我去年买了平安的万能险，8年才能拿到本金，合算吗？-投资理财-亿房论坛-亿房网
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这是 简单投保 的第 9 篇原创文章
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最近一直忙，忙着见客户，忙着做方案，忙着讲课，当然了也没忘记忙着学习。
再忙不能忘记思考，我会把每个阶段的思考和大家分享。
最近帮客户整理保险合同，发现很多有保险的客户手里都有一张平安的万能险合同。有的是成人万能险，有的是少儿万能险。
万能险作为当年平安当家产品，一年换个名字，换汤不换药，一连卖了四五年。
要想让万能险真的万能，很重要的一点是要定期检查，调整，大多数客户持有保单也有四五年了，现在这个时间点说说万能险还是合适的。
当年的平安万能
先看看当年的平安少儿万能是怎么宣传的：
上面说的每句话都没毛病，毛病就出在没说的地方了。
我拿一份叫世纪赢家（和世纪天骄类似）的少儿万能来举例说说。
看到这份保险合同时，我菊花一紧，我的个妈啊！
期缴保费1万2，终身缴费，基本保额10万元！如果说09年的时候，10万保额已经不少的话，那么09年的时候，1万2的保费亦不便宜！
交费年限设定为终身，如果不出意外，每个保单缴费年度，都会收到平安的短信通知，您该交费啦！
而这个时候，大多数客户只知道我该交费了，每年应该交多少钱，其他一概不知。
四五年后的今天，当年的万能账户大多是需要调整的，而这篇文章就因此而来，希望帮到更多的人。
平安万能险到底是什么？
先和大家分享个事，我一朋友老王，最近升职加薪，手里攒了不少钱，紧跟全民理财的步伐，去银行看看有啥好的理财，不想钱放手里贬值。
到银行呢，客户经理说最近的一个理财产品特别好：
这个理财不是谁都可以买的，需要办理会员才能买，办这个会员呢每年要交一笔会费，但是加入会员的时间越长，这个会费就越便宜。
加入了会员，虽然每年要交会费，但是可以拥有一堆别人享受不到的好处：
1、可以每年往理财账户里面存钱，存多少、存不存自己决定。
2、理财账户有保底收益，而且目前实际利率不低，这个利息每月结算，相当于利滚利。更重要的一点就是这个是个活期账户，里面的钱可以随时存取的。
3、这个账户我们雇专业的人士打理，所以您投入的每笔钱都要扣一个比例的管理费。
4、有了这个理财账户，可以参与我们提供的共享保障计划，如果生病了，可以从这个共享保障计划里面拿到一笔钱用来看病，每个月从理财账户里面拿出来一点钱就可以拥有此计划。
听了理财经理的介绍，如果是你，有没有心动呢？
大多数人都会心动的，因为经理只夸自己的瓜甜，其他一概没提。
其实这就是万能险的通俗不严谨描述，接下来我用三个关键词，和大家说清楚这个理财账户到底是什么，说一些理财经理没说的事情。
第一个关键词：真相
下面我们就结合刚刚上面的这份保险，带您了解下庐山真面目，本解读仅针对这份保险，其他产品会有区别。
保费：保费就是是我们往理财账户里面存的钱，会有一个最低要求和最高要求，比如最低存2500，最多存25000。
最低要求的2500元是期交保险费，2500元以上的部分为追加保险费，此例追加保险费的金额为12000元（年交保费）-2500元（期交保费）=9500元（追加保费）。
需要注意的是追加的金额一般有上限，合同会具体要求。
和平时我们接触的保险不一样的是，万能险的保费每年交多少，交多少年是可以根据自身情况调整的（每年想存多少钱，想存多少年自己说的算）。
刚刚说了，办这个理财需要交会费和管理费，这两个费用统称为初始费用。会费前五年扣除的标准是期交保费2500元的一定比例，每年会降低，从第六年开始会费固定为2500元的5%。如果连续入会5年，那么从第6年开始，每年少扣2%（持续交费奖励）。
前五年具体扣除比例如下：
追加保费的初始费用扣除标准为追加金额的5%，每次追加保费都按这个比例扣除。
账户价值：账户就是就是真正进到我们理财账户的钱，是我们拿出来的钱，扣除初始费用后的金额。因为账户里面的钱会有收益，所以产生的收益也在账户价值内。
收益：收益分保证利率和实际利率，保证利率在合同里面会写明，本合同的保证利率是1.75%，办会员的好处之一就是可以拥有最低保证利率。实际利率每个月会公示，具体多少根据保险公司的经营情况确定。
此账户的保证利率为1.75%，目前实际利率为4.5%。
目前市场上有不少保证利率3%万能险，实际利率为6%。
1.75%的保证利率写在合同里面着实很低，有失大家对平安品牌的期望。具体原因，大家如果有兴趣我可以单独说说为什么保证利率相差这么多。
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平安万能险
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平安万能险
慧择保险网（www.huize.com）平安万能险专题，将为您详细介绍平安万能险产品好不好，利率怎么算，如何退保相关保险知识以及新闻信息等。
平安万能险介绍
&&&&平安万能险包括平安智盈人生终身寿险(万能型)、平安金彩人生万能型两全保险、平安金玉满堂万能型两全保险是中国平安人寿保险公司开发的几款万能型主险，除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动....
&&&&随着生活水平的不断提高，很多人面对理财和健康时选择了平安万能险，平安万能险比较灵活，能用好它灵活的特点可以适用很广泛的人群，短期可以得到比较高的保障，中长期还可以有稳健的收益。
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投保平安万能险
特色一：传统险签合同时，就确定了交费年限。比如交10年、或15年。万能险签订合同后，缴费年限可以随时调整。
特色二：万能险里含有重疾保障和身故保障，年轻的时候身体好可以调低重疾保障、调高身故保障抵御意外的发生；在你年老的时候容易患病，可以调高重疾保障，而抵御重大疾病带来的巨额医疗费用。
特色三：利率公开，每月结息。让资产增值，08年1月的利率已达5.25%。
特色四：万能险作为主险，可以附加意外险、医疗险等。 因此，万能险兼顾了医疗和养老的功能，而且有一定的投资价值。
投保平安万能险
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　　随着百姓生活水平的提高，越来越多人重视健康和理财，所以很多市民为了能兼顾两方面就选择了万能险。
　　保险的宗旨在于保障，同时又是一款投资理财产品。所以就受到了很多人的亲睐，但是万能确实是一比较复杂的产品，根据您处于不同的人生...
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平安万能险到底怎么样啊
本人22岁江西人在北京工作月收入五千左右爸妈在京也有稳定的收入，最近卖保险的销售员找到我叫我买万能险并且天天往我家跑还经常给我送东西昨天还给我买两个西瓜今天又给我家孩子买了...
本人22岁江西人在北京工作月收入五千左右爸妈在京也有稳定的收入，最近卖保险的销售员找到我叫我买万能险并且 天天往我家跑 还经常给我送东西 昨天还给我买两个西瓜 今天又给我家孩子 买了一箱奶 需然 是小东西 但是天上不会掉馅饼，无非他就是想让我买 这个万能险 。我确实是 想给老人买份保险可是我自己对保险是一无所知啊，那个平安保险销售员给我推荐了万能险，说这个险很好很受欢迎，说一年6100只有在三个月内超过 什么区 只要是得了他们所说的大病 就给15万 保十年我母亲今年41岁我想给他买 我注重的是以后老人 老了会有点保障 不是为的 他那点 利息 和分红 ，他这样老是 来我家就买东西让我感觉有点像上当受骗的意思 希望懂的朋友 给小弟指点指点 谢谢了希望懂的朋友多多介绍介绍我到底适合买这险吗？
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嘉装DIY砖家
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　　41岁非常不建议买万能险，因为万能险到50岁以后每年扣掉的保费就太高了（每年扣数千到上万元才保10万），逐渐失去保障意义。　　赶紧买终身重疾险比较好，趁着保费还不算高。　　万能险是富人险，如果没有3-5万元的年缴费能力，建议不要买万能险，否则几千元的买法肯定赔本，而且老了会没保障又没钱。　　假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。　　我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。　　第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。　　第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。　　总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？　　---　　但是看终身分红重疾险，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。　　这就是万能险和终身重疾分红险的区别。　　人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）　　保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。　　常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。　　常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。　　常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。　　“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。　　下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱　　1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。　　2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。　　3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。　　以顾客给来我看的几款“万能险”为例：　　被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。　　第一年10岁　　交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。　　第二年10岁　　交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。　　略去数年。。。　　第11年19岁　　扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。　　第20年29岁　　本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。　　第30年39岁　　本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。　　第40年49岁　　本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，　　第50年59岁　　本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。　　此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。　　第60年69岁　　本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。　　第70年79岁　　本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。　　第80年89岁　　本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。　　89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。　　万能险的利弊　　优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。　　缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。　　对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。　　常见的“万能险”销售误导：　　1、须长期缴费，至少5-30年　　保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。　　2、缴费几年，可“保终身”　　万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。　　3、高额分红　　实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。　　4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样　　顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。　　5、万能险可抗通胀　　如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。　　6、可根据自身需要随意调节　　万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。　　7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。　　8、“重疾保障”可包治大病重病　　国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。　　目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：　　1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。　　2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。　　3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。　　已经购买万能险顾客的操作建议：　　1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。　　2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。　　3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。　　4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
xiejiaming007知道合伙人
xiejiaming007
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应该可以，前期建议你追加一万，收益更好。 这个险是终身交费的，但可以间断，最低要交10年，如果间断后对后期收益会有不少的影响。 此险种保的身价可以调整，建议前期调高身价，以重保障，后期调低身份，来保收益。
sky迷失中的我知道合伙人
sky迷失中的我
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擅长：暂未定制
平安可以相信。
炼炼控知道合伙人
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万能险的投资收入是不固定的。
kad小不点知道合伙人
获赞数：24
擅长：暂未定制
万能险还是不错的，你母亲41岁如果交10年保15万，作为保障是可以的，如想还本必须连续交满20年。考虑清楚了。
太极双鱼知道合伙人
保险类认证行家
知道合伙人
保险类行家
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理财规划师 平安钻石俱乐部会员
目前的平安万能险有三种形式：少儿智能星，智悦人生，聚财宝万能账户。前两种都可以理解为保障类型基础的万能险。而聚财宝，是一个单独的万能理财账户。万能险是非传统类型的寿险，比较复杂抽象，建议在代理人的帮助下结合自身的实际情况和需求，明白产品的模式和特点，进行合理的规划选择。
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