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【鉴保】中国人寿国寿福升级版真的好吗?国寿福优缺点分析
国寿福一经上市就聚焦了群众的关注，作为中国保险老大中国人寿2016年最新重疾险旗舰产品，国寿福可以说是含着金汤匙出生的，而它也不负众望，以超强产品优势成为市面上颇具竞争力的一款产品。那么国寿福究竟保障些什么?有哪些优势亮点?有哪些劣势不足?沃保网小编独家为您鉴保。
给谁投保：
出生年月：
一、产品定位：
国寿福是最新推出的一款重疾保障产品，产品一经上市，就成为中国人寿旗下重要的旗舰型产品。作为中国人寿20年营销的庆典型产品，国寿福上市以来，也经历了多次升级，保障80种重疾+20种轻症+身故+高残+豁免，成为市面上颇具竞争力的一款产品。无论从那个角度来看，国寿福在未来都会成为市面上的王牌产品。
二、升级版国寿福产品介绍
谁能保：0周岁——60周岁(终身版);18周岁——60周岁(定期版);出生满28天——17周岁(少儿版)
怎么保：10年、20年交费
保多久：终身;至60/70/80周岁(定期版)
等待期：180天
1、80种重疾：分为50种重疾+30种重疾，这边有两种投保及理赔方式。
(1)新客户：50种重疾+30种轻症一次性投保在一份合同中。那么理赔时若30种重疾先出险，则50种重疾继续有效，最高可赔200%保额；若50种重疾先出险理赔，30种重疾作为附加险同时终止，赔付100%保额。
(2)老客户：先投保50种重疾之后，再追加投保30种重疾。那么50重疾和30重疾各自为主险，无论哪个先理赔，不影响另一个主险的继续和理赔，最高赔付200%保额。
2、20种轻症：同上分为10种轻症+10种轻症，每次理赔20%保额(每次理赔以10万元为限)，最多可理赔2次。
3、身故：未满18周岁返还已交保费，已满18周岁赔100%保额。
4、高残：赔付100%保额。
5、15种少儿特定疾病：额外赔付100%保额。(保至30周岁)
6、少儿疾病保费豁免：被人发生15种少儿特定疾病中的一种，则剩余未交保费免交，其他保障继续有效。(针对少儿版)
7、投保人豁免保费：交费期内，投保人发生约定身故、高残、重疾，则剩余未交保费免交，保障不变。
三、产品优势分析：
1、重疾、轻症病种超百种：80种重疾+20种轻症的组合，疾病涵盖多且实在，如严重心肌病、严重类风湿性关节炎、严重冠心病、原位癌等。另外针对少儿还另外增加15种少儿特定疾病，最高保障115种疾病，保障范围之广市场罕见。
2、重疾、轻症最高可赔4次、240%保额：80种重疾+20种轻症由【50重疾+10轻症】和【30重疾+10轻症】组成，不同的投保方式至少可赔120%保额，最高可赔240%保额。
3、轻症、重疾独立保额：轻症疾病单独赔付，不影响重大疾病和主险的保额，独立保额，保障额度更高。
4、15种少儿特定疾病额外赔付：若是投保少儿版国寿福，15种少儿特定疾病是额外赔付的，与【80重疾+20轻症】无论哪个先理赔，都不影响另一项的理赔，至少可赔220%保额，最高可赔340%保额。
5、少儿疾病保费豁免：产品自带少儿15种少儿特定疾病豁免保费功能。
6、新增投保人豁免保费：投保人与被保险不为同一人时可附加投保人身故、高残、重疾豁免保费功能。
【豁免是什么：在交费期内，投保人或被保险人发生合同约定的事故，则剩下的未交保费免交，合同的保障内容继续有效。如爸爸给宝宝投保少儿险，附加投保人身故豁免，交费期间是20年，在交完第2期之后，父亲不幸身故，则剩余的18期保费不用再交，且孩子的保障继续有效。这是的人性关怀条款。】
7、公司规模大：中国人寿位列2016年《财富》世界500强第54位，中国企业500强第12位，分支机构服务网点遍布全国各地，理赔服务快又好。
四、产品劣势分析：
1、等待期长：相比市面上很多产品90天的等待期，国寿福180天的等待期不占优势。
(什么是等待期：重疾险一般都会设有等待期，合同生效后在等待期内患病一般仅返还保费，等待期过后患病一般赔保额，所以等待期越短对消费者越有利。)
2、无轻症豁免：如上所述，豁免保费是保险公司的一项人性保障。相对于目前市面上重疾险“自带轻症豁免”已普遍的情况下，国寿福在被保人和投保人上都没有轻症豁免的条款。不过您可以在投保时提出附加轻症豁免的要求。
3、成年被保险人无豁免保费：国寿福仅针对少儿版的被保险人有一项少儿疾病保费豁免，而成年被保险人在此保障上有所缺失。
五、温馨提示：
客户可在投保可选择投保中国人寿如意随行，30男投保国寿福如意随行，航空意外200万、自驾/交通120万、一般意外16万、意外住院160元/天，疾病身故/高残/满期还有返还，保障30年，10年交费，年交2043元。
【国寿福+如意随行】，意外+重疾，保障升级，身价大幅提升。
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投保年龄： 0-60周岁
保险期限：
适合人群：个人
产品特色：
终身健康保障产品，提供80种重疾+20种轻症+15种少儿特定疾病，身故以及高残也可保障。
保障项目：
1.重大疾病:有
2.轻症疾病保险金:有
3.身故保险金:有
4.高度残疾保险金:有
5.少儿特定疾病保险金:有
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中国人寿国寿福重疾险好不好
我有更好的答案
重大疾病保险,重疾50种,轻症10种,有身故和高残保障,无豁免,不返本金。费率一般,如果有轻症豁免保费就好了
采纳率：95%
来自团队：
我做过对比，费率比较高。
那一种好呢
你多大年龄了呢？考虑花多少钱呢？
45岁考虑重疾险有点不划算，交的比保的还多。您平时身体状况怎么样呢？
有脂肪肝，乳房有点曾生
那什么保险好，给点意见
您脂肪肝指数多少？是医院确诊的吗？
指数要回家看才知道，
你现在是在哪呢？是体检检测还是医院检测的呢？
体检检测再照B超
谷氨酰转肽酶升高89
乳腺增生的程度呢？
我私信你吧
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。国寿福升级版是个好保险 还不买？
[导读]：在商业保险的产品架构中，商业重疾险向来被认为是消费者在罹患重大疾病时的一道屏障。
&　　&国寿福&超强升级，在原版的国寿福的基础上新增30种重疾+10种轻症保障以及投保人保费豁免，轻症和重疾的保额是分开，性价比还超高！堪称人人必备的&国民级险种&、&史上第一险&！是什么底气让国寿福升级版敢说这样的话呢？一起去了解一下国寿福升级版的优势吧。
　　国寿福升级版的强大优势：
　　1、按需自由组合（选择自由搭配）
　　（1）、升级版国寿福终身版：50种重疾+10种轻症+30种重疾+10种轻症+投保人豁免；
　　（2）、升级版国寿福少儿版：50种重疾+10种轻症+15种少儿疾病+30种重疾+10种轻症+投保人/被保险人豁免；
　　2、性价比超高
　　新增30种重疾+10种轻症，然而保费仅为主险的8%。
　　新增投保人豁免保费平均费率仅为主险的3%。
　　3、疾病种类保障实在
　　最少60种疾病保险，最多115种疾病保障。
　　4、轻症、重疾独立保额
　　轻症疾病单独赔付，不影响和主险的保额，独立保额，保障额度更高。
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健康医疗险关注排行平安福vs国寿福，到底哪个好？更值得买？ - 简书
平安福vs国寿福，到底哪个好？更值得买？
多数情况下，谈起中国的保险市场，大家的第一反应就是中国平安和中国人寿。虽说随着保险公司的增加与年轻一代消费观念的变化，越来越多朋友开始选择新保险公司的产品，但因为成立时间早，累计保费量大，这两家保险公司的体量依然巨大。此前，竹子写过平安福2018的评测（），这之后陆续有一些朋友留言咨询，说让竹子再比较一下平安福和国寿福至尊版。我们暂且不说它们的性价比到底如何，光从代理人、保险分支机构都是国内最多的，所以大家问，也不为怪。今天竹子就对这两款产品进行一个对比分析，给大家一些中立、客观、理性的参考意见。1.平安福国寿福对比分析首先是这两款产品的对比，话不多说，直接上图：
先说一下结论：如果仅仅是在平安福与国寿福两款产品之中选择一个，竹子可能还是会选国寿福。接下来，具体看看这两款产品的保障内容：1.产品构成：国寿福：终身寿险+附加重疾险 平安福：终身寿险+附加重疾险 这样的产品组合本身是没有问题的，目前市面上很多类产品也都是这样设计的。不过有一点，竹子需要着重提醒一下大家，提前给付型重疾险，当罹患重疾时，理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。举个例子：如果主险为50万保额，附加重疾险为49万，那么拿到49万理赔款的同时，主险的保额会变为1万元。个别朋友会误解主险保额是不变的，需要重点明确一下。2）轻症保障轻症对于重疾险来讲，其实是降低了理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，无疑是切实的福利。保险行业协会只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。国寿福的轻症种类比平安福要多，在赔付次数上，虽然平安福2018将轻症赔付次数增加到了3次，且每次赔付额度为基本保额的20%，看起来还不错。实则仍旧存在猫腻。
经常有人问竹子，原位癌在不在重疾保障范围内。回答是不在。但保险公司都会将上述标注的疾病定义为轻症，额外赔付20%-30%保额，绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。平安福坑就坑在把其他公司轻症保障的第一项“极早期恶性肿瘤/恶性病变”拆分成了三项，即把其中的原位癌和皮肤癌单独拿了出来。而且3种高发的轻症仍旧不保，即不典型的心肌梗塞，轻度脑中风后遗症，冠状动脉介入手术。如此行为确实诚意不足且有暗渡陈仓的味道。再来看国寿福轻症对于恶性肿瘤的定义：
单从轻症对比上来讲，平安福这款产品无论从诚意还是具体保障，都是稍逊于市场同类产品。3）长期意外平安福与国寿福的长期意外都属于消费型的意外保障，每年费率不低。尤其是平安福，买平安福一定需要附加长期意外险。这个设计从不同的角度有不同的观点，但是从消费者的角度上来讲，竹子觉得是属于捆绑销售。且长期意外最低必须有15万的额度，才能购买平安福。以一个30岁女性50万意外险交20年保40年，每年保费2500元。这其实是非常不值当的。我们知道，意外险对健康状况要求很低。只要没有残疾，可以正常行动的普通人，就算75岁也能购买一年期意外险。且100万保额涵盖50万猝死的意外险，每年也只需要299元。所以，重疾险打包销售长期意外险并不意味着保障更全面，相反在竹子看来，算是比较大的劣势。当然，在费率相差无几的情况下，无论是保障范围还是保障期间，很明显国寿福都比平安福要好一些。4）保费费率在保障相差不大的情况下，国寿福的保险费率比平安福便宜1000多元，这对于追求性价比的客户无疑又是最实际的好处。因此，如果仅仅在平安福与国寿福之间进行投保选择，竹子建议选择国寿福。2.除平安福国寿福外，其他的选择虽然国寿福有国寿福的好，但如今市场同类保险产品可选择性丰富，竹子一直强调买保险的原则是：优中选优，买对不买贵，尽可能挑选符合自身需求的产品。下面，竹子挑选了目前市面上性价比高、且热销的终身重疾险产品：平安福2018、国寿福至尊版、天安健康源优享、康健一生多倍保、工银安盛御享人生、泰康乐安康、弘康哆啦A保，进行横向对比：
在去掉国寿福与平安福的长期意外保费之后，我们可以做一个横向的分析，在上图中可以得出：1）轻症、重疾保障程度国寿福与平安福在轻症与重疾的保障范围、保障额度、赔付次数方面都没有太大的竞争优势。2）多次赔付重疾险竞争力更强多次赔付重疾目前已成为市场主流重疾险的一种，像表格中涉及到的天安健康优享、康健一生多倍保、工银安盛御享人生、弘康哆啦A保等都是多次给付型重疾中非常典型的代表产品。虽然大多数销售人员会告诉你大多数情况下一个人一生中只会理赔一次重疾险，多了也没用！但在竹子看来，只要预算足够，所有人都适合多重赔付重疾。况且以哆啦A保为代表的一系列多重赔付产品费率已经和单次赔付的一样低了。相比于国寿福和平安福，更是便宜30%左右。那么，既然用一样的价格能买到更好的保障，为什么不买？关于多重赔付重疾，竹子之前做过详细的评测，具体请参考：3）豁免功能豁免条款是非常有利于消费者的设计，比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保，另外就是夫妻互保，当投保人出现上述情况时，后续的保费就不需要再缴了。如今市场上大多数产品已经升级到投保人可附加轻症豁免功能，而国寿福依然只能附加投保人重疾豁免,。相比较于平安福2017，平安福2018虽然增加了被保险人轻症豁免和投保人轻症豁免。但让竹子难以理解的是，投保人轻症豁免额外收钱可以理解，但被保险人轻症豁免也要额外收取保费，这就有点匪夷所思了。毕竟目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免。如此看来，仍旧不够人性化。3.写在最后在竹子看来，保险非常好的体现了金融业信息不对称的特点，不仅产品复杂不易对比，而且销售过程还参杂了很多人情的因素，令整个购买决策就更加复杂，普通人稍不注意就会入坑。中国人一直有比较严重的跟风心理，看着别人买了什么就自己买什么，这样是存在很大风险的。因为不同的家庭有不同人员构成、不同的保险预算、过去买了保险也不同，所以盲目跟风的话，是很难选到适合自己的产品。今天的对比分析，竹子并不是想说国寿福、平安福谁好谁不好，而是希望能够尽可能还原产品的全貌，如果大家信赖平安和国寿的品牌，结合自己购买产品的侧重点，也是完全能购买的。但竹子更希望的是，大家在购买产品前能更清楚地知道自己真的想买什么，而不是一味的沉浸在大品牌的光环下，不加思考和判断地购买。最后，希望以上的文字，能给你一些启发和帮助，感谢支持！ps:天安健康源优享将于3月31日下架停售，如想了解这款产品投保的朋友可直接微信（quanjrong）咨询竹子。另外，如对以上提到的几款产品感兴趣或仍有疑惑，也可咨询竹子，进行进一步的了解！
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