核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别100页.ppt - 投保核保 - 保险培训 - 万一保险网2009年5月后上传资料均经过严格审核，80%以上为最新资料，部分质量较差内容较旧
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> 核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别100页.ppt更新时间：资料大小：2.74MB资料性质：授权资料下载次数：1008 次详情请看或者&&&&资料部分文字内容：核保业务目录有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保& &&&&&&&&&& 险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，&& &&&&&&&&&& 确保公司持续、稳健经营。核保的概念是指寿险公司对被保险人或投保人进行风险评估，并确定是否承保以及承保条件的过程。&&&&&&&&&&& 公平性：维护不同风险不同费率的原则。&&&&&&&&&&&&&&&&&& 安全性：控制道德风险，维护公司持续、稳健&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 经营。核保概念及目的意义团体与个人保险核保的区别& 个险核保实务团险核保实务核保目的和意义目录团体与个人保险核保的区别&团险与个险的区别 &团险与个险的区别 团险和个险的区别团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别团体与个人保险核保的区别目录长期险核保业务流程图个险核保实务投保细则一、净风险保额相关概念（一）定义寿险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人寿险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。意外险净风险保额：保险公司对投保人或被保险人承担的个人意外险风险保额与该保单年度末责任准备金的差值。 （二）险种分类1．风险型险种：寿险风险型和意外险2．非风险型险种：储蓄型和不计风险型投保细则按寿险风险型、意外风险型、储蓄型、不计风险型险种类别分别累计净风险保额；有重疾责任险种按重疾风险保额单独累计。寿险风险型和意外风险型险种按《核保手册》规定体检、生调（特殊公司按报备总部标准体检生调）及各分公司的核保权限决定是否上报总公司。 具体险种的核保细则参照附表《新产品核保规则汇总表.xls》（打开超链接）个险核保实务个险核保实务之核保评估因素非健康风险因素的评估财务风险因素的评估投保高额保单所需财务资料健康风险因素的评估个险核保实务核保之 职业风险核保之 职业风险职业风险主要存在于以下三方面：职业意外事故（如：高处作业）职业健康危害（如：尘肺——石棉厂工人）职业生活习惯 （如：企业主管经理）&核保之 职业风险被保人职业风险过高怎么办？五类以上职业投保风险型险种累计风险保额30万元以上填写《高风险职业问卷》；核保进行职业加费高风险职业的寿险加费公式：每期加费金额=风险保额×（+？‰） 加费期数=min（交费期，退休年龄-投保年龄）例如：24岁的男性，职业为长途客货运司机（寿险职业＋3），投保国寿康宁定期保险10万元，交费期20年，寿险职业加费/加费期数核保之保险利益关系保险利益&&&&& 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。根据新《保险法》第三十一条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：核保之 受益人的指定核保参照有保险利益关系其他情况生存调查收入填写不能大意核保之& 客户能投保多大保额核保之 身高体重很重要！体质指数 BMI&&& 即体重(公斤)／身高的平方（米2）&BMI>29&& 按照不低于体检 4 的标准体检 (江苏）核保之 告知特殊生活习惯怎么办？告知事项中饮酒习惯项选择“是”的，需要填写《饮酒问卷》；告知事项中对是否参加潜水、拳击、攀岩、飞行、赛车、漂流等危险运动嗜好项选择“是”的，需填写《特殊业务爱好及运动问卷》；告知事项中对是否计划两年内出国项选择“是”的，需填写《出国人员问卷》；核保之 告知身体残疾怎么办？有残疾告知的，应填写《残疾问卷》；残疾人投保额度限制核保之 告知身体残疾怎么办？躯体残疾限额及加费表&&&&&核保之 告知健康异常怎么办？提供完整的病历资料&&&&&&&& 包括门诊病历、住院病历（入院记录、出院小结、手术记录等）、检查化验报告单、出院后复诊资料。填写相关的病史问卷核保之 孕妇可以投保吗？孕、产妇 1、投保风险型险种，需提供其所有产前检查结果2、妇女自怀孕至产后 1 个月期间内不予新保医疗费用类和津贴类险种。注：“月”指“孕月”（28 个自然日）。核保之 未成年人投保有哪些规定？核保之 未成年人投保有哪些规定？核保之 特殊人群承保规定特殊人群承保规定 无业投保怎么办？一、18 周岁以上的全日制在校学生（1）投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保额度；（2）投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过被保险人所学专业毕业后预期平均年收入的 4－5 倍，或者不超过 50 万元，如果所有家庭成员全部投保，可以放宽至 100 万元。二、家庭主妇1.有收入的一方没有投保累计最高净风险保额不得超过30万元2.有收入的一方已经或同时投保累计最高净风险保额不得超过有收入的一方特殊人群承保规定 无业投保怎么办？特殊人群承保规定 外籍人士能投保吗？特殊人群承保规定 外籍人士能投保吗？特殊人群承保规定 老年人投保有什么规定？60周岁以上者：投保风险型险种&特殊人群承保规定 告知出国特殊人群承保规定 非本地居民投保非本地居民（本地指本省内） &&&&& &&&&& 本地居民指户籍在本省内、或者户籍在外省但已在当地工作或生活满 1年以上。特殊人群承保规定 非本地居民投保非本地居民个险核保实务个险核保实务之承保条件及方法职业风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法健康风险承保条件及方法长期加费&&&&& 长期加费是指在收取保费的期间内，根据危险程度加收额外风险均衡保费的承保方法。短期加费 &&&&& 千分率加费是指在额外风险存在的期间内，按投保风险金额的千分率加收短期保费的承保方法。延期 &&&&& 延期指被保险人的风险暂时无法确定，需进一步观察、取证，延缓一段时间再重新投保。健康风险承保条件及方法变更 险种及保额附加除外责任&&&&& 附加除外责任特约是指以特约形式除外因某一特定危险因素导致的保险责任，并且不再就此风险因素附加其它承保条件。拒保 &&&&& 寿险死亡指数超过470点拒保，重大疾病保险死亡指数超过270点拒保；&&&&& 结合生调发现存在道德风险的个案。补充资料通知书加费通知书延期承保通知书谢绝承保通知书个险核保实务个险核保实务之体检规则&定点医院管理或体检中心&体检基本流程及注意事项&体检标准及体检项目&体检费用体检注意事项查验身份体检报告中被保险人与医师亲笔签名家庭病史既往症、现症的仔细询问并记录累计风险保额在50万以上的客户需由导检人员陪同导检（根据各分公司规定）&核保人员应严格按照《体检项目表》进行相关体检，但对于各地的地方性疾病，核保人员可以增加相应检查项目。若被保险人、投保人健康告知异常，核保人员要根据具体情况决定是否体检以及相应体检项目。45周岁以上被保险人初次或间断1年以上投保短期健康险时，结合短期健康险赔付率，以不低于体检4的标准进行体检。若与其它险种同时投保，体检标准不同时，应按两者之间较高的的标准进行体检。 投保意外险累计净风险保额300万元以上者，应以不低于体检4的标准体检。本公司认可的体检结果45周岁以下的一年内有效，46周岁以上的半年内有效。风险型寿险年度抽抽体检比例不低于1％。对于不同意抽体检或超过规定期限未进行体检的客户，如再次投保时仍应安排相应的体检。 体检项目规定表（总公司）体检标准及体检项目缩写定义：健康证明：健康证明或物理体检体检1＝物理体检＋尿常规＋心电图体检2＝体检1＋血常规＋血糖＋血脂＋肝功能＋乙肝两对半体检3＝体检2＋肾功能体检4＝体检3＋腹部B超（成年女性加做妇科B超、40岁以上女性投保重疾险及女性疾病保险加查乳腺B超）体检5＝体检4＋抗HCV＋AFP注：我省对51周岁以上被保险人加查眼底，对46岁以上女性且累计寿险净风险保额10万以上被保险人加查宫颈涂片。体检标准及体检项目少儿体检=物理体检＋血常规＋尿常规＋血糖＋肝功能+腹部B超乙肝两对半：HBsAg、HBsAb、HBeAg、HBeAb、HBcAb血脂：胆固醇(CHO)、甘油三脂(TG)、高密度脂蛋白(HDL)肝功能：谷丙转氨酶（ALT）、谷草转氨酶(AST)、r-谷氨酰转移酶(r-GGT)TM：运动心电图（一）承担原则 对于体检项目表内的体检，由公司承担体检费用。 （二）以下情形，由销售人员承担体检成本 1. 核保结论为标准体、客户在犹豫期撤单的业务。 2. 核保结论为标准体，客户撤销投保申请的业务。3 .保全类核保体检费用个险核保实务生存调查的定义及目的生存调查是指在保险合同成立前后，由公司调查人员收集投保方的各项资料，为核保决定提供依据的调查过程目的：防止道德风险及逆选择，维护客户利益，保证公司的稳健经营。生存调查分类生存调查之新单必查件一、高保额生调件1. 风险型寿险被保险人累计净风险保额在50万元以上的需要生存调查 2. 风险型意外险累计意外险累计净风险保额100万元以上的需要生存调查（不含卡折式业务） 3.风险型寿险和意外险累计风险保额达100万元以上的需要生存调查（不含卡折式业务）4 .非风险型险种的高保额投保件，标准由分公司确定。5 .储蓄型各分公司自行确定，最高不得超过累计净风险保额200万元注：① 特殊险种按核保手册及相关险种实务规定&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& ② 特殊分公司按总部批复的生调额度进行生存调查 生存调查之新单必查件二、残疾人员投保寿险风险型和意外险；三、非本地(指本省、直辖市、计划单列市内)居民投保；四、被保险人非投保人以下关系者：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者；五、保险单身故受益人非被保险人以下关系者：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(4)与投保人有劳动关系的劳动者。生存调查之新单问题件指未达到必查件标准，但有以下问题需要通过生存调查进一步明确的投保件,如： 1.健康告知有异常或核保人员认为被保险人健康状况有疑问;2.被保险人社会关系复杂；3.主动投保,特别是投保保费低廉且死亡保障很高的险种；4.父母为其已到工作年龄但无固定职业的成年子女投保（在校学生除外）或父母为未成年子女投保且投保额度超过父母投保额度的；5.子女为高龄父母投保与被保险人年收入不符的高额寿险风险型险种或意外险；6.为家庭主妇投保高额寿险风险型险种或意外险，而投保人本人并无投保或者投保额度低于被保险人的;生存调查之新单问题件7.为成年兄弟姐妹投保，尤其是仅为其中一个投保；8.收入不支持投保保额;9.短期内连续投保寿险风险型险种或意外险；10.高危险职业或职业风险不明确；13.核保人员认为其它需要进行生存调查的。11.投保团体职业类别4类以上；12.《核保手册》、《核保生存调查指引》规定的其他需要生存调查的情况;生存调查之新单抽查件&&&&& 为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生，需要针对新单进行抽查生调，抽生调比例不低于1％，主要包括：1.投保重疾险种，年龄临近体检、生调要求；2.投保寿险风险型险种,年龄临近体检、生调要求；3.投保年龄在40周岁以上;4.投保重疾险种累计风险保额在30万元以上;5.投保寿险风险型险种累计净风险保额在30万元以上;6.业务质量相对较差，特别是短期出险率高以及发生骗保、骗赔的销售机构；7.业务质量较差,灰名单营销员或营销员信用评级为B级营销员。生存调查之保全件指保单复效、增加保额、附加险续保、保单变更等保全事项提交核保时，有不确定事项或可疑因素存在，需要通过生存调查进一步明确的投保件。个险核保实务个险核保实务之保全中的核保及其他&复效&补充告知&保险合同内容变更&职业变更&理赔查勘结果反馈&附加险连续投保&失效件减额交清&还本及退保时与核保加费有关事宜的处理个险核保实务内容简介之上报审批制度目录团险保险简介团险核保概述团险核保概述团险核保的种类团险核保之流程图团险核保之新单业务核保团险核保之续保业务核保团险核保之转保业务核保团险报价团险报价Thank you备注栏文字?表示讲师对学员陈述的话?表示讲师需遵循的程序！需要特别注意？表示讲师要询问学员的问题@表示问题可能的答案?表示放映录像?表示在白板上列出项目注意：在讲师认为需要时，可将问题的答案写在白板上。事先把内容写在白板上可以吸引学员的注意力，但通常效果不佳。?课程名称介绍?欢迎大家参加今天的培训课程，我们这个课程的题目是《核保业务》。在课程开始之前，我们先来认识一下。?讲师自我介绍介绍姓名（留下印象）：姓名介绍时最好以较大字体书写于白板上，并赋予意义或是趣事，增强学员印象。介绍经历（树立权威）：讲师要介绍工作经历来增强在学员间的权威感。介绍简短清晰，不能过长或自吹自擂，让人产生反感，要做到收发有度，不要超过3分钟。介绍联系方式（便于学员课后联系）：包括部门、职务、电话、邮箱等。? 讲师讲述：核保的目的是有效控制承保合同质量，使公司承保合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围内，确保公司持续、稳健经营。即控制死亡率,产生“死差益”，由于这个“死差益”是寿险公司能够盈利的前提之一，一家寿险公司在推出一个新险种之前，通过精算对承保人群的预期死亡率会有一个预估，如果最终承保人群的实际死亡率高于预估的死亡率，那则是产生了死差损，那么公司将要亏损，如果最后的实际死亡率低于预估的死亡率，我们则称之为产生了死差益，这样寿险公司才有可能盈利，因此核保目的既是要控制死亡率在预估的范围以内，保证产生死差益。&&&& 核保的目的：对于保户而言是使每一被保人获得真正公平的待遇，即维护不同风险不同费率的原则，维持保险计划的公平合理；对于保险公司而言是为了控制“道德风险”，维护公司持续，稳健经营。&&& 这里提到的“道德风险”，是核保工作经常用到的一个专有名词，我们说核保控制的风险主要是“道德风险”，那么什么叫道德风险呢？道德风险是一种对被保人死亡率产生影响的心理状态，是投保人为谋求保险金给付或赔偿而投保，以骗取保险金的风险。它是无规律的人为风险，不属于可保风险。&&& 道德风险的表现形式主要有两种－－逆选择和犯罪&&& 逆选择是一种行为倾向或心态，是指投保人所进行的对其自身有利，对保险人及全体投保人不利的选择，来对抗保险人危险选择的倾向。? 讲师讲述：&&&& 团险核保：业务销售人员在核保过程中对核保人员准确定价的作用较为明显。销售人员与核保人员的紧密配合，可以更好地为公司控制和防范风险。&&&& 个险核保：业务员是第一核保人员，引导客户正确提供和填写投保资料相当重要，其中最重要的是告知事项、体检、生调及病历的资料的填写和提供。? 讲师讲述：流程图中“新契约核保件”指－－V8长期险新单业务&&& “保全核保件”及“理赔、保全信息反馈件”指－－V8长期险非新单业务。&&& 1、首先，系统将通过“自动核保”功能将核保件清分为正常件与问题件，正常件中无风险保额的险种系统可自动通过核保，正常件中有风险保额的险种有可能被系统抽样体检或抽样生调，此时将发送体检或生调通知至网点柜面，完成体检或生调后此部分核保件继续与问题件一同进入人工核保流程。&&& 2、人工核保时若需要进一步核查的（包括补充资料、体检、生调）将发送相应的通知书至网点柜面，超权限需上报的将上报上级公司进行核保。&&& 3、所有资料及手续齐全后最终将做出核保决定，核保决定可分为3大类：标准体承保件、拒保/延期/变更险种件、条件承保件；标准体承保件可直接流转至下一流程即收付费、保单缮制流程；拒保/延期/变更险种件则会有相应的通知书下发至网点柜面由业务员交至客户，此通知书无需反馈回公司；条件承保件将下发《客户通知书》， 《客户通知书》需由客户签署意见后反馈回各网点柜面，网点柜面根据客户决定分别进行”不同意“和“同意”的回执核销，进行“同意”回执核销后的保单进入收付费及合同缮制流程，进行“不同意”回执核销后的保单将根据客户意见进行再次核保或脱落删除。? 讲师讲述：下面我们来总体了解个险核保的主要内容：主要分为八个方面&1、投保细则，此章节主要讲述个人长险，附加险，个人短险在投保时在保额确定等方面的实务规定。&2、核保评估因素，是讲述核保过程中需要从哪些方面来对被保人的危险程度进行评估。稍后我将会结合投保单的内容来给大家讲述核保评估的因素及过程。&3、投保单上学核保，是请学员对照投保单，逐一讲述投保单填写过程中涉及的核保规则，并同时讲述一些特殊人群投保的注意事项？比如孕产妇投保，非本地长住居民投保，非婚生子女，养子女投保等情况。主要是一些实务规定内容，只要熟读熟记便可。&4、承保条件及方法，是介绍针对不同险种在核保时可运用的不同的承保方法。& 5、6是体检规则和生存调查，体检和生调是核保过程中重要的两个环节，当然不是针对每一被保人都需要进行体检和生调，本次课程讲述在何种情况下需要体检和生调，以及体检生调需要注意的问题。& 7、保全中的核保及其他，保全中的核保是指在合同成立后的核保，比如进行保险合同变更或复效或补充告知时需要进行的核保，大体上核保原则是和新单核保原则相同的。&& 8、最后一个方面是上报中的审批制度，是讲述上报件（超过分公司权限的保件）上报时的注意事项。讲师讲述：在学习体检规则之前需明确净风险保额的概念? 讲师讲述：首先是非健康风险因素评估，又可分为9个要点，从投保单的填写及告知情况可以获得以上信息：&&& 1、保险利益是排除道德风险的首要条件，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，可以理解为保险人身故或伤残等事故的发生会给投保人带来实际的经济损失。实际核保操作中对保险利益的控制较保险法中对保险利益的描述要相对严格，核保操作中实际认可的具有保险利益的情况只有3种：即配偶、子女和父母。保险法中没有直接规定受益人与被保人之间应具有保险利益关系，但在核保中应注意参照以上规定，必要时可进行生存调查，排除道德风险。（结合附件投保单1来演示－－－保险利益可通过投保单中“是投保人的：？”及受益人栏中“是被保人的？”来获得此信息）对于投保人与被保人无保险利益的保件应不予接收，若受益人与被保险人无明确的保险利益关系时，应了解其指定受益人的理由并予以书面说明（比如通过生调报告），如无特殊理由，应请其指定受益人为父母、配偶、子女。&&& 2、投保目的： （结合附件业务员报告书）此信息可以通过业务员报告书中所填写的相关内容获得）对于投保动机不纯的，应谢绝投保。&&& 3、职业：职业风险主要存在于3个方面：职业意外事故（注意是否从事易发生意外事故的职业）、职业健康危害（长期从事该职业的人员容易患有职业病）及职业生活习惯（精神紧张、压力大及生活不规律、无固定职业人员是否与非法组织交往等）职业评估时需注意了解：职业工种，所填职业是否与实际职业相符？所填职业是否与所填职业代码相符？（电脑核保是直接根据所填职业代码来判别是否从事危险职业的，因此应特别注意所填职业代码是否与实际从事职业相符？）&&& 4、交费期限及方式：当被保人保额与收入不符，投保目的不明确、保险利益有疑问时可考虑结合此因素来甄别道德风险。&&& 5、6、7、8驾驶、业余爱好、生活习惯、环境可通过投保单背面的告知栏获得此相关信息（结合附件投保单2进行演示），核保手册对于从事长途驾驶或摩托车营运的被保人都规定限额30万，意外险费率不低于5级及填写驾驶执照持有者问卷的要求。对于从事高危运动的爱好者亦有限额30万及附加特约处理的规定。生活环境或工作环境欠佳的亦有限额或加费的相关规定。生活习惯方面主要是考虑吸烟、饮酒对于健康状况的影响，当被保人有患有与吸烟饮酒相关疾病倾向时应特别注意考虑增加点评。&&& 9、最后是“投保履历”（投保单告知第12项），反应出既往是否有被延期、拒保或加费的经历，以及计算被保人累计风险保额时以此作为参考。? 讲师讲述：在进行财务风险因素的评估时主要审核的资料有：投保单背面投保人及被保人年收入的告知（大部分投保单是通过此信息来进行财务核保）；另外部分大额客户会需要：填写高保额财务问卷、进行生调、提供财务资料 ，可据此进行财务评估。审核的内容有：薪金或收入、拥有的财产、债权债务、金融财务信誉等方面，投保有风险的险种时，对于投保人：投保人年交保费应控制在年收入的30％以内，对于被保人：累计风险保额与被保人年收入应遵循规定的倍数关系。对于收入的评估可分3个方面：稳定收入（如工资）全额或按一定比例记入收入评估、不稳定收入（如奖金、佣金、鸿利、投资收入等）时具体情况按一定比例计入收入评估及偶然性收入（如遗产、馈赠）一般不计入收入评估。个人净资产评估计及拥有企业者财务状况分析较复杂，主要是针对大额上报保件需要进行此项评估，柜面人员可不必详细掌握。? 讲师讲述：对健康风险因素的评估可以从八个方面进行讲授： ?不同年龄组的死亡率不同，对于死亡率较高的年龄组应根据其投保险种的风险来限制保额。?性别与寿命、性别与疾病预后存在一定的关系。?体格与死亡率存在一定的关系，目前使用体重指数BMI评价，适合18至65周岁的人士使用。?成人及儿童的血压指标不同，应该分类评价。?正常脉搏与心率一致，脉搏异常时应对心脏做进一步辅助检查。?包括手术病史、意外伤害史、住院病史、过敏病史、最近就医史等内容。?现病史是医务核保的重要依据，应对现病史的疾病性质、疾病病程、发作次数、治疗方法等做出综合评估。?具有较强家族倾向病史者，将大大增加某些疾病在家族其他成员中发生的可能性。举例一些常用的家族史疾病（高血压病、冠心病、动脉粥样硬化、糖尿病、精神分裂症、家族性结肠息肉病、多囊肾及某些癌症（结肠癌、直肠癌、乳腺癌）等。?职业与死亡率、发病率有很大的关系，有以下职业风险：·& 职业意外事故（如：高处作业）健康危害：电焊工在放射强烈的紫外线条件下工作，容易患职业病——电光性眼炎；生活习惯方面的风险：经理虽然与一般内勤一样，常在办公室工作，但是其精神压力大、工作繁忙，精神压力大的职业会破坏正常的生活规律及身体机能的平衡，造成对身心的损害。故意外险中一般内勤的费率为1类，而经理是3类。所以我们要严格遵循”不同风险不同费率的公平原则“来承保，严格遵循《职业分类表》的费率来收取保险费。?职业与死亡率、发病率有很大的关系，有以下职业风险：&·& 职业意外事故（如：高处作业）健康危害：电焊工在放射强烈的紫外线条件下工作，容易患职业病——电光性眼炎；生活习惯方面的风险：经理虽然与一般内勤一样，常在办公室工作，但是其精神压力大、工作繁忙，精神压力大的职业会破坏正常的生活规律及身体机能的平衡，造成对身心的损害。故意外险中一般内勤的费率为1类，而经理是3类。所以我们要严格遵循”不同风险不同费率的公平原则“来承保，严格遵循《职业分类表》的费率来收取保险费。讲师讲述：职业风险期间指被保险人在保险有效期间内从事高风险职业的实际时间。min的含义是取二者之间的小值，男性退休年龄为55周岁，女性退休年龄为50周岁。若投保年龄大于等于退休年龄，则不进行职业加费，趸交的加费期固定为3年对于交费期外的职业风险加费免收讲师讲述：由以上孕妇、未成年人投保可以看到日常工作中核保会遇到很多特殊人群的投保需求，对于这类特殊人群我们需要注意些什么呢？下面我们一起来学习一下特殊人群的承保规则：在投保单上学核保过程中，我们接触了三类特殊人群的投保问题，分别是上表灰色字部分的内容。下面我们再来看一下其它特殊人群承保的问题。? 讲师讲述：针对不同的险种及不同的风险类型，承保条件及方法亦有差异：例如意外险主要考虑的是职业风险，主要通过职业类别来确定费率，而寿险、重疾险则侧重考虑健康风险可使用加费，延期，拒保等手段来承保。? 讲师讲述：对于不同险种可使用不同的承保条件及方法，例如加费，拒保，除外责任，延期等，接下来将会详细给大家介绍核保工作的原理及过程，通过对核保过程及原理的了解大家可以更好的做好对业务员及客户的解释工作。? 讲师讲述：长期加费&&& 长期加费适用于递增性及恒常性风险。递增性风险指影响死亡率及重大疾病发病率的风险随投保年期的增加而增加，一般而言，大多数慢性疾病都会带来递增性风险。恒常性风险指影响死亡率及重大疾病发病率的风险在投保年期内保持恒定，例如全盲、聋哑等属于恒常性风险。短期加费&& 千分率加费适用于短期风险及递减性风险，一般包括现症疾病恢复期间的额外风险和既往重大疾病复原期间的额外风险。延期延期一般适用于以下情况：①急性传染病恢复期②疾病诊断不清，或需要复查? 讲师讲述：变更 险种及保额&&&&& 将客户申请的长期或终身寿险/重疾险更改为期限较短的险种 ，保留原申请的险种和保险期间，降低保额 。降低公司的承保风险。附加除外责任&&&&& 附加除外责任特约的法律效力与条款中的责任免除相同。附加除外责任特约是指以特约形式除外因某一特定危险因素导致的保险责任，并且不再就此风险因素附加其它承保条件。&&&& 如：投保时现存残疾除外的特约：“被保险人×××（姓名）在投保×××保险时，×（身体部位）××（残疾程度），因此在进行理赔伤残程度鉴定时，不包括投保时已经残疾的部分。”? 讲师讲述：&&& 被当地医疗卫生机构认可的、医疗水平较高、信誉较好的医疗机构作为定点医院，并签署书面合作协议。?核保部缮制《体检通知书》---客户---定点医院客户体检时需携带本人身份证（户口本）、一寸近期免冠照片。大额保单可由公司内勤人员参加陪检。?按《体检项目表》进行相关体检，核保人员可视具体情况加查体检项目。体检结果6个月内有效。本公司认可的体检结果45周岁以下的一年内有效，46周岁以上的半年内有效。?体检费用由公司不承担体检费用和承担体检费用两种。? 讲师讲述：体检时需注意使用我公司统一的一式两联的体检报告，且需在指定医院进行体检，体检医院需要核实被保人身份，体检报告需被保人及医师签名，大额客户需内勤赔检。讲师讲述：表格很复杂，但不需要全部记住。只需要记住常用的几个就可以了。需要注意的是51岁以上，累计寿险净风险保额大于5万元（不含）需要体检。&&&&&&&&&&&&&&&&&& 46岁以上，累计寿险净风险保额大于10万元（不含）需要体检。&&&&&&&&&&&&&&&&&& 41岁以上，累计寿险净风险保额大于30万元（不含）需要体检。56岁以上的人群只需寿险净风险保额大于5000元（不含）就需体检，而现在保额设计一般都在万元以上。也是就一般来讲56岁的客户投保都需要注意处理体检的相关事宜。投保风险保额在30万元以上的客户都需要注意体检的问题，提前向客户进行相关的话术铺垫。一般来讲不需要记住相关的体检项目，体检通知书中都有详细说明。讲师讲述：复效：失效期在4个月内（不含宽限期）可免体检，注意此标准体加费件需补收加费部分保费。补充告知：核保标准同新保，核保决定自合同生效日起执行合同变更：主要是投保人及受益人的变更，注意变更后的保险利益问题职业变更：注意变更后费率变化理赔查看结果反馈：理赔时发现有未如实告知的情况时，处理流程同补充告知附加险连续投保：系统提前40天将到期续保的附加险提交核保，核保人员结合理赔情况判断下一年续保条件。失效件减额交清：减额交清后保额大于10万元的需通过核保，核保结论为拒绝复效时则不允许减额交清还本及退保时核保加费的处理：还本型险种加费不予返还退保时退费处理参照公式。讲师讲述：超过分公司权限的保单需上报上级公司处理上报要求：1、需资料齐全2、填写核保申报表，由核保主管或经理签名并盖章后上报3、影像扫描后以OA形式上报4、上级公司审批意见以传真形式批复5、各分公司每月5号前将上月的上报件承保情况填写《核保上报件承保情况一览表》，并上载至省公司业管部网站的市公司上报专栏上报额度累计办法：寿险，健康险，意外险分别计算住院费用险不计入累计附加残疾险同寿险净风险保额一并累计? 讲师讲述：首先让学员了解什么是团体保险？& 概念：团体保险是指以合格团体为投保人、团体成员为被保险人，以被保险人的寿命和身体为保险标的，当发生合同约定的保险事故时，保险人予以给付保险金的一种人身保险。团体保险一般情况下，是单位作为投保人为其员工购买团体保险。在我国，根据中国保监会2005年颁布的《关于规范团体保险经营行为有关问题的通知》的规定，团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员投保，由保险人用一张保险合同提供保险保障的一种人身保险。投保人数及比例：投保人数不少于5人，要求参保人数占在职人数比例为75%以上。如果条款另有规定的，按条款规定执行。&? 讲师讲述：介绍了团险保险之后，讲一则有关保险的笑话，调动课堂气氛，同时引出团险核保概述的内容。&& 笑话：一个男的帮他太太向保险公司买了保险，保额是10万，签约完后，男的问那个业务员：“如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？”业务员答道：“大概二十年徒刑吧！甚至死刑” 。（这虽然只是一个笑话，但是我们可以看出，即使是夫妻之间都存在道德风险，而团体保险一般由雇主作为投保人为其员工购买团体保险的，所以这种情况，道德风险可能会更大，所以，核保是很重要，它能够控制道德风险。为什么这么说呢？下面我们先来介绍一下团险核保）? 讲师讲述：先介绍核保的概念，然后再由核保的概念引出团险核保的概念。&& 然后结合后面一张PPT，引出了解核保知识对销售人员的重要性。&讲师讲述：&& 明确了团险核保是风险的选择与分类，也是合理的团体保险设计，结合其目的。进而分析缺少核保这一环节的危害性。主要危害性如下：不利于公司的稳健经营，从而给作为公司员工的营销伙伴的展业带来消积的影响。（例子：核保目的之一是使公司承保的合同的保险事故实际发生率维持在精算预定的范围，如果没有核保这一环节，任由患有重大疾病或高风险职业的人群随意投保，那么公司的赔付成本一定会大幅度增长，不利于公司的发展；从而给我们营销伙伴的展业带来消积的影响）引发道德风险，造成寿险市场的混乱，不利于寿险从业人员的长远发展。（假设没有核保这一环节，所有不具备保险利益关系的人之间都可以随意互相投保，那会引发很多道德风险）分析营销伙伴解核保的相关知识的好处：能够为客户设计更为合理的团体保险计划，提高自身的市场竞争力。使保单更快通过核保，避免退单、错单，从而提高自身的专业形象。通过以上这些，得出营销伙伴了解核保知识是很重要的这一结论。&讲师讲述：流程说明:1、投保资料的填写必须符合相关规定，否则不能及时录入，影响出单速度。2、所有的投保件在业务处理中心均需经核保通过，并且收付费岗确认保险费到账后才能进行系统录入。短期险新单投保时，保险费需以银行代收、支票转账的方式存入我司账户；已办理自动续保的短期险（仅限个单形式或卡折式投保），既可以通过工商银行的卡或存折、农业银行存折转账的方式存入我司账户，也可以通过银行代收、支票的方式存入我司账户；团体短期险保险期满需要连续投保的，处理方法与新单投保时一样。3、保险合同生效日的相关规定&&&&&&&&& 核保通过且财务足额收取保险费后，保险合同会在次日零时生效，系统自动记录生效时间。如果客户要求对生效日进行往后指定，经过审核指定生效日的需求合规的，核保员会在系统中做指定生效日的操作。（无论是往前追溯生效日还是往后指定生效日，保单的生效日都必须在缴纳保险费的次日或之后，且不可以跨年度追溯及指定。）团体性质、投保目的&& 投保团体必须为合格团体，即通过对团体成立的原因和动机的考察，明确团体成立是出于某些特定目的，团体有其自身的专业活动，购买保险为其从属性活动。避免投保团体的逆选择。同时，投保时，要求投保人与被保险人之间具有保险利益关系。参见新《保险法》第三十一条的规定，目前我司主要包括以下关系类型：雇佣关系：企业对于具有合法雇佣关系的人员具有保险利益。（必须是合法雇佣的员工，而不是为了购买保险而参加到该企业的其他人员）债权债务人关系：债权人对其债务人具有保险利益（私人之间的借贷关系除外）& 从受益人的指定中，评估投保目的。为了有效地控制风险，我们要求受益人与被保险人也必需具有保险利益关系，一般要求被保险人的法定继承人作为受益人，即被保险人的配偶、子女、父母、兄弟姐妹、（外）祖父母）。团体成员的参保率&& 投保人数5人以上，要求参保人数占在职人数比例为75%。如果条款另有规定的，按条款规定执行。保险公司通过规定最低参保率来防范逆选择风险，为避免投保单位只为高风险人员购买保险。团体成员的组成& 年龄的分布：不同的年龄，保额的限制不同。（如未成年人作为被保险人，风险保额不能超过5万，但北京、上海、广州、深圳四大城市可以放宽到10万；60岁以上人员，意外险的保险金额一般不超过20万。）& 性别分布：性别会影响到死亡率、健康率等。& 生活条件的分布：如生活环境、经济条件，被保险人生活在医疗条件较好的地方，可以减少其死亡发生率。团体所从事的行业&& 对于一个新的投保团体而言，团体所从事的行业是衡量其风险程度的一个重要因素，特别是意外险。不同的风险，收取不同的保费。&& 同时，要评估其参加保险的团体成员中，各种职业的分布。团体的财务实力&& 团体所处经营状况、是否存在无力缴纳保费的风险。这一点可以从侧面评估团体是否存在逆选择风险。保险金额的确定&& 保险金额有两种确定方法：一是对整个团体所有被保险人制定同样的保险金额；二是按照被保险人的工资水平、职位等标准，分别制定每个被保险人的保险金额。&& 同一投保单位的被保险人中，一般规定，最高保险金额不能超过最低保险金额的10倍。保费的负担方式& 有两种方式，一是雇主或雇员分别负担；二是雇主和雇员共同承担。团体成员的流动性及团体保险计划管理难易程度，都会影响保险公司的经营成本，从而影响到保费的制定。&? 讲师讲述：续保时，参保率及参保人数需符合新单投保时的规定，同时，续保时要重点考核参保人数是否有剧增或剧减的情况，了解变化的原因。是否发生过巨灾赔付、过往的平均赔付水平都是续保业务保费的参考因素。考虑与原保险计划的差异，了解保险计划变更的原因。讲师注意：转保团体指投保单位原来在其它保险公司投保，现转为向我公司投保的团体，其投保的业务称为转保业务。? 讲师讲述：团体保险产品的定价是团体保险业务经营中重要的一环，定价是否合理决定着保险公司业务经营的效益，同时也决定着投保人是否能够以合理的价格购买到最大的保险保障，定价简单来说就是对表定费率的重新厘定。讲师可以从保险原理方面解释，因为通俗来说，保险以众人之 力解一人之困，如果一味追求低费率而不顾公平的话，则最终会损害投保人的利益。&&&& 对于需要报价的团险业务，主要有以上四种情况。讲师讲述：定价流程销售人员填写报价单后，交由销售管理部门负责人审批，同意报价后，将报价单提交给分公司报价小组审批；如果报价小组形成了统一的意见，刚将审批结果通知业务员，如果报价小组不能形成统一的意见，或报价事项超过报价小组权限的，则将报价单提交给分公司总经理室审批，形成统一意见再通知业务员。如果报价小组已经形成了统一意见的，且报价事项超出了分公司的权限的，则需上报省公司，待省公司批复后，再将审批结果通知业务员(请讲师结合各公司的不同情况,对流程进行调整)。&&相关资料推荐同栏目资料你可能还会喜欢上一条： 上一条： &内容质量：&美观度：&已输入0个字，评价五个字以上方可成功提交。50字以上优质评价可额外得10分 |
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