产吗？
房子只有一套，一家三口住在其中，无法获得现金流。倘若因为房价的上涨而卖出房子，就意味着自己还需要拿出更多的钱重新购买一套。
房子的事情还没有完。一家三口住在其中，每平米3.5元的物业费必须按时交，水电煤气等日常开支一样都少不了。 只要住在这个屋檐下，吃喝拉撒用的一切费用时刻都在时刻消耗着工资卡。
汽车更是消耗品，从买定交钱开出4S店后身价立马8折，再然后花钱就开始无底洞：汽车保险费、汽车加油费、汽车保养费，一项都逃不了。
朋友夫妻两人看似还算不错的工资卡上绑定了无数的消费黑洞，无声无息却杀伤力巨大。而且看似稳定的收支平衡表中，也潜伏着巨大的危机：夫妻二人的收入不能降低，更加不能出现裁员或者失业的局面。
很多人都说我们渴望财富自由，但又有多少人真正懂得财富自由呢？财富自由并不是指无数个零的数字，或者豪车别墅。在我理解中， 真正的财富自由是：满足需求的金钱和大量自由支配的时间。既要有钱，还要有时间花。否则，即便有很多钱，但根本没有时间花，全身心都被公司业务绑架了，挣来的钱都去养别人。
所以，对我朋友而言，他们只有更加努力的工作，更加辛苦的挣钱，才能有勉强让收支平衡表好看些，再好看些，结余更多的钱用来养老。
养老需要很多费用，朋友不是体制内人员（事实上，即便是体制内的职工，谁能保证30年后可以安然拿着高薪退休），企业人员的养老很大一部分需要自己来承担，在年轻的时候为家庭尽可能多的结余出养老金。
可参照朋友的日常情况，局面令人堪忧。除却房车这两个看似庞大且只会不断消耗金钱的固定资产外，夫妻两个人能拥有的“钱生钱”的资产太少了。
我们常常说 只有“钱生钱”的资产才能真正带来财富自由，固定资产中是指经营性房产，可以定期收租金，让房主当收租婆婆和公公；流动资产中值得是股票、基金、债券、黄金、存款等等。
但朋友手中持有的 30万流动资金能对家庭收入起到的帮助太微小：
20万存款，一年期利率1.95%，一年利息3900元；10万元买债券或者其他理财产品，综合算5%利率，一年利息5000元。30万元的投资，只能够给全家带来8900元投资收益。
倘若夫妻两人中，收入较少的妻子位遇到裁员，失业在家，朋友家的收支平衡会被打破：8900元+15万元（丈夫收入）-22.9万元（全年开支）= -7万；
倘若收入较高的丈夫遇到裁员，那么负债状况就要进一步扩大：8900+8万（妻子收入）-22.9万元（全年开支）= -14万元。
在这样的局面下，夫妻两人全年23万元的收入反而成了不定因素，而全年开支22.9万才是稳定因素， 逃不开的支出是生存的噩梦。
既然是噩梦了，那么我们干脆计算到底。
抛开通胀因素，工资的涨幅，以及身体健康顾虑，假设朋友夫妻两人还需要继续工作30年，年收入25万，总和750万；他们退休后可以拿到的退休金是3000元/人，如果保养正常，还能活20年，这笔收入总计：个月X15年=108万。总计：858万元。
看看他们的支出,当前支出状态只会增加，不会减少：
假设 四位老人保养得当，还可以自主生活15年，那么赡养费是2万X15年=30万；倘若年纪大了生病住院，请护工保姆等等，这笔费用至少要匡算到20万元/人，四位老人就是80万元预算。
孩子成长教育是可怕的支出，不算给孩子未来买房买车这类玩死自己的开支，从幼儿园到25岁在国内读完研究生的开支，保守估计200万。至于出国读书这类更加烧钱的事情，我们暂时就不计算，免得给朋友增加更多的噩梦。
房子置换不算其中，毕竟以房换房子，只要操作得当，不会掏出更多的钱。但是 车子开个5-8年就需要更换，夫妻两人每10年一人换一辆，就是30（两辆）万一个周期。生命不止，换车不止，在工作这30年，估计要换两次汽车，费用在60万。
各类保险支出，一年1万，30年就是30万。每年旅行2万，30年就是60万。还有各种物业费、日常开支费、汽车保险费等等，这些就是14万X30年=420万。总计30+60+420=510万元。
看朋友的真实家庭资产负债表：
知道这个表格的含义吗，它绝对不是在说朋友很牛逼，夫妻两人可以挣得888万元，算上房产就成了千万资产的身价。这样的千万资产身家真的只能看看而已。
表四告诉我们：在此后的30年时光中，我的朋友们必须努力的工作，千万不能失业。否则，即便他们手中的30万的流动资产每年能获得10%的收益率，30万利滚利变成了500万，与此同时，他们还要面临880万的巨额负债。更何况，30年年年投资获利10%，可不是容易的事情哦。
那么，这样的局面可以改善吗？
可以，朋友需要重新规划家庭资产配置，并且动用一点理财技术，一点一滴地扭转当前稍微有点惊悚的局势，我们下期继续讲。
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作者：三公子
文章来源：三公子的人生记录仪（ ID：sangongzi0906）
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