同样是做现金贷，为啥银行的综合费率能低至个位数？
在一轮舆论危机过后，“现金贷”似已变成了一个贬义词，总让人联想起披着羊皮的“高利贷”。非持牌信贷机构中，对现金贷综合息费定价折合年化超过100%者比比皆是，能卡住36%红线者凤毛麟角。 畸高利(费)率覆盖高风险，似乎是现金贷这一行的通用模式。 但其实不然。不少商业银行的信用卡业务部门或其他零售条线，也在推现金贷业务，比如在银行APP上申请的快速到账小额贷款，这些现金贷定价并不高。第一财经记者采访多家银行发现，某大行针对大学生群体的现金贷款，年化利率仅为个位数;多家股份制银行面向大众的“随借随还”式现金贷，日息折合年化计算，也较多集中在15%~20%一线。 为什么类同的产品，落到不同的机构，利率定价就能相差好几倍、甚至十几倍? 客群不同 多名从业人士表示，最核心的原因，是不同机构切分的贷款客群不同。 一道粗框架的计算题是：贷款定价=风险成本+资金成本+获客成本+运营成本+利润留存。每类客群的风险系数不同，选择了怎样的客群，意味着选择了怎样的风险收益平衡模式、笔均授信额度及定价模型。 各银行现金贷细分业务的不良率暂无单列统计数据，但可参考国内银行信用卡业务2%左右的整体不良率水平;市场化的现金贷公司鱼龙混杂，虽个别机构自称逾期率在1%以内，但业内普遍估算，整体而言，市场化现金贷的真实逾期率为两位数。 落到笔均最低、风险最高的Payday Loan(发薪日贷款)模式，百融金服风控业务与数据产品部副总监蒋宏在一场智库闭门会议上表示，一些新平台首次逾期率或超30%。 不同数量级的不良率背后是不同的客群。有一种说法，称银行切分的现金贷客户均为央行征信报告中有良好信用记录者，而现金贷公司的客户则多为“白户”(无央行征信记录)。这种说法有一定道理，但并不全面。 多家重返校园贷市场的银行，做的也是“白户”大学生的贷款。即便在非校园贷的品类中，银行也在“下沉”，靠大数据及风险模型来开发“白户”市场。 第一财经记者从某银行卡中心管理层人士处采访获悉，他们内部对客群的划分并非“黑白户”两类，而是普通蓝领、优质蓝领、城市青年(高学历)、白领及公务员、高端精英。 在这些客群中，银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体，因白领、公务员等客户一般使用的是银行(信用卡)提供的支付交易功能，对信贷功能使用较少，换句话说，他们对现金贷的需求也很弱。当前，一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略，均为开发更有助于利润提升的“重资产”(即信贷类)业务，由此，优质蓝领及城市青年客群，反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。 “切入我们‘优质蓝领’和‘城市青年’客群的人，一般而言现金流状况健康，承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了，正常情况下也不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士称，网贷现金贷平台之所以风险高，是因为他们切不到这批客群，只能去抢“普通蓝领”客群，以及从整体风险表现上更次一级的Payday Loan群体。 另据一家城商行零售条线风控部门人士称，他们测算的在银行与网贷进行“共债”的借款人，实际逾期比例已在10%以上。 成本不同 现金贷公司们也都承认，他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上，非持牌现金贷平台无法接入央行征信，这些公司呈现两种分化：一是，一批“野路子”公司不重视风控，不做用户的分层，这类公司的贷款申请过件率畸高，模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式，以覆盖他们其实无力掌控的高风险;二是，一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控，并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累，在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。 某头部现金贷公司向第一财经记者表示，一套筛选出优质用户的基础模型，花费就要以“几千万级”论。现金贷行业内有句玩笑话，称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司，起家靠互联网黑数据，助推靠现金贷大发展。 由此可见，在前期，现金贷公司只有两条路：要么付出高风险的代价，要么付出高征信成本的代价，用以购买第三方数据及模型(除非此现金贷的股东方能提供征信支持)，这两者中无论选哪种，都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人征收高息费。 除了数据，获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算，平均单客获客成本已为数百元，而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见，若息费不高昂，客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。 而银行开展现金贷，行内既有客户资源已是现成“金矿”，可供交叉营销;加之客户使用银行卡、银行收单系统、银行APP进行交易而留下的数据，银行在起点上就已不同。 以兴业银行为例，该行零售资产负债部副总经理张浩此前曾介绍过该行纯线上贷款产品的背景：整个兴业银行的存量借记卡客户就有4000万，其中贷款客户不到100万，因此贷款产品先期靠主动授信邀约存量客户，空间就已很大。后期，该产品还可开掘银行卡收单业务体系，业务交叉“兴易付”，留有流水数据的非本行客户，也会进入辐射范围，在客户充分授权的前提下再对接外部征信数据源，从而使客户圈层又往外拓展。 事实上，发展至今，多家银行的客户数据积累规模已达亿级，不少银行的手机银行APP也已逐渐转向“去本行化”、“平台化”发展，即同时为非本行持卡人提供业务支持，以获取更多数据积累。虽然整体而言，银行客户数据体量不及BAT等互联网巨头，但银行的数据都是金融性质的、是交易数据，而非电商数据，这对金融风控而言质量更高。 资金来源不同 面粉贵面包就贵——这也是资金成本影响贷款定价的逻辑。 银行的现金贷类业务，资金来源于总行，视行内FTP计价（银行资金营运部门与业务部门全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益目的的内部定价）而调整。一般而言，信用卡中心拆得资金的成本可类比AAA级债券，即成本在4%~5%。有些银行也将这块业务置于个贷条线，今年以来银行业讲求零售转型，轻资本效用强的个人小额贷款，在一些银行还享有“专项额度”和FTP优惠计价。 这样的“面粉价格”是现金贷公司望尘莫及的。 现金贷平台最低成本的资金来自于股东支持，其次个别含有现金贷业务的头部消费金融公司走通了发放ABS(资产证券化)之路，成本约在6%~7%，但这些模式无法放量。在可放量模式中，最优选择是与商业银行的助贷模式，资金成本约7%~9%，但仅有极少的公司能获此资源;余下的，不少公司选择了P2P模式，从一些头部平台来看，P2P端资金成本也高达12%~15%。 而让情况变得更糟的是，本报从业内获悉，在监管风暴之下，现金贷的公司的资金来源方开始了“回撤”，有助贷银行开始悄然收缩合作业务量，敏感的P2P也因担忧自身理财用户挤兑而开始了防御性收缩。贷款快速通道：如果您有贷款需求，欢迎点击&/a&&/a&&/a&&/a&&/a&&/a&&/a&&/a&贷款快速通道" style="margin:0padding:0text-decoration-line:color:#333333;">贷款快速通道，进行贷款申请。想要了解更多的贷款知识敬请关注公众号：【haodaikuan】，更多贷款产品随时看。扫码关注更快捷！
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正在加载中，请稍后...寒门再难出贵子？寒门再难出贵子？宇柏忍字百家号网络上媒体普遍的一个特点就是，为了追求点击量，那是什么不着调的话也能说，怎样迎合广大网民的心理他们就怎么说，再加之网民中低层次的又占大多数(如果一个人有很重要的事业去忙，哪有时间天天上网闲扯淡，成天泡在网上的通常都是没什么事做的人)，所以一些离奇惊悚的观点就特别有市场。寒门再难出贵子这个观点近些年就在网上特别流行，尤其是在每年从高考开始到成绩出来这段时间，打开网络那是刷刷的就冒出来了，因为流行所以就更加流行。但细想这个观点其实很扯，因为并不是现在的寒门难出贵子，而是寒门从来都难出贵子。回顾科举时代，在清末时全国人口的90%以上都是文盲(往前推的话越是年代久远，文盲率只会更高)，而不到10%有文化的人去参加科举考试，录取率也是相当的低。要想考中秀才就要进过三级考试。县里考一次，府里考一次最后到省里提督学政考一次，这三场考试都过了才具备秀才的资格。然后再去考举人，那么秀才考中举人的比例是多少呢？三十个秀才个里面中一个。录取率只有百分之三点三。按此推算的话，在明清时期考中秀才的人比现在的清华北大毕业生还要稀缺，中举那更是难上加难，所以说那个时代寒门出贵子的难度远比现在要难得多。这里就要提到一个问题，为什么科举时代要花重金读私塾，因为私塾不是简单的读书识字这么简单，否则就四书五经那几本书，普通人背上一年都滚瓜烂熟了，如何分出高下。私塾的关键是教学生写文章，也就是应试。四书五经一共就那么几本书，没经过专业的训练是不可能写出妙笔生花的文章，所以关键还在于写作的训练，一句话，私塾就是古代的考试辅导班。私塾的先生很多都是秀才，具备基础的写作功底，如果是中过举的，那水平就更高了，自然学费也就更贵，普通人通常是负担不起这样昂贵的费用的。到了民国时期，情况并没有好转多少，文盲率依然非常高，小学五年级(高小)毕业的都算是文化人了，家里有条件能读到大学的那更是凤毛麟角。要不怎么说民国的大师这么多呢，因为在全国普遍都是文盲的情况下，一个大学毕业生在普通老百姓眼里那就是神一样的存在啊。民国知名人士的亲属关系一张著名的民国人物关系表，这些民国人物都是当时大富大贵的人家，所以才有足够的财力和精力让他们接受教育，对于当时的普通老百姓来说，寒门同样极难出贵子。新中国成立后，国家大力普及义务教育，文盲基本不存在，但受限于经济发展水平，大学录取率非常低，教育发达的城市学生尚且很难考上大学，教育落后的农村学生就更不用说了。通过考学改变自身命运对于普通人来说依然很难，寒门同样难出贵子。长期在教育链中处于低端的农村学子2000年以后，大学持续扩招，对于城市学生来说，这期间迎来了一个难得的黄金时期。在这十年的时间里，一个城市学生只要自身足够努力，完全可以凭借自己考上一所不错的大学来改变自身的命运。但这只是相对于城市学生而言，对于农村学生来说，和城市教育差距的拉大让他们依然处于劣势，为了子女教育的改善也成为了农民进城的重要动力。而到了近几年，由于课上教学内容减负、高考难度反而增大这样一对矛盾体的存在，导致了补课成为了学生一种不得不进行的选择，而补课费用的水涨船高，让家庭条件一般的学生群体无法承受，一个学生不依靠家庭而仅凭自己的努力就越来越没有机会考上好一点的大学，寒门再难出贵子的观点在此时流行起来。但其实纵观百年以来的教育，寒门难出贵子是常态，仅仅是2000——2010这十年间容易一些，对于此，普通人也不要灰心丧气，大趋势不是个人能阻挡或改变的，因为只有自身多努力，才更有可能拼出机遇。扩展阅读：《：一个普通人眼中的高考十年变迁》本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。宇柏忍字百家号最近更新：简介:专业的忍字分析，我们来聊聊作者最新文章相关文章澶嶇洏锛氬疄鍦拌蛋璁垮悎浼梕璐凤紝鎴戜滑鐫