→ 我们如何给小孩子购买保险，这里推荐慧馨安少儿定期重疾险
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(2)&(0)&(0)&给孩子买保险这件事儿，很多人都做错了给孩子买保险这件事儿，很多人都做错了大猫财经百家号不管是我的朋友圈子，还是在咱们猫友群里，有一个问题就被反复提到：怎么给孩子买保险？或者，我给孩子买的保险对不对？看了不少人花几万块钱给孩子买的保险，保障真心低，很痛心。那今天，我们就来聊聊给孩子买保险的那些事儿。01 给孩子买商业保险前最好搞定这两件事儿在我看来，这两件事儿比买商业保险重要得多。▌第一件事儿，就是你家孩子的医保上了吗。医保为什么这么重要？第一，医保不要求你必须身体健康，有没有病史的孩子都可以买，几乎没有门槛。第二，医保也不嫌贫爱富，一年交一百多块钱就够了，却能换来十几万的保障，性价比非常高。还记得患白血病的罗某笑小朋友吗？当时官方公布了一次医疗费用情况，3次住院花了20万，但是医保报销了16万8千多，报销比例达到80%。有些猫友可能是离开家乡来到大城市打拼的，还没有当地户口。但不少城市也是允许符合要求的外地户口父母，为孩子买医保的。具体政策请咨询当地社保部门。记住，医保是羊毛，请大家别忘了薅。▌第二件事儿，给孩子买保险前，请先做足自己的保障。我们想给孩子买保险，就是担心孩子出事儿，不够钱救孩子。猫妹看过一个视频：问父母，孩子如果病了你治不治？花多少钱治？父母们都说，倾家荡产，卖房子卖地也要治。问父母，如果你自己病了你治不治，父母说，看花多少钱，花的多就不治了。可怜天下父母心。但买保险这个事儿，咱还得换个角度来看。不管是新生的婴儿， 还是几岁的小朋友，他们的一切都要依靠我们的照顾。其实，孩子最大的保障，是父母。如果孩子生病了还有我们来照顾；但如果我们遭遇不幸，不仅是孩子，整个家庭都要承担巨大的损失。所以，从整个家庭的保障规划来看，在给孩子配置保险前，应该优先给自己和爱人配置好足额的保险。关于成人的保险该怎么配，以后会逐步跟大家分享，别着急！02 孩子的保障重点，到底应该在哪里？在群里，有猫友问，我想给孩子买大病保险，我想给孩子买看门诊也能用的保险，还有一些问，我想买教育金保险。保险的需求我们有了，但需求是否一定要转变为购买行为，还要看概率和“成本”。面对不同的风险我们都可以通过保险的手段来转移风险，但付出的成本是不一样的。▌我把日常会面临的风险大致分为了两类：一类是重大风险，指的是由一些个人无力控制的原因所引起的，发生的概率低，但后果特别严重，可能对家庭、生活造成重大影响，造成重大经济损失。比如花费特别高的重大疾病，比如意外伤残，比如顶梁柱的身故。这类风险，最需要也最适合用保险来转移风险。一份意外性，一百多元，但是意外身故了，可以获得几十万的赔偿。一份重疾险，几百元，孩子得了大病，可以有几十万的保险金拿去治病。另一类风险，姑且可以称为中低风险，发生了也不会对日常生活造成重大的影响，比如感冒发烧这类门诊疾病，阑尾炎这类需要住院的疾病，还有一些不严重的皮外伤。像大家关注的门诊报销保险，如果买保险也可以，但是保费会比较贵。举个栗子，某医疗险，如果是带有5000元门诊保障，0-4岁的孩子投保，一年保费2749元，如果不带这个门诊保障，每年保费只需891元。从价格差距可以看出，5000元的门诊保障，保费1858元。中低风险可以选择“自留”，预算充足的，也可以选择通过保险来转移。大家都不愿意看到孩子遭罪，公立医院的就医环境大家也都知道，尤其是孩子还小的时候，对就医条件、便利性、及时性等的要求更高，比如我自己肯定不舍得去私立医院看病，但孩子病了，和睦家、美中宜和都去过。如果家里收入还不错，对就医环境要求高，也可以给孩子买能报销去私立医院、国际部、特需门诊费用的高端医疗险。这里，我还要重点说几句教育金的问题，差不多就是图上的第一象限吧。大家觉得孩子没钱上学是风险，但你真的想错了。说句比较“丧”的话，孩子没钱上学不是风险，那只是因为家长穷。穷这件事儿，保险也帮不了你。保险能帮大家的，是家长即便意外离世，或者得了大病，孩子也可以有足够的钱完成学业所以买保险，要先保障重大风险，重疾险和意外险的优先级是第一位的，还有预算的前提下建议配置性价比高的住院医疗险，如果还有余力，再考虑带门诊医疗报销的医疗险。教育金保险，建议放到最后考虑。03 孩子的保险产品怎么选？▌1、意外险小朋友好奇心强，探索欲大，又很难分辨什么是危险。像交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件……都是儿童常见意外风险。说个大家不太愿意听的数据，猫妹看的时候也很惊讶，五岁以下儿童的死亡率有多高？2005年的时候是千分之22，最近十几年降了不少，但还是有千分之14，这还是城镇的数据，农村的更高，主要原因就是意外。意外险可以说是商业保险中杠杆最高的一个品种。作为入门级的保险，一年花一百元为孩子配置一款还是很有必要的。但要注意，保监会对未成年人的死亡保额有限制，10周岁以下死亡保险金限额为20万元，10-18周岁死亡保险金限额为50万元，购买时不要突破这个限制，因为即便是在不同保险公司、买了几份，超限额部分也不会理赔。另外，孩子磕磕碰碰难免，比如我朋友的孩子前两天在楼道玩，不小心就在窗框上磕破了头，去医院包扎花了一千多。所以意外医疗保障也很重要，不限社保、没有免赔额，100%报销的意外医疗险肯定是最好的。另外，要注意，意外医疗是实报实销的，不能重复报销，如果在其他渠道报销了一部分，这部分就不能在保险公司报销了。关于学平险这里再说一下学平险，大家可能还记得，我们小时候每年都要收学平险的钱，目前学平险已经不强制购买了。学平险这个险种简单地说，像几个保险的杂糅体，能保意外伤残、疾病身故、意外医疗、重大疾病，有的还有住院医疗费用、住院津贴、监护人责任等等。看着保得很多，价格也不贵，大几十、一百多，但仔细看，每个项目的保额都不高，或者保险公司会在免赔额、赔付比例、单次赔付上限等方面做文章。总感觉有些鸡肋。如果不是学校强制购买，建议还是自己单独配置各类保险吧。意外险的选择很多，如果不知道选哪个，可以看看“平安少儿意外险”。包括意外身故和伤残保障，意外医疗保障，以及住院津贴。意外医疗能保因为意外导致的门诊和住院费用，而且没有免赔额。保障分为三档，保额不同。这款产品出生30天到17周岁都可以购买，基础版的保障就很不错了，正常情况下不建议考虑尊贵版。▌2、重疾险疾病不会因为面对的是孩子就不来敲门。其实像儿童癌症经过治疗，治愈率可达60%以上。所以为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，要么多攒钱，要么就是买足够的保障。保额多少？前两天看了一个新闻，一个山西的三口之家，工作稳定、收入不低，在当地很富足，刚买了学区房，孩子上初一突然查出来得了肿瘤，当地差点误诊，最后来北京治病看到了希望，但治疗的路很漫长，医保不能报，这个病也没纳入大病救助范围，现在夫妻的工作都没了，丈夫在北京郊区给人开车，还欠了20万的外债，孩子连上学也上不起了。从富足到贫穷，真的是只隔了一场大病。建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右，但如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，因为患病及康复期间，势必有一个大人的工作、收入会受影响，而且，如果有足够的医疗费，可以负担最新但昂贵的试验疗法或者去大城市、去国外治疗。保障多久？保20年、30年，保到70岁、80岁还是保终身？这种问题的答案其实非常显而易见：保险时间越长肯定风险越高成本越大嘛，有钱的买保障时间长的，没钱的买保障时间短的。有人说，孩子的保险没必要买终身的，因为孩子20多岁时，非常年轻，身体条件好，重新投保一份重疾险也非常划算；另外未来的重疾险的重疾范围可能会发生变化。觉得这么说也有道理，对于健康的孩子来说，20多岁买保险还有大把的机会，但有些小朋友，可能因为得过一些疾病，最后身体健康情况已经不允许投保重疾险了呢。比如得过川崎病，会经过漫长的康复期，要长期服药，而保险公司在投保时，对长期服药的情况在核保时会给出延迟投保的结论，如果是造成了不可逆的损伤，还可能会被拒保。如果钱有限，要在保额和保障期上做选择题，建议你优先考虑保额。如果预算充足，不妨也考虑配置一部分超长期型产品。保多少种重疾？目前的儿童重疾险都至少包括了保监会规定的25种重疾，在此基础上，很多保险公司在保障疾病的数量上做了拓展，有的公司说我保50种，有的公司说我能保60种。保障重疾的数量，肯定越多越好，但你也不能单纯的追求多。其实，25种核心重疾的发生概率大约占到所有重疾的95%-98%了，所以，如果保费没有特别离谱儿的涨幅，那就买保得多的；如果保险公司在这上面想大赚一笔，咱也不要上当。要不要少儿特定疾病保障？成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。像严重帕金森病、严重阿尔茨海默病，这都是老年病，对孩子来说价值很小。现在有一些产品还专门将少儿高发的重疾纳入保障范围，比如严重川崎病、严重哮喘、严重心肌炎、重症手足口病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎等。如果是只想买保障到孩子刚刚成年的重疾险，可以优先考虑买这类带有少儿特定重疾的产品。或者，还有个办法，各种期限的重疾险，少儿重疾险、普通重疾险，都可以搭配着来。如果想买专门的少儿重疾险，可看看“慧馨安少儿重疾险”或“大黄蜂少儿重疾险”。主打的都是同年龄段的少儿重疾，都是性价比非常高的产品，很多保险的代理人给自己孩子买的都是这款产品。两个产品确实难以取舍。如果是只要重疾+轻症组合，看重得病后的定额给付功能，那么可以买“慧馨安Plus”；如果担心保额不够，青睐重疾医疗费用报销，那么选“大黄蜂Plus”；如果实在纠结，可以两个都选一些。当然啦，如果你喜欢纯重疾险的清清爽爽，也是没问题的，可以选不附加轻症保障的“慧馨安2018”。▌3、住院医疗险大家都免不了和医疗费用打交道，去几次医院就知道赚的少。我身边不少朋友都是有了孩子，跑了几趟医院发现，社保不能报的项目太多，开始琢磨给孩子买点商保的。如果家长买完重疾险、意外险，预算还比较充裕，可以要考虑为孩子补充一些医疗险。这里主要说一下这两年特别火的“百万医疗险”。所谓“百万医疗险”，指的是有很高免赔额，但是保额能达到百万以上的住院医疗险。这类产品的优点就是保费便宜，一年几百元，但是能保上百万，杠杆比很高。而且可以做到100%的赔付，就是社保不报销的自费药也能赔。这类产品有两个缺点：一个是免赔额很高。免赔额就是保险公司规定，多少钱以内保险不给报销。这类百万医疗险，在社保报销后，自付部分要超过一万元的才能拿去保险公司报销，目前地级市医院平均住院费用在10000元左右，省属医院人均住院费用在16000元左右。所以，这个保险可能轻易用不到。这也是为啥保费便宜的原因。但也要注意，越是大城市、越是好医院住院越贵。在北京的三甲医院，一个肺炎住院就要花两万多。第二个缺点就是续保问题。这类产品都不保证续保，保险公司可以调整保费，当然，不是单独给某个人涨价，而是给所有人涨价。另外，一旦产品停售，就不能买了，可能面临保障中断的风险。一般来说，如果要买百万医疗，建议买大公司的或者销量大的产品。产品卖得少，几个大额理赔就把保费池子掏空了，保险公司亏损严重，停售风险自然就高了。考虑到产品稳定性，建议大家买销量高服务好的头部区域产品，比如“众安尊享e生旗舰版”“泰康在线微医保”，感兴趣的可以去看这篇文章《百万医疗险竞争升级！加90块钱，特需病房也能报了？》▌4、门诊医疗险能报销门诊费用的普通医疗险不多。因为门诊看病频繁，保险公司费用、风险不好管控。如果你所在的单位有补充医疗险，有的是一年交二三百元，有的是免费报销孩子的门诊费用、住院费用的，这是福利，建议给孩子上。如果实在想买带门诊保障的医疗险，可以看看 “安心少儿门诊无忧保”这款产品能报销5000的疾病门诊、急诊，疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，还有20万的意外身故伤残保障，买了它就不用单买意外险了。有社保的话一年658，没社保923。出生28天到17周岁都能买。这款产品不能报销社保外的费用。前面说了，能报销社保外费用的产品也有，但保费就不是几百块钱了，毕竟花多少钱办多大事儿。另外，每次疾病门、急诊有100元的免赔。但好在同一科室、同一疾病，5天内连续治疗算一次免赔。比如儿童医院规定门诊输液每天都要去挂号开药，一般一个肺炎要输液三五天，这种情况下算一次免赔，还算合理。这款产品疾病住院最高报2万，意外门诊住院能报1万，跟百万医疗险，除了在疾病住院部分略有重叠，其余部分可以无缝对接了。这款产品是一年期产品，因为涉及到保险公司最难控制风险的门诊医疗，所以在续保上也比较审慎，只有保险公司审核后方可续保。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。大猫财经百家号最近更新：简介:人生那么多焦虑和不开心，主要是钱不够多。作者最新文章相关文章和谐健康慧馨安少儿重疾险2018PLUS版产品分析-第3页-投保指南-金投保险-金投网
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沃保网-少儿险
很多家长在给孩子做健康保险规划的时候，会纠结于终身型还是定期型好，其实结论在于预算。
【产品分析】
1、保障全面 合理精准：
保障50种高发少儿重大疾病，其中8种特定重大疾病双倍保障;新增35种轻症保障，且赔付比例高达30%基本保额。
2、轻症豁免 人性保障：
2018版PLUS新增了轻症豁免，被若患轻症即可豁免主险余期未交全部保费，相当人性化。例如交费期间是20年，若在第5年患轻症，则剩余的15年保费全部免交，且主险的保障依然有效。
3、保费极低 精打细算：
如果家长给还在买保险的预算比较充足，那么买终身重疾险，一年花个几千块，也是无可厚非的。但如果是像小编这样预算比较有限的，在买完大人的保险之后，对于孩子的预算就没有那么充足了，那么像慧馨安这类型的定期纯重疾险就再适合不过了，一年几百元既可以买50万重疾保障。
保额50万，保30年交20年，年交保费：
0岁男孩：665元;0岁女孩：670元
5岁男孩：540元;5岁女孩：580元
是的，你没看错，是一年交这些钱，交20年，保障30年，重疾保障额度50万元，少儿特定重疾保障100万元，轻症保障15万元。
4、最高基本保额80万：
重大疾病保险金最高保额80万，少儿特定重大疾病保险金160万元。保障额度较高，基本上足够到孩子成年，转移疾病高额医疗费用风险。
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编辑：颜思思
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参考价：? 480
累计销售：3,648,782 份
参考价：? 160
累计销售：2,244,338 份
参考价：? 60
累计销售：1,648,238 份
参考价：? 60
累计销售：1,212,877 份
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金投网下载慧馨安，一份北美精算师爸爸专为
自己孩子打造的百万保障
重疾保额最高80万
8种特定重疾保额最高160万
保费低于市场30%
北美精算师“爸爸”的礼物
作为一名精算师，同时也是两位孩子的新手爸爸，也开始担心她的成长和健康问题，因此，依靠慧择10年+家庭保障风险数据，和专业的精算经验，以及对自己孩子的爱，就有了这款产品——慧馨安少儿定期重大疾病保险
现在的少儿重疾有哪些问题？
年 全球0-18岁少儿癌症病发率前三
来源：香港医院管理局癌症资料统计中心
少儿癌症多发，当前市面上少儿重疾定位模糊，难以满足基本要求。
为什么选择慧馨安？
理由一：保障更充足
恶性肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重脑损伤、语言能力丧失、严重川崎病、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖性糖尿病、严重脊髄灰质炎、成骨不全症三期、疾病或意外所致智力障碍等
8种特定少儿高发重疾 (保额翻倍)
白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合症
将最高保额提升至160万，是目前国内在线投保免体检保额最高的产品，通过提升最大保障额度，缓解家庭经济压力。
理由二：保费创新低
28天-17周岁
30天-17周岁
20年/25年/30年
20年/25年/30年/至70周岁/至80周岁/终身
趸交/3年/5年/10年/15年/20年交
趸交/3年/5年/10年/20年/30年交/至60周岁
5-33万之间
基本保额*200%
仅白血病和原发性骨髓纤维化两项特定重疾保额翻倍
特定重疾种类
8种 (保额翻倍)
10种 (保至25周岁)
被保人豁免
25周岁前罹患特定重疾可豁免
返还已交保费
返还已交保费或者现金价值较大者
保额10万，保30年交20年
保额10万，保20年交10年
省去部分成人重疾病种，降低整体费率。同时，满足国内大部分家庭的少儿保障需求，将家庭结余资金灵活配罝到大人保障，或者其他理财板块。
理由三：定位更准确
剔除部分成人重疾病种，定位于专注少儿重疾保障
综合百万家庭少儿出险数据，专为少儿人群特定保障期间提供更为准确的重疾保障。
我们为什么升级保额？
理由一：给孩子最好的治疗方案
大部分白血病患儿医疗费用在10万至30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高为180万元。
来源：中国儿童大病救助联盟2015年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》
理由二：给孩子更好的未来
赵女士目前在中部某省会城市生活，经过近十年的打拼，已与先生在此定居，并于2年前，喜得千金一枚，从此生活的中心和节奏都逐渐偏向孩子，偶尔的磕碰、气候导致的风寒感冒，经常三天两头往医院跑，虽然已经购置了少儿医保，用来覆盖平时的小病支出，但是近年来，总是在媒体或者社交平台上看到各类少儿因重大疾病而需要众筹治疗的事件，加上自己也有孩子，引发深思；经过与先生商量，综合分析家庭支出后，决定趁早为孩子添置一份重疾险，但是到底是选择终身还是定期保障，在咨询专席顾问后，决定选择慧馨安少儿定期重疾险，理由如下：
1、保额充足，能够覆盖少儿重疾的综合支出，在特定疾病方面，更是有120万保障；
2、保障全面，身为人母后对少儿高发常见疾病有一定了解，慧馨安保障病种齐全；
3、保费便宜，相对于动辄年保费3，4千的终身重疾，慧馨安只需276元就可以杠杆期限内的最大保障，将结余资金分散到少儿教育、大人保险或者投资理财上更加灵活，既不影响家庭经济，同时也兼顾了孩子保障。
权威媒体推荐
搜狐网、央广网等数十家权威媒体鼎力推荐
证券时报网
慧择员工证言
金牌顾问麻麻，怀二胎宝宝ing
我是慧择网家庭保险规划师，也是一个正在怀孕的二胎麻麻,在慧择网工作三年多的时间里为上千个家庭做过保险规划，对于风险管理意识非常强。
在慧馨安出现之前我已经给我的大宝买过30万的重疾保障，但是面临水涨船高的医疗费用和长期康复成本，我深知重疾保额至少要做到50-100万才能覆盖高昂的医疗费用，慧馨安五六百元的重疾保费对于像我一样的工薪一族不仅缴费轻松，而且在80万的重疾保障基础上更是有160万的特定重疾保额让我对这份低保费高保额的超高杠杆的产品为之兴奋，所以刚上线我就毫不犹豫的为大宝又买了80万。
所以我还要把它推荐给我身边的亲戚朋友和我的客户，不管你们曾经是否给孩子买过什么保险，这款高达80-160万的重疾保险都值得您为孩子再投保一次，让每一个孩子可以拥有百万重疾保障，让每一个父母放心、宽心。
16年从业经验的精英粑粑
学了6年保险，又做了10年保险，我形成的保险理念是：买保险就是买心安，在经济允许范围内买到某一方面保障极致的产品，也就是买了这个产品，就不再担心这方面的风险了。所以什么都保、什么保额都不高的产品不在我的保险长期配置计划之内。
慧馨安这款产品就很好地满足我的这种诉求，特别适合给长期重疾险来做补充。之前给小朋友买过100万的终身重疾，每年保费近万元，但我还是觉得保障不够让我“心安”，但如果再用长期重疾来提升保额，又确实会带来一定的经济压力（因为还有大人的保障计划要实施）。慧馨安的推出，让我每年只用一顿饭钱，就把小朋友的重疾保额提升到160万，再加上社保和其他财务安排，小朋友重疾风险就基本不用担心了。
所以，我严重推荐慧馨安给买过长期重疾的宝爸宝妈们，作为小朋友重疾保障补充之用；如果你没给小朋友买过长期重疾，就更要先买一份慧馨安来打底。
慧馨安，真的让你“会心安”！
90后新晋职场麻麻
90后，新晋职场妈妈，互联网保险从业9年：
慧馨安产品内购活动的时候，我还在休产假，带娃的空隙看了一眼微信群里的推荐，凭着多年对保险产品的敏锐果断下单。关注小孩产品这么久，让我不假思索付款的这是第一款。说下我选这款产品的原因，给各位宝妈做个参考：
1、费率超级超级优惠，性价比之王！一年保费就是2罐奶粉钱，每个妈妈都能买的起啊！
2、保障全面保额高，50种重大疾病最高80万，8种特定少儿高发重疾最高160万！
3、操作方便，宝妈用手机三分钟内搞定。买了后悔也没关系，犹豫期内可以全额退保！
4、慧择品牌和平台服务，北美精算师鼎力推荐，客服妹子24小时在岗哟~
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精算师解读
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活动时间：10月11日-10月31日
参与资格：在活动期间，凡是在本页面提交预约慧馨安少儿定期重大疾病保险，即可享受抽奖一次；
同一会员名下，仅能参与一次；
奖品发放：获奖用户奖品将于11月17日陆续发放（iPhone8因需要预定，如有延迟敬请谅解）
凡是在犹豫期退保的用户，奖品一律不予发放；
为方便奖品发放和顾问预约，新用户预约后同时可以注册成为慧择网会员；
本次活动的最终解释权归慧择保险所有；
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“6个月一起读书”行动计划是由「静好书院」针
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