眼眸深邃、轮廓分明、身材颀长，活生生的一幅画。
这在监狱民警看来，那么令人不可思议。
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　　来源：小冯妮儿
　　作者： 小冯妮儿
　　大家在P2P 平台投资的过程中，不知道有没有注意到有几种回款方式，目前市面上看，回款方式大致有四种：一次性还本付息、等额本金、等额本息、每月还息最后还本，不同的回款方式，其实收益差距还是挺大的。
　　假设我有 10000 元投一年，12% 的预期年化收益率，来看看四种方式的差别在哪： 一次性还本付费和先息后本的利息是 1200 元，等额本息是 661.85 元，等额本金则是 650 元。
　　没想到，这利息竟然能相差将近一半？？！！！
　　四种还款方式差别在哪？
　　 一次性还本付息 & 先息后本
　　一次性还本付息意思很简单，10000 元一年后收回本金加利息，而先息后本则是先收利息最后收本金。这两种还款方式其实差别不大，因为本金一直没有变动，所以就是利息先给还是最后给的差别了。
　　 等额本金 & 等额本息
　　这两个概念最容易混淆，等额本金的意思是每个月收的本金相同，利息不同；等额本息则是每个月收相同的 （本金+利息） ，但本金和利息的比例不固定，用个图来表现最直观：
　　这个图的左边是用等额本息的计算方式 ，很显然，等额本息里一开始获得的利息多，本金少，慢慢过渡到本金少，利息多，只不过每个月到我们手上的钱是一样的，对投资人而言并没有多大感知。
　　而 右边等额本金的特点也很明显 ，每个月拿到的本金是一样多的，而利息逐渐减少，对我们最直观的感受是每个月到手的钱的越来越少了。往往在一开始等额本金比等额本息的回款额更高。
　　不过，这两种回款方式的总收益有差别。假如你投资 1 到 3 年的时间，咱们如果不考虑通货膨胀等因素，等额本息收益的利息是比等额本金高的，原因也很简单。
　　等额本息里面一开始利息占的比重大，本金的比例小，那么剩余继续计算利息的本金就多，反之，等额本金每个月都回款同样的本金，那么剩下继续计算利息的本金就少了。咱们不讲复杂的公式，可以直接对比两个图的面积大小就能够很直观看出来总收益变化。
　　特别提示： 无论哪种回款方式，平台计算利息的都是在投本金的金额，而不是初始本金的金额。 假如 1 万本金用等额本金第一个月的部分有 1000 元是本金，那么第二个月计算利息的就是在投的 9000 元，而不是 1 万元！
　　如何投资最赚钱？
　　 一次性还本付息 & 先息后本
　　如果你本金少真的差别不大，按照题中投资 10000 元一年期，如果每个月先付息，不过是每个月像来次大姨妈一样准点发给你 100 元，一次性还本付息就一次性给 11200 咯。不过，你要是投 10 万一年这钱就有点感觉了，每个月返给你的钱成了 1000 元，想吃喝的就拿这钱去吃喝，想赚钱的就复投再赚利息，就是所谓的 「利滚利」 啦，显然后者比前者能赚更多钱。
　　 等额本金 & 等额本息
　　那么等额本息和等额本金为什么利息会比一次性还本付息的利息少这么多？奥秘就在本金这里。 不管是等额本金还是等额本息，和一次性还本付息的本质区别就是本金不一样。 对于前面两个，我们可以了解到在回款的过程中本金在不断减少，而计息是按照现有的本金来计算的，所以本金少了对应的利息也少了。
　　等额本金还款方式
　　以借款人以等额本金还款为例，借款人的还款是逐步减少的，同样投资人的回款也是逐月减少，因为表中的还款额就是投资人每月的回款额。
　　总结一下
　　1、一次性还本付息和先息后本适合对资金流动性要求不高、但要求高收益的人。 资金量大（10万以上）选择先息后本更好，资金量小没太大差别。
　　2、等额本金和等额本息适合对资金流动性要求高的人，同样的投资期限内收益低于一次性还本付息。 但如果回款的资金用于复投，就会产生利滚利的效果，收益同样可观。如果暂时不用钱，建议设定 自动复投 来提高收益。
　　买房用哪种方式还款最划算？
　　写到这，还没完。
　　因为 等额本金和等额本息最需要用到的地方是还房贷 。那么问题来了，是贷款买房还是全款买房？如果是贷款买房，你是等额本金、等额本息呢？你以为我会劝你全款买房吗？并！不！会！
　　曾经小冯妮儿家里买房，老公办了 等额本息的还款方式 ，我一看 30 年下来要多还100 多万的利息，整个心都凉了，不过仔细研究了下，发现事情并不是这么糟糕。
　　房贷一还就是20、30 年啊，这么多年的漫长时光里，变数太多了，通货膨胀会导致货币贬值，央行的贷款基准利率可能升也可能降，那么我们应该如何选择策略呢？
　　据融 360 的统计数据，2018 年 2 月份全国首套房贷款平均利率为 5.46%，这个利率虽然比之前几年有些上浮，但总体利率水平还是不高。目前，国家整体政策还是量化宽松，简单来说就是央行在「印钞票」，然后降低市场利率，刺激经济增长。 利率低买房的人多，房地产才能发展，整个经济就被带动起来。
　　不过，前两年利率降下来的弊端就是现在炒房的势头太猛，所以现在又限贷又限购，如果你在可以贷款买房的情况下 （杭州现在已经全款抢了，哎） ，按照目前的利率我还是鼓励你去贷款的，哪怕用等额本金的方式少给银行交点保护费也好。
　　这样你用你手上的现金再去「钱生钱」，就算投个稳健点 P2P 一年也有 6% 以上的收益吧，那你一年的利差就有1%，如果是100万，那你就能赚1万，这真是白捡的。
　　长期看来，货币贬值不可逆，在央行不调整利率的情况下，你要还的钱实际上已经被通货膨胀降低了成本。要知道，现在的 1 万已经不再是去年的 1 万了。所以， 贷款买房的好处是，现金可以钱生钱，要还的部分在货币贬值的情况下实际价值降低，双管齐下可以降低买房成本 。
　　如果你确定贷款，那么是用等额本金还是等额本息呢？刚刚已经介绍过这两者的区别，P2P 投资时间最长也就三年吧，这么短的时间里不管你选哪一种宏观经济环境对你的影响都比较少，而延长到二三十年就不一样了。
　　选择哪种还款方式，关键在于经济大环境。 如果是银根收紧，贷款利率大幅上调的情况下，房贷利率达到7%、8%，你有没有更好的生财渠道，那就先等额本金吧，这样你还的利息少。
　　但是现在大环境是宽松的政策，房贷利率低，人民币每年贬值，这个时候你手上的现金就是王道，用等额本息还款压力小，你手上能有更多的资金，去做点什么投资都是划算的。就算你去银行贷款、分期，利率都会高于房贷的利率，所以，尽情的享受低息的福利吧，千万别犯傻赚点钱把房贷都还上了。下回再有这福利，指不定多少年之后了。
　　讲了这么多，其实我在提示大家一个概念， 钱是有时间价值的，最好的投资是投资到当下的风口，最大的发挥钱的时间价值，就算找个稳健的投资也可以一些收益。
　　只有当钱为你打工，而不是你天天为银行打工的时候，财务自由才有了可能。
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目前的还款方式有四种，分别是：到期一次性还本付息 、先息后本 、等额本息
、等额本金。
一、到期一次性还本付息
优点：投资人所获取的收益可以通过平台公开披露的年化收益很直观准确的计算出来，对投资人来说直接、方便，并且这种还款方式多存在于超短期或者短期，相对来说风险可控，较为安全。
缺点：由于投资的本金和收益到最后才能获取，中途则无法“再投资”获取额外收益。
二、先息后本
优点：上最“热门”的还款方式。投资人所有获取的收益完全和平台所公开披露的项目年化收益相同，直观、方便，且每个月都能拿到收益，让投资人在心理上可以得到“投资有回报”的愉悦感并且还可以将每个月的利息进行“再投资”获取额外收益。
缺点：这种还款方式在借款期限上跨度很大，如果借款期限较长的话，则变数较多，平台有可能无法及时跟踪和控制风险，且借款人最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率大大增加。
三、等额本息
优点：投资人可以每个月都拿到一笔回款，提高了资金流动性，可将回款“再投资”、“钱生钱”;也便于借款人合理安排每月的生活和进行理财，减少借款人压力从而减少了逾期坏账率的发生。
缺点：收益无法从平台所公开披露的年化收益中直观的显示出来，投资人往往会损失相对前两种还款方式将近一半的收益。如果每个月的回款不进行“再投资”，那收益无疑远少于“到期还本付息”和
“先息后本”。
四、等额本金
优点：基本与等额本息还款方式优点相同。
缺点：相对于等额本息的每个月收取相同额度还款，等额本金还款方式的区别在于，借款人在还款前期压力较大，后期压力较小，增加了变数。前期逾期坏账风险高，后期则风险较低。同样，需要投资人自身有良好的投资理财能力，仍需复投才能获取可观收益。
小编建议，对于风险掌握较差、理财能力薄弱的投资人来说，到期一次性还本付息以及短期限的先息后本还款方式最为适合，期限短，风险低，而且收益直观，不复投的情况下相对收益较高;借款期限越长，所匹配的年化收益越高，高收益大多是伴随着高风险，所以对于懂得合理理财的投资人而言，选择3-6个月的先息后本、等额本息和等额本金的还款方式最为适合，可以通过“再投资”获得可观的复利;如果投资人对平台背景和平台运营情况能长期掌握、了解，那么选择中长期的等额本息或等额本金的还款方式最为适合，一方面一旦利率确定了，就不怕未来的降息风险，另一方面，每月固定的返还款，可增强资金流动性，还可将返还款复投，获取收益最大化。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。四种还款方式 哪种最省钱？_百度宝宝知道
四种还款方式 哪种最省钱？
宝宝1岁8个月LV.13
　　四种房贷还款方式，文字组合差不多，不了解的人一时难以分清其间差别优劣，为此，建设银行四川省分社有关负责人向记者详解了四者之间的区别：
　　等额递增还款法，是指客户每期归还本息金额由小到大，适用于贷款前期还款能力较弱，预期收入呈增长趋势的客户；等额递减还款法，是指客户每期归还本息金额由大到小，适用于贷款前期还款能力较强，预期收入不确定或家庭支出增加较大的客户。
　　等额递增、递减还款方式的间隔期一般为3个月、6个月、9个月、1年。
　　而目前已有的两种还款方式，其中等额本金还款法，是指客户第一个月还款额最高，以后逐月减少；等额本息还款法，是指按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，客户每个月还款额度相同。
　　据介绍，以一笔总额30万元、期限20年的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下&&执行现行优惠年利率5．508％（0．9倍基准利率）为例进行对比，客户如果采用等额递减还款方式，假设间隔期6个月，每月递减额50元，第1个月还款本息2860元，全部贷款本息合计452529元；如果采用等额本金还款方式，全部贷款本息合计465928元；如果采用等额本息还款方式，全部贷款本息合计495604元；如果采用等额递增还款方式，假设间隔期为6个月，每月递增25元，第1个月还款本息合计1667元，全部贷款本息合计517142元。相比之下，等额递减法比等额本息法少负担43075元，比等额本金法少负担13399元。
　　　　四种房贷还款方式，文字组合差不多，不了解的人一时难以分清其间差别优劣，为此，建设银行四川省分社有关负责人向记者详解了四者之间的区别：
　　等额递增还款法，是指客户每期归还本息金额由小到大，适用于贷款前期还款能力较弱，预期收入呈增长趋势的客户；等额递减还款法，是指客户每期归还本息金额由大到小，适用于贷款前期还款能力较强，预期收入不确定或家庭支出增加较大的客户。
　　等额递增、递减还款方式的间隔期一般为3个月、6个月、9个月、1年。
　　而目前已有的两种还款方式，其中等额本金还款法，是指客户第一个月还款额最高，以后逐月减少；等额本息还款法，是指按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，客户每个月还款额度相同。
　　据介绍，以一笔总额30万元、期限20年的个人住房商业贷款为例，在现行利率水平下&&执行现行优惠年利率5．508％（0．9倍基准利率）为例进行对比，客户如果采用等额递减还款方式，假设间隔期6个月，每月递减额50元，第1个月还款本息2860元，全部贷款本息合计452529元；如果采用等额本金还款方式，全部贷款本息合计465928元；如果采用等额本息还款方式，全部贷款本息合计495604元；如果采用等额递增还款方式，假设间隔期为6个月，每月递增25元，第1个月还款本息合计1667元，全部贷款本息合计517142元。相比之下，等额递减法比等额本息法少负担43075元，比等额本金法少负担13399元。
　　银行部门提醒说，客户不应简单根据四种还款方式支付利息的多少来判断每种还款方式的优劣，因为每个还款期客户对本金的占用不同，所负担的利息也不同，所以贷款户首先应分析自己的还款能力、本金的归还速度，然后选择适合自己的还款方式。
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P2P四种还款方式大解析，究竟哪种最赚钱？
P2P四种还款方式大解析，究竟哪种最赚钱？
不会算收益率，投资也有风险。
　　本文系融360专栏作者&小财迷&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　投资P2P的时候，我们经常需要通过收益率来计算自己能获得多少收益，或者反过来，通过收益来计算收益率来衡量自己的投资回报。
　　而在P2P网贷中，借款人还款情况有4种方式：等额本息、等额本金、先息后本和到期一次性还本付息。
　　那么，这四种还款方式对投资收益率有什么影响呢？哪种还款方式能让自己赚更多钱呢？今天让小财迷我来给大家详细解释。
　　年化收益率与实际收益率
　　首先，你需要分清楚年化收益率和实际收益率。
　　年化利率是将实际的周收益率、月收益率换算为年收益率来计算出来的，是理论上的收益率。而实际利率则通过实际到手的利息来计算。
　　比如，你投资1万元到期限是6个月、年化收益率为12%的标的，理论上可以得到00元的收益，实际上你只是投资了6个月，所以实际收益为600元，那么实际收益率为6%。
　　另外，年化收益率是从出借人的角度来看的，相对地，如果忽略不计平台的利差，单纯考虑出借人和借款人两者，年化收益率也是借款人的借款利率。
　　所以不同的还款方式对于出借人来说会有不同的收益，而对于借款人来说会有不同的利息。
　　4种还款方式
　　（1）等额本息
　　等额本息还款方式是指在还款期内，每个月偿还相同金额的贷款，包括本金和利息。
　　这种还款方式的特点是每个月还款的金额是固定的，每个月要要还的本金越来越多，而每个月要还的利息越来越少。
　　并且，这种还款方式计算利息是按照复利来计算的，每个月都会计算一次利息。
　　比如，投资一万元，年化收益率是12%，投资6个月的话，每月归还本金、剩余未还贷款、每月归还利息的情况如下表：
　　从表中可以看到，投资一万元最后的实际收益率大约是3.5%。
　　（2）等额本金
　　等额本金还款方式是指在还款期内，每个月偿还相同金额的本金，利息则按未偿还的本金来计算。
　　这种还款方式的特点是每个月还的本金是固定，归还利息会越来越少。相比较于等额本息还款方式，开始还款的总金额较多，但到后期总金额就越来越少。
　　该方式计算多次利息。
　　同样，投资一万元，年化收益率是12%，投资6个月的话，每月归还本金、剩余未还贷款、每月归还利息的情况如下表：
　　从表中可以看到，投资一万元最后的实际收益率为3.5%。
　　（3）先息后本
　　先息后本的还款方式是还款期内，每个月都还相同金额的利息，到期后再把本金归还。
　　这种还款方式的特点是每个月归还的利息是相同的，但是不用还本金。开始的时候还款只还利息而到最后一期要还全部本金，对于借款人来说有一定压力，而对于投资人来说最后一期的风险系数升高。
　　该还款方式也是多次计算利息。
　　投资一万元，年化收益率是12%，投资6个月的话，每月归还本金、剩余未还贷款、每月归还利息的情况如下表：
　　从表中可以看到，投资一万元最后的实际收益率为6%，和年化收益率折半计算一致。
　　（4）到期一次性还本付息
　　到期一次性还本付息是指在还款日一次性归还本金和利息。
　　这种方式特点是只计算一次利息，只在最后期限日归还所有本金和利息。
　　投资一万元，年化收益率是12%，投资6个月的话，每月归还本金、剩余未还贷款、每月归还利息的情况如下表：
　　从表中可以看到，投资一万元最后的实际收益率为6%，和先息后本还款方式一样。
　　怎么选择还款方式
　　（1）投资
　　如果是站在投资的角度去看收益率，从我上面说的几种还款方式最后的实际收益率来看，先息后本和到期一次性还本付息的投资实际收益是最高的，而等额本息和等额本金的投资实际收益略低。
　　但是也不能只看收益，选择还款方式需要结合具体风险情况和资金流动性。
　　如果判断产品风险偏高，选择等额本息和等额本金可以在还款周期内获得收益，不至于全军覆没，而觉得产品风险在自己承受范围内，选择先息后本和一次性还本付息则可以获得更大收益。
　　如果自己想要快点回款，然后把资金投入到新的投资中，那可以选择等额本息和等额本金来尽快得到本金和收益，而如果资金暂时不需要马上回款则可以选择先息后本和一次性还本付息。
　　（2）借款
　　如果是站在借款的角度去看收益率，那收益率就是借款利率，这时候选择等额本息和等额本金则比先息后本和到期一次性还本付息更加划算。
　　当然，具体情况不是单纯的借贷两者关系，还有平台参与其中，具体的借款利率就得按另外的算法来计算了。
　　我这里提出借款利率是想提醒大家，实际借款利率和约定的利率其实是存在很大差距的，所以如果有人想借款来投资空手套白狼，就要仔细算清楚真实的借款利率，判断是否能够用投资利率来覆盖，不然还是不要冒那么大风险。
　　投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：财秘笔记，回复&评级&查看最新网贷评级报告。
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