& & &&农信社和农商行有什么关系？
& & 一、农商行的&前世&：农信社改革的产物
& & 农村金融基本上形成正规金融机构与非正规金融组织分工协作的体系。其中，正规金融主要有中国农业银行、农业发展银行、农村信用合作社和邮政储蓄等参与。非正规金融主要泛包括民间借贷、民间互助会、地下钱庄、地下投资公司等。
& & 信用社是农村正规金融供给的主力，农村信用社最早成立于建国初期，曾一度是我国农村金融唯一的存在形式。经历了初步发展、曲折反复、快速发展等不同的阶段，1996年8月，国务院发布《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为&农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务&的合作金融组织，并在全国各地开始进行多种形式的改革试点，但改革并没有取得预期效果。2001年开始的新一轮农村金融改革，提出按照多元化模式进行产权制度改革，允许在合作制基础上积极探索股份制和股份合作制。
& & 二、农商行的&今生&：规模扩张较快
& & 2001年末，在江苏省张家港市、江阴市、常熟市成立了全国第一批县级农信社改制而成的农商行。2011年银监会表示将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。随着越来越多的农信社改制成农商行，农商行在农信系统内金融机构的占比逐年上升，2015年10月末，共改制农商行838家，到2016年3月，我国农商行的数量已经突破了1000家。截至日，全国农商行分支机构和代理机构的总数已经达到7807家，北京、天津、上海、重庆、江苏、安徽和湖北等七个省(市)已全面完成农村商业银行组建工作。从整体来看，涉农金融机构营业网点数中农商行和农信社的网点数量占整个市场92%左右;从资产的规模来看，农商行的资产规模数量领先于城商行，仅次于大型商业银行和股份制银行。
农村信用社简介：
& & & &&&&农村信用合作社（RuralCreditCooperatives，农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门
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农信社将改制组建“农商行”
市力促改制，加快组建“佳木斯”，为“两大平原”现代农业综合配套改革试验提供更加有力的金融支持。在支持地方经济特别是农村经济发展中扮演的角色越来越重要，据统计，近五年来，市累计投放贷款500多亿元，接近全市商业银行投放总额的1/3，占农业生产贷款的比重已经达到85%以上，但还远远不能满足农业生产的资金需要。特别是国家批准我省实施“两大平原”现代农业综合配套改革试验以来，各类农业新型经营主体不断涌现，农业贷款需求数量增大，类型增多，农信社无论是实力还是服务模式都无法满足需要，已经暴露出的矛盾将越来越突出。实施金融资源整合，把8家合作制的县级农信社通过改制，联合组建区域性的，是破解这一难题的重要途径。初步测算，市农村商业银行组建成功后，预计每年将以20亿元左右的贷款增速支持地方经济发展，除现在的农业生产贷款外，还将加大对其他“”领域和中小微企业的贷款支持。
组建农商行核心的考核指标是不良贷款率，当前，该市不良贷款率较农商行5%的准入标准相差较大。佳木斯市委、市政府与商定，决定在全市范围内集中开展清收农村信用社不良贷款攻坚活动。各县（市）区和各有关部门成立了领导组织，实行“一把手”负责制，落实部门工作责任和领导责任，组织得力人员参与，全力配合支持农村信用社开展清收工作。
国家公职人员拖欠或担保的、内部员工自贷或担保和引荐的、村组集体拖欠的、行政事业单位拖欠或担保的、农户恶意拖欠导致的、企业拖欠的种种不良贷款，进行了分类施策，突出清收重点、难点。同时，各部门充分运用经济、法律和行政手段，严厉打击恶意逃废债行为。自日动员大会召开至日，市与各部门已联合清收不良贷款1.95亿元，其中与公安部门联合清收683万元，法院部门依法清收1023万元，自身清收1.76亿元，通过行政手段清收232万元。
严厉打击恶意逃废债行为
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保存至快速回贴银监会释疑农信社改革 农信社全面转型农商行
　　国有大行股改、上市基本完成，而农信社一些深层次的体制机制问题还没有根本解决，改革发展逐渐步入“深水期”。　　8月2日，银监会合作金融机构监管部主任姜丽明答记者问时称，农信社改革下一个五年的目标是：高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求，农村金融服务功能与核心竞争力显著提升。　　为此，要在2015年之前，全面取消农信社资格股，鼓励符合条件的农信社改制组建为农村商业银行。不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。　　确立股份制改革方向　　农信社改革的重要性在于，其承担着支农服务主力军重任，在部分农村地区是农民获得金融服务的唯一渠道。在中西部绝大多数县城以下的乡镇，农信社是唯一的金融机构。目前，农村信用社发放的涉农贷款占全国各银行业金融机构的三分之一以上，发放的农户贷款占全国的78%，　　2003年以来，农信社改革逐步深化，但其间一个重大的理论障碍在于，如何看待合作制？姜丽明此次表示，“在前期艰难探索中，我们深刻认识到，受农村经济制度、农村经济社会发展水平以及农村信用社历史发展路径影响，农村信用社早已不是合作制。”　　因而，有效推动农信社单体机构改革，关键是要破除以“合作制”名义长期运行造成的体制机制障碍，消化长期累积的历史包袱。　　为此，银监会正式确立了农村信用社的股份制改革方向。姜丽明表示，从2010年起，银监会陆续制定相关制度办法，推动资格股向投资股转化，支持组建农村商业银行或股份制的农村信用社。同时指导农村信用社引进新的优质合格股东，优化产权结构，改善公司治理。　　据银监会披露，目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。　　省联社改革悬念　　“全面推进股份制改革，成立农商行，面临来自省联社的巨大阻力。”多位农村金融专家对本报记者表示，下一轮农信社改革的重要议题是改革“改革的产物” 省联社。　　2003年，各省相继组建了省联社或其他形式的省级管理平台。在初期，省联社在整章建制、治标治乱方面取得了显著成效，但此后，部分省联社在改革中显现出本位主义和地方保护主义倾向。因为下属信用社一旦改制为农商行，省联社对其控制力将大为消减。股东大会将成为其最高决策机构，日常监管也由当地银监部门负责。　　姜丽明称，要稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。但具体如何改革省联社，姜丽明并未详细阐述。　　权威数据显示，截至2010年末，全国农村合作金融机构不良贷款仍超过4000亿元，不良率超过7%，贷款损失准备充足率不到90%，历年亏损挂账超过500亿元。中西部、东北地区农信社不良率整体偏高，农信社改革虽然取得重大进展，但仍步履沉重。　　姜丽明称，历史包袱是改革前农信社举步维艰的另一个重要原因。特别是受中西部农村经济发展滞后和前些年体制性因素导致经营不审慎的影响，全国因历史包袱过重形成的监管评级6级及以下的机构还有146家。　　对此，姜丽明表示，接下来银监会将积极协调各有关部门落实财政、税收、货币政策等各项扶持政策，指导各级地方政府拿出“真金白银”置换农信社不良资产，帮助其清收盘活不良贷款。同时，鼓励引导各地农信社实施股份制改革和增资扩股，通过股东购买方式化解不良资产，加快历史包袱的化解进度。
(责任编辑：谢伟)
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83家农商行改制提速 农信社将退出历史舞台
作者：合肥晚报谷薇薇
　　城市金融机构改制完成后，农村金融机构的改革成为金融改革的重点之一。记者今天上午获悉，安徽原计划在2015年内完成83家农村合作金融机构改制任务，如今这一改制计划开始提速。　　安徽农商行改制提速　　据安徽省银监局公开数据显示，目前安徽农商行有32家、农合行25家、农信社14家，计划在2015年内，完成83家农村合作金融机构改制任务，而目前来看，这一改革已经在提速。　　据了解，安徽农合机构改制加速农村合作金融机构改革的尝试始于2010年，那一年，将农信社、农合行的改革方向定位股份制。　　2011年，银监会合作金融机构监管部曾指出，自当年起将不再组建新的农村合作银行，存量亦将全部改制为农村商业银行。根据当时的数据，已组建农商行约303家，农合行约210家，另外，有超过1400家农信社达到改制条件。而具体到地方，农信社、农合行的改制道路尚未完成。　　根据安徽省在2012年出台的农村金融机构改革方案，安徽计划在2012年全面完成资格股改造，并力争在2015年前将83家农村合作金融机构总体改制成产权关系明晰、股权结构合理、公司治理完善的农村商业银行，并力争实现村镇银行县域全覆盖。其中，到2014年全部农合行改制完毕，到2015年农信社完成改制。　　“改制过程总体比较顺利，正在加速进行。但皖北地区有个别烂尾现象。由于不良资产、不良贷款较高，目前正在着力处置。因此，从不良到可信赖，这还需要时间。”安徽省金融办相关负责人说。　　农信社将退出历史舞台　　按照最初制定的改革方案，安徽农村金融机构的改革一方面要置换不良资产，并对成功改制的农信社给予1000万元奖补，另一方面要引进战略投资者。　　今年，安徽出台的改革方案中显示为，引入民间资本，要“发展民间资本控股的农村商业银行”。　　引入民资推动市场化改制完成之后，也就意味着农村信用社、农村合作银行将退出安徽省历史舞台，而改制成农商行后成立新的83家农商行，也不会将其简单合并成一家或者几家规模较大的银行。　　民资入股扩大信贷能力　　对于民资入股的事项，业内人士认为，一方面农合机构可以增加资本金，另一方面也可以扩大信贷投放能力。同时银监会亦要求，新股东需承诺保证机构定位不变。　　根据农村信用社的相关管理规定，到目前阶段，农信社、农合行的管理已经划归当地省政府，并具体由各农信社、农合行参股组建的省农村信用联合社进行日常管理，全部改制成为农商行之后，当地政府的管理策略也会相应略有变化。　　省金融办负责人告诉记者，对于民资入股，政府处于鼓励态度，正在探索和磨合。对于目前是否有民资入股，该负责人表示暂无法给出明确答复。（合肥晚报记者谷薇薇）
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