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存管银行备案前甩锅 平台人心惶惶 此坑投资人怎么破？
这个周末不太平，就在各大平台争相为6月的备案努力奔走的时候。贵州银行突然宣布要在3月底全面退出存管业务。目前和贵州银行接通存管的还有近30家，其中恒昌旗下待收超过150多亿，曾经换过多家存管银行的，待收60多亿。另外还有4家待收超过10亿的其他平台。而且这6家平台目前都还是在宣传由贵州。
对于贵州银行的突然退出，来的好像真的有点突然，突然的甩锅，对于正在争取备案的平台来说可以说是一个很严重的打击，重新寻找下家合作银行要付出巨大的时间成本、经济成本，这对当前平台的继续开展业务会造成负面影响，也会给在投的平台用户带来恐慌。
那么贵州银行突然退出背后的逻辑是什么呢?且听鲨鱼君帮大家分析，一家之言，抛砖引玉。
因素一：存管的限制。目前贵州银行对接存管的平台中，只有5家是在贵州属地经营的，且都是不知名的小平台，如、等等。另外有3家在上海、2家在深圳，1家在浙江，这些平台所在地区都已经明确要求了银行存管属地化。目前要求银行存管属地化的省市有上海、深圳、福建、浙江、山西，随着制度规范的进一步趋紧，未来银行存管属地化应该是趋势。
因素二：自身资质恐难达标。2017年12月下发的《》中，提出了&测评&的概念，将由中国对存管银行的存管业务资质能力进行测评。虽然目前并没有说明如果测评未通过，但是该银行已经和其他网贷平台上线了存管会怎么样，但是一定会对银行的声誉、存管的公信力造成不好的影响，所以&自觉&的贵州银行就直接主动退出，不趟这趟浑水了?
因素三:恐再遇前车之鉴。贵州银行存管之前就是有故事的，和它合作的过的和两个平台，相继在2017年9月、2017年12月暴，而随着备案大考的临近，未来如果平台未通过备案被迫转型、，这些未来不可知的政策风险会对目前贵州银行合作的平台造成很大冲击，如果不巧有平台再雷暴，对于贵州银行的声誉会有更多负面影响，所以不如现在早些退出。
因素四：合作平台实力有限。在贵州银行提供的存管的平台中，拿得出手的大平台几乎可以说是没有，甚至有几个平台常年都是高返，争议不少，作为贵州银行自己的名字常被这些平台挂在嘴边，似乎利弊难料。
说句实在话，在备案前夕，如果自己网贷平台所合作的存管银行突然退出，这样的遭遇其实挺坑的，无端的增加了我们的风险。而且鲨鱼君觉得随着存管银行的资质审查趋严，贵州银行之后还会有更多的银行&自觉&退出网贷存管这项业务。
另一方面，对于我们来说，有存管资质的银行也不是越多越好，存管银行自身操作规范了，才能起到对资金往来的有效背书，保障我们投资安全。
那么，对于备案前，作为的我们如何选择一家不会被存管银行甩锅的网贷平台呢?有以下几个注意点供大家参考：
一、选择一家银行存管在属地的平台。虽然现在属地化的政策没有彻底说死，但是我们还是先尽量自觉地找存管银行在辖区内设有分行以上级别机构的平台，否则如果属地化的要求推行后，自己投资的银行又要换存管也不是什么好消息。
二、尽量选择大银行。其实贵州银行本身就是一家不算大的银行，2012年10月才挂牌成立，对于网贷行业的理解，对于的理解，这些都没有像在大城市的大银行那么让人觉得放心。
三、注意界面。在网贷平台充值、时，我们要留个心，看看界面有没有由网贷平台向银行跳接，有跳接说明了我们确实进入了银行的系统，平台无法作任何修改操作。如果没有跳接，不能说百分百有问题，但是如果相关的操作界面都是平台自己提供的，用户就无法辨明资金的走向到底是不是与银行有关系。从这一点可以看出平台存管银行的质量和靠谱程度。
四、要有开立的子账户。根据互金协会出台的《》和《系统规范》的要求，银行必须是汇总账户+子账户的模式，要求银行为每个用户开立I类虚拟子账户，仅具备记账功能。所以，当我们在平台开通存管时，要看一下存管银行有没有把我们开通的子账户的账户信息发过来，再打电话给银行或平台确定我们账户的属性。如果开通存管后没有任何提示，我们就要提高警惕，要查证存管的真实性。
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沪公网安备 45号您访问的页面不见了！网贷备案倒计时：难度仍然较大，投资仍需谨慎
对网贷投资者而言，备案无疑是其自去年以来关注的重点。哪家网贷平台能率先通过？备案之后的行业走向又是如何？既牵动着投资者的心，也是各家网贷平台工作的重心。自去年12月《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（以下简称《通知》）发布以来，各省市地区的备案工作也提升了日程。进入2018年，多地发布了备案管理办法、整改验收工作表等备案相关细则，一场决定网贷平台命运的关键考验临近。
备案进展提速
备案工作由来已久。早在2016年底，中国银监会（现银保监会）就发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，但由于网贷专项清理整顿工作尚未完成，再加上银行存管、信息披露等制度尚未出台，因此备案指引虽然已经出台，但是各地备案进展却比较缓慢。直到2017年底，随着网贷监管“1+3”制度体系的形成以及《通知》的发布，备案登记节奏开始加快。
“在2017年11月中旬，厦门金融办公示了5家拟备案企业，另外，浙江也有传闻称有两家平台通过备案，除此之外，其他地区暂未公示备案平台名单。截至目前，距离网贷登记备案还有3个月的时间，北京、上海、广东、深圳、厦门、福建、江苏、浙江等20个省市地区出台了备案整改验收工作等与备案相关的细则，按照文件要求，4月份是多个地区需要向当地监管部门提交整改验收的申请材料。”网贷天眼CEO田维赢在接受《经济日报》记者采访时表示，而最新消息称，监管部门近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则，由此可能导致网贷备案工作延期进行。
目前来看，网贷平台合规备案遵守的监管细则较多，既要符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）中的“十三条红线”和“单一借款人借款上限规定”，还要按照《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》进行信息披露，此外还需遵守针对具体业务/模式的相关监管规定。
在业内人士看来，网贷平台备案的意义重大。“经过一轮严格的筛选，一些平台由于自身问题较多，整改压力较大，将会选择主动退出，部分平台也会遭到关停或者转型。从公司长远发展考虑，合格的平台留下来后，在监管层的监督下，需要合法合规开展业务，而有了备案这个关键文件，也能让投资人更加放心投资。” 田维赢说。
与此同时，在贝壳金控CEO孔令欣看来，对于网贷平台而言，备案的意义在于其公信力，备案意味着有了行业准入标准、审查体系和架构，以及后续的持续监管。“这让所有平台都到了同一个起跑线上，让规范的平台更好，不规范的平台转为规范或者退出。长远来看，平台规范化发展一定是好事，容易形成头部效应和聚拢效应。”
难度仍然较大
值得注意的是，不少业内人士在接受记者采访时均表示，尽管目前网贷平台都在积极为备案做准备，但难度依旧较大。“现阶段，很多平台都还存在底层资产不清晰的问题，如将资产进行打包，使出借人没办法了解到匹配的债权是什么，或者隐形地突破了个人借贷20万元和企业借贷100万元的限制等，甚至会导致高利贷、暴力催收等问题。”孔令欣说。
不仅如此，近日有银行已明确表示暂停网贷资金存管业务，与其签约并上线资金存管的网贷平台也开始寻求与他行的合作。“备案的一个关键性指标即银行存管，据了解，首批进入白名单的银行存管数量为10家左右，而如果自身存管银行未进入白名单，则将面临着换存管的问题。”田维赢坦言，从贵州银行暂停与网贷资金存管业务合作后，多数平台开始对接新的银行，而也有一部分平台存管仍未有着落。在他看来，一旦白名单公布，将会有更多的银行解除与网贷平台的资金存管合作业务。“这对平台来说，无疑会导致平台备案的进度放缓。”
无独有偶，同样在近日，互联网金融风险专项整治工作小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（以下简称《资管通知》），对互联网开展资产管理业务进行整治和验收。一石激起千层浪，成为各家网贷平台热议的焦点。“《资管通知》规定，对于网贷平台将互联网资产管理业务剥离、分立为不同实体的，应当将分立后的实体视为原网贷平台的组成部分，一并进行验收，承接互联网资产管理业务的实体未将存量业务压缩至零前，不得对相关网贷平台予以备案登记。”紫马财行CEO唐学庆表示，此前为寻求合规，不少转型综合性互联网金融机构的网贷平台已经完成网贷业务与包括资管业务在内的其他业务的拆分。互金整治办关于拆分后的实体应当视为原网贷机构组成部分的规定，使得平台的拆分努力付诸东水。
田维赢同样指出，由于网贷平台整改验收时间最迟于6月底完成，并要求违规业务不得新增，存量业务化解至零，对于未按要求化解存量业务的，很有可能清退、或者转型，严重者将被纳入取缔类进行处置。“也就是说，涉及到资管业务的P2P平台，如果不能在规定时间内完成整改将直接影响备案。”
投资仍需谨慎
“由于监管备案的具体细则还没有落地，所以行业中能否通过备案的平台还不能确定。但有一个共识就是，通过备案的平台会更合规，资质、信用等更好，投资它们会更安全。”谈及投资者在网贷平台完成备案前应该如何选择的问题时，财富星球CEO郭新涛建议，投资者应优先选择品牌和资质良好的平台。例如选择平台运营时间久的平台，有数据测算，平台运营的时间与平台出现问题的概率成反比，平台运营的时间越久，出现问题的可能性越小。
郭新涛进一步指出，在寻找接近合规备案的平台时，投资者可以参考备案要求，看平台是否拥有银行存管、三级等保、电信业务经营许可等硬性资质。此外，还可以参考第三方评级数据，如网贷之家、网贷天眼，平台资质越全，数据越接近备案要求，通过备案的可能性越大，投资者的投资也更安全。
值得一提的是，由于备案期限即将到来，有些投资者会不放心长期类投资的资金安全。业内人士提醒，投资者可以考虑先购买相对靠谱的网贷平台的短期理财产品，等合规备案后，再去购买通过备案的平台的长期类理财产品。
事实上，对投资者而言，对于网贷备案也应辩证看待。“网贷平台是否通过备案肯定是其判断其是否安全的一个核心指标，但这并不是唯一的核心指标。备案通过，代表平台符合合规要求，但无法确保平台经营是否会出现问题。”孔令欣认为，在判断平台是否安全时，建议综合考虑平台背景、风控能力、底层金融产品属性等因素，尤其是底层金融产品是否优质、是否拥有真实场景，越是拥有真实场景的底层资产越是安全。
“网贷备案并不会成为平台的终极赛场，也不是判断平台安全的核心指标，当平台完成备案后，只是将平台从过去的乱象里走进正常健康的环境中。”田维赢说。
（见习编辑：于浩）
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