P2P风险防范靠两招：多方咬合 资金托管
来源：中国金融信息网
作者：张韵
　　2014年是P2P行业迅速扩张的一年，据不完全统计，2014年12月新上线网贷平台达127家，问题平台92家，网贷行业目前正常运营平台达1575家，环比上月增加2.27%。
　　风险已成为P2P行业发展的最大瓶颈。为此，P2P平台安宜投在其推出的2015年互联网金融沙龙第一期中，邀请各大担保公司、律所、认证机构负责人及相关媒体、投资人到场共同为P2P行业风险把脉，并对如何防范风险作了深入探讨。与会人士认为，多方机构紧密咬合才能避免平台作假，同时资金托管的模式则扼杀了平台跑路的动机。
　　电子合同受法律保护
　　P2P网贷行业仍处于“无准入门槛、无行业标准、无监管机构”的“三无”状态，相关法律法规表述模糊，致使该行业存在一定乱象。认清这些法律问题及风险，制订相应的防范对策，对于保护投资者利益，促进P2P平台规范健康发展，具有十分重要的意义。
　　电子合同是规范投资者与融资者相关法律责任的纽带，而目前电子合同中多采用昵称的形式代表个人法律所有权的归属，这就导致人们对电子合同持有一定的怀疑态度。
　　北京铭达律师事务所汲静韬认为，根据电子签名法等相关法律规定，电子合同具有法律效力，网贷平台中的电子合同受到法律保护。但电子合同中普遍采用昵称作为法律的执行归属，所以该昵称只有被证明是投资人个人，电子合同才能生效。电子合同在网贷过程中能够正常行使法律效力。
　　安宜投CEO杨浩表示，平台与借款人有纸质合同，平台在现有法律框架下通过授权方式代表全体投资人作为法律主体，所以平台中的纸质合同可以保护好投资人利益。
　　融资性担保公司与平台共构风险“防火墙“
　　层出不穷的P2P平台跑路，致使P2P行业遭受一定程度的信任挫伤。项目风险的可控是投资人考量投资价值的重要标准之一。自P2C借贷模式诞生以来，融资性担保公司介入到网贷模式当中，承担风险代偿责任。各大担保公司也对项目风控措施持有独到见解，传统金融机构融入互联网的过程中，其变得是运营思维、营销理念，唯一不变的即是对项目风险的把控。
　　海大富林融资担保公司副总经理陈洁认为，完善好反担保机制，在业务开展前期就要做好对反担保物的控制，从而降低项目风险。
　　中源盛祥融资担保公司总经理梁鲁平表示，项目评估前期就要想好退出机制，如项目出现风险，则以债权转让、资产变现等手段实现风险转移。
　　福建中投融资担保有限公司副总经理林家琨补充说，在业务拓展中要逐步提高客户质量，将风险前置。项目遭受风险时，由担保公司代偿后通过抵押物变现化解担保公司潜在损失。
　　金达融资担保公司风控总监耿晓表示，根据经济环境对在保业务中的细分行业进行调整，控制高风险行业比例，提高项目标准，以此避开高风险行业。同益达融资担保公司总经理焦红大则表示，经过行业洗礼，目前经营的担保公司都具有一定实力，出现问题不可怕，具备风险辨识能力和化解能力的专业担保公司可以通过各种手段解决问题，化解风险。
　　安宜投联合创始人马光表示，平台如果只依靠担保公司的风控措施对项目风险进行把控，就使平台自身无法辨识风险所在，仅是承担了互联网运营任务。平台对担保公司必须有一定筛选，首先要明确担保公司是否具备融资性牌照，其次要评估担保公司的风控措施，最后还要对融资项目进行风险评估，全方位保障项目安全。安宜投风控人员主要来自于传统金融行业，具备深厚的传统金融经验，对风控也有独到的见解，即使脱离了担保公司也能独立对项目风险进行评估，从而杜绝项目风险的发生。
　　资金托管扼杀平台跑路动机
　　目前P2P平台跑路主要有两方面原因，第一是平台本身就以诈骗目的运营网站。投资人对P2P行业缺乏信任，很大程度上与某些平台的道德缺失有关。此类平台从创立初期就不曾为投资人担责，以诈骗的形式实现自融，最终导致平台跑路。而部分平台的恶劣行为深深影响到P2P整个行业当中，使P2P行业遭受一定程度的信任危机。第二是平台经营失误导致旁氏骗局，拆东墙补西墙，过多的刚性兑付无法抵御更多的风险，最终使平台无法偿债。
　　安宜投CEO杨浩表示，杜绝平台跑路风险主要看平台资金流和信息流是否真实、安全。即平台项目是否是真实的融资需求，资金是否支付给借款人。存在的问题只凭借道德约束是无法解决实际问题的。
　　安宜投依靠融资性担保公司的介入对信息流进行背书，从而确保融资需求的真实性；假使平台编造虚假需求，担保公司必然不能和平台一起作假，以此来杜绝虚假项目的发生。
　　安宜投委托汇付天下进行资金账户托管，实现投资人与借款人资金直接对接，使平台资金与投资人资金完全隔离，牢固投资人的资金安全。所以融资性担保机构和第三方支付托管机构的共同介入，为P2P平台树立了两扇牢固的大门，扼杀了平台卷款跑路动机。
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P2P困局？迷局？如何破？
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有闲钱，放银行，凑整存定期，等着银行一年3点几的利率。这是大多数中国人生活中最基本的理财通道：赚钱，存银行，收本息!这也是目前最有保障的理财通道。
然而，从2010年开始，这个通道被互联网金融所打破，&宝宝类&、&P2P&大行其道，大有一种&誓与银行试比高&之气势。不难发现，这么有底气，无非有三，其一，有保障;其二，高收益;其三，见效快。但，客观事实是：行业集体缺乏信用体系;普众缺乏金融知识;这就成为了互联网金融，特别是P2P行业发展的最大障碍!
更令大众困惑的是，P2P平台跑路，这就引起了横向对比：&银行不会跑路&;与群体性癔症：&P2P都会跑路&。困局?迷局?针对P2P平台的困境，银监会给出了监管思路，各大P2P平台也采取不同举措应对，P2P行业如何破局，实现健康发展?
群体性癔症诚信待重塑
中国已超越美国成为全球最大的P2P交易市场，然而P2P网贷平台的狂飙突进，令其一些&别有用心&的平台抱着&捞一把就走&的心态参与互联网金融，随之，各种失联、提现困难、倒闭跑路数量迅猛增长;P2P信用体系瞬间瓦解。
&一方面，部分平台心存不轨，捞一把就走，跑路既成事实，使得本来就与传统金融信誉度相差甚远的P2P，雪上加霜!&安宜投联合创始人兼CEO杨浩先生表示，&另一方面，群体性癔症，对于用心做P2P的平台来说，又要花费更多的精力去重塑信誉。&部分P2P平台跑路，甚至朝生夕死的现象出现，伤了投资者的心，同时也阻碍了良性P2P平台的生存与健康发展!
自古&商道酬信&!P2P受困于无监管，无标准，无信任，无责任!大有&捞一把就走&的平台所在，导致大众对P2P的群体性癔症。&请给我一个跑路的理由?&安宜投联合创始人马光反问道，&投资者的钱，都在第三方支付。安宜投用的是汇付，从注册到投资到回款收益，全程都由投资人自己控制，正规的P2P没有跑路动机。&
今年4月银监会举行新闻发布会，为P2P网贷平台划下监管红线，要求P2P网贷不能逾越四个边界：一是要明确这个平台的中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。这一信号，不仅是督促P2P平台的&正轨&运行，更是在重塑P2P平台在大众心里的信任。
慧眼辨真伪你的钱归谁
正如安宜投马总所说，跑路没有动机，是因为钱不在平台，所谓的平台资金池。关键在于能不能辨别你的钱在谁手里!对于大众来说，存钱在银行，取钱也在银行。但P2P的迷局就在于看不透自己的资金流向，是否有中间人在操作，是否是存钱在第三方支付，取也是?
目前，业内知名的P2P平台，不乏有&中间人&的问题存在;如何辨别很简单：当你把钱存入第三方支付后，如果回款不是第三方支付直接回款，或者是由某平台代为回款，更有甚者是某个个人账号回款，那么，就可能存在资金池风险了。还有一个更加简单的方法：一般资金池模式为了提高资金流入速度，都会安排2个或者2个以上的第三方支付渠道。而资金托管模式下p2p平台除了托管第三方支付机构外，在托管架构里面是无法增加支付渠道的。所以，一旦p2p平台有2个或者2个以上第三方充值通道，基本上可以判断是资金池模式平台，存在潜在的资金风险。
正规的P2P平台为确保投资人资金安全，摒弃资金池模式，进而委托了第三方支付机构为投资人和融资主体提供线上支付的全程服务。&正规P2P平台应该是一个&中介&，平台对资金没有任何干预，让投资人的资金流向与投资人投资意愿相一致，第三方支付机构还能够对交易进行约束和监督。&安宜投联合创始人马光表示。&安宜投采取的是委托第三方支付机构汇付天下全程管理。资金流转不会经过平台，平台也不会有任何权限去支配资金。&
那么，融资性担保公司有是什么角色呢?前不久，陆金所率先提出&去担保化&，担保公司是否对于目前的P2P是鸡肋呢?陆金所一石激起千层浪，业内人士都指出，陆金所&去担保&的实现是依托了平安集团的强大背书，并不适用于其他P2P平台;因为国内并没有成熟的征信体系，第三方担保的引入一定程度上增加了投资人的信心。更重要的，经过政府机构认可的融资性担保机构不可能配合p2p平台出具虚假融资来需求骗取投资人资金，从项目信息真实性上对p2p平台是一个非常好的信用证明。
&P2P平台去担保是未来发展的最终方向，但不是现在。& 安宜投联合创始人兼CEO杨浩先生表示，&P2P作为类金融行业，风控是核心所在，真正靠谱的是借款项目有足额抵押，平台自有强健的风控体系。就像传统金融，你去银行买理财产品，既没有担保，连利率都不保证，但这才是正常的金融逻辑;但要知道的是&高收益低风险&这种掉馅饼的事是最不靠谱的。但目前，由于平台风控能力参差不齐，平台运营目的是否单纯很难判断。而经过政府机构认可的融资性担保机构不可能配合p2p平台出具虚假融资来需求骗取投资人资金，从项目信息真实性上对p2p平台是一个非常好的信用证明。对投资人也是一种保护&。
P2P平台的未来健康发展真正的必由之路是回归其金融信息服务中介的本质。正如安宜投杨浩所言，真正靠谱的模式是三赢，即借款人通过足额抵押获得贷款，平台提供中介服务后收取的信息服务费或者相关中介类费用，投资者获得比传统理财渠道高的回报。P2P平台回归信息中介本质，才是P2P平台健康发展，实现破局的未来之路。
(原标题：P2P困局？迷局？如何破？)
本文来源：今晚网
责任编辑：王晓易_NE0011
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