重疾险你必须知道的几件事
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重疾险你必须知道的几件事
越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航,但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚,尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都隶属于健康型险种,但它们是一回事儿吗?日收益理财理财产品排名怎么容易怀孕重疾险退休养老工行的理财产品车险报价意外保险让我们先来看一下两者的区别1.医疗险报销项目多， 重疾险仅针对大病。医疗险和重疾险隶属于健康险大范畴,这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过,二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,而重疾险针对的则是“重大疾病”。2.医疗险看实际花销，重疾险是定额赔付。从补偿机制的角度来讲,市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制,而重疾险则是一次性支付。3.医疗险在社保基础上赔偿,包含免赔额。商业医疗保险一般都是补偿型险种,一般是在社保报销之后,保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定,如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿,保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。由上面的比较可看出两者可互为补充，或根据自身的实际情况选择更适合的险种。一项调查表明，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险，怎样选择才能避免花“冤枉钱”呢？小袋结合了大家购买重疾险常见的困惑和问题，跟大家聊聊重疾险的那些事。1.疾病种类越多,保障越全？目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种，甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是，是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢？其实不然。案例1: 比如保单中只保10类疾病，其中“癌症”这类重疾，虽然只有两个字，但却几乎囊括了所有细分的癌症类型(除原位癌)，而那些号称可以保障30种以上大病的重疾险，可能并不涵盖只有“癌症”这两个字中所涉及到的其他癌症类型。所以，只保障10种重大疾病的保险，未必比细分成几十种具体疾病的重疾险少，反而更多。而它们之间的保费相差也并不太多。2.刚买后确诊,马上获赔？有很多投保人以为，购买保险不久后如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿。其实未必，重疾险都是有观察期的。什么是重疾险的观察期？观察期是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，各保险公司条款上规定的都不一样。案例2: 小A近日刚买了重大疾病险，这份重大疾病险的观察期是90天，如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保单范围内的重大疾病，那么保险公司是不予赔偿的，或者只赔偿很少的一部分。另外，还有一种可能会导致无法获得赔偿，那就是投保人在投保时故意没有告知保险公司自己的家族病史或之前曾经患病史，像这类因没有履行告知义务的投保人，一旦确诊患重疾，理赔时也是挺麻烦的。3.保额越高越好?保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。保额选择多少，不仅要根据自身的经济承受能力来定之外，还要了解目前重疾的医疗花费情况。重大疾病的治疗费用通常在30万元左右，因此保额选择30万-50万元比较适宜。尤其低于10万元的重疾险起不了什么保障作用，而在经济能力有限的情况下一味追求高保额也没有必要。4. 给父母买重疾？重疾险对被保险人的年龄有明确的规定，购买最好不要等45岁以后才开始，那样保费会出现“倒挂”的情况，即保费总支出和保障总额相当，甚至超过保额，很不划算。案例3：以一名25周岁的女性为例，购买一份20万元保额重疾险，每年需缴费4164元，共缴20年，共缴费8万多元。而同样一款保险，45周岁的女性购买，每年需缴16386元，只交12年，保费就与保障额相差无几。5.手有闲钱,保费一次缴清？对于缴费时间较长的保险产品，小袋建议大家尽量延长缴费期，不要一次性缴清。尽管很多保险公司会对一次性缴清保费，即趸（dun，三声）缴，有一些价格上的优惠，但对于以健康或生命为保障功能的保险来讲，还是选择年缴方式比较好。虽然看上去年缴所支付的总保费要多一些，但每次缴费量少，不会给投保人带来太大的财务负担。如果在缴费期间发生保险事故，就能获得保额，这样无异于减少了整体保费支出。如果你可以适当投资，资产得到了增值，以及在货币时间价值等因素的影响下，年缴的成本未必比趸交高。但——如果你仅仅是因为怕错过每年的缴费时间，小袋友情提示，可以下载“保险袋袋”App,帮助你管理家庭的保险帐户，令你安枕无忧哦！生命健康的保障对我们而言非常重要，小袋认为弄清楚医疗险和重疾险的区别，以及重疾险的认知误区后，该出手还是要出手！如果你害怕保险产品太多，到最后会搞不清楚什么保险产品提供怎样的保障内容，那么不妨让“保险袋袋”成为你家庭保障管理的贴心小助手吧！图片来源于网络文章原创，转自“保险袋袋”公众号更多社保，医保，公积金政政策和保险的趣味解读和咨询管理，请关注微信公众号：保险袋袋 （微信号 bxdd01 )。买的保险坑不坑，保险袋袋APP替您来把关。
喜欢该文的人也喜欢看完这个你就知道重疾险为啥这么重要！
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得了大病怎么办
每天我们打开电视，拿起手机，点开微信朋友圈……我们总会看到有人患了某一种重病，没钱医治，因此希望社会上的好心人伸出援手，这些人可能是新闻里的陌生人，也可能就是身边的同学、朋友。
可是问题是，别人又能帮到多少呢？人的一生患重大疾病的机会高达72%，第一次小A得了癌症，大家伸出援手，第二次小B得了白血病，大家伸出援手，还有小C, 小D,小E,小F……终有一天，你会发现，得重病的人太多了，没钱治病的人太多了，甚至帮助别人的人也自顾不暇了。
怎么办？答案很明确，要么自己买单，要么保险公司买单，自己买单很可能意味着花光家庭几十年的积蓄，甚至背上巨额债务。
四句话说清重疾险
伴随着经济的快速发展，在严重的环境污染、激烈的社会竞争、频繁的社会应酬和不健康的生活方式的影响下，恶性疾病的发病率越来越高，罹患重大疾病的发病年龄越来越低。 每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。疾病，无论你多么讨厌它，每天都在发生，保险，你买不买，它都会慢慢普及……
? 人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。
即使没有治愈，还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金，这笔钱可以尽该尽的责任。
? 重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险！很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！
俗话说：中病输掉一头牛，大病卖掉一栋楼；辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！
? 有时候，人们在做决定的时候会有这样一个老套的情形：我想买，可我爱人不同意。事实上，夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们明白了以后再发生，俗话说的措手不及就是这个道理。
为了自己、为了爱人、为了家人，一定要购买重疾险，明天的你，一定会感激现在做的决定。
? 今天不养生，明天养医生！曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收！
所以，趁还来得及，备份重疾险吧，因为它是转移疾病风险的最佳手段，是急用的现金，是病后疗养生活的资金保证，是提高治疗标准的经济保证，是弥补自己和家人收入损失的保证，是对家人爱和责任的体现！
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今日搜狐热点很多人在购买保险的时候，往往会首先选择购买重疾险。很多家庭也的的确确需要重疾险来保驾护航。多少原本幸福的家庭因为一场大病而倾家荡产，支离破碎。重疾险真的真的真的很重要！但是，你真的了解重疾险吗？你为什么要买重疾险？你知道怎么买重疾险吗？你手上的重疾险保单真的好吗？接下来我将从重疾险的起源、重疾险的分类、重疾险的作用3个方面带你系统全面了解重疾险，让你明明白白购买重疾险。重疾险的起源了解重疾险，就必须了解重疾险的起源，从根本上明白为什么会出现重疾险。重疾险这个概念并不是由保险公司首次提出的，相反，它来自一位南非心脏外科手术医生Dr. Marius Barnard（马里尤斯伯纳德）。伯纳德医生通过手术成功挽救了一名34岁患有肺癌的女士，但是两年后，这位女士再次来到了伯纳德医生的诊所，伯纳德医生在这位患者眼中感受到了深深的疲倦以及对死亡的恐惧。这位女士离异，还带着两个孩子，因此她不得不在手术后继续工作，来赚取自己和两个孩子的生活费用。她最担心的事情就是因为疾病自己无法抚养两个孩子。不幸的是，两个月后，她去世了。伯纳德医生很悲痛，他发现尽管自己通过手术挽救了很多人，但是大部分病人出院后无法工作，却面临着后期沉重的康复费用而生不如死。他说：“医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。”正是因为这个原因促使伯纳德医生与Crusade人寿保险公司合作，在日开发出世界上第一款重大疾病保险产品。他说：“人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。”重疾险的分类了解重疾险的分类，你会知道市场上的重疾险产品真的很多，并不只有亲戚给你推荐的那一款，好产品多的是。重疾险的分类五花八门，接下来我所呈现出来的是消费者最好理解的一种分类方式。重疾险包括两大类型：寿险责任型和纯重疾型。一、寿险责任型重疾险“寿险责任型重疾险”是指带有寿险保障的重疾险，与纯重疾型重疾险相比，多一个“身故保障”。这类产品是100%赔付的。即如果被保险人发生重大疾病，那么会赔付保额；如果因为意外或疾病原因身故也会赔付保额；如果既没有发生重大疾病，也没有因为意外或疾病原因身故，而是健健康康终老，那么还是会赔付保额的。有的朋友可能会有这样的疑问：如果被保险人赔付了重大疾病，那身故还会不会赔付呢？答案是不会。这三种情况仅会赔付一种，那种先发生赔付哪个。当然还有一种定期的寿险责任型重疾险，在保险期限内如果未发生重大疾病，也没有因为意外或疾病身故的话，保额是不会赔付的。由于目前市场上95%以上的寿险责任型产品都是保终身的，定期型产品相当少，所以在这里忽略掉。寿险责任型重疾险又可分为3类，分别为重疾1次赔付、重疾多次赔付和额外返还保费型重疾险。1、重疾1次赔付型：被保险人在发生重疾并得到保险公司赔付后，保险合同终止。即重大疾病只赔付1次，代表产品有：平安平安福、华夏健康人生、人保无忧人生等。2、重疾多次赔付型：被保险人在发生重疾并得到保险公司赔付后，保险合同继续有效。即重大疾病可进行多次赔付，目前市面上的产品赔付次数最多的为5次。当然并不是赔付次数越多越好，还是要看实际情况来定。代表产品：弘康多倍保、华夏华夏福（多倍版）、中英爱守护等。重疾多次赔付型产品又可分为疾病分组与疾病不分组两种。(1) 疾病分组：将重大疾病进行分组，每组重大疾病保险金仅给付1次，给付后该组保险责任终止。以弘康多倍保为例，共分为A、B、C、D四组，如果被保险人得了A组中的一种重大疾病并得到保险公司赔付，那么A组的保险责任终止，但其他三组的保险责任依然有效。(2) 疾病不分组：重大疾病不分组多次赔付，但每种重大疾病保险金仅给付1次，给付后该种重大疾病保险责任终止。以中英爱守护为例，重疾不分组两次赔付，如果被保险人得了恶性肿瘤并得到保险公司赔付，那么恶性肿瘤的保险责任终止，但是其他重疾的保险责任继续有效。很明显疾病不分组型产品比疾病分组型产品二次赔付的概率要大很多，当然，相应的保费也会贵一些。举例：路先生，30周岁，同样是20万保额，20年交费，中英爱守护的保费为6190元，而弘康多倍保的保费仅为4380元。3、额外返还保费型：这个类型的产品是在重疾保障的基础上增加了“返还保费”。即你在投保时可以选择一个年龄点，保险公司会在这个年龄点时将所交保费返还给你。在我看来，这种类型的产品是为了迎合一些消费者“不愿白花钱”的心理，虽然保费会返还，但是同样保额，保费要贵很多。二、纯重疾型重疾险“纯重疾型重疾险”与“寿险责任型重疾险”相比，没有寿险保障，相对应的，保费也会便宜很多。代表产品：弘康健康一生A款、百年康惠保等。举例：还是路先生，30周岁，同样是50万保额保终身，20年交费，选择寿险责任型产品人保无忧人生，年交保费为14050元，而纯重疾型产品弘康健康一生A款+附加轻症，年交保费仅为7855元。纯重疾型产品由于可以以很低的价格买到很高的保费，因此比较适合预算有限但是想要高保额的消费者。以上就是重疾险的一个分类情况，每种类型的产品都有其优势以及劣势，没有哪种产品能够符合所有人的需求和条件，因此建议消费者要根据自己的实际情况来选择合适的重疾险。重疾险的作用大多数人都会陷入一个误区：重疾险的保额只是用来治疗疾病的。前面重疾险的起源中讲到了伯纳德医生创造重疾险的初衷，就是要拯救一个重疾病人家庭的经济生命。重大疾病患者的治疗费用无疑是巨大的，但是除了治疗费用以外，还有很多看不见的隐性费用。上图为非常经典的冰山图。通常我们都能看到的费用是在海平面以上的部分，即首次住院手术费用。但其实更多的费用是在海平面以下，这部分费用就是隐性费用，包括患者本人的失能收入损失、潜在人员的失能收入损失、疾病复发/长期治疗费用。重疾患者如果是家庭经济支柱，由于患病后无法正常工作，那么这个家庭中重要的经济来源就没有了。经济来源消失了，但是后续的治疗费用还在，生活也要继续，那么你可以想象的到这个家庭的处境。这也是伯纳德医生所看到的情况，病人虽然出院了，但往往由于经济原因生活质量下降，甚至生不如死。人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重疾险的作用就在于此。重疾险为给付型保险，即满足了赔付标准，保险公司就可以一次性赔付100%的保额，这些钱不只是用来治疗疾病，更重要的是这些钱能保证整个家庭的生活质量不会因为疾病而下降。这就是重疾险的意义所在。
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视频介绍：
重疾险你了解么？
重疾险还有五个误区你知道么？
投保重疾险的时候，
你得知道这些东西~
今天李财师带你一起看看重疾险的五个误区~
关注公号《李财师说保》，资深财经领域专家李财师与大家聊聊身边的保险事儿~关于重疾险，你们一定不会知道这些坑！
关于重疾险，你们一定不会知道这些坑！
是老七玩金融的第一百二十一篇。
之前我就跟大家说过，我找到了保险行业的合伙人。
在跟他沟通的过程中，我长期处于兴奋状态，因为通过沟通，我对于我们的商业模式，就更加清晰。
今天是保险合伙人八哥的处女秀，希望大家像支持我一样支持八哥。多帮忙点赞、转发。谢谢大家的支持。
为了积极响应老七为广大群众科普保险金融知识的号召（主要是他太热情，搞得我没法再推脱了），八哥（保险业中的bug）犹抱琵琶半遮面的这么来见各位看官了。简单介绍一下八哥本人，八哥算是保险精算领域的老司机了，目前任职于国内大型央企集团旗下的保险公司。八哥是北美精算师协会（SOA）的注册正精算师（FSA），特许风险管理师（CERA）及全球企业风险管理师（FRM）。希望凭借自己的洪荒之力给大家讲讲保险的那些事儿。
相比于其他金融行业（银行、证券），保险真的算是烧脑，产品条款里面很多坑坑绕绕需要你字斟句酌，保险营销员的各种话术你得防范上当受骗，保费定价的逻辑关系又是很隐晦难懂，真到了退保理赔环节还有很多事情需要注意。八哥作为一名资深精算师，尚且不能说对所有的保险知识都能烂熟于心，但会力争以通俗易懂的方式，跟大伙好好聊一聊保险里面的那些事。
先来谈谈重疾保障的种类，这是我们投保时候最看重的。
一、重疾险包含的疾病保障，6种vs 25种/100种，能相差多少？
重大疾病保险简称重疾险，保监会在2013年颁布了两张重疾险经验发生率定价表（各分男女），供各家保险公司制定费率使用，一张是6病种，一张是25病种。发生率表是保险公司定价的核心所在，只有掌握了发生概率，才能针对不同年龄、性别的投保人制定不同的保费费率。
不是所有疾病都可以叫做“重疾”。吃坏了肚子得了急性肠胃炎，这种疾病虽然很糟心，但是不能算作重疾定义，各家保险公司也不能包含这类。
那什么才能算作是“重大疾病”呢？
1、危及生命
2、严重影响患者的生活质量
3、治疗费用昂贵
监管机构担心各家保险公司在重疾定义上玩太多花样，毕竟“重大疾病”这个事，即使真的按照上述三个标准，也真的很难说，哪个就符合条件，哪个就不符合。于是保监会划定了6种疾病，作为重疾险必须要涵盖的病种，即市面上只要是重疾险，就必须包含的这6种疾病，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。
出于简化考虑，大家可以把恶性肿瘤理解为癌症，终末期肾病理解为肾衰竭、尿毒症。这六种基本上涵盖了常见的重大疾病，（重点来了！）以40岁男性为例，6种疾病的发病率为0.2151%，25种的为0.2474%，100种的是0.2603%（参考某家再保险公司的费率报价）。
大家看出来问题了吧？6种以外的重疾，其实都离我们的生活比较远，单一病种发病率基本上都是在百万分之几的级别，这相当于一个二线省会的城市所有40岁的男性凑到一块，可能会有一个人得了该病。所以销售时宣称的保上百种重疾，其实就是噱头而已，考虑到价格因素，如果百种疾病价格过高，买买6种的（最多25种）保障，就足够了。当然，有些小公司百种疾病的产品也没贵哪去，就是这个原理。
二、消费型vs返本型重疾，哪个好？
对于返本型，首先明确一个概念，保监会规定重疾险是不让有生存责任的，就是产品本身是不能有到期返本这个条款的。这么规定的原因，我后面慢慢聊。市面上各家公司为了合规性，都是以主险（两全保险）+附加险（重疾险）的形式捆绑卖，返本的责任在主险，重疾保障的责任在附加险。可能各位已经有所察觉哪不对了，我明明想买份保障，为啥你非要搭一个别的东西给我呢？就好比，我就想早饭吃个豆浆油条，你为啥还非得叫我来份汉堡呢？
不管是主险（负责返本）还是附加险（负责保障），保险公司设计产品条款的时候，定价利率大多都不会超过3.5%（哪家想超过，得保监会点头，但是，这个点头容易么？）。所谓定价利率，大家可以理解成我们自己理财的收益率，今年交100块钱的保费，保险公司这个笨小孩认为他明年就只能赚103.5，毕竟公司不像各位，消息八面灵通，止损止赢玩的666，公司的投资收益率一般都不咋地，近几年保险行业整体的投资收益率基本都在5%左右。那么较低的定价利率就意味着保险公司得多收你点钱，才能保证以后给你的出险保障。如果再考虑到保险公司还要有各种费用（公司营运成本、代理人的销售提成、监管费等等），可能实际的利率还不到3%。有关保险公司收取我们投保人的费用问题，改天我们单聊。
这个逻辑搞明白了，各位如果可以自己在外面，不管是跟着老七学习理财，还是自己在股票、基金、P2P等等其他方面能有超过3%的收益的话，建议还是单单的就买份纯消费型的重疾险，留着本金自己去赚大钱吧！
今天先跟大家聊这么些，有些细节等以后有机会，跟大家互动的时候再好好聊聊。比如上面提到的6/25/100种重疾，这些疾病大概是什么样的人群容易发病，患病之后治疗成本和治疗时间大概是什么样的？这些关键信息直接决定了各位在投保时，选择多少的保额，是应该选择为大人投保，还是给小孩关爱。
今天就先到这里，休息，休息。