银监会划定红线 起底宜人贷等平台现金贷收费_凤凰财经
银监会划定红线 起底宜人贷等平台现金贷收费
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近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。
现金贷首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（简称《指导意见》），要求做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。现金贷将迎来监管。新京报记者发现，近来，小额现金贷成为消费金融领域的热词，一些平台现金贷款服务背后的高额利率和收费也备受争论。指导意见明确&现金贷&红线《指导意见》明确&现金贷&五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。日，腾讯试运行手机&QQ现金贷&以来，现金贷一词开始流行。盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示，现金贷是消费金融领域的一类产品，主要指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。互联网金融研究机构&零壹财经&CEO柏亮称，国内现金贷主要面向的是月薪3000元以下的蓝领人群、刚开始工作的年轻白领人群和大学生群体。不过，在快速发展的两年间，现金贷已从新生事物、中性再到如今陷入舆论的风口浪尖，&嗜血现金贷&、&高利贷&、&暴力催收&、&滥用个人信息&、&监管套利&等，媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现悲剧。&利息&隐匿、逾期费用高记者在采访中了解到，因为小额现金贷款的短周期，不少按时还款的消费者甚至感知不到背后的高利率，而一些平台也会通过借款利率、服务费等多部分收取&利息&。昨日，记者登录几家规模较大的现金贷平台发现，一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行，放款时间十分钟到半个小时，有些平台宣称最快只需要3分钟。多位借款人表示，因为借款时间短，金额小，几乎没有在意短期的利息，但是，按照年化利率计算竟高得惊人。记者根据部分网站宣传测算，日息万分之2.6至万分之7之间，由此可以计算现金贷利率大约在10%至24%之间。很多现金贷还会加收手续费、服务费等，这样算下来一些借款成本很高。据媒体报道，有的年化利率高达260%甚至600%。按照我国现有法律法规，借款利息应以&年化率&计算，年利息超过24%即为高利贷，超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以&管理费、服务费、手续费&等名义变相收取利息。此外，对于出现逾期的情况，也有平台会收取远高于银行卡逾期的逾期费。有从事现金贷款业务的人士告诉记者，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理。审核门槛低、用户数据随意倒卖&只需身份证&、&零门槛&、&最快&&分钟放款&，这些颇具诱惑性的词语成为许多网络现金贷平台的主打宣传。记者在采访中发现，由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会&拆东墙补西墙&出现还款逾期的情况。在河北读大学的刘雪（化名）曾在某校园分期平台通过&提现&功能，获得3000元的现金贷款，但赶上了花费多的时候，之前分期还贷计划中途&夭折&。刘雪又通过其他平台申请现金贷款，最终累计近5万元的贷款通过父母还清。据媒体报道，除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。坏账背后，催收成为不少平台的&救命索&。据新京报记者此前的调查，目前电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让&上门催收&滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。&清理整顿后给一个合理生存空间&在近期举行的零壹智库闭门会上，零壹财经分析师王晶表示，现金贷发展目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。在目前监管处于空白的情况下，政策有着长期不确定性风险。如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，业内人士称将迎来行业洗牌。一位业内人士昨日对新京报记者表示，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但其丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。如今，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。他认为，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。&现金贷正在以线上线下两种方式和两个渠道疯狂扩张，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主病毒式蔓延，必须严厉打击&。他建议，清理整顿从理论上讲要分类处理，保护合规合法经营主体，但在实际监管操作中有较大难度。应该在清理整顿后给一个合理的生存空间，规范这种业态的发展。讲述现金贷从业者：&故意骗贷的很多&&目前现金贷平台有提供不同额度的贷款，我工作过的平台放贷金额一般在4万、5万，像一些大型的现金贷平台可以达到20万，也有一些小的网络贷款平台可能就提供几千块钱。&在多家现金贷平台工作过的林华（化名）说。&申请的材料根据每个产品不一样，比如身份证、法人材料、保单、社保等，但借款的前提是有工作&。据林华介绍，自己办过的现金贷款月利率一般在2%左右，约合年化利息率24%。&但也有一些小网络平台的利息比较高，可能月利率在4%、5%&。而林华所说的风险，就是坏账。&故意骗贷的很多，毕竟不上征信&，在小额现金贷款刚风靡的前两年，林华时常会遇到提供虚假资料&骗贷&的借款人。&很多人单位电话、工作信息都是包装的，判断不出来，骗到贷款之后，还个两三个月不还了，数不胜数。现在风控比较好，但是也有骗贷的。&林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，&不行就算了&。没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，&比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。&借贷者：&去年一年借了8万&&我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。&两年前，在山东读大学的王瑶（化名）通过某电商网站&进货&并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。&刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四&，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机&贩卖&的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。&要找靠谱的网站&，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出&故障&、借贷者出现逾期的情况。王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，&要是能周转开就不想借了&。他说，害怕还不上款影响信用。已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。测评小心现金贷高收费，别入&坑&宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍银监会明确要做好&现金贷&业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有&挑战&民间借贷规定的嫌疑。2345贷款王&利息&接近民间借贷&限额&2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。由此，仅计算与常见利息收取方式相似的&贷后综合费用&，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，&借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效&。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。宜人贷按照评级收费，综合成本高的近40%以&公积金模式&为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费＋利息。其中平台手续费，指的是前期服务费＋分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。点击&公积金模式下&的&立即申请&，记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期，按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示&实际还款费率以还款计划为准&。到底费用如何？在点击预估金额一侧的&查看详情&一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。魔法现金一年不还逾期费罚3倍以上魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用&利息＋违约金&的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。疑问为什么现金贷综合收费高？在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称&10分钟轻松借10万&、公积金模式同样号称&3步操作金额高达10万&。记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如&2分钟放贷&、&三步秒批&等宣传词，且只需身份证和个人照片&&这与传统信用卡动辄&10个工作日&、繁杂的申请资料相比，显得快捷。有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以&额度高&、&审批便捷&为卖点，造成了相对银行而言&简单&的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在&20%&左右。已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。
[责任编辑：wemoney PF055]
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预期年化利率
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小额软件哪个好下款？哪个比较好贷？
全部答案（共1个回答）
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最好是到会计公司咨询一下，或找财务人员咨询一下，一般财务软件：金蝶用的比较多，不知道是不是适合你们公司。关键是会计记账，软件还是其次。
　互联网金融发展，市场上出现不少手机贷款APP产品，那么，用户可能会非常关心：手机贷款下款快的app有哪些？
　　一、原子贷
　　原名极速贷，属于一款无抵押纯线...
1、请参考《关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发[2008]23号)》
2、请参考《贷款公司管理暂行规定》（银监发[2007]6号）
3、请参考《贷款公司组建...
答: 为什么说中央银行的资产业务规模会影响其货币供应量.
答: 建议你可以做点黄金、白银的现货。随时可以买卖，有晚盘，方便白天非常忙没时间交易的个人投资者，保证金交易。你可以去天风证券看看
答: 就服务及金融产品创新而言，招行不错
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工行的网银没有软键盘，主要通过安全控件来保证安全，只有安装了工行的安全控件，才能在工行网页上输入密码。
修改密码的操作，你可以在登陆工行网银以后，在“客户服务”的“修改客户密码”里找到相关链接。
有可能搓纸轮需要清洗一下了,如果清洗了还是不行的话,那估计需要更换搓纸组件了
冷凝水出水口堵，用铁丝通一下，再倒杯水试一下，是否畅通？如果不行就把冰箱拉出来，看冰箱后背下部有一个塑料小管，把管子摘下来用水冲干净，再通一下连接塑料管的出水口，就可以了．
你好!那要看那种车型,A6有很多型号的,
考虑是由于天气比较干燥和身体上火导致的，建议不要吃香辣和煎炸的食物，多喝水，多吃点水果，不能吃牛肉和海鱼。可以服用（穿心莲片，维生素b2和b6）。也可以服用一些中药，如清热解毒的。
确实没有偿还能力的，应当与贷款机构进行协商，宽展还款期间或者分期归还； 如果贷款机构起诉到法院胜诉之后，在履行期未履行法院判决，会申请法院强制执行； 法院在受理强制执行时，会依法查询贷款人名下的房产、车辆、证券和存款；贷款人名下没有可供执行的财产而又拒绝履行法院的生效判决，则有逾期还款等负面信息记录在个人的信用报告中并被限制高消费及出入境，甚至有可能会被司法拘留。
第一步：教育引导
不同年龄阶段的孩子“吮指癖”的原因不尽相同，但于力认为，如果没有什么异常的症状，应该以教育引导为首要方式，并注意经常帮孩子洗手，以防细菌入侵引起胃肠道感染。
第二步：转移注意力
比起严厉指责、打骂，转移注意力是一种明智的做法。比如，多让孩子进行动手游戏，让他双手都不得闲，或者用其他的玩具吸引他，还可以多带孩子出去游玩，让他在五彩缤纷的世界里获得知识，增长见识，逐渐忘记原来的坏习惯。对于小婴儿，还可以做个小布手套，或者用纱布缠住手指，直接防止他吃手。但是，不主张给孩子手指上“涂味”，比如黄连水、辣椒水等，以免影响孩子的胃口，黄连有清热解毒的功效，吃多了还可导致腹泻、呕吐。
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楼主，龙德教育就挺好的，你可以去试试，我们家孩子一直在龙德教育补习的，我觉得还不错。
成人可以学爵士舞。不过对柔软度的拒绝比较大。　　不论跳什么舞，如果要跳得美，身体的柔软度必须要好，否则无法充分发挥出理应的线条美感，爵士舞也不值得注意。在展开暖身的弯曲动作必须注意，不适合在身体肌肉未几乎和暖前用弹振形式来做弯曲，否则更容易弄巧反拙，骨折肌肉。用静态方式弯曲较安全，不过也较必须耐性。柔软度的锻炼动作之幅度更不该超过疼痛的地步，肌肉有向上的感觉即可，动作(角度)保持的时间可由10馀秒至30-40秒平均，时间愈长对肌肉及关节附近的联结的组织之负荷也愈高。
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这个不是我熟悉的地区有个人信息就放贷，不管是不是本人(组图)_网易新闻
有个人信息就放贷，不管是不是本人(组图)
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（原标题：有个人信息就放贷，不管是不是本人(组图)）
取款机旁贴满校园贷的小广告　　记者李焜染摄连树干上都贴着校园贷的小广告 记者李焜染 摄本报记者 李焜染
　　校园贷，又称校园网贷，是指由网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。近两年来，不少网贷平台，如趣分期、分期乐、人人分期、优分期等针对大学生的信贷走向校园。由于其宣传可先消费后还款，且信贷手续简单，令不少大学生青睐。
　　然而，看似简单的贷款模式背后却隐藏着不小的风险。手续简单，则意味着难以把控风险，大学生无稳定收入，若出现无力还款的情况，则会一步步走入被设计好的陷阱中，最终利滚利导致学生面临巨额债务。即便这样，网贷平台方并不担心学生赖账，他们的家人自然会替他们还债。
　　贷款陷阱济南大学生为做微商向平台借款被骗
　　今年在济南上大二的学生小陈（化姓），回家过寒假期间，莫名接到了不少催款电话，称她在趣分期、分期乐等6家网络平台贷款，因未按期还款，均已逾期。小陈表示，自己确实在一家名为诺诺镑客的平台上贷过款，至于其他贷款平台，她并不知晓。到底是谁利用了小陈的信息在网上贷款？突然小陈想到了自己的同学小赵。
　　2015年11月初，小陈在诺诺镑客的网贷平台上贷款1.5万元用来做微商创业赚钱，但到手的钱只有1.2万元。“另外3000元，被平台扣除作为押金。平台客服当时告诉我，需要尽快还钱，如果在半年内贷款不能还清，押金就不给了。”小陈说，半年内还款十分紧张，可又不希望押金打水漂，自己正无奈时，一位朋友将小赵介绍给她，称小赵可以做垫付，先把钱交给平台拿回押金，以后再把钱还给小赵即可。
　　不久，小陈向小赵提出是否可以帮忙做垫付，小赵很快答应，并表示给他1000元的利息即可。随后，小赵要走了小陈的个人信息。等一切办妥后，小赵却告诉小陈，他的手机卡是校园卡，没法帮忙做垫付，让小陈再去联系一个同学，用这个同学的个人信息在网上贷款，先垫付应急，最后所有的贷款都由小赵还清。
　　小陈便向舍友小夏（化姓）求助，小夏出于对舍友的信任，便将个人信息告诉了小陈，两人见了小赵并签署了几份协议。不久小夏及小陈的支付宝里，不定期会收到一笔钱，小赵便让两人将钱转给他，称这钱是用来帮忙做垫付的。
　　小夏说，从今年2月份开始，她不断接到催款电话，称自己在多家网贷平台贷款，有的已经逾期，“随后才知道小陈也收到了很多莫名其妙的催款电话，这时我俩才意识到被小赵骗了。”小陈告诉记者，她和小夏被贷款4万左右。事后，小陈联系到了小赵，“他承认这些钱是用我们俩的信息贷的，一开始说会立即还上，后来直接说管不了了，让我们自己想办法。”
　　随后，无助的两名女生联系上这些网贷平台，“他们说只管放贷，对于信息来源，是盗用还是泄露，平台管不了。”对于这样的答复，小陈和小夏表示不认可，她们称虽然个人信息是她们的，但网贷平台也存在审核不严等漏洞。目前，两名女生已经报警。
　　无力还贷有人选择自杀，有女生拿裸照作抵押
　　日，21岁的河南牧业经济学院学生郑德幸因迷恋足彩，输光生活费，开始通过网络借贷买彩，继而冒用或请求同学帮忙借贷，欠下60多万元巨债无力偿还，于当晚在青岛跳楼自杀。该事件影响甚广，轰动一时。
　　不料，一波未平，一波又起，6月12日，一条关于裸借的新闻引起热议。裸借，顾名思义是指大学生在校贷平台上借款，但无力偿还。平台要求借款人提供手持身份证的裸照作为抵押。
　　受害大学生李丽，于今年2月份在某借贷平台贷款。据其回忆，在该平台贷款必须上传身份证、学生证及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽第一次借了500元，周利息30%，因为没有及时还款，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%，利滚利后，李丽无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。
　　李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。同时，李丽表示，身边很多女同学都被卷入其中，但她们不大愿意讲出来。事后，李丽十分后悔，在家人陪同下报了警。
　　数量惊人仅一平台，一年就有超百万大学生贷款
　　近日，记者在济南大学、齐鲁工业大学、山东师范大学等多所大学校园内走访时发现，在宣传信息栏、食堂门口、商业小广场以及ATM自动取款机周围，均可看到校园贷的海报或消息。
　　齐鲁工业大学的一名男生告诉记者，一般开销够用的同学，自然不会轻易涉足校园贷，但对于一些想要高档电子产品或已经谈恋爱且花销比较大的同学，就有不少给这些校园贷打过电话。据他了解，仅在他们系，他就知道有两名男生为了给女友买高档手机，借过超过5000元的校园贷，但一直还不上贷款，导致数额越来越大，最后还是父母帮忙才还上的。
　　校园贷深入学校，到底有多少在校学生体验过这种贷款方式？在某知名校贷网站首页上，该网站自己做出了一个统计，仅在2014年，该平台申请借款的学生人数已达110余万人，且每时每刻都在不断增长，而根据国家统计局2014年教育类数据显示，普通高等学校在校生人数约为2548万，若该网站宣传为真，则相当于每100个普通高校在校学生中，就有4个用过该校园贷。记者调查
　　贷款平台：
　　不怕赖账总有人为他们还钱
　　实际上并不好还的校园贷，为什么会对学生有这么大的吸引力？在2009年时，银监会发布公告，让所有银行都放弃校园信用卡业务，面对着学生贷款的市场空白，名目繁多的校园贷以此为契机，适时根据学生的需求，推出了验证简单，申请方便的贷款方式。
　　申请校园贷到底有多简单?记者分别加入了3个面向济南大学生的贷款群。“你大几了？哪个学校的？通过谁联系到我们这的？”记者刚进入该贷款群，群主就开始确认记者的身份，记者在事先联系好的同学的帮助下，一一回答了该群主的问题，然后群主就变得热情起来，告诉记者济南哪个学校大约有多少学生已经在此贷款，然后就向记者介绍贷款的便利。
　　“有身份证、学生证和储蓄卡就行。”该群主告诉记者，有时他们也需要提供借贷人的电话，但表示一般不会拨打，也不会主动骚扰贷款学生家长，只是为了补充材料用。该群主告诉记者，因为大学生群体比较特殊，他们目前虽然没有钱，但既然能上学肯定就有家人供学费，因此只要有学生的相关学籍信息，即使电话留的并非家长或自己的，他们也能联系到与贷款人有关系的人，从而催促其为贷款人还款。
　　总之，看似校园贷申请贷款门槛低，且验证简单，但这位群主却放心地表示，“我们不怕赖账，总有人为你来还钱”。
　　本报记者 李焜染
　　校园贷广告宣传动辄“低门槛”，“零利率”，但俗语说，天上没有白掉的馅饼，那么提供给大学生如此好处的校贷平台，又是如何获利的呢？小王是某师范大学长清校区的一名大三学生，之前曾做过一年左右的校园贷代理，后来因为感到校园贷具有欺骗性，因此已经辞去了代理一职。日前，她向记者揭示了校园贷的内幕，以此提醒广大学生谨慎对待校园贷。校园贷如何获利推广
　　利用学生兼职心理招聘代理
　　由代理找到需要贷款的学生
　　代理拿提成并同时发展下线
　　单纯贷款平台
　　特点：
　　收取10%服务费（不退）和10%违约金（未如期还款，将其没收）逾期违约金咋收：
　　以所有未还金额的1%为日息进行征收，按协议规定，如果贷款人累计拖欠本金、服务费或违约金等费用达10日及以上，该贷款平台就有权解除与该贷款人的协议，并要求贷款人在还清全部未偿款的情况下，另向该平台支付不低于未偿款总金额的30%作为违约金，但如果对这一部分未偿款和违约金再次延长支付的话，每延迟1日，该平台还会再次加收其他违约金。
　　分期购物平台提供“白条”（即现金）的电商平台信贷类业务陷阱（以贷款10000元，分12个月偿还为例）放贷方：
　　月利率很低，是0.8%。本金加利息每月需还款913.33，913.33×12-10000再除以12就可得出0.8%这个数据，也就是每个月利息是80元。除此之外，他们平台还需要收取其中20%左右的保证金和服务费，实际到手的只有8000元。知情人算账：
　　20%的保证金和服务费并不在借贷范围，实际的利息也没有0.8%这么少。若以一个月913.33元的本金和利息计算，那么一年就10959.96元，从而可以得出年实际还息额：0= 2959.96元，实际一年的利率则为2959.96元÷ 8000元＝36.99%。
　　收贷关系催收：
　　在办理校园贷时，一些学生在平台工作人员怂恿下，写了数名同学、朋友，甚至家人亲属的名字和联系方式，如果到期无法偿还以致缴纳违约金，贷款平台就会将催款信息告知这名贷款学生的交际圈，从而干扰这名学生的正常生活。
　　如何推广 利用学生兼职心理发展下线
　　据小王介绍，校园贷发展的第一个关键就是利用学生兼职心理发展下线，从而保证业务量来源。小王称，要成为校园代理非常简单，只需要将身份证反正面照片备案下就可以，然后按照群内工作人员的指导，将一些处于创业、学车和恋爱期间的学生发展成自己的潜在客户。
　　对于校园代理的具体奖励，一般视情况不同提成也不同。“比如下款15000元，大约给100-150元，平台产品不同，提成也略有变化。有些小额度的，比如花呗业务板块，就套个1000，提成可能就10多块钱。”小王表示，当时工作人员还称这种兼职非常适合大学生，并向她许诺，如果做得好，会成为类似该公司某代理。
　　实际情况果真如此吗？小王告诉记者，刚开始她拼命在课余时间拓展业务客户，利用自己在学生会内的关系，先后发展了几十个同学在她这里贷款，但由于每个学生的实际贷款额度多在元之间，因此她自己拿到的提成并不多，反而耽误了功课，而且发展同学为下线的模式，更让她有罪恶感，“最后盈利的只有平台上的放贷人。”
　　如何获利 通过收取违约金和服务费减少贷款额
　　据小王介绍，单纯的贷款业务最显著的特点就是要收取一定的服务费和违约金，“基本在20%左右。”小王称，因此，学生们实际到手的贷款是缩水两成的。
　　“几乎所有的校贷平台都是这样的规定，扣除手续费或服务费，扣钱的名目很多，其实就是不会让你拿到借款的全部，类似行业潜规则。”一位知情同学告诉记者。
　　记者询问多家网贷平台了解到，其所宣传的月利率一般较低，在0.99%至2.38%之间，且年利率也承诺不会超过13%，但有多位校园贷经历的学生告诉记者，实际还款额度并不像对方承诺的那么少。以贷款10000元，分12个月偿还为例，如果按贷款10000元计算，月利率为0.8%，年利率则不超过13%，然而按贷款8000元计算，年利率则为36.99%，远远超过13%。
　　而据2015年最高人民法院在9月1日起对民间借贷施行新的司法解释中规定，民间借贷年利率24%以内的受法律保护，超过36%为无效，“而一些校园贷大部分年利率已经接近40%了。”小王称，但他们采用了这些欺骗手段，使得原本类似于高利贷的校园贷，一下子变得“好还”起来，这是非常危险的。律师说法校园贷收取高额押金不合法用威胁手段催债涉嫌侵权
　　手续简单，贷款门槛低，造成了一系列因审核不严导致的后果。小王称，有不少学生消费欲高，却不会算账，导致还不起贷款，开始拆东墙补西墙，不料窟窿越来越大，最终无法收场。
　　屡屡遭到“甜蜜”陷阱，校园贷款真的是合理合法的吗？据此，记者咨询了山东新亮律师事务所律师王新亮，他表示贷款公司在出借款项时，收取高额押金不合法。“以实际借到手的为准，如果事先扣除了部分利息或费用，那么这部分不算借款，不必向其支付利息。另外，条文规定借款利息不能高于同期银行贷款的4倍。借款人依据法律保护限度内，向贷款公司支付贷款利息即可。”
　　同时，对于在学生无法按期还款的情况下，雇佣催债公司索要欠款，威胁学生家长，甚至拨打恐吓电话等手段讨要贷款，如果有证据证明，则该催债公司已涉嫌侵权。根据我国《治安管理处罚法》第42条的相关规定，有多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息干扰他人正常生活及偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私等行为的，处5日以下拘留或者500元以下罚款；情节较重的，处5日以上10日以下拘留，可以并处500元以下罚款。
　　部门监管目前监管空白需立法治理
　　进入2016年，校园现金借贷的争议越来越多，相关新闻报道也层出不穷，那么校园贷是否合法合规，又有无监管部门进行行为制约呢？
　　近日，记者分别联系了山东省金融办公室及山东省银监局，不料两所机构均无监管权。
　　至于校园贷是否合法的争议，山东大学社会学系教授表示，“针对没有经济能力的学生放贷，首先在舆论上便不被接受。法律立法可以仿照发达国家，要求出借人先核实借款人是否有能力偿还贷款，且在明知还款未清的前提下，限制出借人再贷款给借款人，用来还款，防止利滚利。”　　作者：李焜染
本文来源：舜网-济南时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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