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杭州有没有做贷款的，可以面签的
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东方烟草报
　　带领阿里集团成功登陆纽约证券交易所的马云，如今也完成了他的银行梦，在首批5家民营银行试点中最后一个获批的网商银行日前正式开业。与阿里、马云背景同样引人注目的是，网商银行标榜自己是“一家开在‘云’上的银行”。不过，在面签壁垒无法突破的现实情况下，网商银行该如何吸收存款、如何开展借贷业务同样引人关注。
　　23年终圆梦 马云的“云端银行”开业
　　没有网点和柜台，仅仅300人的一家“小银行”——网商银行的开业却备受关注。其简写MYbank既可以理解为“我的银行”，也因MY字母与马云的首字母缩写一致，而被业内视为马云的银行。
　　马云表示，当年他为了经营海博翻译社，想向银行借3万元钱，花了3个月时间，把家里所有发票凑起来抵押，到最后还是没借到。正是当时的惨痛经历，让马云有了“创办一家专做小额贷款的银行”的设想。在马云看来，中国不缺银行，世界也不缺银行，但中国和世界都缺创新性、为小企业服务的银行。
　　网商银行的目标定位与传统银行也有鲜明差别。这家注册资本40亿元、由蚂蚁金融服务集团等六家股东发起设立的网商银行，以互联网为平台，面向小微企业和消费者开展金融服务，模式是“小存小贷”，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。目前，网商银行高管团队已全部就位，具体业务有望在7月落地。
　　虽然网商银行的开业仪式声势浩大，但围绕这家纯互联网银行的疑问仍然不少，在账户体系暂缺的情况下，网商银行存款从哪儿来、贷款怎么放、如何开展业务等问题是市场最为关心的话题。
　　存款从哪来 要靠传统银行帮忙
　　数十年来，人们对银行最直观的印象就是去网点存钱、买理财产品、办贷款。由于目前监管机构尚未批准远程开户，而网商银行又不设线下网点，所以客户无法在网商银行开户存款。那么，这样一家全国性银行，该如何获取存款？
　　网商银行行长俞胜法坦言：“这个问题被问到了无数次，我们不会花很大精力去拉存款，我们希望通过服务吸引客户。”他表示，该行的存款主要通过“三条腿走路”：自己解决一部分，同业资金和资产证券化。
　　“未来小微企业和三农业务量太大了，这个不是一两家金融机构服务能够完全覆盖的。我们希望搭建一个平台，联合众多金融机构一块去服务。”俞胜法表示，网商银行实际是“自营+平台”模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则是包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。
　　不过，网商银行将贷款上限定为500万元，因此当小微客户做大之后就会转交给其他银行。“一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围，我们会把这些客户推荐给其他银行。”俞胜法表示。
　　这与微众银行的做法相同。此前，微众银行已展开同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发信用卡、代售理财产品等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
　　这样看来，网商银行和微众银行其实类似于当前的消费金融公司，利用自有资金和拆借资金进行贷款投放。
　　贷款怎么放 大数据说了算
　　在传统银行中，息差收入是构成银行收入的主要来源，必然要建设一个庞大的信贷员队伍，从银行发布的财报来看，几家大型银行的员工数都超过10万。奇怪的是，网商银行的员工数却只有区区300人，并且在这300人中，2/3是数据科学家。
　　网商银行副行长赵卫星介绍，该行是一家数据化的银行，依靠大数据来获取客户，做风险甄别。可以说，放不放贷款，大数据说了算。“包括何时需要贷款、有否能力偿还贷款，网商银行根据积累的大数据和建立的风险模型，实时做出判断。”未来在网商银行贷款，能3分钟提交申请、1秒钟到账。并且，每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。其客户主要是来自电商平台：将利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放“金额小、期限短”的纯信用小额贷款。
　　由腾讯入股的微众银行已在5月推出了首款产品“微粒贷”，定位同样是一款个人信用贷款产品，贷款额度在2万至20万元之间，万分之五利息。数据显示，已有两万多用户开通服务，发放贷款近6亿元。不过目前腾讯仍是通过“白名单”机制来邀请首批用户，并未完全向用户放开。
　　开户还要等 面签是个绕不开的坎
　　在网商银行的发布会上，该行宣布了五年内服务1000万中小企业和数以亿计普通消费者的目标。但尴尬的是，网商银行目前无法建立一套完整的账户体系。
　　按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字，也就是“面签”，其核心出发点是保证账户实名制。
　　今年1月，央行虽召集多家银行相关负责人讨论《关于银行业金融机构远程开立人民币账户的指导意见（征求意见稿）》，但正式文件迟迟未出台，这表明监管层的态度还是颇为谨慎的。央行支付结算司副司长樊爽文5月底出席某论坛时表示，远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。
　　由于远程开户难以突破，未来一段时间内，无论是网商银行还是微众银行，业务都将主要以无需账户体系的贷款为主。俞胜法表示，网商银行不能做开户、存款业务，只能做“不需要依靠账户或可通过其他账户来实现”的简单业务。
　　俞胜法表示：“对于远程开户，监管层没说不行，也没说行，因为监管层不能因为一两家银行而放松规则。怎样稳妥地推进，监管部门还是很谨慎。我们做了一些调整，有些业务不需要依靠账户或可通过其他账户来实现，如简单的个人贷款业务可先做。”此外，由于没有银行卡这一实体介质，线下的支付和消费功能暂不能实现。
　　在中央财经大学教授黄震看来，网商银行等互联网银行的成立，是互联网金融的标志性事件，互联网金融终于走到了银行业态。在大的方向上，大家也达成了共识，即以大数据为基础的征信和精准营销，在大资管（是对目前中国资产管理行业环境的一种泛指）和理财时代提供综合式、一站式金融服务。目前技术还在进步发展之中，“网商银行也不是终极形态，才刚刚开始”。在现行金融体系里，还有很多不合理的政策和指标，比如现场开户等还没有解决，需要互联网银行进一步探索。
　　据《北京商报》
　　网商银行
　　日，作为国内首批试点的5家民营银行之一，背靠阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团的浙江网商银行正式开业。
　　中国银监会日发布消息称，同意浙江省杭州市筹建浙江网商银行、同意上海市筹建上海华瑞银行。银监会表示，筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，筹建批准文件失效。
　　马云表示，网商银行的口号是“无微不至”。他梦想未来五年网商银行能服务1000万家企业。
　　创办想法
　　马云说，要办银行的想法其实最早可以追溯到1992年。“我那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，我花3个月时间，把家里所有的发票凑合起来抵押，还是没有借到。那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，我觉得能够帮助很多人成功。这样的想法一直没有停止过。”
　　“我们希望能够做一家专注小企业的银行。”马云说。
　　尽管这边已经宣布正式开业，但网商银行的具体产品还未上线。据网商银行行长俞胜法透露，2015年7月初将上线网商银行APP，并首先上线个人信贷产品。
　　据百度百科
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