有点钱有点闲的中年人 如何理财更靠谱？
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来源：金融看客
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　　人到中年要如何玩转投资？稳中求进才靠谱!
　　投资理财，在不同的年龄层，所享受到的待遇也是不同的。
　　二三十岁的年轻人，冲劲十足，求知欲强，乐意学习投资理财知识。但由于入职时间尚短，财富积累有限，能达到高净值标准的人并不多。
　　四五十岁的中年人，事业有成，家庭稳定，财富积累也有了一定的底蕴。但往往由于家庭与工作忙碌，缺乏足够的时间与精力学习投资理财。一句总结就是，空有金山而不得其法。
　　那么针对后面这种情况，人到中年时，要如何做才能够实现赚钱的目的？甚至于说，在事业成熟期内，达到财务自由的境界？
　　首先，我们肯定的一点前提是，中年时期的人们有着比较稳定的收入，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略。
　　其次，出于对许多中年人时间与精力有限的考虑，不应该以复杂多变的投资模式为主。那么在这种情况下，稳中求进是不错的战略选择。这样，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。
　　通过以上分析，假设我们给中年人理财设定的目标就是上面所说的，稳中求进。
　　为实现这一目标，我们需要先做到以下几点前提条件：
　　No.1 流动资金不可或缺
　　流动资金也可理解为备用的应急资金，这部分是绝对不可以缺少的。虽然我们可以通过一定的负债杠杆来获取更大收益，但如果把全部的钱都投入到理财产品上，很可能在急需用钱的意外事件发生时，而产生资金断链。
　　睿智的投资者总会留下一部分流动资金，可以存到作为活期或定期存款。而这笔钱通常可以是家庭或个人的三个月到半年之间的支出费用总和。
　　No.2 不可盲目追求高利率
　　风险永远与利率并存。特别在我们把理财目标设定为稳中求进后，就更加不能盲目追求那些具有诱人高收益率的产品。比如之前那些收益率达到20%以上的P2P产品，后来的平台跑路现象已经证实了其巨大风险的事实。
　　No.3 购买增强抗风险能力
　　保险本身就是一种投资理财。特别人在到了中年后，随着年龄的增长，一方面要考虑未来的养老问题，另一方面也要考虑随时可能出现的疾病问题。因此，除了基本的社保外，还可以考虑购买意外险和重大疾病险。
　　完成以上前提条件之后，我们就可以实际制定策略，开始我们的中年投资理财之旅了。
　　No.1 避免过多债务
　　投资可能是不少人青睐的投资方式。但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的。再比如说为子女准备婚房。这些都必须建立在个人或家庭收入承担如此开支仍显绰绰有余的基础上，千万不可以打肿脸充胖子，让自己的因为债务的增加而过得磕磕绊绊。
　　No.2 选对理财工具
　　鉴于中年人在投资理财知识方面可能有所缺乏，识别骗局的能力较差，那么就不要碰或者尽量少碰那些高风险的投资。即使是股市，由于这两年我国股市颇为动荡不安，也请少量投入，切不可满仓出击。
　　而适合于中年人的理财产品，主要包括中短期国债、型、保本型银行理财产品。这些的特点是不会亏本，且有一定的收益率，不需要耗费精力时刻关注产品利率变动情况，对于投资知识的要求也不高。而在情况允许的条件下，型基金和混合型基金也可适量尝试。
　　No.3 注意投资搭配
　　现在我们都懂了“鸡蛋不要放在一个篮子里”的道理，但也绝对不是说篮子越多越好，就可以分散风险。如果我们的投资项目过多，很可能反而导致自己的混乱，以至于陷入困境。
　　就好比美女身材重比例，投资理财也要考虑好合理搭配的问题。例如上面提到的债券型基金，就是中年阶段非常好的一种理财方式。而在正常市场波动情况下，这方面的投资支出所占比例以20%为佳。另外，中年时期也会需要考虑到子女的教育投资问题，而这个可以通过每月得以实现。
　　总的来说，合理的投资配置应该是纺锤形结构。高风险投资和低风险投资最少，中等风险投资居多。
　　稳中求进，可以说是中年阶段最好的投资目标了。综合考虑到了中年人时间精力有限，财富积累较多，而又渴望能够实现财富增值的情况，也具有很强的可操作性与实现性。
　　人到中年，谁不想继续赚钱呢？
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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7日年化收益3.21%“夹心族”：人到中年如何理财？_网易新闻
“夹心族”：人到中年如何理财？
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35岁的陈先生与刘女士一面需要养育子女、孝养父母，另外还要兼顾自己与另一半生活的人群，是时下流行的“夹心族”代表。
夫妇俩有一个8岁的儿子，现在读小学二年级，父母也从老家搬来与他们同住并准备在成都养老。整个家庭目前年收入约24万元，每月基本生活开支4000元，儿子零花钱及课外辅导费1500元，还房贷2000元。除此之外，逢年过节、走亲访友、外加旅游等开支，家庭年度合计开支约9万元。
目前，夫妇俩拥有10万元定期存款、6万元股票以及7万元基金，原本想通过投资股票获得收益，但却亏损过半。另外，家庭保障、养老保障、孩子的教育储蓄等也是困扰夫妇俩的问题。像夫妇俩这种养老抚小的“夹心族”，究竟该如何理财？
针对陈先生夫妇的实际情况，成都银行理财专家进行了专业分析：陈先生家庭财产结构中流动资产比率仅7%，应当增加一部分流动资产比率，家庭年净结余约15.8万元，净储蓄率为65%（收支净额/总收入），超过标准40%，说明该家庭预算及储蓄能力强，可用于投资的资金比较宽裕。但理财收入未超过3万元/年，未达到开支的50%，说明未来现金流需要加强理财资产投入，增加年理财收入。
成都银行理财师提出，家庭保障、孩子的教育储备以及养老费用是像陈先生夫妇这样的“夹心族”需要规划好的三大方面。
对于家庭保障问题，专家建议像夫妇俩这样的“夹心族”，首先应该给父母选购一份意外保险，保额在10万元左右，而其他由于老人疾病引起的花费，则需要通过家庭储蓄等流动性较好的资金来自保，在此笔资金未动用前，不妨选择流动性强的储蓄类理财产品，如购买货币基金、办理银行定期存款等。
至于夫妇俩及子女则可以购买大病及意外保险，夫妇俩的额度在20万元左右，孩子可购买学生类大病保险，保额在10万元左右。按照缴费20年计算，每年支出约2万元。
按照孩子10年以后上大学及研究生的费用计算，假设学费年增长率为5%，预计需要24万元教育费用。理财专家建议，除开大多数人选择储蓄的办法外，其实可以把教育储蓄投资在债券基金等较为保守稳定的投资品种上，从而达到保值和增值的目的。像夫妇俩15万元的证券资产就可用于儿子今后的教育，但需要适当调整股票及基金的配置，除留存一部分高风险、高收益的股票型基金外，还要增加保守稳定的投资产品。
由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，靠长期投资把小钱变大钱。陈先生夫妇可以构筑基金定投组合每月2200元，投资20年，预计年化收益率可达10%-20%。
在选择理财产品方面，“夹心族”可以选择银行保本固定收益类理财产品为主，占投资金额70%，剩余30%选择收益浮动的理财产品，如混合基金、投连险、债商集合理财产品等，按照年收益率计算，假设保本固定收益类产品的年收益率为5.5%，浮动收益率理财产品的年收益率为10%，则该组合年收益率约7%，可实现既战胜长期通胀，又不希望为选择过高风险的理财产品而担心的愿望。
早报记者孟梅实习生徐笑眉
本文来源：天府早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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普通人该如何挑选适合自己的理财，这有三招！
来源：随手记理财（ID：suishouwang）笙财说理财产品看不懂，风险多大不了解，收益多少没概念。如何理财确实是个好烦人的事。网络上有许多理财产品的介绍，但大家的收入水平、风险承受能力不一样，所选的理财产品当然要不一样。今天我们就主要针对几类风险偏好的人群，介绍下如何挑选适合自己的理财产品。职场新手作为职场新人，刚踏入社会收入不高，存款也不是很多。在本金不多时候，就不要把精力放在如何理财赚大钱了，而要思考如何增长赚钱的本事。刚开始的半年或一年，可能生活开支变化剧烈，需要有一段适应期。这是理财主要是量入为出，减少或消灭负债。之后等生活慢慢稳定下来，就可以考虑积攒原始资本了。记好帐，别月光，投点货币基金就是新手开局的好方法了。稍有积蓄后，就可以转战其它收入稍高的理财产品了，比如说靠谱的互联网理财。虽然股票市场收益看起来非常高，但对于还处于事业上升期的青年来说，除非你是从事金融行业，要不完全没有必要直接参与股市投资，那个太耗时间，通过基金定投间接投资就好。总之，在这个阶段，投资自己、学习理财知识比通过理财赚了多少多少钱重要。理财渠道的选择重在省时省力。人到中年如果说青年最佳的理财方式是投资自己、投资实业的话，中年的最佳理财方式就是投资金融了。工作与家庭在这时都已经比较固定了，掌握钱生钱之道才是跑赢通胀、拉开差距的关键。特别是现在世界变化的那么快。有些职业，在你入行的时候，它是一个不错的职业，但是随着社会的发展，这个职业可能被边缘化，甚至消失。比方说二十年前钢铁工人是多么吃香的铁饭碗，现在新闻里却总说他们发不出工资。面对中年危机，增加理财收入才能避免被社会甩下来。当然每个家庭的收入水平、风险承受能力都不一样，也没有哪一种理财产品能覆盖这个阶段家庭理财的全部需求的，这时就要考虑组合投资了。除房产之外，选择流动性资产（货基）+固定收益类资产（银行、互联网理财）+偏股类基金是一个比较主流的配置方法。另外上有老、下有小，抵御风险在这时也尤为必要，替家庭经济支柱买份保险业有位重要。注意，买保险的顺序是谁赚的钱多优先替谁买。退休人士慢慢的，中年人士也要开始准备退休了，这时最关键的是保护好的退休金。网上找了些小窍门分享下：1自己钱，自己管只要是自己的健康条件允许、精力足够的话，最好自己管理自己的钱。其实有许多老年财务侵占都是发生在家人之间，对于有啃老恶习的子女，更是不能让他们染指自己的银行卡账号、密码了。2留意新闻里曝光的骗局现在理财产品五花八门。有些骗子就喜欢披着理财的外衣骗老年人，不少投资骗局都以高回报作饵，如有贪念，就会容易上钓。比方说现在靠谱的互联网金融产品一年期收益在8%-10%左右，突然来个20%、30%收益的，就要警惕了。3三思而后行稍微大一些财务决定，应该在与家人商议后再做决定。想与投资理财主编交朋友，分享你的理财心经，可添加微信：jinrong301套路大解密！这种房买对资产翻倍，瞎买血本无归！鉴于价格低，流动性好，不存在烂尾风险等优点，很多用户开始选择购买二手房。然而并不是所有二手房都比新房好！买二手房，早已形成了一套成熟的潜规则。关注房地产内参，为你解密哪些二手房是机遇，哪些二手房是深坑！房地产内参ID：fdc920长按二维码识别关注
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人到中年，应对通胀早规划
来源 : 大众理财顾问
王先生经过多年的事业打拼，目前已有小成，不仅还清了结婚时房贷，还积累了一笔不小的资产。王先生以前不太注重理财，资产以存款为主，银行利率降低，他也很担心未来有通胀。同时，王先生步入中年，小孩开始读初中，教育开支越来越大。他也开始为自己将来的养老问题作考
王先生经过多年的事业打拼，目前已有小成，不仅还清了结婚时房贷，还积累了一笔不小的资产。王先生以前不太注重理财，资产以存款为主，银行利率降低，他也很担心未来有通胀。同时，王先生步入中年，小孩开始读初中，教育开支越来越大。他也开始为自己将来的养老问题作考虑。家庭状况王先生，38岁，某企业副总。王太太，36岁，某公司经理。目前有一个还在读小学的孩子。资产/负债活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品20万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，贷款已经还清，无其他负债。收入/支出王先生月收入1万元，年终奖5万元。王太太月收入5000元，年终奖2万元。家庭月开支在8000元左右。保障两人均有社保，无商业保险。理财需求(1)王先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议。(2)为自己和太太的养老做准备。(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。家庭财务状况分析有表可知，王先生目前家庭财务状况比较健康。从资产负债来看，总资产为240万元左右，其中自住房产为130万元，有110万元可以作为投资的金融资产。同时家庭负债为零，无房贷压力。从收入支出来看，二人收入稳定，每月有接近7000元的储蓄，年储蓄达到了15.4万元，储蓄率为62%，相当可观。不足之处主要在于，从资产来看，大部分的资产平均收益偏低，主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。央行降息，此两类投资产品的收益均为历史低点，无法抗衡未来的通胀。而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33%。需制订一个详细的投资方案。从保障来看，目前除了社保外，无其他商业保险，王先生的小孩还年幼，还是需要提供一个完善的保障计划的。从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。王先生和王太太还需要进行养老金的积累，两个事情高度重合，更需合理安排家庭现金流，来完成养老和教育的目标。理财分析从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。投资建议从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。
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主妇网速递张文阁：中产阶级如何应对中年职业和财富危机？_新金融家联盟-慢钱头条
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张文阁：中产阶级如何应对中年职业和财富危机？
进入2017年，时间好像过得更快了，新鲜事儿层出不穷，让很多人在这快速变化的世界里疲于奔命。
故事背后一定程度代表了在中国当前经济社会急剧转型背景下，中国中产阶级群体的集体焦虑和面临的全方位的危机，因而具有深刻的现实意义。很值得探析究竟，找出中产阶级中年危机的成因和不重蹈覆辙的对症良方。
主人公(姑且称为H)在帖子最后发出了有中产阶级代表性集体焦虑和诘问：“这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？”
首先我们看看H的职业发展有什么问题。先说教育。H在2001年本科毕业，工作了两年，然后跟风去读研究生，研究生毕业以应届生的新人身份重新进入职场。相当于中间五年在实践中学习、加薪和常规晋升的机会都浪费掉了，更不用说这五年是中国互联网野蛮生长最黄金的一段时间。
等H从研究生面试，估计会意外发现他的面试官和未来的主管竟然是他的本科同学，无论、股票、积蓄和职位都比H要好，还说不定已经低位买房了。而且这五年，尤其是在他读研究生期间，也正是深圳房价开始爬升的期间。等他毕业猛然发现已经买不起房了，深圳平均房价从他2001年刚毕业时的5,531元/平米，涨到他2010年买房时的20,297元/平米。
图1 深圳房价走势图（），来源：根据公开数据整理
再说H为何中年遭遇职业危机，被逼宫劝退。H从事技术工作，具有很强的知识老化更新和被年轻人超越的趋势，中年人学习新事物的能力、拼劲都下降了，但是工资却是年轻人的几倍，投入产出越来越低，老板自然是希望让你走人。
正如任正非在尼泊尔办事处回应网传华为“清理老员工，不为不奋斗者埋单”时讲的，“华为不可能为不奋斗者支付什么。30多岁年青力壮，不努力，光想躺在床上数钱，可能吗？”
那么该如何应对中年职业危机呢？我想，一来要关注世界潮流涌动的趋势，顺势而为，不能只顾低头拉车，也要抬头看路。仅举一例，未来几十年AI人工智能对低创新性、重复性的工作替代效应很值得关注。
根据麦肯锡报告《我们的未来：自动化、就业与生产率》，以人工智能为代表的自动化技术将影响中国3.94亿人的饭碗和价值4.1万亿美元的收入所得。处于职场的我们都时刻要有危机意识，时常想一想自己的工作是否未来会被人工智能或自动化的机器代替。
图2受自动化技术影响的劳动力数量，单位百万人，来源：麦肯锡
二来，要将自己打造成一专多能的多面手。所谓一专，就是努力成为某个领域的专家。当今是知识大爆炸的时代，分工越来越细，成为通才越来越难，工业4.0时代更崇尚匠人精神。多能就是跨界的能力。
这是一个变化的世界，很可能一个很辉煌的行业和公司，瞬间就消失了，比如柯达、诺基亚、雅虎、雷曼兄弟。如果你只掌握一门技能，在快速变化的世界里长期来看就冒着很大的风险。2000年，高盛在纽约总部的美国现金股票交易柜台雇佣了600名交易员，但今天，这里只剩下两名交易员“留守空房”。去年冬天香港高盛投行部的经理刚去纽约参加完他负责的某快递公司的上市敲钟仪式，回到香港就被裁掉了。
现在美国华尔街的金融人才在大规模往西岸科技公司迁徙。LinkedIn的数据显示，Google 4.75万员工里，有1,200人曾经在全球排名前十的投行工作；Apple至少有750名员工来自投行；Uber员工中有10%-15%来自金融行业，其中5%更是来自高盛。
美国金融巨擘摩根大通（JPMorgan Chase & Co.）专门设立了技术中心，聘用约4万名技术工人员，专攻大数据，机器学习和云基础设施，半年多前推出合约分析智能软件COIN，可代替律师及信贷人员审查合约文件，将原本每年所耗费的处理工时约 36 万小时，缩至短短几秒钟內就能完成。而且，不仅错误率大大降低，它还不用放假。
图3摩根大通AI将36万小時的工作缩至秒级，来源：北京新浪网
三来要保持持续学习的能力。《庄子·内篇·养生主第三》开篇即提到，“吾生也有涯，而知也无涯。”在知识大爆炸和快速迭代的今天，人更要“活到老，学到老”。现在技术更新之快，基本毕业时学校学习的知识都过时了，走上工作岗位还得重新学习，持续充电。常在飞机或地铁上看到老外看书，而中国乘客往往在睡觉、看视频、打游戏或。
中国新闻出版研究院第十一次全国国民阅读调查结果显示：2013年中国国民人均纸质图书阅读量为4.77本，电子书阅读量为2.48本。同期韩国文化体育观光部调查结果显示，韩国成年人年平均阅读量为9.2本，是中国的近两倍，但在34个经济组织成员国（OECD）中位列下游，与日本的18本，美国的25本有很大差距。
说完了职业危机。我们接下来再看看本人的主人公H有危机。我们先来看看H的家庭资产负债表。H的资产由属于非流动资产的市值合计约550万元的两处房产，属于流动资产的价值70万的公司虚拟股票组成，总负债本息合计约500万（此处根据H自述采用经济学分析），资产负债率高达91%。一般认为，根据资产的流动性和个人承担风险的能力，资产负债率的适宜水平是40%～60%。
基于目前中国家庭大多被房产绑架，其中自住房是不能考虑出售的，家庭的资产负债水平最好控制在45%以下。从更重要的现金流角度来看，H家庭一年中大部分时间（扣除发奖金的月份）的现金流是负的，相当于在踩钢丝。
而且H买两套房子的时点均是房市的高点和拐点，加上房贷利息导致H投资房产的回报率不高。而且H买第二套房时采用的抵押贷方式属于短贷长投，在资金操作上是非常不建议的，也是国家不允许的。放贷审批部门一般要求贷款人家庭的月现金流入要高于月供的两倍以上，以维持正常的家庭生活开支安全边际。而H家庭的三项月供总额已经高达30,000元，而H家庭不算奖金的正常月现金流入只有20,000元，已经是严重入不敷出。
我们评估一个人或家庭的财务健康程度要看三个指标：挣多少钱，能挣多长时间，承受多大风险。在H的案例中，H家庭的主要收入来源是非常单一的，只是H的个人的劳动收入。考虑H从事的技术工作性质（知识淘汰很快）和公司文化（末位淘汰，清理34岁以上老员工，45岁以上强制退休）以及人到中年的现实（34岁&38岁&45岁），H的收入已经接近职业顶峰，未来收入增长不可持续，甚至可能下降甚至没有收入。H去市场上找工作遇到的残酷现实证明了这一点。
H在2015年底买第二套房时还是夫妻两个人工作，次年生了第二个孩子，H的妻子选择辞职在家照顾两个孩子，家庭收入锐减，而房贷月供加上二孩的支出却都在增加，相当于开流节源。根据网上一位家长的分享，在深圳生二孩需要的成本保守在100-200万，而H并没有新增收入来源。而且可以预期的将来随着两个孩子的长大，父母和自己上了年纪，医疗和教育方面的支出也将大幅增加。
所以H的财务状况是不可持续的，面临潜在的风险。而H的妻子要带两个年幼的孩子，无法出去工作。H家庭成员较多，新买的小学区房不适宜自住，可能也不适宜出租，如果出售如H所述也遭遇有价无市。
上面分析了H遭遇财务危机的成因，接下来我们探讨一下H该如何理财才会更好呢？俗话说“你不理财，财不理你”。可是财该怎么理，无论是在中国的家庭教育、学校教育还是走上社会财商教育这一课都是缺席的。反观美国从幼儿园、小学的课堂就开始财商教育了。
首先呢？不理财行不行？这里边要理解随时在偷偷吞噬我们财富的通货膨胀率CPI的概念，如果你的收入增速（包括工资收入、经营收入、财产收入及其他收入等）跑不赢CPI，你手里的钱其实就一直在贬值，通俗的讲，就是同样的钱买到的东西更少了。举个例子，1978年全国平均月工资51元，可以养活一家人，今天51元只能喝西北风了(北京2011年的低保线是430元/月)。
南方基金高级研究员万晓西先生查询了1978年北京、广州、上海三大城市的主要单品价格，包括食品、医疗、衣服、交通、烟酒和居住等6大类，然后和2009的价格相比，估算出78年的51元的购买力，大概与09年北京3000元相当。31年贬值了58倍，换算成通货膨胀率的话，高达每年14%！
中国M2数据自1990年12月的1.53万亿，增长至2016年12月份的155万亿，26年增长超过一百倍，年均复合增长19.2%，尤其从2008年以来印钞机更是加大马力印钞，随着GDP增速的放缓，意味着通货膨胀或更严重。同一期间，美国的M2仅增长了2.78倍。2016年末中国M2/GDP的比值超过208%，这已经不是往酒里兑水，根本是往水里兑酒了。
图4中美GDP和M2走势比较，来源：价值投资导航
80年代万元户还是富翁，到现在谁家里如果只有一万元，跟赤贫也没大区别了，财富就是这样被消灭的。无论手里拿的是存款、保险、债券甚至还有基金，只要是钱，在14%的通胀面前每5年就会损失过半。&
市民能够跑赢通胀的投资品，可能也只剩房地产了。有人说现在是负利率的时代，其实一直没“正”过。在银行存钱多的那个人一定不是富豪，富豪都是从银行借钱的，如果能拿到6%的贷款，那么他已经在“赚”钱了，看看是十年前买房的那些人，现在基本上都富了。这就是中国人攒点钱都拼命买房子的经济学原因。
图5民国末年百姓被通胀所苦的景象，来源：慢钱头条
经济全球化的今天，除了考虑本国的通货膨胀，我们还要考虑汇率因素。2014年以来人民币面对主要国际货币持续贬值，在2015年11月到2016年11月的一年之内，人民币对美元就贬值了7.7%。
人民币仍在超发，购买力在下降，如果你的孩子在国外读书，你就需要支付更多的人民币交学费和生活费。这就是为什么大家拼命换美元以及在美国投资房产和股票的原因，本心都是为了抵御人民币持续贬值的预期。
图6过去的一年内人民币对美元累积贬值7.7%，来源：中国人民银行
图7津巴布韦货币危机，来源：VOA
既然必须理财，首先要有财可理，其次要做好平衡。先说收入，中国人的收入来源一直以来都非常单一，对工作和雇主依赖程度过高，“公司到底是不是家”的问题成为中国特色之问。
据中国国家统计局统计，2012年在居民收入构成中，城镇居民财产性收入比重只有2.6%，主要为银行利息。中国人因为缺乏安全感，不敢投资，成为全球储蓄率最高的国家，储蓄率超过50%，总额高达43万亿元的储蓄余额趴在银行账户上（其中活期存款超过16万亿元，定期存款超过27万亿元），长期忍受“负利率”的侵蚀。
根据梁达2013年的对比研究，在发达国家中，财产性收入是居民家庭收入的重要组成部分。以美国为例，财产性收入所占比重达到40%，仅次于薪资收入，有90%以上的美国人拥有股票、基金等有价证券。而在高净值人群中，随着富裕程度的升高，工资性收入在总收入中的占比越来越低，财产性收入所占比重却越来越高，当财产性收入超过工资性收入，一个人也就在理论上实现财务自由了。
中国人不是不愿意有更多财产性收入，不是不愿意投资于股市，实在是中国股市太奇葩，伤害太深。中国股市的特点是牛短熊长，而且股市走势与经济形势可以无关。如果你不幸在2007年10月的股市高点进入，那么将近十年后的今天，你依然被牢牢套住，亏损高达40%。
图8中国沪深300指数在2007年至今下跌40%，来源：谷歌财经
说完收入，再说支出。我们首先要对支出进行分类，可以粗略分为消费性支出、保健性支出和投资性支出。消费是损耗性支出，保健是维持挣钱能力，投资是未来能带来预期增量收益的。举例来说买车就是消费性支出，买房和教育深造就是投资性支出，医疗保险就是保健性支出。
在有余力的情况下，除这三项外还可以再加一项公益慈善支出。比如同样在2005年左右，身在北京的你可以花40万买俩好车，开出去很拉风，也可以在北京海淀万柳社区按揭买两套可以上人大附小的学区房，每平米6000元。十年后的今天车已到报废期残值接近于零，而同样的房产，今天已超过15万一平米，翻了25倍。
理财具体操作可以参考标准普尔家庭资产配置模型。标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。
此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，分别为日常开销账户、保险杠杆账户、一般投资收益账户和长期保本收益账户。这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
图9标准普尔家庭资产配置，来源：壹读
这四个账户就像桌子的四条腿，关键在于平衡，少了任何一个就随时有倒下的危险。如果发现缺少哪个账户就赶紧补上，如果发现不平衡，就想办法平衡。开篇案例中提到的H遇到的财务危机，就是因为H把收入的几乎全部都投到房产投资上，没有做好其他象限生活、保险和教育养老账户的平衡。
上升到哲学层面，关键是要知足知己。老子说过：祸莫大于不知足；咎莫大于欲得。故知足之足，常足矣。最大的祸害是不知足，最大的过失是贪得的欲望。我们对投资收益应该知足，不少人动辄要求年化50%以上，制定很高的投资目标。
其实，市场有其自身运作的规律，“天地不仁以万物为刍狗”，是不以个人意志转移的。越保守、要求的越低，追求不亏损、控制好风险，时间长了，在复利效应下，收益反而会是最高的那个。
老子也说过：知不知，尚矣；不知知，病也。知道自己有所不知，是很明智的，所谓自知者明。不知道却自以为知道，就很糟糕。这句话和巴菲特“能力圈”概念不谋而合。不懂的就不触碰，我们的能力有多大并不重要，关键知道是不是在自己能力范围内很重要。
投资中切忌对自己认知不足，对小道消息捕风捉影又或受媒体蛊惑或盲目从众。下面这幅图展示了散户的经典心理，教训不可谓不深刻。股海深深，深似海，便纵有千种孤独，更与何人说。
图10 经典散户心理图，来源：《主动投资组合管理》
投资理财是很专业的事，涉及账户平衡，抵御通货膨胀和货币贬值，又涉及不计其数设计复杂的金融产品，还要面对风云变幻、黑天鹅频现的资本市场，所以最好交给科学专业的机构去做。
私人银行和服务周到，可是动辄千万的门槛，一般中产阶级可望而不可即，是否只能望洋兴叹？不然，近年如火如荼兴起的互联网普惠金融、智能投顾等新工具值得尝试。感兴趣的读者可以参阅笔者发表的其他互联网金融领域分析文章。
美国芝加哥财经专栏作家
北大光华MBA
由经济观察报、经济观察研究院发起的"新金融家联盟"，是新金融代表性企业家及知名专家的精英生态圈。
联盟将发掘相关部门相关行业的资源，为联盟企业提供服务和讯息，致力于推动国内外新金融企业交流学习，抱团取暖，互助共赢，促进行业的健康有序发展，加快中国新金融规范发展步伐。联盟秘书长、经济观察研究院院长新望，经济学博士，孙冶方经济科学奖获得者。
(有意请投稿.cn）
&中产阶级的知识危机">在这个沉默即落后的城市中，七嘴八舌展露谈资的背后，实际上是深深的焦虑和黯然的孤独。我们生怕错过任何一个搭上话的机会，生怕被周围人甩在后面。我们时刻有一种强烈的不安笼罩在心，生怕被飞速变化的时代所抛离；日夜因为激烈的竞争焦虑不已，担心讯息通达、八面玲珑的人把我们比下去。在这个互联网时代，人最容易犯的错误，就是把事实当作思想而随意质疑，把思想当作事实而趋之若鹜。前几天，和一个很久...&最近，一篇名为《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》的文章刷屏了。文中主人公在深圳有两套房，一辆车，月入三万，在面临公司劝离的情况下，陷入财政危机。文章一出，立刻引起网友热议，不过大家的声音大都是，不同情。月入三万，中产水平，在深圳买两套房，这是大多数人所企盼却不可及的，文章主人公做到了，但是他不合理的资产分配导致他的日子依然不好过，因为他的自虐式过法。文章主人公在深圳某知名通信公司（...&《中产阶级如何保护自己的财富》#F720各位朋友大家好：很荣幸人文经济学会邀请我来讲这个话题。首先自我介绍一下，我是yevon_ou。之前《人文经济学会》转过我很多篇文章。包括；《兰博基尼工程师得花多少年才能买一辆Lamborghini》《2017，保汇率还是保资产》《利率和房价的精算法》《老虎吃人，专家更吃人》《美国时代的终结》《论高等收入国家陷阱》《假设调控取消》《经济学第一定律》《香港楼市崩...&自从出现P2P产品的那一天开始，逾期一直是萦绕在投资人和平台之间的一把“达摩斯之剑“，做为投资人都希望到期能如期按时的拿到回款，做为平台来说，也希望逾期率能足够的低，吸引新的投资人进来投资，基于此原因，投资人听到逾期就心生恐慌，平台避而不谈。阅读之前不妨思考一下：您是否有遇到过逾期？逾期的项目是否有保障？风险：本金是否安全？建议阅读时间3分钟什么是逾期？P2P平台的项目逾期通常是指到还款日最后期限...&近期在网络热转的一篇帖子《深圳两套房，面临失业，中年财务危机引发家庭悲剧》道出了当今中产阶级所处的困境。事实上，这并不是个例，是众多中产阶级缩影。利率低、期限长、杠杆高……很多时候，人们只看到贷款炒房者的成功，并将其生财之道奉为圭臬，却忽视了光鲜背后，那些盲目加大杠杆，背上一身债务的房奴。01中产阶级“病了”中国中产阶级表面风光的背后潜藏着巨大的支出：子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结...&
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