理财规划案例分析（3）-搜狐财经
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往期回顾：
本期客户资料：
　　家庭情况：先生30岁，工作8年，个人年收入约25万元，稳定趋升，其中工资及奖金20万元左右，单位股份红利每年约5万元。配偶年收入2万左右。以上均为税后收入。儿子3岁多，父母都有退休工资和劳保，年三四万，其他无负担。全家都有社保。本人及儿子各有98年购买的保额5万元的寿险，年交保费各1800左右，交费期20年。无其他商业保险。拥有140平米住房一套，距市中心8公里，市价约40万，无贷款。无其他负债。
　　家庭资金运用和投资情况：持有的单位股份对应的实际净资产约50万元，变现需7折（投资成本约20万元）；借给亲戚8万元（2年左右可还）；上市股票一支，市值约5万元（2001年起陆续购进，成本约10万元）；偏债平衡型开放基金1支，5万元；货币基金18万元；银行活期存款1万元。因日常开销大部由父母承担，其他开销不超过2万元。
本期理财顾问
作者：黄辉 宏源证券公司总部高级分析师
（2005理财精英大赛
参赛作品）
理财分析：
　　1、 该家庭的整体财务状况显示了两个明显特点：结余比例高和零负债。说明该家庭有充分的投资配置管理余地，家庭资产负债状况极为安全。
　　2、 由于无负债，家庭净资产（即总资产）达138万元，年收支结余达25万元，是较为典型的中产家庭，且由于有充足的净现金流收入，近期财务目标可轻松达到。
　　3、 家庭消费支出控制能力较强，有良好的收入预期，本人已有一定的理财意识和资产配置组合管理的意识，从财力和心理上完全可承担中等以上的风险，采取较为积极的财富增值规划，争取加快生息资产的积累，早日达到财务自由阶段。
　　4、 存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能——保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保险现状存在相当问题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。因利率低而不购分红投资类险保是有道理的，但意外和医疗保障性保险的充足购置是非常必要的。
　　5、 流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一步调整改善。
　　6、 持有股票品种较差，加之在熊市中采取了逢低加仓以摊低成本的错误操作方法，致使浮动亏损超过50%。
　　7、 对个人借款，存在一定的信用风险和这部分资产低收益的问题。
理财案例查询
家庭年收入
案例制作组
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家庭规划数据：
　 调整前资产负债表　
单位：人民币元　
现金及活期存款
货币市场基金
信用卡贷款
偏债型开放基金
偏股型开放基金
债券质押贷款
封闭式基金
保险单质押贷款
流动资产合计
非上市股权
保险现金价值
公积金帐户
养老保险帐户
长期投资合计
自住性房产
固定资产合计
家庭净资产合计　
家庭总资产合计
注：资产按当前估计市值记帐，保险现金价值、公积金为估算假设。
调整后资产负债表
单位：人民币元
现金及活期存款
货币市场基金
信用卡贷款
可转换债券
保险单质押贷款
偏债型开放基金
偏股型开放基金
封闭式基金
流动资产合计
负债合计　
非上市股权
保险现金价值
公积金帐户
长期投资合计
自住性房产
固定资产合计
家庭净资产合计
家庭总资产合计
注：资产按当前市值记帐，保险现金价值、公积金为估算假设。
调整前现金流量表
单位：人民币元
本人工资收入
基本生活开销
配偶工资收入
资产生息收入
注:生息收入中对不同的金融资产分红率进行了假设,货币基金0.02%,偏债基金0.03,偏股基金0.05,封闭基金0.05,ETF0.03,可转债0.015,股票0.04.
调整后现金流量表预测
单位：人民币元
本人工资收入
基本生活开销
配偶工资收入
非固定劳务收入
资产生息收入
注:生息收入中对不同的金融资产分红率进行了假设,货币基金0.02%,偏债基金0.03,偏股基金0.05,封闭基金0.05,ETF0.03,可转债0.015,股票0.04.
家庭理财规划建议：
　　本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。
　　经过与这位先生的交流沟通，以下对其资产和负债做如下合理调整，并对实现理财目标的资金运用及投资策略作如下安排：
　　1、 现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家庭目前保持以1万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于良好的稳定净现金流结余情况，另保留2万元备用金在货币基金上，其余的16万元货币基金可转向更高收益的投资。
　　2、 完善家庭综合保障计划。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）。先生本人总保额应不低于100万元水平，夫人总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右（只是估算假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性）。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。
　　3、 资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协调，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下适当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。
　　现阶段国内A股市场在长期熊市后，处于以国际市场估值来比较也已具有相当投资价值的时期，已出现一批价值相对低估，有长期投资价值的股票，市场对于股权分置问题解决后行情的发展逐渐乐观，市场政策面和资金面都存在支持市场回暖的较好条件。因此，股票市场已进入一个可逐步介入的宜投资阶段。股票型基金业绩的趋好已有较好的市场背景……[]
　　封闭式基金建议寻机建仓基金科汇和基金科翔。
　　股票型基金建议投向易方达策略成长、广发小盘。指数出现大跌后次日申购较佳。
　　ETF在有较大跌幅日买进。
　　可转换债券建议投向首钢转债。99元附近建仓。
　　债券基金暂投在易方达月月和博时6号上，待机。
　　基金品种可再研议。
　 原持仓股票600287江苏舜天不适合投资股票期货等高风险市场。
　　该股虽不是亏损股，但盈利能力很弱，近年毛利率连续下降趋势明显，尚无改观迹象，总资产收益率不足4%，高负债率导致的较高融资成本在吞噬日益减少的利润。该多年财务报表显示留存充裕的现金在帐上，却不肯还掉部分流动负债，宁愿承担融资成本，这是令人置疑的异常财务管理行为。　　
公司年报所显露的几项行为令人疑虑，至少担忧该企业的公司理财能力有问题。一是保留外币用于浮动收益性的结构性存款，结果因美元利率走强，导致公司存款收益大减，人民币升值也将令该公司留存的大量外币资产缩水。二是闲置资金投入一年期信托产品追求5.3%的收益率。三是自称流动负债利率大增，融资成本达到历史高位。结合该企业的国企背景，若有所悟。　　
该公司行业为纺织出口型企业，市场主要在美、加、欧、日等地区，国际贸易争端、国家提高纺织品出口关税及人民币升值等因素对该公司经营环境的负面影响很大。
家庭理财规划风险提示：
　　以上方案是针对该家庭具体情况而制订的，其中涉及到的资产配置和投资组合比例是有针对性的，不带有普遍适用性。其他朋友不可照抄照搬选用呵，除非你的家庭所有情况与之一模一样。简单照用的后果可能导致您家庭资产出现很大风险。就如医生给别人开的药方您不可以拿过来也买一付照吃呵。
　　影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个人自己的特点有区别的，主要应考虑家庭资产总体水平（风险的财务承受能力）、家庭所处人生阶段，家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。信息不充分的情况下，偶不知道您处于何种财力状态，您的资金多长时间不用还是要用，您的欲望和对亏损的担忧度。出于慎重角度和负责态度，偶一般不会给出有风险的品种的具体推荐，您需要自己了解选择。这种关系家财盈亏的事是不好乱给意见的。特别是涉及高风险高收益的股票或股票基金调整结构的问题。收益计算器借款计算器
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理财案例|收入稳定、存款较多的中年人如何理财？
理财案例|收入稳定、存款较多的中年人如何理财？
发布时间： 17:21:06
&&& 作者：汇商所小编 &&&本文出自：
对于收入稳定、存款较多的中年人来说，合理的理财规划才能使手中的财富升值利用。因此中年人需要根据自己的实际情况合理配置资产，理性的进行投资理财。
&&&&&& 人到中年，家庭幸福，生活美满，手里也有一定的积蓄。那么，怎样把这些钱合理的进行投资理财?如何来制定适合中年人的理财规划?下面我们根据案例来说一说收入稳定、存款较多的中年人如何理财?&&&&&&& 董老板是一家中小企业的负责人，目前儿子10岁，平时收入稳定，也积累了不少的财富。但是由于自己不懂理财，资金多以银行存款为主，没有买股票也没有进行其他的投资。把钱放银行虽能保证资金的安全性，但收益较低。那么，像董老板这样收入稳定、有一定存款的中年人应该如何理财呢?中年人理财&&&&&&& 我觉得像董老板这种情况需要制定一些理财规划来合理的安排自己的财富积累。&&中年人理财规划&&&&&&& 1.先进行一个现金规划&&&&&&& 董老板没有负债、财务状况较为不错。建议保留15-20万现金作为应急备用金，以备不时之需。这部分资金可购买一些“宝宝类”的理财产品，安全性高，随用随取，既不耽误用钱又能增加收益。&&&&&&& 2.针对孩子的教育规划&&&&&&& 从当前小康及以上家庭的教育规划来看，子女留学的比例正在逐步上升。以美国留学为例，目前学习和生活的费用每年大约在30万元左右，董老板打算儿子读完初中，就出国留学。因此，可以从现在开始每年储备留学基金。这笔资金可以用于投资一些期限较长的私募基金，既可获得比较高的投资收益，又可以通过长期投资，分散投资风险。&&&&&&& 3.制定一份家庭保险规划&&&&&&& 董老板作为家里主要的收入来源，有必要增加抗风险能力，除了社保之外，可购买一些商业保险作为补充，如重大疾病险、意外险等等。同时，董老板作为私营企业主，也可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。&& & & &4.最后是制定投资规划&&&&&&& 董老板有中高风险承受能力，因此，可以适当配置一些高收益高风险的投资理财产品，比如股票。但考虑到“上有老、下有小”的情况，所以理财主要还应以稳健为主。因此，董老板可以选择将一部分资金投资在P2P平台上，在选择P2P平台时，要选择有银行存管、证照齐全、有抵押的平台，风险会大大降低。比如汇商所，风控能力强，有银行存管，信息披露&&&&&& 安全透明的投资理财平台。&&&&&&& 就上面的理财案例而言,收入稳定、存款较多的中年人，在投资理财方面应该制定合理的理财规划。虽然资金比较充裕，但是也不可盲目投资。还是需要多多考察，进行对比。选择适合自己的理财产品。
借款出借找汇商所： -->& & 如果对当前的经济形势比较了解，40万元应该尽量避免投资实体经济。
& & 产能过剩，环保严查，高房租，日益增长的人工成本，40万元假如投资实体经济的话，不过能支撑一两年时间，能否盈利是未知数。
& & 在之前的二十年内投资房产是最赚钱的生意，但是自2018年起就不要考虑投资房产了。限售限贷还会加强，房价下降就在三年内，投资就有风险。
& & 理财型保险陷阱多，号称5%-7%的年化收益，但是会分高中低三档，最后实际收益一般是偏低的档次，一般不会超过4%的年化收益率。
& & P2P平台几年间跑路的已经有三千多家，跑路率超过70%，高收益对应着高风险。谁也不知道哪家平台能坚持到最后。
& & 母亲节刚过，网上段子出台，最好的祝福就是希望母亲像股市一样永远年轻，曾经到过6000点，今天越活越年轻。
& & 股市和基金，风险都不小，有赚钱的机会，但是多数人还是会亏本。
& & 说来说去，稳妥投资更适合绝大多数人，保本比增值更重要。
& & 有40万元，首先拿出20万元选择一家地方中小银行存成大额存单，达到4.5%左右的年利率有希望。
& & 其次可以放到余额宝里面10万元，可以随时使用，还能有比普通银行定期存款利息更高。
& & 最后的10万元，可以考虑国债、银行货币基金、结构性存款，收益率一般也能达到4%，本金安全有保障。
& & 银行信息港认为，不懂的尽量不要乱投，不管是贵金属交易，还是各种名义的民间借贷，陷阱太多了。
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普通家庭理财规划方案 4个技巧帮你安全快速理财
来源：&&编辑：搜狐 &&时间： 10:16:13
　　普通家庭理财规划方案有哪些呢？相信大家现在对理财一定非常的感兴趣，无论是年轻的还是年纪大的朋友们，都有涉及理财的想法，那么普通家庭如何理财呢？想要理财先学会这些技巧，以免上当受骗，下面就和小编一起去了解一下吧！
　　1、家庭记账
　　记账是最能反映一个家庭消费的真实情况，一个月我们消费的东西很多，每天记账，月底可以通过账本查找我们那些消费是可以避免的或者是减少的。账本其实是个数据，你就是分析师，很多人也是去记账，但是根本不去分析，所以也没有让账本发挥实效。
　　2、合理消费
　　通过上月账本信息反馈，那么应该有本月的消费计划。合理的消费，让家庭消费大致出现平衡状态。
　　3、投资理财
　　投资理财方式有很多种，这个要根据自己家庭资金情况来选合适的理财产品。可以先了投资理财渠道有哪些，像股票、基金、银行理财产品、宝宝类、信托等有很多种理财，股票的话都是风险高的理财产品。
　　家庭理财还是选择稳健型比较好，建议买银行理财产品或者p2p理财产品。推荐一点钱理财平台，风险性较小，7%-14%的年化收益，有融资性担保公司合作，强大的股东背景，还有风险储备金，富友第三方托管，理财是为了让存款得到更大价值，也给家庭带来一定的收入。
　　4、养成节约的好习惯
　　在家庭中，有很多费用可以减少支出的，如：节水、自己做饭等，减少在外吃饭，这样能节省一部分开支。虽然费用看起来不大，但是时间长了，也是一笔大数目，因此要学会减少日常费用开支。
　　三口之家的家庭理财规划案例
　　李先生今年30岁，事业单位工作稳定，每月收入5000元左右，其妻陈女士28岁，是他的同事，收入与其相当，单位三险一金齐全但并不高。二人有一套自住房但无车，今年生了一个宝宝，准备为孩子今后的抚养金、教育金等做资金计划，请问该如何才能较好地在不影响生活前提下做好这个规划？
　　总体分析
　　李先生家庭的财务状况安全性尚好，但缺乏资产增值潜力。因今年生了宝宝，预计家庭支出还会有一定的增长。
　　李先生家庭所要关注的理财目标主要有合理配置流动资产、实现购车计划、完善风险保障、积累教育金、提升资产增值力等方面。
　　具体建议
　　一、现金规划：由于夫妻二人收入都比较稳定，我们建议家庭流动资产可以保持15000元。但是不需要全部以银行存款的形式保留，也可以将一部分额度购买货币市场基金。
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时间： 来源：和讯网【字体：&&&】
阅读提示：马先生，今年42岁，在上海某金融机构工作，年收入30万元，上有老下有小。妻子38岁，年收入10万元。夫妻双方收入都比较稳定，有一个15岁大的儿子。近日，马先生有一笔200万元的定期存款已经到期，由于不想再投资房地产，想拿这笔资金做一些投资。
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